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query stringlengths 5 102	positive sequencelengths 1 1	negative sequencelengths 10 10
보너스는 어느 과세 연도에 해당되나요?	[ "HMRC에 따르면 규칙은 사람이 소득 지급에 대한 권리를 가지게 되는 시점입니다. 이것은 직원이 지불을 받을 권리를 가지게 되는 날짜와 반드시 같지 않을 수 있습니다. 예를 들어, 직원의 서비스 조건이 2004년 12월 31일까지의 해에 대해 직원이 보너스를 받게 하도록 하고, 2004년 12월 31일에 여전히 고용주의 서비스에 있는 경우 2005년 6월 30일에 지급된다고 가정합니다. 조건이 충족되면, 직원은 2004년 12월 31일에 지급받을 권리를 가지지만 2005년 6월 30일에만 지급받을 권리를 가지게 됩니다. 따라서 PAYE는 2005년 6월 30일에 적용되며, 2005/06년에 대한 과세 평가가 됩니다. 중요한 날짜는 직원이 보너스를 지급받을 권리를 가지는 날짜입니다. 하지만 세금을 내는 것에 대해 걱정하지 마세요. 그것은 고용주의 책임이며 그들이 대신 해줄 것입니다. 추가적인 설명은 회사의 재무 부서에 문의하세요. HMRC는 장난 삼아 대할 수 있는 조직이 아닙니다. 그들은 당신의 삶을 복잡하게 만들 것입니다." ]	[ "저는 당신이 저축, 투자 및 소비의 변화가 경제 성장에 어떻게 영향을 미칠지를 결정하는 일종의 공식을 찾고 있다고 믿습니다. 만약 그런 공식이 존재하고 작동한다면, 중앙 계획은 효과적일 것입니다. 왜냐하면 몇몇 사람들이 더 많은 저축, 투자 또는 소비를 장려하기 위해 필요에 따라 레버를 조작할 수 있을 것이기 때문입니다. 그러나 불행히도 그런 마법 같은 공식은 존재하지 않으며, 따라서 어느 누구도 어느 시점에 적절한 저축, 투자 또는 소비의 양을 결정할 만큼 충분한 지식을 가지고 있지 않습니다. 저는 저축, 소비, 투자 간의 상호 작용을 설명하는 데 이 자료가 특히 도움이 된다는 것을 알았습니다.", "승진을 거절할 \"경제적 이유\" 중 하나는 회사가 성과 평가를 기반으로 보너스를 지급할 경우일 수 있습니다. 급여 인상을 받게 되면, 상사는 대개 여러분에게 더 나은 성과를 기대합니다. 그러나 그럼에도 불구하고 급여 인상을 받고, 성과 평가가 나빠지면 연간 소득이 줄어들 수 있습니다.", "우리는 EU 고객들과 항상 이런 문제를 겪습니다. 제가 아는 한, 청구서 발행 시의 유일한 요구 사항은 주 단위로 결정되며 과세 항목인 경우에만 해당하는 판매세와 관련이 있습니다. 제공된 서비스는 과세 대상이 아니며 따라서 캘리포니아 법에 따라 필요한 청구서를 제공할 의무가 없습니다. 그렇지만 예의상 이 정보를 제공하는 것이 좋을 것입니다. 우리는 영수증에 EU 세무 당국이 일반적으로 요구하는 정보를 제공하지 않지만, EU 고객 중 누군가가 보다 정식의 청구서를 요청하면 기꺼이 발송합니다.", "만약 카드에서 '고(高) 이용률'을 피하기 위해 30% 이하의 범위를 유지하고 싶다면, 당신의 신용 한도가 사용량의 3.33배 이상인지 확인하세요. 당신의 경우, 2500의 한도는 '고 이용률'에서 벗어나게 할 가능성이 높습니다. 이렇게 하는 주된 이유는 대출 기관의 '고위험' 목록에서 벗어나기 위해서입니다. CCC가 인식하는 위험 때문에, 30% 이상의 이용률을 가진 계정들은 고(高) 이용률로 보고됩니다. 기억해야 할 점은 이용률에는 기록이 없다는 것입니다. 따라서, 고비용 품목(예: 자동차나 집)을 신청하기 몇 회의 청구 주기 이전에 이용률을 낮추면 점수가 약간 올라갈 것입니다.", "어떤 것을 진정으로 공매도하려면 기술적으로 해당 증권을 빌릴 수 있어야 매도할 수 있습니다. 이를 위해서는 차입할 수 있는 시스템이 필요하며, 이는 대형 미국 주식에서는 매우 견고하지만 CDO에서는 존재하지 않습니다. 주로 이와 관련된 복잡한 법적 구조 때문입니다. 그러나 \"공매도\"라는 단어는 금융에서 흔히 어떤 것의 가치 하락으로 이익을 얻는 것을 의미하기 위해 사용됩니다. 따라서 영화 제목에서의 사용은 약간 혼란스러울 수 있지만 괜찮았습니다. 신용부도스왑(Credit Default Swaps)은 기술적으로 보험이 아닙니다. 왜냐하면 당신은 \"보험을 드는\" 것을 소유할 필요가 없기 때문입니다 (그리고 다른 몇 가지 이유들로 인해). 그러나 저는 이들을 보험처럼 생각하는 것이 그것들을 이해하는 데 꽤 좋은 방법이라는데 영화에 동의합니다. 무언가가 매우 잘못되었을 때 지급받는 계약을 위해 월별 프리미엄을 지불하고 있으므로. 그러나 영화는 다양한 유형의 CDS가 버블이 시작되기 훨씬 전부터 정기적으로 거래되었기에 조금 빠르고 느슨했습니다. 그 특정 유형의 CDS는 아닐 수 있지만요. 그래서 비록 그것들이 \"비싸게\" 여겨졌더라도 그것은 가장 쉬운 경로였고 합리적인 아이디어였습니다.", "수학적으로 말하자면 모든 가능한 티켓을 구매할 때 기대값(EV)이 유리해지는 시점이 있을 수 있지만, 이는 잭팟 상금과 모든 당첨 티켓의 작은 상금을 모두 고려했을 때에 한합니다. 그러나 실제적으로는 파워볼이 배상지불 한도가 있어서, 그들이 받은 금액보다 더 많은 돈을 지불할 필요가 없다는 것을 의미하기 때문에, 당신은 하우스(또는 정부)를 이길 수 없습니다.", "와, 세금 관련 최고 자산 클래스 중 하나인 부동산에 투자하는 것을 언급한 답변이 하나도 없다는 것이 믿기지 않네요. 지금 제가 여러분에게 당장 투자용 부동산을 사라고 조언하는 것은 아닙니다. 하지만 여러분이 거의 통제할 수 없는 뮤추얼 펀드에 돈을 무작정 넣기보다는 부동산 투자 관련 책을 구매하세요. 들어갈 수 있는 많은 분야가 있습니다. 주택 복구, 단독 주택 임대, 다세대 주택, 아파트, 이동식 주택 공원도 있으며, 그 중 일부는 자체 전문 분야가 있을 수 있습니다. 지금 배우세요! 그리고 부동산에는 어느 정도의 통제력이 있습니다. 어디에서 구매할지 결정할 수 있기 때문에, 지역 시장을 선택할 수 있습니다. 복구 작업을 통해 가격 상승을 항상 강제할 수 있으며, 임대를 한다면 임차인을 승인할 수 있습니다. 여러분이 아마도 들어보지 못했을 기업의 주식을 구매하는, 절대 만나지 못할 사람이 운영하는 뮤추얼 펀드와 비교했을 때 훨씬 더 많은 통제권이 있습니다. 여러분이 어떤 투자 분야로 들어가든지, 학습 곡선이 있습니다. 그렇지 않으면 벌칙을 치르게 됩니다. 천천히 나아가지만 앞으로 나아가세요. 또한, 401k에 대해 회사의 매칭을 이용하는 것(가능하다면)은 가장 쉬운 첫 번째 단계가 되어야 합니다. 어떻게 공짜 돈을 마다할 수 있겠습니까? 게다가, 급여 명세서의 맨 밑줄이 생각보다 많이 바뀌지 않을 수 있으며, 그것에 대한 대가로 얻는 것을 고려해보면, 설정하고 활성화하는 데 충분한 가치가 있습니다.", "출처, 그에 대한 접근 권한이 있는지 확인해보세요. 전환사채는 투자 대상 기업의 명시적인 평가를 설정하지 않고 자금을 제공하고자 하는 엔젤 투자자들이 자주 사용합니다. 투자자가 스타트업의 주식을 구매할 때, 그 주식의 구매 가격은 기업 가치를 암시합니다. 예를 들어, 만약 투자자가 회사의 10% 지분을 구매하고 그 지분에 대해 100만 달러를 지불한다면, 이는 회사가 1000만 달러의 가치가 있음을 암시합니다. 일부 초기 투자자들은 이렇게 기업 가치를 부여하는 것을 피하고자 할 수 있는데, 이는 후속 투자자들이 회사에 투자할 때의 조건에 영향을 미치기 때문입니다. 전환사채는 투자가 이루어질 때 대출로 구조화됩니다. 후속 주식 투자자가 나타나면 대출금 잔액은 자동으로 주식으로 전환됩니다. 이 조건은 후속 단계 주식 투자자가 설정한 조건에 의해 결정됩니다. 주식 투자자는 회사의 주식을 구매하는 사람입니다. 예시: 한 엔젤 투자자가 전환사채를 이용해 10만 달러를 투자한다고 가정해봅시다. 이후, 주식 투자자가 100만 달러를 투자하여 회사의 주식 10%를 받습니다. 가장 단순한 경우에, 초기 엔젤 투자자의 전환사채는 주식 투자자의 청구권의 1/10로 전환될 것입니다. 하지만 전환사채의 정확한 구조에 따라, 엔젤 투자자는 더 일찍 투자한 데 따른 추가적인 위험을 보상받기 위해 추가 주식을 받을 수도 있습니다. 최악의 시나리오는 발행 회사가 처음에는 잘 운영되어 그 부채가 주식으로 전환되고, 그 후에 파산하는 경우입니다. 전환된 주식은 무가치해질 것이지만, 채권 보유자는 더 이상 아무런 구제책이 없습니다. 트위터가 이 부채를 해결하기 위해 사무실을 매각하고 직원을 청산해야 하나요? 이는 부채의 순위(우선순위)에 달려 있습니다. 부채는 순위에 따라 상환됩니다. 더 높은 순위의 부채가 먼저 상환되고 나중에 더 낮은 순위의 부채가 상환됩니다. 거래에 참여할 때 이는 모두 계약에 명시됩니다. 직원을 청산한다고 말할 때는 그들의 자산을 매각하는 것을 의미하며, 결코 그들을 노예로 파는 것을 의미하는 건 아닙니다.", "저는 당신이 항상 투자하고 싶고, 각각의 거래는 증권을 팔고 다른 것을 사는 것이라고 가정하겠습니다(당신의 예시와 유사합니다). 얼마의 수수료를 기꺼이 지불할 것인지는 여러 요소에 달려 있지만, 이를 생각하는 한 가지 방법은 다음과 같습니다. 당신은 주식 A에 포지션을 가지고 있고 B가 더 나은 성과를 낼 것이라고 생각하여 B로 전환하고 싶습니다. B가 A를 x% 이상 초과 성과를 낼 가능성(>50%)이 있다고 생각하면 x/2%의 수수료를 기꺼이 지불하고도 장기적인 관점에서 여전히 돈을 벌 수 있습니다. 수식이 마음에 든다면, 이를 표현하는 한 가지 방법은 다음과 같습니다. 예: 만약 당신이 51%의 확률로 맞추고(타율), 평균적으로 110%를 더 벌어들인다면(손익 비율), 예상 이익이 다음과 같이 나타나는 것을 볼 수 있습니다: 5.1% - 수수료, 따라서 포지션 진입 및 마감 시 2.5%의 수수료를 지불하고도 여전히 돈을 벌 수 있습니다. 불행히도 상식, 통계 및 수많은 연구는 우리에게 슬픈 진실을 알려줍니다: 평균적으로 사람들은 50%의 타율과 100%의 손익 비율을 갖습니다. 이는 거래당 기대 수익이 0% - 수수료라는 것을 의미합니다. 그러한 거친 관찰에 근거하여 - 당신이 스스로가 평균 이상임을 입증할 수 없다면 - 중개인에게 지불하는 수수료를 가능한 한 줄이는 것을 목표로 삼아야 합니다: 51%와 110%는 임의의 숫자가 아니며, 이는 215개의 펀드가 $1500억을 관리하는 샘플을 사용한 연구 논문에서 상위 15% (전문) 관리자들의 결과에 해당합니다.", "신용 점수의 요인 중 하나는 \"회전 신용 계좌가 설립된 기간\"입니다. 어떤 신용 한도든 신용카드를 보유하는 것이 이 점에서 도움이 됩니다. 계좌는 사용 여부와 상관없이 시간이 지나면서 나이를 먹습니다. 신용 한도가 없고 신용 기록도 없다면 구매에 대한 자금 조달에 어려움을 겪을 수 있습니다. 자금조달 승인을 받았는지 확인해야 하며, 자금조달 옵션이 \"이용 가능\"하다는 것만으로는 충분하지 않습니다(\"자격이 우수한 대출자에게만\"이란 주의사항이 붙을 수 있습니다). 일반적으로, 자금조달 승인을 받았다면 이는 또 다른 신용카드 계좌의 형태로 제공될 것입니다(많은 계약업체와 배관업체는 고객이 카드를 미래의 구매에 사용할 것을 기대하면서 이렇게 합니다) 또는 은행 대출 계좌의 형태로 제공될 것입니다(자동차와 주택 대출에 더 흔함). 신용카드 계좌의 경우, 잔액 이전을 할 수 있지만 보통 수수료가 붙습니다. 은행 대출 계좌의 경우, 이를 신용카드로 상환할 수 없을 가능성이 높습니다. 계좌로 돈을 이체하려면 ACH를 통해 송금하거나 수표를 보내야 합니다. 요약하자면, 현재 신용카드로 상환하여 혜택을 받는다는 것에 기대하지 않을 것입니다. 법적인 조언은 아닙니다. 이자 없는 몇 개월 동안의 프로모션 제안이나, 잔액 이전 수수료 없음 등의 방법을 이용하여 부채를 유동성 있게 운용하는 것은 불법도 아니고 사기 행위도 아니며, 많은 경우 권장되기도 합니다(이는 링크입니다), 이는 여러 카드에 대한 사용률을 분산하고, 이자 발생을 최소화하기 위한 것입니다. 많은 사람이, 저를 포함하여, 모든 구매에 신용카드를 사용한 후 매달 전액을 상환(때로는 즉시)하여 캐시백 보상 및 기타 카드 회원 혜택을 누리고 있습니다. 저는 실제로 Discover 카드로 대규모 결제(학비였습니다)를 한 후, 18개월 동안 이자가 없는 Visa 카드를 새로 열어 학업을 마치고 취업하는 동안 12개월 동안 청구서를 그대로 두었습니다." ]
새로운 사회 계층에 어떻게 적응할 수 있나요?	[ "특히 주택 가격에 관해서 어떤 요인이 그러한 가격을 주도하나요? 제 말은, 집은 대략 비슷한데... 거의 세 배나 비쌉니다. 임대료는 수요와 공급에 따라 결정됩니다. 수요 측면에서 임대료는 소득에 연결됩니다. 사람들은 대개 모기지 이자가 공제 가능하고, 부동산 세금으로 재정이 지원되는 공립 학교가 더 나은 성과를 내는 가치 있는 이웃 지역에서 최대한 많은 집을 구입하려는 경향이 있습니다. 최저 임금을 인상하면 경제학자들은 임대료가 그에 따라 상승할 것으로 예상합니다. 고용주와 연금이 생활비 조정을 제공하면, 이것은 가격 상승의 악순환을 촉발합니다. 지난 10년 동안에도 약간의 \"동물적 감성\" / 비합리적인 행동이 있었습니다; 사람들이 지금 집을 사지 않으면 집값이 소득 증가율을 초과할 것이라는 두려움이 있었습니다. 그래서 그 당시로서는 말이 되지 않았지만, 나중에는 더더욱 말이 되지 않을 것이기 때문에 (가격이 오를 뿐이라고 가정하면) 그들은 집을 샀습니다. 사람들이 SF 또는 LA로 이사하는 이유를 설명하기 위해, 캘리포니아의 더 나은 날씨라는 관점도 있습니다. 공급 측면에서는 모든 것이 주택 재고와 관련이 있습니다. 당신이 살던 마을에서는 어디서나 5분도 채 걸리지 않는 거리에서 빈 땅이나 농지를 찾을 수 있었습니다. 하지만 예를 들어, SF 베이 지역이나 뉴욕시에서는 성장할 수 있는 공간이 훨씬 적습니다. 또한 주택 재고 증가를 제한하는 건축 규정이 있습니다. Boulder, CO가 그런 곳 중 하나라고 들었습니다. 높은 가격이 사람들을 이주하거나 일하지 않도록 낙담시킬 것이라고 생각할 수 있지만, 대학교와 방위산업체 삼각지대가 시장을 철권으로 잡고 있는 것 같습니다. (만화에서 캐릭터가 식당에서 엄청난 고지서를 받고 눈이 소켓 밖으로 튀어나오고 기절하는 장면을 본 적 있나요? 네... 여기 주변의 몇몇 장소를 보면서 그렇게 느꼈습니다...) 음식점도 당신이 겪는 임대료 문제를 해결해야 합니다. 그리고 그들은 더 높은 최저 임금, 세금 등을 가지고 있습니다. 게다가, 음식을 도시에 공급하려면 수십 마일 떨어진 곳에서, 심지어 주 외부에서까지 수입해야 합니다. 캘리포니아에서는 식품 규제가 있어서 가격을 실질적으로 올립니다. 사람이 그 높은 비용을 감당한다면, 그들이 과정 중에 빚을 쌓고, 렉서스에 대한 추심원의 전화를 피하거나, 생활비를 충당하기 위해 주택 담보 대출을 받고 있다고 해도 놀라지 않을 것입니다." ]	[ "여러 가지 견해가 있습니다. 당신이 IRS에 문의한다면, 다른 전화 통화에서 다른 답변을 받는다고 해도 놀랍지 않을 것입니다. 하나의 해석은 풋옵션이 매각된 주식과 \"실질적으로 동일하지 않다\"고 보는 것입니다. 따라서 그 매도로 인해 세탁 거래가 시작되지 않습니다. 하지만 그 풋옵션이 행사된다면, 당신은 자동으로 그 증권을 구매하게 되어 동일한 것이 됩니다. 옵션에서 나온 동일한 증권을 IRS(또는 당신의 중개 회사)가 인식하는지 여부는 확신할 수 없지만, 30일과 \"실질적으로 동일한\" 주식 또는 증권 기반의 규칙이기 때문에 기술적으로는 이를 집행할 수 있습니다. 이 해석에 따르면 투자자(당신)는 행사를 피하기 위해 행사가를 결정할 때 적어도 외가격에 머물고 싶을 것입니다. 다만 옵션은 만기일에 가깝거나 그 시점까지는 보유하거나 팔리는 것이 일반적입니다(그렇지 않으면 시간 가치가 남아있기 때문입니다). 따라서 이 해석의 주요 요인은 만기일로, 주식 매도일로부터 최소 31일 이상이 되어야 하며, 세탁 거래 시작을 피하기 위해서도 외가격 풋옵션을 매도하는 것이 현명합니다. 그러나 더 불리한 의견도 있습니다 - fairmark.com/capgain/wash/wsoption.htm에서 \"심각한 내가격\" 옵션이 즉각적인 트리거가 된다고 주장하는 곳도 있습니다(행사 여부와 관계없이). 이 기사는 재무부(IRS)가 옵션 거래를 세탁으로 해석할 수 있다고 말함으로써 현명합니다. 그리고 IRS가 서류를 던지면, 그것은 항상 종이, 바위, 가위를 이깁니다 :( Schwab의 기사(\"세탁 매매에 대한 기초\")에 따르면, CUSIP이 일치하면 봉인, 세탁입니다. 이는 Schwab의 \"안전하게 하라\"는 입장을 지지하며, \"3. 실질적으로 동일한 주식 또는 증권을 매수하는 계약이나 옵션을 획득...\"의 경우에는 명확히 콜옵션 매수를 명심하게 합니다. 풋옵션 매도의 경우, IRS 관리관의 판단에 따라 매수 계약으로 볼 수 있다고 합리적으로 생각할 수 있는 것입니다! 그러므로 이것은 단순한 성공이 아니며, \"절대 아니다\"에서 \"명백하다면\"에 이르기까지 다양한 의견이 존재합니다. 당신이 \"공식적인\" 사전 판정을 받을 수 있거나 세금 전략에서 공격적으로 나아가길 원한다면, 그것도 하나의 방법입니다; 하지만 그들은 불리하게 행동할 수도 있으니 조심하라, 납세자여!", "그래서 당신의 전체 접근 방식과 이 문제를 확장하려는 시도는 결함이 있습니다. 이는 룸메이트들을 소외시키고, 논쟁을 유발하며, 모든 사람의 삶을 더 어렵게 만들 것입니다. 변수와 예기치 못한 가능성이 너무 많습니다. 예를 들어: \"왜 내가 비싼 유기농 우유를 사러 가는 Joe에게 비용을 내야 하나요? 나는 싼 제품이 괜찮은데.\" \"나는 여기 20일 동안 머물 계획이었지만 그 긴 주말 동안 떠나 있었습니다. 모든 것을 다시 계산해 주세요.\" \"이번 달에 이미 지불했지만, 이제 James가 긴 주말 동안 다시 계산하려 하는 바람에 더 많은 것을 요구하는 건가요?\" 이 문제의 올바른 해결 방법은 참가자들 사이에 느슨하면서도 합리적인 합의를 설정하고 그것을 계약으로 간주하되, 작은 금액 항목에 대해서는 약간의 융통성과 관용을 갖는 것입니다. 예를 들어: 5명이 있으니, 모두가 일주일에 한 번씩 음식을 제공(그리고 쇼핑/요리)합니다. 금요일과 토요일에는 각각 따로 진행합니다 (어차피 그때 더 자주 외식하므로), 그리고 모두 아침 시리얼, 간식 등에 대해 매주 $10(또는 원하는 만큼)을 넣습니다. 만약 당신이 당신 차례에 여기 있을 수 없다면, 다른 누군가와 교환하기 위해 협력하십시오. 식사를 놓치게 되면... 어쩔 수 없습니다. 사람들이 이것을 만드는 토론에서 발언권이 있다고 느끼고 그것이 그들에게 강요되지 않는 한, 대부분의 경우 이것은 훨씬 더 우수합니다. 이러한 세부 사항 수준이 필요한 사람이라면 아마도 그 사람들은 혼자 살거나 \"빅뱅 이론\"의 쉘던 쿠퍼와 함께 살아야 할 것입니다.", "만약 채무 불이행이 공개적으로 (\"우리 채권에 대한 이자를 지급하지 않겠다\") 선언되기보다는 대규모 화폐 인플레이션을 통해 발생한다면, 반드시 주택 대출을 상환해야 합니다. 그렇게 할 수 있는 기간이 길지 않을 수 있습니다. 만약 통화 가치가 없어지면, 그것은 채권자에게 지급 수단으로 받아들여질 수 있는 가치 있는 것을 가지고 있는지에 달려 있습니다. 만약 아무것도 없다면, 채권자는 아마 계약서에 따라 권리가 있으므로 그것을 회수할 것입니다.", "모든 기업은 모든 가정과 마찬가지로 버려지는 물건이 있습니다. 가정과 달리, 사업체는 판매할 수 없는 모든 물품을 파악합니다. 물품이 판매 불가한 이유에 따라 다르게 처리됩니다. 제조사에 반품할 수 있는 물품은 반품되며, 그에 대한 크레딧을 받습니다. 기업에게는 그 물품을 처리하고, 재고에 추가하거나 재진열하는 데 소비하는 시간과 고객의 반품을 처리하는 데 소요되는 시간이 추적하기 어려운 부분입니다. 만약 손상된 물품의 비율이 판매에 비해 너무 크다면, 그들은 이를 제조사와 논의하고 싶어할 것입니다. 사업체에 의해 손상된 물품, 즉 상한 식품을 포함한 물품들도 추적됩니다. 그들은 손실을 최소화하기 위해 제품 선택, 해당 제품의 절차, 생산된 수량을 검토할 것입니다. 물품을 단순히 버리는 것이 아니라 정확한 물품과 그 가치까지 추적합니다. \"유통 기한\"에 도달한 육류를 폐기해야 할 때 실제로 컴퓨터에 제품을 스캔합니다. 어떤 경우에는 제품을 다른 제품으로 전환할 수 있습니다: 빵을 브레드 푸딩으로; 다른 경우에는 \"빠른 판매를 위해 할인\"되거나, 자선 단체나 급식소에 기부됩니다. 이 모든 것도 추적됩니다. 물론, 회사가 제조사로 반품하거나 재사용할 수 없는 손실은 물품 가격에 반영됩니다. 폐기물을 최소화할 수 있는 매장은 더 낮은 가격을 제공할 수 있습니다.", "만약 물리적 지점에 갈 수 있다면, 은행 수표를 받으세요 (또는 그들에게 전화하여 그들이 당신에게 우편으로 보내도록 하세요). 은행 수표를 발행하면 그들은 즉시 당신의 계좌에서 돈을 빼고, 수표는 은행 자체로부터 발행됩니다. 계좌가 닫힌 이후에도 다른 금융 계획을 세우면서 그 수표를 잠시 보관할 수 있습니다. 만약 은행 수표를 받을 수 없다면, 신속히 새 계좌를 개설하고 구 계좌에서 신 계좌로 ACH를 진행해야 합니다. 하지만 이는 남아있는 시간보다 더 많은 시간이 걸릴 수 있습니다.", "낮은 신용 점수를 극복하는 데 도움이 될 수 있는 몇 가지 (전부는 아닙니다) 방법이 있습니다: 새로운 직장을 얻는 것이 실제로 소득이 상당히 증가하지 않는 한 해로울 수 있습니다. 은행은 보통 2년 전부터의 급여를 보고, 일관되고 유지 가능한 소득을 찾습니다. 만약 당신이 더 많은 급여를 받는 새로운 직장을 갓 얻었다면, 은행은 보수적으로 그것이 오래가지 않을 것이라고 가정할 수 있습니다.", "이것은 약간의 뻔뻔한 홍보가 될 텐데, 저는 포트폴리오를 추적하고 공유할 수 있는 (읽기 전용 모드로) 포트폴리오 추적 웹사이트를 구축했습니다. 그것은 현재 http://frano.carelessmusings.com에 있으며 현재 베타 버전입니다. 대부분의 포트폴리오 추적기는 로그인 벽 뒤에 있고 따라서 당신이 찾고 있는 공유 기능이 없을 것입니다. 이러한 예로는 Yahoo Finance, Google Finance, Reuters Portfolios, MorningStar Portfolios 및 기타 많은 것들이 있습니다. 또 다른 매우 빠르고 쉬운 해결책은 (자주 거래하지 않는다면) 공유 Google 문서 스프레드시트입니다. Gdocs는 Google Finance와 통합되어 주식을 심볼로 가격을 검색할 수 있습니다. 스프레드시트에는 다음 사항이 포함될 수 있습니다: 심볼, 수량, 평균 매수가, 가격, 손익, 손익 % 등입니다. 현재 가격과 손익 데이터는 Google Finance API를 사용하는 함수가 될 수 있습니다. 이것이 도움이 되길 바라며, 제 사이트를 확인해 보시면 의견과 제가 변경할 수 있을 사항을 알려주세요.", "네, 당신은 손해를 보고 있습니다. 결국에는 아파트의 전체 가격을 지불했지만, 여전히 그것의 25%만 소유하게 될 것입니다. 당신이 대출을 갚아나감에 따라 부모님의 주택 지분은 줄어들어야 합니다. 지금 상태로 보면, 그들은 당신의 아파트 75%를 공짜로 얻고 있는 셈입니다!", "차이점은 지불 계획, 이자 및 연체료를 명시하는 계약이 있는지 여부입니다. 만약 그러한 계약이 있다면 IRS는 거래를 대출/대출 서비스로 취급합니다. 그렇지 않으면 IRS는 금전 이동을 선물로 간주합니다.", "제가 일하는 은행은 새로운 HELOC을 발행하기보다는 기존의 HELOC을 확장하는 쪽을 더 선호할 것입니다. 만약 당신이 계속해서 집을 담보로 대출을 받기로 결정한다면, 그것이 최선의 선택이라고 생각합니다. 고려해야 할 점은 당신의 소득으로 이러한 큰 집들의 상환을 지원해야 한다는 것입니다. 만약 그렇다면, 처음부터 더 큰 집을 사지 않은 이유는 무엇입니까? 감정가를 올리는 문제에 있어서는, 보통 집을 개선하는 데 쓴 돈에 대해 감정가가 1달러씩 오르지는 않습니다. 낡은 집이 좋은 동네에 있는 경우를 제외하고는 말이죠. 감정가의 일부는 인근 다른 주택의 감정가와의 비교에서 나옵니다. 결국, 다른 사람들이 더 비싼 주택을 찾을 때는 종종 완전히 다른 동네를 선택할 만큼 다른 집들과 동등해집니다. 업데이트: 원래 대출 기관이 대출 한도를 설정할 것이라는 편집에 대해 추가적으로 말씀드리자면, 추가로 이차 담보 대출이나 HELOC을 받을 수 있지만 이자율은 일반적으로 첫 번째 담보 대출이 아니기 때문에 더 높습니다. 일반적으로 추천하지는 않지만, 선택의 여지가 있습니다." ]
왜 상점과 제조업체는 우편 리베이트를 사용하는가? 사기인가, 아니면 효과적으로 사용하는 방법이 있는가?	[ "리베이트는 비용에 민감한 고객에게 할인을 제공하는 훌륭한 방법입니다. 오래전, 저는 리베이트를 마케팅 도구로 광범위하게 사용하던 소매업체에서 일했습니다. 제가 보기에는, 제가 조사한 불만 중 약 90%가 사람들이 지시를 따르지 않아서 발생한 것이었습니다. 가장 큰 문제는 요청될 때 원본 서류를 보내지 않는 것이었습니다." ]	[ "이 문장은 매우 아마도 레버리지로 거래/투기하는 것을 언급하는 것이지, 투자하는 것을 언급하는 것이 아닙니다. 물론, 레버리지를 식에 넣으면 완벽하게 말이 됩니다. 예를 들어, 2007년 $SPX를 고점인 약 $1560.00에 매수하고 2009년 저점인 약 $683.00로 하락했을 경우, 2:1 레버리지로도 $1560.00 계좌는 마진콜을 받게 됩니다. 적어도 여기 유럽에서는 인덱스 CFD 및 기타 레버리지 상품을 거래할 수 있습니다. 50:1 이상의 레버리지로 거래하면 마진콜을 받거나 중개사에 의해 포지션이 닫히기까지 시간이 오래 걸리지 않습니다. 물론 어떤 투자를 선택하느냐에 따라 항상 위험은 존재하지만, 통화도 하나의 포지션입니다. 질문에 대한 답으로, 저는 >90%의 투자자들(주식 관련)이 돈/구매력을 잃는다는 것이 매우 가능성이 낮다고 생각합니다. 어쨌든, 투기자(투자자가 아닌)가 레버리지를 사용하거나 변동성, 뉴스 등을 거래하려는 경우 돈(구매력)을 잃을 매우 높은 위험이 있다는 것을 부정하지 않겠습니다.", "ETF 공급 관리 정책은 난해합니다. ETF는 보유 자산을 시장과 직접 차익 거래하는 것이 허용되지 않습니다. 다른 회사들이 환매와 입금을 처리해야 합니다. 이는 ETF를 보유 자산에 비해 약간 더 비용이 들게 만듭니다. 유동성이 높은 보유자산을 가진 ETF의 경우, ETF 보유 자산 관리 손실에도 불구하고 가격 변동이 거의 없을 것입니다. 이는 입금 및 환매를 담당하는 회사들이 ETF 자산의 가격과 ETF 가격을 동일하게 맞추기 위해 차익거래를 할 것이기 때문입니다. 신흥 시장과 같은 유동성이 낮은 보유 자산을 가진 ETF의 경우, 보유자산의 거래 사이에서 가격 변동이 있을 수 있습니다. 이는 ETF의 최근 가격과 보유 자산의 최근 가격 사이에 때때로 큰 차이로 나타납니다. 만약 ETF가 외면당하면, 보유 자산의 공급이 단순히 감소하고 그 반대의 경우도 마찬가지입니다.", "옵션에 대한 빠르고 간단한 설명입니다. 간단히 말해, 일정 금액을 지불하고 미래의 특정 날짜에 미리 정해진 가격으로 주식을 사고팔 수 있는 권리는 얻지만 의무는 없는 계약을 구매하는 것입니다. 옵션에는 여러 유형이 있습니다: 8월 10일 이전에 XYZ 주식 10,000주를 오늘 거래가에 비해 주당 $10 더 비싸게 구매하도록 허용하면 $100를 드리겠습니다. 8월 10일 전에 요청할 경우 오늘 거래가에 비해 주당 $10 더 저렴한 가격에 XYZ 주식 10,000주를 저에게서 사겠다고 약속하면 $100를 드리겠습니다. 만료 행동에 따라 두 가지 주요 유형도 있습니다: 옵션을 활용한 전략이 많으며, 개별 전략에 대해 설명하기에는 너무 많습니다. 두 가지 주요 활용은.. 레버리지: 콜 옵션을 구매하면 실제 주식에 투자하는 것보다 훨씬 높은 투자 수익을 얻을 수 있습니다. 하지만 주가 하락 시 투자 금액의 일부가 아닌 전부를 잃을 매우 높은 위험도 있습니다. 헤징: 기본 주식을 이미 보유하고 있는 경우, 풋 옵션을 사용하여 보유 주식의 심각한 하락 위험을 줄일 수 있습니다.", "돈을 절약하려고 결심했다면, 운동을 일상 생활에 통합할 방법을 찾아서 아예 헬스장에 가입하지 마세요. 그렇게 하면 그것이 하루의 자연스러운 일부가 되어 지속하기가 더 쉬워집니다. 헬스장에 쓸 돈의 절반을 아래의 몇 가지 옵션에 할당할 수 있습니다. 특히 겨울에는 항상 실용적이지 않다는 것을 알지만, 여기에서 할 수 있는 몇 가지가 있습니다. 다른 답변 중 하나는 좋은 점을 지적합니다. 정기적으로 가면 헬스장 회원권은 비용 효율적일 수 있지만, 그동안 많이 운동을 하지 않았다면 갑자기 매주 5번씩 갈 거라고 자책하지 마세요. 헬스장에 가입하기로 결심했다면, 고려해야 할 몇 가지 다른 사항이 있습니다.", "물론, 계산원이 한 번에 $1.29씩 속이려는지 여부를 우리가 알 방법은 없지만, 나는 그런 행동을 할 동기를 이해할 수 없습니다. 대부분의 사람들이 어느 시점에서 이를 잡아낼 것이라고 생각하고, 이렇게 계속해서 과다 청구하는 것은 사업에 정말 나쁩니다. 단지 $1.29의 잠재적 이득을 위해 고객을 화나게 할 위험을 감수할 것입니다. 나는 이것이 악의가 아니라 무능함이라고 가정해야 합니다. 우리가 알 수 없는 것은 무엇이 계산원을 혼란스럽게 했는지이지만, 그것은 사실 우리의 관심사가 아닙니다. 내가 볼 수 있는 한, 최종적으로는 올바른 가격을 받았습니다. 결국 두 음료에 대한 요금을 청구받았고, 초과 청구된 $1.29는 환불되었습니다. 이것이 세 번이나 발생했으므로, 앞으로 이 음료가 얼마나 필요한지를 결정해야 합니다. 만약 돌아가기로 선택한다면, 가격이 잘못될 가능성을 기대해야 하고 이를 수정해야 할 것입니다. 그게 너무 번거롭다면, 이 가게로 돌아가지 마세요.", "20%가 이자율에 영향을 미친다는 것은 맞지만, 그것이 항상 매우 중요하지는 않습니다. 그 정보를 알아내려면 직접 비교해보셔야 합니다. 하지만 20%는 월 납입금보다 더 중요한 당신의 자본금에 영향을 미칩니다. DC 시장이 하락하면, 이는 미국의 다른 지역처럼 그렇게 큰 폭으로 하락하지는 않았지만 모두가 미래를 알 수 없기 때문에 담보가 될 자본금이 줄어들수록 더 쉽게 가치가 하락할 수 있습니다. 반대로 20% 이상을 지불하면 대출자에게 매력적으로 보이게 되고, 향후 단기 매도를 해야 할 걱정을 크게 줄일 수 있습니다. 저는 개인적으로 20% 이하로 집을 사지 않을 것이며, 이를 위해 제 소비 수준을 낮추었습니다. 그러나 그 선택은 당신의 것입니다. 모기지 관련하여 필요한 정보를 얻는 가장 절약적인 방법은 도서관에서 모기지 과정을 설명한 책을 빌리는 것이었습니다. 실제 브로커를 선택할 때는 부동산 중개인의 추천을 받았는데, 그가 가족 친구였기 때문에 저의 이익을 위해 일할 것이라고 믿었기 때문입니다. (일반적으로 그렇게 할 수는 없으므로 추천하지는 않습니다) 최근에 집을 산 다른 지인들의 추천도 참고했습니다. 4개의 대출 회사를 비교하고 경쟁시켜 최상의 조건을 얻었습니다. 대출회사는 금리뿐만 아니라 발행 수수료나 할인 포인트와 같은 다양한 수수료의 비용을 비교하는 데 도움을 주는 견적지를 제공합니다. 대출회사가 통제하는 수수료와 그렇지 않은 수수료를 알고 있어 실질적으로 비교할 항목을 알아두십시오. 대출사 이외에도 계약 완료 전에 유리한 거래를 제공하는 타이틀 회사를 찾아보세요. (부동산 중개인이나 대출사가 선택해 주려고 할 텐데, 그것이 비즈니스의 일환이긴 하지만 이는 일종의 상술입니다. 최고의 타이틀 거래를 제공하는 회사를 고르세요.) 과도한 요금을 부과하지 않는 정산회사, DC에서 타이틀 보험을 위해 요구된다면 좋아하는 측량회사, 가성비가 좋은 주택보험을 찾아보세요. 계약과 마감 사이의 시간은 짧고, $500,000짜리 부동산에서 $10,000 이상의 마감 비용에 대해 아무도 연구하라고 말해주지 않지만, 그렇게 해야 합니다. 또한 마감 비용이 구매 가격의 약 2%에 이를 수 있음을 알고 계획을 세우십시오. 일반적으로 주택 구매, 동네 및 가격 범위에 대해 충분한 시간을 들여 교육받으세요. 서두르지 않는다면 돈을 빠르게 잃지 않을 것입니다.", "Rs 5백만의 정기 보험이 충분한지 평가해보세요. 일반적으로 고용주가 제공하는 정기 보험은 총 급여의 1배에서 3배 범위입니다. 일반적으로 총 급여의 5배에서 10배 사이로 보장받는 것이 좋습니다. 빨리 시작할수록 보험료는 적고, 장기간 대량의 보험을 매우 저렴한 요율로 받을 수 있습니다. 주의: 아버지에게 건강 보험을 추가로 구매할 수도 있으며, 이러한 보험은 일반적으로 비용이 높습니다. 일반적으로 70세 이상의 경우, 보험료가 25%이며 25%는 본인 부담입니다. 따라서 아버지가 3년 동안 한 번도 병에 걸리지 않는다면 손해가 됩니다. 참고: 사고 보험은 정기 보험 플랜에 추가 요금을 함께 내는 것이 좋습니다. 추가적인 건강 보험은 좋은 아이디어이며, 직업 사이에 있을 때 도움이 됩니다. 게다가 새로운 회사의 건강 보험은 특정 치료를 \"기존 질병\"으로 거절할 수도 있습니다. 즉, 특정 질병은 [특정 플랜에서] 이를 보장받기 위해 3년간의 보장이 필요합니다.", "이 문제는 당신의 상황에 따라 상당히 다를 수 있다고 생각합니다. 저는 사람들이 6개월의 생활비를 유지하라고 말하는 것을 들었고, 수제 오먼이 현재 경제 상황에서 그것을 8개월로 늘리라고 권장하는 것을 알고 있습니다. 저와 남편은 아이가 없고, 많은 학자금 대출이 있지만, 매달 신용카드를 전액 상환하고 집을 마련하기 위해 저축하고 있습니다. 우리는 몇 가지 다른 시나리오를 논의했습니다. 만약 우리 중 한 사람이 직장을 잃게 된다면, 상대방이 직업을 다시 찾을 때까지 수입이 감소하는 것과 6개월이나 8개월 동안의 청구서 지출 차이를 충당할 수 있는 저축이 있습니다. 만약 우리 둘 다 동시에 직장을 잃게 된다면, 저축으로는 3개월이나 4개월 이상 견디지 못할 것입니다. 하지만 그런 일이 일어난다면 우리는 아마 가족과 가까운 곳으로 이사할 기회를 활용하고, 짧은 기간 동안 제 부모님의 집에 머무를 수도 있을 것입니다. 아이도 없고 주택 대출도 없으니 우리의 책임은 적습니다. 특히 상환해야 할 학자금 대출이 있는 상황에서 저는 아주 큰 비상 자금이 필요하다고 느끼지 않습니다. 당신의 삶에 대한 몇 가지 시나리오를 생각해 보고 필요한 것이 무엇인지 알아보세요. 임대 계약, 휴대폰 계약, 또는 기타 약정을 해지하는 비용도 고려하십시오. 그런 다음, 목표를 향해 저축을 시작하세요. 비슷한 질문에 대한 답변도 여기에서 확인하세요.", "기회비용은 당신이 찾고 있는 용어입니다. 즉, (링크에서 따옴) '기회비용'의 정의 1. 특정 행동을 추구하기 위해 포기해야 하는 대안의 비용. 다른 말로 하면, 대안 행동을 취함으로써 받을 수 있었던 이익.", "www.earnings.com은 유용합니다. thinkorswim의 thinkDesktop 플랫폼은 차트에 플래그가 표시된 풍부한 수익 정보를 제공하며, 이는 무료입니다." ]
모기지 회사가 보험금 지급을 보류하고 있음	[ "집을 재건축할 일반 계약업자를 찾았나요? 해당 분야에 약간의 전문 지식이 있는 사람이라면 보험 회사와 거래하거나 재건축을 위한 자금을 조달하고, 완성된 작업에 대한 대금을 받는 데 익숙할 것이라 상상됩니다. 사업체는 작업 완료 시 대금을 받지 못하는 것에 익숙하며, 이는 사업을 하는 데 따르는 위험의 일부입니다. 그들은 미래의 대금 지급을 기대하며 자재를 구매하고 직원을 고용해야 합니다. 마치 근로자가 월요일에 그날의 업무를 위해 출근하고 3주 후 금요일에 대금을 받듯이 사업체도 비용을 떠맡아야 하지만 더 긴 기간 동안 그렇습니다. 만약 본인이 직접 일반 계약업자가 되려고 한다면 직접 자금을 조달해야 할 것입니다. 그 돈은 생활비나 모기지 상환금으로 사용되어서는 안 되며, 재건축 작업을 시작하기 위한 계약금으로 사용되어야 합니다." ]	[ "주식을 구매한 후 판매하기 위해 3일을 기다릴 필요는 없습니다. 현금 계좌로 거래를 하는 경우 판매가 완료될 때까지(영업일 기준 3일) 기다린 후에야 다른 주식을 구입할 수 있는 자금을 사용할 수 있습니다. 만약 5영업일 내에 4회 이상의 일중 거래를 수행한다면 귀하의 중개 업체는 최소 $25,000의 자금과 마진 계좌를 보유할 것을 요구할 것입니다.", "만약 당신에게 거래 시스템이 있다면, 여기서 거래 시스템이란 거래를 하기로 한 기준 설정을 의미합니다. 그럼 설정이 나타나면 어떤 가격에 거래를 열고 어떤 가격에 거래를 닫을 것인지 정해야 합니다. 예를 들어, 가격이 $10.00의 저항선을 돌파할 때 매수하고 싶다면 매수 주문을 $10.05에 걸 수 있습니다. 따라서 서면으로 거래 시스템을 작성하면 이 시스템에 대해 백테스팅을 실행하여 승리한 거래와 패배한 거래의 비율, 평균 승리 크기와 평균 손실 크기를 얻을 수 있습니다. 이를 통해 거래 시스템을 따르는 각 거래에 대한 기대값을 계산할 수 있습니다.", "대부분의 비즈니스 신용카드는 개인 신용 보고서에 보고되지 않으며, 카드 대금이 연체되었을 경우에만 보고됩니다. 이러한 사실을 고려하면, 이 카드들에 미결제된 부채가 보고되지 않는다면 신용 점수에 영향을 주지 않습니다. 이 카드들로 신용카드 부채를 보유하더라도 신용 점수에 손해를 주지 않을 수 있습니다. 지금 비즈니스 신용카드를 신청하여 이 신용 분야를 구축하기 시작하세요.", "최신 거래 가격입니다. 주식이 $898.7에 판매되고 있다면 이는 현재 해당 주식이 $898.7에 거래되고 있음을 의미하며, 지금 구매한다면 $898.7이 귀하의 호가가 될 것입니다.", "모회사의 보통 주식이 공개되어 있습니까? 그렇지 않다면, 모든 사람이 동시에 청산할 때 아무런 압력이 없을 것입니다. 그렇다면, 모회사 주식의 일일 평균 거래량을 고려하세요. 이는 당신의 1만 명의 동료들이 청산해야 할 거래량보다 훨씬 더 크나요? 그렇다면, 모두가 동시에 청산하더라도 큰 영향을 기대하지 않을 것입니다. 다른 상황이라면, 동시에 청산하는 것에 대해 약간 걱정할 가능성이 높습니다. 만약 이것이 저의 경우라면, 청산 타이밍을 맞추기 위해 고점을 노리고 제한 매도 주문을 제출할 것이며, 모회사 주식을 보유할 수 있는 기한이 가까워질수록 공정 가치에 비해 제한을 낮출 것입니다.", "당신이 이 매도 및 매수 호가를 언제 보느냐에 따라 다릅니다 -- 거래 시간 외에는 많은 시장 조성자들이 자신들의 매도 및 매수 가격을 전부 철회합니다. 거래가 적은 주식에서는 보통의 거래 시간 동안을 제외하고는 시장이 형성되지 않을 수 있습니다.", "당신은 두 가지 다른 개념, 즉 저위험과 경기 침체 방지를 혼동하고 있습니다. 위험에 대해서는 제가 굳이 설명할 필요가 없다고 가정할게요: 자산을 어떤 형태로 유지하든 항상 위험이 존재합니다. 채권의 경우, 이자율은 위험을 반영하도록 되어 있습니다. 만약 회사가 위험 수준에 비해 너무 낮은 이자율로 채권을 제공한다면, 거의 아무도 그것을 사지 않을 것입니다. 반대로, 회사가 위험 수준에 비해 너무 높은 이자율로 채권을 제공한다면, 그들은 자신들에게 손해를 보게 됩니다. 그래서 채권은 위험 평가 관점에서 약간 더 투명한 투자이지만, 그렇다고 해서 위험이 반드시 낮다는 것을 의미하지는 않습니다: 연간 유효 수익률이 20%인 채권을 매수한다면, 기초 회사가 망할 위험이 꽤 높다는 것을 의미합니다 (만약 인플레이션이 또한 두 자릿수라면, 20% 수익률은 그렇게 많지 않을 것입니다). 반면 주식의 경우, 어떤 매개변수도 위험에 대해 직접적으로 알려주지 않습니다. 경기 침체 방지는 저위험과 동일한 것이 아닙니다. 경기 침체 방지는 경기 침체 중에 더 잘 수행되는 산업에 투자하는 것(또는 해당 산업의 부채를 보유하는 것)을 말합니다. http://www.investopedia.com/articles/stocks/08/industries-thrive-on-recession.asp.", "저는 보통 이러한 기준에 따라 추천합니다. 만약 같은 차를 여러 해 동안 운전할 계획이라면, 구매하세요. 보통은 구매해서 10년 동안 차를 운전하는 것이 2년마다 리스하여 교체하는 것보다 항상 낫습니다. 매 2년마다 새 차를 원한다면 리스하세요. 자동차 대출이 상환되기 전에 차량을 교체하려 한다면 보통 리스가 더 유리합니다. 또한, 리스를 통해 동일한 월급으로 \"더 좋은 차\"를 얻을 수 있습니다. 솔직히 말씀드리면 리스를 매입하거나 약간 사용한 차를 사라고 권하고 싶습니다. 그런 다음 가능한 한 오래 운전하세요. 추가로 지출할 돈은 멋진 휴가나 다른 것에 쓰세요. 또, 하루에 15마일만 운전한다면 저렴하지만 견고한 차를 사세요. 다시 말씀드리지만, 이것은 저의 조언입니다.", "결정을 내리는 또 다른 방법은 두 파트너가 합의할 수 있는 공정한 회사 평가를 하는 것입니다. 회사를 시작했을 때, 회사의 가치는 $10,000였고 75%를 인수하기 위해 $7,500의 금액과 노력을 투자했어야 했다고 가정해 봅시다. 이와 마찬가지로, 다른 파트너는 $2,500 상당의 시간과 돈을 투자했어야 했습니다. 이제 2년 후, 여러분 둘 다 회사가 $50,000의 가치가 있다고 동의했다고 가정해 봅시다. 그리고 지금 회사가 $10,000 상당의 투자가 필요하다고 합시다. 그 금액을 투자하는 사람은 회사의 20% (10,000/50,000)를 가져야 합니다. 또는, $1,000당 2%의 회사 지분을 구입하게 됩니다. 이 투자가 끝난 후 주식 분할은 첫 번째 투자자 (당신) 80%의 75% = 60%, 두 번째 투자자 (당신의 파트너) 80%의 25% = 20%, 세 번째 (새로운) 투자자 = 20%가 될 것입니다. 이제, 당신이 홀로 모든 돈을 투자하기로 결정하면 당신의 지분은 60 + 20 = 80%가 되고 파트너의 지분은 20%로 줄어들 것입니다. 지분을 이전처럼 유지하고 싶다면 (75-25), 동일한 비율로 돈을 투자해야 합니다 ($7,500와 $2,500). 그렇게 한다면 - 첫 번째 투자자 60% + 15% ($7,500에 대한) = 75%, 두 번째 투자자 20% + 5% ($2,500에 대한) = 25%가 됩니다. IP 중심의 회사 평가에 있어서는 매우 주관적임을 아십시오. 그러나 각 단계에서 평가를 하려는 노력을 해서, 각 투자를 위한 지분의 수치를 정할 수 있게 하십시오.", "총알, 통조림, 그리고 연료가 필요 없는 농자재 (예: 씨앗, 사료, 쟁기)." ]
내 모국에 지정된 결제은행이 있으면 어떤 기회/영향이 있을까요?	[ "개인에게는 즉각적인 영향이 거의 없을 것입니다. 이 체계는 기업과 은행이 결제를 더 쉽게 해결할 수 있게 도와줄 것입니다. - 이는 일반적으로 위안화를 다루는 회사들이 [중국이나 위안화를 결제 수단으로 받아들이는 국가에 구매 또는 판매] 비용을 절감하고 시간을 줄여 결제를 하도록 도와줍니다. 앞으로는 기업들이 중국 금융 시장에 더 많이 투자하기 쉽게 만들어 줄 것입니다. - 파생상품 및 기타 관련 제품에 대한 새로운 시장을 열거나 생성할 것입니다. - 싱가포르를 중국[및 홍콩] 외부의 위안화 시장으로 만들어 더 많은 자금과 관련 제품이 발생할 것입니다. 이와 관련하여 싱가포르 중앙은행이 중국에 투자하기 쉽게 만들어 줄 것입니다. 시장이 더 성숙해지면 개인을 위한 몇 가지 제품이 나올 수 있습니다." ]	[ "S&P 500은 시장 지수입니다. 당신이 찾고 있는 S&P 500의 P/E 데이터는 그 시장 지수의 구성 목록을 기반으로 한 데이터이며, 반드시 특정 펀드의 P/E 비율을 나타내는 것은 아닙니다. 심지어 S&P 500의 성과를 추적하려고 하는 펀드도 마찬가지입니다. 확실히 다른 시장 지수에도 유사한 지표가 존재할 것입니다. 하지만 Vanguard가 그 목표 날짜 펀드의 특정 보유 내용을 공개하지 않는 한, 살펴볼 시장 지수는 없습니다.", "이자율 상승으로 인한 위험을 피하기 위해서는 고정 금리 주택담보대출을 받으세요. 주택담보대출 기간 동안 원금과 이자는 동일하게 유지됩니다. 그러나 월별 지급액의 세금과 보험료 부분은 여전히 상승할 수 있다는 점을 유념하세요. 부동산을 소유하게 되면 부동산 유지 비용은 본인의 책임이 됩니다. 만약 임대 중이라면, 이는 부동산 소유주의 책임이 됩니다; 수리 및 유지 비용이 올라가면 임대료도 올라갑니다. 주인이기 때문에 연간 수리 및 유지 비용은 시간이 지남에 따라 증가할 수 있습니다. 가치 손실의 위험을 없애는 방법은 주택담보대출이 모두 상환될 때까지 절대 이사 가지 않는 것입니다. 융자 기간 동안 원금과 이자가 정확히 얼마나 들지 알 수 있습니다. 매도 시에는 지급액에 대한 사실상 투자 수익이 됩니다. 가치를 잃는 것이 세계, 국가, 지역, 지방, 혹은 개인적 상황 때문인지는 알 수 없습니다. 따라서 헤징은 어렵습니다. 주택담보대출이 95%인 사실 때문에 불안하다면, 가장 큰 위험은 자산 가치가 대출금보다 낮아지는 것입니다. 이 위험은 입금액을 늘림으로써 크게 줄어듭니다. 예기치 않은 상황으로 인해 즉시 매도해야 하는 경우에도 가치가 대출금보다 낮아질 위험이 줄어듭니다. 가치는 줄어들면서 돈은 여전히 잃게 되지만, 매도해야 할 경우 현금을 지불 테이블로 가져가야 하는 부담은 없습니다.", "일반적으로 유동성은 좋은 것입니다. 왜냐하면 주식을 사고 팔기가 쉽다는 것을 의미하기 때문입니다. 유동성이 높은 주식은 거래가 많기 때문에 매수-매도 스프레드가 상당히 낮은 편입니다. 이는 시장에 들어가 거의 언제든지 쉽게 저렴하게 거래할 수 있다는 것을 의미합니다. 유동성이 낮은 주식의 경우, 매수-매도 스프레드가 높아질 수 있어 거래에 참여하거나 이탈하는 것이 어렵거나 비쌀 수 있습니다. 반면에, 모두가 유동성이 높은 주식에 주목하기 때문에 거래에서 우위를 점하기가 더 어렵습니다. 마이크로소프트 같은 회사의 경우 전담 애널리스트가 30-50명이며, 수천 명의 전문 트레이더와 수백만 명의 일반 투자자들이 같은 새로운 기사를 읽고 동일한 재무 정보를 검토하고 있습니다. 하지만 유동성이 낮은 주식에서는 애널리스트가 없거나 전문 트레이더가 몇 명 정도 있고 총 투자자가 몇 천 명 정도이므로 좋은 매수 (또는 매도) 기회를 찾기 더 쉬울 수 있습니다. 일반적으로 유동성이 높다는 것은 모두가 매도하거나 매수한다는 것이 아니라, 모두가 거래를 하고 있다는 것을 의미합니다.", "농담 경고: 요즘에는 불량 트레이딩 프로그램들이 대형 시장 조성자라는 것처럼 보입니다 (이는 농담의 결론입니다). 역사적으로 거래소 회원들이 시장 조성자였습니다. 하나 또는 그 이상의 회원이 특정 주식에 대한 시장을 보장하고, 당신이 팔고자 하는 것을 매입 (또는 그 반대) 했습니다. 균형 잡힌 시장 -- 매수자와 매도자가 동일한 시장에서는 스프레드가 정말로 그들의 수익이었습니다. 이를 실현하기 위해 시장 조성자들은 일시적 불균형을 처리할 수 있는 엄청난 양의 유동성 (주식 보유 능력)이 필요합니다. 그리고 1929년 10월 29일 같은 날에 그 유동성이 사라질 수도 있습니다. \"역사적으로\"라는 말이 붙는 이유는 오늘날 어떤 주식 시장도 이렇게 작동한다고 생각하지 않기 때문입니다 (저는 지난주에 이 주제에 대해 한 동료와 토론했고, NYSE의 구조를 보기 위해 위키피디아를 살펴보았지만 거래소 회원들을 시장 조성자로 언급한 부분이 없었습니다 -- 사실 NYSE는 더 이상 회원 기반 거래소가 아닌 것으로 나타났습니다). 대신 오늘날 대부분 (모든?) 거래는 \"전자 교차 네트워크\"에서 이루어지며, 여기서 스프레드는 단순히 가장 높은 매수호가와 가장 낮은 매도호가의 차이입니다. 유동성이 있는 주식에서는 \"현재\" 가격 주변에 수백 또는 수천 개의 주문이 통상적으로 센트의 일부만큼 차이를 보이며 모여 있을 것입니다. 유동성이 없는 주식에서는 스프레드가 있을 수 있지만, 결국 하나의 매수 주문이 상승하거나 하나의 매도 주문이 하락하게 되거나 새로운 주문이 들어오게 됩니다. 큰 주식 블록을 움직이는 주체가 시장 조성자의 역할을 하게 된다고 주장할 수 있지만, 이는 거래소 시장 조성자와는 같은 의미가 아닙니다. 입찰자와 질문자 사이에 존재하는 주체가 없기 때문에 스프레드에서 이익을 얻지 못하고, 단지 ECN의 수수료가 부과됩니다. 수정: 당신이 \"스프레드\"에 대해 오해하고 있다고 생각합니다. 이는 단순히 가장 높은 입찰가와 가장 낮은 제안가의 차이입니다. 거래가 이루어지는 순간 스프레드는 0이 됩니다: 가장 높은 입찰가와 가장 낮은 제안가가 같아지며, 입찰자와 판매자는 주식을 돈으로 교환합니다. 그 거래가 완료되자마자 스프레드가 다시 나타납니다. 거래가 일어나는 유일한 방법은 매수자와 매도자가 가격에 동의하는 것입니다. 전통적인 시장 조성자는 단순히 실질적으로 무제한 된 수의 주식을 사고 팔 수 있는 능력을 가진 주체입니다. 그러나 시장 조성자가 가격을 설정했을 때 구매자가 없다면 거래는 이루어지지 않습니다. 또한 시장 조성자보다 낮은 가격으로 주식을 판매하겠다는 주체가 있다면 해당 시장의 규칙이 금지하지 않는 이상 구매자는 그 주체로 이동할 것입니다.", "나는 법적 문제에 대해 논의하지 않겠지만, 가족 구성원과 함께라면 법적 문제에 얽히지 않고 많은 지침과 도움을 제공할 수 있습니다. 가장 큰 문제는 그들이 자금을 당신에게 이전하고 당신이 돈을 투자할 때, 모든 세율과 세금 한도는 당신의 상황에 따라 결정된다는 것입니다. 게다가 당신은 필요한 것보다 더 많은 투자를 하고 있어 그 한도와 세율에 빨리 도달하게 됩니다. 예를 들어, 미국에서는 한 사람이 매년 $5,500 또는 $6,500을 IRA나 Roth IRA에 넣을 수 있습니다. 만약 세 사람의 자금을 당신의 자금과 합치면 그 유형의 계좌에 투자할 수 있는 금액의 4분의 3을 포기하는 것입니다. Roth를 선택할지 여부는 나이와 소득 수준에 달려 있습니다. 하지만 이제 그들의 결정은 당신의 상황을 기반으로 최선의 선택인지와 관련이 있습니다. IRA 입금액을 공제할 수 있는지 여부도 당신의 상황에 달려 있습니다. 물론 과세 계좌의 경우 세율은 그들의 소득이 아닌 당신의 소득에 의해 결정됩니다. 만약 그들이 당신이 그들을 대신하여 투자 결정을 내릴 수 있도록 원한다면, 변호 대리권을 얻는 것이 방법입니다. 돈은 그들의 이름으로 입금되며 모든 규칙과 세율은 그들의 상황에 따라 결정됩니다. 당신은 그들이 로그인하고 계정을 검토하는 데 필요한 모든 정보를 갖추도록 하지만, 계정 내에서 및 계정 간의 모든 움직임은 당신이 담당합니다.", "위의 훌륭한 조언에 더하여 - 투자 활동과 관련된 비용에 집중하세요. 당신이 지불하는 모든 비용과 지출을 기록하세요. 그것을 낮게 유지하세요.", "이것이 광범위하다는 것을 알고 있지만, 이것은 사기가 아니라 부동산 시장에 투자하는 것과 수익을 올리는 방법에 대해 사람들을 가르치는 워크숍/교육 프로그램입니다. 사기는 무료 또는 저렴한 수업이 돈을 벌 수 있을 만큼 충분한 정보를 제공하지 않아서, 그들이 더 고급스럽고 비싼 수업을 팔아 당신이 거의 충분한 정보를 얻도록 만드는 것입니다. 하지만 두 번째 수업의 목적은 당신이 자료화되지 않거나 너무 기본적이어서 돈을 낼 가치가 없는 전문 세미나와 코칭 세션에 비용을 지불하도록 유도하는 것입니다.", "제가 일하는 회사에서 곧 제공될 예정인 상장 전(pre-IPO) 주식에 돈을 투자해야 할까요? 이렇게 하는 것이 현명한 선택일까요? 어떤 점을 고려해야 하나요? 위험 요소는 무엇인가요? 제가 마지막으로 상장 전 친구 및 가족 주식을 제공받았을 때, 제 할당량의 절반을 구매하고 나머지 절반은 부모님께 구매하도록 했습니다. 6개월의 블랙아웃 기간이 있어서 제 몫은 보유해야 했고, 부모님은 IPO 후 하루 만에 그들의 몫을 팔았습니다. 가격은 하루 반 동안 크게 올랐다가 끊임없이 하락했습니다. 제 몫의 주식은 결국 가치가 없어졌고, 부모님은 약간의 수익을 얻었습니다. 그들에게는 다행이지만 큰 문제는 아니었습니다. 왜냐하면 제 비용이 비교적 낮았기 때문입니다. 다시 기회가 생긴다면 절반으로 나누지 않고 모두 친구나 가족에게 주고 그들이 수익을 얻으면 빨리 팔게 할 것입니다. 여러분은 저보다 운이 좋을 수도 있습니다.", "당신이 현재 초과 작업의 일부를 다른 사람에게 하청하고 싶다면, 당신은 사업을 하고 있는 것이 옳습니다! 몇몇 종류의 직원들(예: 커미션을 받는 영업사원)은 소득세에서 일부 경비를 공제할 수 있도록 허용되지만, 일반적으로 진짜 사업만이 추가 직원의 급여나 하청업체가 제공하는 서비스 비용을 공제할 수 있습니다. 고객에게 송장을 발행하고 HST(GST)를 부과하나요? 아니면 다른 사람들처럼 문을 통해 들어오는 모든 이들과 같이 매 급여 기간마다 몇 시간 일했는지 고객에게 통보하고 그들이 당신을 그들의 급여 시스템을 통해 보상하나요? 만약 송장을 발행하지 않고 HST(GST)를 부과하지 않는다면(임계값을 초과할 경우, 그리고 일이 너무 많다면 아마 그럴 것입니다), 아마도 고객은 기본적으로 당신을 직원으로 대하고 세금, CPP, EI를 원천징수하여 문제를 피하려는 것일 수도 있습니다. 결국 캐나다 국세청은 회사에 서비스를 제공하는 사람을 반박할 수 있는 충분한 증거가 없다면 직원으로 간주할 가능성이 높고, 충분한 증거가 없을 경우 회사가 미납 세금, CPP, EI에 대해 책임을 질 것입니다. 어떤 종류의 사업을 운영하고 있는지, 또는 운영할 의도가 있는지 주의 깊게 고려하세요. 만약 당신이 고용하거나 하청을 주고 싶다면, 사업이 적절하게 구조화되는 것이 필수적입니다. 당신의 상황에 더 적합하다면 아마도 자영업자로서 개인 사업자가 되어야 할 것입니다. 다음으로, 이에 따라 행동하세요. 예를 들어, 아마도 당신의 사업은 원천징수, CPP, EI를 처리해야 할 것입니다. 사실 자영업자는 EI에 납부조차 하지 말아야 합니다. 독립 계약자는 계약을 잃었을 때 EI 청구 자격이 되지 않습니다. 독립적인 사람에게는 직업이 없고 사업이 있으며, EI는 그 사업 자체가 아닌 사업이 팔 길이의 관계로 다루는 직원만을 보장하기 때문입니다. 사업주로서, 당신은 비팔 길이 관계로 간주되며 EI가 면제됩니다. 당신이 제안하는 방식으로 사업을 성장시키는 것은 사전에 전문가의 조언을 구야 할 만큼 중요한 단계입니다. 자영업 개인 및 소규모 기업을 다루는 좋은 회계사를 찾아 그에게 이 모든 것들을 상담하세요. 그는 당신을 적절하게 안내할 수 있어야 합니다. 또한 변호사를 찾으세요. 변호사는 다른 사람을 하청하면서 당신과 당신의 사업을 보호하는 방법을 안내할 수 있습니다. 마지막으로, 고객과의 계약에서 합의한 사항을 유념하세요: 모든 서비스가 당신에 의해, 개인적으로 수행되기를 기대하나요? 심지어 서비스가 정확히 누구에 의해 수행될지 적혀 있지 않더라도, 당신일 것이라는 가정이 있을 수 있습니다. 하청업체를 이용하고자 한다면 일부 협상이 필요할 수 있습니다.", "최종 가격이 정해지고 구매할 준비가 되면 개인 수표를 작성할 수 있습니다. 또 다른 방법으로는 최종 가격이 정해진 후 은행으로 가서 은행 수표를 받는 것입니다." ]
오레곤에 살고 워싱턴에서 일할 때: 오레곤 주 세금을 신고해야 하나요?	[ "불행히도, 당신은 신고해야 합니다. 하지만 대부분의 주는 이중 과세를 피하기 위해 인접 주와 세금을 공유할 수 있는 협정을 맺고 있습니다. 따라서 현재 상황에서 처음으로 세금 신고를 하는 것이라면, 올해는 전문가에게 작성하도록 하는 것이 현명할 수 있으며, 내년에는 이를 템플릿으로 사용할 수 있습니다. 또한, 저는 이러한 주 경계를 넘는 세금 문제를 법정에서 도전해보는 것을 보고 싶습니다. 이는 확실히 헌법에서 금지하고 있는 주 간 관세/세금이라고 생각됩니다." ]	[ "한동안 여러분에게 도움이 될 수 있는 스프레드시트를 작성했습니다(<<< 명확하지 않을 수 있습니다 - 스프레드시트를 다운로드하기 위한 링크입니다). 시작할 때 나이 옆에 현재 급여를 입력하고, 저축하는 수입의 비율(당신의 경우 14%)을 조정하고 현재 총계를 입력할 수 있습니다. 이 시트는 기본적으로 취업 첫날부터 15%를 저축하고 8%의 수익률을 평균하면 최종 수입의 20배 이상을 저축할 수 있으며, 4% 인출율로 수입의 80%를 대체할 수 있음을 보여줍니다. (기억하세요, 만약 15%를 저축하고 은퇴 시 7.65% FICA/메디케어가 사라진다면 어쨌든 그들이 가졌던 것의 100%입니다.) 의미 있는 것은 10%의 평균 수익률은 저축해야 할 필요성을 9%로 낮춥니다. 젊은 사람들에게 저는 이렇게 말합니다 - 15%를 목표로 시작하세요. 40살이 되었을 때 일정보다 훨씬 앞서가고 조금 편해질 수 있다는 것을 깨닫는 것이 좋습니다. 대신 8-9%가 충분하다고 가정하고 수익률을 높이기 위해 대폭 증가가 필요하다는 것을 알게 되는 것보다는 낫습니다. 여기에서 구체적으로 답변하자면 4%가 안전한 인출률이라고 결론지은 사람들이 있으며, 따라서 은퇴 자금으로 최종 수입의 20배를 목표로 하면 잘 은퇴할 수 있을 것입니다. 은퇴 후 지출 필요성은 모두에게 동일하지 않습니다. 제가 80% 대체율을 언급할 때, 그것은 추측이며 많은 사람들이 잘못되었다고 지적하는 규칙입니다. '진짜' 숫자는 여러분의 진정한 지출 필요성입니다. 물론 훨씬 더 높거나 낮을 수 있습니다. 젊은 투자자는 은퇴하기 10년 남았을 때의 사람보다 이 숫자를 추측하기가 훨씬 더 어려울 것입니다. 80%는 시작하기 위한 목표일 뿐이며, 그 숫자가 분명해질 때 40대나 50대에 실제 숫자로 이동해야 합니다. 다음으로, 제 원래 답변이 사회보장급여를 다루지 않았음을 확인했습니다. 이 혜택은 선형적이지 않으며, 저급여자는 그들이 매년 벌던 금액의 최대 50%의 이익을 볼 수 있는 반면 매우 높은 급여자는 혜택의 최대치 때문에 훨씬 적게 받을 수 있습니다. 9만 달러를 버는 사람은 30% 이하일 것입니다. 사회보장 웹사이트는 예측되는 혜택을 잘 제공하며 목표 저축을 이에 맞게 조정할 수 있습니다. 2016년 업데이트 - 이전 20년은 연평균 성장률(CAGR) 8.18%를 기록했습니다. 2번의 붕괴, 그 중 하나는 소규모 불황으로 불렸던 것을 고려할 때, 8.18%는 꽤 놀라운 수치입니다. 제 성인 투자 생활은 1984년부터 시작되었고, 저는 10.90%의 연평균 성장률을 보았습니다. 예측 목적을 위해 저는 장기적으로 8%가 보수적인 숫자라고 생각합니다. 'doobop'님의 댓글에 답하자면, 2006-2015년의 10년은 7.29%의 연평균 성장률을 기록했습니다. 시간은 2000년대에 그렇게 잃어버린 10년을 더 합리적인 숫자로 평균화하는 방법입니다.", "매우 간단합니다. 만약 임대되지 않았다면, 스케줄 A 주택 담보 대출 이자로 공제됩니다. 만약 임대되었다면, 스케줄 E 토지로 들어가며, 발생한 모든/모든 비용과 함께 여전히 공제가 가능합니다.", "귀하의 유튜브 수입이 자영업 소득으로 간주되고, 지금까지 받은 $4000에서 비용을 공제한 후 순소득이 $400을 초과했을 가능성이 높기 때문에, 자영업세를 납부하고 세금 신고서를 제출해야 합니다. 이는 IRS의 17호 출판물(2016년)인 “당신의 연방 소득세”에 따른 것으로, 2016년의 규칙이 2017년에도 동일하게 적용된다고 가정합니다: 당신이 자영업자라는 기준은 다음과 같습니다. 개인 사업자로서 무역 또는 사업을 수행하거나, 독립 계약자로 있거나, 파트너십의 일원이거나, 다른 방식으로 자신을 위해 사업을 하거나. 자영업에는 일반적인 정규 사업 활동에 추가로 집에서 하는 일부 파트타임 일이나 정규 직업 외에 하는 일을 포함할 수 있습니다. 총소득이 귀하의 신고 상태와 연령에 대한 신고 요건 금액(표 1-1에 표시됨)과 동일하거나 그보다 많다면 신고서를 제출해야 합니다. 또한 자영업에서의 순소득(교회 직원 수입은 제외)이 $400 이상이거나 교회 직원 소득이 $108.28 이상인 경우 양식 1040과 일정 SE (양식 1040)인 자영업세를 제출해야 합니다. (표 1-3을 참조하십시오.) 자영업세를 계산하려면 일정 SE (양식 1040)를 사용하십시오. 자영업세는 직원의 임금에서 원천 징수되는 사회 보장세 및 메디케어세에 해당합니다. 이 세금에 대한 추가 정보는 소규모 사업체의 세금 안내서인 Pub. 334를 참조하십시오. 또한 예상 연소득이 자영업자들이 필요로 하는 예정세 수준에 가까워지고 있다는 점을 지적하고 싶습니다. 이는 고용주가 직원의 급여에서 원천 징수하고 정부에 납부하는 것과 유사하게 작동합니다. 신고서를 제출할 때 $1000 이상을 채무로 남기면 예정세를 납부하지 않아서 벌금이 부과될 수 있습니다. 이전 연도(이 경우 2016년)에 세금을 납부할 필요가 없었던 경우 이들 벌금에서 벗어날 수 있는 유예 기간이 있습니다.", "질문의 전제는 우리가 그 사람이 도덕성에 대해 걱정하지 않는다고 가정한다는 것 같습니다. 그는 빠른 돈벌이를 노리는 범죄자입니다. 그리고 어디로 가든지 간에 당신을 체포하여 다시 미국으로 송환하지 않는다고 가정하는 것 같습니다. 다른 사람들이 언급했듯이, 당신은 고등학교를 졸업하자마자 또는 감옥에서 나오자마자 은행에 가서 10만 달러의 신용 한도를 받을 수는 없습니다. 그 정도의 신용 한도를 얻으려면 수입과 책임감 있는 행동 패턴을 수년간 쌓아야 합니다. 통계를 가지고 있지는 않지만, 대부분의 사람들이 신용 카드의 신용 한도가 10만 달러에 도달하지 못할 것이라고 추측합니다. 많은 사람들이 주택 담보 대출을 통해 그 정도의 신용을 받을 수 있을지도 모르지만, 그 전에 집에서 그만큼의 자산을 쌓아야 하고, 그것은 수년이 걸릴 것입니다. 그리고 10만 달러가 많은 돈처럼 들리지만, 그 돈으로 얼마나 오래 살 수 있을까요? 생활비가 저렴한 나라에서도 평생 호화롭게 살 수 있는 것은 아닙니다. 그런 신용 한도를 받을 수 있다면, 아마도 건강한 소득을 바탕으로 생활하는 데 익숙할 것입니다. 물론, 일부 다른 나라에서는 비슷한 생활 수준을 더 적은 비용으로 누릴 수 있지만, 크게 적지는 않을 것입니다. 만약 연간 1만 달러로 미국에서 연간 10만 달러의 생활비가 드는 삶을 살 수 있는 곳이 있다면, 알려주세요. 비교적 절약하는 삶을 살더라도, 그 돈은 4년이나 5년 이상 지속되지 않을 것 같습니다. 그리고 그 이후에 무엇을 할 계획인가요? 다시 미국으로 돌아온다면 아마도 즉시 체포될 것입니다. 새 나라에서 직업을 구할 수 있겠지만, 그렇게 할 필요 없이 처음부터 10만 달러를 훔치지 않았어도 되지 않나요. 솔직히 말해서, 당신이 10만 달러의 신용 한도를 받을 수 있는 사람이라면, 10만 달러를 훔치고 아이티나 에리트레아로 도망가는 것보다 규칙을 지키며 계속 일하면서 미국에서 더 나은 삶을 누릴 수 있을 것입니다. 아마도 10만 달러는 충분하지 않다고 말할 수도 있습니다. 만약 100만 달러의 신용 한도를 받을 수 있다면 어떨까요? 하지만 100만 달러의 신용 한도를 얻을 수 있을 정도의 수입과 신용 점수를 가지고 있다면, 연간 수십만 달러, 아마도 백만 달러 이상의 돈을 벌고 있을 가능성이 큽니다. 따라서 규칙을 지키며 계속 일하는 것이 더 나을 것입니다. 이처럼 신용 사기가 실제로 작동할 수 있는 유일한 방법은 정당하게 벌 수 있는 수입에 비해 매우 불균형한 신용 한도를 받는 것입니다. 예를 들어, 연간 소득이 1만 5천 달러에 불과한데도 불구하고 은행이 100만 달러의 신용 한도를 주도록 설득할 수 있다면 말이죠. 그러나 이것 자체가 사기가 될 것입니다. 그렇기 때문에 이러한 시도를 하는 사람들은 대개 한때 많은 돈을 벌었었지만, 이제는 모두 잃은 경우입니다. 예를 들어, 누군가가 수백만 달러의 사업체를 가지고 있었지만 파산하고 이제는 아무것도 남지 않은 상황에서 은행이 이를 알아차리기 전에 모든 신용을 최대한 사용하고 도망가는 경우 말입니다.", "사람들이 주로 더 많이 투자하는 것은 아닙니다. 1980년대에 주식 거래소는 모든 거래가 실제로 종이 조각을 교환하는 것이 포함된 개방된 외침 거래소에서 전자 거래로 변화했습니다. 그렇게 된 후, 대부분의 거래가 사람들보다 컴퓨터 프로그램에 의해 실행되는 데 오래 걸리지 않았고, 장기 투자보다는 매우 단기적인 이익을 위해 주식을 빠르게 전환하며 거래 횟수를 크게 증가시켰으며(그리고 실제 투자자들을 위한 유동성을 증가시키기도 했습니다; 전혀 나쁜 것만은 아닙니다).", "큰 은행을 통해 송금할 때 주의하세요. 그들은 수수료가 없거나 낮다고 말할 수 있지만, 스프레드를 통해 그들의 몫을 숨기거나 환율을 그들에게 유리하게 조정할 수 있습니다. 시도해보세요: - http://fxglobaltransfer.oanda.com/", "투자 기회로서: 아닙니다. 기꺼이 돌려받지 않아도 괜찮은 돈으로 우호적으로 도와주는 것은 금액에 따라 합법적일 수 있습니다. 몇 년 전 저는 직접 주택 시장에 뛰어들어 이자율과 모기지에 대해 조사하고 있었습니다. 제가 매우 관심을 가진 한 주택에 대해 계약금을 완성하기 위해서는 약 4천 달러의 추가 유동 자금이 필요했습니다. 제가 본 두 가지 옵션은 집을 위한 \"콤보 대출\" 15년 4% 이자, 4천 달러에 대해 1년 8% 이자였습니다. 대안으로 \"부모님 은행\"이 훨씬 더 낮은 이율로 4천 달러를 대출해 줄 수 있었습니다. 제가 검토를 했을 당시 신고가 필요하지 않은 증여 한도는 12,000달러였습니다. 국세청(IRS)은 개인 대출이 상업 이자율로 이자를 받고 있다고 간주합니다. 따라서 이자율 1%(쉬운 계산을 위해)의 상업 이자율을 가진 1만 달러 무이자 대출은 해당 연도의 10,100달러의 증여로 간주됩니다. 면책 조항: 궁극적으로 저는 이 방법을 사용하지 않았으며 법적 검토를 받지 않았습니다.", "만약 당신의 경우에 그러한 대출을 받는 것이 가능하다면, 대출 수수료가 이자율 차이를 초과하지 않는 이상, 물론 가능합니다. 자동차 대출은 주택 대출처럼 수수료가 있지 않지만, 당신이 찾고 있는 특정 대출을 확인해보세요 - 수수료가 있을 수 있으며, 이는 이자율 절감보다 낮아야 합니다. 중고차의 가치가 새 차보다 낮기 때문에 자동차 대출을 재융자하는 것은 까다로울 수 있습니다. 당신의 신용도가 얼마나 좋아졌느냐가 이것을 얻는 것이 얼마나 어려울지를 결정할 가능성이 큽니다. 또한, 당신이 얼마나 많은 초기 자금을 지불했느냐도요. 자동차는 즉시 약 20% 정도 가치가 하락합니다 (주행거리가 5마일인 중고차의 경우 새 차의 비용의 약 80%의 가치를 지닙니다). 따라서 20% 미만을 지불하면 당신은 차압 상태에 있을 수 있습니다 - 이는 대출에서 남은 원금이 자동차의 가치를 초과한다는 의미이며, 그 시점에서 완전히 담보된 대출을 받을 수 없다는 것입니다. 하지만 대출 금액이 자동차의 가치에 비해 너무 높지 않다면 이는 가능해야 합니다. 미리 다양한 대출 기관을 확인해 보세요; 또한 비대출 기관 사이트에서 조언을 찾아보세요. 예를 들어, Edmunds.com에는 이와 관련된 부분이 정리되어 있습니다 (업계 기반 사이트이므로 정말로 공정하지는 않습니다). 저는 또한 이것을 사용하여 대출을 더 빨리 갚는 데 도움을 받을 것을 권장합니다. 만약 더 낮은 이율로 재융자를 한다면 저축한 금액을 대출 기관에 보내는 것을 고려하세요 - 즉, 당신의 지불액은 동일하게 유지하고 단지 이자율을 낮춥니다. 그렇게 하면 더 빨리 대출을 갚을 수 있습니다.", "프랑스는 프랑스 내에서 발생한 자본 / 배당 이익에 대해 세금을 부과합니다. 따라서 이 책임을 줄일 수 없습니다. 인도는 프랑스와 이중 과세 방지 조약을 맺고 있으며, 프랑스에서 납부한 세금에 대한 구제를 청구할 수 있습니다.", "수표에 그것을 인쇄할 수는 있지만, 법적으로 구속력이 있는 것으로 간주되지는 않습니다. 수표가 적시에 입금되지 않을까 걱정된다면, 대신 은행수표를 구입하는 것을 고려해보세요. 이것이 문제를 직접적으로 해결하는 것은 아니지만, 그 수표의 추적 책임을 당신에게서 은행으로 이전하게 됩니다." ]
무역 거래소란 무엇이며 신뢰할 수 있나요?	[ "제 생각에 이 질문은 주제에 벗어난 것 같지만, 시도해보겠습니다: 이들은 현금 없는 시스템입니다. 이것은 자본주의의 혹독한 현실(내가 내 제품을 과다 생산했고, 내가 판매할 수 있는 것보다 더 많은 생산 능력을 가지고 있다)을 완화하는 방법이 될 수 있으며, 그리고 나는 비슷하게 생산이나 능력을 잘못 계획한 다른 자본가들에게 상품을 거래할 수 있습니다. 따라서 이러한 시스템에 대한 시장은 잘 계획하지 않은 기업들로 제한됩니다. 이미 현금으로 판매할 수 있는 수준으로 생산이나 능력을 계획한 회사들은 상품을 팔아내기 위한 별도의 시스템이 필요하지 않습니다. 이러한 시스템의 대안에는 다음과 같은 것이 포함됩니다: (초과 생산/초과 용량 상태에 있는 비즈니스가 얼마나 많은지 모르겠습니다. 제 가정이 틀려서 많은 경우 제 대답은 무의미해집니다.) 이것은 중개업이 있는 물물교환 시스템입니다. 역사적으로 공통의 통화가 더 많은 무역과 경제 활동을 창출했다는 것을 발견했다고 생각합니다. 주머니에 있는 지폐의 가치는 내 주머니에 있는 것과 같은 종류의 지폐로 공통되고 이해되기 때문입니다. 일반적으로 환율은 무역을 늦춥니다. (세계적인 판매에서 서로 다른 화폐나 지폐를 갖춰야 할 많은 다른 이유가 있지만, 교환은 분명히 넘어서야 할 장애물입니다.) 이 중개업은 본질적으로 새로운 화폐를 추가하는 것입니다(크게 비유하여). 그리고 그 새로운 화폐는 그들의 중개업에서만 사용할 수 있으며, 사회 전반이 그 중개업에 참여하지 않는 한, 사회 전체적으로 한정된 용도를 가집니다. 현재 우리가 가지고 있는 시스템보다 이 유형의 거래소가 더 나은 이유를 정말로 생각해낼 수 없습니다. 저는 이것에 사업으로 투자하거나 기회를 찾는 개인으로서 투자하지 않을 것입니다." ]	[ "개인에게는 즉각적인 영향이 크지 않을 것입니다. 이 체계는 기업과 은행이 좀 더 쉽게 결제를 정산할 수 있도록 도와줍니다. - 이는 일반적으로 위안을 사용하는 국가 [중국이나 위안을 지불 수단으로 받아들이는 국가와 거래하는 경우]의 기업들이 더 저렴한 비용으로 더 빠르게 결제를 할 수 있도록 도울 것입니다. - 가까운 미래에는 기업들이 중국 금융시장에 더 많은 투자를 할 수 있게 할 것입니다. - 파생상품 및 기타 연관 상품에 대한 새로운 시장도 열리거나 생성될 것입니다. - 이는 또한 중국 [및 홍콩] 외부에서 위안을 위한 시장으로 싱가포르를 만들어 더 많은 돈과 관련 상품이 생기게 합니다. 이와 관련된 움직임으로 이는 싱가포르 중앙은행이 중국에 투자하기 쉽게 만들 것입니다. 시장이 더 성숙해지면 개인을 위한 몇몇 제품이 생길 수 있습니다.", "주택 담보 대출 금리는 일반적으로 두 가지 요인으로 구성됩니다: 특정 개인 / 주택 조합에 대한 리스크 프리미엄은 상대적으로 일정하므로, 대부분의 주택 담보 대출 금리 변동은 전체 세계 경제에서 돈의 가격 변화와 관련이 있을 것입니다. 전체 경제의 이자율은 일반적으로 연방기금금리라고 불리는 이자율에 연결되어 있습니다. 연방 준비 제도 이사회는 채권을 사고 팔면서 연방기금금리를 그들이 원하는 수준으로 조정합니다. 따라서 연준의 정책에 따라 일반적으로 이자율이 오르거나 내릴 것이라고 예상할 수 있습니다. 이것은 몇 가지 방법으로 예측할 수 있습니다: 최근에 그들의 계획을 설명한 방식은 연준이 이자율을 장기간 - 아마도 2014년까지 - 낮게 유지할 것이라는 것을 나타내며, 그들은 인플레이션을 2% 정도로 유지하기를 희망합니다. 지금부터 그때까지 인플레이션이 2%보다 크게 증가하지 않는 한, 그들은 그 계획을 변경할 가능성이 매우 낮습니다. 따라서 일반적으로 2014년까지 주택 담보 대출 이자율이 극소량 이상 변하지 않을 것이라고 예상해야 합니다. 당신의 신용 점수에 대해 더 많이 신경 쓰세요.", "여기서 첫 번째 경고 신호는 감정이 있는 그대로의 상태로 수행되지 않았다는 것입니다. 만약 감정을 할 수 없었다면, 그 이유를 설명받아야 합니다. 개선 후의 상태로 감정을 받는 것은 해당 개선 작업을 수행하려고 하고, 그것을 대출의 기초로 삼고 싶을 때만 의미가 있습니다. 어떤 설명도 없이 담보 대출업자가 이렇게 하는 것은 매우 이상하게 보입니다. 이것이 타당해 보이는 유일한 방법은 대출업자가 주택 품질에 대한 특정 보험 인수 지침을 제공하는 경우 (예를 들어 VA 대출과 같이 지붕의 최대 수명을 요구하는 등 수십 가지 다른 요구 사항과 함께)입니다. 이 점은 과정 중에 당신에게 공개되었어야 하지만, 누군가가 자신의 일을 적절히 수행할 것이라고 절대 가정할 수는 없습니다. 또는 이미 제공받았거나 서명한 종이 제품의 수천 페이지 중에 어떤 작은 글씨로만 언급되었을 수도 있습니다. 은행 기준은 주택의 현재 상태에 대한 보험 인수 기준을 설정할 수 있다는 점에서 '합리적'입니다. 개인적으로, 또는 우리 누구에게도 그것이 합리적일 필요는 없습니다. 이는 위험 모델을 보호함으로써 대출업자 이익을 보호하기 위한 것입니다. 당신의 계획과 선호는 그들의 지침에 전혀 포함되지 않습니다. 모든 기준이 슬라이딩 척도에 있는 것은 아니므로, 다른 기준을 얼마나 잘 충족하든 반드시 중요하지 않을 수 있습니다. 물론 당신은 소유하지 않은 집에 수천 달러의 개선 비용을 지불하는 것이 미친 짓이라고 옳게 지적했습니다. 이런 제안이 있었다는 사실만으로도 손실을 지금 줄이고 다른 대출업자를 찾는 것이 좋습니다. 비협조적인 대출업자를 고려할 때, 이에 따라 계속하는 유일한 이유는 이미 지불한 감정 평가의 매몰 비용 때문인 것 같습니다. 그들이 왜 있는 그대로의 감정을 수행하지 않았는지 묻고, 대답을 들어보시길 권장합니다 (가능하다면). 이 질문으로 평가사를 직접 연락해 감정을 새로운 감정 없이 있는 그대로 받을 수 있는지 물어볼 수 있습니다. 도움이 될 수도 있고, 그렇지 않을 수도 있습니다. 새로운 은행에 감정을 가지고 가는 것에 대해서는 가능할 수도 있고, 아닐 수도 있습니다. 각 대출업자가 수용하는 감정에 대해 기준을 설정하는 것은 엄격히 그들 몫입니다. 하지만 최근에 충분히 완료된 감정을 재사용하는 사람을 분명히 알고 있습니다. 이는 감정 결과를 토대로 대출을 철회하는 것이 금융 비즈니스에 있는 누구에게나 매우 정상적이므로, 감정을 작성비용으로 간주해야 할 가능성도 있지만, 감정을 구조하고 가지고 가는 것이 확실히 시도할 가치가 있으므로 각 대출 후보자에게 물어봐야 합니다. 이를 위해 단순히 상황을 이야기할 수 있습니다. 감정을 지불하고 이전 대출업자가 무산되었기 때문에 그들이 그것을 수용하고 새로운 감정을 구매하지 않고도 당신에게 대출을 제공할 수 있는지 알고 싶습니다. 또한, 거주 가능하지만 장식적인 수리가 필요한 집에 있는 그대로의 대출을 원하는 것과 구매가 완료된 후 현금으로 직접 시간을 두고 계획을 수행할 것이라는 조건 요구 사항에 대해 이야기하는 것이 좋은 시점입니다. 일부 대출업자는 LTV 75%-80% 이하에서 이를 기쁘게 진행할 것이며, 일부는 집이 완벽한 상태가 아니기 때문에 이러한 유형의 대출을 전혀 원하지 않을 수 있습니다. 설명만으로, 현금을 사서 주택 담보 대출을 받아 현금을 얻는 대체 계획이나 특별 회복 패키지로 갈 필요가 없다고 생각합니다. 따라서 더 독창적인 것을 시도하거나 구매/금융 계획을 완전히 변경하기 전에 다른 대출자를 찾고, 당신이 지불한 감정 주문의 이상한 선택에 대한 명쾌한 답을 얻으려 시도해 보길 권합니다.", "본질적으로 이는 미국 상품보다 다른 국가의 상품을 더 저렴하게 만들 것입니다. 그리고 이로 인해 이러한 국가들로부터 중국으로의 수입품은 더 비싸질 것입니다. 아래의 예시는 2개의 주요 통화를 사용하여 효과를 보여주기 위한 설명입니다. 실제로 이 국가들의 상품이 더 저렴하다는 의미는 아닙니다. 1 GBP = 1.60 USD, 1 EUR = 1.40 USD, 1 CNY = 0.15 USD 라고 가정합시다. 위의 환율이 GBP, EUR, CNY에 대한 환율이라고 합시다. 국제 시장에서 특정 상품(예를 들어 연필)의 비용은 2 USD 입니다. 이는 제조 비용이 영국에서는 GBP 1.25보다 적어야 하고, 유로 국가들에서는 1.43보다 적어야 하며, 중국에서는 13.33 CNY보다 적어야 한다는 것을 의미합니다. 그래야만 수출이 타당성이 있습니다. 만약 실제 제조 비용이 영국에서는 1.4 GBP이고 유로 국가들에서는 1.5 EUR라고 한다면, 그들은 명백히 경쟁할 수 없고 손해를 볼 것입니다. 이제 USD가 다른 통화에 대해 20% 절상되었다고 가정합시다. CNY는 동일한 환율입니다. 1 GBP = 1.28 USD, 1 EUR = 1.12 USD, 1 CNY = 0.15 USD 현재 이 환율에서는 제조 비용이 영국에서는 GBP 1.56보다 적어야 하고, 유로 국가들에서는 1.78 EUR보다 적어야 합니다. 결과적으로 이는 제조비용보다 큽니다. 따라서 결과적으로는 다른 국가들의 상품이 더 저렴하고 경쟁력이 높아지며, 중국 상품은 더 비싸졌습니다. 마찬가지로 이러한 국가들로부터 중국으로의 수입품도 더 비싸질 것입니다.", "여기에 대한 대응이 없을 때, 균형을 맞추기 위해 부정적인 면에 대해서 이야기하자면: 청구서: 내가 종합 보험을 마지막으로 가입했을 때, 차의 가치의 연간 3-4% 정도의 비용이 들었다. (물론 사람마다 차이가 크지만, 나는 그것이 범위의 중간 정도에 가까우며 나는 특별히 위험하지 않다고 생각한다.) 따라서, 자동차의 총 감가상각비와 운용 비용에 비해 매우 상당한 편이다. 10년 정도 그 차를 보유한다고 가정했을 때, 새로운 차를 구매하기 위해 필요한 금액의 상당한 부분을 차지하게 된다. 금융위기의 비용: 당신은 어떨지 모르겠지만, 내 보험료는 최근 몇 년간 30% 정도 올랐다. 보험사에 따르면 이는 시장 혼란 때문이라 한다. 보장 가치나 위험성이 감소했음에도 불구하고 말이다. 따라서 최소 수백 달러는 마찰 손실로 간주되며, 나는 그것을 내고 싶지 않다. 보험사와의 다툼: 보험과 손실이 있다면, 보험금을 지급하도록 설득해야 하며, 원래 조건이나 결함을 문서화해야 하고, 그들의 지급이 공정한지 논쟁해야 할 수도 있다. 작은 (자동차가 아닌) 청구에 대해서는 해봤는데, 그 일 자체보다 더 많은 골칫거리가 생겼다. 물론 모든 보험사는 거래가 편하다고 주장하겠지만, 실제로 큰 청구를 하지 않는 한 알 수 없다. 도덕적 위험: 나는 내 차가 충돌하거나 도난되지 않는 것에 대해 전적으로 책임을 진다는 점을 안다. 그렇게 느끼는 것이 더 낫다. 무임 승차자: 나는 사람들이 보험 청구를 '속여서' 보장되지 않는 항목이 청구되는 것을 목격했다. 당신도 그럴 수 있다. 보험을 구매하면 그들의 비용을 지불하게 된다. 선택: 보험사는 보통 청구가 수리 가능한지 여부를 결정하지만, 내 경험상 현금 지급을 꺼리거나 거부한다. (도덕적 위험도 참조.) 스스로 한다면 그 상태로 두거나, 작은 수리 또는 큰 수리를 하거나, 중고차나 새 차로 교체하거나, 아예 차량을 소유하지 않을 수 있는 선택이 가능하다. 주의 분산: 희망컨대, 어느 정도 일한 후에는 차량이 당신의 순 자산의 중요한 부분을 차지하고 있지 않을 것이다. 당신의 순 자산의 10%를 잃는 것은 기분 좋지 않지만, 최근 몇 년 동안 집이나 퇴직 포트폴리오의 가치에서 그 정도 손실이 발생할 수 있다. 실제로 보험이 필요한 것은 잃으면 생활에 큰 영향을 미칠 심각한 위험들, 예를 들어 일할 수 있는 능력이다. $x의 차를 보험에 가입하는 비용으로 인생에 걸쳐 매년 $x 소득을 보장할 수 있으며, 이는 훨씬 더 중요하다고 생각한다. 차가 전손 사고를 당해도 걸어 나갈 수 있다면 매우 기쁠 것이다. 그리고 당연히 책임보험은 중요하다. 수백만 달러의 책임을 지게 되면 심각한 영향을 미칠 수 있기 때문이다. 기계적 고장에 대한 보장: 8년 된 차가 새 변속기가 필요하다면, 보험은 도와주지 않으며, 이는 일반적인 작은 충돌보다 비용이 더 많이 들 수 있다. 스스로 자금을 모으면 같은 예산에서 이러한 비용을 관리할 수 있다. 유연성: 차를 교체하기 위해 저축하지만 다른 위기가 발생하면 그 자금을 그쪽에 사용할 수 있다. 자동차 보험이 있어도 가족 의학적 문제가 생겼을 땐 도움이 되지 않는다. 결론은: 스스로 감당할 수 없는 비용에 대해 보험에 가입하라는 것이다. 어렵게 자동차를 구매해야 하지만, 그런 상황이 아닌 경우에는 종합보험이 필요하지 않을 것이다.", "매수 후 보유는 제가 아는 한 정확한 정의가 없습니다. 제 의견으로는, 이는 너무 자주 거래하거나 시장이 2% 하락할 때마다 당황하는 사람들과 대조를 이루기 위해 제공됩니다. 일반적인 시장, 예를 들어 S&P 지수 보유에 대해 이야기합니다. 당신은 원하는 자산 할당으로 균형을 맞추기 위해 매도합니다. 개인적인 예로, 50세에 저는 95% 이상 주식에 꽉 차게 투자하고 있었습니다. 아내와 제가 퇴직했을 때 (즉, 회사에서 나왔지만 다시 일할 필요가 없는 상태) 저는 더 합리적인 할당, 80/20으로 전환을 시작했습니다. 이상적인 비율은 60/40에 더 가까울 수 있습니다. 또한, 시장 전체가 P/E 및/또는 CAPE에 의해 과대평가되었을 때, 노벨상 수상자인 로버트 쉴러가 인기를 끌었던 시기가 있습니다. 이러한 시기에는 할당 전환이 의미 있을 수 있습니다. 개별 주식의 경우, 매수할 때 전략을 갖고 있어야 합니다. 왜 XYZ를 매수했나요? 약속이 있었고, 제품 전망이 좋은 괜찮은 회사였기 때문인가요? 이제 그들이 300% 상승했다면, 그들이 계속해서 점유율을 확보하거나 시장을 확장할 수 있을까요? 때로는 기준을 계속 올리고 회사를 장기적으로, 정말 장기적으로 유지할 수 있습니다. 다른 때에는 매수 이유가 더 이상 적용되지 않고, 당신이 달성하고자 했던 평가에 도달했거나 그 이상에 이르렀습니다. 참고 - 다른 질문에서 OP가 영국에 있다고 알았습니다. 저는 미국 중심적인 관점에서 이것을 답변하지만, 일반적으로 OP에게도 여전히 적용되어야 합니다. 제가 답변할 때 질문은 영국으로 표시되지 않았습니다.", "이것은 특정한 매우 변동성이 큰 시장 조건에서 귀하의 포지션을 보호하기 위한 것입니다. 주식이 급락하는 상황에서 $90에 스탑 주문만 있는 경우, 이 주문이 $50 또는 그 이하로 실행될 가능성이 있습니다. 이 한도는 당신을 그러한 상황에서 보호하기 위한 것이며, 가격이 급격히 변동하는 상황에서는 큰 손실을 보지 않고 그냥 주식을 보유하는 것이 나을 수 있는 특정한 시점들이 있습니다.", "기업의 (자산 - 부채)/주식 수는 해당 기업의 장부 가치이며, 그 숫자는 그들의 보고서에 포함됩니다. 펀드는 모든 자산(주식, 채권, 현금)이 매일 시장에 의해 평가되기 때문에 순자산가치를 일일 기준으로 발표하는 것이 쉽습니다. 또한 펀드는 매일 매매되기 때문에 실시간 가치가 필요합니다. 기업은 다양한 자산 - 부동산, 자동차, 재고, 영업권 등 -을 보유하여 같은 일을 할 수 없습니다. 이러한 자산의 실시간 가치는 펀드의 가치와 동일한 의미가 없습니다; 이들 자산은 현금을 벌기 위해 사용되며, 펀드의 비즈니스는 순자산가치를 최대화하는 것뿐입니다.", "가치가 있을지는 모르겠지만 -- 이게 질문에 대한 직접적인 답은 아니라는 것을 압니다 -- 뮤추얼 펀드를 고수하는 장점 중 하나는 본질적으로 분산 투자되어 있다는 것 외에도 시장 타이밍을 시도하려는 유혹을 많이 제거한다는 것입니다. 돈이 필요할 때, 당신의 선호하는 투자 비율을 유지하도록 주식을 팔면 되고, 실제로 어떤 주식이 포함되어 있는지에 대해 걱정하지 않으면 됩니다. (저는 올해 모든 투자에서 연 15% 수익을 얻었고, 정말 최소한의 노력으로 그랬습니다. 저에게는 충분히 만족스러운 결과입니다.)", "그런 정보는 사용 가능하지 않은 것 같습니다. 사용 가능한 정보에 따르면, 청구 건수가 많고 타이틀 보험 회사들이 파산했다는 것입니다. 2003년 ALTA에 따르면, 산업은 약 6억 6천 2백만 달러의 청구를 지급했는데, 이는 보험료로 받은 157억 달러의 약 4.3%에 해당합니다. 비교하자면, 타이틀 보험처럼 검토와 위험 분석에 중점을 두는 보일러 보험 산업은 청구에 보험료의 25%를 지급합니다. 그러나 청구가 발생할 때와 정책이 발급될 때의 관계에 대한 언급은 없습니다. 2008년 기준으로, 상위 세 타이틀 보험사 모두 손실을 입었고, LandAmerica는 파산하여 타이틀 사업을 Fidelity에 매각했습니다. 보험료 수익과 청구 금액은 일부 회사의 대차대조표에서 확인할 수 있습니다. Fidelity의 경우 http://www.investor.fnf.com/releasedetail.cfm?CompID=FNT&ReleaseID=363350에서 확인할 수 있습니다. 여기에 있는 기사에서는 청구 비율을 5%로 언급하고 있습니다. 참조 http://www.federaltitle.com/blog/title-insuance-qaa" ]
IRA의 합리적인 관리 수수료는 무엇인가요?	[ "제로. 제로가 합리적입니다. 이는 Schwab이 제공하는 것으로, IRA를 열기 위한 저렴한 최소 금액을 필요로 합니다. 사실, 주식 구매에 대한 수수료나 펀드나 ETF의 지속적인 비용 등 어떠한 형태로든 투자에 대한 비용이 발생할 것입니다. 하지만, 제 의견으로는, .25%는 범죄입니다. S&P 펀드나 ETF는 .10% 미만의 비용을 가질 것입니다. 다른 수수료가 추가되기 전에 .25%를 지출하는 것은 잘못된 것입니다." ]	[ "몇 년 전에는 (어느 정도) 가능했던 일이었습니다. 미국 조폐국은 사람들에게 1달러 동전 사용을 장려하기 위해 동전을 액면가로 판매하고 배송료를 받지 않았습니다. 많은 사람들이 당신이 제안한 것과 같은 일을 했습니다: 신용카드로 수백/수천 달러 상당의 동전을 사서 보상을 받고, 동전을 은행에 예치한 후 신용카드를 상환했습니다. 예를 들어, 여기 보세요. 네, 이제는 그 프로그램이 없습니다. 물론, 이런 행동은 전혀 예측 가능했고, 신용카드 회사들에게 매우 명백했습니다. 제가 아는 한, 이들은 현금 선지급에 보상을 못 받게 했습니다. 결국 그들도 돈을 벌려고 하니까요, 조폐국과는 달리, 음, 뭐...", "두 가지 중 하나는 사실입니다: 당신은 전체 발행 주식의 5% 미만을 소유하고 있습니다. 당신의 거래는 시장에 거의 영향을 미치지 않을 것입니다. 대부분의 경우 현재 시장 가격을 사용하여 포지션을 평가할 수 있습니다. 당신은 전체 발행 주식의 5% 이상을 소유하고 있습니다. 당신은 회사의 일부 소유자로 간주되기 때문에 주식을 언제, 어디서, 왜 팔 수 있는지에 대한 제한이 있을 가능성이 큽니다. 어쨌든, 가치 평가(사실상 \"계산\"이 아니라 공식의 일부 입력값이 가정, 즉 추측이기 때문에)는 결과로 무엇을 할 계획인지에 정확히 따라 다릅니다.", "모든 사람과 모든 상황에 맞는 경험 법칙은 없습니다. 그러나 이러한 조언이 대부분의 사람들에게 일반적으로 적용되는 이유는 간단합니다. 젊었을 때 더 공격적인 것이 좋은 이유 주식 시장은 역사적으로 장기적으로 평균적으로 상승해왔습니다. 하지만 상승하는 과정에서 등락이 있습니다. 앞으로 오랜 기간 동안 투자 수익이 필요하지 않다면, 투자 상당 부분을 변동성 있는 주식 시장에 투입할 수 있습니다. 시장이 일시적인 하락에서 회복할 시간이 충분하니까요. 나이가 들었을 때 더 보수적인 것이 좋은 이유 단기적으로 주식 시장이 상승할 것이라는 확신은 없습니다. 은퇴할 때, 대부분의 사람은 수입을 위해 투자를 인출/매도합니다. (그리고 특정 연령에 도달하면 은퇴 저축의 일부를 인출해야 합니다.) 시장이 일시적인 하락세에 있을 경우, \"낮은 가격에 판매\"해야 하므로 투자 상당 부분을 잃게 됩니다. 예외 물론, 이러한 지침에도 예외가 있습니다. 만약 당신이 젊고 투자를 면밀히 감시하지 않을 수 없으며 시장 하락 시 가치 하락을 보고 우울해진다면, 아마도 일부 투자를 주식에서 벗어나게 해야 할 것입니다. 장기적으로 돈이 들겠지만, 밤에 잠을 잘 수 있도록 도와줄 것입니다. 은퇴했지만 필요 이상의 저축을 했다면, 주식 시장에 더 많은 위험을 감수할 여유가 있습니다. 평균적으로 더 좋은 결과를 얻을 수 있으며, 매도할 때 하락이 발생하더라도 전체 상황에 큰 영향을 미치지 않을 것입니다.", "Dow Jones Industrial Average(DJIA)는 가격 가중치가 있는 지수입니다 (각 구성 회사의 양이 가격에 의해 가중치가 부여됨)이며 구성 요소는 가끔 변경됩니다 (현재까지 51번). 이러한 두 가지 효과로 인해 동일한 수익을 얻으려면 보유 자산을 동등하게 가중치로 두지 못하게 되고, 때때로 다시 균형을 맞춰야 합니다. 그 시기에 거의 파산한 기업의 수를 생각했을 때, 당신의 전제는 명백하게 결함이 있었습니다. 지수의 상이한 구성에 대한 더 많은 정보가 위키피디아에 나와 있습니다. \"평균 투자\"에 대해 묻는다면 훨씬 더 구체적이어야 합니다. 그것이 단지 미국 주식에만 제한된 것인지, 주식과 고정 소득 증권에 제한된 것인지, 모든 상품을 포함해야 하는지 등입니다. 또한 DJIA가 주가 가중치를 갖는 것에 대한 정당성을 참조하십시오.", "이 문제에 대한 의미 있는 논의를 위해서는 더 많은 정보가 필요합니다. 저는 당신이 홍콩이나 다른 지역이 아닌 중국 본토에서 구매하려 한다고 가정합니다. 그것은 당신이 어디에서 아파트를 사고 싶어하는지에 달려 있습니다. 어떤 도시, 도시의 어느 구역, 어느 공동체, 어느 학군, 건물은 얼마나 오래 되었는가요? 게다가, 중국 본토에서 아파트를 살 때 땅을 소유하지 않는다는 점을 항상 염두에 두어야 합니다. 땅은 항상 국가 소유이며, 당신은 그 땅을 임대하는 것입니다. 어떤 사람들은 중국의 부동산 시장이 항상 거품이라고 말할 것입니다. 그러나 토지 소유권이 미국과 같은 나라와 다르게 되어 있고, 1가구 1자녀 정책 같은 것들이 있기 때문에 상황이 그렇게 간단하지 않습니다. 그러나 지금 중국에 살고 있지 않고 당신에게서 임대할 준비가 된 고객이 없다면, 단순히 투자를 위해 지금 아파트를 사는 것은 좋은 선택이 아니라고 생각합니다.", "수학적으로 그것은 임의적입니다 - 분모로 매수호가나 중간점을 사용하는 것도 똑같이 가능합니다. 단, 증권을 비교할 때 일관성이 있어야 합니다. 따라서 매도호가를 사용하는 데 근본적인 이유는 없습니다. 제가 생각할 수 있는 최상의 주장은 대부분의 분석이 매수 측면에서 이루어지므로, 증권을 구매할 때 유동성 비용(즉, 매수-매도 스프레드 때문에 가치를 즉시 얼마나 잃는지)을 확인하는 것이 매도호가(구매 가격)를 기준으로 하는 것이 더 관련성이 있다는 것입니다. 즉, 만약 어떤 주식의 매수-매도 범위가 $95-$100라면, $100(매도호가)로 주식을 구매하면, $95에만 팔 수 있기 때문에 그 가치의 5%(5/100)를 즉시 \"잃게\" 됩니다.", "대부분의 관할 지역에서는 상품(원자재)과 서비스(수업)가 고객, 즉 최종 사용자에게 \"판매\"되며, 따라서 판매는 판매세의 적용을 받습니다. 따라서 당신의 친구가 수업 요금으로 $100을 청구할 때, 해당 금액은 관할 지역 및 모든 상위 관할 지역(보통 도시, 카운티 및 주)의 모든 적용 가능한 판매세에 적용됩니다. 교사는 도매업자로부터 꽃을 구매할 때 판매세를 지불할 필요가 없어야 합니다; 대부분의 관할 지역에서는 최종 사용자 구매에만 판매세를 부과합니다. 그러나 구매에 대한 판매세 면제를 증명할 수 있는 증빙이 필요합니다. 이러한 증빙은 대부분의 도시/주에서 DBA 또는 기타 사업체 등록 서류와 함께 제공됩니다. 도매업자는 항상 비최종 사용자 판매(판매세 면제)와 거래하지만, 평범한 Michael's나 Hobby Lobby는 이 문제를 처리할 수 없고 POS에서 친구에게 판매세를 부과해야 할 수 있습니다. 관할 지역에 따라 이러한 일이 발생하면, 친구는 고객이 지불한 원자재의 세전 가치만큼 친구가 이미 세금을 지불한 해당 금액을 기준으로 고객이 지불하는 판매세가 적용되는 금액을 줄일 수 있습니다.", "여전히 전문가에게 가시는 것을 추천합니다. 그러나 전문가가 당신에게 무엇을 말할 지 기대해야 할 것에 대해 이야기하겠습니다. 이것은 일반적인 사항들입니다. 당신은 당분간 계속 일할 것처럼 보입니다. (다른 것이 아니라면, 적어도 지루함을 덜어줄 것입니다.) 만약 그렇다면, 그리고 다른 이유로 그 140만 달러에 손대지 않는다면, 당신은 은퇴를 위한 준비가 충분하고 더 이상 한 푼도 저축할 필요가 없으며, 나머지 수입으로 당신의 여자 친구에게 맛있는 저녁을 대접할 여유가 있습니다. 그러나 캘리포니아 부동산, 보트, 고급차, 대학 교육, 소규모 사업체와 같이 비싼 물건을 사려고 한다면 그 돈에 손을 댈 수 있지만 일이 복잡해질 것입니다. 그렇지 않다면, \"저축을 어떻게 구조화하지?\"라는 질문이 생깁니다. 일반적인 구조: 어쨌든. 일반적인 원칙을 미리 연구할 수 있으면 더 잘 준비될 것입니다.", "나라마다 달라질 수 있는데, 통화 발행원이면서 변동 환율제를 갖고 있는지, 그리고 채무가 어떤 통화로 표시되어 있는지에 따라 다릅니다. 예를 들어, 미국은 실질적인 부채가 없습니다. 왜냐하면 모든 것이 미국 달러로 되어 있고 언제든지 발행할 수 있기 때문입니다. 자체 통화를 발행하기 때문에 다른 곳에서 빌릴 필요가 없습니다. 금본위제였던 40년 전에는 달랐기 때문에, 일반적으로 사람들은 여전히 통화 발행원이 지출하기 위해 빌리거나 벌어야 한다고 생각합니다. 이것은 사고방식의 유물일 뿐입니다. 그러나 국가가 자체 통화를 발행하지 않는다면, 지출하기 위해 돈을 벌거나 빌려야 합니다. 이 경우, 돈을 빌려줄 곳은 어디든지 빌릴 수 있습니다. 미국에서는 주가 이러한 설명에 적합할 것입니다. 그리스처럼 유로를 빌린 국가는 유로화를 발행하지 않습니다. 추가 사항: 이 블로그를 발견했습니다 http://pragcap.com/where-does-the-money-come-from 제목은 \"돈은 어디에서 오는가\"입니다. 아마도 이 질문을 본 것 같습니다. 어쨌든, 미국은 돈을 빌릴 필요가 없습니다. 왜 자기가 만드는 것을 빌리겠습니까? 영상에서: \"사고는 어렵습니다, 그래서 우리는 많이 하지 않습니다.\" 훌륭한 문구네요.", "파산 기업의 주식을 움직이는 것은 무엇입니까? 이러한 주식은 일반적으로 \"부실 자산\"으로 간주됩니다. 기술적으로 보면, 그것을 움직이는 것은 모든 주식을 움직이는 것과 동일한 공급과 수요입니다. 더 흥미로운 질문은 물론, 왜 수요가 있을까요? 첫째, 누가 주식 매수 압력을 가할까요? 일반적으로 세 가지 유형의 기관이 있습니다. 가장 큰 기관은 부실 자산에 특화된 금융 기관입니다 (자주 대체 투자 전문가 - 헤지 펀드, 사모펀드 등). 보통 그들은 부실 채권이나 부실 우선주에 투자합니다; 하지만 때때로 부실 주식에도 투자합니다. 왜일까요? 우리는 이 답변에서 그들의 동기를 별도로 논의할 것입니다. 두 번째는 기존 주주들입니다. 왜일까요? 짧은 답변은 행동 심리학과 행동 경제학입니다. 많은 투자자들 - 특히 비전문가들 - 은 다양한 투자 오류(매몰 비용 등)로 인해 부실 주식을 고집하여 보유합니다; 보통 회사와 주식이 회복될 이유와 방법에 대한 복잡한 이론을 구축합니다. 때로는 페니 주식 사기, 펌프 앤 덤프 스킴 등을 구매하는 사람들도 있습니다. 왜일까요? \"매 순간 어리석은 사람이 태어납니다.\" - P.T. 바넘 왜 투자 전문가가 부실 주식에 투자할까요? 첫째, 일반적인 과정은 항상 동일합니다. 회사의 자산은 관련 법률에 따라 채무를 갚는 데 사용됩니다. 이는 두 가지 방법으로 이루어질 수 있습니다 - 회사 매각; 혹은 파산 절차를 통해서입니다. 채무는 우선 순위에 따라 갚습니다. 우선 순위 규칙은 미국 법전 제11조 § 507 - 우선 순위에 의해 규정됩니다. 파산 상태의 회사는 두 가지 결과 중 하나를 가질 수 있습니다: 인수. 어떤 구매자는 회사의 자산이 전체적으로 가치가 있다고 결정할 수 있으며, 파산 절차에서 조각조각으로 파괴되는 위험보다 전체 기업을 구매할 것입니다. 그런 경우, 판매 수익은 위에서 논의한 대로 채무를 조달하는 데 사용됩니다. 이 옵션은 사람들이 부실 주식에 투자하기를 고려할 수 있는 가능한 이유 중 하나입니다. 예를 들어, 회사가 현재 충분한 자금을 조달할 수 없어 파산하게 되었지만, 미래에는 좋은 이익을 낼 가능성이 있다고 생각할 때입니다. 그럴 경우, 어떤 구매자는 이러한 미래 이익을 포함한 프리미엄으로 회사를 매수할 것이며, 그 판매 금액이 채무를 초과할 수도 있습니다. 파산. 자산이 매각되고 채무가 우선 순위에 따라 갚아집니다. 그런 경우 부실 주식 투자자는 밝혀지지 않은 자산의 가치가 총 자산을 신고한 채무액보다 높일 수 있길 기대할 수 있습니다. 추가적으로 이점이 될 수 있는 요소는 무담보 채권자는 법원에 청구를 제출해야 하며, 그 청구가 검증되어야 한다는 것입니다. 어느 한쪽에서 실패할 수 있으면, 파산 절차가 진행되면서 총 부채량이 줄어들 수 있습니다. 자산 이제 흥미로운 부분입니다. 물론, 기업들이 갖고 있는 일반적인 자산들이 있습니다. 부동산, 재고, 공장, 현금 등... 이러한 자산들은 모두 채무를 갚기 위해 매각될 수 있으며, 처음에는 채무를 갚기에 충분하지 않을 가능성이 있어 주주에게 남는 것이 없을 수 있습니다 (그리고 그마저도 확실한 것은 아닙니다 - 파산은 단순히 부채 상환 불능 상태일 뿐이고, 자산의 유동 자산과 상관성이 있지만 전체 자산 평가와는 다릅니다). 그러나 일부 자산은 확실성이 덜하고, 따라서 그런 계산에 잘 포함되지 않습니다. 여기에는 다음이 포함될 수 있습니다: 특별히 기존 채무가 소송 결과라면 판결에 대한 항소 성공 가능성; 전 CEO가 각종 부정행위, 사기 및 내부 거래를 저질렀다고 비난받은 소송에서 $X*3에 달할 대승리 가능성이 있었음. 따라서 최상의 시나리오는 그 부실 주식을 보유함으로써 문자 그대로 100%의 수익을 올리는 것이었습니다." ]
만기 시점 t에 받을 월별 지급액을 결정하기 위한 공식이 필요합니다.	[ "3년 동안 매달 $900을 입금하고 10% 수익을 얻는다면, 3년 후에는 $34,039.30이 됩니다. 재투자 중이라면 설명 없이 너무 간단히 적어 다운보트를 받을 수 있습니다. 시간이 급해서 그랬습니다. 계산 방법에 대한 추가 설명이 필요하다면 JoeTaxpayer가 게시한 링크를 확인하고 지속적으로 복리 계산 공식도 살펴보세요. 또한, 아래 간단한 예제에서 자신이 직접 숫자를 입력해 보세요. 예를 들어, mhoran_psprep가 제가 원글 작성자의 게시물을 충분히 읽지 않았다고 지적했습니다. 구르면서 투자할 경우 총 수익은 다음과 같습니다. 여기서 n은 월의 수 즉, 36, 37 등을 의미합니다." ]	[ "야후 금융은 적절한 종가를 제공합니다. 분할 날짜 주변의 HP의 역사적 데이터는 여기에서 찾을 수 있습니다. 분할 전에는 당일의 시가, 고가 및 저가가 잘못되었지만, 종가는 정확하며 HP의 경우 $26.96 USD였습니다. 다음 날 종가는 $13.83 USD였습니다.", "캐피탈 원 360. 최소 잔액 없음, 수수료 없음. 모든 것이 온라인입니다. 앱이나 수표 이미지를 사용하여 입금하세요. 거의 모든 곳에서 ATM 사용이 무료입니다.", "먼저 모든 기존 부채를 상환하세요. 그 다음 최소 6개월치의 비상 자금을 마련하세요. 프리랜싱은 고용보다 훨씬 더 많은 위험에 노출됩니다. 그런 다음 예상 교육비의 만기와 일치하도록 GIC를 구매하세요. 남은 돈으로만 '놀아보세요'. 너무 깊이 생각하지 마세요. S&P 또는 TSX를 포함하는 저비용(0.5% 이하)의 패시브 대형 지수 뮤추얼 펀드를 구매하세요.", "어떤 정부들은 그들의 관할 내에서 기업을 위한 비즈니스 정보 검색을 제공합니다. 검색 결과에는 회사의 이사 정보가 나타날 수 있습니다. 만약 이 정보가 공개적으로 제공된다면, 구글 검색 결과에 표시되기 위해 공개적으로 제공되는 정보를 색인하여 수익을 얻는 웹사이트가 있다는 것을 명심하세요. 이것이 아주 희박한 가능성이기에 여러분을 겁주려는 의도는 아닙니다. 이는 실제로 여러분이 있는 관할 지역의 개인정보 보호 관행에 달려 있습니다. 그렇지만 몇 년 동안 부업을 계획하고 있다면 정책이 바뀔 수 있다는 점을 염두에 두세요. 저는 온타리오 서비스(또는 여러분이 법인 등록하는 어떤 주든지)나 연방 법인 등록을 한다면 캐나다 법인에 전화해서 그들이 비즈니스 검색 서비스를 제공하는지, 공공에 공개하는 정보는 무엇인지 정확히 물어보겠습니다. 개인정보 보호 책임자에게 연락하여 그들의 정책이 무엇인지 알 수 있을지도 모릅니다.", "다른 답변들도 좋습니다. 그러나, 아직 구체적으로 다루어지지 않은 걱정되는 부분이 있습니다: 당신이 언급한 학자금 대출 금리가 낮다는 점입니다. 그 금리는 고정인가요, 변동인가요? 만약 그 금리가 변동이라면, 저금리가 계속 유지될 것이라고 보장하지 않는 것이 좋습니다. 예를 들어, 시간이 지나면서 금리가 2%나 4% 혹은 그 이상으로 오른다고 상상해본다면, 그런 금리가 빚에 대한 당신의 생각과 상환 속도를 바꾸게 만들 것인가요? 향후 몇 년 동안 경제가 회복되면서 인플레이션의 망령이 연방준비제도로 하여금 금리를 올리게 할 것이라고 제안하고 싶습니다. 금리가 오르는 상황에서 변동 금리 대출을 보유하는 것을 원하지 않을 것입니다. 그런 이유로, 만약 당신의 대출 금리가 변동이라면, 부채를 더 빨리 상환할 수 있도록 지불 금액을 늘리길 권장합니다. 또한 - 당신은 4년 이상 뒤에 주택을 구입할 것이라고 코멘트에서 언급했습니다. 그것은 길지 않은 시간이므로, 절약의 대부분을 단기간에 변동이 심할 수 있는 주식시장에 투자하는 것에 대해 신중하면 좋겠습니다. 첫 집을 살 때 크게 손해 보는 상황에 있고 싶지 않을 것입니다. 그러나, 소위 말해 어느 정도 참여하는 것이 가치 있을 수 있습니다. 개인적으로, 저는 균형 잡힌 접근 방식을 취할 것입니다: 1/3은 부채 상환, 1/3은 고금리 현금 저축, 그리고 1/3은 광범위한 분산 인덱스 펀드에 투자 – 그리고 전부 미국에만 투자하지 않습니다. 비록 젊을 때 여행을 경험하는 것도 좋은 생각이라고도 생각하므로, 돈 관련 항목에는 1/4, 여행에는 1/4을 할당할까요? :-) 행운을 빕니다.", "간단하게 하기 위해, A 주식이 2014년 4월 2일부터 2015년 4월 1일까지(1주년) 평균 500에 거래된다고 가정합시다. 그런 다음 C 주식이 평균적으로 거래된다면: 지급은 현금 또는 주식으로 90일 이내에 이루어질 것입니다. 어려움은 공식이 1년 동안의 평균 가격에 기반을 두고 있어 직접적으로 거래할 수 없다는 점과 스프레드가 1%에서 5% 사이에서만 커버된다는 사실에서 비롯됩니다. 실제로, Page&Brin이 다수를 유지하고 있기 때문에 시장이 의결주에 큰 프리미엄을 부여할 가능성은 거의 없습니다. 또한 Cs와 As의 차이가 2-3% 이상(거래 비용 + 차입 비용 포함) 발생하면, 이는 아마도 차익 거래를 촉발하여 이것이 지나치게 확장되지 않도록 할 것입니다. 그러나 보장은 없습니다. 참고로 여기 4월 3일 이후 스프레드의 변동 사항이 있습니다: * S-3 서류의 \"Class C Settlement Agreement\"라고 불리는 섹션에 세부사항이 있습니다.", "필요라는 단어는 강한 의미를 가집니다. 상인의 관점에서 보자면, 만약 그들이 비자 크레딧을 받아들인다면, 비자 직불도 받아들일 것입니다. 그러나 그 반대는 반드시 사실이 아닙니다. 최근까지도 Aldi는 직불 카드만 받아들였으며 (크레딧 카드는 상인 수수료가 더 높습니다), 제가 Sam's Club에 갔을 때는 비자 직불 카드는 받아들이지만 크레딧 카드는 받아들이지 않았습니다 (그들은 Discover와 크레딧에 대한 독점 계약이 있었습니다/있습니다). 그렇기 때문에 그들은 카드 번호로 크레딧인지 직불인지 알 수 있습니다. 그러나 직불 카드에 대해 차별적인 경우를 들어본 적은 없습니다. 그렇긴 하지만, 크레딧 카드를 가지는 몇 가지 이점도 있습니다: 수정: 제가 유럽 연합에서 크레딧 기록이 어떻게 작동하는지 모르지만, 미국에서는 개방된 신용 계좌를 가지고 있는 것이 확실히 크레딧 점수에 영향을 주며, 이는 곧 모기지 금리를 정할 때 직접적으로 영향을 미칩니다. 수정_2: 코멘트와 다른 답변에서 언급된 것처럼, 자동차 대여는 종종 크레딧 카드를 요구하며 직불 카드는 요구하지 않습니다 (차에 손상이 있을 경우 그들이 돈을 받을 수 있도록 보장받고 싶어할 것이라는 점에서 이해가 됩니다). 많은 크레딧 카드는 대여에 대해 지불할 때 사용하면 자동차 대여 보험을 포함하기 때문에 이는 크레딧 카드의 또 다른 잠재적인 장점입니다.", "세금(그리고 아마도 급여 자체)을 처리하기 위해 급여 서비스를 고용할지 여부는 자신의 세금과 일반적으로 컴퓨터를 사용하는 것에 대한 당신의 능력에 달려 있습니다. 만약 Excel, Quicken, TurboTax, TaxAct 등의 프로그램을 사용하는 데 편안하다면, 아이 돌보미의 임금에 대한 급여 세금을 혼자 처리하는 것은 그리 어렵지 않습니다. 만약 매년 4월에 가득 찬 영수증과 급여 명세서를 회계사에게 가져가서 개인 소득세 신고서를 준비하도록 하고 회계사가 제출한 어떤 것이든 서명한다면, 당신은 급여 서비스를 고용해야 합니다. 또한 규모의 경제가 당신을 도와줄 수 없으므로 비용이 많이 들 것입니다; 지불해야 할 직원은 오직 한 명 뿐입니다.", "가장 좋은 방법은 파산 신청하는 것입니다. 귀하의 신용은 7년에서 10년 동안 떨어질 것입니다. 그러나 보통 파산 후 3년이 지나면 사람들이 작은 신용 한도를 제공합니다. 그런 다음 작은 신용 한도에서 다시 구축하십시오. 그리고 다시는 나쁜 대출을 받지 않도록 실수에서 배우십시오. 실수에서 배웠다면 그 실수는 부끄러운 것이 아닙니다. 저는 핑거헛을 사용하여 신용을 재건했습니다. 캐피탈 1 크레딧 카드에 300달러의 보증금 없이 소액 신용 한도로 시작했습니다. 1,500달러의 개인 대출로 오래된 중고차를 구입했습니다. 왜냐하면 5년간의 자동차 할부금은 원하지 않았기 때문입니다. 또한 보증금 신용 카드를 얻을 수 있으며 이를 통해 신용을 쌓을 수 있습니다. 은행은 자신의 돈을 사용하여 신용을 쌓는 방법을 설명해 줄 것입니다. 또한 많은 은행들이 귀하의 파산 상태를 좋아한다는 것을 알아야 합니다. 왜냐하면 그들은 당신이 몇 년 더 파산 신청할 수 없다는 것을 알기 때문입니다. 즉, 대출금을 갚지 않으면 그들이 당신의 임금을 차압할 수 있지만 파산 신청할 수 없다는 것입니다. 5,000달러를 15,000달러의 저축액에서 새 대출에 넣는 것으로 좋은 이자율로 새 자동차 대출을 받을 수 있습니다. 이렇게 하면 새 자동차 대출이 더 저렴하고 더 나은 이자율을 갖게 됩니다. 그리고 보증금 2,000달러의 신용 카드를 마련하여 보증금 없는 신용 카드로 나아갈 수 있습니다. 새로운 신용 한도를 작게 유지하고 제때에 갚으십시오. 전재산 저축액을 모두 사용하지 않도록 하십시오. 그것은 현명하지 않습니다. 변호사를 고용하고 신청하십시오. 학교에 다니면서 당신은 새로운 시작을 할 것이며 거꾸로 된 대출에 대해 배울 것입니다. 파산이 나쁘다고 말하는 사람들의 말을 듣지 마십시오. 많은 경우에서 그것은 이길 수 없는 채무나 채무에 당신에게 유리한 점을 제공합니다.", "나는 대출 기관이 내 예산을 묻는 것을 본 적이 없으며, 오직 나의 소득, 저축, 신용 등급 및 담보의 가치만을 묻습니다. 이는 대부분의 일반 대출에서 위험을 예측하기에 충분한 정보로 간주됩니다. 네, 그들은 고용주로부터의 증거나 세금 신고서 사본을 통해 소득을 입증받기를 원할 수 있습니다. 대출 기간 동안 당신이 대출금을 제때 상환할 증거만 있으면, 그들은 당신이 무엇을 구매하든 신경 쓰지 않습니다." ]
외화로 저축을 유지하는 것이 현명한가요?	[ "제가 생각하기에는 다른 통화로 현금 저축을 하는 것이 좋은 아이디어는 아닌 것 같습니다. 어느 통화의 풍향이 어떻게 될지 알지 못한다면 말입니다. 특정 통화와의 쌍이 어떤 방향으로 갈지 알지 못한 채 저축을 다른 통화로 전환하면 많은 변동성과 손실을 겪을 수 있습니다. 오늘 우리는 브렉시트를 볼 수 있지만, 이것은 시장에서 이미 충분히 반영된 사실이며, 통화도 이미 그 사실에 맞춰 조정되었습니다. 하지만 미래에 무슨 일이 일어날지는 알 수 없습니다. 트럼프가 미국 경제를 붕괴시킬 수도 있고, 아시아의 다른 경제가 더 많은 주도권을 얻기 위해 성장할 수도 있습니다. 특정 경제에 투자하고 싶다면, 그 나라에서 활동하는 기업에 투자하는 것이 더 좋은 생각이라고 생각합니다. 이것은 돈을 다른 통화로 이동시키는 방법이며, 최소한 그 회사가 어떻게 운영되고 있는지 볼 수 있습니다. " ]	[ "먼저 모든 기존 부채를 갚으세요. 그런 다음 최소 6개월의 비상 자금을 마련하세요. 프리랜싱은 고용보다 훨씬 더 많은 위험에 노출됩니다. 그 다음 GIC를 구매하여 예상 교육비의 만기와 일치하도록 준비하세요. 남은 돈으로만 '놀이'하세요. 너무 깊이 생각하지 마세요. S&P 또는 TSX를 포함하는 저비용(0.5% 미만) 패시브 대형 인덱스 뮤추얼 펀드를 구매하세요.", "아니요, 당신은 그것을 사지 말아야 합니다. 여기서의 조언은 기존 보유 주식은 유지하되, 해당 주식의 신규 구입은 하지 말라는 것입니다.", "당신은 신원 도용을 촉진하게 될 것입니다. 당신의 접근 방식에 동의하지 않는 사람들이 당신을 어리석다고 생각할 위험이 있습니다. 이 결정을 통해 위험을 상쇄할 만큼 충분한 이득을 얻을 수 있을까요? 훨씬 더 적은 세부사항이나 \"가상\" 계정으로도 같은 일을 할 수 있지 않을까요?", "어떤 경우에도 변호사를 만나러 가야 합니다. 이것은 당신의 부모님이 하는 사기의 한 형태입니다. 건물의 명의에 당신만의 이름이 있는지 확인하세요. 그렇다면 당신은 부모님을 상대로 중대한 소송을 걸 수 있습니다. 이것은 당신이 거의 돈을 벌 수 없게 되는 형평 사기의 일종입니다. 당신이 법적으로 대출에 대한 돈을 그들에게 지불하면, 당신이 말한 대로 그들의 지분이 줄어들어야 합니다. 반드시 변호사와 상담하세요!", "모든 사람의 가정을 의심한 것은 아니지만, 수학을 보고 싶어서 스프레드시트 해킹을 했습니다. 저는 30년 동안 월별 지급을 가정했고, 총 지급액은 483.89로 계산되었습니다. 그런 다음 두 가지 시나리오 중 하나에서 매달 $200를 추가로 지불한다고 가정했습니다. 시나리오 1에서는 그 $200를 직접 대출자에게 지급했습니다. 시나리오 2에서는 매달 추가 $200를 따로 모아 7%로 $10k를 갚을 수 있을 때까지 모았습니다. 최소한의 지불금은 비례적으로 배분되고, 초과 지불금은 균등하게 배분된다고 가정했습니다. 그 결과, 약 77개월째에 대출 5를 상환했고, 88개월에 대출 4, 120개월에 대출 3, 165개월에 대출 2, 그리고 170개월에 대출 1을 상환했습니다. 시나리오 2로 넘어가면, 483.89를 대출자에게 지급하고 $200를 따로 저축합니다. 48개월째에 우리는 대출 3에 남아 있는 원금 9547에 대해 $9600를 저축했습니다. 이를 상환하면 남은 대출 1, 2, 4, 5는 약 $60930의 원금으로 남게 됩니다. 이 시점에서 우리는 원금을 향한 저축 대신 683.89를 지불할 예정입니다. 이제 우리의 가중 평균 이자율은 6.824% 대신 6.800%가 됩니다. 60930의 원금, 6.8%의 이자, 683.89의 지불로 남아 있는 지급 횟수를 계산하면 총 172.4개월 중 124.4개월이 남습니다. 결론: 시나리오 1은 시나리오 2와 동일한 월 지출로 3개월 더 빨리 부채를 상환합니다.", "아니면 영수증과 함께 회계 소프트웨어에 입력한 후 세금을 낼 때 투자나 손실로 분류할 수 있나요? 네, 그렇습니다. 일반적으로 장기적으로는 비즈니스용으로 별도의 은행 계좌와 신용 카드를 갖추는 것이 좋습니다. 저는 온라인으로 접수하고 등록비를 지불하여 제 사업 (LLC)을 시작했는데, 그것이 사업 비용이 되는 거죠? 시작 비용입니다. 이에 대한 특별 규칙이 있습니다. 세무 상담사와 상의하세요. 문제의 금액에 대해 아마 비용 처리할 수 있을 거예요. 하지만 확인해보세요.", "대부분의 경우 매우 좋은 답변이지만, 여기까지 언급된 것들과 조금 다르게 정의하는 좋은 부채와 나쁜 부채의 정의가 있습니다. 이 정의는 로버트 기요사키의 책 \"부자 아빠 가난한 아빠\"에서 나왔고, 모든 부채에 적용해 왔습니다. 좋은 부채 - 좋은 부채는 돈을 벌어들이는 자산, 즉 매달 돈을 주머니(또는 은행 계좌)에 넣어주는 자산을 자금조달하는 데 사용되는 부채입니다. 다시 말해, 그 자산이 창출하는 소득이 그 자산과 관련된 모든 비용(부채의 이자 상환 포함)보다 많은 경우입니다. 나쁜 부채 - 나쁜 부채는 돈을 잃는 자산과 비자산을 자금조달하는 데 사용되는 부채로, 부채의 이자 상환액이 부채로 구매한 상품이나 서비스에서 발생하는 소득(있다면)보다 많은 경우이며, 매달 부채를 유지하기 위해 주머니(또는 은행 계좌)에서 돈을 빼내야 합니다. 이 정의에 따르면, 거주하는 집을 구매하기 위한 주택 담보 대출은 나쁜 부채로 분류됩니다. 왜일까요? 주택 담보 대출의 이자 상환을 하고 있으며, 요금 및 유지 보수와 같은 집과 관련된 다른 비용이 있지만, 집에서 발생하는 소득은 없기 때문입니다. 심지어 임대료가 모든 비용을 충당하지 못하는 투자(또는 임대) 부동산에 대한 주택 담보 대출도 나쁜 부채로 간주됩니다. 투자 부동산의 부채가 좋은 부채로 간주되려면 임대료가 전체 이자 지급 및 기타 모든 비용을 충당해야 합니다. 다시 말해, 긍정적인 현금 흐름이 있는 자산이 되어야 합니다. 왜 이 정의가 좋은 부채와 나쁜 부채를 구분하는 데 중요할까요? 이는 부채와 관련된 현금 흐름을 살펴보고 수익을 보지 않기 때문입니다. 대부분의 투자자와 기업이 매각하거나 폐업하게 되는 주된 이유는 현금 흐름이 부족하기 때문입니다. 수익성 있는 사업이거나, 구매 이후 부동산 가치가 상승했을 수는 있지만, 자산과 관련된 청구서를 매달 지불할 충분한 현금이 없다면 매각해야 할 것입니다. 자산이 자산과 관련된 모든 비용을 지불할 충분한 현금 흐름을 창출한다면, 다른 소득원이나 저축을 통해 자산을 자금조달할 필요가 없습니다. 이는 두 가지 방식으로 중요합니다. 첫째, 직장을 다니다가 갑작스럽게 실직하게 되어도 자산이 스스로를 초과하여 지불하고 있기 때문에 자산을 지불하는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 둘째, 자산을 유지하기 위해 다른 소득원이나 저축을 파고들 필요가 없다면, 이론적으로 유사한 유형의 자산을 무제한으로 구매할 수 있습니다. 거주하는 주택을 구매하기 위한 주택 담보 대출이 나쁜 부채로 분류된다는 점에 대한 추가적인 주의사항입니다. 이 정의에 따르면 나쁜 부채로 간주되지만, 여전히 이러한 유형의 부채를 가치 있게 만드는 여러 가지 요소가 있습니다. 첫째, 어딘가에 살아야 하며, 집을 구매하지 않았다면 아마도 임대할 것이고, 여전히 유사한 월 지불금에 갇힐 가능성이 높기 때문에 어디에 살아야 합니다. 둘째, 집은 장기적으로 여전히 가치가 상승할 것이므로, 임대를 했다면 아무것도 남지 않게 하여 결국 자산을 보유하게 될 것입니다. 존 스턴이 제시한 정의를 언급하자면, \"부채는 차용자가 지출을 앞당길 수 있게 하는 기술이다; 이는 금융 타임머신과 같다...\", 이는 특히 좋은 부채의 경우에 대해 이를 생각하는 영리한 방법입니다.", "네덜란드 세무서는 꽤 괜찮지만, 다소 과중한 업무를 맡고 있습니다. 많은 도움을 기대하진 말되, 그들이 일반적으로 많은 문제를 일으키는 것으로 알려져 있는 것은 아닙니다. 예를 들어, 디지털 사본도 괜찮습니다. 그들은 당신에게 첫 번째 부가가치세(VAT) 고지서를 보낼 것입니다. 당신의 회사가 법인화되었다면 아마도 알고 있었을 것이기에, 당신이 자연인으로 거래하고 있다고 가정하겠습니다. 이는 여전히 부가가치세 신고를 해야 하지만 사업 소득은 그냥 \"기타 소득\"으로 연간 신고된다는 것을 의미합니다. 부가가치세 부분에서는 고객에게 청구서를 발송해야 합니다. 그 청구서의 사본을 자신의 장부에 보관하고, 일치하는 고객 결제를 추적하세요. 이들이 귀하의 부가가치세 의무의 주요 증거를 형성합니다. 또한 구매한 물품에서 부가가치세 공제를 받을 수 있습니다(결국 가치가 세금에 추가되니까요). 다시 말하지만, 영수증을 보관하세요. 통상적인 부가가치세 기간은 3개월이므로 연 4회 부가가치세를 납부합니다. 하지만 만약 1883유로 미만을 납부하게 된다면 전혀 낼 필요가 없고 연간 신고만 필요할 수도 있습니다. 소득 부분은 어쨌든 부가가치세 목적으로 했던 영수증과 함께 간단합니다. 네덜란드 세무서, 부가가치세, 영어로", "이 문제에 대한 단일한 정답은 없으며, 자동차 보험에 지불하는 보험료는 (그러나 이에 국한되지 않는) 여러 요인에 따라 결정됩니다. 이러한 모든 요인은 사고 발생 가능성과 사고로 인한 예상 피해에 기여합니다. 따라서 단순히 사고를 내고 보험 청구를 하게 되면 보험료가 오를 가능성이 높습니다(다른 조건이 동일하다고 가정할 때). 그러나 그것이 장기적으로 더 저렴할지는 (당연히) 보험료가 얼마나 오르는가에 달려 있으며, 이는 모든 사실을 파악하지 않고는 결정할 수 없습니다. 귀하의 보험 대리인은 얼마나 오를지를 알려줄 수 있지만, 이러한 문의를 하는 것조차도 귀하의 보험 기록에 기록될 가능성이 있으며, 이는 보험료가 오르는 원인이 될 수도 있습니다(비록 많이 오르지는 않겠지만). 그러나 보험의 목적은 미래의 사고로 인해 발생하는 부담 비용을 줄이는 것이므로, 자신에게 던져야 할 질문은: \"나는 또 다른 사고를 낼 가능성이 얼마나 될 것인가, 만약 그렇다면 현금으로 지불할 수 있는가 아니면 일부 비용을 보험 청구로 상쇄해야 할 것인가?\"입니다. 보험 청구를 하고 다음 3-4년 동안 요금이 $700 이상 오르는 위험을 감수하시겠습니까(누진세가 만료되는 대략적인 시간)? 아니면 수리를 직접 비용을 지불하고 보험료를 낮춘 상태로 유지하시겠습니까?", "$0.01에 거래되는 옵션들은 다른 옵션들과 동일한 포지션 한도를 가지고 있습니다. 자율 규제 기관들은 옵션에 대한 포지션 한도를 설정하며, 예를 들어 한쪽 방향의 포지션에서 250,000 계약이 될 수 있습니다. 만료가 임박한 주간 옵션은 $0.01에 거래될 때 유동성이 풍부하며, 관심이 있다면 이를 Bank of America 주식에서 확인할 수 있습니다." ]
시장에 투자할 때 적절한 수익률은 얼마인가요?	[ "전문가들을 이기기 위해 목표를 삼아야 할 것 같네요, 그렇지 않다면 그들에게 맡기면 되니깐요? 그래서 4.01%가 논리적인 시작이 됩니다. 아마 그것을 4.05%로 반올림할 수도 있습니다." ]	[ "의사 사무실이 별로 체계적이지 않은 것 같습니다. 항목별로 정리된 청구서를 요청하세요. 날짜와 해당 날짜에 수행된 특정 서비스(들)를 원합니다. 청구서가 공정하고 정확하다면 현금 할인 결제를 협상해보세요. 현금으로 지불할 경우 그들이 얼마나 받기를 원하는지 물어보세요. 생각보다 금액이 높다면, 갑작스러운 청구서를 예상하지 못했다고 말하고 $xxx를 받을 수 있는지 물어보세요. 그들이 예스라고 하면 좋습니다. 그렇지 않다면 타협을 시도하고, 제안된 금액을 지불하거나 지불하지 않고 그들이 추심으로 보내지 않기를 바라세요.", "이건 꽤 일반적입니다. 저는 영국에 있으며 현재 정확히 같은 일을 하고 있습니다. 몇몇 답변에서 언급했듯이 IR35라고 불리는 추가적인 세금 법이 있습니다. 하지만 그것뿐입니다. 당신 상황에 적용될 수 있는 추가 세금 법일 뿐입니다 (그렇지 않을 수도 있습니다). 이는 완전히 합법적이며 흔한 일입니다 (저의 대학 친구들 모두 지금 그렇게 하고 있습니다). 당신은 회사의 이사가 되어, 모집 대행 회사에 송장을 발행하게 될 것입니다. 이것은 장단점이 있습니다. 개인적으로 저는 그것을 좋아하지만, 모두 각자의 선택입니다. 원치 않으면 하지 마세요.", "시장이 항상 100% 합리적이고 정확하며 유동적이라고 가정한다면, 배당금이 어떻게 과세되는지와 자본 이득과 비교하는 것을 제외하고는 회사가 배당을 지급하는지 여부는 큰 문제가 되지 않습니다. (시장이 100% 정확하고 유동적이라면, 주식이 모두 공정하게 가격이 매겨져 있고, 당신이 원하는 주식이 당신의 위험 허용도를 맞춘다면, 어떤 주식을 사든 큰 상관이 없습니다). 그러나 저평가된 회사를 찾아내는 데 성공했다면 (이는 투자자로서 당신이 하려고 하는 일입니다), 다른 사람들이 그 회사의 가치를 충분히 알아차리기 전까지는 당신의 투자 실력이 크게 빛을 발하지 않을 것입니다. 이는 꽤 오랜 시간이 걸릴 수 있으며, 그 전에 주식을 팔고 싶어질 수도 있습니다. 그렇지만 회사가 배당금을 지급한다면, 시장의 평가와 상관없이 천천히 당신의 투자로부터 가치를 얻을 수 있습니다. (물론, 정말 저평가되었다면 대부분의 경우, 하지만 항상 그런 것은 아니지만, 더 많이 사고 싶어할 것입니다). 또한, 회사는 자신에게 돈을 재투자할지 아니면 소유주에게 배당금을 지급할지를 끊임없이 결정해야 합니다. 소유주로서, 회사가 자신에게 투자하는 것을 선호할 수 있는 몇몇 경우가 있을 수 있는데, 회사가 당신보다 잘 할 수 있을 것이라고 생각하기 때문입니다. 그러나 이와 관련해 C급 임원들이 소유주들보다 낙관적인 경향이 있는 것은 확실합니다 (아마도 시장 이하 품질의 투자조차도 임원들의 제국을 확장시키기 때문이며, 이로 인해 소유주들에게는 해가 될 수도 있지만). 따라서 배당금을 지급하는 것은 때때로 회사가 모든 이익을 재투자할 만큼 강력한 자본 요구가 더 이상 없다는 신호가 되기도 하고, 어느 정도는 사업 확장보다 소유주에게 보상하는 것을 선호한다는 신호가 되기도 합니다. 현재 혹은 앞으로의 소유주로서, 이는 바람직할 수 있습니다. 또한 배당금을 지급하는 주식은 빠른 성장 단계 한가운데에 있지 않고 자본 요구를 초과하는 이익을 생산하기 때문에, 배당금을 지급하지 않는 회사들보다 성장 속도가 느리고 위험이 적은 범주에 속하는 경향이 있습니다. 이는 그들을 위험/보상 스펙트럼의 특정 위치에 놓게 하고, 따라서 일부 투자자들은 그들의 위험 프로필에 맞기 때문에 배당금을 지급하는 주식을 선호할 수 있습니다.", "회사가 상장한 후에 더 많은 자금을 모으고 싶다면, 그것은 2차 공개 발행이나 유상증자로 이를 수행합니다. 유상증자에서 기존 주주에게 동등한 비율로 새로운 주식을 구매할 권리를 부여합니다. 따라서 모두가 구매하면 동일한 소유 비율을 유지합니다. 일반적으로 가격은 현재 시장 가격보다 할인되어 있습니다. 최근 이 주식의 가격이 급락하지 않았다면 왜 가격이 높은지 잘 모르겠습니다.", "예를 들어 SPY와 같은 ETF의 장중 순자산가치(NAV)를 따라가려면, .IV(장중 가치) 티커를 확인하여 그 가치를 추적할 수 있습니다. http://finance.yahoo.com/q?s=spy http://finance.yahoo.com/q?s=^SPY-IV 그렇지 않으면, 각 ETF 제공자는 업무 종료 후 매일 그들의 웹사이트에서 NAV를 업데이트할 것입니다. https://www.spdrs.com/product/fund.seam?ticker=spy", "컴퓨팅에서는 일반적으로 '숫자가 아님'을 나타내기 위해 naa%를 반환합니다. 이 시점에서 값이 없다는 것을 보여주기 위해 '-%'를 넣을 수는 없나요? 이걸 보는 사람들이 바보가 아니고 0에 대한 요금이 0이라는 것을 이해할 거라고 확신합니다.", "그런데 수량 매칭은 어떻게 이루어질까요? 예를 들어, 제가 주식을 1000주를 100달러에 사고 싶지만, 10주만 100달러에 팔겠다는 판매자만 있다면 어떻게 될까요? 이것은 여러분이 설정한 주문 유형에 따라 달라집니다. 만약 즉시 실행 아니면 취소(FOC) 주문을 했다면, 여러분의 주식을 사고팔고자 하는 주문은 즉시 실행을 위해 거래소에 전달됩니다. 만약 주문이 즉시 실행되지 않으면 자동으로 취소됩니다. 주문은 반드시 전량 채워져야 한다는 점을 참고하세요. 부분 체결은 허용되지 않습니다. 여러분의 예시에서는, 같은 수량의 매도 주문과 매칭되지 않기 때문에 매수가 성립하지 않을 것입니다. 이는 전부 아니면 전무(AON) 주문과 비슷한데, 이는 브로커에게 주문을 전부 채우거나 전혀 채우지 말라는 조건을 포함한 주문입니다. 주문에 요청된 수량을 충당할 충분한 공급이 없다면, 시장이 마감될 때 주문이 취소됩니다. 이 경우, 만약 시장 마감까지 같은 수량의 주문과 매칭되지 않았다면 주문은 취소됩니다. 단순히 시장/지정가 주문을 했다면, (지정가 주문의 경우) 주문의 일부가 다른 주문과 맞는 가격으로 매칭되었다면, 그 부분은 체결되고 나머지는 미체결 상태로 남게 됩니다.", "만약 당신이 마진으로 거래되는 경우가 많은 CFD를 거래한다면, 보유한 매수 포지션에 대해 밤새 보유한 경우에는 보통 야간 금융 비용이 부과되며, 매도 포지션에 대해서는 밤새 보유한 경우 야간 금융 크레딧을 받게 됩니다. 대부분의 CFD 브로커는 국가의 공식 금리에서 + 또는 - 2.5% 또는 3%로 야간 금융 요율을 설정합니다. 따라서 당신의 국가의 공식 금리가 5%이고 브로커가 + 또는 - 2.5%를 사용한다면, 밤새 보유한 매도 포지션에 대해서는 2.5% 크레딧을 받고, 밤새 보유한 매수 포지션에 대해서는 7.5%의 수수료를 지불하게 됩니다. 호주의 공식 금리는 2.5%이므로, 나는 매도 포지션에 대해 0%를 받고, 밤새 보유한 매수 포지션에 대해 5%를 지불합니다. 포지션을 장기적으로 열어 두고 싶다면 (특히 매수 포지션), CFD를 거래하는 것을 두 번 생각해야 할 수도 있는데, 이는 장기간 동안 많은 이자를 지불하게 될 수도 있기 때문입니다. 이러한 금융 비용은 당신이 포지션을 열기 위해 자금을 빌리기 때문에 부과됩니다. 만약 주식을 직접 구매한다면 이러한 야간 금융 비용이 부과되지 않을 것입니다.", "한때는 나이지리아 왕족이었는데, 이제는 가나 포르노 배우입니다. 훌륭하군요. 이것은 전형적인 419 사기입니다. 아마도 세계에서 가장 수익성이 높은 단일 사기일 것입니다. 사람들에게 그들이 속았다는 것을 믿게 하는 것은 항상 어렵지만, 아버지가 참여하지 않도록 하세요.", "세금 회계를 실무하는 회계사, 가능하면 IRS의 등록 에이전트(EA)인 사람과, 세법을 전문으로 하는 변호사와 상의해야 합니다. 여기에는 여러 가지 문제가 있으며, 아버지의 유산 집행인도 여기에 관여해야 할 수도 있습니다. 2007년에 거래가 보호자 계좌에서 일어났으므로 당신이 미성년자였을 가능성이 있으며, 아마도 2007년에 아버지의 부양가족이었을 수도 있습니다. 그렇다면 이러한 거래가 아버지의 2007년 소득세 신고서에 보고되었나요? 아니면 따로 당신 명의로 소득세 신고서를 제출했나요? 2007년 W2 양식이 있다고 말하셨습니다. 그러면 2007년에 어느 정도의 소득을 올린 거군요? 이것은 상황을 복잡하게 만듭니다. 소득이 있는 미성년자의 소득세 신고 의무가 누구에게 있는지 파악할 필요가 있습니다. 무엇보다, 개인적으로 소득세 신고서를 제출하거나 세무 신고 프로그램을 사용하지 말고, 2007년 당시 세법을 잘 모를 가능성이 높은 계절 근무자와 같은 세무 신고 준비 서비스와 상담하지 않기를 간곡히 권합니다." ]
MBA를 고려 중: $80K의 톱 MBA 학교가 $24K의 온라인 MBA 학교보다 나을까요?	[ "나는 하버드 MBA 졸업생 두 명을 만났습니다 - 둘 다 졸업 후 2-5년 동안 경영 컨설턴트로 일한 후 연간 수익이 $10억 이상인 대형 캐나다 회사의 부사장이 되었습니다 - 그 중 한 명은 현재 부서의 대표로서 연봉 $500K 이상을 받습니다. 그 중 한 명(아직 연봉 $500K를 받지 않는 사람)에게 하버드 MBA의 차이점에 대해 물었을 때, 그는 브랜드 네임과 네트워크가 아마도 다른 곳과의 차이점이라고 했습니다, 왜냐하면 대부분의 MBA 학교가 이제 하버드의 자료를 사용하기 때문입니다. 나는 그의 생각에 동의하는 편입니다 - 교수의 수준이 내가 배운 것을 실제로 적용하는 능력에 큰 영향을 미쳤다고 느끼지 못했습니다. 나의 MBA 교육에서는 교수는 \"가르침\"보다는 촉진 역할을 더 했습니다. 이는 일반적인 일인 것 같습니다, MBA는 정보를 제공받는 것보다는 정보를 분석하고 발표하는 능력을 보여주는 것에 더 초점이 맞추어져 있기 때문입니다. M.Attia의 질문으로 돌아가면, 나는 재정적으로나 생활적으로 감당할 수 있는 가장 높은 순위의 MBA 교육을 선택할 것입니다. 내 친구는 Rotman의 $90K 학비를 그의 고용주가 지불하도록 하고, 5년간의 직장 안정성을 확보했습니다(이 경제에서는 나쁜 생각이 아닙니다). 나는 Lansbridge University의 Fedricton 캠퍼스를 선택했는데, 거리 학습의 유연성과 비용이 나에게 중요했기 때문입니다, 하지만 내가 MBA를 시작한 후 내 고용주가 비용을 지불하도록 할 수 있었습니다(내가 MBA를 시작한 직후 회사 내에서 그룹을 변경했고, 내 새로운 상사가 나를 고정시키지 않고 승인을 받을 수 있었습니다)." ]	[ "REIT는 보통 대형 부동산(아파트 단지)에 투자하는 반면, 개인들은 보통 소규모 부동산(단일 유닛, 듀플렉스, 포플렉스 등)에 투자합니다. 또한 REIT는 쇼핑몰, 상업 및 비즈니스 오피스 빌딩 등 다수의 상업용 부동산에 투자합니다. 이들은 매우 다른 시장입니다. 또한 위험 분산, 지리적 분산, 조사, 관리 및 유지 보수를 위해 REIT를 위해 누군가가 해야 하는 일들이 있으며, 이는 수익에서 나옵니다(반면에 본인의 임대재산은 원하면 직접 관리할 수 있습니다).", "(t2 / t1) - 1 여기서 t2는 오늘의 가치이고, t1은 12개월 전의 가치입니다. 만약 배당금이 있었다면, t2에 포함시키세요. 그러면 12개월 동안의 총 수익을 알 수 있습니다.", "제가 생각하기에 당신이 고려하지 않고 있는 방정식의 한 부분은 자동차의 가치 손실입니다. 이 3만 달러짜리 자동차가 84개월이나 60개월 후에 얼마의 가치가 있을까요? 이는 상태에 따라 다르겠지만, 아마도 8천에서 1만 달러 정도일 것입니다. 만약 누군가가 그 정도의 재정적 손실에 대해서 편안해 한다면, 그들은 0.9% 대출로 3만 달러를 빌리는 동안 2만7천 달러의 투자 가치에 대해 걱정하지 않을 것이라고 생각합니다. 또한, 이것은 나쁜 선례를 만든다고 생각합니다. 많은 사람들이, 저도 그들 중 하나였었는데, 자동차 할부금을 불가피한 악으로 생각합니다. 할부금을 한번 가지면, 그 습관을 깨기 어려운 것입니다. 심리적으로, 당신은 지불이 완료된 자동차를 운전할 때 더 부자가 된 듯한 기분이 듭니다. 긍정적인 사고의 그 장점이 더 높은 수익으로 이어질까요? 가능성이 있습니다. 구약의 잠언서는 많은 현명한 조언을 제공합니다. 그리고 아마도 당신은 이것을 알고 있을 것입니다. \"빌리는 자는 빌려주는 자의 종이다\"라고 말하고 있습니다. 제 경험상, 제가 느끼기에 빚이 없는 상태로의 변화는 단순한 물리적 상태를 초월하는 것입니다.", "아마도 아닙니다. 꼭 세부사항을 잘 읽어보세요. 저도 같은 상황에 있습니다. 저는 FHA 대출로 주택을 가지고 있는데, 먼저 일반 대출로 재융자를 하고 나서 그것을 투자용으로 사용할 예정입니다. 재융자를 하려면 보통 당신의 주택에서 25%를 소유하고 있어야 하거나, FHA 금융으로 다른 부동산을 매입해야 합니다. FHA로 재융자를 계획하고 있다면, 그것은 잘 안 될 수 있습니다. 이 문제를 해결하는 유일한 방법은 말씀하신 대로 이사하는 것입니다. 이 기사 섹션 (A)을 확인해 보세요. 이사에 관한 좋은 내용이 있습니다: http://portal.hud.gov/FHAFAQ/controllerServlet?method=showPopup&faqId=1-6KT-879", "소득이 없는 해에, 가장 좋은 조언은 기존 IRA 자산을 Roth로 전환하는 것입니다. 이렇게 하면 면세 구간을 활용할 수 있습니다. 이는 한 명의 경우 면제와 표준 공제를 합쳐서 $10,300가 됩니다. 그 외에는, 돈을 인출하려고 결심했다면 그냥 하세요. 이자 부분에 대해서는 10%의 벌금이 있을 수 있지만, 원래 입금된 금액은 어쨌든 세금이 면제됩니다. 수정 - 전체 Roth 계정(모든 Roth 계정을 포함하며 몇 개 중 하나를 선택할 수는 없음)을 매도하고 손실을 볼 경우, 그 손실을 인정받을 수 있는 규칙이 있습니다. (Dilip의 댓글에 따르면, 이 전략은 꽤 무의미하며, 주식 손실이 다른 소득에 대한 손실로 인식될 가능성이 있는 경우가 아니기 때문입니다.)", "기본적으로, 돈을 빌리거나 주식을 사거나 유사한 방법으로 다른 사람들이 당신의 사업에 투자하도록 합니다. 때때로 여러분은 돈을 \"맡겨놓게\" 할 수도 있습니다. 예를 들어, 많은 사람들은 은행의 당좌 계좌에 돈을 예금합니다. 그들은 이로 인해 아무런 이자나 이익을 얻지 않지만, 단지 은행이 돈을 보관하기에 편리한 장소이기 때문에 그렇게 합니다. 그 후 은행은 이 돈의 일부를 대출하고 이자를 남겨둡니다. 사람들이 다른 사람의 돈을 사용하는 더 영리한 방법을 생각해냈을 것이라는 것에는 의심의 여지가 없습니다. 투자나 사업을 위해 돈을 빌리는 것은 위험합니다. 돈을 잃으면 갚지 못할 수도 있기 때문입니다. 반면에 투자자들은 고정 금리만이 아니라 이익의 일부를 기대합니다.", "신용카드를 책임감 있게 사용하는 요령은 회계에 있습니다. 기존의 시스템에서는 모든 비용을 예금 계좌에서 지불했습니다. 지출이 있을 때마다, 그것은 즉시 예금 계좌에서 인출되었고, 남은 돈이 얼마나 있는지 볼 수 있었습니다. 이제 신용카드를 사용하면, 한 달 후 큰 신용카드 청구서가 나올 때까지 예금 계좌에서 돈이 인출되지 않습니다. 요령은 마치 직불카드 거래처럼 모든 신용카드 거래를 다루고, 즉시 종이상 \"사용 가능 자금\"에서 돈을 빼는 것입니다. 그러면 실제로 얼마나 돈을 쓸 수 있는지 알 수 있습니다 (은행 명세서를 보는 것이 아니라, \"사용 가능 자금\" 숫자를 보는 것이죠). 그리고 신용카드 청구서가 도착하면 신용카드 회사로 갈 돈이 준비된 상태가 됩니다. 이것은 기존 시스템보다 더 많은 작업을 필요로 하며, 만약 너무 많은 작업인 것 같다면, 직불카드나 현금이 더 나을 수도 있습니다. 그러나 신용카드를 계속 사용하고 싶다면, 적절한 소프트웨어가 회계 과정을 더 쉽게 할 수 있다는 것을 알게 될 것입니다. 저는 YNAB을 좋아하지만, 다른 소프트웨어 제품들도 잘 작동합니다. 그저 시스템이 지출된 각 신용카드 거래를 계정으로 잡고, 지금 예산에서 금액을 차감하여 신용카드 청구서를 위해 돈이 따로 준비되어 있도록 확인하세요. 단순히 지출을 나중에 범주화하는 소프트웨어는 그렇게 유용하지 않습니다.", "오늘 많은 주요 지수가 이 뉴스 때문에 하락했습니다. 왜일까요? 증가하는 예산 적자와 부채가 주식 시장과 어떤 관계가 있을까요? 정부 부채와 주식 시장 사이에 상관관계가 있다는 것은 이상하게 보입니다. 하지만 저는 그 반응에 대한 여러 가지 이유를 볼 수 있었습니다. S&P의 신용 강등은 정부가 돈을 빌리는 것을 더 비싸게 만들 수 있습니다(즉, 더 높은 이자율). 이는 정부가 돈을 빌리는데 드는 비용이 증가함을 의미하며, 정부는 아마도 그 비용을 충당하기 위해 세금을 올려야 할 것입니다. 세금 인상은 사업에 좋지 않습니다. 또한, 미국의 많은 은행들이 미국 정부 부채를 보유하고 있습니다. 수익률 상승은 은행들의 보유 가치를 하락시켜, 결과적으로 기업 재무제표의 미국 부채 가치를 감소시킵니다. 이는 은행들의 재무제표를 약화시킵니다. 그들은 심지어 미국 채권을 매각하기 시작할 수도 있습니다. 왜 S&P 등급에 이렇게 큰 비중을 두는 걸까요? 잘 모르겠습니다. 저는 그것들이 사실상 쓸모없다는 것을 증명했다고 생각합니다. 그건 제 의견일 뿐입니다. 하지만 많은 사람들은 여전히 그것들을 신뢰할 수 있는 신용평가 기관이라고 생각합니다. 부채 한도에 도달했을 때 무슨 일이 일어나나요? 이론적으로 정부는 부채 한도에 도달하면 돈을 빌리는 것을 중단해야 합니다. 만약 이것이 발생하고 정부가 부채 한도를 올리지 않는다면, 정부는 세 가지 선택에 직면하게 됩니다.", "회사가 적절하게 평가되면, 배당금을 지급하는 것은 주가를 낮추어야 하고, 자사주 매입은 주가를 그대로 두어야 합니다. 만약 주가가 $100이고, 회사가 $10의 배당금을 지급하면, 주당 현금이 $10 줄어들거나, 같은 금액을 빌리거나, 또는 그 둘의 조합일 것입니다. 어쨌든 회사의 가치는 주당 $10 감소합니다. 주가가 $100이고, 회사가 10퍼센트의 자사주를 매입하면, 배당금과 마찬가지로 그 금액을 찾을 필요가 있고 회사의 가치는 10퍼센트 감소합니다. 그러나 주식 수 또한 10퍼센트 줄어들어, 주당 가치의 양은 동일하며 주가는 변하지 않아야 합니다. 이제 심리적 효과가 있습니다. 많은 사람들이 배당금 받기를 좋아해서 배당금을 지급하는 회사의 주식을 보유하고 싶어하며, 그래서 주가가 상승합니다. 자사주 매입에 대해서도 마찬가지입니다; 누군가 주식을 대량으로 사들이면, 가격이 상승합니다. 이 두 효과는 순전히 심리적입니다. 자사주 매입은 주식이 적절하게 평가되지 않았을 때 또 다른 효과가 있습니다. 만약 회사가 주당 $100의 가치가 있지만 어떤 이유로 주가가 $50로 떨어졌다면, 자사주 매입 후에는 주당 가치가 오히려 증가합니다. 기본적으로 회사는 어리석은 투자자로부터 매입하며, 주식을 계속 보유하는 현명한 투자자들에게 가치를 높여줍니다. 만약 주가가 $200라면, 자사주 매입은 회사에게 어리석은 행위가 될 것입니다.", "원칙적으로 주가 발표일이 가까워질수록 주가는 변동이 없어야 하며, 발표 순간에 주가는 실적 서프라이즈(시장의 예상 실적과의 차이)에 따라 움직여야 합니다. 하지만 실제로는 주가 발표 직전에 실적 서프라이즈 방향으로 약간 떠오르고 관련 가격 급등이 발생하는 경향이 있습니다. 이는 영리한 투자자들이 발표를 예측하기 위해 계산을 재현했거나 정보가 발표 전에 불법적으로 유출되었기 때문일 수 있습니다. 따라서 귀하의 B 항목이 가능성이 높은 시나리오라고 추측합니다. 옵션 시장에서의 헤지 활동은 주가에 어떤 영향을 미치지 않는다는 점에 유의하십시오. 옵션은 위험을 한 쪽에서 다른 쪽으로 이전하지만 순 결과는 제로입니다. 강렬한 헤지 활동은 옵션 가격을 상승시킬 수 있지만(암시적 변동성 증가), 주가에는 어떤 식으로든 영향을 미치지 않아야 합니다. 이 이유로 A 항목은 해당 사항이 아닙니다. 발표 후 가격 행동도 흥미롭다는 점에 유의하십시오. 경제학자들이 예측하는 것처럼 바로 정확한 가격으로 점프하기보다는 시간이 걸리는 것으로 보입니다. 이 현상은 실적 발표 후 주가의 떠돌이라고 알려져 있습니다." ]
보통주 옵션 가치	[ "액면가는 그들이 당신에게 현재 회사의 평가와 동등한 행사가격(옵션가격)으로 옵션을 제공한다는 것을 의미해야 합니다. 제가 \"해야 한다\"고 했다는 것을 기억하세요. HR과 확인하든지 (혹은 회사가 작다면, 그냥 CEO에게 물어보세요) 당신의 부여 가격이 현재 회사 주식의 평가와 동일한 것을 확인할 수 있다면, 모든 것이 명확합니다. 누군가가 교묘한 일을 하는 것이 매우 드물지만, 항상 가능성은 있습니다. 참고로, 저의 최근 부여서에는 이렇게 적혀 있었습니다: [회사] (\"회사\")가 귀하에게 다음과 같은 옵션을 부여합니다. 본 옵션의 주식 매수 조건은 주식 옵션 계약서 및 [회사] 2013 주식 인센티브 계획(이하 \"계획\")에 명시되어 있으며, 모두 이 문서의 일부로 첨부되어 있습니다." ]	[ "Mint.com—재정에 대한 통찰력을 제공하는 쉬운 솔루션입니다. 장점: 단점:", "주식 옵션은 특정 가격에 주식을 살 수 있는 옵션을 나타냅니다. 귀하가 제안받은 것은 특정 날짜(당신의 골든 핸드커프, 즉 베스팅 일정)부터 특정 가격($5)에 회사 주식을 살 수 있는 옵션입니다. 회사의 가치가 1년 동안 두 배가 되고 주식이 유동적(즉, 팔 수 있는 경우)이라면, 당신은 단번에 $125,000의 이익을 얻은 것입니다. 만약 1년 내에 회사의 가치가 0이 되었다면 부자가 될 희망 외에 잃은 것이 없습니다. 다른 사람들이 언급한 것처럼, 옵션을 행사하고 주식을 판매하는 절차는 일반적으로 현금을 동반하지 않고 이루어질 수 있습니다. 중개인이 이 두 가지를 단일 거래로 처리하고 판매 수익을 주식 구매 비용으로 사용합니다. 거래의 과세 대상 부분을 최소한 충당해야 하며, 일반적으로 중개인이 그 세금을 원천징수할 것입니다. 그렇지 않으면 주식의 가치가 그 세금보다 낮아질 때 세금이 부과되어 실제로 돈을 잃는 상황에 처할 수 있습니다. 지금 당장은 그것에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 또 다른 사람들이 언급했듯이, 옵션은 일반적으로 부여 후 10년 또는 회사와의 고용을 떠난 후 90일 내에 만료됩니다. 주제에 변형이 있을 수 있다는 것을 알고 있습니다. 반드시 물어보고, 이런 모든 내용이 서면 계약의 일부여야 합니다. 원하신다면 그것을 볼 수 있도록 요청할 수 있을 것이라고 확신합니다. 또한 주식 옵션 부여가 이사회에 의해 승인되어야 한다는 것도 일반적이며 이는 보통 형식상의 절차입니다. 몇 가지 일반적인 조언:", "금을 사되, 실물 동전으로 사세요, 종이가 아닌. 그리고 은행에 보관하지 마세요.", "은행 수표는 은행 자체에서 발행됩니다. 당신은 그 수표를 살 때 은행에 그 수표를 뒷받침하는 자금을 제공했습니다. 그 수표를 돌려주는 것 외에는 그 돈을 돌려받을 수 없습니다. 따라서, 그렇습니다. 그 수표는 효과적으로 현금처럼 작용합니다. 돈은 이미 당신의 계좌에서 빠져나갔고, 일단 수표를 건네주면 위조되었다고 주장하거나 다른 방법으로 결제를 취소하려고 시도할 수 없습니다.", "절대 누군가를 위해 대출에 공동 서명을 하지 마세요, 특히 가족의 대출에. 본인을 위한 대출을 받는 것만으로도 충분히 나쁜 일인데, 대출에 공동 서명하는 것은 그냥 어리석은 일입니다. 생각해 보세요, 은행이 공동 서명자를 요구하는 것은 신청자가 대출을 상환할 것이라는 자신감이 없기 때문입니다. 그렇다면 왜 당신이 나서서 \"그들이 갚지 않으면 내가 대출을 갚을게요. 공동 서명자로 만들어 주세요.\"라고 하겠습니까. 사람들이 누군가를 위해 대출에 공동 서명할 때 전혀 생각하지 않는 것들의 목록이 여기에 있습니다. 만약 당신이 절대적으로 대출에 공동 서명해야 한다면, 저는 이렇게 하겠습니다. 저 공동 서명자가 대출금을 제때에 납부하여 대출이 제시간에 상환되도록 하고, 대출을 받는 사람에게서 대금을 수집하는 사람이 될 것입니다. 이는 발생할 수 있는 최악의 상황 중 일부를 방지하는 매우 간단한 방법이며, 어쨌든 대출에 공동 서명한다는 것은 대출금을 납부하는 것을 의미하기 때문에 그렇게 할 의향이 있어야 합니다. 단지 사후에 신청자가 디폴트하면서 모두의 신용을 망치는 대신 대출금을 미리 납부하는 것입니다. (출처: 사용자의 블로그 게시물 '절대 누군가를 위해 대출에 공동 서명하지 마세요, 특히 가족의 대출에')", "다음 정보를 가지고 계신가요? 위 조건이 충족되면 그 사람의 은행 계좌에 권리를 설정하기 위해 군 보안관 부서를 이용할 수 있습니다. 그 사람이 직업이 있다면 임금을 압류할 수도 있지만, 이 모든 정보를 알고 있는 것은 아닙니다.", "전문 금융 자문가들은 포트폴리오의 일반적인 설명을 기반으로 주식 시장의 역사적 행동에 기초한 몬테카를로 시뮬레이션을 수행하는 도구를 가지고 있습니다. 약 100번의 시뮬레이션을 수행한 후, 그들은 예상 수익, 해당 전략에 수반되는 위험 및 이러한 숫자에 대한 그들의 신뢰도에 관한 통계적 진술을 제공할 수 있습니다. 그들은 단순히 역사적 데이터나 개별 주식을 사용하는 것이 아님을 유념하세요. 한 기업이 다른 기업보다 더 성공적이었도록 만든 같은 역사적 사건이 발생했을 것이라는 보장은 없으며, 다시 발생할 것이라는 보장도 없습니다. “과거의 성과는 미래 결과의 보장이 아니다”... 하지만 일반적인 추세와 패턴은 대략적으로 모델링될 수 있습니다. 이는 인덱스 펀드를 구매하는 사람들에겐 잘 맞지만, 더 나은 성과를 기대하며 세부적인 것을 플레이하고 싶어하는 사람들에게는 덜 적합할 수 있습니다. 하지만 그게 어느 정도 중요한 점입니다. 시장 수익률을 동일한 종류의 통계적 신뢰도로 이기려면 훨씬 더 많은 노력이 필요합니다.", "IRS 간행물 969는 HSA 계정과 고액 공제 계획에 대한 모든 세부 사항을 제공합니다: 귀하의 질문에 따르면, 귀하는 HSA를 가질 수 있는 계획의 적용을 받고 있습니다. 다음은 귀하에게 흥미로운 몇 가지 사항입니다: HSA로의 기여 가능성이 있는 모든 개인이 HSA에 기여할 수 있습니다. 직원의 HSA의 경우, 직원, 직원의 고용주 또는 둘 다 같은 해에 직원의 HSA에 기여할 수 있습니다. 자영업자(또는 실업자)가 설립한 HSA의 경우, 그 개인이 기여할 수 있습니다. 가족 구성원이나 다른 사람도 기여 자격이 있는 개인을 대신하여 기여할 수 있습니다. HSA로의 기여는 현금으로 이루어져야 합니다. 주식이나 재산으로의 기여는 허용되지 않습니다. 이는 귀하가 HSA에 기여할 수 있다는 것을 의미합니다. 또는 미래에 귀하가 보험 제공자가 된다면 HSA를 가질 수 있습니다. 기여 한도 2015년 기준으로, 귀하가 개인 HDHP 보장을 받는 경우 최대 $3,350를 기여할 수 있습니다. 가족 HDHP 보장이 있는 경우 최대 $6,650를 기여할 수 있습니다. 귀하는 가족 계획이 있는 것 같습니다. 추가 기여. 귀하가 자신의 세금 연말에 55세 이상인 기여 자격이 있는 개인인 경우, 귀하의 기여 한도는 $1,000 증가합니다. 결혼한 사람들을 위한 규칙. 어느 배우자라도 가족 HDHP 보장을 받았다면, 양 쪽 배우자 모두 가족 HDHP 보장을 받은 것으로 간주됩니다. 각 배우자가 개별 계획 하의 가족 보장을 가지고 있는 경우, 2014년의 기여 한도는 $6,550입니다. 기여 한도를 줄여야 하며, 추가 기여를 고려하기 전에 양 쪽 배우자의 Archer MSA에 기여 한 금액만큼 줄여야 합니다. 그 감소 후, 기여 한도는 귀하가 다른 분할에 동의하지 않는 한 배우자 사이에 균등하게 분할됩니다. 결혼한 사람들에 대한 규칙은 양 쪽 배우자가 기여 자격이 있는 경우에만 적용됩니다. 양 쪽 배우자가 55세 이상이고 메디케어에 등록되어 있지 않은 경우, 각 배우자의 기여 한도는 추가 기여로 인해 증가합니다. 양 쪽 배우자가 연령 요건을 충족하면, 가족 보장으로 인한 총 기여 금액은 $8,550을 초과할 수 없습니다. 각 배우자는 자신의 HSA에 추가 기여를 해야 합니다. 주의: 문서 대부분은 2014년 숫자를 기반으로 작성되었지만, 때때로 2015년 숫자를 언급합니다. 두 사람이 하나의 계획 하에 적용받는 경우, 계획을 가진 사람이 기금을 마련해야 합니다. 그들은 고용주로부터 돈을 받을 수도 있습니다. HSA 관리자가 부과하는 월 수수료를 고용주가 부담할 수 있을 것입니다. 비직원도 계정에 기여할 수 있지만, 연간 한도를 초과하지 않도록 주의해야 합니다. 직원 급여에서의 HSA 기여는 직원이 지급하는 사회 보장세를 줄일 수 있습니다. 비직원이 자영업자인 경우, 기여가 부부의 사회 보장 상황에 어떻게 영향을 미치는지 확인해야 합니다. 비직원이 55세 이상인 경우 추가로 $1000을 넣는 것이 합리적일 수 있습니다. 고용주는 그것이 급여 기여에서 오는 것을 허용하지 않을 수 있습니다. 왜냐하면 그들이 반드시 배우자의 나이를 알지 못할 수도 있기 때문이며, 아마도 직원 나이에 기반한 최대 한도를 설정할 수 있습니다.", "일반적으로 기술적 분석은 인지해야 할 것이지만, 저는 대부분의 연구를 사용하지 않으며 그것들을 시간 낭비로 간주합니다. 또한 저는 기술적 분석보다는 정량적 분석을 더 많이 사용하고, 시장에 대한 통찰력을 선호합니다. 시장은 다른 사람들의 행동과 심리를 예측하는 것이 더 큽니다. 만약 소액 투자자들이 좋아하는 주식을 거래하고 있다면, 소액 투자자들은 기술적 분석을 사용하고, 그들의 유명한 채널 반전과 지지 수준을 이용하여 그들을 상대로 할 수 있습니다. 기술적 분석은 매우 광범위한 주제입니다. 그래서 익숙해지라고 제안하지만, 만약 당신의 과거 가격 차트가 다양한 연구로 뒤덮여 있다면, 당신은 잘못하고 있는 것입니다. 기술적 분석에 대한 더 객관적인 비판은 많은 연구가 1980년대나 그 이전에 만들어졌다는 것입니다. 시장의 우위는 일반적으로 몇 주 이상 지속되지 않습니다. 그 깨달음의 반대편에서, 만약 모든 사람이 그것이 작동할 것이라고 생각한다면 일부 기술적 분석은 작동합니다. 만약 모든 사람들의 차트가 주가가 90달러 가격 수준에 도달하면 매수를 하라고 한다면, 그 주식은 더 높아질 것입니다. 하지만 기술적 분석을 사용하는 소액 투자자들의 집단적 결정을 시장의 중개자와 선물 시장의 활동 및 옵션 거래자의 행동이 약화시킬 수 있습니다.", "상호 펀드의 성과를 예측하는 가장 좋은 지표는 낮은 비용 비율이라고 Morningstar가 보고했으며, 이는 당신이 언급한 별 등급을 생성하는 것과는 차이가 있습니다. 당신이 나열한 대부분의 펀드는 적극적으로 운용되므로 고비용 비율을 가지고 있습니다. 당신이 수수료에 비해 지능적으로 투자를 선택할 수 있는 상호 펀드 관리자가 있다고 믿는다 해도, 그러한 관리자를 선택할 수 있다고 확신할 수 있습니까? 무언가를 팔려 하지 않는 대부분의 사람들은 저비용의 수동 인덱스 펀드를 고수하는 것이 최선의 선택이라고 조언할 것입니다. 당신의 선택 중에 이러한 펀드는 FUSVX (Fidelity Spartan 500 Index Fund Fidelity Advantage Class)로 0.05%의 예외적으로 낮은 비용 비율을 가지고 있는 것을 하나만 볼 수 있습니다. 더 많은 선택권이 있는 다른 투자 계좌, 예를 들어 IRA가 있는지요? 만약 그렇다면 FUSVX에 당신의 401(k) 자금의 주요 부분을 투자하고, IRA를 사용하여 소형 및 중형 국내 주식, 국제 주식, 채권 펀드로 전체 포트폴리오를 균형 있게 조정하는 것을 고려할 수 있습니다. 참고로, 이 사이트에서 봤던 재미있는 댓글이 기억나는데, \"직장 동료에게서 투자 조언을 받지 말라, 그들이 워렌 버핏이나 빌 그로스가 아니라면\"이라는 대목이 이와 관련이 있습니다." ]
친구와 함께 집을 사야 할까요?	[ "저는 현재의 임대료와 집을 가졌을 때의 월간 고정비를 비교해보고 싶습니다. 대부분의 싱글들은 당신의 현재 생활 방식을 이상적이라고 생각할 것입니다. 대학 졸업을 앞두고 있는 사람들이 금전적인 조언을 구할 때, 저는 그들이 여전히 대학에 다니고 있는 것처럼 살고, 집이나 멀티룸 아파트를 공유하고 그 차액을 저축해야 한다고 조언합니다. 실제로 집을 사고 싶다면, 그리고 당신 지역의 주택 시장이 바닥을 지났다고 생각한다면, 숫자를 계산해보고 집을 100% 자신 소유로 사고 방 하나나 두 개를 임대할 수 있는지 확인하라고 제안합니다. 당신의 모기지 세부 사항을 공유하지 말고, 적정 가격을 부과하세요. 모든 것이 잘 맞아떨어질 때, 이런 거래는 계약금만 필요하고 나머지는 룸메이트들이 모기지를 부담합니다. MrChrister가 언급한 이유들로 인해 두 명 이상의 공동 구매를 권장하지 않습니다." ]	[ "제가 드린 답변이 당신이 기대하는 답변을 완전히 대변하지는 않는다고 느끼기 때문에, 더 많은 정보를 포함하여 반복하고 싶습니다. 회사의 주식을 소유하고 있다면, 그 회사의 일부를 소유하고 있는 것입니다. 그 회사가 이익을 내면, 보통 그 이익의 일부를 배당금으로 받게 됩니다. 만약 당신이 회사 주식 1%를 소유하고 있다면, 당신은 (당연히) 이익의 1%를 받아야 합니다. 당신의 회사가 잘 되고 있다면, 누군가가 당신의 주식을 사려고 할 수 있습니다. 그 주식의 가격은 예상 수익률 또는 받게 될 배당금에 상응하는 가치가 (당연히) 있어야 합니다. 주식을 구매할 때 그 가치를 '배팅'하는 것이며, 만약 당신이 100달러 상당의 코카콜라 주식을 사고 그들이 10달러를 배당금으로 지급하면, 당신은 부의 10% 증가에 매우 만족할 것입니다. 특히 은행 금리가 3%에 불과할 때. 그래서 아마도 다른 사람이 당신의 10% 증가를 보고 '이봐.. 10%가 3%보다 나아, 내가 너의 주식을 산다면, 심지어 그것이 가치보다 6% 더 비싸게 (106달러)에 산다고 하더라도, 은행에 넣어두는 것보다 그 추가 1%만큼 더 나을 거야..' 라고 생각하고 당신에게 106달러를 제안합니다. 그리고 당신은 '멋지군.. 이제 내 코카콜라 주식 100달러를 팔고 6달러의 이익을 얻어 다른 주식을 100달러어치 사서 좋은 배당을 기대할 수 있어.' 라고 생각합니다. 그 후 코카콜라가 그들의 이익을 공표하고, 그들은 고작 2%의 수익을 냈습니다. 당신의 주식을 106달러에 산 그 사람은 고작 2달러의 배당금을 받았고(왜냐하면 그들의 '가치'는 여전히 100달러이기 때문에) 실질적으로 그는 4달러를 잃었습니다. 그는 10% 이상의 이익을 기대했지만 그것을 달성하지 못했을 때 손해를 보았습니다. 이제, (제 개인적인 의견으로는) 주식 시장은 주식을 사고 배당을 받는 것이었다고 하지만, 사람들이 (중개인들이) 주식을 사고파는 것으로 배당이 실제 가치를 보여주길 기다리는 것보다 '인식된 가치'로 더 많은 돈을 벌 수 있다는 것을 발견했습니다. 특히 구매와 판매(위험)를 직접 하지 않아도 되고, 대신 각 거래 사이의 0.4% 차이를 수수료(중개 수수료)로 가져갈 수 있다면 말이죠. 그래서, 요약하자면, 많은 사람들이 시장에서 돈을 잃었지만 돈을 번 사람은 오직 거래자와 도박꾼들 뿐입니다.", "여기서 언급되지 않은 또 다른 요인이 하나 있습니다. 주식을 사면 다른 사람(다른 주식 소유자)이 당신에게 팔았다고 쉽게 가정할 수 있습니다. 그러나 이는 사실이 아닙니다. 기본적으로 사고자 하는 사람에게 주식을 판매하고 팔고자 하는 사람에게서 주식을 구매하는 작업을 항상 수행하는 \"시장 조성자\"라고 불리는 사람들이 있기 때문입니다. 그들은 방금 다른 사람에게서 산 주식을 당신에게 팔 수도 있지만, 이전에 한 번도 팔린 적이 없는 회사 자체에서 주식을 발행하여 당신에게 팔 수도 있습니다. 이것은 매우 단순화된 설명이지만, 제 요점을 설명하는 데 도움이 되길 바랍니다.", "미국에서는 수표를 사용하지 않는 것이 가능합니다. 저는 개인적으로 거의 모든 것에 신용카드를 사용하며, 종종 지갑에 현금이 전혀 없습니다. 저는 수표를 가지고 다니지 않습니다. 원한다면, 우리는 수표 없이도 모든 월 청구서를 지불할 수 있으며, 많은 사람들이 그렇게 합니다. 30년 전만 해도 식료품점에서는 일반적으로 신용카드를 받지 않았으며, 현금이나 수표를 사용했어야 했습니다. 하지만 대부분의 다른 종류의 상점과 식당에서는 신용카드를 받았습니다. 지금은, 제가 최근 몇 년 동안 신용카드를 받지 않는 가게는 지역의 치킨 식당과 코스트코라는 창고형 쇼핑점밖에 없었습니다. (코스트코는 자체 신용카드는 받지만, 마스터카드나 비자는 받지 않습니다.) 그럼에도 불구하고 우리는 여전히 대부분의 월 청구서를 수표로 지불하고 있으며, 누군가가 식료품을 수표로 지불하는 것을 보는 것이 놀랍지 않을 것입니다. 가게에서 누군가가 수표를 작성하는 것을 마지막으로 본 적이 언제인지 정확하게 기억할 수는 없지만, 수표 작성자가 무엇을 하려는지 궁금해하는 캐셔나 다른 고객을 본 적이 없습니다. 자동차나 집을 사는 것과 같은 큰 거래는 여전히 수표를 사용할 것입니다. 개인 수표가 아니라 유효 수표나 공인 수표를 사용할 가능성이 높습니다.", "먼저, 많은 사람들이 놓치는 아주 좋은 교훈을 배웠습니다: 큰돈이 생겼을 때 빚을 갚는 것이 얼마나 쉬운지 주목해 보셨어요? 문제는 어떤 사람이 자신의 위치를 유지할 행동을 하지 않으면 결국 같은 곳에 있게 된다는 것입니다. 많은 로또 당첨자들이 결국에는 가난하게 됩니다. 왜냐하면 문제는 그들의 행동이지, 재정이 아니기 때문입니다. 자신이 다시 빚에 빠질 것 같다는 느낌이 든다면, 이는 단순히 당신의 재정 어디선가 지출이 수입을 초과하고 있다는 것을 의미합니다. 간단히 말해, 기본적으로 할 수 있는 두 가지 일이 있습니다: 하나를 하거나, 아니면 두 가지를 모두 할 수 있습니다. 예산 초과보다는 자동화를 선호합니다 - 청구서와 지출 계정을 설정하여 청구서와 지출을 자동화하십시오. 돈이 없어지면, 그것으로 끝입니다 (그 순간 자신에게 \"더 많이 쓰기 전에 다른 수입원을 찾아야 한다\"고 말할 수 있습니다). 이는 지금 돈이 어디로 가고 있는지를 보여줄 뿐만 아니라, 현재 문제의 대부분인 지출에 제약을 가하는 것입니다. 제 많은 친구들과 저는 우리의 저축/투자한 돈에 접근하기 어렵게 만들었습니다. 이렇게 하면 즉시 사용할 수 없습니다 (예를 들어, 접근하는 데 3~4일이 걸리는 계좌에 넣는 것처럼요). 이렇게 하는 목적은 당신의 행동을 수입을 늘리거나 지출을 줄이거나 둘 다 하도록 형성하는 것입니다.", "몇 달 전에 체이스에서 0%로 편의 수표를 받았을 때 시도해 보았습니다. 약 6개월 동안 다른 곳에서 이자를 통해 약간의 돈을 벌면 재미있을 것이라고 생각했습니다. 조건을 읽고, 이에 대한 추가 정보를 얻기 위해 체이스에 전화를 했는데 처음에는 아무 문제가 없다고 생각했습니다. 저를 놀라게 한 큰 문제는 나머지 계좌(편의 수표에서 나온 돈 제외)가 매월 말에 모든 금액을 지불하더라도 이자가 일일로 부과되도록 변경되었다는 것입니다. 따라서 일반적으로 이자가 발생하지 않도록 필요한 지불을 했음에도 불구하고, 계좌에 편의 수표 잔액이 있기만 해도 한 달 동안의 일반적인 신용카드 청구에 대해 이자가 부과되었습니다. 총 청구 금액은 약 $10-$20 정도밖에 되지 않아서 큰 손실은 아니었습니다. 그러나 이러한 것을 사용할 때 염두에 두어야 할 사항입니다. (0% APR로 시도했지만 여전히 이자를 피할 수 없었습니다.) 돈이 필요했다면 여전히 탁월한 방법일 것입니다. 그러나 이 게임으로 체이스를 이기려고 한다면 작동하지 않습니다... 다만 편의 수표 외에는 카드를 사용하지 않으면 공짜 돈(혹은 당신의 경우 3.99%의 저렴한 돈)입니다. 전부를 지불하고 나서는 내 계좌의 모든 것이 정상으로 돌아갔기 때문에 사실 큰 문제는 없었지만, 최소한 염두에 두어야 할 몇 가지 사항입니다.", "\"명목\" 통화는 정부가 법정 화폐로 인정하는 비환전 가능한 지폐입니다. 오늘날 대부분의 국가는 명목 화폐를 사용하고 있습니다. 나머지 국가는 화폐를 미국 달러(명목 화폐)와 연동하거나 환전 가능하게 하고 있습니다. 과거에는 통화가 보통 금이나 은과 같은 귀금속을 기반으로 했습니다. 금본위제가 끝날 때까지, 이론적으로는 미국 재무부에 가서 미국지폐 또는 연방준비은행 지폐로 정해진 양의 금이나 은으로 교환할 수 있었습니다(지폐에 따라 다름). 미국은 정치적인 이유로 금과 은에 의해 뒷받침되는 이중 금속 통화 정책을 가지고 있었습니다.", "저는 MLP에 대해 어떻게 작동하는지 알고 있지만 MLP를 소유하지 않기 때문에 이 질문에 답하기를 주저했습니다. 그러나 이 질문에 대한 답변이 없기에 한번 시도해 보겠습니다. 가능한 한 기술적이지 않게 유지하려고 합니다. MLPs는 주주가 파트너이며 파트너십의 세금에 책임이 있는 파트너십입니다. MLPs는 세금 부담이 주주인 여러분에게 전가되기 때문에 법인세를 내지 않습니다. 그렇다면 파트너십처럼 파트너들이 회사의 행동에 책임을 진다는 뜻인가요? 기술적으로는 그렇습니다. 과거에 그런 일이 있었나요? 아닙니다. 물론 책임에 한계가 있지만, 일반 주주가 보호되는 방식으로 확실히 보호되지는 않습니다. MLPs는 연초(2월/3월)에 K-1을 발행합니다. 세금 계산은 비교적 복잡하며, 이 글에서는 그것을 다루지 않겠습니다. 일반적으로 MLPs는 세금 유예 계좌인 IRA와 같은 계좌에 좋지 않은 선택입니다. 왜냐하면 일정 한도 이상의 분배에는 세금 문제가 있기 때문입니다. (예, IRA에서라도 한도를 초과하면 세금을 내야 합니다.) 모든 종류의 사업이 MLP가 될 수 있는 것은 아닙니다 (법인세가 없으니 MLP를 만들자고요!) 부동산, 상품 또는 천연 자원 관련 사업에 종사하는 회사만 MLP가 될 수 있습니다. 많은 MLPs가 있습니다. 가장 큰 것은 Kinder Morgan Energy Partners입니다. 도움이 되길 바랍니다!", "연방준비은행(또는 다른 중앙은행)에서 돈을 빌리는 것은 보통 국채를 담보로 완전한 담보가 필요합니다. 그런 의미에서 이는 단지 유동성의 원천이며, 이는 보장된 미래 현금 흐름을 담보로 단기 자금을 얻는 것이지 무작위 상업 대출이 아닙니다. 오늘 FR에서 1달러를 얻으려면 이미 가지고 있던 1달러를 동결해야 합니다. 반면에 민간 예금은 그 중 일부만 준비금으로 보유하면 되고, 나머지 돈은 새로운 대출에 사용할 수 있습니다.", "첫째로 (그리고 이 부분은 다소 의견에 기반한 것입니다만) 현재 급여의 6%를 총합하여 연금에 기여하는 것을 '과다 기여'라고 생각하지 않습니다. 어떤 사람들은 근로 기간 동안 퇴직 자금을 위해 최소 20%를 저축해야 한다고 주장합니다. 당신이 몇 살인지 / 퇴직에 얼마나 가까운지를 말하지는 않지만, 일반적인 규칙은 나이를 반으로 나누어 그 %를 연금에 저축하는 것입니다. 따라서 저는 확실히 기여금을 증액하는 것부터 시작하겠습니다. 솔직히 회사 연금만 할지 별도의 개인 연금을 마련할지는 큰 차이가 없다고 생각합니다. 일반적으로 가치의 %로 관리 수수료를 지불하므로 한 곳에 있든 나누어 있든 비용이 더 들지는 않습니다. \"모든 것을 한 바구니에 담는\" 증후군은 가능한 논거이지만, 몇 번 직장을 옮겨 여러 연금 기금을 갖게 되면 이를 모두 관리하기가 매우 어려울 수 있습니다. 모든 것을 한 군데 모았다가 직장을 옮길 때 그것을 이전하는 것이 관리하기가 더 쉽습니다. 다른 옵션: 당신이 언급한 ISA; 장점으로는 이들은 세금이 없다는 것입니다. 반면 단점으로는 현재 매우 낮은 수익률을 보이는 현금 ISA 또는 주식 시장의 위험에 노출되는 주식 및 채권 ISA를 선택할 수 있습니다. 부채가 있는 경우 조기 상환 / 초과 상환을 고려하십시오. 학자금 대출은 개인 상황에 따라 이에 대한 예외일 수도 아닐 수도 있습니다. 확실히 주택 담보 대출이 있다면 조기 초과 지급을 통해 막대한 금액을 절약할 수 있습니다. 기타 투자 - 주식 및 채권, 임대 주택(BTL), 고급 와인, 비트코인 등 거의 무한한 가능성이 있습니다. 그러나 이런 것들에 대해 알아보기에 앞서 세금 효율적인 옵션을 최대한 이용하는 것이 합리적입니다.", "저는 현재 집을 구매하는 과정에 있습니다. 저는 5%만 내려고 합니다. 전통적인 20%의 다운페이가 길이라고 말하는 사람들이 있다는 것을 알고 있습니다. 저는 첫 주택 구매자입니다. 불행히도 이제 20%의 다운페이가 의무인 시대에 살고 있지 않으며, 이는 주택 가격이 너무 높은 이유 중 하나입니다. 당신의 월 납입금에 대해 편안함을 느끼고, 금리가 매달 갚아야 하는 금액에 어떻게 영향을 미치는지 알고 있는 것이 더 중요하다고 생각합니다. 현재 금리는 상당히 낮으며, 집에 20%를 내는 것은 거의 어리석다고 할 수 있습니다. 여분의 돈이 있다면, 지금 다른 자산에 돈을 넣는 것이 더 합리적일 수 있습니다. 왜냐하면 세계 경제가 회복될 것이며, 그때까지 금리가 낮게 유지될 가능성이 높기 때문입니다. 그냥 제 의견입니다. 추가: 저는 마감 비용에 대한 예비 자금을 항상 저축해야 한다는 점을 말씀드리지 않는 것은 무책임하다고 생각했습니다. 그것은 비용이 많이 들 수 있으며, 그것들이 무엇인지 알지 못한다면 당신을 놀라게 할 수 있습니다." ]
인덱스 펀드와 ETF를 백테스트하는 가장 쉬운 방법은 무엇인가요?	[ "저는 \"최고의 백테스팅 도구\"에 대한 구글 검색부터 시작하겠습니다. 당신의 온라인 중개 회사에서 어떤 것을 제공하나요? 당신은 이미 데이터가 중요한 부분이라는 것을 이해하고 있습니다. 좋은 데이터는 무료가 아닙니다. 하지만 네, 돈을 조금 쓸 수 있다면 당신을 완전히 압도할 만큼 충분한 데이터를 얻을 수 있습니다. :)" ]	[ "구체적으로 말해서, 제가 이것들에 넣는 모든 것이 세금에서 공제된다는 것이 맞는지, 아니면 다른 규칙이 있는지요? 그리고 \"1년에 3,600파운드 이상은 세금에서 공제되지 않는다\"고 이해한 것이 맞습니까? 어느 해석도 정확하지 않은 것 같습니다… 당신이 말하는 뜻이 이런 것이 아니라면: 기여금(연금이나 주식 저축 계획에 대한)는 세금이 부과되기 전에 급여에서 공제됩니다. 이것이 고용주 운영 연금 제도의 작동 방식입니다. 다시 말해서, 세후 금액이 아닌 당신이 버는 총 금액을 연금에 납부하는 것입니다. 그것은 세금 효율적인 저축 방법입니다, 왜냐하면: 다른 형태의 저축과 비교해 보면: (3,600파운드에 대한 부분: 연간 3,600파운드 이상을 번다고 가정하면 이 부분은 무시할 수 있습니다.) 만약 당신이 프랑스나 다른 나라로 이사하기로 결정한다면 연금에는 무슨 일이 생기나요? 어떤 경우에는 세금 없이 이전할 수 있습니다. 최악의 경우, 이체에 일부 세금을 내야 하지만 25%를 초과하지는 않습니다. [현행 규칙은 여기에서 확인하세요: https://www.gov.uk/transferring-your-pension/transferring-to-an-overseas-pension-scheme. 주식 제도에 대해서, '급여 교환'을 급여 희생(예를 들어 월 150파운드)를 통해 총 급여가 공식적으로 감소되는 것을 의미한다면, 그것은 더욱 세금 효율적입니다, 왜냐하면 국가 보험료(급여의 약 9%)도 절약할 수 있기 때문입니다. 결론: 연금 및 회사 주식 저축 제도에 저축하는 것은 궁극적으로 세금 효율적이며, 당신의 돈이 57세까지 잠겨 있다는 점(연금)이나 회사 주식에 묶여 있다는 점이 괜찮다면, 그것은 많은 사람들이 다른 형태의 세금 이후 급여에서 지불하는 저축 방법을 고려하기 전에 이 제도를 활용하는 것이 우선 사항임을 이해할 수 있습니다. 이제 이것에 대해 이야기하자면: 나는 얼마를 넣어야 할지를 이해하려고 노력하는 중입니다. 여기에 돈을 넣어야 할지, 아니면 다른 방법으로 저축을 찾고 있어야 할지(프랑스나 다른 나라로 다시 가면 어떻게 될까요)? 여기에 있는 누구도 당신에게 무엇을 해야 할지 조언할 수 없습니다. 왜냐하면 각 개인의 목표와 상황이 다르고 우리는 충분히 알지 못하기 때문입니다. 그렇긴 하지만: 참고로, 당신이 질문에서 우리에게 말한 것에만 기반하여 내가 무엇을 할지 이야기할게요… 먼저, 나는 회사 연금에 확실히 6%를 기여할 것입니다. 이것은 고용주의 전액 매치를 받을 수 있습니다. 이것은 공짜 돈입니다(게다가 세금 공제를 기억하세요 = 더 많은 공짜 돈입니다). 만약 당신이 27세라면, 연간 총 12%의 급여를 연금에 넣는 것은 은퇴를 위한 저축을 시작하기에 적절한 비율입니다. 사실, 14%가 일반적으로 권장되며, 더 많을 수도 있습니다 – 이는 일반적으로 '많을수록 좋다'는 경우이며 특히 젊을 때는 더더욱 그렇습니다, 왜냐하면 성장할 시간이 있고 나중에 어떤 우선순위가 바뀔지 / 재정적 필요가 발생할지 모르기 때문입니다. 그래도, 당신은 해외로 이동할 수도 있다고 했었죠. 그래서 당신의 상황이라면:", "여기는 Betterment의 투자 분석가 엘리 랜(Ellie Lan)입니다. 여러분의 질문에 답하자면, 미국 투자자들은 Betterment 포트폴리오의 성과를 측정하기 위한 벤치마크로 S&P 500 (SPY)을 사용하는 경향이 있습니다. 이는 익숙하며 항상 뉴스에서 다루어지는 지수이기 때문입니다. 그러나, SPY에만 투자를 집중하는 것은 좋은 투자 전략이 아니며, 이를 통해 자신의 다양화된 투자를 비교하는 것조차도 오해를 불러일으킬 수 있습니다. 이러한 접근법의 함정을 밝힌 글이 있습니다: \"S&P 500이 나쁜 벤치마크인 이유\". Betterment와 같은 \"알고리듬 고문 서비스\"는 단순히 S&P 500을 추적하는 ETF(SPY나 VOO, IVV 같은 기타)만에 투자하는 것보다 여러 면에서 더 나은 접근법입니다. 그렇다면, S&P 500 대신 왜 Betterment에 투자해야 할까요? 먼저, 다양화 문제를 살펴보겠습니다. SPY는 투자자에게 미국 대형주 시장의 주식에만 노출되게 만듭니다. 이는 자국 시장에 대한 과잉 투자 성향인 \"자국 편향\" 때문에 받아들일 수 있을지 모릅니다. 이는 모국과 관계 없이 국내 주식을 해외 주식보다 비율적으로 과잉 투자하려는 경향입니다. 그러나, 하나의 지역과 자산 클래스에 투자하는 것은 글로벌 다양화에 비해 더 위험합니다. 왜냐하면 인플레이션 위험, 환율 위험, 금리 위험이 미국 경기 침체 시 모든 미국 주식에 비슷한 영향을 줄 수 있기 때문입니다. 반면, 잘 다양화된 포트폴리오는 채권과 주식 간의 균형을 투자 시간과 개인의 목표에 따라 조정하여 투자합니다. 세계 전역의 주식 및 채권 ETF로 포트폴리오를 구성함으로써, Betterment는 포트폴리오의 민감성을 줄입니다. 그리고 다양화는 단순한 자산 클래스와 지리적 위치를 넘어섭니다. 예를 들어, Betterment의 채권 ETF 바스켓은 다른 지속기간을 가지고 있습니다(예: 단기 국채는 유효 지속기간이 6개월 미만이고, 미국 회사채는 유효 지속기간이 8년 이상임)와 신용 품질을 다양화했습니다. 다양화의 수준은 위험을 관리하는 데 더 도움이 됩니다. Betterment의 행동 금융 및 투자 디렉터 Dan Egan은 미국 전용 포트폴리오에서 글로벌 다양화 포트폴리오로 전환함에 따라 수익률이 증가하는 것을 조사했습니다. 위험 조정 수익률 기준으로, Betterment 포트폴리오는 단순한 DIY 투자자 포트폴리오보다 연간 최대 1.8% 더 높은 수익률을 기록하였으며, 이는 전적으로 다양화 덕분입니다. 이제 투자자 A가 다양화의 중요성을 이해하는 정교한 투자자라고 가정합시다. 추가적으로, 그는 나이, 위험 성향, 투자 기간에 대한 최적의 할당을 이해한다고 가정합시다. 투자자 A는 여전히 Betterment에 투자함으로써 혜택을 얻을 수 있습니다. Betterment로 포트폴리오 관리를 자동화함으로써 투자자 A는 ‘행동 격차’ 즉, 나쁜 타이밍으로 인해 수익률을 희생하는 경향으로부터 보호받을 수 있습니다. 연구에 따르면 개인 투자자는 행동 격차로 인해 평균적으로 1.2%에서 4.3% 사이의 수익을 잃고, 가장 활발한 투자자들의 경우 이 격차가 6.5%에 이를 수 있습니다. 평균 투자자와 비교했을 때, Betterment 고객의 행동 격차는 1.25% 낮습니다. 어떻게 가능할까요? Betterment는 시장 타이밍과 단기적인 의사 결정을 막기 위해 스마트 디자인을 구현했습니다. 예를 들어, Betterment의 세금 영향 미리보기 기능은 사용자가 결정을 내리기 전에 인출이나 할당 변경에 대한 세금 영향을 미리 볼 수 있게 합니다. 현재 Betterment는 이 기능을 제공하는 유일한 자동 투자 서비스입니다. 이 기능은 단기 및 장기별로 세분화된 예상 이득이나 손실의 상세한 견적을 볼 수 있게 해, 단기 이익을 장기적으로 연기해야 할지를 더 나은 결정을 내릴 수 있도록 합니다. 이제 비교를 위해, 우리는 행동 격차의 함정을 이해하고 있으며 이를 피할 수 있는 더 정교한 투자자(투자자 B)를 가정해봅시다. Betterment는 투자자 B에게도 여전히 더 나은 도구입니다. 세금 손실 수확, 보다 영리한 원가 기준 회계, 지방 채권, 스마트 배당 재투자 등과 같은 세금 효율성을 갖춘 다양한 기능을 제공하기 때문입니다. 이러한 각 전략은 포트폴리오 내에서 자동 배치될 수 있어, 투자자 B는 아무것도 할 필요가 없습니다. 이러한 각 전략은 세금 노출을 줄여 수익률을 높일 수 있습니다. 자, 초기 질문으로 돌아가 봅시다: 왜 단순히 S&P 500에 투자하지 않을까요? 투자는 장기적인 제안이며, 특히 퇴직 연금을 마련하거나 수십 년의 시간 범위를 가진 다른 목표를 위한 경우 그렇습니다. 성공적인 장기 투자자가 되기 위해서는 다양화, 세금 관리, 행동 관리의 핵심 원칙을 사용하는 것 입니다. S&P는 한 해 '뜨거운' 투자로 보일 수 있지만, 항상 운의 반전이 있습니다. Betterment가 제공하는 장기적인 패시브 투자는 가능한 한 효율적으로 여러분의 투자 목표를 달성하도록 돕는 데 중점을 둡니다. 마지막으로, Betterment는 어디에 저축할 것인지와 얼마나 저축할 것인지에 대한 업계 최고의 조언을 무료로 제공합니다.", "영국에서 1980년대 후반에 이와 매우 유사한 것이 매우 인기를 끌었습니다. 그 관행은 2000년대 초반 이후로 완전히 사라졌습니다. 영국의 기금 모기지 스캔들에 대해 읽어보시면 계획을 시도해야 하는지에 대한 훌륭한 통찰력을 얻을 수 있을 것입니다. 기금 모기지는 은행에서 제공되었으며, 전성기에는 아마도 가장 인기 있는 모기지 형태였습니다. 기본적인 개념은 모기지의 이자만 지불하고 매달 적은 금액을 저수수료 기금 정책에 투자하는 것이었습니다. 많은 기금 정책은 단순히 지수 추종이었으며, 모기지 기간이 끝날 때까지 포트폴리오를 구축하여 모기지를 상환할 수 있는 충분한 자금을 마련하고, 남은 여분이 있을 수 있다는 것이었습니다. 1990년대 후반에는 주택 시장 하락과 주식 실적 부진이 결합되어 많은 사람들이 기금이 모기지보다 적거나 집이 마이너스 자산 상태에 놓이게 되었습니다.", "때때로 403b에는 연금이나 기타 보험 관련 상품이 포함될 수 있습니다. 많은 뉴욕 학교에서는 지역 교사 노조가 403b 계획을 관리하고 때때로 변동 연금이나 기타 보험 상품과 같은 독점 투자를 선택합니다. 뉴욕에서는 법무장관이 고비용 ING 403b 계획을 지지한 주 교사 노조를 상대로 소송을 제기하고 합의했습니다. 저는 유지 관리 비용이 연 3%를 초과했다고 알고 있습니다! 401k, 403b 또는 457 계획과 같은 세금 연기 계획에서는 저위험 \"보험 펀드\"가 일반적으로 GIC \"보장 투자 계약\"입니다. GIC(일명 \"안정 가치 펀드\")는 CD와 머니 마켓 펀드의 중간 정도의 상품입니다. 이는 보험 회사가 단기 자본을 조달하는 데 사용됩니다. GIC는 보통 머니 마켓 대비 프리미엄을 제공하여 안전한 투자입니다. 만약 당신의 아내가 GIC가 아닌 연금이나 다른 생명보험 관련 403b에 가입되어 있다면 요금 구조를 이해하고 많은 질문을 하세요.", "$15를 가지고 카지노에 들어가는 사람은 아주 간단한 전략을 사용하여 $16을 가지고 나올 확률이 90%를 넘길 수 있습니다. 불행히도, 그 사람은 $0을 가지고 나올 비중요한 확률(약 14분의 1)이 있습니다. 만약 $15를 잃은 후 그 사람이 은행에서 $240을 인출하여 $16을 따려고 시도하면 그 사람은 성공할 확률이 90% 이상이고 결과적으로 앞서게 되겠지만(원래의 $15, 추가적인 $240, 그리고 $1을 보유하게 됨), 그 시점에서는 원래의 $15와 함께 $240을 잃을 14분의 1 확률이 있습니다. 시작 지점에서 측정했을 때, $1을 얻을 확률은 약 200 중 199이고, $240을 잃을 확률은 200 중 1입니다. 시장 타이밍 베팅이 그렇습니다. 작은 이익을 낼 상당한 확률을 가질 수 있지만, 큰 손실의 위험을 무릅써야 합니다. 감수할 수 있는 손실의 정도를 정확히 결정하지 않았다면, 위험을 많이 감수하지 않고 있다고 믿기 쉬우면서도 잃어버린 것들을 다시 따낼 수 있을 것이라고 믿기 쉽습니다. 잃어버린 것들을 다시 따내기 위한 유일한 방법은 더 많은 돈을 테이블에 가져오는 것이고, 이는 당연히 손실 위험을 크게 증가시킬 것입니다. $1을 벌기 위해 $15의 손실 위험을 감수하려는 사람의 수익 확률은 약 93%입니다. $255의 위험을 감수하고자 하는 사람의 수익 확률은 약 99.5%입니다. 이기는 확률이 99.5%인 플레이 방식이 있는가 하면, 15:1의 손실 위험만 있는 플레이 방식도 있다는 것을 쉽게 알 수 있습니다. 불행히도, 작은 위험을 가진 플레이 방식은 99.9%의 승리 확률과 거리가 멉니다. 그리고 승리 가능성이 더 좋은 플레이 방식은 훨씬 큰 손실 위험을 가집니다.", "먼저, 그가 예상할 작업량을 결정하세요. 시간 때문이든 경쟁 때문이든 다른 일을 그만두어야 하나요? 현재 사업의 어느 정도가 그의 사업에 통합될 것인가요, 아니면 전혀 없나요? 그가 당신에게 원하는 것이 무엇인지 확실히 이해하세요. 합의에 도달하면 문서로 작성하고 당신의 사업에 어떤 일이 발생할지에 대한 명확한 기대치를 설정하세요(예: 사업이 지속되며 고객과의 관계와 관련되지 않음). 그는 당신의 현재 사업의 고객이었기 때문에 경계가 흐려질 수 있습니다. 둘째, 그와 합류한다면, 사업체가 있는지 확인하세요. 함께 이익을 위해 일하게 되면 이미 세금 목적으로 파트너십을 형성한 것입니다. 법적 보호와 법률 및 회계의 명확성을 위해 사업체를 마련하는 것이 가장 좋습니다. 작은 벤처 기업에는 LLC가 가장 간단합니다. 초기 손실이 많고 주인이 이를 개인적으로 사용할 수 없거나 전략적 소비를 위해 적절히 형성되기를 원할 경우 C 법인이 유용합니다. 대부분의 VC와 슈퍼 앤젤은 모두가 단순한 C로 되는 것을 선호합니다. 다시, 주주로서 무엇을 기여하고 무엇을 유지할 것인지(단순함을 위해 이미 사업체에 있을 수 있는 자신의 원래 사업)를 필요에 따라 정의하세요. 이 과정의 일환으로, 그가 자본 구조표와 미지급 대출을 정의하도록 하세요. Auntie June과 Cousin Steve는 그들이 그에게 준 선물이 대출이나 주식 구매라고 생각할 수 있습니다; 추가 자금이 들어가기 전에 이 문제를 일찍 해결하는 것이 가장 좋습니다. 셋째, 가격과 관련해서는, 그것은 매우 가변적인 질문입니다. 이는 자본 구조표가 어떻게 보이는지, 얼마나 초기 단계인지, 그가 이미 얼마나 많은 작업을 완료했는지, 얼마나 많은 작업이 남았는지, 그리고 그것이 얼마나 많은 수익을 가져올 것인지에 달려 있습니다. 또한, 만약 그것을 하게 된다면, 다른 직원, 엔젤, VC, 다른 투자자, 전략가 등에 의해 희석될 것으로 예상하세요. 다행히도, 더 많은 투자자가 있다는 것은 일반적으로 성장하는 파이를 나타내므로 희석이 전혀 고통스럽지 않을 수 있습니다. 그러나 여전히 유념해야 합니다. 또한, 잠재적 파트너가 사업을 운영하고 신뢰할 수 있는 파트너로서(마크 주커버그처럼 되지 않도록) 사업과 제품을 고객 및 투자자에게 마케팅하는 능력을 신뢰해야 합니다. 전망이 마음에 들지 않으면 현금을 선택하세요. 사업이 마음에 들지만 분산하고 싶다면 보상과 주식을 요청하세요. 강제 환매와 같은 조기 출구를 위한 다른 트릭을 사용할 수도 있지만, 아마도 도움이 되지 않을 것입니다. 왜냐하면 그것이 당신의 관계를 악화시키거나 첫 번째 VC 또는 지식이 있는 엔젤은 당신이 그러한 권리를 포기하기를 원할 것이기 때문입니다. 이는 아마도 당신의 현금 필요성, 그가 외부 작업을 추구하도록 허용할 의향(높기를 희망함), 그리고 사업 전망의 평가라는 기본적인 질문으로 귀결될 것입니다.", "그들은 이제 구글로 찾아볼 수 있는 과거 성과 수치를 보여줄 만큼 오랫동안 있었습니다. 결과는 별로 고무적이지 않음을 알게 될 것입니다. 개인적으로 로봇이 당신의 돈을 모두 잃을 큰 위험은 없다고 생각하지만, 전통적인 관리자보다 더 나은 성과를 내거나 시장을 이길 가능성은 많지 않다고 예상할 이유는 충분합니다. 결국 로봇도 전통적인 관리자가 사용해온 많은 분석 및 관리 기법을 사용하고 있으며, 전통적인 관리자도 컴퓨터를 사용하여 그것을 효율적으로 수행하기 때문에 IMO(내 생각에는) 큰 이익이 없다고 봅니다. 이론적으로 인건비가 비싸므로 이를 줄이는 것이 좋겠지만, 실제로는 이 경우 관리되는 돈의 양이 엄청나며 인건비는 상당히 미미합니다. 개인적으로 인하된 수수료가 인간의 관리비용을 나타낸다고 믿지 않으며, 그냥 마케팅일 뿐이라고 생각합니다. 로봇이 '게임 당할' 가능성이 있을 수 있지만, 그 잠재력이 매우 크지는 않다고 의심합니다 (이것이 진행되기 때문에 시간이 지나면서 수익이 이론상 약간의 퍼센트로 줄어들 수도 있습니다). 여기서 문제는 알고리즘이 기능적으로 널리 알려져 있다는 것입니다. 의심할 여지없이 모든 로보 어드바이저는 이론상 비밀로 지켜지는 고유한 알고리즘을 가지고 있지만, 실제로 기능적 행동의 큰 범위가 올바른 집단의 많은 사람들에 의해 이해될 것이며, 이는 예측 가능성을 야기합니다. 그리고 만약 투자/거래 패턴을 예측할 수 있다면, 그러한 패턴으로부터 돈을 벌 수 있습니다. 이는 인간이 로봇으로부터 이익을 얻거나(마진을 빼앗아 가며) 또는 한 발 늦은 다른 로봇으로부터 로봇이 돈을 벌게 된다는 의미입니다. 로보 어드바이저가 계속 확산된다면 계속해서 더 많이 저조한 성과를 낼 것으로 예상합니다.", "당신은 은행과 상담해야 합니다. 월요일까지 은행에 연락할 수 없다면 월요일까지 기다리세요. 거래가 월요일에 \"확정 게시\" 될 것이라는 생각에 집착하지 마세요. 발생하면 어쩔 수 없지만 큰일은 아닙니다. 거래가 게시되더라도 이는 세상의 끝은 아닙니다. 소매업체가 정직하다면 환불해줄 것이며, 문제를 해결하는 데는 시간이 좀 걸릴 수 있습니다. 거래가 게시되고 소매업체가 정직하지 않더라도 이는 여전히 세상의 끝은 아닙니다. 은행이 자금을 회수하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 이를 위해 은행과 상담하는 것이 필요합니다. 이메일에 있는 번호로 무작정 전화하는 것은 현명한 선택이 아닙니다. 만약 가짜라면 사기꾼에게 전화하는 것이기 때문입니다. 대신에 믿을 수 있는 경로를 통해 은행과 연락을 취해야 합니다. 즉, 은행 웹사이트를 확인하세요. 사기 신고나 관련 문의를 위한 전화번호가 나와 있나요? 이메일에서 본 번호와 동일한가요? 그렇다면 그 번호로 전화할 수 있습니다. 동일하지 않더라도 은행 웹사이트에 24시간 연결 가능한 번호가 있다면 그 번호로 전화해서 상황을 설명하세요. 당신이 설명한 바에 따르면, 제 추측으로는 소매업체는 정직하지만, 은행이 거래의 규모가 커서 이를 잠재적인 사기로 플래그 했고 그래서 이메일을 받았을 가능성이 높습니다. 주문 취소 직후에 이메일을 받았다는 것이 우연일 수 있습니다. 특히 모든 일이 짧은 시간에 발생했다면 더욱 그렇습니다. 이러한 거래에 대한 정보는 즉시 전송되고 분석될 수 없으며, 이메일도 즉시 전송되지 못하므로, 이메일 발송이 지연되어 취소 후에 도착했을 가능성이 있습니다. \"엔팩트\"가 당신의 정보를 얻은 것에 대한 걱정과 관련해, 이는 아마 은행이 사용하는 사기 탐지 서비스일 것입니다. 구글링해보면 이는 정식 서비스로 보이지만, 가짜 \"엔팩트\" 이메일을 사용한 피싱 공격 사례도 있었습니다. 하지만 제가 본 바로는 피싱은 전화번호가 아니라 링크를 클릭하게 하여 작동했습니다. 또한 사기꾼이 실제 주문 정보를 포함한 사기 이메일을 보낼 수 있다면 그것은 피싱이 아니라 완전한 해킹입니다. 그 경우 은행이나 (해킹된) 소매업체는 이를 알고 싶어하고, 부정적인 PR을 피하기 위해 당신의 돈을 환불해주기 위해 여러 조치를 취할 가능성이 큽니다.", "하나는 선택이고 다른 하나는 아닙니다. 둘 다 대차대조표상의 부채이지만, 실제로는 상당히 다릅니다. 우리는 세금 납부에 대해 느끼는 만큼 이자 지출에 대해 소유감을 느끼지 않습니다. 세금은 정부와 정부가 제공하는 서비스를 위해 지불됩니다. 반면 이자는 은행이 우리에게 돈을 대출해 주는 대가로 지불하는 것입니다. 다른 비즈니스에서 얻은 상품이나 서비스에 대해 지불하는 것과 유사하게, 우리는 은행이 그 돈으로 무엇을 하든 의견을 가지고 있다고 느끼지 않습니다. 만약 어떤 회사의 운영 방식에 불만이 있다면, 다른 선택이 있는 한 그들과의 거래를 중단합니다. 우리는 실질적으로 정부와의 관계를 피할 수 없습니다. 우리는 세금이 어떻게 사용되는지에 대해 반드시 의견을 가져야 한다고 생각합니다. 전 세계적으로 자신의 정부 지출을 완전히 승인하는 사람은 없다고 의심합니다. 세금 지출과 관련하여 소외감을 느끼기 쉽습니다. 예를 들어 몇몇 사람들은 그들의 세금이 복지 수당에 사용된다는 이유로 반감을 느낍니다. 그럼에도 불구하고, 제가 보기에는 이 두 그룹 간의 중복은 거의 없습니다. 당신은 높은 이자율(예: 신용카드) 부채를 갖고 있는 사람들을 언급하는 것 같습니다. 그들 중 큰 비율이 공제 및 허점을 찾기 위해 세법을 면밀히 조사하고 있다고 의심합니다. 만약 그들이 그런 사고방식을 가지고 있다면, 지금의 상황에서 벗어나기 위해 열심히 노력할 것입니다. 요약하자면, 우리는 재무 상담사에게 비용을 지불하거나, 대출을 받거나, 신용카드를 마련하는 것을 선택합니다. 우리는 세금을 내는 것을 선택하지 않습니다. 세금은 우리 정부와 모두에게 이익이 되어야 하는 것들을 위해 지불되어야 하기 때문에, 우리는 세금 사용에 대해 의견을 가지고 싶어합니다. 이것은 또한 세금이 우리에게 강제되기 때문에 발생하는 일입니다. (\"좋아, 아들아, 돈을 좀 빌려줄게, 하지만 그걸로 담배를 사지 않았으면 좋겠어.\") 우리의 발언권이 제한되어 있고, 우리가 정부가 하는 모든 일을 승인할 가능성이 없기 때문에, 우리는 우리가 할 수 있는 통제를 행사하고 싶습니다: 최대한 지불을 줄이는 것입니다.", "양적 완화(QE)는 채권에 대한 인위적인 수요이지만, 항상 그렇듯이 구매자가 판매자보다 많을 때 모든 것의 가격은 상승합니다. QE가 끝나면 시장에서 가장 큰 구매자가 더 이상 없다는 것을 모두가 알기 때문에 채권 가격이 하락할 것입니다. 따라서 채권 가격은 하락할 것입니다. 그리고 따라서 새 채권의 이자율은 2차 시장에서 구매자에게 제공되는 총 수익률에 맞추어야 합니다." ]
왜 은행들은 무료로 신용 점수를 제공하나요?	[ "이는 결국 Fair, Isaac Company가 일반 대중에게 신용 점수 접근 권한을 판매하기로 결정한 필연적인 결과입니다. 은행 중 한 곳의 마케팅 담당자가 \"우리가 '무료' FICO 점수 접근을 우리의 신용카드 차별화 요소로 사용할 수 있다면 얼마나 좋을까?\"라고 생각했습니다. 그리고 대부분의 사람들이 리더를 따르기 때문에, 얼마 지나지 않아 다른 은행들도 그들의 카드 소지자에게 FICO 점수를 제공하기 위해 FICO에 라이센스를 지불하게 되었습니다." ]	[ "저는 또한 부동산 중개인 면허 시험 준비를 위한 귀하의 주 내 교육 자료를 찾을 것을 제안합니다... 제가 시작했을 때, \"101\" 수준의 과정을 수강했으며, 제가 얻은 개요를 위해 몇 백 달러의 가치는 충분했습니다.", "그건 사실입니다. 상품은 기본적으로 선물 계약이기 때문에, 실제 가격이 식료품점에 반영되지 않습니다. 이것은 식료품점의 공급과 수요 문제와 더 관련이 있습니다.", "모든 투자자들은 궁극적으로 동일한 투자 목표를 가지고 있습니다: 수익을 최대화하면서 위험을 허용 가능한 수준으로 제한하는 것입니다. 물론 우리는 위험을 최소화하면서 수익을 최대화하고 싶지만, 대부분의 경우 더 높은 수익을 원한다면 더 높은 수준의 위험을 감수해야 합니다. 우리는 투자자들이 컴퓨터가 아닌 인간이라는 점을 염두에 두어야 합니다. 따라서 모든 사람이 같은 수준의 위험을 받아들이려 하지 않습니다. 보험은 단순히 위험을 \"구입하여 낮추는\" 방법입니다. 맞습니다, 보험은 전반적인 수익을 줄입니다 (대부분의 경우), 하지만 채권 역시 주식에 비해 그렇습니다 (대부분의 경우). 그럼에도 불구하고 우리 중 누가 포트폴리오에 채권을 가지고 있지 않습니까? 보험은 위험과 수익을 균형 있게 조절하는 또 다른 방법입니다.", "유럽에서 특히 그런 경향이 있는 위험 회피적인 사람에게 항상 좋은 선택입니다. 왜냐하면 주택은 지수에서 숫자로 나타내어지지 않기 때문입니다. 따라서 만약 당신이 위험 회피적이라면, 주택 가격이 하락할 때 매일 매일 S&P500 지수처럼 숫자를 보지 않아도 되기 때문에 고통이 덜할 것입니다. 유럽(독일, 이탈리아, 스페인)의 주택은 대체로 콘크리트로 잘 지어져 있고(튼튼한 진짜 대리석 덮개, 견고한 세라믹 덮개, 구리 배관 등...) 미국의 주택에 비해 훨씬 잘 만들어져 있습니다. 집은 30년이 지나도 거의 새것처럼 남아 있을 것이며, 다시 칠하고 정말 적은 비용으로 몇 가지 수리를 해야 할 것입니다. 장기적으로(20/30년) 주택 가격은 특히 대도시, 뉴욕, 샌프란시스코 등과 같은 인구 밀집 지역에서 상승할 것이 보장됩니다. 그 이유는 간단합니다: 이 세상에서 사람의 수는 계속해서 늘어나고 있지만, 토지의 양은 항상 같습니다. 게다가 인플레이션이 있습니다. 30년 후에 콘크리트 집을 짓는 것이 오늘날보다 저렴할 것이라고 정말 생각하시나요??? 콘크리트 가격이 더 저렴해질 것이라고 생각하십니까? 콘크리트를 운반하는 트럭을 움직이는 휘발유가 지금보다 더 저렴할 것이라고 생각하십니까? 노동 비용이 지금보다 더 저렴할 것이라고 생각하십니까? 그래서 30년 후에 집을 짓는 것이 오늘날보다 훨씬 더 비쌀 것이고 따라서 당신의 집도 더 비싸질 것입니다. 장기적으로 주식 시장은 항상 증가를 보장하지 않습니다. 미국 주식 시장은 항상 장기적으로 성장해왔지만, 일본 주식 시장은 오늘날 30년 전과 같은 수준입니다. 30년 전에 일본 주식 시장에 투자를 했던 당신에게 무슨 일이 있었는지 상상해 보세요. 30년 전에 당신의 친구가 일본에서 집을 샀다면, 지금 그는 부자가 되었을 것이고 당신은 가난해졌을 것입니다.", "@victor는 이것이 어떻게 이루어지는지에 대한 가장 설명적이고 기본적인 아이디어를 가지고 있습니다. 제가 추가하고 싶은 유일한 것은 부동산의 한 가지 이점은 부동산의 가치를 제어할 수 있다는 것입니다. 임대료를 올리고 부동산을 이웃에서 최고로 만들면 가치를 높일 수 있습니다. 1929년 주식 시장 붕괴를 야기한 투자 유형이라는 의견에 대해서는 간과되는 다른 측면이 많습니다. 부동산에서 자본을 빼는 것은 대공황 이전과 이후로 계속되어 왔습니다. 사람들은 언제나 주택 담보 대출을 통해 이를 하지만, 모두가 그것을 추가 투자를 구매하는 데 사용하는 것은 아닙니다.", "원천, 접근할 수 있는지 확인하세요. 전환사채는 종종 명시적인 회사 평가 없이 사업을 자금 지원하려는 엔젤 투자자에 의해 사용됩니다. 투자자가 스타트업의 주식을 구매할 때, 주식의 구매 가격은 회사 평가를 암시합니다. 예를 들어, 한 회사의 지분 10%를 $100만 달러에 구매한다면, 이는 그 회사의 가치를 $1000만 달러로 암시하는 것입니다. 일부 초기 단계 투자자들은 나중 단계 투자자들이 회사에 투자할 조건에 영향을 미치기 때문에 이런 방식으로 회사에 가치를 부여하는 것을 피하고 싶어할 수 있습니다. 전환사채는 투자 시점에서 대출로 구조화됩니다. 대출의 미결제 잔액은 후속 주식 투자자가 나타날 때, 후속 단계의 주식 투자자가 설정한 조건에 따라 자동으로 주식으로 전환됩니다. 주식 투자자는 회사의 주식을 구매하는 사람입니다. 예를 들어, 엔젤 투자자가 전환사채를 사용하여 $10만 달러를 투자했다고 가정해봅시다. 이후, 주식 투자자가 $100만 달러를 투자하고 회사 주식의 10%를 받습니다. 가장 간단한 경우, 초기 엔젤 투자자의 전환사채는 주식 투자자의 청구권의 1/10로 전환됩니다. 그러나 전환사채의 정확한 구조에 따라, 엔젤 투자자는 더 일찍 투자한 것과 관련된 추가 위험을 보상받기 위해 추가 주식을 받을 수도 있습니다. 최악의 시나리오는 발행 회사가 초기에는 잘 수행되어 부채가 주식으로 전환되고, 그 후 파산하는 경우입니다. 전환된 주식은 가치가 없게 되겠지만, 채권의 소유자는 더 이상 어떠한 대응책도 갖지 못합니다. 트위터가 이 부채를 해소하기 위해 그들의 사무실을 팔고 직원을 청산해야 할까요? 이는 부채의 우선 순위(우선권)에 따라 달라집니다. 부채는 우선 순위에 따라 상환됩니다. 더 높은 우선 순위 부채는 먼저 갚아지고, 그 후에만 더 낮은 우선 순위 부채가 처리됩니다. 거래를 시작할 때 모든 것이 합의 사항에 포함됩니다. 직원을 청산한다고 할 때, 그들의 자산을 청산하는 것을 의미하며, 그들을 노예로 파는 것이 아닙니다.", "이스라엘의 세금 제도가 어떻게 운용되는지 모르겠지만, 미국의 세금 제도와 상대적으로 비슷할 것이라고 상상합니다. 미국에서는 투자 수익을 판매하거나, 이 경우처럼 가치 있는 것과 교환할 때 세금을 납부해야 합니다. 보통 과세 대상은 화폐에 지불한 금액과 그것을 교환한 물품의 가치 사이의 차이가 될 것입니다. 이론적으로 비트코인을 달러나 유로와 교환하는 것에 차이가 없어야 합니다. 현실에서는 그것들이 꽤 이상하고, 어떤 범주에 속하는지 잘 모르겠습니다. 이들이 화폐인가 수집품인가요? 저는 디지털 화폐를 추적할 방법이 없기 때문에 모든 것이 상당히 가설적이라고 생각합니다. 따라서 납부되는 세금은 신용 제도에 근거할 것입니다. 저는 회계사가 아니며 이전 내용은 세금 조언이 아닙니다...", "저는 고등학교 신입생 때 \"시민\"이라는 수업을 들었습니다. 이 수업은 미시간 주 앤아버 공립학교에서 진행되었습니다. 이 수업은 돈 관리의 아주 기본적인 것들(수표를 어떻게 정리하는지, 주식이란 무엇인지, 소득세가 어떻게 작용하는지, 이자가 무엇인지 등)과 함께 정치 및 법 체계에 대한 개요를 다루었습니다. 하지만 이 수업은 정말 가벼운 수업이었고, 개인 재정과 돈 관리에 깊게 들어가지는 않았습니다. 저는 요리, 영양, 기본적인 가정 및 자동차 수리에 대한 수업이 매우 가치 있을 것이라는 데에 동의합니다.", "사실 당신의 상사가 당신에게 문제를 만들고 있다고 생각합니다. 물론 이것은 과세 대상입니다. IRS가 주목할 사항은 그 지급이 어떤 형태였는지입니다(IRS는 주목할 가능성이 큽니다). 왜 급여를 통해 처리되지 않았습니까? 회사는 FICA/FUTA/근로자 상해보험/주급여세를 피하기 위해 위험에 처할 수 있습니다. 일부는 의무적이며, 직원이 직접 납부하도록 남겨둘 수 없습니다. 당신 측에서는 적절한 원천징수 없이 과세소득이 증가하므로, 이에 대한 미납 벌금을 물게 될 수도 있습니다(그래서 급여를 받을 때의 증빙을 보관하라고 제안받은 것입니다). 또한, 이것은 고용 소득입니다. 만약 임금이 아니라면 - 귀하는 자영업세를 부담하게 됩니다 (기본적으로 고용주가 내지 않은 FICA의 부분과 귀하의 FICA 원천징수액입니다). 수표를 입금할 시기는 IRS에 상관없으며, 수령한 시점이 소득을 신고해야 하는 시점을 정합니다. 여기에 선택의 여지가 없습니다. 문제가 발생할 수 있으므로 회사의 급여팀에 왜 이를 통해 처리되지 않았는지 물어보시길 권장합니다.", "남아프리카로 가시나요, 아니면 거기서 오시나요? (이 정보를 확인하기 위해 귀하의 프로필을 보고 있습니다.) 만약 남아프리카로 가신다면, 5~6개의 1온스 크루거랜드를 사는 것도 나쁘지 않을 것입니다. 몇 개 사는 것은 내년까지 기다리세요; 조금 더 좋은 조건을 얻을 수 있을지도 모릅니다. 그것은 금일 뿐만 아니라 그 나라가 주조한 것이기 때문에 필요할 때 쉽게 청산할 수 있습니다. 게다가, 다른 형태의 금보다 미국에서 더 작은 프리미엄을 얻습니다. 나머지 $100,000에 대해서는, 잘 모르겠습니다... CD 계단식 예금에 투자하거나 경제가 나빠지면 혜택을 받을 수 있는 것에 투자하세요. (기분 좋게 들리죠? ;) )" ]
주주로서, 주식 병합과 자본 환원의 장단점은 무엇일까요?	[ "회사가 주주에게 돈을 반환하는 기본적인 이론적인 이유는 회사가 자체적인 목적으로 돈이 필요하지 않기 때문입니다(예: 투자나 운영 자금). 그래서 회사가 은행에 그냥 보관하는 대신 주주들에게 돌려줍니다, 주주들이 적합하다고 생각하는 일을 할 수 있도록, 예를 들어 다른 곳에 투자하는 것처럼요. 일부 경우, 특히 \"사모펀드\" 거래에서는, 회사들이 주주들에게 지급하기 위해 적극적으로 돈을 빌리는 경우를 볼 수 있습니다, 이는 전체 주주 수익을 개선할 만큼 충분히 저렴하게 할 수 있다는 이유에서입니다. 이러한 종류의 \"레버리지 증가\"와의 거래는 대개 사업을 더 위험하게 만들고 때때로 경제 불황 이후에 잘못되는 것을 볼 수 있습니다. 여전히 합리적인 행동일 수 있지만, 저는 그러한 제안을 매우 신중하게 살펴볼 것입니다. 이 경우에는 상황이 꽤 다르다고 생각합니다: 회사가 가치 있는 자산을 매각하여 여유 현금을 보유하고 있습니다. 이미 부채를 줄이는 데 일부 돈을 사용할 예정이므로 회사가 더 위험해지는 것 같지는 않습니다. 전반적으로 경영진이 추천하는 것이라면 지지할 것입니다. 당신 말처럼, 주식 병합은 단지 기술적인 조치처럼 보이므로 그것도 지지할 수 있습니다. 그들은 주가를 시간 경과에 따라 안정적으로 보이게 하는 것을 원하고 있으며, 그렇지 않으면 60p가 갑자기 떨어져 회사가 나쁜 소식을 가지고 있다는 인상을 줄 수 있을 것입니다. 계획은 기본적으로 그들이 16주마다 지급할 때마다 한 주당 약 960p를 취소하는 것입니다 - 왜냐하면 16x60p = 960p 지급이면 주가는 전반적으로 변함없이 남아있어야 하기 때문입니다." ]	[ "비거주 외국인의 투자 활동에 대한 과세를 다루는 훌륭한 기사(참고문헌 포함)를 찾았습니다 - 캐나다 거주자의 배당에 대한 특별한 15% 세금까지 다루고 있습니다. 다른 비거주 외국인에게는 일반적으로 30%의 배당세율입니다 (두 번째 질문). 그리고 비거주 외국인에게는 자본 이득세가 없다는 제 의심이 맞다는 것을 확인했습니다. (첫 번째 질문) 출처: http://invest-faq.com/articles/tax-non-us-nat.html", "저는 더 이상 새 차를 사지 않지만, 최근 가족들이 새 차 가격을 협상하는 데 도움을 주었습니다. 평균 지불 가격과 낮은 예외값을 볼 수 있는 다양한 온라인 서비스가 있습니다. 예를 들어, 저는 제 우편번호에서 50마일 이내에 다른 사람들이 얼마나 지불했는지 truecar.com을 통해 확인했습니다. 당신이 좋은 거래를 제안받고 있는지 아는 유일한 방법은 위 딜러가 제시한 손익분기점인 $22,300을 제공할 때 아직 응답하지 않은 다른 딜러들이 대화에 응할 의사가 있는지를 확인하는 것입니다. 그들 중 누구도 응답하지 않는다면, 당신은 진정으로 협상 가능한 가격의 최저점에 있다는 것을 알 수 있습니다. 만약 그들 중 하나가 응답한다면, 그 인터넷 영업 매니저에게 돌아가 왜 다른 딜러십(어느 딜러인지 밝히지 마세요)이 $22,400 이하로 판매할 의사가 있는지를 물어볼 수 있습니다(그들이 제안한 가격이 얼마나 낮은지 밝히지 마세요). 제 경험상, 대부분의 딜러들은 분기 말에 다른 딜러십보다 쿼터를 맞추기 위해 손익분기점에서 또는 그보다 약간 낮은 가격으로 판매할 것입니다. 그렇게 하면 거래를 성사시키기 위해 새해 전야에 들어가기 전에 최저 가격을 찾을 수 있는 시간은 일주일 반이 됩니다.", "왜 어떤 사람이 주택 담보 대출과 달리 자본 이익이 과세되는 다른 금융 상품 (예: 주식)에 투자하여 자녀의 대학 교육비를 마련하려고 할까요? 대학 교육비를 저축하기 위한 목적으로 529 플랜, Roth IRA, 시리즈 EE와 I 채권 등 여러 가지 세제 혜택이 있는 금융 상품들이 존재합니다. 주식 포트폴리오에서의 분배가 자격 있는 교육 비용을 위한 것이라면 이를 통한 세금과 벌금 없는 분배가 Roth IRA 형태의 계좌에서 가능합니다. 주택은 주택 담보 신용 대출의 담보로 사용됩니다. 불운한 사건들이 결합되어 누군가 대출을 상환하지 못하여 거주지를 잃을 수 있습니다. 또한, 529 플랜과 Roth IRA의 세금 이점은 모터보트를 구매하는 데 적용되지 않습니다. 일부 사람들은 다른 용도로 주택 담보 대출을 미사용 상태로 남겨두기를 원합니다. 추가 정보: 529 플랜은 연방 수준에서 대학을 위한 인출 시 과세되지 않습니다. 많은 주에서는 주 후원 529 플랜에 기부 금액을 주 차원에서 공제 받을 수 있습니다. 이들은 자가 관리되지 않기 때문에 529 플랜에서 주식/채권을 거래할 수 없지만, 특정 플랜에서는 오늘날의 가격으로 학점에 대해 지불하는 요율을 잠글 수 있게 해줍니다. 자격이 있는 교육을 위한 세금 면제 배분을 가진 자가 관리(주식/채권 거래 가능) 금융 상품을 원한다면 Roth IRA를 고려하세요. 연간 기여 한도가 있으며, 수익금이 자격 있는 교육 비용에 사용되지 않는 경우 벌금이 부과됩니다. 또한, 시리즈 EE 및 I 채권의 이자 수익은 교육에 사용되는 경우 세금이 면제된다고 믿습니다. 529 플랜, Roth IRA, 시리즈 EE 및 I 채권에 대한 특별 조건과 상황이 있으며, 이 답변의 목적은 고등 교육을 위한 세제 혜택이 있는 금융 상품을 확장하여 설명하는 것입니다.", "돈을 빌릴 때, 신용카드, 신용 한도, 주택 재융자, 주택 자산 신용 한도, 대출, 모기지 등을 사용할 수 있습니다. 또는 회사를 주식으로 투자 받을 수도 있습니다. 그들은 귀하의 회사 지분 Y%를 얻기 위해 $X를 기여하고, 이익의 Z%를 얻습니다. 이익의 금액은 소유 비율과 반드시 같을 필요는 없습니다. 이는 그들이 수동적인 투자자로서, 돈만 제공하고 귀하가 모든 일을 하는 경우에 적합합니다. 또한 회사의 의결권도 소유 비율과 반드시 같을 필요는 없습니다. 주식과 부채의 조합을 사용할 수도 있습니다. 투자자가 있을 경우, 투자자가 귀하의 회사 부채를 개인적으로 보증할 것인지 - 리코스 대 비리코스를 판단해야 합니다. 그들이 더 많은 위험을 감수한다면, 더 많은 수익을 원할 것입니다. 마지막 방법으로는 크라우드펀딩이 있으며, 이는 사람들이 Kickstarter에서 하는 것과 유사합니다. 후원자/고객이 자금을 마련하고, 그러면 귀하가 제품을 제공합니다. 컨설팅 업무는 보유료 개념과 유사한 방식을 사용합니다. 행운을 빕니다.", "귀하의 거래 사이트에 \"ETF\"의 정의를 요청하십시오. 이 용어 자체는 중복/모호합니다. 고려할 점: \"ETF\"가 자유롭게 해석된다면, 어떤 펀드든 [주식] 거래소에서 거래되는 펀드는 상장지수펀드로 간주됩니다. 즉, 약어 자체가 함축하는 가장 문자 그대로의 의미입니다. 반면, \"ETF\"를 보다 좁게 해석하고 대부분의 시장 참가자들이 사용할 방식으로 해석하면, \"ETF\"는 특히 펀드의 현재 가격이 순자산가치와 가까운 상태를 유지하도록 하는 메커니즘이 있는 상장지수펀드를 가리킵니다. 이는 종종 기초 순자산가치 대비 프리미엄 또는 할인으로 거래되는 폐쇄형 펀드(CEFs)의 경우에는 해당되지 않습니다.", "이익 = 판매 가격 - 기초 기초 = 구매 가격 - 그것을 비용 처리하는 것을 포함한 모든 감가상각.", "금융 서비스 보상 제도(FSCS)는 다음과 같이 말합니다: 투자 FSCS는 승인된 투자 회사가 그에 대한 청구를 지급할 수 없을 경우 보호를 제공합니다. 예를 들어, 잘못된 투자 조언, 부실한 투자 관리 또는 허위 표시로 인한 손실; 승인된 투자 회사가 사업을 중단하고 투자나 자금을 반환할 수 없을 때의 경우입니다. 커버되는 투자에는 주식과 주식; 유닛 트러스트; 선물과 옵션; 개인 연금 플랜 그리고 모기지 보증과 같은 장기 투자가 포함됩니다. 승인된 투자 회사가 제공하는 인덱스 추종 펀드는 다음의 경우에 해당할 것으로 보입니다: 여기서 중요한 점은: 블랙록 웹사이트에서 FSCS에 대한 정보를 쉽게 찾을 수 없으므로, 투자 상품에 대한 문서를 확인해야 한다고 상상합니다.", "다른 답변에서 언급한 것처럼 이점은 다른 비교 가능한 옵션에 비해 더 높은 이자율입니다. 예를 들어, 제 은행은 1% 미만의 APR 저축 계좌를 제공하면서 10,000달러의 잔고만 있으면 된다고 계속 홍보합니다. CD와 유사한 안전한 투자가 지금 (또는 최근 과거)에 많은 가치를 제안하지 않는 것처럼 보이는 이유는 그것들이 연방 기금 금리와 강하게 상관되기 때문인데, 이 금리가 역사적으로 낮은 수준에 가까워서 그렇습니다. 여기 CD 금리와 연방 기금 금리의 그래프를 보세요. 1984년 7월에 5년 만기 CD를 APR 12% 이상으로 받을 수 있었을 때와는 다르게 느꼈을 수도 있습니다. 이 역사적인 CD 수익률의 그래프에서 볼 수 있듯이, 항상 CD가 이렇게 낮은 수익률을 제공한 것은 아닙니다. 그렇게 말하지만, CD는 FDIC 보증을 받은 안전한 투자이므로 (FDIC 보증 한도 내에서), 기본적으로 이 특정한 유형의 투자에 위험이 없기 때문에 좋은 금리를 기대할 수는 없습니다. 더 나은 금리를 원한다면, 그 가치를 잃을 가능성이 있는 더 위험한 금융 상품에 투자함으로써 얻을 수 있습니다.", "저는 여전히 수표로 집세와 가끔 청구서/부채를 지불합니다. 그렇긴 하지만, 얼마 전 슈퍼마켓에서 한 (고령의) 여성이 수표로 결제하는 것을 본 적이 있습니다. 그러면 종이로 된 봉급 수표를 받는 것이 정말 일반적인가요? 그렇기도 하고 아니기도 합니다. 실물 봉급 수표를 선택하는 사람들이 있습니다. 그렇지 않더라도 기록으로 사용할 수 있는 급여명세서가 있습니다. 저의 마지막 직장은 온라인 급여명세서로 전환했지만, 여러 명의 우리는 여전히 봉투에 담긴 종이를 고수했습니다. 온라인 서비스에서 기술적 문제와 보안 우려가 있을 때 그 선택이 정말로 반가웠습니다.", "여러분이 질문하고 있는 것을 '부유세'나 '자본세'라고 부를 수 있습니다. 이러한 세금은 연간 얻은 소득이 아니라 소유하고 있는 자산의 어떤 기준에 따라 부과됩니다. 일부 국가는 외국 토지 소유에 대해 과세를 하고 있습니다 (이탈리아가 주된 예로 생각됩니다). 일부 국가는 기업이 소유한 금액에 대해 과세를 합니다 [캐나다는 이것을 주에 따라 5-10년 전까지 시행했습니다]. 일부 국가는 특정 수준 이상의 부에 대해 엄격하게 과세합니다 (스위스가 이미 언급되었듯이 그렇게 합니다). 귀하가 언급한 것 중 하나가 미국에서 존재하는 형태로는 '상속세'가 있습니다. 이는 사람이 죽을 때 소유한 부의 양에 대한 세금입니다. 이 세금이 적용되는 한계는 지난 20년 동안 매우 불안정했지만 일반적으로 수백만 달러로, 약 500만 달러 정도에 해당된다고 생각됩니다. 이러한 세금이 점점 더 많이 생기기 시작하면 (그리고 그렇게 될 것이라고 믿습니다) 초기 '가격표'에 놀라지 마십시오. 이론적으로는 부유세가 많은 국가에서 엄격한 세금 부담 증가 없이 현재 소득세 제도의 일부를 대체할 수 있습니다. 예를 들어, 올해 소득세로 1만 달러를 지급해야 하지만 내년에 2천 달러의 자본세가 도입된다면 소득세가 8천 달러로 줄어드는 한 여전히 같은 위치에 있는 것입니다. 이러한 세금이 효과적이거나 바람직한지는 개인 재정의 문제가 아니라 경제학의 문제이므로 그 점에 대해 길게 설명하지 않겠습니다. 주의할 점: 저축한 돈이 이익(이자, 배당금 또는 소유한 콘도의 임대료)을 낸다면, 이러한 수익은 일반적으로 임금 소득과 함께 과세됩니다. 위에서 설명한 모든 '부유/자본세'는 투자 수익에 대한 소득세 외에 추가로 부과됩니다." ]
Roth IRA - Vanguard 또는 Fidelity? 대학생이 하나를 선택해야 한다면?	[ "Schwab에서 IRA를 개설하기 위한 최소 금액은 $1000입니다. 당신이 언급한 두 회사를 확인해 그들의 최소 개설 잔액이 얼마인지 알아보세요. ETF로 가시려면 최소 거래에 대한 커미션이 얼마인지 그들에게 물어보는 것이 좋습니다. Roth IRA를 설정한 후 일반적으로 ETF에 투자하는 것이 가장 좋은 선택인지에 대해 sheegaon은 소규모 투자자에게는 커미션과 매수/매도 스프레드의 일부 때문에 인덱스 뮤추얼 펀드가 ETF보다 더 저렴하다고 지적합니다." ]	[ "옵션은 미래에 특정 가격으로 거래를 할 수 있는 권리를 제공하지만 의무는 없는 금융 상품입니다. 직원 주식 옵션은 일종의 \"콜 옵션\"으로, 특정 가격(보통 옵션이 부여될 당시의 주식 가격으로 설정된 \"행사가격\")으로 주식을 구매할 수 있는 권리를 제공하지만 의무는 없습니다. 주식의 가치가 행사가격보다 높을 때 옵션을 \"행사\"하는 것(옵션이 제공하는 특정 가격으로 주식을 매수하는 것)이 아이디어이며, 그렇지 않으면 행사하지 않는 것입니다. 옵션은 귀하에게 제공됩니다. 하지만, 그것이 귀하가 어떤 주식을 받는다는 것을 의미하지는 않습니다. 귀하가 옵션을 행사하기로 선택하면, 주식을 귀하의 돈으로 구매하게 됩니다. 어느 시점에 옵션을 행사할 수 있는지(그리고 특정 시점에 몇 주를 행사할 수 있는지)는 계약서에 명시됩니다. 일반적으로, 특정 주식은 \"베스팅\"(어떤 베스팅 스케줄에 따라)된 후에만 행사할 수 있으며, 회사에서 더 이상 근무하지 않는 경우(또는 아마도 유예 기간 후) 또는 옵션이 만료된 후에는 행사할 수 있는 능력을 잃게 됩니다.", "MS 머니와/또는 퀵북스를 사용한 지 오래되었습니다 (퀴큰은 사용하지 않았습니다), 하지만 지난 1년 정도 GnuCash를 사용해왔습니다. 작동은 하지만 몇몇 사용성 문제를 겪고 있습니다. 일부 사용자 인터페이스가 다소 투박합니다. 데이터 입력 순서는 원래보다 조금 더 어렵습니다. 보고서는 조금 더 예쁠 수 있습니다. 하지만 전체적으로 작동하며, 리눅스에서 제가 찾은 것 중 가장 좋습니다. (더 나은 것을 추천받으면 정말 감사하겠습니다.)", "어떤 사람들에겐 이것이 최우선 과제가 되어야 합니다. 다른 사람들에게는 더 중요한 우선 과제가 있습니다. 당신에게 어떤 우선 과제가 되어야 하는지는 전반적인 재정 상황(현재의 재정 상태와 시간이 흐름에 따라 예상되는 안정성), 재정 \"교육\" 수준, 주택담보대출의 비용, 이용 가능한 대체 투자, 투자 목표, 그리고 위험 감수 수준을 포함한 여러 가지 요인에 달려 있습니다. 1순위는 기본적인 필요(주택담보대출의 필수 월 상환금을 충당하는 것을 포함하여)가 지금과 가까운 미래에 잘 충족되고 있는지 확인해야 하며, 이것에는 고이자 부채(즉, 신용카드 빚)을 상환하고 비상시 사용 가능한 자금을 저축 계좌나 머니 마켓 계좌, 혹은 다른 저위험 유동 계정에 마련하는 것이 포함됩니다. 이 작업을 완료하지 않았다면 Go를 지나치지 말고, $200를 수집하지 말고, 주택담보대출의 사전 상환을 고려하지 마세요. Mason Wheeler의 \"은행이 당신이 집을 완전히 상환했을 때 집을 가져갈 수 없다\"는 주장은 맞지만, 그 지점에 도달하려면 오랜 시간이 걸리며 상환이 완벽하게 끝나기 전에 나쁜 일이 발생하여 납부를 놓치는 경우 은행은 당신의 집을 가져갈 수 있습니다. (만약 당신이 부동산이 음성 자산이 아니라면, 차압이 되기 전에 팔아서 손해를 보더라도 돈을 일부 회수할 수 있을 것입니다. 그렇지만 이 과정에서 이사가 필요하기 때문에 비용이 많이 들거나 매력적이지 않을 수 있습니다.) 그러므로 험난한 시기에 직면하더라도 기본적인 필요를 유지할 수 있도록 세심한 대비를 하여야하며, 주택담보대출 상환금을 27% 연이자로 Visa로부터 대출 받아 상환하지 않는 것을 확인하세요. 더 중요한 것들을 다 마쳤다면 이제 여유 자금을 어디에 투자할지 결정할 수 있습니다. 다양한 투자는 재정적, 감정적 보상 모두를 제공할 것입니다 (Mason Wheeler는 분명히 주택담보대출이 없다는 점에서 강한 정서적 보상을 받고 있다는 것을 입증했으며, 이는 당신이 느끼는지도 모릅니다). 어떤 잠재적 투자에 대해서든 재정적 측면에서 기대 수익률, 그에 따른 위험 (독자적으로 존재하는 위험과 그 위험이 전체 투자 포트폴리오의 위험 프로필을 균형있게 하거나 불균형하게 만드는지 여부 모두 포함), 예상 비용 (세율 및 선호하는 세무 처리 포함), 기타 잠재적 요소 (예: 고용주의 401(k) 기여금 상응, 이것은 기본적으로 당신에게 공돈입니다)를 고려해야 합니다. 그런 다음 각 옵션의 장단점 (재정적 및 감정적)을 미래에 대한 불완전한 예측과 비교하여 가장 좋은 추측을 하고, 삶을 겪으면서 상황이 변할 때마다 조정해 나가세요. 하지만 저는 첫 단락에서 언급했던 요소 중 하나로 다시 돌아가고 싶습니다. 어떤 옵션들을 고려해야 할지는 당신이 재정 상황과 그에 대한 다양한 옵션들, 그리고 이러한 것들이 서로를 얼마나 더 유리하게 만들거나 덜 유리하게 만드는지에 대한 세부사항을 얼마나 이해하고 있는지에 부분적으로 좌우됩니다. 이 질문을 여기 게시하는 것 자체가 당신이 아직 그들을 배우는 과정 초기라는 것을 나타내며, 그것에 대해 교육 받으며 노력하고 있다는 것은 훌륭하지만, 다른 포스터들이 언급한 자본 비용이나 ROI와 같은 것에 대해 걱정할 준비가 아직 되지 않았다는 것을 의미합니다. 그래서 블로그 게시물과 온라인 기사를 계속 읽고 (부족하지 않으니까요), 당신에게 가능한 옵션들과 그들의 장단점에 대한 이해를 계속 발전시키고, 그것들을 완전히 이해할 때까지 모든 투자 옵션을 다루기를 기다리세요. 하지만 지금과 그 사이에 무엇을 해야 하는지에 대한 질문은 항상 남아 있습니다. 현재로서는 주택담보대출을 상환하는 것이 터무니없는 선택은 아닙니다, 왜냐하면 이는 보장된 수익률을 제공하며 또한 어느 정도의 정신적 만족을 제공합니다. 하지만 저는 더 높은 우선순위는 세금 혜택이 있는 은퇴 계좌(401(k)/403(b)/IRA)에 돈을 넣는 것이 되어야 한다고 말하고 싶습니다. 왜냐하면 이런 계좌들의 세금 혜택 성장이 그들의 장기 수익을 주택담보대출 비용보다 훨씬 더 크게 만들고, 그들은 더 일찍 투자 할수록 더 많은 이익(세금 혜택 성장)을 제공하므로, 그것을 지금 하고 집을 더 빨리 갚는 대신 그것이 당신에게 재정적으로 더 좋을 것이기 때문입니다, 비록 그것이 정서적 보상을 제공하지 않더라도 말이지요. 만약 당신의 고용주가 해당 계좌로의 기여금을 상응한다면, 그것은 의심의 여지 없이 해야 하는 것이며, 그렇지 않은 경우에도 이것은 주택담보대출보다 여전히 더 좋은 아이디어입니다, 정서적 보상이 매우 중요한 경우나 은퇴 나이가 가까운 경우를 제외한다면 (따라서 면세 성장 기간이 작습니다). 무엇에 투자해야 할지 확신이 없다면, 단순히 광범위한 시장과 저비용 선택(전체 시장 인덱스 펀드는 훌륭한 선택입니다)을 선택하고, 투자자로서 더 많은 노하우를 얻게 되면서 다른 것들에 다양화를 꾀할 수 있습니다; 중요한 것은 지금 무엇에 투자하느냐가 아니라, 지금 무언가에 투자하기 시작하는 것입니다. 면책 조항: 저는 개인 투자 조언가가 아니며, 이는 투자 조언으로 간주되지 않습니다. 선택을 이해하고 자신만의 결정을 내리세요.", "면책사항: 저는 생명 보험 분야에서 일하지만, 에이전트는 아닙니다. 첫 번째로, 여기에는 충분한 정보가 없어서 정확한 답변을 드릴 수 없습니다. 생명 보험에 대해 논의할 때 가장 먼저 완전히 고려해야 할 것은 정책 가치의 예시와 계약 자체입니다. 이것들이 없으면, 이것이 좋은 생각인지 아닌지를 판단할 방법이 없습니다. 그렇다면 무엇을 살펴봐야 할까요? A. 위험 허용도. 사람들은 시장의 예상 프로젝트에 대해 이야기하는 것을 좋아합니다. 예를 들어, \"연간 7-8% 복리\" 같은 것입니다. 주식 시장의 과거 수익률을 확인해보세요. 그것은 결코 그러한 예측에 가까운 적이 없습니다. 그러나 생명 보험은 보증된 수익을 제공할 수 있습니다 (이것은 생명 보험 예시에 '보증됨' 섹션에 표시됩니다). 보험료를 지불하는 한, 이 돈은 보장되며 증가할 것입니다. 현재 대부분의 생명 보험 회사는 예시에 '보증되지 않은' 요소도 함께 보여줍니다 - 이는 이 시점의 규모에 기반한 보증되지 않은 프로젝트입니다. 이러한 항목은 배당금이 귀하의 정책에 적용될 때 현금 가치가 어떻게 성장할 수 있는지를 보여줍니다 (그리고 더 많은 배당금을 생성하는 추가 보험을 구입하기 위해 사용됨 - 이는 이자의 복리 성격과 비교될 수 있습니다). B. 세금 처리. 저는 이 분야의 전문가가 아니지만, 생명 보험은 특별히 수혜자에게 선호되는 세금 처리가 있습니다. C. 수혜자. 모든 사망 혜택(다시 말하지만, 보증된 값과 보증되지 않은 값으로 나열됩니다)은 일반적으로 수혜자에게 완전히 세금이 면제됩니다. D. 전략. 이것들을 모두 묶어서, 정확히 무슨 목적으로 하는 것일까요? 부를 이전하기 위해서인가요, 부를 축적하기 위해서인가요, 아니면 그 두 가지의 조합인가요? 이것은 중요하며 귀하의 질문에서는 언급되지 않았습니다. 그러므로 더 많이 알지 못하는 이상, 귀하의 질문에 답할 방법이 없습니다. 하지만 이 포럼에서 많은 사람들이 전체 생명 보험이 사기라고 빠르게 말하는 것이 놀랍습니다. 더 놀라운 것은 이미 수용된 답변이 채택되었다는 사실입니다. 제 개인적인 의견은 단지 부를 축적하고자 한다면 시장에 머물고 사망 혜택 요소를 원한다면 아마도 기간 생명을 사는 것이 좋다는 것입니다. 이것은 주로 귀하의 나이 때문입니다(높은 사망 위험 = 더 높은 보험료 = 낮은 누적) 그리고 정책 내에서 돈을 축적할 시간이 얼마나 오래 있느냐에 따릅니다. 그러나 25세의 청년이 같은 질문을 했다면, 그의 목적에 따라 WL 정책이 사실 좋은 생각이라고 제안할 수도 있습니다.", "헤징의 반대는 투기라고 말할 수 있습니다. 자산이 가치가 상승할 것이라고 확신하거나, 아니면 수익의 확률이 자산을 보유하도록 유도할 만큼 충분하다면, 당신은 투기자입니다. 투기에는 위험 자산을 헤징 없이 보유하여 그 위험을 증대시키고, 파생 계약의 내재된 레버리지나 직접적인 레버리지를 이용하여 그 위험과 수익을 확장하는 등 많은 방법이 있습니다. 일반적으로 기대상 손실을 줄이기 위해 비용을 지불하는 경우, 당신은 헤저입니다. 반면, 다른 사람이 지게 될 위험을 부담하는 대가로 비용을 받는 경우(기대상) 당신은 투기자입니다. 투기라는 단어는 정치인들과 그 관행을 비난하려는 다른 사람들에 의해 오염되었지만, 결국 우리는 주식이나 그 외의 위험 자산을 구입할 때 모두 그렇게 하고 있는 것입니다.", "다음 정보를 가지고 계신가요? 위 조건이 충족되면, 그의 은행 계좌에 유치권을 설정하기 위해 군 보안관 부서를 이용할 수 있습니다. 만약 그가 직업을 가지고 있다면 급여를 압류할 수도 있습니다. 하지만 위 모든 정보를 알지 못한다면, 그렇지는 않습니다.", "주식을 받을 당시의 가치보다 높은 가격에 주식을 매각하면 (즉, 이익을 내면) 자본이득세를 내야 합니다 - 다만, 이익이 연간 허용치를 초과할 경우에만 해당됩니다 (2015-16년 세금 연도 기준, £11,100). 이는 처음에 주식을 어떻게 획득했는지와는 관련이 없습니다. (참고로, 여기에 대한 특정 면제가 있으며, 일부 고용주 주식 제도가 포함됩니다.)", "Otto, 전적으로 동의합니다. 그 기능은 mint에 멋진 추가 기능이 될 것입니다. \"검토됨\"이라는 맞춤 태그를 추가하고 그 태그로 거래를 표시하는 것을 생각해보셨나요? Ved", "최근까지 혼다에서 판매원으로 일했던 사람으로서, 혼다를 구매하라고 추천드리고 싶습니다 :). 토요타를 정말로 선호하신다면, 저는 항상 가격에 경쟁력을 갖춘 견적-집계 서비스(트루카, 다른 것들은 지금 생각이 안 나네요)들을 발견했습니다. 다른 방법으로는, 여러 대리점에 이메일을 보내어 구입하고자 하는 제조사, 모델, 액세서리를 포함한 세금과 번호판을 포함한 최종 판매 가격을 요청할 수 있습니다. 그 가격을 지역 딜러십에서 맞추지 않으면 그들로부터 차량을 구매하세요. 그러나 이러한 경쟁자들이 동일한 시장 지역에 있는 경우에만 지역 딜러십에 설득력이 있다는 것을 염두에 두세요 (다른 주에서 온 견적은 아무도 신경 쓰지 않을 것입니다). 많은 다른 댓글러들이 지적했듯이, 자신의 자금조달 계획을 마련해야 합니다. 판매 과정의 기본은 고객을 내부 자금조달로 전환하는 것이지만, 이는 딜러십이 당신이 자체적으로 얻고 있는 것보다 더 나은 조건을 제시할 때 발생합니다. 그래서 그들이 자금조달을 받을 기회를 주되, 재정적으로 의미가 없다고 생각되면 그 자금을 꼭 받아들일 필요는 없습니다.", "여기서 소문으로 듣고 이야기하는데요. 제가 생각하기에 당신의 질문은 \"신용카드가 없으면 신용 점수가 낮아지나요?\"입니다. 만약 그게 질문이라면, 적어도 영국에서는 답이 예스인 것 같습니다. 신용카드를 가지면 약간의 부채를 감당하고 갚을 수 있다는 것을 증명했기 때문에 당신이 덜 위험하다고 여겨집니다. 저는 정말 작은 신용 기록만 있습니다. 신용카드를 한 번도 가져본 적 없고, 저에게 돈을 빌려주는 유일한 사람들은 실제로 제 수입/지출을 볼 수 있는 제 은행뿐입니다. 은행과 신용을 제공하는 상점에서 제게 의견을 물어봤을 때, 그들은 신용 기록이 없는 것이 나쁜 신용 기록과 크게 다르지 않다고 말했습니다. 단순히 신용카드를 가지고 약간의 거래라도 하는 것이 대출자들에게 적어도 어느 정도 책임감이 있다는 것을 보여주고, 이는 긍정적으로 보입니다. 신용카드가 없고 다른 것들도 거의 없다는 것은 당신을 미지의 존재로 만들고, 대출자들의 관점에서 미지의 것은 위험입니다." ]
학생 대출을 그냥 상환하지 않으면 어떻게 되나요?	[ "고용 전 신용 조회를 위해 신용조사기관을 사용하는 고용주의 직원으로 일하거나, 신용을 확인하는 공공요금 또는 서비스를 신청하거나, 또는 다른 방법으로 공공 기록에 이름을 올리면(체포되거나, 토지를 구매하는 등) 추심 기관이 결국 여러분을 찾게 될 것입니다. 이러한 조회를 통해 추심 기관이 여러분을 찾고/또는 소송을 제기할 수 있는 네트워크에 들어가게 됩니다. 2년이 지나면 그들이 피를 찾기 시작하는 시점이 됩니다. 다음에 여러분의 친구가 아파트를 신청하거나 공공요금 또는 휴대전화 서비스를 신청하면, 전화를 받을 것입니다." ]	[ "부동산 가치 하락의 현재 상황에서 이 질문을 듣게 되어 놀랐습니다. 제가 다른 답변에 추가할 점은 부동산을 고려할 때 다른 투자와 정확한 사과/사과 비교를 해야 한다는 것입니다. 그냥 구매 가격에서 판매 가격을 빼서 ROI를 계산할 수 없습니다. 부동산은 ROI 계산에 반드시 포함해야 하는 굉장히 높은 유지 비용이 있습니다: 한 가지 더 말씀드리자면, 거주하는 집은 투자로 간주되어서는 안 되며, 비용으로 보아야 합니다. 투자는 청산하여 수익을 회수할 수 있어야 합니다. 부모님 집으로 돌아갈 계획이 없다면, 항상 거주할 곳이 필요하기 때문에 생활 수준을 낮추거나 역모기지를 제외하고는 그 투자를 현금화할 수 없습니다.", "이 질문의 핵심은 마지막 문장에 있다고 생각합니다. 왜냐하면 이는 고순자산 여부에 상관없이 모든 사람에게 적용되기 때문입니다: 보험 없이 더 나은 상황인지 어떻게 판단할 수 있을까요? 일반적으로 보험은 보장이 '치명적인' 사건을 예방할 수 있을 때에는 순수익이 있습니다. 치명적인 사건이 발생하지 않으면, 보험에 돈을 낭비한 것입니다. 그러나 그런 일이 발생하면 파산에서 벗어날 수 있습니다. 이 두 가지는 별도의 결과이므로, 치명적인 사건의 '평균' 비용을 취하고 비싼 보험료와 이를 비교하는 것은 실용적이지 않습니다. 이는 위험을 줄이는 방법이지 수익을 극대화하는 방법이 아닙니다. 보험 회사가 위험을 감수하게 하십시오 - 그들은 보험료를 지불하는 사람들의 풀을 가짐으로써 이득을 보며, 당신은 자신의 삶에서 금융적 위험이 줄어듦으로써 이득을 봅니다. 이제 저렴한 가전제품과 같은 경우에는 보험이 나쁜 생각입니다. 왜냐하면 이제 잠재적 위험의 '풀'이 생겼고, 본인의 삶의 경험이 '평균' 예상 결과에 가까울 수 있기 때문입니다. 이는 고장난 것을 그냥 교체하는 것보다 보험료를 더 많이 지불하게 됨을 의미합니다. 이 답변은 주제에 대한 또 다른 좋은 자료입니다. 그러니 귀하의 질문으로 돌아가서, 순자산의 관점에서 어느 시점에 누군가의 집이 당신과 당신의 토스터와 동등해질까요? 주택 화재 보험이 있다면, 이는 당신에게 치명적일 손실이 될 것이기 때문에 집의 가치를 보호하는 것입니다. 그러나 고순자산 개인도 그들의 집 손실을 치명적인 것으로 여길 것입니다. 여러 채의 10M+ 맨션을 보유한 억만장자가 아닌 이상, 재산과 상관없이 그들의 상당한 자산이 집에 묶여 있을 가능성이 높습니다. 심지어 순자산의 10%도 상당한 금액이 됩니다. 예를 들어, 순자산 100만 달러인 사람이 10만 달러짜리 주택만 가질까요? 순자산 1000만 달러인 사람이 100만 달러짜리 주택만 가질까요? 그들이 사는 위치와 얼마나 사치스러운지에 따라 다릅니다. 마찬가지로, 만약 당신이 1000만 달러 가치라면, 토요타 캠리에 추가 보험이 필요하지 않을 수도 있지만, 100만 달러 페라리를 운전하면 원할지도 모릅니다! 자동 보험이 사고의 의료비 및 장애비용 등 자동차 가치를 넘어서는 책임을 보장할 수도 있다는 점도 언급하지 않을 수 없습니다. 실제로 고순자산은 소송에 더 취약할 수 있어 이러한 보험이 더욱 중요합니다. 또한 고순자산 개인은 당신이나 내가 필요없을 보험을 가지고 있습니다. 유괴 보험, 사업 운영 보험, 은행 대출을 보장하기 위한 생명 보험 같은 것들입니다. 그래서 고순자산 개인도 치명적인 사건을 두려워할 수 있으며, 그들은 그렇게 많은 돈이 있으므로 그 위험을 줄이기 위해 왜 돈을 쓰지 않겠습니까? 보험은 그들에게도 서비스 제공 방식이 다름이 없이 모든 사람과 같습니다, 단지 보험이 너무 '저렴해서' 보험을 들기엔 너무 비싼 품목들이 토스터보다 더 비싼 것입니다. 다른 답변에 있는 우려를 말하며, 보험이 \"항상 나쁜 생각\"이라고 말하는 것에 대응하기 위해 수정합니다: 마치 카프카적인 \"Let's Make a Deal\" 에피소드에 있는 자신을 상상해보십시오. 몬티 홀이 문 100개가 있는 두 평행세계를 보여줍니다. 당신은 당신의 세계를 선택한 다음 문을 선택해야 합니다. 첫 번째 세계는 당신이 보험을 구매한 곳이며, 모든 문 뒤에는 $200의 벌금이 있습니다. 두 번째 세계는 보험을 구매하지 않은 곳이며, 99개의 문 뒤에는 아무것도 없고, 무작위 문 하나에는 $10,000의 벌금이 있습니다. 평균적으로, 이 게임을 99,999 번 플레이하면 보험을 사지 않음으로써 2:1로 앞설 것입니다. 그러나 인생에서 이 게임을 아마 3번만 할 것입니다. 따라서 어느 세계를 선택하시겠습니까? 이제, \"펴 - 10k 벌금은 발생하더라도 감당할 수 있어\"라고 말할 수도 있지만, 이것이 바로 요점입니다 - 보험은 (법으로 이미 요구되지 않는 한) 치명적인 손실을 보장할 때 순수익입니다. 특정 손실을 감당할 수 있을 만큼 부유하다면, 일반적으로 그 보험을 사지 않아야 합니다. 그것이 아무도 그들의 토스터를 보험에 들지 않는 이유입니다. 이것은 \"평균 수익\"의 문제가 아니라 \"위험 감소\"의 문제입니다.", "제가 이 질문에 완전히 답변할 수 있을지 모르겠지만, 두 가지 포인트가 있습니다. 자본 이익을 나타내는 비율은 당연히 100%를 초과할 수 없습니다. 50%를 의미했는데 500%는 오타인가요? 더 중요한 것은, 은퇴 계좌에 보유된 펀드는 이 문제와 무관하다는 것입니다. 세금이 이연된 계좌 내에서는 자본 이익이 무의미합니다. 이러한 계좌에 보유된 주식의 비율과 외부의 비율은 모르겠지만, 단지 2011년 말 총 은퇴 계좌의 가치가 17조 달러였다는 것 뿐입니다. (그것은 0이 12개입니다) 이 비율이 높다고 생각되지만, 추가적인 데이터 분석이 필요합니다.", "고용주의 401(k) 매치를 제외하고(이는 즉시 자금을 두 배로 늘릴 수 있습니다), 부채 상환은 거의 항상 시작하기 가장 좋은 곳입니다. 부채를 조기에 상환하는 것은 무위험 작업이며, N%(여기서 N은 이자율)를 벌 수 있습니다. 무위험 수익에 대해 좋은 거래일까요? 오늘날(2012년 8월 24일) 가장 가까운 방식은 10년 만기 국채에서 약 2.68%를 벌 수 있다는 것입니다. 정말로 아주 좋은 이율이 있거나(아니면 이자가 세금 공제가 가능한 경우) 대출을 상환하는 것이 탁월한 위험 조정 수익을 제공할 것이므로 그렇게 하는 것이 좋습니다. \"정말 좋은\" 이율은 일반적으로 모기지 또는 학자금 대출입니다. (모기지 이자는 최소한 현재까지는 세금 공제가 가능합니다.) 그러한 경우, 대출을 일찍 상환함으로써 얻을 수 있는 이익은 거의 없으며 대출은 매우 크며 무위험 투자의 금액보다 큽니다. 또한 수익을 위해 투자하고 싶어합니다! 따라서 은퇴를 위해 저축할 수 있습니다(401(k) 또는 유사 계좌로) 그리고 약간의 위험을 감수할 수 있습니다.", "왜 단순히 조건부 주문(https://www.investopedia.com/university/intro-to-order-types/conditional-orders.asp)을 사용하지 않나요? 하나의 주문이 하나의 주문을 트리거하는 것 같은 방식으로요? 이러한 종류의 주문은 주식을 매수하기 위한 주문을 하고, 그 주문이 실행되면 다른 주문이 자동으로 설정되도록 합니다. 두 번째 주문을 스톱 주문으로 설정할 수 있습니다. 여기 이런 기능을 제공하는 회사의 예가 있습니다. (https://www.tradeking.com/education/tools/one-triggers-other-order)", "이는 당신이 얼마나 많은 위험을 감수할 준비가 되었는지에 따라 다릅니다. 현재 단기 무위험 수익률은 약 0.1% 정도입니다(3개월 미국 국채는 현재 0.08%의 수익률을 제공하고 있습니다). 따라서 빠르게 접근 가능한 돈에 대해 더 높은 이율을 제공하는 것은 일정 정도의 위험이 따릅니다 -- 이율이 높을수록 위험도 높아집니다.", "신용카드와 주택담보대출은 동일한 원리로 작동합니다. 이자는 남은 잔액에 대해 계산됩니다. 잔액이 줄어들수록 이자도 줄어들게 됩니다. 주택담보대출 일정은 수년간 일정 금액을 지급할 것이라는 가정 하에 계산됩니다. 그러나 더 많은 금액을 지불하면, 잔액이 줄어들어 이후의 이자도 감소하게 됩니다. 이는 대출을 더 빨리 갚고 원래 예측했던 것보다 적은 금액을 지불하게 된다는 것을 의미합니다. 다른 유형의 대출, 일반적으로 오래된 시절의 개인 대출/자동차 대출은 고정된 일정으로 작동했습니다. 이는 원금과 사전에 정해진 이자를 지불해야 한다는 것을 의미합니다. 이는 고정된 월 할부로 나누어집니다. 그러나 이러한 일정에서는 중간에 일시불로 추가 금액을 지불하더라도, 지불해야 할 총 금액은 동일합니다. 다만, 상환 기간만 줄어듭니다.", "고빈도 단기 매매자가 아닌 투자자에게 투자 소득의 주요 요소인 장기 자본 이익은 단일 세율로 과세되며, 이는 대개 그들이 일반적으로 과세될 한계 세율보다 상당히 낮습니다. 특히 부유한 개인의 경우 그렇습니다. 이러한 처우 뒤에는 몇 가지 합리적인 이유가 있습니다. 가장 일반적인 두 가지는 정부가 장기 투자를 장려하고 싶어 한다는 것(단기 투기를 지양하고자 함)과 자본 이익은 이미 한 번 과세된 소득(임금 또는 일반 소득)에서 나온 것이므로 일종의 이중 과세라는 것입니다. 후자는 특히 논란이 많은 주제이지만, 이는 조세 분야에서 더 논쟁적인 정치적 이슈 중 하나입니다. 한 정당은 세금을 완전히 없애길 원하고, 다른 정당은 차이를 해소하려고 합니다. 대부분의 개인에게, 그들의 장기 자본 이익의 대부분은 총 AGI가 거의 50만 달러에 이를 때까지 15%로 과세되며, 이는 상당히 낮은 세율입니다. 이는 납세자가 최대 37,000달러의 임금 소득에 대해 지불할 세율과 동등합니다 (공제/면제 등을 제외한 경우). 이 표에서 볼 수 있듯이, 가능한 경우 장기 자본 이익 세율을 지불하는 것이 훨씬 선호됩니다 - 모든 지점에서 일반 소득 세율보다 최소한 10% 낮습니다. 일반 소득에는 임금과 많은 다른 소득원이 포함됩니다 - 기본적으로 장기 자본 이익이 아닌 모든 것입니다. 임금 소득은 이 세율로 과세되며, 또한 일부 비소득세(특히 FICA와 메디케어)에도 적용됩니다; 일반 소득의 다른 출처는 이러한 세금에 적용되지 않습니다 (IRA 소득 포함). 단기 자본 이익은 일반적으로 이 범주에 포함됩니다. 적격 배당금은 유사한 성격 때문에 장기 자본 이익과 유사하게 취급되며, 이에 따라 과세됩니다. \"순투자세(Net Investment Tax)\"는 기본적으로 고소득 납세자($125k 단독, $250k 공동)에 대한 투자 소득에 메디케어 세금을 적용하는 것입니다. 그것은 그들에 대한 자본 이익 세율 위에 추가됩니다. 이는 보험개혁법을 통해 도입되었으며, 새 국회에서 가장 먼저 폐지될 조항 중 하나입니다(예산 조항을 통해 폐지할 수 있기 때문입니다). 2017년 세금에는 이 조항이 포함되지 않을 가능성이 높아 보입니다.", "여기서 더 공식적인 답변으로 작성하겠습니다. 주택 담보 대출 한도액(HELOC)을 살펴보시는 것을 권장합니다. 질문에서 집에 얼마나 많은 지분이 있는지 언급하지 않으셨지만, 최소 20%의 지분을 가지고 있다고 가정하면 $40,000의 한도로 HELOC을 개설할 수 있을 것입니다. 제 경험상 은행에 따라 다르지만, 지분의 50%까지 가능할 수 있습니다. 다음은 일반적으로 HELOC과 관련된 몇 가지 메모 사항입니다 (YMMV, 그러니 서명하기 전에 세부 사항을 꼭 확인하세요). 우리가 8년 전에 할 때 적어도 PMI를 피할 수 있었습니다. 물론 알아봐야 할 것들이 많지만, 이 탐구의 금융 측면을 평가하는 방식에 비추어 볼 때 여러분은 꽤 똑똑한 것 같습니다. 부동산에는 보장이 없습니다. 지금은 집들이 미친듯이 팔릴 수도 있지만 6개월 뒤에는 그럴 수 없을 것입니다. 물론 그 지역에서는 위험이 낮아 보이지만, 어떤 일이 일어날지 결코 알 수 없습니다. 이 추가 대출 한도를 이용하신다면, 최악의 경우에도 감당할 수 있는지 확인하십시오. 지분 대출도 가능합니다. 이것은 더 전통적인 고정 금리 대출로, 필요할 때만 이자를 내는 유연함 대신 월 할부금으로 고정된 상환을 보게 될 것입니다. 여기서 차이에 대한 간략한 설명이 있습니다. 또한 앞서 언급한 옵션과 같은 범주에 속하는 건축 대출에 대해서도 들어봤지만, 오늘날 시장에서 그것들에 대한 의견은 말씀드릴 수 없습니다.", "당신이 Roth 계좌를 현금화하거나 401k 대출을 받는 것은 어리석은 일입니다. 그것은 단기적인 문제를 해결하는 것이며, 장기적인 문제는 해결하지 않는 것입니다. 절대 그렇게 하지 마세요. 어머니의 잘못이 아님에도 불구하고, 어머니는 지급불능 상태에 있습니다. 이런 일은 사람들에게 항상 일어납니다. 해결책은 파산법 제7장입니다. 이 상황에서 내가 내 돈으로 할 유일한 일은 필요 시 어머니의 파산 변호사 비용을 도와주는 것과 집이 좋은 상태라면 경매에서 입찰해보는 것일 뿐입니다." ]
모든 은행에서 은행 수표를 현금으로 바꿀 수 있나요?	[ "고전적인 나이지리아 사기는 교묘한 은행 수표를 아무것도 모르는 수신자에게 보내고, 그들이 이를 계좌에 입금하게 하는 것을 포함합니다. 은행은 수표가 유효하지 않다는 것을 알게 되면 입금을 취소합니다. 적어도 미국과 제가 알고 있는 EU 일부 지역(네덜란드)에서는 나이지리아 사기의 방법이 일관되며, 은행은 일정한 보류 기간 후에 입금을 취소합니다. 이를 고려할 때, 대부분의 은행은 수표가 허위일 경우 금액을 회수할 방법 없이 무작위적인 은행 수표를 현금으로 전환하지 않을 가능성이 큽니다." ]	[ "응, 너무 주관적인 질문이야. 나는 작년에 심해 위기 동안 BP의 주식을 공매도 했어, 실제로 가지고 있는 현금보다 20배 큰 레버리지 계좌를 사용해서, 즉시 수익을 냈지. 나는 2009년 3월에 Freddie Mac을 매수했고, 그것이 움직이기까지 몇 달 걸렸고 100% 수익을 냈어. 나는 0.0001센트에서 거래되는 페니 주식을 뒤집어, 몇 백만 주를 사서 0.0002센트에 팔았어. 때로는 즉시, 때로는 유동성이 없어서 몇 달 동안. 나는 지금 주로 파생상품 거래를 하는데, 1년 전에는 그런 걸 알지도 못했고 이해하지도 못했어. 무리한 목표를 가지지 말아야 해, 그래야 계좌가 파산하지 않을 거야. 세심하게 계산된 계획을 세워야 해. 또한, 당신이 어떤 유형의 트레이더인지 결정해야 해.", "당신은 왜 $41에서 이익을 볼 것이라고 생각하는지 말하지 않았지만, 그래프는 결코 거짓말을 하지 않습니다. 하나씩 차근차근 살펴보세요: $41에서 당신의 주식은 큰 가치를 잃게 될 것입니다. 당신의 숏 콜 옵션은 만료될 것입니다. 풋 옵션은 약간의 가치를 얻을 것입니다. 주식 손실이 옵션의 이익보다 큽니다.", "모기지 금리는 일반적으로 두 가지 요소로 구성됩니다: 위험 프리미엄은 특정 개인 / 주택 조합에 대해 상대적으로 일정하며, 따라서 귀하의 모기지 금리 변화의 대부분은 세계 경제에서 자금 가격의 변화와 관련이 있을 것입니다. 전체 경제의 이자율은 일반적으로 연방 기금 금리라는 이자율에 연결됩니다. 연방 준비 은행은 자신들이 원하는 수준까지 연방 기금 금리를 조절하기 위해 채권을 사고 팔면서 금리를 조작합니다. 따라서 귀하의 이자율은 연방 준비 은행의 정책에 따라 상승하거나 하락할 가능성이 큽니다. 이를 예측할 수 있는 방법은 몇 가지가 있습니다: 최근 그들이 설명한 계획에 따르면 장기간, 아마도 2014년까지, 이자율을 낮게 유지할 계획이며, 그들은 인플레이션을 약 2%로 유지하려고 합니다. 지금과 그 사이에 인플레이션이 2%를 현저히 초과하지 않는 한, 그 계획을 변경할 가능성은 거의 없습니다. 따라서 모기지 이자율이 2014년까지 극히 적은 양 이상으로 변할 것으로 기대하지 않는 것이 좋습니다. 신용 점수에 대해 더 걱정하세요.", "저는 최근에 연봉이 연간 14,000달러 인상된 제안을 다른 회사로부터 받았지만 거절했습니다. 거절한 이유는 원격 근무 이틀을 포기해야 했고, 출퇴근 시간이 편도 약 한 시간 반이 될 것 같았고, 약 14일의 추가 PTO와 휴가 수당을 잃게 되었으며, 새 회사가 401k에 대해 아무것도 맞주지 않았기 때문입니다.", "구매자가 대출이 전액 상환되고 저당권이 해제된다는 증거를 얻을 수 있도록 함께 은행에 가도록 할 수 있습니다. 대출이 전액 상환될 때까지 은행은 소유권 서류에 서명하거나 (그리고 저당권을 해제하지도 않을 것입니다). DMV.org에는 이에 관한 상당히 좋은 섹션이 있습니다. (주의: 실제 DMV와 관련 없음) 개인에게 판매하는 경우 귀하는 더 많은 노력을 기울여야 하지만, 저당권이 있는 차량을 개인적으로 판매하면 더 높은 이익을 얻을 수 있습니다. 과정을 더 쉽게 만들기 위해 고려해야 할 몇 가지 사항이 있습니다: 목록에 저당권의 세부 사항을 포함하십시오. 혼란을 방지할 수 있도록 구매자에게 필요한 저당권 정보와 함께 다른 차량과 마찬가지로 광고에 귀하의 차량을 나열하게 됩니다. 가능하다면 저당권자가 있는 위치에서 판매하십시오. 저당권을 보유한 은행이나 금융 기관이 귀하가 판매하고자 하는 지역에 위치해 있다면, 이 거래는 훨씬 쉬워집니다. 구매자와의 합의를 완료한 후, 귀하는 기존의 저당권을 상환하기 위해 대출자에게 직접 갈 수 있습니다. 이후 소유권은 금융 기관에서 구매자에게 직접 이전될 수 있습니다. 에스크로 서비스를 고려하십시오. 금융 기관이 귀하의 지역에 없다면, 에스크로 서비스는 안전한 거래를 보장하는 데 도움이 될 수 있습니다. 에스크로 서비스는 구매자로부터 지불금을 수령하고 구매 완료까지 소유권 서류를 보관하는 책임을 맡을 것입니다. 에스크로 서비스의 장점에는 다음이 포함됩니다: 대출 기관과 관련된 대부분의 작업을 수행해줄 상환 서비스. 안전하고 합법적인 거래를 보장하고 판매 완료 후 필요한 서류를 제공할 수 있는 소유권 이전 서비스.", "이런 질문에 대해서는 절대 다른 사람의 조언을 듣지 않는 것이 좋습니다. 만약 상황이 잘못되어 돈을 잃거나 저축 계좌보다 수익이 적다면 누구를 탓하겠습니까? 이러한 이유로 이전에 한 번 비슷한 질문에 드렸던 답을 다시 드리겠습니다. 더 높은 수익을 원한다면 더 많은 위험을 감수해야 할 수도 있습니다. 가장 낮은 수익 (그리고 보통 낮은 위험)에서 더 높은 수익 (그리고 보통 더 높은 위험)으로, 은행 저축 계좌, 기간 예금, 온라인 저축 계좌, 상쇄 계좌(주택 담보 대출이 있을 경우), 고정 이자 예: 채권, 부동산 및 주식 시장이 있습니다. 잠재적으로 더 높은 수익을 원한다면, 옵션이나 CFD, 외환 또는 선물과 같은 파생 상품에 투자할 수 있습니다. 이들은 보통 더 높은 위험을 동반하지만, 어떤 투자와 마찬가지로 일부 위험은 부분적으로 관리할 수 있습니다. 어떤 결정을 하든 먼저 자신을 교육하세요. 잠재적 위험을 알지 못하고 위험 관리 전략을 마련하지 않았다면 돈을 넣지 마세요, 특히 다른 사람의 조언에 따른 것이라면 더욱 그렇습니다. 어떤 새로운 투자를 시작하기 전에 첫 번째 규칙은 잠재적 위험이 무엇인지 이해하고 그 위험을 관리하고 줄이는 계획을 세우는 것입니다.", "다른 질문에서 받은 조언은 하지 말라는 것이었습니다. 수학이 문제는 아닙니다. 이자 구조도 문제는 아닙니다. 하지만 거래에서 돈을 잃을 가능성이 상당히 큽니다. 만약 2000년 1월에 NASDAQ 비중이 높은 포지션에 투자했다면, 2013년 11월까지 손익분기점을 기다리고 있을 것입니다; 2001년 8월에 거의 아무 것에나 투자했다면 오랫동안 손해를 보았을 것입니다. 2007년 주택 붕괴 직전에 투자했다면 이제야 겨우 원래 위치로 돌아왔을 것입니다. 매달 돈을 받아 투자하면 더 나아질 것입니다. 대출을 원한다면; 상환 기한이 됐을 때 돈이 있다록 은행 계좌에 돈 흐름을 만들어야 합니다. 2년이 지나면 대출을 갚을 현금을 보유하게 될 것이고, 투자를 매도할 필요가 없습니다. 또한 만약 당신이 투자의 안목이 없어도 대출을 상환하는 데에는 문제가 없을 것입니다. 주식을 구매하기 위해 대출을 사용하면 이익이 줄고 손실이 늘어납니다. 정기적인 구매를 통해 총비용 평균 방식의 힘을 사용하세요.", "비교적 간단한 변환 방법이 여기 위키백과 페이지와 해당 페이지의 링크에 설명되어 있습니다. 이 방법은 런던 증권 거래소(LSE)에 상장된 기기의 SEDOL에만 적용된다는 점에 유의하세요. SEDOL을 ISIN으로 변환하려면 SEDOL에 앞자리 0을 채워서 9자리 숫자로 맞춥니다. 그런 다음 ISO 3166-1에서 정의된 대로 두 글자의 국가 코드를 앞에 추가하세요. 마지막으로 위키백과 페이지의 알고리즘에 정의된 대로 마지막 체크섬 숫자를 끝에 추가합니다. ISIN을 SEDOL로 변환하려면 반대로 하세요: 마지막 숫자를 제거하고, 앞의 두 글자를 제거하며, 앞자리 0을 제거하세요. 예시:", "브렌의 의견은 정확합니다. 일반적인 해결책은 모든 청구서를 5로 나누고, 특별한 항목의 경우 구매하는 사람이 그것이 커뮤니티 음식이 아님을 자신의 이름으로 표시하는 것입니다. 이렇게 상세한 세분화 수준에 대한 당신의 시도는 칭찬할 만하지만, 잘못된 결과를 초래합니다. 제가 무지방 우유를 마신다고 주장하지만 누군가가 쿠키를 주었을 때 우유 한 잔을 마신다면 어떻게 될까요? 진정한 정확성을 얻으려는 노력은 그 결과의 가치를 훨씬 넘어서는 시간 소모를 가져올 것입니다.", "MIRR 공식은 금융 이율을 사용하여 음의 현금 흐름을 할인합니다. 하지만 예제에서 유일한 음의 현금 흐름이 현재 시점에 있다면, 할인할 것이 없습니다. 이는 IRR이 양의 현금 흐름과 음의 현금 흐름이 모두 있을 때처럼 여러 개의 답을 낳을 수 있는 문제를 해결하기 위한 것입니다. 그들이 제공한 예제는 간단히 지금 소비하고 나중에 수익을 얻는 시나리오이어서, IRR에 잘 맞습니다. 첫 번째 이후에 음의 현금 흐름을 추가하면 다른 금융 이율에 따라 답이 변하는 것을 볼 수 있습니다." ]
제가 가족의 전체 자산을 관리하는 것이 합법인가요?	[ "저는 그들의 모든 자금을 제 은행 계좌로 이전하고 있습니다. 그들이 그 이전에 대한 세금을 내고 있나요? 미국에서는 $14,000 미만의 선물은 과세에서 제외되지만, 그것을 선물로 주장하는 데 어려움을 겪을 것입니다 (왜냐하면 그들은 그것을 돌려받기를 기대하기 때문입니다). 세금은 거의 확실히 단기적으로 당신의 투자로 벌 수 있는 금액을 초과할 것이고, 세금이 납부되지 않으면 당신의 \"고객\"은 IRS와 문제가 생길 것입니다. 당신은 자금을 개인적으로 이전받는 것이 아니라 단지 관리하는 것을 확립하는 무언가를 마련해야 합니다. 다른 답변들에는 좋은 제안들이 있습니다." ]	[ "당신은 예산이 필요합니다. 당신이 얼마나 벌고 얼마나 쓰는지를 알아야 합니다. 당신이 얼마나 벌고, 돈을 어디에 쓸지는 당신의 선택입니다. 당신은 자신의 위험 감수 능력과 취향이 있으므로 생활 방식과 소유물은 우리가 답할 수 있는 것이 아닙니다. 예산의 핵심은 돈이 어디로 가는지를 정말로 이해하는 것입니다. 아마도 당신은 1원까지 정확히 알고자 하는 사람일 수도 있고, 반올림하는 사람일 수도 있습니다. 어쨌든 당신은 어느 정도나마 알고 있어야 합니다. 어떻게 예산을 세워야 할까요? 그리고 어떻게 좋은 개인적인 (일상) 예산을 만들 수 있을까요? 당신의 예산이 무엇인지 알게 되면, 시작할 수 있는 몇 가지 일반적인 단계가 있습니다. 각 포인트 자체로 완전한 질문이지만, 이들은 당신이 생각하고 배우기 시작할 수 있는 출발점을 제공합니다. 당신의 우선 순위 목록에 포함될 수 있는 자선단체나 다른 조직들이 있을 수도 있습니다. 경력 경로나 급여에 상관없이, 당신이 돈이 어디에 있는지, 어디로 가는지, 목표를 어떻게 달성할 수 있는지, 그리고 적당히 가져야 할 목표가 무엇인지 이해하기 위해서는 예산이 필요합니다.", "음식은 거의 유효한 비용이 아닙니다. 그 이유는 간단합니다 - 사업을 하지 않더라도 당신은 음식을 먹어야 하기 때문입니다. 항목 1. 그러한 경우에 여행이 유효한 비용이 되지 않는 이유를 볼 수 없습니다. 왜냐하면 당신이 그곳에 가는 유일한 이유가 사업 목적이기 때문입니다. 항목 2. 가능성이 낮습니다. 왜냐하면 목적의 이중성이 있기 때문입니다. 따라서 일부분은 사업일 수 있지만, 방문에서 개인적인 혜택(커피/케이크 등)을 얻기 때문에 일반적으로는 아니라고 봅니다. 항목 3. 아니오, 직원들의 엔터테인먼트 비용은 적절한 범위 내에서 청구할 수 있지만, 고객들을 접대할 때는 그렇지 않습니다. 항목 4. 여행의 일부가 여가 활동을 위한 것이라면 사업 비용으로 청구할 수 없습니다, 죄송합니다! 사용의 이중성이 있는 경우에는 사업 비용이 아닙니다. 그리고 음식은 항상 안 됩니다.", "모든 주식 스캔 입력 시 볼륨이 100 미만인 경우 표시하기 위해 쉬운 프로그래밍 언어를 사용해야 합니다.", "관련된 재정 상황에 따라 다르지만, 특히 지금 청구할 것이 없고 올해 수입이 없을 수도 있다면 그의 회사에 청구하는 것이 아마도 좋은 생각일 것입니다. 이는 부분적으로 일부 공제나 다른 세금 처리가 수입이나 소득이 있어야만 허용되기 때문입니다. 제가 생각할 수 있는 가장 큰 예는 Solo 401k인데, 이는 자영업 소득까지 기여할 수 있습니다. 하나를 기여할 계획이라면(그렇습니다, 이는 은퇴를 위한 저축과 세금 부담을 줄이기 위한 놀라운 도구입니다), 자신에게 지불할 수 있는 어떤 수익이 있어야 합니다. 다만, 그에게 청구하지 않는 것이 세금 측면에서 더 이치에 맞다면(예를 들어, 그의 사업이 손실을 보고 있고 항목 지출에서 이득을 볼 수 없는 경우, 하지만 그러면 본인의 소득에 대해 세금을 납부해야 할 것입니다), 그에게 청구할 필요는 없다고 생각합니다.", "투자하기 전에 꼭 mbhunter의 답변에 나와 있는 조언을 따르세요. 안전한 투자는 없습니다(매트리스를 예로 든다면, 거기에도 나방, 도둑, 혹은 단순한 인플레이션이 당신의 돈을 갉아먹을 수 있습니다). 주어진 위험 수준에 대한 보상을 극대화하는 것만 있고, 항상 위험은 존재합니다. 이 질문은 자산 배분에 관한 정보 출처의 포괄적인 목록으로 Q&A 사이트 어딘가에 성문화되어야 합니다. 태그도 당신에게 많은 좋은 정보를 제공할 것입니다. 파이의 어느 부분이 무엇에 할당되는지에 대한 질문에 답하기 위해, 미국 투자자들을 위한 미국 전문가들이 제시하는 일반적인 포트폴리오를 확인할 수 있습니다 - 이들은 호주 펀드로 변환할 수 있을 것입니다. 앞서 언급한 모든 것처럼, 주어진 위험 수준에 대한 보상을 극대화하기 위한 현대 포트폴리오 이론에 느슨하게 기초한 또 다른 포트폴리오는 Gone Fishin' Portfolio입니다. 이 포트폴리오들 사이의 공통점은 장기 성과와 게으른 관리(연간 리밸런싱은 최대 참여 수준으로 자주 추천됨)를 선호하여 인덱스 펀드를 뮤추얼 펀드보다 강조한다는 것입니다. 더 많은 Lazy Portfolios를 확인할 수 있습니다.", "시간에 따라, 수수료는 큰 타격을 줍니다. $65,000는 많은 돈이지만, 수수료가 어떻게 되는지 알고 싶습니다. 1%에서 2%로 두 배로 늘리는 건가요? 그렇다면, 다시 생각해 보겠습니다. 분산 투자가 가치를 더하는 점은 동의합니다만, 연간 2%라구요? 매우 저렴한 S&P 펀드는 약 0.10%이며, 다른 것들은 조금 더 높을 수도 있습니다. 특정한 자산 배분을 만드는 데는 별다른 마법이 필요하지 않으며, 두 회사가 정확히 같은 경우는 없고 대략적인 범주에 속할 뿐입니다. 무엇이 합리적인지에 대한 아이디어를 얻고 스스로 해보는 것을 권장합니다. 몇몇 섹터의 2% 비중은 큰 도움이 되지 않을 수 있다는 점에 동의하며, 이 점에 너무 집착하지 마세요.", "Consumer Reports는 특정 모델 및 액세서리에 대해 딜러의 실제 비용을 자세히 알려줄 수 있는 서비스를 제공합니다 -- 리베이트 후의 실제 비용, 단순 송장 가격이 아닌 것입니다. 이러한 보고서를 주문하는 데는 약간의 비용이 들지만, 새 차 구매에 진지한 관심이 있다면 강력히 추천하는 도구입니다 -- cu는 독립적이며 가능한 최고의 정보를 제공할 것입니다. 손에 보고서를 들고 딜러십에 들어가는 것만으로도 거대한 협상 비용을 절약할 수 있습니다. \"여기 보여진 실제 가격에 $500를 더한 금액으로 줄 수 있다면 지금 서명할게요.\" 물론, 일반적인 조언은 최근 모델의 중고차를 구매하는 것이 대개 더 낫다는 것입니다. cu에는 그 경우에 공정한 가격을 어떻게 결정할 수 있는지 도와주는 다른 보고서들도 있다고 믿지만, 보통 저는 신뢰할 수 있는 정비소에 가져가서 정확히 얼마나 많은 작업이 필요한지, 그 가격이 가치 있는지 여부를 말해달라고 돈을 지불합니다.", "개인적으로 저는 당신이 최선이라고 믿는 무엇이든지 하는 것이 좋다고 생각합니다. 저는 아직 결혼하지 않았지만, 결혼하게 되면 특정한 것들에 대해서는 공동 계좌를 사용하는 동시에 별도의 계좌를 유지하는 것도 당신처럼 하기를 원합니다. 이렇게 하면 두 사람 중 어느 누구도 경제적으로 상대방에게 의존하지 않을 수 있어 좋은 방식이라고 생각합니다. 또한, 아내에게 선물을 사주고 싶다면 공동 계좌의 돈이 아니라 자신의 돈으로 할 것입니다. 제 답변이 도움이 되기를 바랍니다.", "이번 여름, 저는 새 집의 계약금을 충당하기 위해 401(k)에서 대출을 사용했습니다. 몇 달 후에 콘도를 팔 계획이었기 때문에 대출은 단기간에만 필요했고, 몇 달 동안 두 개의 담보 대출을 갚아야 했기 때문에 월 상환액을 낮게 유지하고 싶었습니다. 또한 시장이 미래에 하락할 수 있을 것 같아서 고점에서 현금을 인출하고 저점에서 다시 사는 아이디어가 마음에 들었습니다(스포일러 경고: 그렇게 되지 않았습니다). 그래서 2017년 7월에 계좌에서 $17,000(정확히는 $16,850의 원금과 $150의 처리 수수료)를 인출했으며, 이는 유효 4.19%의 연이율(4%의 이자율과 수수료 포함)로, 86달러씩 240회 예정 상환(월 2회, 10년)으로 설정되었습니다. 대출 기간 전체에 걸쳐 총 금융 비용은 $3,790이었으나, 그 돈은 제 계좌로 다시 상환될 예정이었습니다. 저는 이러한 조건에 만족했고, 콘도가 몇 달 후에 팔리기 전까지 이를 버티는 데에 도움이 되었습니다. 하지만 직장을 변경하기로 결정했고 대출 발행 후 약 20주 후에(콘도 매각 대금을 사용하여) 대출을 상환해야 했습니다. 이 기간 동안 시장이 잘 나가면서 제가 자금을 상환했을 때, 현재 계좌에 있는 원래 주식을 판매해 대출을 조달한 주식의 순 차이가 현재 가치보다 $538.25 적었습니다(이자 상환금을 사용해 구매한 주식 포함). $150의 수수료와 함께 20주 대출의 총 \"비용\"은 약 4.05%였습니다. 이는 이자율이 아니며(이자는 계좌 잔액으로 상환됨), 원금 인출로 인해 손실된 가치입니다. 제 계좌에서 돈을 인출하지 않았더라면, 장부상 제 계좌는 그만큼 더 가치있게 되었을 겁니다. 현재 시장 수익률을 52주로 추정하면, 해당 대출의 연이율 \"비용\"은 약 10.5%라고 생각할 수 있습니다(다년 계산에는 유효하지 않을 수 있지만, 12개월 전망에서는 정확한 것 같습니다). 이는 계좌로 상환된 이자가 아니라 계좌에 돈이 없어서 손실된 가치입니다. 물론 시장이 하락할 수 있고, 할인된 비용으로 주식을 다시 살 수 있을지는 모르겠지만, 이를 위해 상당한 규모의 유동 자산을 보유하고 시장의 타이밍을 맞춰야 합니다. 게다가 대출은 자금 조달에 6일이 걸렸고(그 전에 명확히 해야 할 질문을 주고받는 데에 또 일주일 소요됨), 상환에는 10일이 걸렸기에(서류 작성을 시작한 시점부터 수표가 현금화되고 주식이 다시 구매되는 시점까지) 이를 아주 잘 계획할 수 있는 것은 아닙니다. 제 경험상, 대출의 실질적인 비용은 시장의 성과에 크게 의존하며, 대출 상환 능력이 있다면 아마 상환하는 것이 가치가 있을 것입니다. 특히 직장을 변경하거나 고용이 종료되면 언제든지 상환해야 할 수 있으니 말입니다.", "저도 과거에 채권 추심원으로 일했었기 때문에, 우리가 가끔씩 그들이 진짜가 아니라고 주장하는 사람들을 만나곤 했다는 것을 말씀드릴 수 있습니다. 하지만, 시간이 지나면 누가 진실을 말하는지 꽤 명확해졌습니다. 무엇보다도, 침착하고 공손함을 유지하세요. 이론적으로 \"이 번호로 다시 전화하지 마세요\"라고 말할 수 있고, 그러면 그들은 전화를 중단해야 하지만, 처음부터 이렇게 하지는 말 것을 권합니다. 그들이 당신이 찾고 있는 사람이 아니라는 점을 확신하게 하는 것이 가장 좋습니다. 침착함과 공손함은 채무자들이 일반적으로 부족한 특성들입니다. 때때로 그들은 상황에 압도된 평범한 사람들이기 때문이고, 때때로 비이성적인 패자들이기 때문입니다 (죄송하지만 사실입니다). 어쨌든, 그들의 위협에 대해 일관되게 침착하고 무관심하다면, 그들은 포기하거나 당신이 그들이 찾는 사람이 아니라는 것을 깨닫게 될 것입니다. 결국 그들은 당신에게 전화를 그만둘 것입니다 (적어도 제가 전화 그만둘 것이라는 것을 알고 있습니다)." ]
저는 저축과 여유 소득이 있습니다. 지금이 재무 상담사를 찾아야 할 때인가요?	[ "제 친구 중 많은 이들이 제 돈을 은행에 계속 넣어두기보다는 주식이나 다른 데 투자하라고 했습니다. 저는 금융에 대해 전혀 모르기 때문에 제 질문은 다음과 같습니다: 우선, 당신의 친구들이 좋은 의도를 가질 수 있지만, 그들을 믿지 말라고 말씀드리고 싶습니다. 제 경험상, 친구들은 당신의 돈이 있다면 그들이 할 일을 말해주지, 실제로 자신의 돈으로 할 일을 말해주지 않습니다. 제가 말하고자 하는 것은 그들이 악의를 갖고 있다는 것이 아니고, 당신을 해치려는 것도 아닙니다. 중요한 것은, 그들이 100만 원을 갖고 있지 않으면서 100만 원으로 할 일을 조언받는 이유입니다. 저도 당신과 비슷한 재정 상황에 있으며, 저보다 더 많은 돈을 벌지만 저축이 전혀 없는 친구들도 있습니다. 아니면 IRA 같은 것을 하라고 조언하지만 스스로 그렇게 할 능력(자제력)이 없는 사람도 있습니다. 친구들의 돈 문제에 대한 조언을 듣지 마세요. 그것은 그냥 전반적으로 좋은 조언입니다. 제 재정 상황이 괜찮은가요? 만약 그렇지 않다면, 어떻게 개선할 수 있을까요? 빚이 없거나 정말 적은 재정 상황은 괜찮습니다. 저는 무담보 부채가 연간 소득의 5% 또는 담보 부채가 연간 소득의 2-3년 동안 있는 것이 좋은 위치라고 생각합니다. 그게 정말 도달하기 어려운 기준인 것 같습니다. 하지만 당신은 그걸 이뤘습니다. 그래서 지금 괜찮습니다. 당신은 \"미래를 위해 계획\"을 세우고 싶을 수 있습니다. 제가 항상 사람들에게 말하는 즉각적인 목표는 유동성 저축 계좌에 6개월치 소득을 모아두고, 견고한 투자 상황과 괜찮은 은퇴 계획을 세우는 것입니다. 이것은 실직과 같은 단기 상황으로부터 당신을 보호하면서 미래에 무언가를 할 수 있게 합니다. 지금이 재무 상담사를 만나야 할 적기인가요? 그럴 만한 가치가 있나요? 상담사가 나에게 어떻게 도움이 될까요? 재무 고문을 사용하는 것이 가치가 있는지에 대한 의견은 전적으로 개인적인 것입니다. 개인적으로는 그들이 가치가 있다고 생각합니다. 다른 사람들은 그렇지 않다고 생각할 수 있습니다. 저는 이렇게 봅니다. 당신이 모든 시간을 투자 관련 정보 탐색에 사용하는 것을 원하지 않는 한, 그들은 당신보다 '재정 쪽'을 더 잘 이해하게 될 것입니다. 왜냐하면 그들은 그것을 하는 데 모든 시간을 사용하기 때문입니다. 그럼에도 불구하고 고려해야 할 한 가지 정말 중요한 것이 있습니다. 그것은 바로 상담사에게 어떻게 비용을 지불할 것인가입니다. 다음은 제 관찰입니다. 당신은 스스로 결정해야 합니다. 무료 전염병처럼 피하세요. 이러한 상담사는 보통 은행에서 제공하고, 수수료나 리베이트로 돈을 법니다. 그것은 그들이 자신에게 가장 많은 돈을 만들어주는 제품을 추천할 것임을 의미합니다. 당신이 아니라. 정액 요금 이들은 나쁜 선택은 아니지만 당신에게 돈을 벌어줄 진정한 동기가 없습니다. 보통 그들은 당신에게 돈을 벌어주기 위해 꽤 양호하게 일을 합니다, 하지만 다시 말합니다. 그들은 돈을 벌어줄 제품을 추천하는 게 더 유리합니다. 시간 당 요금 이들은 제가 가장 좋아하는 사람들입니다. 시간당 요금을 부과합니다. 보통 그들은 작은 사업체이며, 조언을 전부 설명해 줍니다. 그들은 당신에게 가장 좋은 것을 추천합니다. 왜냐하면 그들은 선택을 설명하기 위해 거기 앉아 있어야 하기 때문입니다. 찾기 어렵지만 제 의견으로는 일반적으로 가장 좋은 선택입니다. 자산의 % 이들은 저에게는 정액 요금 상담사와 비슷합니다. 그들은 관리하기 위해 당신이 주는 돈의 백분율을 가집니다. 이미 당신의 돈을 가지고 있으므로 그들은 본인의 이익에 맞는 제품을 추천할 가능성이 더 큽니다. 그렇다고 나쁜 것은 아닙니다. 이익의 % 이들은 최고입니다(나중에 메모를 참조하세요). 그들은 당신에게 돈을 벌어주는 금액의 백분율을 받습니다. 그들은 돈을 벌 수 있는 가장 큰 관심을 가지고 있습니다. 그들은 당신이 얻는 것의 일부만 얻기 때문에 당신이 더 큰 파이를 얻을 수 있도록 확실히 할 것입니다, 그래야 그들이 더 큰 조각을 얻을 수 있습니다. 메모 현실 세계에서 모든 상담사는 자신들이 추천하는 제품에 대한 리베이트를 받을 가능성이 있습니다. 그것에 주의하세요. 또한 대부분의 상담사는 청구를 위해 위의 방법 중 2-3개를 사용할 것입니다. 제가 좋아하는 것은 이익의 z% + 시간 당 $x와 같은 것입니다. 당신은 둘러보고 가능한 것을 찾아봐야 합니다. 당신에게 돈을 벌어주거나 돈을 버는 방법을 조언해 주도록 누군가에게 비용을 지불하고 있다는 것을 기억하세요. 그들이 가져간 것이 약간의 이익을 남겨 준다면 지금보다 나은 상황에 있다는 것입니다. 그것이 진정한 목표입니다. " ]	[ "지난 30년간의 금융 붕괴에 대한 간단한 검토는 다음의 사건들이 상당히 전형적인 사이클에서 발생함을 보여줄 것입니다: 그 혁신의 과도한 사용(대부분의 경우 수요를 충족시키기에 불충분한 공급으로 이어짐), 새로운 수요량에 대한 규제 감시의 부족으로 상당한 비규제 활동과 정상보다 더 큰 규제 미준수 발생, 변화하는 기준과 규제에 대한 혼란으로 인해 불충분한 규제 검토 및/또는 위반에 대한 관대한 제재, 이는 결과적으로 시장이 포화 상태에 이르면 투자 수단, 시장 및/또는 구매자의 \"게이밍\"을 통해 추가 수요를 창출하는 더 공격적인 산업으로 이어짐 \"새들이 돌아올 시간\" - 시장의 하나 이상의 주요 인물의 금융 안정성, 운영 정확성 또는 행동의 합법성에 대한 붕괴, 이는 하나 이상의 조사로 이어짐 시장 참가자 및/또는 상품의 실추된 평판으로 인한 수요 감소로 인해 과잉 상품의 넘침을 예측 \"냉발\" - 기존 고객이 자산을 처분하려 하고 파이프라인에 있는 추가 상품 구매를 거부하여 과잉 상품의 넘침 발생 \"황무지\" - 붕괴된 가격으로 유동성이 부족한 시장, 관련 포트폴리오 가치의 붕락, 생계 이하의 소득으로 생활하는 은퇴자들 물론 이러한 투자 거품은 지난 30년에 국한되지 않습니다; 헌트 형제가 시장을 장악하려 했을 때 1979년 한 해 동안 700% 증가했던 은 가격 거품이 1980년 실버 목요일에 붕괴되었죠. 투자 거품의 \"대표적 사례\"는 1600년대 초 네덜란드를 사로잡은 튤립 매니아로, 단일 튤립 구근이 숙련 노동자의 연봉 16배의 가격으로 거래되었다고 알려진 사건입니다. 이러한 거품들에서도 같은 사건 주기가 발생했습니다. 템플턴의 주의는 이러한 패턴이 반복될 운명에 처해있고 시장 주기는 예방하거나 근절할 수 없다는 것, 그리고 그것들이 공급과 수요의 사이클에서 고유한 효과라는 점을 시장의 새로운(특히 젊은) 참가자들에게 알리려는 것입니다. 그러한 영향은 단기적인 이익에 유익한 효과를 미치지만, 문제가 발생하기 전에 투자를 처분할 능력이 부족한 투자자들에게 시장 수익성의 장기적인 생존 가능성에는 부정적인 영향을 미칩니다.", "은퇴 포트폴리오의 공격성은 보통 나이와 위험 수용 능력의 함수입니다. 당신의 포트폴리오는 보통 다음 자산 클래스의 혼합입니다: 이 자산 클래스는 더 세분화할 수 있지만, 각각은 독립적인 주제입니다. 젊다면, 수익률은 높지만 변동성이 큰 것에 투자하고 싶을 것입니다. 왜냐하면 현재의 금융 위기와 같은 시장 변동은 은퇴할 나이가 되기 전에 멀어질 것이기 때문입니다. 이것은 젊은 나이에 더 많은 주식과 외국/개발도상국에 투자해야 한다는 것을 의미합니다. 나이가 많다면, 보다 보수적인 투자(채권, 머니 마켓 등)에 집중해야 합니다. 만약 당신이 50대-60대이고 여전히 주식에 크게 투자하고 있다면, 현재와 같은 금융 위기가 당신의 은퇴 계획을 망칠 수 있었습니다. (많은 베이비 붐 세대들이 이를 힘겹게 배웠습니다.) 대부분의 인생 동안 당신은 이 두 가지 사이 어딘가에 있을 것입니다. 공격적으로 시작하고 나이가 들면서 점차 보수적으로 변하세요. 자산 배분을 약 5년마다 다시 확인해야 할 것입니다. 각 투자 클래스의 비율에 관해서는 명확한 규칙은 없습니다. 중요한 것은 일정한 위험을 감수하면서 수익을 최대화하는 것입니다. 여기에는 두 가지 큰 미지수가 있습니다: (1) 다양한 투자의 예상 수익률은 얼마인지, 그리고 (2) 당신이 감수할 의향이 있는 위험은 얼마인지. #1은 큰 추측이고, #2는 개인적인 의견입니다. 일반적인 포트폴리오 지침은 \"100에서 나이를 뺀 값\"입니다. 이는 만약 당신이 20세라면 은퇴 포트폴리오의 80%를 주식으로 보유해야 한다는 것을 의미합니다. 만약 당신이 60세라면, 은퇴 포트폴리오는 40% 주식이어야 합니다. 수년에 걸쳐, \"100\" 숫자는 변동되었습니다. 일부 금융 자문 유형은 \"150\" 또는 \"200\"을 제안했습니다. 불행하게도, 이것이 많은 베이비 붐 세대들이 지금 은퇴할 수 없는 이유입니다. 무엇보다도, 포트폴리오를 정기적으로 다시 균형을 맞추세요. 최소한 매년 한 번, 시장이 급변하면 분기마다 합니다. 원하는 자산 배분과 일치하고 있는지 확인하세요. 주식 시장이 폭락하고 주식에 과소투자했다면, 다른 펀드를 매도해 필요할 경우 더 많은 주식을 사세요. (주식 시장이 하락할 때 균형 재조정에 실패하는 것이 은퇴 포트폴리오를 관리할 때 사람들이 저지르는 큰 실수 중 하나라고 말하는 펀드 매니저와의 인터뷰를 읽은 적이 있습니다.) 특정 뮤추얼 펀드 제안에 대해서는, 그것은 당신의 401k나 IRA가 제공하는 투자 옵션에 따라 달라지므로 하지 않겠습니다. \"수동\" 인덱스 펀드에 집중하고, 높은 경비 비율의 적극 적인 관리 펀드가 아닌 것을 선택하길 제안합니다. 개인적으로, 작은 회사와 큰 회사의 가장 넓은 할당을 제공하는 \"전체 시장\" 펀드를 좋아합니다. (이것은 대형/소형 주식의 질문을 무의미하게 만듭니다.) 그다음으로 좋은 선택은 S&P 500 인덱스 펀드입니다. 다양한 유형의 채권을 건강하게 혼합할 수 있는 저비용 채권 인덱스 펀드도 찾을 수 있어야 합니다. 그러나 현명한 결정을 내리기 위해서는 경비 비율을 살펴봐야 합니다. 수수료로 인해 모두 잃는다면 더 나은 성과의 펀드는 무의미합니다! 또한 펀드 선택 간의 중복을 주의하세요. 전체 시장 펀드와 S&P 500 펀드 모두에 투자하는 것은 다양화된 포트폴리오라는 아이디어를 약화시킵니다. 공격적인 포트폴리오에는 보통 외국/개발도상국 투자가 포함됩니다. 여기에 많은 인덱스 펀드 옵션이 없으므로, 훨씬 더 높은 경비 비율을 가진 적극적으로 관리되는 펀드를 선택해야 할 수도 있습니다. 그러나, 중국과 같은 곳의 경제 성장을 활용하기 위해 이러한 종류의 투자가 가치 있을 수 있습니다. http://www.getrichslowly.org/blog/2009/04/27/how-to-create-your-own-target-date-mutual-fund/", "그것은 장외 주식 시세 시스템입니다. 그에 대한 모든 것을 읽어보세요. 또는 방문해 보세요.", "현재 수입으로 간신히 버티고 있다면, 차나 집을 사는 것을 생각하지 말아야 합니다. 그러한 구매가 실제로 월간 지출을 줄일 명백한 증거를 자신에게라도 제시할 수 있는 경우가 아니라면 말입니다. 물론 차와 같은 감가상각 자산을 사더라도 지출을 줄일 수 있는 경우가 있지만, 그것이 실질적인 지출 감소인지 아니면 단순히 '그래야 할 것 같아서' 얻고자 하는 것인지 심사숙고해야 합니다. 부자는 수입원을 산다는 옛 격언을 기억하세요(돈을 벌거나 지출을 줄이는 투자), 반면 가난한 사람은 지출을 산다고 합니다. 만약 현재 수입으로 간신히 살아가고 있다면, 가장 먼저 해야 할 일은 정확히 무엇에 돈을 쓰고 있는지를 알아내는 것입니다(한두 달 정도 해보고, 구독료, 보험, 아마도 공과금 등과 같은 비정기적 또는 거의 발생하지 않는 청구서를 포함시키도록 노력하세요). 돈이 어디로 가고 있는지 알아낸 후, 예산에 그 내용을 정리하세요. 이 시점에서는 지출을 판단하는 것이 아니라 단순히 사실을 살펴보는 것입니다. 돈이 어디로 가고 있는지 적당히 파악했다면 그때 무엇을 줄일 수 있을지를 생각해보세요. 어떤 것은 다른 것보다 변경하기 쉬울 것입니다(예를 들어, 프리미엄 TV 채널 패키지를 해지하는 것이 더 저렴한 주거지로 이사하는 것보다 훨씬 간단합니다, 그러나 경우에 따라서는 간단한 것만으로는 도움이 되지 않을 수 있습니다). 바뀐 숫자에 기반하여 다음 달을 위한 개선된 예산을 만들고, 그에 따라 생활하십시오. 실제로 돈을 어디에 쓰게 되는지를 계속 기록하고, 이를 반복하세요. (물론, 자신에게 맞는 기간에 따라 예산을 만들 수 있습니다. 2주마다 급여를 받는 경우, 2주마다 예산을 세우는 것이 월간 예산보다 더 쉬울 수 있습니다). 결국 예산은 지출이 실제로 예정된 금액과 얼마나 잘 맞는지를 확인하는 후속 절차가 없다면 쓸모가 없습니다. 따라서 예산을 따르고 조정하는 데 시간을 할애해야 합니다. 어떤 예산도 현실을 정확히 반영하지 않을 것입니다. 예산은 지도와 같지, A에서 B로 가는 방법을 한 발짝씩 알려주는 지침은 아닙니다. 예산에서 약간의 여유가 생길 때(예를 들어, TV를 거의 보지 않기 때문에 얼마 전에 얻었던 프리미엄 TV 채널 패키지를 취소하기로 했다고 가정합시다), 그 돈을 '자율 지출' 범주에 넣지 마세요. 개인 금융에서는 '자신에게 먼저 지불하라'는 옛 규칙이 있습니다. 만약 매달 $5의 여유를 찾았다면, 그 돈을 어떤 형태로든 저축하세요. 어떤 저축 수단을 사용해야 할지 잘 모르겠다면, 단순한 저축 계좌로 시작하는 것을 추천합니다; 큰 이익을 얻을 수는 없겠지만(인플레이션을 따라잡을 수 있다면 행운일 것입니다), 저축하는 습관을 들이게 되며, 이 시점에서는 이 점이 훨씬 더 중요합니다. 그리고 돈이 계좌에 들어오면 즉시 저축 이체를 하세요. 가능하다면, 급여의 일부를 저축 계좌에 직접 입금하도록 설정하십시오; 그렇지 못하다면, 이후에 즉시 스스로 이체하세요. 그리고 남은 돈으로 생활하도록 강제하세요, 저축 계좌에 손대지 마세요. 이상적으로는 수입의 괜찮은 비율을 저축해야 합니다 - 사람들이 추천하는 금액은 세후 수입의 10%에서 25%까지 다양합니다 - 그렇게 하고 나서 나머지를 예산에 맞추십시오. 실제로는, 어떠한 형태로든 돈을 저축하고 사용하는 것이 아예 저축하지 않는 것보다 훨씬 낫습니다. 단지 저축이 유동성이 있는지(필요에 따라 벌칙 없이 현금으로 쉽게 전환하고 인출할 수 있는지)를 확인하고, 예산에서 찾은 금액에 맞춘 정기적인 은행 이체를 설정한 다음, 저축 계좌에 대한 은행 명세서를 받기 전까지는 그것에 대해 잊어버리세요. 그리고 무슨 일이 있어 저축한 돈이 필요할 때, 충분한 금액이 있음을 느낄 때의 포근한 느낌을 즐기세요. 그리고 나중에, 차를 사거나 회사를 시작하거나 일찍 은퇴하거나 전혀 다른 무언가를 위해 돈을 사용할지 결정할 수 있습니다. 돈을 갖게 된다면 선택의 여지가 생기고, 자신에게 더 중요한 것이 무엇인지 결정할 수 있습니다. 저축을 계속하십시오.", "자동차 거래는 3가지 방법으로 돈을 법니다. 일시불로 지불할 경우입니다. 지불 금액이 그들이 자동차를 위해 지출한 금액과 그들의 비용보다 많다면 그들은 이익을 얻습니다. 그들은 당신에게 돈을 빌려줍니다. 당신이 몇 달이나 몇 년에 걸쳐 지불하고, 총 지불 금액이 그들이 자동차를 위해 지출한 금액과 그들의 비용, 그리고 금융 비용보다 많다면 그들은 돈을 법니다. 물론 돈이 들어오는데 몇 년이 걸리거나 그들은 당신의 대출을 다른 사업체에 팔아서 더 빨리 돈을 얻지만 그 금액은 적습니다. 당신이 차를 가져가고 그들이 이익으로 팔면, 물론 그 새로운 거래는 일시금일 수도 있고 중고차에 대한 대출일 수 있습니다... 그들은 당연히 당신이 차를 정비하러 가져오거나 비싼 딜러 옵션을 많이 구매하면 돈을 법니다. 일부 딜러들은 두 가지 거래를 앞에 두고 제시합니다: 0% 금리로 대출을 받으세요. 이는 보통 12개월 대출로 36개월, 48개월, 60개월, 심지어 72개월보다 짧습니다. 짧은 기간은 많은 사람들에게 부담스럽게 만듭니다. 만약 당신이 12번의 큰 지불을 할 수 없다면, 그들은 x% 금리로 y년 동안 대출을 제공하여 지불을 당신의 예산에 맞춥니다. 현금으로 지불하고 리베이트를 받으세요. 리베이트를 받으면 0% 대출을 받을 수 없습니다. 0% 대출을 받으면 리베이트를 받을 수 없습니다. 당신이 협상한 가격에서 리베이트를 뺀 가격이 이익을 내기에 충분합니다. 중요한 것은 당신이 관심 있는 제안을 그들에게 알리지 않는 것입니다. 신규 차의 가격이 최종 결정될 때까지 트레이드인에 대해 언급하지 마세요. 그렇지 않으면 그들은 가격, 리베이트, 금리, 대출 기간, 트레이드인 가치를 조정하여 그들의 이익을 극대화할 것입니다. 스프레드시트를 통해 숫자를 계산하라는 제안은 좋은 것입니다. 은행/신용 조합에서 3년 동안 2% 대출을 받고 딜러로부터 리베이트를 받으면, 딜러에서 제공하는 0% 대출보다 총 비용이 적게 듭니다. 중요한 것은 딜러와의 만남 전에 은행/신용 조합에서 대출 승인을 받는 것입니다. 은행에서 제공하는 돈은 딜러에게 현금처럼 보입니다.", "저는 변호사가 아니지만 여기서 법적인 문제가 있다고 보지는 않습니다. 하지만 Roth IRA에서 풋을 공정 시장 가치로 구매하지 않는다면 문제가 될 수 있습니다. 예를 들어, 전통적인 IRA가 공정 시장 가치보다 낮은 가격으로 Roth IRA로 풋을 판매한다면 허용되지 않습니다. 그러나 귀하의 게시물에 따르면 제3자로부터 풋을 구매하실 것으로 보이므로 그 점은 문제가 되지 않을 것입니다. 방금 떠오른 다른 점이 있습니다. 가상의 상황으로 전통적인 IRA에 XYZ 주식 100주를 소유하고 있고 IRA 외부에 XYZ 주식 100주를 소유하고 있다고 상상해보세요. 이제 Roth IRA 내에서 XYZ 주식에 대한 풋을 구매한다고 가정합시다. XYZ 주식의 배당이 여전히 자격 요건을 충족할까요? 정확히는 모르겠지만 제 추측으로는 아니라고 생각됩니다.", "면책 조항 - 저는 51세입니다. 어떻게 그렇게 되었는지 모르겠지만, 어제 일처럼 10대 후반이었던 기억이 납니다. 개별 주식을 선택하는 것이 어렵다는 것을 배웠습니다. 매우 어렵습니다. 애플과 같은 주식 하나에 수년간 옆으로 가거나 망하는 수십 개의 주식이 있습니다. 당신이 얼마나 투자할 수 있는지 언급하지 않았지만, 저는 (A) 수입이 조금이라도 있다면 Roth IRA 계좌를 여는 것을 추천합니다. 당신은 아마도 0% 또는 10% 과세 구간에 있을 것이고, 지금이 이것을 해야 할 때입니다. 그런 다음, ETF나 인덱스 뮤추얼 펀드에 투자하세요. 투자 생애 동안 S&P -0.05% 정도의 수익률을 얻는다면 대부분의 투자자를 능가할 것입니다.", "제가 들은 한 가지 방법은, 비슷한 펀드를 운영하는 친구로부터 배운 것인데, 투자 일수를 계산하고 그에 따라 투자를 나누는 것입니다. 예를 들어, 제가 10일 동안 10달러를 투자했고, 당신이 5일 동안 20달러를 투자했다면, 10일이 끝났을 때 저의 $일은 1010=100이며, 당신의 $일은 205=100이 됩니다. 투자가 100달러로 성장했다면, 저는 $100/(100+100)*100=50$을 받게 되고, 당신도 동일한 금액을 받게 됩니다. 이것이 공평하다고 생각하며, 위의 방법으로 자본을 나눠볼 수 있습니다. 이는 투자한 금액뿐만 아니라 투자한 시간도 고려합니다. 위의 방법으로 중간 인출도 처리할 수 있다고 생각합니다.", "지하층 임대 공간은 일반적으로 더 높은 층에 있는 유사한 공간보다 저렴하게 임대될 것입니다. 세금 면에서는, 해당 수입과 비용을 합법적인 것처럼 스케줄 E를 통해 신고해야 합니다. 알 카포네는 그의 다른 불법 활동이 아닌 세금 포탈로 유죄 판결을 받았다는 점을 염두에 두세요. 이를 합법적인 사업, 즉 임대 단위로 취급하는 한, 국세청과의 문제는 없을 것입니다. 지역 건축 부서가 이를 발견하면 벌금을 부과할 것입니다.", "언제 수리를 감당할 수 없게 되며, 그 수리가 당신의 집에 어떻게 영향을 미칠까요? 당신의 경우에는 $1을 청구하겠지만, 이는 보편적으로 나쁘다고 동의할 수 있습니다. 좋은 팁은 본인이 감당할 수 있다고 느끼는 수준까지 공제액을 높이는 것입니다. 이렇게 하면 유혹에 빠지지 않게 됩니다. (이렇게 하면 보험료도 낮아집니다) 이를 위한 비상 기금이 필요한 이유입니다. 예를 들어, 비상 기금에 $10K가 있다면 청구를 하지 마세요. 비상 기금이 없고 지붕이 사라졌다면, 청구를 권장합니다. 돈이 없지만 고치지 않고 무시할 수 있는 무언가를 고치는 것이라면 (뒤쪽 현관이 없나요? 뒷문을 잠궈놓고 나가지 마세요) $10K를 절약하고 자비로 지불하세요. 의심스러울 때는 가능하다면 자비로 지불하세요." ]
레버리지/KO 상품이 주식을 거래하는 유일한 합리적 방법인가요?	[ "\"파생상품\"이라고 할 때 당신이 스피더, 스프린터, 터보 또는 팩터와 같은 파생상품을 의미한다고 가정하겠습니다. 이러한 파생상품은 유럽 시장에서 꽤 인기가 있습니다. 이러한 파생상품에서는 은행이 당신에게 레버리지를 빌려주며, 레버리지 팩터에 따라 기초 자산 가치의 50%에서 +-3% 사이를 소유할 수 있습니다. 주식을 직접 소유하는 것과 달리 이러한 주식 파생상품의 주요 단점은 다음과 같습니다: 거래 상대방 리스크: 은행이 파산할 경우, 기초 주식이 건전하더라도 파생상품의 가치는 모두 잃게 됩니다. 혹은 은행이 증서 발행을 중단하여 비합리적인 상황에서 매도하도록 강요할 수 있습니다. 스프레드 비용: 은행은 항상 이익을 보장하기 위해 스프레드 가격으로 증서를 사고팝니다. 스프레드는 1, 5 또는 심지어 10 핍일 수 있으며, 이는 은행이 당신의 이익의 최대 10%를 스프레드에서 가져갈 수 있음을 의미합니다. 가격 복잡성: 은행은 기초 자산 가격에 비례하여 (롱) 증서를 사고 파는데, 종종 상당히 복잡한 방법으로 이를 수행합니다. 주가가 €1 상승하면 (롱) 증서도 상승하지만, €1 만큼이 아니라 종종 레버리지 * €1 만큼도 상승하지 않습니다. 가격 결정에 들어가는 요소들은 보통 증서의 투자설명서에 문서화되어 있지만, 인터넷에서 찾기 어려울 수 있습니다. 게다가 은행은 종종 수수료나 기타 리베이트를 감추기 위해 고의적으로 계산을 복잡하게 만들어 증서 가격에 반영합니다. 이중 수수료: 증서를 구매하기 위해 중개인에게 수수료를 지불해야 합니다. 그러나 파생증서를 발행하는 은행은 보통 증서 가격에 이를 숨겨 당신에게 발생한 수수료 비용을 지불하게 만들어 레버리지 효과를 감소시킵니다. 결과적으로 파생상품을 직접 구매하기 위해 한 번, 그리고 은행이 주식을 살 수 있도록 허락하기 위해 한 번 수수료를 두 번 지불합니다. 그래서 Havoc P가 말하듯이, 공짜 점심은 없습니다. 은행은 다양한 방식으로 제공한 레버리지에 대해 대가를 지불하게 만듭니다. 대안으로 선물도 레버리지를 제공할 수 있지만, 증거금 요건과 같은 다른 단점이 있습니다. 그러나 이러한 파생증서의 모든 단점에도 불구하고, 단기 투자나 투기를 위해 충분한 이점이 있다고 생각합니다." ]	[ "파생상품은 기초 자산에서 그 가치를 도출합니다. 이는 최소한 하나의 당사자가 다른 당사자와 미래에 거래를 해야 한다는 의무로 표현됩니다. 이는 계약에 따라 상상할 수 있는 만큼 많은 조합을 취할 수 있습니다. 선물 거래에서는 두 파티가 특정 날짜에 특정 가격으로 거래를 해야 하는 의무가 있습니다 (하나는 매수자, 하나는 매도자). 만약 선물을 \"매도\"한다면, 특정 시점에 기초 자산을 판매하는 계약에 들어간 것입니다. 만약 선물 가격이 불리하게 변동한다면 (가격 상승), 손해를 보면서 판매해야 할 것입니다. 이동이 클수록 손해도 커집니다. 당신은 미래에 따른 의무를 충족할 수 있도록 하기 위해 약간의 추가 비용과 함께 이러한 대금을 지급합니다. 이러한 만족은 마진이라고 불립니다. 마진이 없다면 사람들이 파생상품 거래에서 큰 손실을 볼 수 있고, 지불하지 않으며 시장을 혼란에 빠뜨릴 수 있습니다. 거래될 자금이 사전에 준비되어 있는 것을 보장하는 것이 시장을 원활하게 운영하는 방법입니다. 주식을 매도할 때도 마찬가지로 주식을 빌리고, 판매하고, 기다립니다. 당신은 시장이 크게 불리하게 움직였을 때 잘 대응할 수 있도록 약간의 추가 자금을 예치하며 중개인에게 금액을 맡겨 두어야 합니다.", "Harris Bank에 전화해 보세요; 그들이 당신을 도울 수 있을지도 모릅니다. 2015년 8월 21일부로, Harris Bank는 미국에서 캐나다 달러 계좌를 제공하지 않습니다.", "세금은 항목 수준에서 계산되어서는 안 됩니다. 세금은 요약 수준에서 세금 그룹별로 집계되어야 합니다. 어디서나 올바른 방법은 LINE ITEMS SUMMARY입니다. 참고: 항목 수준에서 세금을 부과하면 항목이나 서비스를 0.01달러에 900개로 나누어 세금을 피하기가 너무 쉬울 것입니다(반올림하면 세금이 없다는 뜻입니다). 이는 은행업계나 플라스틱 펠릿 산업에서 발생할 수 있습니다.", "중앙은행은 일반적으로 다른 통화와의 환율을 게시하지 않습니다. 왜냐하면 환율은 중앙은행에 의해 결정되는 것이 아니라 통화 시장에 의해 결정되기 때문입니다. 실시간 환율 데이터를 제공하는 출처(예: www.xe.com)가 필요하며, 다른 통화로의 가격을 동적으로 계산해야 합니다. 환율은 매번 표시될 때마다 계속해서, 분 단위로 변화할 것입니다.", "세금 절약을 쫓는 것은 돈을 절약하는 좋은 방법이 아니라는 점을 명심하세요. 좋은 전략은 무엇인가요? 당신이 받을 자격이 있는 모든 공제를 꼭 받는 것입니다. 나쁜 전략은 무엇인가요: 당신은 책 추천을 요청했습니다. 문제는 이러한 모든 주제를 다루는 책을 제가 알지 못한다는 것입니다. 또한, 모든 책, 블로그, 기사, 그리고 질문에 대한 답변은 편견을 가지고 있다는 점을 명심하세요. 때때로 그 편견은 무시할 수 있지만, 다른 경우에는 그렇지 않습니다. 이 사이트에서 정보를 찾고, 이러한 주제에 대해 명확하고 구체적인 질문을 하시길 바랍니다.", "스폰서 회사에서 더 이상 일하지 않는 경우 해당 401k 계좌에 직접 기여할 수 없습니다 - 그들의 급여 명단에 올라 있어야 합니다. 그러나 401k를 IRA로 롤오버하고 IRA에 기여할 수는 있습니다. 두 경우 모두, 근로 소득(직장에서 받거나 자체 비즈니스를 운영하여 얻는 모든 과세 소득 및 임금을 포함하여)에서 기여할 수 있다는 점에 유의하세요. 고용 상태에 있으며 올해 $5k 이상을 벌었다면 아무 문제가 없을 것입니다. $5k를 로스 IRA에 기여하는 것이 세금 목표를 달성하는 데 도움이 되는지는 확신할 수 없지만, 여기 다른 누군가가 확실히 조언할 수 있을 것입니다.", "귀하의 대학에는 대금 지불을 도와줄 수 있는 재무 부서가 있어야 합니다. 그들과 대화하고, 다음 학기의 적어도 일부를 현금으로 지불할 의향이 있음을 알려주십시오. 여기서 그들은 이를 위한 최선의 방법을 알려줄 수 있어야 하며, 대부분의 경우 현금/수표가 충분할 것입니다. 만약 재무 부서가 없거나 여전히 확신이 서지 않는다면, 학생 서비스 부서에 더 많은 정보를 문의하십시오.", "부채는 절대적으로 실재합니다. 중국은 미국 국채를 구매함으로써 미국에 돈을 대출합니다. 본질적으로 채권은 대출처럼 이자를 포함해서 돈을 갚겠다는 약속입니다. 당신이 지적한 대로 미국은 돈을 찍어낼 수 있습니다. 만약 이런 일이 발생한다면, 채권 만기 시 채권 소유자가 받는 달러는 채권을 구매할 때 사용된 달러보다 가치가 떨어집니다. 미국이 많은 돈을 찍어내고 싶지 않은 여러 이유가 있으므로, 채권 구매자는 아마도 그런 일이 일어나지 않을 것이라고 자신할 것입니다. 만약 그들이 그것이 가능하다고 생각한다면, 그 위험을 상쇄하기 위해 더 높은 이자율을 가진 채권만을 구매하려 할 것입니다. 높은 이자는 USD의 가치 하락에 대한 위험을 상쇄합니다. 물론 더 많은 세부사항이 있습니다. 예를 들어 채권 자체는 만기 전에 사고팔립니다. 그러나 이것이 기본 아이디어입니다.", "질문에 직접 답하자면, 이는 더 높은 임금 대신 제공하는 과세 혜택입니다. 이는 직원에게 소득으로 과세되고 급여세를 통해 과세됩니다. 고용주는 급여세의 절반에 대해 과세 대상입니다.", "저는 집에서 카드를 막는 일이 거의 없었습니다. 한 가지 경우가 생각납니다 - 제가 밤늦게 온라인에서 꽤 큰 물건을 샀을 때였습니다. 결제를 클릭하자마자 제 전화가 울렸습니다 - 은행에서 실제로 [$온라인 상점]에서 [$금액]을 방금 썼는지 물어본 것이었습니다. 저는 그렇다고 대답했고, 그게 전부였습니다. 조금 후에 다른 카드로 밤늦게 또 다른 구매를 했습니다. 구매는 완료되었지만, 다음 날 가게에서 작은 물건을 사려고 카드를 사용해 보니 승인되지 않았습니다. 당황하여 다른 카드를 사용하고 은행에 전화를 걸었습니다. 그들은 큰 금액의 온라인 구매 때문이라며 카드를 보류했다고 했습니다, 비록 그 구매를 승인해 주었음에도. 그들이 저에게 전화를 걸지 않은 이유는 밤이 늦었기 때문이었고, 그걸 보상할 합리적인 방법(예: 다음 날 아침에 전화, 이메일 등)을 자신들에게 주지 않았기에 그냥 카드를 막아버린 것이었습니다. 우리는 그 문제에 대해 솔직하고 개방된 의견 교환을 했습니다. 모든 은행이 동일한 전략이나 소프트웨어를 사용하는 것은 아닙니다. 제안을 드리자면: 아마도 가장 간단한 방법은 카드를 여러 장 가지고 있어서, 이러한 거절이 상점에서 롤렉스를 들고 나올 때쯤이면 잊혀질 순간적인 문제로 만드는 것입니다." ]
신용 카드 빚을 갚거나 고용주의 401(k) 매칭을 받을까요?	[ "저는 매칭 혜택을 최대한 받기 위해 충분히 넣을 겁니다. 제가 생각할 수 있는 유일한 이유는 그렇지 않은 이유가 있다면: 이외에도, 401(k)에 투자하지 않는 것은 공짜 돈을 포기하는 것과 같습니다. 댓글의 피드백을 바탕으로 편집하였습니다. 제가 첫 번째 옵션을 추천할 유일한 순간은 만약 당신이 부채 탈출에 강하게 몰두하고, 매우 빡빡한 예산을 운용하고 있으며, 모든 비필수 지출을 제거했을 때입니다. 그러한 상황에서만, 마지막 부채를 청산하는 정신적인 이점이 약간의 이자보다 더 가치 있다고 생각합니다." ]	[ "유럽의 위기가 악화되면서 스위스 프랑(CHF)이 안전한 통화로 간주되었고, 유럽인들은 유로화를 프랑으로 교환하려 했습니다. 이는 2011년 여름과 가을 동안 프랑의 가치를 유로 대비 상승하게 만들었습니다. 스위스 정부와 스위스 중앙은행(SNB)은 중상주의가 스위스 시민들에게 부를 가져다줄 것이라고 믿습니다. 스위스 중앙 계획자들은 스위스에 다수의 수출 기업이 있음으로써 수출업자들이 해외에 상품과 서비스를 판매하고 많은 돈을 얻어 스위스 시민들에게 부를 창출할 것이라고 믿습니다. 따라서 중앙 계획자들은 수출업자들에게 우호적인 경향이 있습니다. 기사에서: 연초에 수출업자들이 정부와 SNB에게 조치를 촉구했을 때, ... 스위스 중앙은행은 2011년의 통화 시장에 계속 개입하여 CHF의 과잉 평가를 막으려 했습니다. 이는 수출업의 감소를 방지하기 위해 이루어졌습니다. 수많은 시도 끝에 결국 9월에 1.20 고정 환율을 발표했습니다. 중앙 계획자들은 수입에 대해 거의 고려하지 않는데, 이는 스위스의 중앙 계획자들의 정치 자금에 기여하지 않거나 투표하지 않는 외국 제조업자들 때문입니다. CHF가 강해지면서 많은 수입품이 스위스 시민들에게 매우 저렴해졌습니다. 이것은 중앙 계획자들에게 큰 관심자가 아니었습니다. 통화도 시장의 다른 상품과 마찬가지로 수요와 공급에 반응합니다. 그들의 가치는 사람들의 계속해서 변화하는 수요에 따라 매일, 심지어 매시간 변할 수 있습니다. 이는 환율이 다른 통화나 상품에 대해 오르고 내릴 수 있음을 의미합니다. 중앙 계획자들은 특정 시장 품목(예: 통화)의 가격이 변동해서는 안 된다고 잘못 믿습니다. 그들은 시장이 \"더 잘\" 작동하거나 \"더 올바르게\" 작동하게 하는 마법의 숫자가 있다고 믿습니다. SNB는 어떻게 고정환율을 유지합니까? 그들은 프랑을 발행하고 유로화를 구매하여 고정환율을 유지합니다.", "나흘 만에 하나의 답변만 있다면 이것이 틈새 시장이라는 것을 말해줍니다. 그렇지 않으면 지금쯤 많은 답글이 있어야 합니다. 성경은 '옵션 노트에 관한 맥밀란'입니다. 제가 39센트부터 시작하는 1996년 판을 링크합니다. 최신 개정판은 중고로 30달러가 듭니다. 성경이라는 단어가 말해주듯 모든 옵션에 대해 알고자 하는 훌륭한 강의를 제공합니다. 옵션 거래를 위해 별도의 계정을 만들 필요가 없습니다. 그냥 일반 중개인에게 신청하면 됩니다. 따라서 무엇을 하려고 하느냐에 따라 금액이 시작됩니다. 당신은 당신의 IRA에 보유한 주식을 대상으로 콜을 매도합니다. 보시다시피 커버드 콜을 매도하면 주식이 콜될 위험이 항상 따르며, 저는 그로 인해 이득을 얻으셨으면 좋겠습니다. 이를 IRA 내에서 실행함으로써 위험을 피할 수 있습니다. 옵션은 투기적일 수도 있지만 항상 그렇지는 않습니다. 커버드 콜은 단지 당신의 수익 곡선을 변화시킵니다. 즉, 옵션 프리미엄으로 당신의 비용을 줄이고 고정된 최대 이익을 만듭니다. 주식을 매수하거나 주식을 일정 기간 보유한 후 커버드 콜을 생성했습니다. 제가 현재 가지고 있는 것은 다음과 같습니다: MU 1000주를 $8700에 매수하고, $7.50 콜(1월12일)을 $3000에 매도했습니다. 이제 이것은 저의 비용이 $5700가 되었지만, $7500에 팔아야 하며 콜될 경우 32%의 수익을 의미합니다. (참고로 이것은 2010년 중반에 매수되었습니다.) 반대로, 최대 35%의 하락폭이 있어도 평점을 유지할 수 있습니다. 콜은 제가 팔았을 때 과대평가된 것처럼 보였습니다. 주식은 여전히 $7.20에 있으며, 최대 이익에 가깝습니다. 이 전체 거래는 단순히 하나의 위험한 주식을 보유하는 것보다 덜 위험했습니다. 저는 이 거래에 대해 '미크론 커버드 콜'이라는 글을 썼으며, 실제로 새로운 위치로 이해하고자 하는 사람들을 위해 오늘날의 수치를 사용했습니다. (이 글은 만기 후 업데이트되었습니다. 이 거래는 주식이 회수된 후 포지션을 491일 보유하여 42%의 이익을 가져왔습니다.) 반면, 기술 붐 동안 많은 콜들을 사는 것은 제가 했던 가장 좋고 나쁜 일이었습니다. 한 세트의 거래의 가치는 50배 증가했으며 몇 주 만에 크게 줄어 '고작' 세 배로 끝났습니다. 버블을 시작했을 때보다 훨씬 나은 상태로 떠났지만, 정점은 아름다웠고 그 자리에 머물기 위해 작은 발가락이라도 내줄 수 있었습니다. 99년 2분기에서 00년 2분기까지 순자산은 우리 총 급여의 3배 증가했습니다. 그 절반(1.5배)은 붕괴 후 사라졌습니다. 많은 사람들에게 그들은 시작 전보다 훨씬 더 나쁜 상태로 버블을 떠났습니다. 폭발이 언제 올지 알 수는 없었지만 주어진 시간에 일정 금액 이상은 위험에 처하지 않도록 일부러 계획을 세웠습니다. 다른 것이 없다면, 그것은 경험을 배우는 것이었습니다. 당신은 당신의 IRA에 보유한 주식을 대상으로 콜을 매도합니다. 보시다시피 커버드 콜을 매도하면 주식이 콜될 위험이 항상 따르며, 저는 그로 인해 이득을 얻으셨으면 좋겠습니다. 이를 IRA 내에서 실행함으로써 위험을 피할 수 있습니다. 옵션은 투기적일 수도 있지만 항상 그렇지는 않습니다. 커버드 콜은 단지 당신의 수익 곡선을 변화시킵니다. 즉, 옵션 프리미엄으로 당신의 비용을 줄이고 고정된 최대 이익을 만듭니다. 주식을 매수하거나 주식을 일정 기간 보유한 후 커버드 콜을 생성했습니다. 제가 현재 가지고 있는 것은 다음과 같습니다: MU 1000주를 $8700에 매수하고, $7.50 콜(1월12일)을 $3000에 매도했습니다. 이제 이것은 저의 비용이 $5700가 되었지만, $7500에 팔아야 하며 콜될 경우 32%의 수익을 의미합니다. (참고로 이것은 2010년 중반에 매수되었습니다.) 반대로, 최대 35%의 하락폭이 있어도 평점을 유지할 수 있습니다. 콜은 제가 팔았을 때 과대평가된 것처럼 보였습니다. 주식은 여전히 $7.20에 있으며, 최대 이익에 가깝습니다. 이 전체 거래는 단순히 하나의 위험한 주식을 보유하는 것보다 덜 위험했습니다. 저는 이 거래에 대해 '미크론 커버드 콜'이라는 글을 썼으며, 실제로 새로운 위치로 이해하고자 하는 사람들을 위해 오늘날의 수치를 사용했습니다. (이 글은 만기 후 업데이트되었습니다. 이 거래는 주식이 회수된 후 포지션을 491일 보유하여 42%의 이익을 가져왔습니다.) 반면, 기술 붐 동안 많은 콜들을 사는 것은 제가 했던 가장 좋고 나쁜 일이었습니다. 한 세트의 거래의 가치는 50배 증가했으며 몇 주 만에 크게 줄어 '고작' 세 배로 끝났습니다. 버블을 시작했을 때보다 훨씬 나은 상태로 떠났지만, 정점은 아름다웠고 그 자리에 머물기 위해 작은 발가락이라도 내줄 수 있었습니다. 99년 2분기에서 00년 2분기까지 순자산은 우리 총 급여의 3배 증가했습니다. 그 절반(1.5배)은 붕괴 후 사라졌습니다. 많은 사람들에게 그들은 시작 전보다 훨씬 더 나쁜 상태로 버블을 떠났습니다. 폭발이 언제 올지 알 수는 없었지만 주어진 시간에 일정 금액 이상은 위험에 처하지 않도록 일부러 계획을 세웠습니다. 다른 것이 없다면, 그것은 경험을 배우는 것이었습니다.", "보험은 재정 손실을 방지하기 위해 설계된 제품이 아닙니다. 이 제품은 사람들이 안심할 수 있도록 소액의 요금(보험료)을 지불하도록 설계되어 있습니다. 이는 보험 가입자가 자신들의 구매가 가치 있다고 느끼게 합니다(그들은 손실의 잠재력을 우려로 보고, 보험료가 충분히 작아서 손실을 걱정하지 않아도 되도록 합니다). 보험 회사는 그 후 예상 손실이 실제 손실보다 훨씬 더 큰 보험 가능한 위험을 찾아 나설 것입니다(위험 평가). 따라서, 당신의 친구들은 안심을 위해 비용을 지불하고 있다는 것이 정답입니다.", "장기간의 질병/장애로 인해 일을 할 수 없는 상태. 편집: 레이 리펠: 그래서, 왜 이것이 예상되어야 하며, 어떻게 이를 계획해야 할까요? 우리 중 일부는 운이 좋게도 이런 일이 절대 일어나지 않을 수도 있지만, 충분히 운이 나쁜 사람들을 알고 있기 때문에 이것이 일어날 수 있고 일어난다는 것을 보았습니다. 다음과 같은 준비를 하세요:", "일반적인 조언은 주식은 흔들리고, 채권은 안정적이라는 것입니다. 반드시 그런 건 아닙니다. 잡지는 가장 보편적인 독자를 위해 글을 써야 하므로 때때로 주어지는 조언은 운세처럼 보일 때가 있습니다. mbhunter가 지적한 것처럼 광고주들이 조언에 영향을 미치죠. 지수 펀드의 놀라움에 대해 읽을 때, Vanguard 혹은 Nasdaq SPDR 펀드의 전면 광고를 볼 때, 조언 뒤에 숨겨진 동기를 고려해야 합니다. 만약 제가 당신이라면, 현재 시장 상황을 이용해 일부 수익을 챙길 것입니다. 최대 20%까지 현금으로 보유하세요. 채권을 구매할 계획이라면, 포트폴리오의 약 10%를 미국 정부나 지방자치단체의 안전 채권 펀드에 투자하세요. 당신은 투자 수익이 중요한 나이가 아니고, 그저 안전함을 찾고 있습니다. 그러니 낮은 듀레이션의 채권 펀드나 ETF를 찾아보세요. 낮은 듀레이션은 금리 변동으로부터 원금 가치를 보호합니다. Vanguard GNMA 펀드가 좋은 예입니다. 10만 달러는 부를 쌓기에 훌륭한 자산이지만, 이는 적극적이고 정보에 밝으며 참여해야 하는 일입니다. 주당 4-8시간을 투자 리서치와 새로운 기회를 찾는 데 할애할 계획을 세우세요. 그 시간을 투자할 수 없다면, 전문적인 수수료 기반 상담가를 고려하세요. 항상 현금을 보유하여 과세 사건을 만들지 않고 기회를 활용하거나 새로운 기회에 흥분하여 무엇인가를 성급히 팔아버리는 결정을 내리지 않도록 하세요.", "제가 이해하기로는 은행은 저축 계좌에 대해 현재 금리보다 낮은 이자를 지급하고, 대출을 받는 사람에게는 현재 금리보다 높은 이자를 요구합니다. 이것이 은행이 돈을 버는 방식입니다. 일반적으로 현재 금리는 현재의 인플레이션율에 의해 영향을 받습니다 (하지만 지난 몇 주 동안은 그렇지 않았습니다). 그래서 보통 은행에 있는 돈은 은행이 인플레이션율보다 낮은 이자를 지불하기 때문에 점차 구매력을 잃어가고 있다는 뜻이 됩니다. 그래서 만약 당신이 당신의 돈이 인플레이션과 보조를 맞추도록 하고 싶거나 좀 더 나은 수익을 원한다면, 채권을 사야 합니다.", "달의 시작에 서면 예산을 세우세요. 돈을 쓰기 전에 돈이 어디로 가는지 적어두지 않으면, 추적할 방법이 없습니다. 서면 예산을 세우기 전에는 아무것도 할 수 없었지만, 지금은 서면 예산 덕분에 7개월 만에 $10,000을 갚았습니다.", "만약 내년에 수익이나 손실을 얻는다면, 그것은 내년 세금에 반영됩니다. 그것이 발생하기 전까지는 수익이나 손실이 없습니다.", "주식 거래와 상호 펀드 (또는 ETF) 거래의 문제는 모두 위험과 관련이 있습니다. 마이크로소프트를 거래하면 이제 포트폴리오에 주식 위험이 생깁니다. 5% 하락하면 당신은 5% 손해를 봅니다. 대신 기술주를 사고 싶다면 QQQ를 사면 MSFT가 5% 하락하더라도 QQQ는 하락에 그다지 영향을 받지 않을 것입니다. 따라서 상호 펀드를 거래하고 싶지만 매도 정지 주문을 넣고 싶다면 ETF를 거래하세요. 상호 펀드를 고려할 때는 '거래'보다는 '투자'라고 말하는 것이 낫습니다. 모든 펀드 회사마다 규칙이 다르며 (조기 매도 시) 판매 후 일정 기간 동안 같은 펀드에 투자할 수 없고 수수료를 지불해야 하기 때문입니다 (30일, 60일...).", "답변은 아마도 당신이 있는 주에 따라 다소 다를 수 있지만, 대부분의 주에서는 사실일 것입니다. 불행히도 펜실베이니아에 대해 구체적으로 아는 바는 없습니다. 의료보험개혁법(Affordable Care Act)은 소규모 기업들이 그룹 보장 목적을 위해 효과적으로 더 큰 그룹을 형성할 수 있도록 해주는 SHOP 마켓플레이스를 만들었습니다. SHOP은 Small Business Health Options Program의 약자이고, 급여 명부에 있는 단 한 명의 관습법상 직원만 필요로 합니다. 이는 그룹 없이도 그룹 보장을 제공할 수 있도록 효과적으로 해줍니다. 이는 아직 매우 새롭고 반드시 잘 이해되고 있는 것이 아니기 때문에 세무사와 상의하여 더 많은 정보를 얻으세요. 다른 옵션들도 있으며, 역시 세무사와 상의하기를 강력히 추천합니다. HRA(건강 경비 계좌)는 고용주가 승인된 의료비용에 사용하기 위해 사전 세금 자금을 직원에게 할당할 수 있게 해주며, 종종 복리후생 관리 회사(예: Wageworks, Conexis 등)에서 관리합니다. 이는 직원이 개별 마켓플레이스에서 개인적으로 보장이 미흡한 고액 공제 건강 계획(사후 세금 달러로 제공)을 선택하고 당신의 HRA로 보완할 수 있게 해줍니다. 또한 고용주가 직원의 보험료를 상환해주는 Employer Payment Plans라는 개념도 있지만, 이는 대부분 ACA와 호환되지 않습니다 - 하지만 사실상 동일한 방식이 가능한지 여부에 대해 많은 이견이 있는 것 같습니다, 예를 들어 이 페이지와 이 예에서 확인할 수 있습니다." ]
중복 체크를 사용하는 대신, 자신이 작성한 모든 수표를 사진으로 찍거나 복사본을 스캔하는 것에 어떤 단점이 있나요?	[ "은행들이 실제 수표를 반환하던 시절에는, 적어도 다른 은행에서 프린트되거나 작성된 부분이 있었기 때문에 쉽게 포토샵으로 조작하기 어려운 증거가 있었습니다. 이제 많은 은행들이 실제 수표를 반환하지 않으며, 그저 수표의 이미지—때로는 저화질로 축소된 흑백 복사본 같은—를 제공할 뿐입니다. 해당 지역의 변호사나 법원에 확인해야겠지만, 저는 어떤 복사본이나 이미지, 그리고 서면이나 탄소 복사가 법정에서 충분한 증거가 되지 않을 것이라고 의심합니다. 그것들은 모두 쉽게 재작성되거나 포토샵으로 조작될 수 있기 때문입니다. 그렇기 때문에 실제로 큰 장점이 없다고 생각합니다. 수표에 기재된 이름/사람들이 수표를 현금화했다고 명시한 공식 은행 명세서만이 \"좋은 증거\"가 될 수 있을 것입니다 (저는 은행 소유의 저화질 \"이미지\"가 은행에서 직접 발행된 것으로 확인되지 않는 한 자격이 있을지에 대해 의문을 가집니다). Nate와 +1로 동의하는데, 큰 단점 중 하나는 온라인 도용이나 전화기 분실/도난과 함께 신원 도용이 될 수 있습니다." ]	[ "이는 통화쌍에 따라 달라집니다. Fiber(EURUSD)나 Cable(GBPUSD) 같은 유동성이 높은 시장을 움직이는 것은 USDTRY와 같은 유동성이 낮은 시장을 움직이는 것보다 훨씬 어렵기 때문입니다. 그러나 주로 대형 은행이나 대형 헤지펀드가 포지션을 조정하거나 투기(통화나 시장 조성뿐만 아니라 외환 상품에 대한 투기)할 것입니다. 저는 한 번 USD 5,600만 달러 규모의 외환 거래에 관여한 적이 있는데, 헤지펀드는 구독 통화가 펀드 통화와 다른 관계로 거래를 할 수 없었습니다. 그들 기준으로는 큰 규모였지만, 다른 고객에게 기대했던 거래량에 비하면 작은 규모였습니다. 외국 통화로 비용을 지불해야 하거나 수입을 받아야 하는 정부와 대기업도 이와 같은 일을 하지만, 덜 빈번하게 하고 거의 항상 지정된 은행을 통해서 이를 수행할 것입니다(대기업의 경우). 왜냐하면 그들은 외환이 즉시 필요하기 때문입니다. 만약 유로로 미국에서 달러로 표시된 청구서를 결제하려고 시도해본 적이 있다면, 그것들이 널리 수용되지 않는다는 것을 알게 될 것입니다. 그래서 제가 공급업체에 달러로 큰 청구서를 지불해야 하는데 가진 것이 유로밖에 없다면 시장을 움직일 수도 있습니다. 마찬가지로, 제가 미국 회사의 주식을 대량으로 사려고 하는데 가진 것이 유로밖에 없다면 기회를 놓치게 될 것입니다.", "\"매몰 비용\"의 완전한 반대는 \"미실현 이익\"이라는 용어입니다. 이를 판매할 때까지는 \"실현 이익\"이 됩니다. 이러한 미실현 이익 중 일부의 덧없는 성격을 지적하는 \"장부상 이익\"이라는 용어도 있습니다.", "인도에서는 시장의 다른 곳에서 \"Naked Short\"라고 부르는 것을 \"Short\"라고 합니다 [제 생각에는 이 용어가 맞는 것 같습니다]. 이는 일중에만 공매도를 할 수 있으며, 하루가 끝날 때까지 주식을 다시 구매해야 한다는 의미입니다 [어떤 가격이라도 그렇고, 만약 그러지 않으면; 거래소가 다음 날 강제로 이를 실행할 것입니다]. 다른 시장에서는 일중 공매도가 허용되지 않으며, 다른 사람에게서 주식을 빌려 며칠 동안 공매도를 할 수 있습니다 [중개인에 의해 주선됨]. 인도에는 선물 시장이 있어서 오늘 무언가를 팔거나 살 수 있으며, 실행 날짜는 한 달 후입니다. 이는 일반적으로 한 달의 정해진 날입니다 [제 생각에는 마지막 목요일인 것 같습니다].", "그들은 서로를 추적할 필요가 없습니다. 그것은 단지 하나 이상의 거래소에 상장될 수 있습니다. 한 거래소의 가격이 다른 거래소의 가격과 일치하거나 추적할 필요는 없습니다. 이는 실제로 매우 흔한 일로, 많은 회사들이 전 세계의 두 개 이상의 거래소에 상장되어 있기 때문입니다.", "일반적으로 주식 거래는 1040에 추가로 자본 이득 및 손실 양식을 포함해야 하며, 이는 Schedule D(요약)와 Schedule D-1(세부 항목)으로 알려져 있습니다. 그 해에 제가 아는 한 최대 신고 가능한 자본 손실은 $3000이었고, 나머지는 향후 연도로 이월될 수 있었습니다. 구매일/연도는 매도가 단기인지 장기인지 평가하는 데 중요합니다(장기 포지션은 365일 이상 보유한 경우), 단기는 일반적으로 자산에 따라 다르지만 25% 세율로 과세되고, 장기는 15%입니다. 포지션이 청산된 연도(예: 매도)는 그 해의 신고에 속함을 나타냅니다. 16.08달러의 소액 이자는 아마도 보통 단기 양식인 Schedule B에 기재될 것입니다. IRS는 실제로 800-829-1040(개인용) 핫라인을 운영하여 과거 연도의 신고 양식에 대해 질문할 때 이들에게 기대할 만한 빠른 조언을 제공해줍니다. 보관 상황을 설명하고 최근에 이 모든 것에 대해 인지하게 되었음을 명확히 해야 합니다. 주의사항: 저는 전문가가 아닙니다. 제가 쓴 모든 것을 확인해야 하며, 이는 단지 IRS와 세금에 관한 개인 경험에서 비롯된 것입니다.", "소비자 보고서는 특정 모델과 부속품에 대한 대리점의 실제 비용을 상세히 알려줄 수 있는 서비스를 제공합니다 -- 리베이트 후의 실제 비용으로, 단순한 청구서 가격이 아닙니다. 이러한 보고서를 주문하는 데에는 약간의 비용이 들지만, 만약 새 차를 살 계획이라면 강력히 추천하는 도구입니다 -- cu는 독립적 연구기관으로 최고의 정보를 제공하며, 이 보고서를 손에 들고 대리점에 들어가면 협상 시 큰 금액을 절약할 수 있습니다. \"여기에 명시된 실제 가격에서 $500만 더 주실 수 있다면, 지금 서명하겠습니다.\" 물론, 표준적인 조언은 최신 모델의 중고차를 사는 것이 대개 더 낫다는 것입니다. cu는 해당 경우에 적정 가격이 무엇인지 판단하는 데 도움을 줄 수 있는 다른 보고서도 있다고 믿지만, 보통 저는 신뢰할 수 있는 정비소에 가져가서 필요한 작업이 얼마나 되는지와 요청한 가격이 가치가 있는지 알려달라고 비용을 지불합니다.", "불행히도 당신에게는 신청 의무가 있지만, 대부분의 주는 인접 주와 협정이 있어서 사람들이 이중으로 세금을 내지 않고도 주들이 세금을 공유할 수 있습니다. 따라서 현재 상황에서 첫 번째 세금 신고서를 얻으시는 것이므로, 올해는 전문가에게 작성하게 하고 내년에는 그것을 템플릿으로 사용할 수 있습니다. 또한, 나는 정말로 누군가가 주 경계세 문제에 대해 법정에서 도전하는 것을 보고 싶습니다. 이는 헌법에서 주들이 명시적으로 금지하는 주 간 관세/관세의 한 종류처럼 보입니다.", "브렉시트와 EU 해체 가능성과 같은 지정학적 위험이 만연한 세계에서 우리는 살아가고 있으므로, 일부 현금 저축을 외화로 가지고 있는 것이 권장된다고 생각하시나요? 아마 아닐 것입니다. 주로 이러한 정치적 변화의 결과로 어떤 일이 일어날지 모르기 때문입니다. 관련된 여러 국가 간의 은행 조약에 무슨 일이 생길지 알 수 없습니다. 만약 귀하의 자국 통화가 아닌 다른 통화로 외국 은행/국가에 자금을 예치하고 해당 국가의 예금 보험을 유지하며 통화 교환에 너무 많은 비용을 지출하지 않을 수 있다면 유동성 손실 외에는 단점이 없을 것입니다. 만약 예금 보험을 고려하지 않고 거주지나 시민권 없이 특정 외국 은행에 어떤 통화든 송금하여 가능성 있는 미래의 사건으로부터 일부 자금을 보호하려 한다면 나는 당신이 그러지 않기를 권합니다.", "당신이 찾고 있는 것은 여행자 보험입니다. 신용카드 혜택으로 제공된다는 이야기는 들어본 적이 없지만, 어딘가에는 있을지도 모릅니다. 이를 별도로 구매할 수 있지만, 비용에 대해 그 가치가 있는지는 본인이 판단할 수밖에 없습니다. 제 생각에는, 수천 달러가 드는 크루즈 여행처럼 꽤 비싼 경우일 때만 가치가 있을 것 같습니다. 여행을 많이 할수록 보험료가 더 이상 가치가 없을 가능성이 높습니다. 왜냐하면 어떤 시점에서는 취소된 여행의 비용이 문제없이 진행된 나머지 여행들에 대해 지불한 보험료보다 적기 때문입니다. 자주 여행하는 사람으로서, 특히 겨울에는 계획에 어느 정도 융통성을 두는 것을 추천합니다. 항상 가능한 것은 아니지만, 비행 당일이나 그 다음날 꼭 도착해야 하는 상황을 피하려고 노력하세요. 가능하면 이른 시간대의 비행편을 예약하세요. 이 시간대의 비행은 이전 비행의 문제로 인해 지연될 가능성이 적고, 재예약할 옵션이 더 많습니다. 날씨나 기계 문제로 인한 비행 지연은 드문 일이 아니며, 일반적으로 만석이기 때문에 적절한 시간 안에 재예약하는 것이 힘들기도 합니다. 마지막으로, 게이트 직원 및 다른 항공사 직원들에게 친절하게 대하세요. 일반적으로 그들 역시 지연에 대해 당신과 마찬가지로 불만이 있으며 (비행 승무원들도 집에 가고 싶어 합니다), 날씨나 기계 지연에 대한 권한이 없습니다. 그들에게 무례하게 구는 것은 도움이 되지 않으며, 그들이 해결책을 찾아주는 데 도움을 줄 가능성을 낮춥니다. 원하는 것을 요청할 때는 당당하게 하되, 미소와 친절한 말이 큰 도움이 됩니다.", "NB - 저는 서리에 살고 있으며 2014년 1월에 제 집을 샀습니다. 만약에 사교적인 삶을 살지 않는다면 런던 외곽에 사는 것이 이득이 됩니다. 런던 외곽은 저렴하고 런던에 비해 주택이나 아파트에 대해 더 나은 거래를 할 수 있습니다. 저는 런던 모기지에 대해 시장에서 가격이 맞지 않는다고 느낍니다. 이 논리에 대해서 강하게 의문을 제기합니다? 왜 꼭 런던인가요? 왜 런던 외곽의 통근 가능 지역에 살지 않나요? 좋은 거주지, 좋은 학교, 좋은 이웃사람들과 런던의 번잡함에서 벗어날 수 있습니다. 제 동료들 중 많은 사람들이 매일 케임브리지와 옥스퍼드에서 런던 중심부로 통근하며 집을 사기 위해 단지 런던에서 집을 사려고 하는 사람들을 비웃습니다. 주택 시장이 금융 시장에 의해 왜곡되어 일반적으로 거품 상태인 것 같습니다. 런던 주택 시장은 다른 영국 지역과 다릅니다. 해외 사람들이 런던 부동산 시장에 투자하려는 경향이 있어서 항상 인플레이션 상태입니다. 심지어 부동산 세금도 많은 사람들을 막지 못했습니다. 어딘가를 사서 임대해 주는 것을 고려해 볼 수 있습니다. 당신을 주택 시장에서 내몰았던 사람들과 같은 그룹에 합류하려고 하고 있습니다. 임대료를 지불하는 것보다 낮은 모기지가 아니라면 이 논리를 엄격히 의문제기합니다. 우선 내 머리 위에 지붕을 사세요, 그런 다음 부동산으로부터 이익을 생각하세요." ]
친척을 돕고 싶을 때 사기로부터 자신을 어떻게 보호할 수 있나요?	[ "그를 돕되, 동시에 잠재적 사기꾼으로부터 자신을 보호할 수 있는 방법은 무엇인가요? 왜 그가 스스로 이 일을 할 수 없는지 알아보세요. 친척이 진실하게 행동하든 그렇지 않든, 그가 두 계좌 모두 소유하고 있다면 스스로 돈을 이체할 수 있어야 합니다. 은행 계좌를 이용하지 않고 그 문제를 해결할 방법을 찾을 수 있다면, 더 좋습니다. \"승인된 수취인과 만료된 카드에 관한 것\"이라는 것에 만족하지 마세요. 세부사항을 파악하고 기록하세요. 가능하다면 문서를 받아두세요. 그런 후 신뢰할 수 있는 은행이나 금융 고문에게 가져가서 그들이 뭐라고 하는지 확인하세요. 사기가 없더라도, 그가 하려는 일이 불법이라면 (그 자신이 인식하지 못하다 하더라도) 연관되기 전에 알고 싶을 것입니다. \"다른 문제\"는 따로 처리할 의향이 있다고 말하지만, 여기 외부적인 사기가 없더라도 그 \"다른 문제\"가 큰 수수료, 계좌 제재, 또는 감옥 수감 등을 포함할 수 있다는 점을 염두에 두세요. 스스로에게 물어보세요: 이 친척이 해외 계좌를 가지고 있는 것이 이해되나요? 저는 다른 나라에서 사업을 하지 않아서 해외 계좌가 없습니다. 당신의 친척이 이중국적자입니까? 많이 여행을 다닙니까? 해외 계좌가 있는 나라는 어디인가요? 이 계좌를 얼마나 오래 가지고 있었나요? 어느 은행과 계약되어 있나요? 돈이 어디로 가느냐는 돈이 어떻게 거기까지 가는가 (즉, 당신의 계좌를 통해) 만큼이나 중요합니다. 어쩌면 더 중요하죠. 많은 사기꾼이 표적에게 그 상황을 다른 사람과 공유하지 않도록 말한다는 점을 염두에 두세요. (그렇게 할 경우 누군가가 그만두라고 말할 가능성이 높아지기 때문입니다.) 그 자신이 사기를 당하고 있으며 419er가 조용히 지내라고 말하기 때문에 당신에게 전체 이야기를 말하지 않을 가능성이 충분히 있습니다. (당신의 친척이 무의식적으로 관련되어 있을 수 있는 일반적인 사기에 대한 더 많은 정보를 원하시면 해당 링크를 확인하세요.) 그가 무엇을 하고 있는지, 왜 하고 있는지에 대한 가능한 많은 세부 사항을 알아보세요. 이 이체와 관련하여 그가 다른 사람과 소통하고 있다면 누군지 알아보세요. 이메일이 있는 경우, 그에게 읽어볼 허락을 받고 이름을 일관되게 못 쓰는 사람, 신속히 행동하도록 지속적으로 압박하는 등 의심스러운 점을 주의 깊게 살펴보세요." ]	[ "네, 신용조합에 먼저 가는 것이 맞습니다. 먼저 대출 승인을 받으세요. 승인받으면 신용조합은 대출 한도 내의 금액을 위해 사용할 수 있는 백지 수표를 발행해 줄 것입니다. 차를 구매할 때, 딜러에게 수표를 지급하고 금액을 기입한 후 서명하세요. 새 차를 즐기세요!", "채권은 주식 시장 폭락에 대한 보호, 다양성, 그리고 다른 게시자들이 언급한 수익을 제공하지만, 채권에 투자하는 주요 이유는 비교적 보장된 소득을 받기 위해서입니다. 이는 채무자가 파산하여 지급을 중단하지 않는 한 정기적인 지급을 받는다는 것을 의미합니다. 심지어 이런 일이 발생하더라도, 채권자는 기업 자산 매각에서 가장 먼저 돈을 받습니다. 이는 또한 채권을 덜 위험하게 만듭니다. 주식은 소득을 보장하지 않고 주주들은 마지막으로 돈을 받습니다. 주식이 0이 될 때, 당신은 모든 것을 잃게 되지만, 채권자는 발행가 대면가의 일부 상환을 받고 이전의 모든 소득 지급을 그대로 유지합니다. 또한 채권 소득을 사용하여 더 많은 주식을 구매하고 그곳에서 수익을 늘릴 수 있습니다.", "한 사람이 주택 비용을 충당하는 방법은 두 가지 중 하나입니다. 임대료를 집주인에게 지불할 수 있습니다. 또는 주택담보대출을 통해 집을 구매할 수 있습니다. 본질적으로, 당신은 자신의 집주인이 됩니다. 다시 말해, \"세입자\"가 주택담보대출과 동등한 금액을 \"집주인\"에게 지불하면, 집주인은 은행에 그 금액을 전달하여 주택담보대출을 감소시킵니다. 이상적으로는 당신의 월 대출 서비스 비용(이자에 대한 세금 절감액을 제외한)은 집의 임대료와 비슷해야 합니다. 만약 그 비용이 \"많이\" 더 크다면, 당신은 집이나 대출에 과잉지불했을 수 있습니다. 장점은 당신의 \"임대료\"가 집의 자산을 구축하는 데 적용된다는 점입니다(대출을 줄임으로써). (그리고 주택담보대출 상환금은 이자 비용 범위 내에서 세금 공제가 가능합니다.) 30년 후, 또는 주택담보대출 기간이 끝나면, 당신은 완납된 집의 형태로 \"이동 가능한 자산\"을 보유하게 됩니다. 이를 플로리다나 은퇴를 원하시는 다른 곳으로 이동하기 위해 팔 수 있습니다. 때때로, 주택의 가치가 짧은 시간에 급등할 경우 \"운이 좋다\"고 느낄 수도 있습니다. 그러면 당신은 상가 상승을 담보로 대출을 받을 수 있습니다. 하지만 주의하세요, 왜냐하면 \"폭등\"한 자산(주택과 다른 장소에서도)은 종종 하락하기 때문입니다. 하지만 이는 주택 소유를 통해 자산을 축적할 수 있는 또 다른 방법을 제공합니다.", "이익 = 판매 가격 - 기초 기초 = 구매 가격 - 감가상각 비용을 포함한 모든 감가상각.", "마지막 문제에 대한 답변으로는, 아닙니다. 완벽하게 효율적인 시장에서도, 다양한 투자자들이 서로 다른 위험 허용도(또는 효용 함수)를 가지고 있습니다. 그들은 기대값이 아닌 기대 효용을 극대화하려고 합니다. 서로 다른 위험 선호도를 위한 기대 효용을 극대화하는 포트폴리오는 다르며, 따라서 일반적으로 서로 다른 기대값을 가집니다. (간단한 예로 평균-분산 효용을 찾아보세요.) 돈에 대한 로그 효용, u(x) = log(x)를 가지고 있다고 가정하고, 귀하의 선택은 모든 돈을 무위험 채권에 투자하거나 위험 채권에 투자하는 것입니다. 위험 채권에서는 모든 것을 잃을 가능성이 있으며, 이는 효용 u(0) = -\\infty로 이어집니다. 위험 채권 구매 후 예상 효용은 다음과 같습니다: Pr(default)u(default) + (1-Pr(default))u(nominalValue). u(default)= -\\infty 이므로, 예상 효용도 음의 무한대가 되고, 귀하는 절대 이러한 투자를 하지 않을 것입니다. 대신 무위험 채권을 구매할 것입니다. 그러나 다른 사람은 선형 효용 u(x) = x를 가지고, 무위험 채권과 위험 채권 사이에서 무차별하게 여기며, 따라서 일부를 구매할 수도 있습니다. (사실, 귀하는 무위험 채권의 가격을 올렸을 것이고, 따라서 다른 투자자는 엄격히 위험한 것을 선호할 것입니다.) 그래서 두 명의 다른 투자자의 포트폴리오는 일반적으로 서로 다른 예상 수익을 가지게 됩니다. 이는 기본적으로 서로 다른 위험 선호 때문입니다. 위험 회피 투자자는 기대값이 낮아집니다. 이것은 포트폴리오 이론에서도 매우 직관적입니다: 주식은 더 높은 예상 수익을 가지지만, 변동성도 더 큽니다. 위험을 감수할 수 있는 사람은 더 많은 주식과 변동성을 수용할 수 있고, 위험을 회피하는 사람은 주식을 덜 사고 채권을 더 사게 됩니다. 위험 프리미엄에 대한 보다 일반적인 질문은 균형 가격 분석을 필요로 하며, 이는 다른 것들 중에서 위험 선호도의 분포에 대한 가정을 요구합니다. 아마도 John Cochrane의 책이 도움이 될 수 있습니다—저는 금융 경제에 대해 잘 모르지만요. 위와 같은 설정에서, 이러한 두 투자자 유형의 양이 양수라면, 무위험 채권은 더 비싸지고, 위험한 것이 더 높은 예상 수익을 제공합니다. 이것이 포트폴리오 이론에서 일반적으로 발생하는 일입니다. 어쨌든, 저는 금융 경제학자도 아니고요. 여기에 예상 효용 이론에 대한 표준적인 소개 자료가 있습니다: http://web.stanford.edu/~jdlevin/Econ%20202/Uncertainty.pdf", "한 달 초에 서면 예산을 잡으세요. 돈을 어디에 쓸지 쓰기 전에 적어놓지 않으면, 이를 추적할 방법이 없습니다. 서면 예산을 잡기 전까지는 아무것도 할 수 없었지만 이제 예산을 짜고 나서는 7개월 만에 10,000달러를 갚았습니다.", "옵션 만기 전에는 거래가 완료될 가능성이 없습니다. Humana 주식은 월요일에 $235 인수 가격에 가까운 가격으로 시작할 것이며, 옵션은 그 가치를 반영할 것입니다. $40에 약간의 시간 가치가 추가되지만, 만기까지 2주밖에 남지 않아 많지는 않습니다.", "Rs 10,000은 시작하기에 작지만 좋은 금액입니다. 좋은 뮤추얼 펀드에 투자하는 것으로 시작할 것을 권장합니다. 약간의 조사를 해보세요. 균형 있는 뮤추얼 펀드는 주식형 뮤추얼 펀드에 비해 위험이 적고 수익도 적습니다. 다른 옵션은 주식 시장에 직접 투자하는 것이지만, 이는 약간의 경험이 필요하며 개설 및 유지하는데 비용이 드는 디매트 및 거래 계좌를 열어야 합니다.", "당신이 해야 할 일은 세상이 끝나는 상황에서도 살아남을 수 있다고 확신하는 불량 투자에 관한 소책자를 판매하는 홍보 광고를 만드는 것입니다. 그리고 그 소책자를 가족을 염려하는 사람들에게 판매하는 것입니다. 이는 기본적으로 어리석음을로 수확하는 세금이지만, 어리석은 사람들의 두려움을 이용하기 때문에 작동합니다. 도덕적 파산이 필요하지만, 꽤 많은 돈을 벌 수 있습니다... 물론 유로가 붕괴한다면 당신은 많은 가치 없는 돈을 갖게 됩니다.", "당신이 미국 저축 채권에 대해 이야기하는 것으로 가정하겠습니다: 여기에 미국 저축 채권의 만기 날짜에 관한 페이지가 있습니다. 만약 그들이 저축 채권이 아니고 다른 종류의 미국 정부 채권이라면 가정하여 이들이 저축 채권이라면, 채권 상환 정보가 여기에 있습니다. EE/E 채권을 어떻게 상환하나요? 전자 채권: Treasury Direct에 로그인하고 거기서 지시를 따르세요. 현금 금액은 상환 날짜로부터 영업일 기준 하루 이내에 당신의 당좌 혹은 저축 계좌로 입금될 수 있습니다. 종이 채권: 많은 지역 금융 기관에서 종이 EE/E 채권을 현금으로 바꿀 수 있습니다. 저희는 채권을 상환해주는 은행 목록을 유지하지 않으니, 해당 지역의 은행에 확인해 보세요. 종이 채권을 상환하기 위해 무엇이 필요할까요? 채권을 상환하기 위해 가져가기 전에, 필요한 신원 증명 및 기타 문서를 알아보기 위해 금융 기관에 확인하는 것이 보통 좋은 생각입니다. 종이 채권을 제시할 때, 신원을 보여줄 것을 요구받을 것입니다. 채권을 상환할 금융 기관에 계좌를 최소 6개월 동안 유지한 고객이거나, 채권의 상환가가 $1,000 미만일 경우 유효한 운전면허증과 같은 수용 가능한 신원을 제시함으로써 인증할 수 있습니다. 만약 귀하가 채권의 소유자 또는 공동 소유자로 기재되어 있지 않다면, 채권을 현금화할 권리가 있다는 것을 보여주셔야 합니다. 재무부 직설 웹사이트는 또한 채권 변환, 교육용으로 사용하는 규칙, 얼마나 자주 이자가 적립되는지를 논의합니다." ]
불안정하거나 불확실한 경제에서 IRA를 개설하는 이점은 무엇입니까?	[ "네, 특별한 방법으로 하시면 페널티 없이 돈을 인출할 수 있습니다. 예를 들어, 은퇴할 때까지 매년 동일한 금액을 인출해야 합니다: 불안정한 경제에서 벌금을 물지 않고 IRA를 활용하기 - IRA에서 여러 금융 상품을 거래할 수 있습니다. 채권, 뮤추얼 펀드, 주식, ETF로 거래하거나 현금으로 보유할 수 있습니다. 일부는 나쁜 경제에서 잘 작동합니다." ]	[ "보험의 또 다른 출처는 맞벌이 배우자의 고용을 통해서일 수 있습니다. 일부 회사에서는 신체검사 없이 배우자에게 무료 또는 저비용으로 보장을 제공하기도 합니다. 위험 요소는 원하는 금액으로 제공되지 않을 수 있으며, 주된 배우자가 회사를 바꿀 경우 새로운 고용주와 함께 이용할 수 없을 수 있다는 점입니다. 장점은 비용이 발생하더라도 1년간의 약정만 필요하다는 것입니다. 정기 보험은 좋은 선택입니다. 구매가 간단하고 이해하기 어렵지 않습니다. 적절한 규모 설정이 중요합니다. 막내 자녀가 고등학교나 대학교에 다닐 때까지 일정 수준의 보장을 제공해야 할 수도 있습니다. 물론 막내 자녀가 아직 태어나지 않았을 수도 있습니다. 만기가 길수록 보험 기간 동안의 인플레이션을 고려한 비용이 증가합니다. 만약 보험 기간이 끝났지만 여전히 필요하다면 다른 보험을 구할 수 있지만, 피보험자가 나이가 들어 새 정기 보험의 비용이 더 높아질 것입니다. 특별한 요구가 있는 자녀가 있는 경우, 필요에 따른 비용과 기간이 증가함에 따라 금액 및 기간을 늘려야 할 수도 있습니다. 보험 상황을 주기적으로 검토하여 필요가 많이 변경되어 새로운 수준의 보험이 필요하지 않은지 확인하는 것을 잊지 마세요.", "DumbCoder가 제공한 링크(아래)는 영국 내 투자자들에게만 관련 있으며, 말레이시아에 거주하는 경우에는 적용되지 않습니다. 예전에 비슷한 질문을 하셨던 미국 주식의 세금 관련 질문을 눈치챘기에, 여기서 두 가지 상황 모두에 답변을 시도해보겠습니다. 어느 나라에 투자하든 답변은 거의 동일합니다. 외국인 투자자로서, 주식을 구매한 국가가 소득이나 자본 이득에 대해 세금을 부과할 수 없습니다. 과세는 거주지에 기반하므로, 외국 주식을 구매하더라도 거주 국가인 말레이시아의 세금 법률이 중요합니다. 작성 당시, 말레이시아는 자본 이득세를 부과하지 않으며 배당 소득에 대한 소득세도 부과하지 않으므로, 주식을 어디에서 구매하든 세금을 신고하거나 납부할 필요가 없습니다. 유일한 예외는 배당 원천징수세로, 이는 주식을 구매한 국가의 정부가 귀하의 계정으로 배당금이 지급되기 전에 특별히 부과하는 세금입니다. 이미 배당금을 받을 때 이 세금은 징수되었으므로 신고할 필요가 없습니다. 원천징수세(DWT) 비율은 각 국가마다 고유합니다. 영국은 원천징수세가 없으므로 항상 영국 주식의 전체 배당금을 받을 수 있습니다. 미국의 원천징수세 비율은 30%입니다. 다른 국가들은 다릅니다. 대부분의 원천징수세를 부과하는 국가의 경우, 양국 간의 이중 과세 협정이 있고 다음 조건들이 모두 충족된다면 15%로 줄일 수 있습니다: 주의: 두 나라의 과세 규정이 비슷하긴 하지만, 저는 싱가포르 거주자이지 말레이시아 거주자가 아니므로 직접적인 경험에서 말씀드리기에는 부족합니다. 그러나 현재 말레이시아 세율은 온라인에서 쉽게 찾을 수 있습니다. 이 정보의 나머지 부분은 미/영 외 주민 투자자에게 일반적입니다(미국인이 아닌 한).", "과거에 여러 명의 파트타임 비서를 둔 사람으로서, 비서가 어느 나라에 있든지 상관없이 적용될 수 있는 간단한 조언을 드리겠습니다. 비서가 개인적이든 사업적이든 가상이든 아니든 간에 이 정보를 그 사람에게 신뢰하지 않는다면 다른 비서를 찾으세요. 비서는 일을 덜어줌으로써 삶을 더 편하게 해줘야 하는 사람입니다. 매달 기록을 수정하여 보내는 것은 일을 덜어주기보다는 더 늘어나는 것처럼 보입니다. 비서에 대한 믿음을 가지거나 다른 곳으로 가세요. 중요한 정보를 편집한다고 느끼는 비서는 쓸모가 없습니다. 그렇다고 해서 필리핀이나 다른 나라의 운영이 본국의 운영보다 더 신뢰할 수 있거나 덜 신뢰할 수 있다는 근본적인 이유는 없습니다. 그러나 문제는 관계의 법률적 틀, 특히 무언가 잘못될 경우의 대처 방안입니다. 만약 당신과 가상 비서가 모두 미국에 있다면, 문제가 생겼을 때 손해 배상을 받을 수 있는 시간이 더 쉬울 것입니다. 위험과 비용에 대한 자신의 안락함 수준을 평가하시길 권합니다. 해외 서비스를 사용하는 위험이 절약 비용에 비해 너무 높다고 느끼신다면, 미국에서 이 일을 맡아줄 사람을 찾으세요. 필요와 편안함에 따라 공인 회계사(CPA)나 다른 면허/보증된 전문가를 찾아보실 수도 있습니다. 비용이 더 높을 수 있지만, 자신의 마음의 평화를 위해 가치 있다고 느낄 수도 있습니다. 참고로, 지역의 파트타임 비서를 찾는 것도 고려하실 수 있습니다. 이는 가상 비서보다 유용할 수 있으며 생각만큼 비싸지 않을 수 있습니다. 보증이 없어도 살 수 있거나, (보증료를 지불할 의향이 있으면), 시장과 필요에 따라 이미 높은 자격을 갖춘 EA나 애프터 아워즈 업무를 원하는 다른 사람을 찾을 수도 있습니다. 만약 대학 도시라면, 금융, 회계 또는 법을 전공하는 학생들이 훌륭한 비서가 됩니다. 그들은 보통 \"맥주 값\" 정도로 일주일에 몇 시간씩 일하며, 유연한 일정과 졸업 후 이력서에 자신의 학위와 관련된 무언가를 추가할 수 있는 것을 기쁘게 여깁니다. 그들이 실제 직장으로 이동할 때마다 몇 년마다 대체할 준비를 하세요.", "많은 것들과 마찬가지로, 신용카드를 사용하는 데에도 장단점이 있습니다. 여기 있는 다른 분들은 장점과 길이에 대해 논의했으므로, 저는 간단히 요약하겠습니다: 현금을 소지할 필요가 없다는 편리함. 벌금 없이 한 달 동안 청구서 지불을 미룰 수 있습니다. 주택 구매나 사업 시작 같은 큰 대출이 필요할 때를 대비해 신용 점수를 쌓을 수 있습니다. 긴급 상황이나 특별한 상황에서 신용에 쉽게 접근할 수 있습니다. 많은 신용카드는 다양한 종류의 \"보상\"을 제공하여 구매 비용을 효과적으로 줄일 수 있습니다. 사기에 대한 보호 기능. 최대 1년의 연장 보증, 일반 보증에서 명시적으로 제외될 수 있는 파손을 보장하는 파손 보증. 하지만 단점도 있습니다: 신용카드의 장점 중 하나인 신용에 쉽게 접근할 수 있다는 점은 단점이 되기도 합니다. 현금으로 결제하면 현금이 떨어지면 구매를 멈춰야 합니다. 그러나 신용으로 결제할 때는 감당할 수 없는 물건을 사는 함정에 빠질 수 있습니다. 당신은 다음 급여를 받을 때 그 비용을 지불하겠다고 스스로에게 말하지만, 급여가 도착할 때쯤에는 이미 더 많은 감당할 수 없는 물건을 사게 됩니다. 그런 다음 신용카드 구매에 대한 이자를 지불하기 시작해야 하므로 청구서를 갚을 수 있는 돈이 줄어듭니다. 많은 사람들이 신용카드 빚을 쌓아 올려 매달 이자를 지불하기 어려운 상태가 되고, 원래의 청구서를 갚는 것은 고사하고 죽음의 나선에 빠진 적이 있습니다. 그리고 \"신용카드는 책임감 있게 사용하면 훌륭하다\"고 말하기는 쉽습니다. 그것이 사실일 수도 있습니다. 그러나 어떤 사람들은 그것에 대해 책임감 있게 행동하는 데 큰 어려움을 겪습니다. 주머니에 신용카드가 있으면 얼마나 많은 것을 사는지, 무슨 비용이 드는지 신경 쓰지 않게 된다면, 결국 심각한 문제에 빠질 가능성이 높습니다. 반면에, 현금으로 결제하든 신용으로 결제하든 구매하는 것에 대해 신중하고 청구서가 도착했을 때 전액 상환할 수 있는 만큼만 신용카드에 쓰면 괜찮을 것입니다.", "저는 1년에 60일 규정이 플로리다 법이 아닌 IRS 세금 거주지 결정에서 비롯된다고 생각합니다. 이 규정은 모든 주에 적용됩니다. 60일이 어디에서 비롯되는지 보려면 \"실질적 존재\" 단락을 살펴보세요.", "뉴욕 타임스는 매우 상세한 매매 대 임대 계산기를 제공합니다. 당신이 입력한 것에서 - 이 계산기는 언제 금전적으로 동일한지를 조언하며 손익분기 임대를 제시합니다. 저는 이러한 도구를 사용할 때 몇 가지를 고려할 것을 제안합니다. 논리, 상식, 그리고 노벨상 수상자인 로버트 쉴러는 모두 장기적으로 주택은 인플레이션을 따라갈 것이라고 합니다. 단기적으로, 심지어 20년 내에도 그래프는 다른 것을 암시할 수 있지만 진짜 장기적으로, 주택 비용은 인플레이션을 초과할 수 없습니다. 추가하고 싶은 또 다른 주요 포인트는 \"우리는 좋은 집을 임대합니다\"라고 적으셨다는 점입니다. 대부분의 경우, 사람들은 쉽게 임대할 수 없는 것을 구매하려고 합니다. 야드, 방 수나 크기 등 어떤 이유에든지 말이죠. 이는 너무 큰 집을 구매하게 만드는 요인이 되기도 합니다. 당신은 추가 침실, 거실 외 가족 공간 등을 감당할 수 있음을 알게 되고, 결국 필요하거나 계획한 것보다 50% 더 큰 집을 구매하게 될 수도 있습니다. 제 의견으로는 당신이 상상할 수 있는 가장 작은 집, 지금 살고 있는 집보다 큰 집이 아닌 집을 마련하고 30년 상환보다 빠르게 갚는 계획을 세우는 것입니다. 거래 비용이 있더라도, 10년 후에는 더 큰 집으로 옮길 여유가 생기에 충분한 돈을 절약할 수 있을 것입니다.", "첫 번째로 주목할 점은 Roth IRA에 언제든지 직접 기여한 금액(즉, 시간상 어느 시점에서든 Roth IRA에 직접 기여한 총 금액)은 언제든 이유 없이, 세금이나 패널티 없이 인출할 수 있다는 것입니다. 반면에 59.5세 미만에서의 수익을 조기 인출할 경우 세금과 패널티가 부과됩니다. (전환의 인출은 조금 더 복잡하기 때문에 여기서 다루지 않았습니다.) 인출할 때는 기여금이 먼저 나가므로, 과거에 기여한 금액보다 더 많이 인출하지 않는 한 세금이나 패널티가 없을 것입니다. 그리고 만약 세금이 부과되지 않는다면 올해 하든 내년에 하든 별로 상관이 없습니다. 그러나 수익을 사용해야 한다면, 아마 올해 하는 것이 낮은 세율로 과세될 것이므로 더 나을 수 있습니다.", "제가 볼 수 있는 유일한 문제는 낯선 사람이 그들의 구매를 저평가하여 세금/등록비를 절약하려고 한다는 것입니다 (해당 주에 적용되는 경우). 중고 시장에서 자동차, 보트 등과 같은 물건을 현금으로 구매하는 것은 그다지 드물지 않습니다* - 저도 몇 번 해봤습니다 (10k 지점은 아니지만 그보다 약 절반 정도입니다). 위조 문제와 관련해서는 돈이 진짜인지 확인하기 위해 따라할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다: *Dave Ramsey를 비롯한 몇몇 저명한 개인 재정 전문가가 권장하는 선호 결제 수단입니다.", "세금 회계를 전문으로 하는 회계사, 바람직하게는 IRS에 등록된 대리인(Enrolled Agent, EA)이며, 가능하다면 세법을 전문으로 하는 변호사와 상담이 필요합니다. 여기에는 여러 가지 문제들이 있으며, 아버님의 유산 집행자도 여기에 관여해야 할 수도 있습니다. 아마도 2007년에 미성년자였던 이유로 거래가 수탁 계좌에서 이루어졌고, 2007년에는 아버님에 의존하는 부양가족이었을 가능성이 있습니다. 따라서 2007년 아버님의 소득세 신고서에 그 거래가 보고되었나요? 아니면 아버님이 당신의 이름으로 별도로 소득세 신고를 했나요? 당신은 2007년의 W2를 가지고 있다고 말합니다. 그렇다면 2007년에 어떤 소득을 벌고 있었나요? 이것은 상황을 복잡하게 만듭니다. 소득이 있는 미성년자의 소득세 신고 책임이 누구에게 있는지를 확인하는 것이 필요합니다. 무엇보다도, 소득세 신고를 혼자서 하거나 세금 신고 준비 프로그램을 사용하거나, 세금 신고 준비 서비스를 통한 상담 후에 하지 않기를 권장합니다. (그곳에서는 아마도 계절적으로 일하는 사람을 만나게 될 것이며, 2007년의 세법에 대해 익숙하지 않을 가능성이 높습니다.)", "이 질문과 다른 질문을 보면 자본이득세가 어떻게 작용하는지 명확하지 않은 것 같군요. 설명드리겠습니다: 자산을 (주식이나 뮤추얼 펀드 같은) 구매합니다. 나중에 구매한 가격보다 더 비싼 가격에 팔게 됩니다. 이익에 대해 세금을 냅니다: 판매한 가격과 구매했던 가격의 차이가 그것입니다. 중요한 것은 출금한 \"금액\"이 아니라 자산을 구매하고 판매한 가격입니다. 사실상 종종 어떤 개별 주식을 팔 것인지를 선택할 수 있는데, 이는 당신이 내는 세금에 어느 정도 통제력이 있다는 것을 의미합니다. 예를 들어, 1월에 주식 10주를 주당 100달러에 구매했다고 가정해봅시다 (1000달러 투자); 이를 \"초기\" 주식이라 하겠습니다. 주식이 7월에 200달러로 상승했고, 좀 더 구매하여 주식 10주를 추가로 구매했습니다 (2000달러 추가 투자); 이를 \"후기\" 주식이라 하겠습니다. 그러면 주식이 150달러로 하락합니다. 현금 1500달러가 필요하다고 가정해봅시다, 그래서 주식 10주를 팔려고 합니다. 초기 주식 10주는 가치가 상승했는데, 100달러에 구매하여 이제 150달러에 팔 수 있기 때문입니다. 후기 주식 10주는 가치가 하락했는데, 200달러에 구매하여 이제 150달러에 팔 수 있기 때문입니다. 초기 주식을 팔기로 선택하면 자본 이득이 500달러가 있으며 (판매 가격 1500달러에서 구매 가격 1000달러를 뺀 것) 이 금액에 대해 세금을 내야 할 수 있습니다. 후기 주식을 팔면 자본 손실 500달러가 생기며 (판매 가격 1500달러에서 구매 가격 2000달러를 빼면 -500달러로) 이는 잠재적으로 세금을 줄이는 데 사용할 수 있습니다. 아니면 각각 5주씩 팔면 이익도 손실도 전혀 없습니다 (초기 주식 5주를 150달러에 팔면 이득이 250달러인데 후기 주식 5주를 150달러에 팔면 손실이 250달러로 상쇄됩니다). 이것의 요점은 세금은 받은 현금의 금액으로 결정되는 것이 아니라 판매 가격과 구매 가격 (일명 \"원가 기준\")의 차이에 의해 결정된다는 것입니다. 이는 어떤 특정 자산을 파느냐에 따라 달라집니다. 투자 금액과 전체 이익을 아는 것만으로는 충분하지 않습니다. 파는 특정 주식의 원가 기준 (즉, 원래 구매 가격)을 알아야 합니다. (이는 장기와 단기간의 이익에 대한 질문에 대한 답이기도 합니다. 판매에서 얼마나 많은 돈을 벌어들이는지는 중요하지 않습니다. 중요한 것은 팔기 전에 자산을 얼마나 오래 보유했는가입니다.) 그렇긴 해도, 많은 중개업자는 다른 지시를 하지 않으면 자동으로 일정 순서대로 주식을 팔 것입니다 (그리고 일부는 다르게 지시하는 것을 허용하지 않습니다). 종종 그들은 \"선입선출\" 규칙을 사용하며 이는 항상 가장 먼저 구매한 주식을 먼저 판다는 것을 의미합니다. 마지막으로 Betterment에 대한 특정 질문에 대해, 그들은 다른 방법을 사용한다고 설명해둔 페이지가 있습니다. 본질적으로는 세금을 최소화하는 방식으로 주식을 팔려고 합니다. 그렇기 때문에 손실이 있는 주식을 먼저 팔고 그 다음에만 이득이 있는 주식을 파는 것입니다. 이는 기본적으로 $X를 현금화하려고 할 때, 세금을 발생시키지 않고 할 수 있는 방법이 있다면 그렇게 할 것이라는 의미입니다. 매우 혼란스러운 것은 매달 무작위 금액을 Betterment를 통해 계속 투자하고 있다가 현금을 인출해야 할 때 그 세금 영향입니다. 제 긴 답변이 보여주듯이, 이에 대한 간단한 답은 없습니다. 답은 \"상황에 따라 다릅니다.\"입니다. 정확히 언제 주식을 구매했는지, 정확히 얼마를 지불했는지, 정확히 언제와 얼마나 가격이 상승하거나 하락했는지, 그리고 정확히 얼마에 판매했는지에 따라 달라집니다. Betterment에서는 \"이 모든 것에 대해 걱정하지 말고, 믿고 맡기면 모두 처리해서 세금 부담을 최소화할 것입니다.\"라고 말하고 있는 것입니다. 마지막으로, 만약 당신이 원가 기준의 세부 사항을 정말로 추적하고 싶다면, Betterment는 당신에게 맞지 않을 수 있습니다. 왜냐하면 이것이 자동화된 플랫폼으로서 인간이라면 하지 않을 많은 개별 거래를 수행할 수 있기 때문이며, 이는 스스로 원가 기준을 추적하기 매우 어렵게 만들 수 있습니다. Betterment와 같은 것의 거의 모든 핵심 포인트는 당신이 그들에게 돈을 맡기고 이런 세부사항을 잊으라는 것입니다." ]
대학원 학업을 위해 개인 대출을 받아야 할까요?	[ "최소한 다른 투자에서 청산 가능한 모기지 포함 생활비 6개월분을 마련할 때까지 콘도나 아파트 구매를 지연하는 것이 좋겠습니다. 장애, 해고, 예상치 못한 보조금 종료 등의 이유로 소득원이 끊길 경우 완충 자금이나 지출을 감당할 수 있는 배우자의 급여가 필요합니다. 지불을 못하거나 아파트 가치가 크게 하락하면 많은 것을 잃을 수 있습니다. 최근 주택 버블과 대공황에서 많은 사람들이 이것을 힘들게 배웠습니다. 지불을 할 수 없고 집 가치가 1/3이나 하락하면서 많은 사람들이 전 재산을 잃었습니다." ]	[ "기본적으로, 돈을 투자하기 전에 가장 먼저 해야 할 일은 투자에 대해 배우고 무엇에 투자할 것인지에 대해 배우는 것입니다. 생각해야 할 또 다른 점은 일반적으로 낮은 위험이 낮은 수익을 의미할 수도 있다는 것입니다. 당신은 젊고 조금의 저축이 있으므로 일반적으로 더 높은 위험과 더 높은 수익을 목표로 하고 은퇴 연령에 다다르면 적은 위험과 낮은 수익의 투자를 목표로 해야 합니다. 그렇다고 해서 어떤 투자가 고위험이라고 간주되더라도 반드시 그 투자에 완전한 위험에 노출되어야 한다는 의미는 아닙니다. 이것은 당신이 밤에 잘 수 있도록 당신의 위험을 허용 가능한 수준으로 관리함으로써 할 수 있습니다. 이를 위해 당신이 투자하고 있는 것에 대해 배워야 합니다. 투자에서 위험을 관리하는 예로, 주식에 $50,000를 투자하고 싶다고 해봅시다. 만약 당신이 $50,000 전액을 하나의 주식에 투자했는데 그 주식의 가격이 급락한다면, 당신은 곧바로 많은 돈을 잃게 될 것입니다. 대신에 $10,000을 사용하여 5개의 다른 주식에 투자하였다면 그 중 하나가 급격히 하락하더라도 나머지 4개는 훨씬 나은 상황일 수 있어서 손실을 최소화할 수 있습니다. 한 단계 더 나아가 당신이 산 주식 중 하나라도 20% 하락하면 그 주식을 매도하여 주식당 손실을 $2000로 제한하겠다고 할 수 있습니다. 최악의 경우 모든 5개의 주식이 주식 시장 붕괴 동안 하락하더라도 총 손실을 $10,000로 제한할 수 있으며, 이는 $50,000의 손실보다는 적습니다. 대부분의 성공적인 투자자들은 투자 선정을 하는 만큼이나 손실을 제한하고 투자의 위험을 관리하는 것에 중점을 둡니다. 제가 미국에 있지 않으므로, 특히 각 주의 다른 지역들과 주마다 시장 조건이 다를 수 있으므로 그곳에서 집을 사기에 적절한 시기인지는 확실히 말할 수 없습니다. 그러나 집을 살 적기는 가격이 하락하고 안정화되기 시작할 때입니다. 당신이 현재 임대하고 있으므로 살 집을 구입하는 것을 고려해볼 수 있습니다. 이렇게 하면 더 이상 임대할 필요가 없습니다. 주거용으로 집을 산다면 현재 임대료와 주택 담보 대출 상환액을 비교해볼 수 있습니다. 만약 주택 담보 대출 상환액이 임대료보다 적다면 이것은 좋은 선택이 될 수 있습니다. 하지만 무슨 일을 하든 먼저 그것에 대해 배우는 것을 잊지 마십시오. 구매하기 전에 구입하고자 하는 지역에서 수개월 동안 판매 중인 부동산들을 살펴보는 시간을 가지십시오. 이렇게 하면 그 지역의 부동산이 실제 얼마나 가치가 있는지, 가격이 안정적인지, 여전히 하락 중인지 또는 상승하기 시작했는지 알 수 있습니다. 행운을 빌며, 연구, 연구, 그리고 또 연구를 기억하십시오. 다른 사람의 조언과 추천을 따르더라도 그 조언과 추천이 당신의 현재 상황에 맞고 적절한지 스스로 알 수 있을 만큼 충분히 배워야 합니다.", "다른 답변들 덕분에, 이제 구글에서 무엇을 검색해야 할지 알겠습니다. 프랑크푸르트 증권거래소: http://en.boerse-frankfurt.de/equities/newissues 런던 증권거래소: http://www.londonstockexchange.com/statistics/new-issues-further-issues/new-issues-further-issues.htm", "http://mobile.nytimes.com/blogs/economix/2014/04/02/the-many-classes-of-google-stock/ 클래스 A와 다른 주식 클래스 모두를 포함시키나요?", "비교 기준이 S&P라면, 낮은 유지보수를 원할 경우 무조건 $SPY ETF를 선택하는 것이 좋습니다.", "자동이체는 여전히 이를 수행하는 올바른 방법입니다. 대부분의 은행 계좌는 온라인 접근이 가능하며, 고객이 종이 양식을 작성하지 않고도 온라인으로 자동이체를 설정할 수 있도록 합니다.", "제 석사 논문은 유전 알고리즘과 캔들스틱 방법을 사용하는 것이었습니다. 혹시 알고 계신다면, 인공지능은 대부분의 캔들스틱 텍스트에서 공식적으로 정의되지 않은 \"롱데이가 무엇인가\"와 같은 질문에 답을 제공하는 데 사용되었습니다. 이론적으로는 기계에게 학습을 가르치는 것을 포함하여 학습의 무한한 잠재력이 있습니다. 월스트리트에서는 그러한 개발자에게 꽤 괜찮은 급여를 주며, 젊고 독신의 남성이라면 맨해튼은 꽤 멋진 곳입니다. 실질적으로 부를 쌓는 당신의 공식은 다른 사람들과 동일합니다: 빚을 청산하고, 비상금을 마련하고, 투자하세요. 초기에는 401K(미국 가정) 계좌를 통해 성장주 뮤추얼 펀드에 투자하세요.", "일반적으로 뮤추얼 펀드는 연간 수익률을 보고할 것입니다. 이는 펀드가 시작된 날짜부터 평균적으로 연간 8% 정도일 것입니다. 이는 적어도 연령이 다른 펀드를 비교할 때 어느 정도의 근거를 제공합니다 (그들은 또한 종종 1년, 3년, 5년, 10년의 연평균 수익률을 보고할 것인데, 이는 같은 시장의 상승과 하락을 경험하게 되므로 비교의 더 나은 기초일 수 있습니다...). 따라서 일반적으로 그 8%는 평균적으로 매년 복리로 산출됩니다. 그 비율로라면, 평균적으로 당신의 투자금은 약 9년 만에 두 배가 될 것입니다... 물론, \"과거 실적은 미래 결과를 보장할 수 없다\"는 등의 문구들이 있고, 수익률이 높을수록 변동성이 큰 경우가 많습니다. 따라서 어떤 해에는 15%일 수도 있고, 다음 해에는 -2%일 수도 있기 때문에, \"평균적으로\"라는 명시를 강조한 것입니다. 편집: 댓글에 주어진 펀드에 기반하여: 따라서 당신의 펀드에서 1개월, 3개월, 6개월, 1년과 같은 1년 미만의 기간은 해당 기간 동안의 펀드의 실제 상대적 변동입니다. 그보다 큰 것은 CAGR 방식을 사용하여 평균화됩니다. 예를 들어, 가장 최근 3년 동안의 기간 (아마 지난달 말에 종료되었을 것입니다)은 평균 6.19%의 수익률을 나타냈습니다. 2014년, 2015년, 2016년에는 각각 8.05%, 2.47%, 9.27%의 개별 수익률을 기록했습니다. 따라서 그 3년 동안의 총 수익률은 1.08051.02471.0927=1.21, 즉 3년 동안 21%의 수익률이었습니다. 이는 매년 일관된 6.5% 성장을 보았다면 달성되었을 총 성장과 동일합니다 (1.065^3 = 1.21). 정확히 6.19%는 아니지만, 우리가 약간 다른 시간 창을 보고 있음을 기억하십시오. 하지만 꽤 가깝고 계산이 어떻게 이루어지는지를 명확히 하는 데 도움이 되길 바랍니다.", "실제로는 반대입니다. LLC의 배분은 보통 각 멤버의 지분 비율에 따라 이루어지지만, 운영 협정은 그러한 배분이 얼마나 자주 이루어질지를 명시할 수 있습니다. 회사의 주주는 배당금을 받을 수 있지만, 이러한 배당금은 회사의 이사회에 의해 결정되며 각 주주가 소유한 주식의 종류에 따라 다를 수 있습니다. 보통주 주주보다 전체 발행 주식의 비율이 적을 수 있는 우선주 주주는 보통주 주주보다 주당 비율이 불균형적으로 큰 배당금을 받을 수 있으며, 이것이 우선주가 가능한 경우 더 나은 선택인 (많은) 이유 중 하나입니다. 예를 들어, 버크셔 클래스 \"A\" 주주가 클래스 \"B\" 주주와 비교하여 연간 받는 배당금을 보십시오. 당신이 묻는 것을 설명할 수 있는 LegalZoom의 좋은 링크가 있습니다: LLC 배분 설명. 도움이 되길 바랍니다. 행운을 빕니다!", "주식의 풋 옵션을 작성하는 것은 당신이 주식을 매도할 권리를 판매하는 것을 의미합니다. 간단히 말해, \"풋 옵션 작성하기\"는 특정 주식을 특정 가격에 특정 날짜 이전에 당신에게 팔 수 있는 권리(계약)를 다른 사람에게 판매하는 것입니다. 저는 \"작성하다\"라는 말이 계약을 물리적으로 만드는 행위를 가리킨다고 생각합니다. 특정 가격은 스트라이크라고 불리고, 특정 날짜는 만기라고 합니다. \"풋을 작성함\"으로써, 당신은 만기 전에 특정 가격(스트라이크 가격)에서 주식을 구매하기로 동의하는 것입니다. 당신은 주식을 스트라이크 가격에 구매할 것에 동의한 대가로 \"프리미엄\"이라는 수수료를 받습니다. 만약 계약 보유자가 당신에게 주식을 스트라이크 가격에 구매하도록 요구하면, 당신은 그렇게 해야 합니다. 만약 주가가 스트라이크 가격 아래로 절대 떨어지지 않는다면, 풋 계약(당신이 작성한 계약)의 보유자는 그들의 권리를 절대 행사하지 않습니다. 왜냐하면 그들이 손해를 보기 때문입니다. 하지만 주가가 0으로 떨어진다면, 계약 보유자가 행사하기로 결정할 경우, 당신은 스트라이크 가격(위험에 있는 주식 수 곱하기)만큼 손실을 볼 가능성이 있습니다. 따라서, \"풋 작성\"은 롱 포지션이며, 이는 주가가 상승하면 이득을 본다는 의미입니다. FYI - \"롱\"은 방향(상승!)을 의미하며, 기간을 뜻하는 것은 아닙니다.", "인도에서는 주식을 통해 받는 배당금 액수가 주식의 액면가를 기준으로 합니다. 주식의 액면가가 10루피이고 회사가 20%의 배당을 발표했다면, 주당 2루피를 받게 됩니다. 배당금을 받을 자격이 있는지 확인하려면 회사의 배당락일을 확인하세요. 그 날짜 전에 주식을 구매했다면 배당금을 받을 수 있고, 그렇지 않으면 받을 수 없습니다." ]
저는 신용카드가 정말로 필요할까요?	[ "신용카드가 꼭 필요한 것은 아니지만, 만약 즉시 결제한다면 몇 가지 혜택이 있습니다. 현금이 수용되지 않는 경우가 있기 때문에 (예: 무인 주유소나 온라인 쇼핑), 직불카드는 가지고 계신다고 가정합니다." ]	[ "비용은 비용입니다. 일정한 제한이 있지만 리스료를 공제할 수 있습니다. 그러나 비용이 많다고 해서 더 좋은 것은 아닙니다. 비용이 높을수록 이익은 줄어듭니다. 리스가 소유하는 것보다 나은가요? 그건 당신이 살 차에 달려 있습니다. 만약 사업이 당신 차의 화려함으로부터 아무런 이득도 보지 못한다면, 품질 좋은 중고차(최대 몇 년 된)를 구입하는 것이 재정적으로 더 현명한 결정일 것입니다. 최신 모델의 차가 정말로 필요한지 심사숙고해보세요.", "그것은 흥미로운 질문이며, 몇 가지 갈래를 가지고 있습니다. 몇 가지 생각이 떠오릅니다: 이러한 방식 자체에는 아무런 문제가 없습니다. 저는 그것이 편안하게 느껴지는 것을 하는 문제라고 생각합니다. 이곳에 개인적인 경험을 공유할 사람이 있기를 바랍니다.", "누군가가 스프레드를 챙기려고 하는 것처럼 보입니다. 거래가 매수호가에서 매도호가로 이루어지고 있습니다. (L1과 L2 데이터를 보지 못했지만 현재 가격과 VWAP 사이의 차이를 고려할 때 주식이 매우 변동성이 있어 보이기 때문에 스프레드가 가격이 보여주는 것보다 클 수 있습니다...). JSE 규칙서를 살펴본 결과 그들의 중앙 주문서에서 소수 주문을 어떻게 처리하는지에 대한 특별 규정을 찾지 못했지만, 다른 시장에서의 일반적인 관행은 정수 단위 주문만 표시하는 것입니다. 따라서 이 4주 주문은 주문 참가자에게 숨겨져 있고, 지정가 주문을 검색하는 거래를 일으키게 하거나 매우 제한된 위험으로 시장을 형성하기 위해 설정될 수 있습니다.", "당신은 부채를 해결하기 위해 법정 화폐를 받아야 합니다. 만약 당신의 비즈니스 모델이 부채를 발생시키고 이를 해결하는 것을 포함하지 않는다면, 현금을 받지 않아도 됩니다. 예를 들어, 식당에서는 식사를 마치고 나서 비용을 지불할 때 현금 지불을 요구할 수 있습니다. 이는 부채를 해결하는 것이기 때문입니다. 하지만 맥도날드에서는 계산대에서 현금을 거부할 수 있는데, 이는 아직 음식을 받지 않았고 따라서 부채가 발생하지 않았기 때문입니다.", "아무도 \"본질적으로 동일한\" 것이 무엇을 의미하는지 확신할 수 없습니다. 왜냐하면 IRS가 이를 공식적으로 정의하지 않았기 때문입니다. 그들이 그렇게 할 때까지는 감사관이나 세금 법원의 결정에 달려 있을 것입니다. 제가 항상 들어왔던 경험 법칙은 자금이 동일한 지수를 추적한다면, 그것들은 아마도 본질적으로 동일할 것이라는 것입니다. 제 생각에 대부분의 사람들은 AGG, CMF, NYF의 어느 쌍도 본질적으로 동일하다고 여기지 않을 것이므로, 당신의 세금 손실 수확 전략은 안전할 것입니다.", "저는 당신이 다양한 포트폴리오를 필요로 한다고 생각하며, 인덱스 펀드가 그 일부가 될 수 있습니다. 펀드의 구성요소를 이해하고, 실제로 다양한 투자에 투자되도록 확인하세요.", "답변: 1: 아니요, 세법 1291-1298 조항은 레이건 행정부 때 통과되었습니다. 2: 당신이 언급한 \"자산 테스트\"로 인해 초콜릿 회사와 같은 외국 회사가 PFIC 정의에 위배될 수 있을 뿐만 아니라 \"소득 테스트\"로 인해 PFIC로 간주될 수도 있습니다. 예를 들어, 저는 캐나다의 개발 단계에 있는 생명공학 회사의 주식을 가지고 있으며, 이 회사는 운전 자본에 대한 소액의 은행 이자 외에는 전혀 수입이 없기 때문에 PFIC로 간주됩니다. 이 회사는 \"소극적\"이지 않으며(1100명이 넘는 인간 연구 대상에서 31개의 임상 시험을 진행하며 2억 5000만 달러의 투자자 자금을 소진하였습니다) \"투자 회사\"도 아니지만 어리석은 국세청은 이를 \"소극적 외국 투자 회사\"로 간주합니다! 국세청은 그것을 보고 은행 계좌만을 보고, 그것이 은행 이자를 차단하기 위해 설정된 외국 껍질 회사일 것이라고 가정합니다. 3: 네, 외국 뮤추얼 펀드는 정확히 의회가 세법 1291-1298을 통과시킬 때 PFIC로 의도한 것입니다. (생명공학, 캔디 공장 등은 무고한 방관자로 강타당했습니다.) 미국 뮤추얼 펀드를 보유하고 있다면 매년 우편으로 양식 1099를 받게 된다는 점을 유의하세요. 1099는 뮤추얼 펀드의 자체 소득 및 자본 이득의 귀하의 몫을 보고하게 되고, 이는 귀하의 세금에 보고해야 합니다. (또한 뮤추얼 펀드 주식을 매각하여 자본 이득을 얻을 수 있지만, 이는 다른 이야기입니다.) 이제 PFIC 법률이 없었다고 가정해 보세요. 그러면 뮤추얼 펀드가 외국에 있는 경우, 미국 투자자들은 두 가지 이유로 더 나아질 것입니다: a) 펀드는 더 이상 1099를 배포하지 않을 것입니다. 즉, 주주들은 펀드의 자체 소득/이득 비율에 대해 매년 세금을 낼 필요가 없습니다. 국세청에 이미 전달되었을 돈이 수년간 이자를 얻으며 남아 있을 수 있습니다. b) 펀드는 배당금이 아닌 자본 이득을 통해서만 주주에게 이익을 반환할 수 있으므로 펀드에 대한 모든 투자자의 소득이 최대 39% 대신 <15%-20%로 과세되는 것을 보장할 수 있습니다. 펀드는 자사주 매입을 통해 주주에게 현금을 독점적으로 반환함으로써 이를 수행할 수 있습니다. 하지만 미국 뮤추얼 펀드 산업은 산업을 캐나다로 옮기고 싶지 않으며, 외국 허점에 대한 신문 기사 몇 개만으로도 의회가 움직이게 만듭니다. 4) 경우에 따라 다릅니다. PEDIGREED QEF 선거가 되어있고 (제가 보유한 생명공학 주식의 경우처럼), 양식 8621은 손으로 몇 분 만에 작성할 수 있습니다. 그러나 이는 기업과 투자자가 PFIC에 대한 의회의 비전에 완전히 협력할 것을 요구합니다. 기업은 미국 뮤추얼 펀드의 1099 양식을 대체하는 소위 \"PFIC 연간 정보 시트\"를 제공함으로써 협력합니다. 투자자는 주식을 보유한 매년마다 \"QEF 선거\"를 해야 하며, PFIC 연간 정보 시트의 수치를 반영하여 신고해야 합니다. (QEF 선거는 일단 만들어지면 철회될 때까지 지속됩니다. 주식을 팔았다고 가정하여 보유 기간을 준수하도록 조정하는 등의 미세한 부분은 생략했습니다.) PFIC를 처리하는 소프트웨어가 나오고 있으며, 소프트웨어 제작자들은 이미 양식 8621을 작성하기 위해 소프트웨어를 작동하여 $75 정도로 제공합니다. PFIC에 대해 8621 양식 선거가 없을 경우 자본 손실을 신고할 수 있는지 여부에 대해 세무사 및 세무 변호사들의 블로그가 모두 상반된다는 점을 경고합니다. (이 혼란에 대한 논평은 제 메모의 섹션 2.3을 참조하세요 http://tinyurl.com/mh9vlnr.) 저는 소프트웨어 제작자들이 양식 8621에서 가장 잘하는 선거를 조언해줄지, 아니면 단순히 투자를 dump할 시점인지에 대해 조언할지 모르겠습니다. 전문가용 소프트웨어는 8621.com에 있으며, 개인 8621 준비는 http://expattaxtools.com/?page_id=242에서 가능합니다. 참고로, 제가 투자한 소규모 생명공학 회사의 특정 상황에 대해 PFIC 상황을 처리하는 방법에 대한 매우 신중한 분석을 작성했습니다. 이는 http://tinyurl.com/mh9vlnr에 게시되어 있습니다. (세금 문제로 인해 주가가 2015년 1월 1일 사상 최저점에 가까운 수준으로 하락하여 이른바 \"가정상 매각\" 선거가 이루어질 수 있는 2015년 세금 연도가 유리해졌습니다.이 회사는 필요한 \"PFIC 연간 정보 시트\"를 제공하기 때문에 가능했던 것입니다. 이는 당신의 초콜릿 공장에서 제공할 수도 있고 제공하지 않을 수도 있습니다.)", "저는 Primerica의 대리인으로 일하다가 독립적으로 활동하러 나갔다가 다시 돌아왔습니다. 보험은 개인에 따라 달라진다는 점에서 다루기 까다로운 문제입니다. 어떤 사람들은 보험이 필요하지 않습니다. 예를 들어, 제가 독립 마케팅 조직(IMO)과 함께 독립 대리인으로 일할 때 (맞습니다! 다단계 구조는 어디에나 있습니다. 스스로를 속이지 마세요) 저 역시 상위 멤버가 있었습니다. 우리는 주로 장례비용 [장례 보험]을 판매하도록 압박을 받았습니다. 윤리적인 대리인으로서 저는 이것이 나쁜 사업 관행이라고 생각합니다. Primerica는 불필요한 보험을 고령자에게 판매하지 않습니다. 어떻게 노인들에게 매달 거의 100에서 150달러를 지불하고 1만 달러를 보장하는 보험을 정당화할 수 있나요? 저는 예비 고객인 노인들에게 그들이 빡빡한 예산으로 살아가고 있다는 것을 알게 된 후, 장례 보험 대신 화장 보험이나 장례 패키지를 구매하는 것이 장기적으로 돈을 절약할 수 있다고 말했습니다. Primerica는 그들이 노동자 계층과 중산층 미국인들을 대상으로 하는 유일한 회사라고 말하는 것이 옳습니다. 어디에서 월 25달러에 개인 퇴직 연금(IRA)을 시작할 수 있겠습니까? 어디에도 없습니다! 다른 모든 보험 제공자들은 더 많은 돈을 원합니다. 그들은 그들의 시간을 \"패자\"라고 부르는 사람들과 보내고 싶어 하지 않습니다. 저는 가난한 사람들에게 부자가 더 부유해지는 방법을 보여주는 것을 좋아합니다. 가난한 사람들은 진실을 알아야 합니다.", "인덱스 펀드는 단지 인덱스의 정의를 복제하는 것입니다. 인덱스를 정의하는 그룹이 인덱스의 각 부분을 어떻게 가중치를 부여할지 결정합니다. 인덱스 펀드는 단지 인덱스 작성자가 원하는 대로 투자하는 것을 보장합니다. 비투자 시나리오를 생각해보세요. 선생님은 시험, 퀴즈, 숙제, 수업 내 과제, 연구 논문을 채점할 수 있습니다. 그들은 각 카테고리에 얼마나 많은 가중치를 부여할지, 각 카테고리의 각 부분에 얼마나 많은 가중치를 부여할지를 결정합니다. 학생이 자신이 어떻게 하고 있는지 알고 싶을 때, 그들은 강의 계획서의 정보를 가져와, 스프레드시트에서 몇 가지 공식을 생성하여 현재 학점을 계산합니다. 또한 원하는 학점을 받기 위해 기말고사에서 무엇이 필요한지도 계산할 수 있습니다.", "인터넷에서 매달 자동차 구매 비용으로 월급의 20%를 지출하는 것이 합리적이라는 글을 읽었습니다 - 인터넷에서 읽은 모든 것을 믿지 마세요. 그런데, 제가 묻고 싶어요, 지금 타고 있는 차에 비용이 하나도 안 드나요? 연료비, 오일 교환, 수리비, 보험료가 없나요? 만약 20%가 사실이라면, 이미 매달 그 중 많은 부분을 지출하고 있는 것입니다. 제 차는 8번째 생일을 막 맞았습니다. 125,000마일을 주행하고, 3,000달러 상당의 유지보수 수리가 필요했어요. 문제는 비싼 차를 사는 것에 있는 것이 아니고, 당신이 원하는 것을 살 수 있습니다. 그건 개인의 취향일 뿐이죠. 문제는 그것을 위해 예산을 제안하는 방식이 잘못된 계산처럼 보인다는 겁니다. 여기 있는 다른 멤버들이 이미 이 금융 결정이 그다지 현명하지 않을 수도 있다고 지적했습니다." ]
GNUCash: 자본을 어떻게 계상하나요?	[ "이 항목들 각각과 다른 항목들을 살펴보고, 다른 방향으로 이것을 비용으로 어떻게 계상할지 고민해 보십시오. 주차비용이나 일반 교통 기금에 대한 계정이 있다면, 주차비 환불을 받을 경우 해당 계정을 크레딧 처리하십시오. 만약 기술 구매에 대한 비용 계정이 있다면, 장비를 팔고 업그레이드로 교체할 경우 해당 계정을 크레딧 처리하십시오. 만약 돈을 잃어버렸다면(예를 들어 재킷에서) 잃어버린 현금을 어떻게 계상할 것인지 생각해 보십시오. 어떤 계정에서 차감할 것인지 고려하고 발견한 현금에 대해 크레딧을 입력하십시오." ]	[ "제가 속뜻을 읽어볼게요: 당신은 어떻게 돈을 관리하는지에 대해 정당하게 똑똑하다고 느끼고 있어요. 빚이 없고, 소비에 대해 현명하며, 은퇴를 위해 저축하고 있는 등. 하지만 당신은 모든 멋진 차들을 보면서 조금은 소외감을 느끼고 있어요. 특히 미국인들은 자동차에 대한 애착이 강하죠 -- 단순한 교통수단이 아니라 자동차는 지위의 상징이죠. 물론, 어떤 사람들은 그들의 차를 충분히 잘 감당합니다. 하지만 많은 사람들이 저축에 대해 끔찍하고 무분별하게 소비합니다. 예를 들어, 미국인들은 은퇴를 위한 저축에 소문난 구제불능입니다. 그래서 만약 그들이 저축을 하지 않는다면, 그 돈은 어디로 갈까요? 그들은 필요 없는 물건을 삽니다. 그들은 월급에서 월급으로 삶을 이어갑니다. 그들은 빚을 늘립니다. 그들은 차를 삽니다. 차에 과소비하는 것은 너무 쉬운 일이에요: 리스 계약은 낮은 납부금을 가지거나, 6년 대출을 받을 수도 있죠. 월 납부금으로만 생각하는 사람들을 위한 많은 금융 트릭들이 있습니다. 그러니 모든 BMW가 쌩 지나갈 때 잔디가 더 푸른 것을 한탄하기 보다는, 깊게 미소짓고 다음에 돌아올 신용카드 청구서와 우편함에서 기다리고 있는 차 할부금에 대한 스트레스 없이 밤에 잘 잔다는 기분을 즐기세요. (그리고 동시에, 정말로 고급차를 원하고 그것을 우선순위로 삼고 싶다면, 파산하지 않고 이루어질 수 있습니다. 예를 들어, 리스 종료 직후의 인증받은 중고차를 구입하세요. 엄청난 돈을 절약할 수 있고, 여전히 보증이 적용되며 고급에 대한 욕구를 충족시킵니다.)", "마진 규칙은 또한 더 복잡합니다. 마진 계정이 아닌 계정에서의 단순 매수는 마진 규칙에 저촉되지 않으며, 주가가 회복될 것이라는 확신이 있다면 하락을 잠시 기다릴 수 있습니다. \"단순한\" 공매도는 마진콜이 있다는 브로커의 전화를 받게 할 수 있으며, 추가 자금을 넣지 않고서는 기다릴 수 없습니다. 개인적으로 저는 공매도 마진 규칙을 머릿속에서 명확하게 유지하는 데 어려움을 겪고 있으며, 적어도 롱 매수와 비교했을 때 그렇습니다. 저는 한 번 AMZN을 공매도하면서 너무 깊숙이 빠져 많은 돈을 잃었는데, 당시에는 과대평가되었다고 생각했으나 계속 상승했기 때문에 하락하길 바랐습니다. 그런 식으로 롱 포지션에서 꼼짝 못한 적은 한 번도 없습니다.", "현금으로 그렇게 큰 거래를 하려고 하는 사람에 대해 약간 걱정할 것 같습니다. 또한 그 자금을 어떻게 할 것인지 고려해야 합니다. 만약에 입금한다면, 은행에 그 돈의 출처를 설명해야 합니다. 은행이 왜 그걸 알고 싶어 할까요? 대부분 합법적인 사업체는 큰 액수의 현금으로 거래하지 않습니다. 이는 당신이 거래를 하려고 하는 사람이 범죄자이거나 범죄에 연루되어 있을 가능성에 대해 무엇을 말해 주나요? 낮은 판매 가격은 단순히 세금을 피하려는 것 이상일 수 있으며, 돈세탁의 일부일 수도 있습니다. 만약 그들이 즉시 보트를 1만 달러에 '판매'하거나, 같은 금액의 더 큰 보트로 교환하고, 4천 달러짜리 영수증을 갖고 있다면, 그들은 6천 달러를 번 돈에 대한 합법적인 설명을 막 만들어 낸 것입니다. 그리고 누군가가 그들의 재정을 조사하면, 당신이 공범자로 간주될 수도 있습니다. 정말로, 위험을 감수할 가치가 있을까요?", "미국에서의 엄청난 등록금을 피하는 잠재적으로 유용한 옵션 중 하나는 대신 해외에서 학위를 취득하는 것입니다. 많은 유럽 국가에서는 심지어 국제 학생들에게도 등록금이 매우 저렴합니다. 등록금은 1000유로로 낮을 수 있으며, 주거비도 일반적으로 매우 저렴합니다. 물론 언어 장벽이 있지만, 많은 대학들이 국제 학생들을 받을 준비가 되어 있으며, 이주 지원을 제공하고 영어로 수업을 제공합니다. 보너스로 대부분의 유럽인들은 훌륭한 영어 실력을 가지고 있으며, 이를 연습하는 것을 매우 즐기기 때문에 캠퍼스 밖에서도 큰 문제가 없을 것입니다. 영국으로 가는 것도 하나의 선택이지만, 아마도 본토 유럽의 대학보다 상당히 비쌀 것입니다. 이 기사는 나이지리아 독자를 위해 작성되었지만, 국제 학생들에게 가장 매력적인 옵션들을 나열합니다. 이러한 대학들은 일반적으로 매우 높은 교육 품질을 제공합니다. 예를 들어, 목록에서 가장 저렴한 옵션 중 하나인 벨기에는 루벤 대학과 겐트 대학이라는 두 개의 상위 100위 대학이 있습니다. 많은 독일, 프랑스, 네덜란드 또는 스칸디나비아 대학들도 이 목록에 포함됩니다.", "IRS 간행물 529는 필수 참조 문서입니다. 세금 전문가가 아니지만, 만약 회비와 구독이 사업 운영에 도움이 된다면 그것들은 공제할 수 있다고 생각합니다. 제 조언을 따르시든 (따르지 않으시든) 책임은 본인에게 있습니다. ;)", "저는 여기서 다른 관점을 제시하고 싶습니다. 신용카드 거래에 대한 표준 수수료는 일반적으로 30센트 + 금액의 2.5% 정도입니다 (실제 수치는 다를 수 있지만 대략 이 정도입니다). 이로 인해 소규모 거래는 소규모 상인에게는 종종 수익이 되지 않습니다. 이로 인하여 이들은 신용/체크카드 결제에 대해 최소 구매 요구를 두는 경우가 많습니다. 대형 소매업체의 경우 상황이 달라집니다 (Wal-mart, Target, Safeway, Home Depot을 생각해보세요). 현재 이와 관련된 인용 문헌을 찾을 수는 없지만, 대형 소매업체들은 신용카드 회사들과 볼륨 할인 협상을 할 수 있습니다 (예전에 Home Depot에서 금융 업무를 담당했던 사람이 저에게 한번 이야기한 적이 있습니다). 그들의 거래 수수료는 30센트 + 2.5%보다 훨씬 낮습니다. 하지만 신용카드/체크카드를 어디서 사용하든 동일한 적립 포인트를 받습니다. 그래서 저의 개인 철학은: 대형 체인 - 금액에 상관없이 거리낌 없이 카드 사용하기. 소규모 상인 - 몇백 달러가 아닌 한 현금 사용하기 (그리고 그 경우 현금 할인을 받을 수도 있습니다). 그러한 상황에 대비해 충분한 현금을 준비하세요. 제가 학생이었을 때, 그것은 약 20달러였습니다 (작은 매장에서 커피나 점심을 사기에 충분한 금액).", "로그 수익률을 아는 것은 유용합니다 - 로그 수익률은 추정된 기간 동안의 연간 수익률을 계산하는 데 도움이 될 수 있으며, 이는 주식 간에 비교 가능해야 합니다. 배당금을 적절히 반영하여 계산하는 것에 주의해야 합니다.", "캐나다는 제1차 세계대전 이전에 소득세를 도입하지 않았다. 정확히 말하면, 전쟁 후반 적자로 인해 소득세를 도입할 수밖에 없었다: 보수당은 소득세에 반대했는데, 이는 주로 영국과 미국에서 이민자를 끌어들이고 싶어했으며 동유럽은 제외하고, 선호하는 신규 이민자에게 캐나다로 올 수 있는 유인책을 주고 싶어했기 때문이다. 전시 비용으로 인해 보수당은 그들의 옵션을 재고할 수밖에 없었고, 1917년 전시 정부는 비용을 충당하기 위해 \"임시\" 소득세를 부과했다. 새로운 세금에도 불구하고 캐나다 정부는 전쟁 중 상당한 부채를 발생시켰고 전쟁이 끝난 후 소득세 수익을 포기할 수 없었다. 매켄지 킹이 이끄는 자유당 정부가 선출되면서 많은 국가 정책이 해체되었고 소득세는 그 이후로 유지되고 있다. 따라서 캐나다의 관점에서 소득세는 전쟁 노력을 일환으로 도입되었다.", "먼저 말씀드리자면; 저는 당신과 룸메이트 사이의 대인관계가 어떤지 모르고, 사실 별로 신경 쓰지 않습니다. 하지만 제가 말씀드릴 수 있는 것은, 당신이 그 용어를 사용한 것이 저에게는 경고 신호였고 은행에서도 그럴 것입니다. 집을 사는 것은 큰 일이며, 이는 일반적으로 단순한 \"친구\"나 \"룸메이트\"와 같이 하지 않습니다. \"배우자\", \"사업 파트너\", \"동거인\" 등이 주로 집 구매를 함께하는 사람들입니다, \"룸메이트\"는 아닙니다. 집을 반반씩 나누어 사는 것은 쉽게 계약될 수 있는 것이 아닙니다; 집의 가치를 반씩 나누어 두 개의 주담보 대출을 받을 수 없기 때문입니다. 집을 반으로 나눌 수 없으므로, 한 사람이 채무 불이행을 하면 그 은행이 집을 가져가게 되고 다른 사람과 그의 은행은 모두 곤경에 처하게 됩니다. 하나의 모기지에 공동 서명하는 것은 가능하지만, 그렇게 되면 신용 기록이 서로 묶입니다; 둘 중 한 사람이 모기지의 절반을 갚지 못하면, 둘 다 전체 금액을 갚도록 추진될 수 있으며 둘 다 신용도에 큰 타격을 입게 됩니다. 이는 다른 식(결혼/가족 관계)으로 묶인 두 사람에게는 큰 문제가 아니지만, 두 \"친구\"에게는 지나치게 위험한 상황입니다. 둘째로, 저는 당신의 시장 상황이 어떤지 모르지만, 제가 첫 집을 살 때 매우 빨리 배운 것은 주택 시장에서의 장기 협상은 사실상 용인되지 않는다는 것입니다. 당신은 누군가가 50센트에 도매로 산 물품에 $10달러를 내면서 입찰하고 있는 것이 아닙니다; 판매자는 이 매물로 브레이크이븐할 수도 있습니다. 낮은 가격으로 들어오는 오퍼는 말도 안 되는 제안으로 직시돼 거절될 가능성이 높습니다. 그것은 미묘한 차이입니다; 목록 가격보다 몇 백 달러 적게 제안하면 판매자가 당신을 까다롭다고 생각하고 입장을 고수할 것이고, 반대로 눈에 띄게 많이 적은 가격을 제안하면 판매자가 그 가격을 수락할 수 없을 수 있습니다. 왜냐하면 그것은 그가 그의 새 집을 마무리 짓을 현금을 잃는 것을 의미하기 때문입니다. REO 및 은행 소유의 매물은 종종 명확한 요구 가격에 판매됩니다; 은행은 그 이하로는 응답조차 하지 않을 것이며 거래 경비를 감수해 주지도 않습니다. 심지어 소유주 직접 판매인 경우에도, 소유자는 자신의 모기지에 어려움을 겪고 있을 수 있으며 단축 매각에 동의하면 은행이 리스트와 MLS 목록을 쉽게 매치하며 감지하고 담보권을 행사해, 재산을 가져가고 거래를 끝낼 수 있습니다 (그들은 주택에 대한 일차 유치권자입니다; 당신의 주택을 갚기 전까지 '소유'하지 않습니다), 그리고 그러면 모두가 손해를 봅니다. 셋째, 현재 경제 상황에서 주택 가격은 시장에 따라 다르지만, 꽤 오래 전부터 침체되어 있습니다; 지금 집을 팔고 있다면, 거의 확실하게 수천 달러의 현금 및/또는 자산 가치 손실을 겪게 될 것입니다. 그럼에도 불구하고, 판매자는 주택을 상장할 때 시장에 매력적인 가격을 제시해야 하며, 그래서 상인이 잃을 수 있는 범위 내에서 가격을 매깁니다. 그 결과, 대출 문제가 없는 판매자라도 거래에서 수천 달러의 손해를 보고 있으므로 요청 가격에 고수하고 싶어합니다. 당신의 에이전트는 이런 상황으로 인해 벽에 등을 맞대고 있는 판매자의 징후를 알아챌 수 있습니다. 그런 상황에서 제안이 고려되려면 제안 가격이 목록 가격에 매우 근접해야 합니다. 귀하의 에이전트가 요청 가격을 제안하라고 권하고 있는 것에 대해, 그는 높은 가격과 낮은 가격에서 입찰하라고 말하면서 많지 않습니다. 1만 달러의 가격 변동은 (쉽게 거래에 영향을 미칠 수 있음) 어차피 그에겐 약 300달러의 가치가 있지만, 대신에 어떤 가격으로든 거래를 성사시키기 위한 큰 인센티브가 있어서, 그것이 36만 5천 달러든 37만 5천 달러든 상관없이 약 11천 달러를 커미션으로 받게 되므로, 신중하게 고려될 제안을 권장할 것입 (이전의 포인트들에서, 현재 요청 가격이 될 것입니다). 대리인이 요청 가격을 제안하라고 조언하는 정확한 이유는 그의 동료 에이전트 및 MLS를 통해 접근 가능한 정확한 상황에 따라 달라지며, 이 조건은 대개 시장에 있는 동안 그 집의 가격 변동과 제안 기록의 시간에 붕양됩니다. 집의 가격이 방금 떨어져 비교매물보다 낮아져 요구 가격이 좋은 딜이 되어 다른 제안을 받게 될 경우, 빨리 움직이는 것이 필요할 수 있습니다. 그 집은 낮은 가격으로 제공된 이후로 판매자가 고려 중일 수도 있습니다 (수락되지 않았고 거절되지 않음), 리스트 가격에 대한 수락을 통해서 그 집을 얻을 수 있습니다, 이 경우에도 빨리 움직여야 합니다. 또는 그 집은 가격이 떨어지지 않고 오래 시장에 있었을 수 있으며, 이 경우 판매자가 더 이상은 낮출 수 없는 상황에서 필사적이기 때문에 다시말해 리스트에서 수락하며 그 집을 얻을 수 있게 될 것입니다. 팁 하나: 사실상 모든 제안에는 \"구매자 선택권\"이 포함됩니다. 협상된 가격으로 (보통 매우 적은 금액으로, $100 정도입니다), 제안이 수락되면 이후 특정 시간 (일주일, 이주일 등) 동안 언제든, 어떤 이유로든 거절할 수 있습니다. 이 기간 동안, 당신은 집검사를 받고, 신뢰하는 사람이 그 집의 구조, 기본 시스템을 검사하고, 비싼 수리비가 들 수 있는 문제들을 찾아냅니다. 이 옵션이 명기되지 않은 상태로는 제안을 하지 마세요. 당신의 대리인이 옵션을 포기하라고 말한다면, 그를 해고하세요. 판매자가 옵션 조항을 제거하도록 하려 한다면, 거절하고 이는 제안을 완전히 철회해야 하는 중요한 경고 신호여야 합니다; 판매자는 심각한 문제가 있는 집을 내놓으려 하며 유능한 검사자가 당신에게 도망치라고 말하지 못하도록 하려하는 것일 가능성이 높습니다. 또 하나의 팁: 가격대에 따라, 판매자는 종결 비용을 지불할 것으로 예상할 수 있습니다. 그들의 전통적으로 구매자의 책임으로, 구매자 대리인 수수료와 함께 구매자가 감당해야 하는 것이지만, 현 경제에서 \"첫 주택 매입자\"를 유치하는 당신의 시장의 가격대에서는 판매자가 자비를 감수해 줘야 할 것으로 거의 예상됩니다.제가 사는 지역 (DFW)에서는 375,000달러는 그러한 사정으로 그러한 신뢰를 기대하기에는 조금 높은 수준입니다 (여기서는 보통 10만~15만 달러 수준에서 오는 신청이 있습니다), 하지만 전체적인 시장 상황에서는 리스트 가격을 지불한다면 그러한 양보를 받는 데 좋은 기회를 갖습니다. 하지만, 이것은 보통 처음부터 앞부분에 들어가는 제안이지, 남겨둔 카드는 아닙니다; 따라서 당신의 대리인이 그 조합된 제안을 처음부터 추천하지 않을 것이라는 기대를 가질 것입니다; 리스트 가격과 판매자가 종결 비용을 지불한 것입니다. 리스트 가격보다 제안을 내처한다고 기대하지 않으므로 그 상황에서 닫는 비용을 남겨두는 카드는 사용하지 않을 것입니다.", "GLD를 언급하셨으므로, 이는 금괴를 직접 소유하거나 금 증서를 보유하지 않아도 금 가격을 반영하려는 SPRD 골드 거래 펀드를 언급하신 것으로 추정됩니다. 얼마만큼 투자할지는 명백히 개인적인 선택이지만, 투자 세계에는 적어도 세 개의 캠프가 있는 것처럼 보입니다. 첫 번째는 전통적인 채권/고정 수익과 주식 사람들입니다. 이들의 포트폴리오에서 금은 직접적인 역할을 하지 않을 것이며, 어쩌면 다른 수단을 통해 금 회사 주식을 보유할 수는 있겠지만, 직접적으로 많은 금을 보유하지는 않을 것입니다. 두 번째는 당신 같은 중간 단계의 사람들로, 금 그 자체가 가치 있는 투자라고 믿고 비중 있는, 그러나 지배적이지 않은 포트폴리오의 일부로 만드는 사람들입니다. 당신의 5-10% 범위는 여기에 잘 맞는 것 같습니다. 마지막으로, 제 취향에 비춰볼 때 과한, 금-금-금을 매입하는 투자자들이 있습니다. 이들은 금을 시장의 모든 문제에 대한 만병통치약으로 믿는 것처럼 보입니다. 그러나 저는 이런 것을 밀어붙이는 투자 전문가들은 그들이 대량의 포지션을 가지고 있어서 매각하기 위해 가격을 올리려는 것이 아닐까 항상 의심합니다. 이 모든 것을 고려할 때, 금에 대한 일반적인 규칙은 알지 못하지만, 10% 미만의 금은 한 분야에 대한 과다 집중은 아닐 것입니다. 어느 하나의 보유 지분이 그 이상으로 커지기 시작하면, 왜 그것이 당신의 보유 지분의 그렇게 큰 부분을 차지해야 한다고 믿는지 반드시 검토해야 합니다. 행운을 빕니다." ]
인도에 적용할 수 있는 개인 현금 유입 및 유출 관리 웹사이트가 있나요?	[ "buxfer.com을 사용하세요. 인도에서 사용할 수 있으며 대부분의 기능이 무료입니다." ]	[ "2014년, 미국 국세청(IRS)은 공지 2014-21에 대한 지침을 발표했습니다. 그 공지에서, 첫 번째 질문에 대한 답변은 가상 통화의 일반적인 세금 처리를 설명합니다: 연방 세금 목적으로, 가상 통화는 재산으로 간주됩니다. 재산 거래에 적용되는 일반적인 세금 원칙은 가상 통화를 사용하는 거래에도 적용됩니다. 이는 다른 재산과 마찬가지로, 판매할 때 자본 이득에 대해 세금이 부과됩니다. 모든 자본 이득과 마찬가지로, 판매 시 얻은 \"수익\"(판매 시 받은 금액)에서 \"기초\"(판매된 재산을 구입하는 데 지불한 금액)를 뺀 \"이익\"에 대해 세금이 부과됩니다. 판매할 때까지는 보고가 필요 없는 자산(집, 주식, 희귀 수집 카드 등)일 뿐입니다. 만약 초기 가상 화폐 취득이 채굴을 통해 이루어졌다면, 이 공지의 다음 섹션이 적용됩니다: Q-8: 가상 통화를 \"채굴\"하는 납세자(예: 비트코인 거래를 검증하고 공공 비트코인 거래 원장을 유지하기 위해 컴퓨터 자원을 사용하는)가 그러한 활동으로 인해 얻은 가상 통화 수령 시 총 소득을 실현합니까? A-8: 예, 납세자가 가상 통화를 성공적으로 \"채굴\"할 때, 수령 날짜의 가상 통화의 공정 시장 가치가 총 소득에 포함됩니다. 과세 소득에 대한 추가 정보는 Publication 525, 과세 및 비과세 소득을 참조하십시오. 즉, 채굴 시 생성된 양의 시장 가치는 소득에 포함되어야 했습니다(아마도 Line 21 기타 소득, 또는 자신의 비즈니스인 경우 Schedule C에). 그 시점에서, 시장 가치는 기초로 간주됩니다. 2011년 세금 신고를 수정하여 $0.75를 포함시키지 않았다고 해서 많은 시행 조치가 있을 것으로 보진 않습니다. (기술적으로 거리에서 1달러 짜리 지폐를 찾으면 소득에 포함되어야 하지만, 일반적으로 정부는 더 큰 문제에 신경 쓰기 때문입니다.) 당신의 기초는 거의 0에 가까워 더 정확한 값을 계산하려고 할 가치가 없을 것입니다. 기초가 0보다 작을 수 없으므로, 기초를 0으로 사용하는 것이 적어야 할 세금을 적게 내도록 할 수 있는 방법은 없으며, 정부는 이에 대해 이의를 제기하지 않을 것입니다. 주의해야 할 점은 긴급 자본 이득 처리를 받을 자격이 있음을 문서화하는 것입니다(1년 이상 보유한 경우). 또한, 여러 가상 통화를 거래하고 있다면, 각 거래는 한 종류의 \"판매\" 후 다른 종류의 \"구매\"로 간주될 수 있으며, 이는 애플 주식을 구글 주식으로 교환하는 것과 비슷합니다. \"1031 종류간 교환\" 규칙이 적용될 가능성이 있으며, 2016년 6월 미국 공인 회계사 협회(AICPA)는 이에 관해 질문을 편지로 보냈지만(기타 사항 포함), 알고 있는 한 해당 문제에 대한 공식적인 IRS 지침은 없습니다. 여기에는 또한 몇 가지 관련된 질문이 있습니다; \"대체 암호화폐 거래가 유사한 종류의 교환으로 간주됩니까?\"와 \"1031이 암호화폐 거래에 적용되지 않는다고 가정했을 때\"를 참조하십시오. 그러나 실제로 이러한 교환 규칙이 적용되지 않고 단순히 구매에 따른 판매로 간주된다면, 각 교환을 해당 자산의 기초($0일 가능성이 높습니다)에 따라, 당시의 공정 시장 가치의 수익으로 보고해야 할 것이며, 그 동일한 가치는 새로 구매하는 자산의 기초가 됩니다. 나는 내 비트코인 판매를 $0의 기초로 취급하지만, 다른 암호화폐는 취급하지 않았습니다. 모든 USD 소득이 USD를 받을 때 보고되고 있다면, 개별 거래가 발생했을 때 각각의 거래를 보고해야 한다고 해도 그다지 문제가 발생할 것이라고 생각되지는 않습니다. 물론, 나는 IRS 시행을 책임지지 않으며, 어떤 고유한 사례도 알지 못하므로 확실히 아는 것은 어렵습니다. 당연히, 많은 돈이 관련된 경우, 인터넷의 무작위 인물보다는 전문가를 투입하고 싶을 수 있습니다. 또한, 믿기 힘들 수도 있지만, 그들의 직업은 사실 세법을 올바르게 준수하도록 도움을 주는 것이기 때문에 IRS에 직접 연락해 보는 것도 가능합니다. 또한, 공지 2014-21 끝에는 추가적인 지침을 제공할 수 있는 사람들이 포함되어 있으며, 이 진술이 포함되어 있습니다: 이 공지의 주 저자는 Keith A. Aqui, 소득세 및 회계 부서의 부소장 변호사입니다. 이 공지에서 다루어진 소득세 문제에 대한 자세한 정보는, (202) 317-4718로 Mr. Aqui에게 연락하십시오.", "Consumer Reports와 같이 마음에 맞는 친구들의 추천과 같은 리소스를 활용하여 품질이 좋은 옷을 만드는 것으로 유명한 브랜드를 찾아보세요. 그런 다음, 신뢰하되 검증하십시오. 옷의 품질을 판단하는 방법을 모른다면, 평소에 옷을 많이 만드는 친구와 함께 옷 쇼핑에 나가는 것이 이상적입니다. 옷을 만드는 사람들은 재료를 잘 알고 있으며, 이는 당신에게 매우 도움이 될 수 있습니다. 품질이 좋은 옷으로 유명한 장소에서 시작하되, 그 명성이 현실을 능가하지 않도록 하세요. 신뢰할 수 있는 장소를 확인한 후, 해당 매장의 세일을 기다리세요. 백화점(혹은 L.L. Bean과 같은 곳)에서 세일을 하는 쇼핑은 할인 소매업체보다 더 저렴하고 훨씬 쉽다고 느꼈어요. 더 저렴한 방법은 중고품 상점에 가서 시간에 구애받지 않는 스타일의 브랜드를 찾아보는 것입니다. 지역에 따라 사람들이 버리는 것들에 차이가 있을 것입니다. 생활비가 높은 지역에서는 사람들이 거의 새 것 같은 물품을 기부하기 때문에 중고품 상점이 매우 잘 작동합니다.", "일반적으로 발달 중인 경제는 적당한 정도에서 높은 인플레이션(더 빠르게 성장하고 있으므로), 높은 저축률 및 높은 대출 금리로 표시됩니다. 대출 금리를 낮추면, 더 많은 사업체/스타트업이 저렴한 금리에 대출을 받고, 이는 결과적으로 저축률을 낮추고 인플레이션을 증가시킵니다. 이를 해결하기 위해 중앙은행은 차입을 비싸게 만들어 인플레이션을 낮추고 저축률을 증가시킵니다. 기본적으로 이 세 가지는 서로 연결되어 있습니다. 이러한 국가들이 USD에 대한 높은 이자를 제공하는 이유는 대부분 개발국가들이 무역(경상 계정) 적자를 가지고 있기 때문입니다. 그들은 국가에 더 많은 USD를 들여올 필요가 있습니다. 그 방법 중 하나는 비거주 시민들이 해외에서 번 돈을 다시 본국으로 가져오도록 장려하여 더 많은 USD 유입을 보장하는 것입니다. 금리 차이는 또한 통화가 USD에 대해 어떻게 평가될지를 안내하는 역할도 합니다. 예를 들어, USD에서 8%의 수익을 얻고, 동일한 금액을 루블로 환전할 경우 12%보다 적은 수익을 얻으면, 3년 후 USD와 루블 간 환율은 그 4%를 고려하고, 즉 루블이 하락할 것입니다. 반면에 선진국은 성장이 급증하는 일이 없어 모든 것을 이미 성취한 상태라 저물성장(Business as Usual)으로 인해 낮은 인플레이션으로 표시됩니다. 또한 낮은 저축과 대출 금리가 특징입니다.", "a) 학교의 재정 지원 상담사와 이야기하세요. 그들이 적어도 부분적인 해결책을 가지고 있을 가능성이 매우 높습니다. 귀하의 부양 상태가 변경되었음을 알리십시오(변경된 경우). 저는 부모로부터 재정적으로 독립한다고 선언했으며(정말로 그랬습니다) 더 많은 지원을 받을 자격이 있었습니다. b) 얼마나 많은 긴축을 견딜 준비가 되어 있습니까? 저는 한때 두 번째 학위를 위해 파트타임으로 복학하고 전일제로 일하면서 하루에 두 번 콩과 쌀을 먹으며 2년을 보냈습니다(단백질과 다른 영양소가 많습니다). 또한 돈을 절약하기 위해 모든 형태의 레크리에이션을 피했습니다(영화조차도 보지 않았습니다) (과제에 집중하기 위해서요). 또 다른 시기에는 부채를 청산하기 위해 케이블, 휴대폰, 유선 전화(스카이프만 사용)를 포기하고 불필요한 자동차 사용을 피했습니다. 당신이 일시적으로 긴축을 견뎌낼 준비가 되어 있다면 예산에서 얼마나 많은 것을 짜낼 수 있는지에 놀랄 것입니다. c) 허용된다면 파트타임으로 학업을 진행하여 한 번에 한 과목만 듣는 것을 고려해보세요. 4개나 5개의 과목을 지불하는 것보다 1개나 2개의 과목을 지불하는 것이 훨씬 쉽습니다. 시간이 더 걸릴 수 있지만, 적어도 학점을 잃지 않고 영원히 걸리지는 않을 것입니다.", "피보나치 수준 (되돌림, 확장, 호) 은 모두 통계적 의미가 없는 임의의 숫자입니다. 그렇긴 하지만, 전 세계 수천 명의 거래자들이 외환, 주식, 상품 등 다양한 거래에 피보나치 수치를 사용하고, 주시하며, 의존합니다. 중요한 점은 피보나치 숫자가 사용된 경우 거래되었다는 것이며, 이러한 중요성과 적용에 대한 만장일치 때문에 피보나치는 유효한 기준점으로 작용합니다. 왜냐하면 많은 거래자들이 동일한 수준을 주시하기 때문입니다 (자기 충족 예언). 피보나치 수치의 값은 모두 동일하게 중요합니다, 즉 23.6, 38.2, 50 또는 61.8은 통계적으로 모두 동일한 가능성으로 발생할 수 있습니다. 거래가 피보나치 수준에 접근할 때 경계하면 됩니다.", "기술적으로, 당신에게 돈을 어떻게 쓰거나 배분해야 하는지 조언하는 사람은 모두 금융 고문입니다. 이를 돈을 받고 하는 사람은 Financial Advisor(철자가 다름)입니다. Financial Advisors는 기본적으로 포트폴리오를 구축하고 관리하거나 이에 대해 조언하는 사람들입니다. 그들은 특정 목표에 따라 투자 방법이나 장소에 대한 약간의 기관 지식을 가지고 있으며, 그들은 매일 이러한 일을 하기 때문에 이러한 지식이 있습니다. 그들은 여러 다양한 자산: 주식, ETF, 뮤추얼펀드, 채권, 보험(주택/건강/생명), REITs, 옵션, 선물, LEAPS 등을 다루기 때문에 당신보다 조금 더 알 수 있습니다. 당신이 하는 모든 일에는 위험이 있으며, 이것이 그들이 제안하는 것이 일반적으로 당신이 감수하려는 위험 수준에 맞춘 이유입니다. 당신이 젊을 때는 위험 수준이 조금 더 높을 수 있고, 은퇴에 가까워질수록 위험 수준은 낮아질 것입니다. 위험 수준은 모든 것을 잃을 경우 자산을 다시 획득할 가능성과 당신의 투자로부터 수익을 즐길 가능성과 연관되어야 합니다. Financial Advisors는 훌륭하지만, 그들에 대해 조심해야 합니다. 일부는 자신들이 지지하는 패키지에 투자한 대가로 돈을 받는 커미션으로 급여를 받습니다. 기본적으로, 그들은 당신을 손해 보는 상황에 놓게 하고 돈을 벌 수 있습니다. 또한, 자신의 수수료 기반이라고 발표하는 사람들도 주의해야 합니다. 이러한 고문들은 종종 수수료뿐만 아니라 커미션도 받습니다. 기본적으로, \"커미션\"이라는 용어를 \"이익 충돌\"과 연관 지어, 당신을 잘못된 방향으로 유혹하지 않을 순수 수수료 고문을 원하게 됩니다. 또 주목할 만한 점은 일부 증권회사(예: etrade)에서는 보유 중인 금액에 따라 금융 서비스를 무료로 제공할 수 있다는 것입니다. 일반적으로 $50K는 Financial Advisors를 얻기 위한 최소 금액입니다. 과거에는 Financial Advisors가 관리할 수 있는 계정 수에 제한을 두어 부패가 발생했으며, 이는 그들이 가치가 낮은 것들을 선택하여 기본적으로 파산시켜, 더 가치가 있을 것으로 예상되는 새로운 것을 얻고자 함을 의미합니다. 그들의 포트폴리오가 클수록 더 많은 돈을 벌 수 있으며(높은 수수료 또는 더 많은 커미션) 주관적으로 더 적은 작업량(다루어야 할 계정이 적기)을 가질 수 있습니다. 이는 부의 분배가 여러 시장에 걸쳐 있었기 때문에 주관적입니다.", "@Dilip이 댓글에서 언급한 것처럼 문제는 상환 계획의 책임성입니다. 상환이 비과세되기 위해서는 고용주가 설정한 상환 계획과 정책이 필요하며, 영수증별로 처리되고 정확하게 계상되어야 합니다. 고용주가 단순히 수표를 준다면 - 조건이 충족되지 않을 수 있으며, 그렇게 되면 - 상환은 과세 대상이 됩니다. 귀하의 경우, 고용주가 적절한 (책임 있는) 상환 계획을 설정하지 않은 것 같아 상환금이 과세 대상이 되었습니다. @Joe는 고용주가 세금을 원천 징수하지도 않기 때문에 (해야 하는데) 예상치 못한 세금 고지서를 4월 15일에 받을 수 있다고 지적했습니다. 이 크론 기사에서는 책임 있는 계획과 책임 없는 계획의 차이점을 설명합니다. 책임 있는 계획이 있을 때만 상환금이 비과세 됩니다.", "아니요, 매치를 받아들여야 합니다. 청구서를 지불할 충분한 돈이 없다면 매치를 받지 않는 것을 고려해 볼 수 있지만 그렇지 않다면 매치를 받아야 합니다. 물론 모든 상황이 다르고, 최소한의 지불이나 다른 청구서를 놓치는 대신 매치를 받는 것이 옵션이라면, 지불을 해야 합니다. 하지만 다른 모든 상황에서는 매치를 받으세요. 제 이유는, 돈을 버는 것이 이미 어려운 일이기 때문에 가능한 모든 기회를 잡아야 한다는 것입니다. 그 과정에서 은퇴를 위해 저축할 수 있다면 더욱 좋습니다.", "나는 하락한 투자에 더 많은 돈을 투자하는 것은 일반적으로 나쁜 생각이라고 들었습니다. 이를 두고 \"주머니에서 추격하는 돈\"이라고 말하죠. 이미 지분을 보유한 주식에 더 많은 돈을 투자하는 것이 좋은 생각일까요, 그리고 그 주식이 가격이 올랐다면 말입니다; 다른 조건이 동일하다면, 이미 투자한 회사의 주식이나 지분을 추가로 매입할지를 결정하는 것은 다른 투자 결정을 평가하는 것과 같은 방식으로 이루어져야 하며, 일반적으로 기존 보유 자산의 가치가 상승했는지 하락했는지가 결정에 영향을 미쳐서는 안 됩니다. 예를 들어, 현재 주가, 시장 상황, 회사에 대한 지식을 바탕으로, 당신이 관심 있는 기간 동안 가격이 오를 가능성이 있다고 생각한다면, 당신은 (더 많은) 주식을 사려고 할 수 있습니다. 가격이 하락할 가능성이 있다고 생각한다면, 아마 (더 많은) 주식을 사려고 하지 않을 것입니다. 참고: 회사의 과거 성과가 당신의 구매 결정에 영향을 미칠 수 있으며 (예를 들어, 최근의 하락이 단순한 \"일시적 문제\"였고, 장기적인 전망이 여전히 좋다거나, 최근의 꾸준한 상승이 당분간 성장 가능성을 소진했다는 경우), 이러한 과거 성과는 기존 보유 자산의 가치가 상승했는지 하락했는지 여부에 영향을 미쳤겠지만, 새로운 결정에 영향을 미쳐야 하는 것은 오직 과거의 성과뿐이지, 당신이 돈을 벌었는지 잃었는지는 아니어야 합니다. 예를 들어, 다음과 같이 가정합시다 (당시에는 타당해 보였던 이유로) 당신이 원래 보유한 주식을 £10/주에 샀고, 가격이 £2/주로 떨어졌지만, 당신은 (현재) 두 가격이 모두 \"틀렸다\"고 보고 \"진정한 가격\"이 약 £5/주가 되어야 한다고 믿습니다. 당신이 이것이 실현될 가능성이 있다고 본다면 £2에 주식을 사서 £5로 반등할 것으로 예상하는 것은 타당할 수 있습니다. 그러나 당신은 원래 보유 자산의 손실을 상쇄하기 위해서가 아니라, 가격이 £5로 오를 것이라고 생각하기 때문에 이 행동을 해야 합니다. (당신은 또한 왜 £10에 사는 것이 좋은 생각이라고 생각했는지 평가해야 할 수도 있습니다... 그때 당신이 지나치게 낙관적이었다면, 당신은 현재의 결정 (이 주식이든 다른 주식이든)이 \"타당한지\" 스스로에게 물어봐야 할 것입니다). 이미 보유하고 있는 자산이 영향을 미칠 수 있는 한 가지 영역이 있습니다: jamesqf과 Victor가 옳게 지적했듯이, \"한 바구니에 모든 계란을 넣지 않는\" \"균형 잡힌\" 포트폴리오를 유지하는 것은 일반적으로 타당한 조언입니다. 따라서 이미 투자한 회사의 주식을 추가로 구매할 때, (잠재적인) 구매가 전체 포트폴리오에 미칠 영향을 평가할 때는 기존과 신규 주식의 결합된 총액을 고려하는 것을 기억하세요.", "제 중개 계좌에 주식이 있을 때, 그 주식의 이름은 중개업체 이름으로 등록되어 있으며, 제가 소유한 양은 중개업체의 장부에 기록되어 있습니다(SIPC 등으로 보장됨). 중개업체는 \"제\" 주식을 공매도자에게 대여하고, 양쪽 방향의 거래를 중개하여 수수료를 받습니다(다른 당사자가 재고를 보유하도록 하여 거래에서 수익을 얻는 좋은 방법입니다). 제가 선택한 계좌에 따라 주식을 대여하지 않도록 선택할 수는 없습니다." ]
포렉스 거래를 하고 우리의 투자로 돈을 벌어주는 중개인이나 회사가 있나요? 그리고 fxtradeinvestment가 합법적이라고 생각하시나요?	[ "당신은 $X를 받고 2주 만에 그것을 $10X로 만들고 그들의 이익을 붙일 수 있는 사업이 있다고 생각하나요? 이는 2주 만에 $1,000을 $10,000로 바꿀 수 있다는 뜻입니다. 따라서 2주마다 0이 하나 더 추가되며, 6주 후에는 0이 3개 추가됩니다. 총 12주 후에 당신의 $1,000은 이제 $1,000,000,000이 되며, 그 후 몇 주 만에 당신은 빌 게이츠보다 부자가 됩니다. 모두 보장됩니다! 도망가세요." ]	[ "\"Income:Benefits\" 같은 계정에서 X달러를 받았다고 말할 수 있습니다... 하지만 그 돈을 어디에 기록해야 하나요? \"Expenses:Groceries\" 네, 실제로 그 돈을 음식에 쓴 적이 없기 때문에 옳지 않은 것 같아요. 당신은 그렇게 했죠, 안 했나요? 음식을 구했잖아요. 이미 여기에 대한 확립된 관례가 있는 걸까요? 의심스럽습니다. 회계의 확립된 관례는 기업을 위한 것이고, 더 구체적으로는 공기업을 위한 것입니다. 그래서 당신은 GAAP 또는 IFRS 지침을 찾아서 복리후생을 어떻게 기록할지 알 수 있습니다(힌트: 급여 비용), 하지만 이것은 당신의 가정 회계에 유용하지 않을 수 있습니다. 당신에게 가장 편리한 것을 하세요. 이중 기입 시스템이기 때문에 다른 쪽에 계정이 있어야 합니다. Expenses:Groceries가 옳지 않다고 느껴지나요? Expenses:Groceries:Benefits나 Expenses:Benefits 등 어떤 것이든 추가하세요. 당신이 지출과 현금흐름 보고서를 작성할 때 - 수입과 지출 복리후생 계정을 별도로 추적하면 그것들이 \"실제\" 지출의 추적에 영향을 주지 않도록 제외할 수 있습니다.", "펀드의 비용 비율이 0.00%라면 그렇습니다. 그러나 펀드의 비용이 1%라면, 펀드의 NAV가 주당 $10일 때 비용은 주당 $0.002만 보게 되며 따라서 총 $0.10이 됩니다. 이는 비용이 먼저 수익을 줄이기 때문입니다.", "베스팅 후 돈을 발행하는 중개인은 영국 소득세 법을 기준으로 세금과 국민보험의 명목 금액을 공제할 가능성이 높습니다. 만약 당신이 영국 거주자가 아니라면, 그 주식 옵션에 대해 본인의 세금 거주지를 기준으로 소득세를 납부해야 합니다. 가장 좋은 방법은 중개인과 직접 이야기하여 상황을 설명하고, 당신의 주식 옵션에서 아무것도 공제하지 않도록 요청하는 것입니다 - 그러나 이러한 수익을 스스로 신고하고 올바른 세율의 세금을 납부해야 한다는 점을 염두에 두세요. 제 개인적인 경험에 따르면, 영국 고용주는 명목상의 세금과 국민보험이 공제된 후 순 가치를 받을 가능성이 높으며, 일반적으로 급여 명세서에 세금 부채를 생성합니다 (당신이 근무하고 소득이 있었다면). 물론 이러한 공제가 고용주에 의해 이루어지고 있다면, 그것을 바로잡아 달라고 그들에게 요청할 수 있습니다 (대부분의 영국 급여 소프트웨어는 퇴직 후 지급 금액에 대해 자동으로 세금과 국민보험을 공제하므로, 수동으로 개입하지 않으면 그들이 그렇게 하고 있다는 것을 모를 수 있습니다).", "비고용 소득을 스케줄 C(또는, 적격하다면 C-EZ에)를 통해 신고할 수 있고 해야만 합니다. 이는 지급자가 1099-MISC(또는 지금은 지급 네트워크용 1099-K)를 제공할 필요가 없을 때에도 해당됩니다. 허용되는 비용을 공제한 후 그 소득은 1040(소득세용)과 스케줄 SE(비고용 소득세용)로 흐를 것입니다. 기본 사항과 유용한 링크들은 https://www.irs.gov/individuals/self-employed를 참조하세요. 이 소득이 충분히 커서 이와 관련된 세금이 $1000 이상이라면, 분기별로 예상 세금을 납부해야 할 수도 있습니다(또는 '주중 직업'이 있다면 그 고용주에게 근로세를 더 많이 원천징수하도록 요청해야 할 수도 있습니다) 미납금에 대한 패널티를 피하기 위해서입니다. 그러나 만약 이 소득이 첫해의 유의미한 비고용 소득(또는 실현된 자본 이득과 같은 다른 과세소득이 있지만 원천징수되지 않은 소득)이고, 경제적/세무적인 상황이 그 외에는 변함이 없다면 -- 즉 동일한(또는 더 많은) 급여소득과 동일한(또는 더 많은) 원천징수가 있다면 -- '안전지대'가 있습니다: 이 해 세금에 대한 원천징수와 추산 항목 납부가 충분하지 않더라도 작년의 세금을 납부할 만큼 충분하다면 패널티를 피할 수 있습니다. (물론 여전히 만기 세금을 납부해야 하므로 그에 사용할 자금을 준비해 두어야 합니다.) 첫 번째 해의 말에 귀하가 세금 신고를 준비할 때, 숫자들이 어떻게 계산되는지 알게 될 것이며 다음 해(들)에 대해 더 쉽게 좋은 추산을 할 수 있습니다. 단독 소유자가 운영하는 LLC 또는 'S' 기업은 일반적으로 세금 목적으로 무시되지만, 다르게 선택할 수 있습니다. 반면, (전통적인) 'C' 기업은 더 복잡하고 AIUI 이 스택의 범위를 벗어납니다. 더 많은 정보는 https://www.irs.gov/businesses/small-businesses-self-employed/business-structures를 참조하십시오.", "많은 사람들이 위기 상황에서 잘못된 결정을 내립니다. 일부는 당황하여 아무 결정도 내리지 않습니다. 저렴한 것에 대한 보험은 정서적 안전을 제공할 수 있습니다: 문제가 발생하면, 구매자는 위기 상황에서 고통스러운 재정 결정을 내리지 않아도 됩니다. 많은 사람들은 이미 또 다른 손실로 인해 정신적으로 혼란스러운 시기에 돈 문제를 논의하거나 귀중한 현금을 쓰거나 돈을 빌리거나 저축 계좌를 급습해야 하는 부담을 원하지 않습니다. 보험이 \"그냥 처리\"하는 것은 그들에게 정서적인 이중 타격을 줄여줄 수 있습니다. 여러 종류의 보험이 이러한 인식된 필요를 충족합니다.", "많은 부동산 중개인들이 적당한 수수료를 받고 아파트 찾기를 도와줄 것입니다. 뜨거운 시장에서는 그 돈을 낼 가치가 있을 것입니다. 그러나, 제가 최고의 발견을 한 것은 항상 첫 두 번 이후에는 동료들을 통해서였습니다.", "여러분의 증권사에서 운영하는 인덱스 펀드에 주식을 사는 것과 그에 상응하는 ETF의 주식을 사는 것 사이에는 거의 차이가 없습니다. 많은 경우, ETF에 투자된 돈은 본질적으로 인덱스 펀드로 바로 들어가게 됩니다(예를 들어, 저는 Vanguard가 이렇게 한다고 믿습니다). 어느 경우든 약간의 세금을 지불하게 됩니다. ETF의 경우 지급된 배당금에 대해 세금을 내게 됩니다. 인덱스 펀드의 경우 펀드 내에서 실현된 자본 이익에 대해서도 추가로 세금을 내게 되며, 인덱스 펀드의 자본 이익은 매우 적습니다. 어느 경우든 큰 액수는 아닙니다. 더 중요한 세금 고려 사항은 매수와 매도 사이에서 발생하는 것으로, 이 역시 두 경우가 동일합니다. 저는 수수료가 가장 낮은 곳에 투자하라고 권하고 싶습니다.", "그들은 청구서를 보내지 않을 것이지만, 결국에는 비난하는 편지를 보낼 가능성이 있습니다. 세금을 능동적으로 납부해야 합니다. 가장 간단한 방법은 각 세금 당국에 지불할 전액에 해당하는 수표를 보내는 것입니다. 저는 그들에게 전화하는 것은 귀찮습니다. 정확한 정보를 포함한 수정된 신고서를 각 당국에 제출할 수도 있습니다. 일반적으로 세무 자문은 IRS에 지불 목적으로 은행 계좌 정보를 제공하는 것(환급 목적과 반대)과 관련하여, 결제 시기를 보호하고 그들의 계좌 압류나 유치를 약간이나마 어렵게 하기 위해 지양하도록 조언합니다. 수표를 보내기로 선택한 경우, 1040-V 양식과 NY 양식 IT-201-V를 사용할 수 있습니다. 사회보장번호가 세금 신고서의 SSN과 일치하는지 세 번 확인하여 그들이 정확히 귀하의 납부금을 승인하도록 하세요. 두려움이나 참회의 마음이 있는 경우, 계좌 폐쇄에 대한 설명을 포함할 수도 있지만 납부해야 할 금액이 전액 지불되면, 어느 세금 당국도 귀하의 오류에 대해 크게 신경 쓰지 않을 것입니다.", "이는 직원 수가 아닌 급여의 크기에 따라 다릅니다. 아마도 이 경우에는 분기마다 양식 941을 제출해야 할 것입니다. 세금을 더 자주 납부할 필요가 있을 수도 있고 없을 수도 있습니다. 만약 납부해야 한다면, 전자 방식으로 해야 합니다. 양식 941에 대한 지침에서 발췌한 내용입니다: 현재 분기 또는 이전 분기의 총 세금(라인 10)이 $2,500 미만이며, 현재 분기에 $100,000의 익일 납부 의무가 발생하지 않은 경우, 납부하지 않아도 됩니다. 패널티를 피하려면 제때 제출된 신고서와 함께 금액을 전액 납부하거나 금액을 제때 입금해야 합니다. ... 현재 분기의 총 세금 책임이 $2,500 미만일지 확신할 수 없고, 이전 분기 책임도 $2,500 미만이 아니었다면, 반주간 또는 월별 규칙에 따라 입금하여 납부 실패 페널티에 노출되지 않도록 하세요. 현재 분기와 이전 분기 모두 총 세금(라인 10)이 $2,500 이상인 경우, 입금 일정에 따라 납부해야 합니다. 연방 세금 입금에 대한 정보와 규칙은 Pub. 15의 섹션 11을 참조하세요. 아마 두 명의 직원에게는 전월에 대해 매달 15일까지 입금해야 할 것이지만, 실제 급여 크기를 기준으로 위의 한도를 확인하고 Pub 15에 언급된 입금 일정을 확인해야 합니다. 만약 납부 요구 사항이 있다면, 반드시 EFTPS나 전신 송금을 통해 이루어져야 한다는 점에 유의하세요. 전자는 무료지만 첫 번째 납부 전에 등록이 필요하며, 우편으로 PIN을 받아야 로그인할 수 있고, 전날 밤까지 납부가 필요합니다. 후자는 IRS에 의해 수수료가 부과되지는 않지만, 은행에서 수수료를 부과할 가능성이 있습니다. 전신 송금은 기일에 할 수 있기 때문에, ETFPS에 제때 등록하지 못할 경우 유용합니다. 이는 모두 연방에 관한 것입니다. 또한 주에 대해서도 납부해야 할 수도 있으며, 주의 규칙을 확인해야 합니다.", "서류 작업이 우선한다. 당신이 가지고 있는 정보는 자금을 해당 기관으로 송금하도록 유도한 대가로 리베이트를 받는 딜러에 관한 것이다. 그리고 딜러는 \"우리는 대출 기간의 두 수준, 6개월과 12개월 동안에만 리베이트를 받는다.\"라고 말한 것이다. 당신은 그저 행간을 읽지 못했을 뿐이다. 이것은 가변 연금 판매인들이 고객에게 \"이 상품의 가장 좋은 점은 내가 받는 거대한 수수료가 내 아이의 대학 등록금과 나의 퇴직 자금에 보탬이 된다. 반면에 당신은 그리 잘 되지는 않는다.\"라고 말하는 것과 매우 유사하다. 자동차 판매원과 연금 판매원들." ]
각각 45만 달러인 집 2채나 80만 달러인 집 1채?	[ "수학의 구체적인 내용을 잠시 잊고, 몇 가지 원칙을 살펴봅시다. 세입자를 위한 추가 주택은 돈의 형태로 수익을 제공합니다. 자신을 위한 추가 주택은 \"여기 멋진 집이 있습니다. 여기서 사세요\"라는 형태로 수익을 제공합니다. 무엇이 더 필요합니까? 돈이 필요하지 않다면, 자신을 위한 더 좋은 집을 구하세요. 돈이 필요(하거나 원하는) 경우, 자신을 위한 적당한 집을 사고, 다른 집은 임대용으로 사용하거나 그 매각 수익을 주식 시장에 투자하세요. 하지만 일반적으로 (++) 자신을 위한 더 큰 집을 구입하는 것이 돈을 늘리는 좋은 방법이라고 기대하지 마세요. 그렇지 않습니다. (++ 예외는 토지/주택 가치가 빠르게 상승하고 그 상승이 나중에 붕괴되는 주택 거품의 일부가 아닐 때의 상황입니다. 일반적으로 장기적인 주택 가치는 상대적으로 안정적인 경향이 있습니다; 실제 수익은 임대 수익에서 나오며, 경제학자들이 그 집에 당신이 직접 살고 있을 때 이를 '내재 임대료'라고 부릅니다.)" ]	[ "그들은 주어진 출처에서의 첫 입금에만 보류를 할 가능성이 있습니다. 그들이 매 급여마다 보류할 의도가 있는지 아니면 첫 번째에만 그렇게 할 것인지 물어보는 것이 아마도 가치가 있을 것입니다.", "여기에 좋은 조언이 있습니다. UCO 투자 설명서를 읽어보세요. 그것은 2015년 4월 21일 계약 중 13800개를 통해 가치의 20% ($3B 중 $600MM)를 보유하고 있는 것 같습니다. (30일 후 만료) 이러한 계약은 상당한 순자산가치(NAV) 손실을 감수하면서 5월 계약으로 매우 빨리 롤오버될 것입니다. (현재의 유가 선물 체인을 기준으로) 즉, 원유 가격이 정확히 동일하게 유지되더라도, 각 월 롤오버 시 1% (5% 스프레드 손실 * .20% 선물 계약을 기준으로 한 NAV의 비율)를 잃게 됩니다. 다른 $2.4billion은 스왑션 또는 현금으로 보유되어 있으며, 그 노출을 어떻게 평가할지는 확신할 수 없습니다. 내가 아는 것은 그 13,800개의 계약이 (내 생각에) 몇 달 동안 롤 주간 동안 콘탱고 위험에 처해 있다는 것입니다. 롤 전후 기간과 일치하는지 확인하기 위해 유입 및 유출을 추적하는 웹사이트가 있는지 궁금합니다. http://www.proshares.com/funds/uco_daily_holdings.html 유가 ETF 작동 방식 많은 유가 ETF는 유가 선물 계약에 투자합니다. 유가 선물 계약은 특정 날짜에 특정 가격으로 일정량의 원유를 구매하기 위한 약속입니다. 유가 ETF의 목적은 단지 유가의 가격을 추적하기 위한 투자 수단으로 작동하기 때문에, 펀드 창시자는 실제로 원유를 비축할 관심이 없습니다. 따라서 USO와 같은 유가 ETF는 주기적으로 만료 기한이 다가오는 계약을 팔고 향후 만료되는 계약을 구매하여 선물 계약을 \"롤오버\"합니다. 콘탱고 문제 이러한 지속적인 선물 계약 롤오버 과정은 원유 가격을 추적하는 훌륭한 방법처럼 보일 수 있지만, 실제적인 문제는 콘탱고입니다. 롤오버 방법이 완벽하게 작동하려면 유가 펀드가 매월 구매하는 선물 계약의 가격과 동일한 가격으로 만료 계약을 판매할 수 있어야 합니다. 그러나 실제로는 선물 계약의 만료 날짜가 멀수록 더 비싸지는 경우가 많습니다. 이는 유가 ETF가 계약을 롤오버할 때마다, 판매한 계약과 구매한 계약 사이의 가치 차이를 손실한다는 것을 의미합니다. 이러한 이유로 WTI 경질, 스위트 원유 선물 계약에만 투자하는 USO와 같은 펀드는 WTI 원유 현물 가격의 성과를 직접적으로 추적하지 않습니다. http://www.etftrends.com/2015/01/positioning-for-an-oil-etf-rebound-watch-for-contango/ 이러한 이유들로 인해 전 UCO를 스윙 트레이딩에 적합하다고 보고, '투자' (매수 및 보유)에는 적합하지 않다고 봅니다. 나중에 왜 레버리지 차량 (레버리지 슬리피지/감소)을 매수하고 보유하지 말아야 하는지를 기억할지도 모릅니다. 출구 가격을 염두에 두고 계신가요? 아니면 매수하고 보유 중이신가요?", "자신에게 임대료를 합법적으로 지불할 수 있는 특정 상황이 있지만, 이는 여러 사업체가 상호작용하는 상황에서 가능하며, 개인이 자신의 재산을 임대하는 상황에서는 절대 불가능합니다. 설령 가능하더라도, 본인에게 지급한 모든 임대료는 임대 소득으로 간주되어 이익이 없습니다. 수정: 그런 상황이 있을 수 있는 예를 찾았지만, Brandon Hall의 BiggerPockets 게시물에서 왜 안 되는지에 대한 좋은 설명을 찾았습니다. 기술적으로는 경제적 실체 원칙에 따라 이 거래에 경제적 실체가 있는지에 대한 다음의 조건을 충족해야 합니다: (1) 거래가 세금 효과 외에 세금 납세자의 경제적 위치를 의미 있게 변화시켜야 합니다; (2) 세금 효과 외에 그러한 거래를 진행할 상당한 목적이 있어야 합니다. 귀하의 주요 거주지를 LLC에 이전하는 것은 귀하의 경제적 위치를 변화시키지 않습니다. 또한 연방 소득세를 회피하려는 것 외에 그러한 거래를 진행할 상당한 목적이 없습니다. 따라서 여러 사람이 귀하가 임대하려는 재산을 소유한 LLC를 소유하고 있는 경우 논리적일 수 있지만, 회사 X가 보유 회사 Y를 소유하고 있으며 이 보유 회사 Y가 회사 X가 입주할 사무용 건물을 보유하고 있는 상황에서는 가능합니다. 그러나 LLC의 유일한 참여자인 경우 불가능할 것 같습니다.", "이것은 그저 평범한 (저의) 의견입니다: 네, 낮은 금리 환경에서도 채권 펀드에 투자하는 것이 현명합니다. bogleheads에서 게으른 사람의 포트폴리오를 확인해 보세요. 그 이유는:", "당신이 받은 것에 대한 설명에 따르면, DMV/DOT에 연락할 필요는 없습니다. 하지만 그 답변이 불편하다면 딜러에게 연락하거나 방문해서 통상 얼마나 걸리는지, 그리고 진짜 번호판을 딜러에서, DMV에서 받는지 아니면 우편으로 받는지 물어보세요. 또한 임시 번호판이 며칠 내로 만료될 경우 모든 것이 순조로운지 확인하기 위해 연락하세요. 다른 주의 사항으로, 딜러가 다른 주에 있고 당신이 거주하는 주가 다르다면 그 주의 임시 번호판은 줄 수 있지만 당신이 거주하는 주의 정식 번호판은 신청할 수 없을 수도 있습니다. 모든 것이 완료되면 온라인으로 DMV에 접속해 차량 등록이 제대로 되었는지 확인하세요. 몇 년 전 딜러가 실제 번호판과 2년간 유효한 등록을 해주었지만 DMV로 전달된 정보가 잘못되었습니다. VIN은 시스템에 있었지만 설명이 잘못되었고 번호판은 등록되지 않은 것으로 나왔습니다. 이는 2년 후 다시 등록하려 할 때만 발견되었습니다. 사실상 DMV 기록에는 차량에 부착된 번호판이 발급된 적이 없는 것으로 나와 있었습니다. 만약 경찰에 적발되었다면 해결하는데 몇 시간이 걸렸을 겁니다.", "시장 주문은 지정가 주문보다 우선권을 갖지 않습니다. 주문 가격이 동일할 때는 시간만이 가격/시간 주문 매칭에 중요합니다. 예를 들어, 현재 AAPL의 최상의 매도 가격이 $100.01이고 최상의 매수 가격이 $100.00이라고 가정해 봅시다. 이제 $100.01로 지정가 매수와 시장 매수가 거의 동시에 도착합니다. 매칭 엔진은 아무리 가까이 도착하더라도 한 번에 하나의 주문만 받을 수 있습니다. 우연히도 지정가 매수가 먼저 도착했다고 해봅시다. 엔진은 $100.01에 매칭되는 매도가 있는지 확인하고, 실제로 매도가 있어 거래가 이루어집니다. 이 모든 것은 매칭 엔진이 시장 매수를 보기 전에 즉시 이루어집니다. 그런 다음 시장 매수로 이동하여 적절히 처리합니다. 반면, 우연히도 시장 매수가 먼저 도착했다고 해봅시다. 엔진은 그것을 최상의 매도(즉, $100.01)와 매칭하고 거래가 이루어집니다. 이 모든 것은 매칭 엔진이 지정가 매수를 보기 전에 즉시 이루어집니다. 그런 다음 지정가 매수로 이동하여 적절히 처리합니다. 따라서 두 주문 간의 비교나 \"우선순위\"라는 것은 시스템에 동시에 존재하지 않기 때문에 일어나지 않습니다. 먼저 도착한 것이 먼저 처리되고, 두 번째로 도착한 것이 나중에 처리됩니다.", "특정 기간 내에 견적/통화/주식 시장/무엇이 상승하거나 하락할 것인지를 예측합니다. ... 그렇다면 이것과 거래의 관계는 무엇일까요? 저는 견적을 사고팔지 않기 때문에 거래를 전혀 보지 못합니다. 만약 그냥 와서 \"오, 저기, 많은 옵션이 있네, 게임을 하면서 재미를 느껴야지\"라고 말한다면, 그것은 사실 일종의 도박입니다. 실제로 대부분의 거래 활동은 당신에게 그렇게 보일 것입니다. 반면에, 그런 것들이 중요한 다른 비즈니스에 참여하고 있을 수도 있습니다. 예를 들어, 시장의 다른 곳에서 많은 거래를 하고 있는데, 갑자기 모두가 당황하고 주식 시장이 혼란에 빠지면 막대한 손실을 입게 될 수도 있습니다. 많은 돈을 잃지 않기 위해 자신을 보호하려면 VIX(변동성 지수)가 특정 수치를 넘어서는 것을 기준으로 이진 옵션을 구매할 수 있습니다. 자신을 보호하기 위해 구매하는 비즈니스에 있지 않다면, 아마도 수익성이 있으며 위험을 감수할 가치가 있다고 생각될 때만 옵션을 구매해야 합니다. 위험을 이해하지 못한다면 피하세요.", "나는 MrChrister의 의견에 동의합니다. 먼저 개보수가 얼마나 필요한지 (필수적인 것인지, 아니면 있으면 좋은 것인지) 고려하고, 집을 팔고 있을 경우, 현명하게 조언할 부동산 중개인과 상담하는 것이 중요합니다. 예를 들어, 그들은 여러분이 사용한 금액 대비 더 나은 재판매 가치를 보장받도록 하기 위해 낡은 리놀륨을 새 리놀륨(혹은 라미네이트)으로 교체하는 대신, 중립적인 베이지색 세라믹 타일로 교체하라고 조언할 수 있습니다. 단순히 투자 수익을 가져오지 못하는 개보수 작업들이 많이 있으며, 지능적인 주방과 욕실 업데이트와 같은 좋은 투자 수익을 제공하는 경우도 있습니다. 나는 lendingmax.ca에서 다음의 ROI 그리드를 발견했는데, 이는 올 봄 토론토 스타에서 읽은 것과 꽤 일치합니다: 상위 10개 개보수 ~ 평균 투자 수익률 페인팅 및 내부 장식 = 73% 주방 개보수 = 72% 욕실 개보수 = 68% 외부 페인팅 = 65% 바닥재 업그레이드 = 62% 창문/문 교체 = 57% 가족실 추가 = 51% 벽난로 추가 = 50% 지하실 개보수 = 49% 난방기/히터 업데이트 = 48% 만약 집을 팔고 있고 부동산 중개인이 개선을 제안했다면, 아마도 이는 필요할 것입니다. 그리고 이를 실행하지 않으면 주택을 빠르게 판매하는 데 방해가 될 수 있습니다. 따라서 추가적인 주 혹은 월 동안 집을 유지할 비용(잠재적 비용)이나 최악의 경우 집이 판매되는 데 시간이 걸려 동시에 두 집을 소유하게 될 경우의 겹치는 모기지 비용을 고려하십시오. 현금으로 개보수를 할지 아니면 대출을 받을지에 대한 질문에 관해서는, 캐나다에 거주 중일 경우 2010년 2월 1일까지 이루어진 개보수에 해당하는 홈 리노베이션 세금 공제를 고려해야 합니다. 이는 최대 $1,350를 공제할 수 있습니다. 그래서 만약 개보수를 해야 하고 그것이 이 세금 공제 대상이라면, 그 데드라인 전에 현금이 없을 경우 대출 비용과 $1,350를 비교해보세요. 행운을 빕니다!", "중요한 것은, 만약 통화를 갖고 있지 않다면 어떻게 할 것인가를 깨닫는 것입니다. 통화 옵션이 없는데 특정 주식에 포지션을 가지고 싶다면, 실제로 주식을 구매해야 할 것입니다. 하지만 주식을 구매함으로써, 회사가 망하거나 그런 일이 생기면 주식의 전체 가치를 잃을 위험이 있습니다. 통화 옵션은 잠재적 손실을 줄여줍니다. 최악의 경우 통화 비용만 나가게 되기 때문이고, 직접 주식을 구매하는 것보다 일정한 프리미엄이 있어서 통화 비용을 지불해야 하므로 상승의 기회에서도 약간 손해를 보게 됩니다. 위험은 결과의 변동성을 줄이는 것으로 정의될 수 있으며, 따라서 통화/공매도 등이 잠재적 손실을 줄이고 잠재적 이득도 약간 줄이기 때문에 정의상 위험을 줄이는 것입니다. 또한 주목할 만한 점은, 당신이 통화를 구매할 때, 판매자는 가격 하락의 위험을 헤지하는 것으로 볼 수 있으며, 특정 가격에 구매자를 확보함으로써 그들은 올바른 시기에 현금 흐름을 유지하는 것에 더 신경을 쓸 수 있고, 당신이 옵션을 행사할 때 잠재적 상승을 잃는 것보다 가치를 잃는 주식 비용을 줄이는 데 더 신경 쓸 수 있다는 점입니다. 공매도는 통화와 반대 방향으로 같은 방식으로 작동하며, 선도 및 선물 계약은 현금 흐름 관리를 더 중시합니다. 원자재나 통화의 비용 변화와 상관없이 적절한 시간에 필요한 금액을 확보하는 것을 보장하는 것이죠. 가격 변동 때문에 어느 쪽이든 거래에서 손해를 볼 수 있지만, 정확히 무엇을 얻고 무엇을 지불해야 하는지를 알 수 있어서 두 당사자는 확신을 가질 수 있으며, 확신은 가치 있는 것이고, 포지션을 노출시켜둔 것보다 일부 기업에게는 분명히 더 좋습니다. 물론 투기 목적으로 사용할 수 있으며 많은 기업/사람들이 그렇게 하지만, 그것이 발명된 이유는 아닙니다.", "빚을 갚는 대신 투자하거나, 빚을 내서 투자하는 것에 대한 동일한 논쟁과 답변이 있습니다. 위험. 주식이 10% 하락하면 어떻게 될까요? 물론 평균적으로 이익을 얻을 수 있을지도 모르지만, 시장의 하락은 현금 흐름 관점에서 치명적일 수 있습니다. 게다가, 연방 세금 부채는 아마도 가장 안 좋은 종류일 것입니다. IRS는 임금을 압류할 권한이 있으며, 징수를 위해 사용할 수 있는 사실상 무제한의 자원을 가지고 있습니다." ]
배당락일에 주식 가격이 정말로 하락하나요? 그렇다면 왜 그런가요?	[ "주가란 사람들이 한 기업의 가치를 평가하는 것입니다. 이 가치는 배당금을 지급할 때 회사의 계좌에서 돈이 빠져나가면서 감소합니다. 따라서 회사의 가치도 감소합니다. 예상보다 더 많은 배당금을 지급하겠다고 하면, 내년에 더 많은 수익을 낼 것이라고 기대하게 됩니다. 그래서 회사가 배당금을 인상하겠다고 하면 주가는 오르지만, 회사 계좌에서 돈이 빠져나가는 날에는 주가가 하락하는 경향이 있습니다. 이 두 사건 사이에는 보통 몇 개월이 있습니다." ]	[ "저는 당신의 Roth IRA를 관리하는 동일한 수탁원(Vanguard, Fidelity 등)과 과세 계좌를 개설할 것입니다. 그 후, 과세 계좌 내에서 추가 자금을 세금 효율적인 저비용의 광범위한 시장 지수 펀드에 투자할 것입니다. 귀하의 401(k)와 Roth IRA와는 달리, 이제 펀드가 배당금을 산출하거나 자본 이득을 실현하면 세금이 발생합니다. 이러한 이유로 세금 효율적인 펀드가 가능한 한 이를 최소화하는 것이 중요합니다. 3펀드 포트폴리오는 간단함과 3펀드 포트폴리오의 일부인 광범위한 시장 지수 펀드의 세금 효율성으로 인해 과세 계좌에 인기 있는 선택입니다. 3펀드 포트폴리오는 보통 세금 브라켓에 따라 25% 이상인 경우 과세 채권 대신 지방채를 고려할 수 있습니다. 또 다른 옵션은 과세 계좌에서 채권을 완전히 포기하고 은퇴 계좌에 채권을 보유하는 한편, 과세 계좌에는 세금 효율적인 국내외 주식 펀드를 유지하는 것입니다. 그런 다음 은퇴 계좌의 채권 비중을 상향 조정하여 과세 계좌의 추가 주식을 반영합니다. 이렇게 하면 귀하의 연령과 목표에 맞게 이미 선택한 자산 배분을 유지할 수 있습니다.", "답은 할인된 현금 흐름입니다. 배당금을 지급하지 않는 회사들은 명목상으로는 주주들이 다른 곳에서 얻을 수 있는 것보다 높은 수익률로 현금을 재투자하고 있습니다. 그들은 더 큰 생산 능력을 사용하여 미래에 더 많은 현금을 창출하기 위해 생산 능력에 재투자하고 있습니다. 이것은 단지 회사에만 해당되는 것이 아니라 거의 모든 현금 창출 프로젝트에도 해당됩니다. 프로젝트를 통해 생산 자산의 일부를 구매하고, 상품에 대한 종류의 변형을 수행할 수 있으며 (혹은 하지 않을 수도), 제품, 서비스 또는 실제로 여러분이 구축한 생산 메커니즘을 판매하려고 할 때, 이 생산 메커니즘은 일반적으로 \"회사\"라고 불립니다. 이러한 생산 메커니즘의 가치는 무엇일까요? 그렇습니다, 미래에 계속해서 현금을 생산할 수 있는 능력입니다. 문자 그대로 어떤 시나리오에서도 할인된 현금 흐름은 구분된 간격의 현금 흐름을 평가하는 방법입니다. 현재 배당금을 지급하지 않는 회사는 미래에 배당금을 지급할 수 있는 능력을 갖고 있습니다. 버크셔 해서웨이는 현재 배당금을 지급하지 않지만, 그 동안의 현금 흐름이 재투자되어 현재 배당금 지급 능력이 수십 년에 걸쳐 수천 배 증가했습니다. 이것이 배당금을 한 번도 지급하지 않은 회사들이 더 높은 가격에 거래되는 이유입니다. 마이크로소프트는 많은 해 동안 배당금을 지급하지 않았는데, 그 이유는 현금이 회사 개발에 더 잘 사용되어 이후 투자자들에게 현금 흐름을 지급하는 것이었기 때문입니다. 회사의 가치는 미래의 위험 조정된 현금 흐름의 합이며, 주주들에게 한 푼도 지급하지 않았을 때조차도 그러합니다. 만약 어떤 기관(예: 정부)이 20년 후에 꼭 $1,000을 지불하도록 요구하는 종이 한 장을 가지고 있다면, 이 $1,000 현금 흐름의 현재 가치는 할인된 현금 흐름을 사용하여 추정할 수 있습니다. 예를 들어 약 $400일지도 모릅니다. 하지만 20년이 끝나기 전에 이 지급 약속을 거래하고 싶다고 해봅시다. 그것은 아무런 가치가 없을까요? 물론 가치가 있을 것입니다. 사실 대체로 그 가치는 증가하며 (심각한 인플레이션이 없을 경우) 그 가치가 상환되기 전의 순간에는 거의 $1,000에 근접하는 가치가 될 것입니다. 이 \"지급 약속\"이 배당금을 지급하지 않는 주식과 매우 유사하다고 상상해 보세요. 그 동안 아무에게도 아무것도 지급하지 않았지만, 그 동안 그 가치는 증가합니다. 이는 $1,000 지급의 할인된 현금 흐름이 그것의 지급 전에 거의 언제든지 추정될 수 있기 때문입니다.", "네, 가격이 106 이상으로 움직이면 시장에서 매수할 수 있도록 조건부 주문을 설정하여 매수를 할 수 있습니다. 가격이 106에 도달하면 귀하의 시장 주문은 시장에 반영되어 주식을 106 또는 그 이상의 가격에 구매하게 됩니다. 귀하의 초기 조건부 매수 주문에 연동하여 107에서 이익 실현 주문을 발주할 수도 있으며, 이렇게 하면 매수 주문이 실행되어 106에 매수하면 가격이 107 이상에 도달할 경우에만 이익 실현 주문이 실행됩니다. 가격이 106에 도달하지 않으면 시장 매수 주문이나 이익 실현 주문이 시장에 반영되지 않아 아무 것도 매수하거나 매도하지 않게 됩니다.", "저의 재정 상태는 괜찮은가요? 은행에 비상금을 보유하고 있고, 지출이 수입보다 적다면 네, 당신의 상태는 괜찮습니다. 현 상태에서 아무것도 변하지 않는다면 양호한 생활수준을 유지할 것입니다. 어떻게 개선할 수 있을까요? 몇 가지 변화를 주면 아마도 세금을 더 적게 낼 수 있을 것입니다. 세금 혜택이 있는 은퇴 계좌를 최대한 활용하면 저축에 대한 초기 세금을 줄일 수 있을 것입니다. 지금 재무 상담사를 만나는 것이 적절한 시기인가요? 재무 상황이 변화할 때마다 재무 상담사를 만나는 것이 가장 좋습니다. 새 직장을 얻었습니까? 결혼하나요? 아이가 생길 예정인가요? 큰 승진이나 급여 인상이 있었나요? 갑자기 집을 사려고 생각 중인가요? 그 돈이 가치가 있나요? 그/그녀가 저를 어떻게 도와줄까요? 본인 이득을 챙기기보다 당신을 도울 인센티브가 있는 상담사를 고른다면 그 조언은 대개 돈의 가치가 있습니다. 이미 그의/그녀의 시간이 비용에 포함되어 있다면 더 나을 수도 있습니다. 예를 들어, 세금 문제를 도와주는 회계사를 고용하고 그에게/그녀에게 다음 년도에 세금을 가장 효과적으로 줄이는 방법을 묻는다면, 그 조언은 이미 세금 도움 비용에 포함되어 있습니다. 상담사는 단일 소득자로서 거의 확실히 내고 있는 높은 세금을 최소화하고, 은행에 10만 달러를 예치하면서 발생하는 스텔스 세금을 최소화하는 데 도움을 줄 것입니다.", "다른 답변들이 뮤추얼펀드/ETF/주식/조합을 다루었기 때문에, 제가 좋아하는 몇 가지 다른 대안들을 소개하겠습니다 - 다른 모든 것들처럼, 이들도 위험이 따릅니다: 이러한 다른 \"저축 방법\"이 꽤 효과적일 수 있다는 예: 약 10년 전에, 저는 25파운드의 퀴노아 한 봉지를 19달러에 구입했습니다. 같은 회사에서 현재 25파운드짜리 퀴노아는 132달러가 넘습니다 (같은 기간 동안 S&P 500이 73% 이상 증가한 것에 비해 590% 이상 증가). 10년 후에는 그것이 얼마나 비싸질지 아무도 모릅니다. 어느 쪽이든, 농부들과 직접 거래하거나, 제가 직접 재배하는 것이 미래에는 더 저렴해질 수도 있으며, 다음 시즌을 위해 씨앗을 보관하고 저장하는 방법을 배우는 것도 추가적인 도움이 될 것입니다.", "이제 관리형 펀드를 찾을지, 아니면 Vanguard ETF를 사용할지 결정하려고 합니다. 새로 개설한 거래 계좌로 적어도 초기 이동은 거래 수수료 없이 유지할 수 있지만, 지속적인 추가는 표준 수수료가 발생할 것입니다. 저는 1년 안에 이 자금의 절반을 주택담보대출 보증금으로 옮기고 싶을 수도 있습니다. (아마도?) 대부분의 ETF는 주식 시장과 마찬가지로 상당한 변동성을 보이며, 짧은 기간 동안 상당한 하락 위험이 있습니다. 다시 말해, 지금으로부터 1년 후에 투자 가치가 상당히 줄어들 가능성이 있다는 것입니다. 이를테면, 10년 이후에 이런 상황이 발생할 가능성은 훨씬 낮으며, 다각화된 포트폴리오의 경우 그 가능성은 거의 없습니다. 적어도 당신의 돈 대부분을 1년 이상 투자할 옵션이 있다는 확신이 없다면, 주식 시장이 적어도 투자 수단으로서 당신에게 적합하지 않을 수 있다는 점을 고려하세요. 배우고 싶은 것들에 관해서는; 코멘트한 사람이 말했듯이, 그것은 방대한 주제이며 질문을 명확히 할 필요가 있다고 생각합니다.", "합법적인 다중 통화 뮤추얼 펀드/ETF가 있습니다. 하지만 저는 그들의 수익률이 유사한 위험을 가진 다른 종류의 투자보다 더 빠르게 당신이 찾고 있는 추가 수익을 만들어낼 것이라고 생각하지 않습니다. 빠르게 돈을 벌기 위해서는, 빠르게 돈을 잃을 수 있는 상당한 위험을 감수해야 하는데, 그것은 당신이 생각하는 것이 아닌 것 같습니다.", "당신은 사과와 오렌지를 비교하고 있습니다: 이 차트들은 배당금을 제외한 자본 상승을 보여줍니다. 배당금을 포함하여 그 기간 동안의 총 수익을 계산하면 VSMAX는 132% 상승하고 FSEVX는 129% 상승한 것을 볼 수 있습니다, 즉 매우 근접합니다. 그 남은 차이는 두 벤치마크 간의 성능 차이 때문일 가능성이 있습니다.", "10년 이상 긴 기간 동안(2000-2009년의 10년 기간은 실패하기 때문에 더 긴 기간을 말하는 것임을 유의하세요) S&P 500으로 측정한 시장은 긍정적이었습니다. 장기적으로 연평균 10% 이상을 기록했습니다. 1년의 관점에서 성공률은 약 67%입니다. 이래서 투자를 물어보는 사람들에게, 예를 들어 1~2년 후에 집을 사기 위해 돈이 필요하다면, 시장에 들어가지 말라고 말하는 이유입니다. 시간이 하루 또는 그보다 짧아질수록 성공률은 50/50으로 떨어집니다. 다음 거래가 높아질지 낮아질지는 랜덤한 사건입니다. 예를 들어 $5의 수수료가 있다고 합시다. $10,000의 매매 거래는 하루에 $10이 됩니다. 하루에 한 번 들어가고 나오는 경우 250 거래일은 $2,500의 비용이 듭니다. 한 해 동안 손익분기점을 맞추기 위해서는 25%를 앞서야 합니다. 수치를 돌려 어떠한 방식으로든 표현할 수 있지만, 결국 긴 시간이 당신 편에 있습니다.", "평균적으로 시장은 4년 중 1년은 하락할 것입니다. 지난 100년 동안 S&P는 26년이 부정적이었습니다. Roth 전환은 연초에 전환하고 내년 세금 시기에 결과에 만족하는지를 결정할 수 있는 독특한 기회를 제공합니다. 물론, 만약 당신의 펀드나 주식이 상승했다면, 지금 가치가 $6000 이상인 $5000 전환에 대해 $1250 세금을 내는 것이 더 나을 것입니다. 하락했다면, 재특성을 선택할 수 있습니다. 시장의 변동성은 이 과정을 더 매력적으로 만듭니다. 만약 제가 전환한 주식이 상당히 떨어졌다면, 작은 하락이나 전혀 하락이 없는 것보다 재특성이 훨씬 더 바람직합니다. 물론, 보험금을 받기 위해 우리의 집이 불타기를 바라지 않는 것처럼 우리는 그런 하락을 바라지 않습니다. 명확히 하자면, 시장이 상승할 때 전환은 이익이 됩니다. 하락은 단지 나쁜 이동을 역전할 수 있게 해줍니다." ]
인도에서 주식을 사고 팔 수 있는 좋은 웹사이트나 브로커를 추천해 주실 수 있나요?	[ "API 측면에서는 소매 레벨에서 하나 밖에 없습니다: Interactive Brokers (India). 하지만 브로커 수수료가 높습니다 - F&O에는 3.5 bps이고 현금에는 5 bps입니다. 저는 Sharekhan을 사용해봤는데, 괜찮고 2 bps의 브로커 수수료로 거래 클라이언트 소프트웨어를 사용할 수 있지만 API는 없습니다. 또한 여러 다른 브로커를 사용해봤고 새로운 브로커인 Zerodha http://www.zerodha.com도 추천하고 있습니다. API 측면에서 브로커들은 소매업자에게 쉽게 제공하지 않지만, 기관 레벨에서는 직접 액세스 API를 사용해본 경험이 있습니다." ]	[ "자영업자로 등록해야 하며, 이는 즉 개인 사업자라는 뜻입니다 (그것이 요점입니다: 고용주로부터 임금으로 받지 않는 소득에 대해 세금을 낸다는 것인데, 고용주는 PAYE/NI 공제를 처리해 줄 것입니다), 또는 유한 회사를 설립해야 합니다 (이 경우에는 급여로 받거나 배당금으로 받을 수 있는 선택권이 주어지는데, 어느 것이 더 나은지는 해마다 달라지는 복잡한 문제입니다). HMRC 웹사이트에서 많은 조언을 찾을 수 있을 것입니다.", "만약 특정 달러 금액을 일정한 고정 기간 동안 투자하는 것을 달러 비용 평균화라고 정의한다면, 이는 그 돈을 시장에 투입하기 위한 다른 어떤 전략보다 통계적으로 더 잘 작동하지 않습니다. (예를 들어, 루스 이모가 주식 시장에 $60,000를 투자하고 싶어하고 이를 1년 동안 매달 $5,000씩 투자한다고 가정합니다.) 어떤 시장에서는 더 잘 작동하고 다른 시장에서는 더 나쁘게 작동하겠지만, 평균적으로 더 나아질 수는 없습니다. 이러한 형태의 달러 비용 평균화는 주로 이익이 기간의 시작보다는 끝에 발생할 것이라는 가정에 근거한 것입니다만, 때로는 이 베팅이 성과를 낼 수도 있고, 때로는 그렇지 않을 수 있습니다. 무기한 기간 동안 감당할 수 있는 금액을 정기적으로 투자하는 것(예: 401k 기여)은 달러 비용 평균화가 아니지만 효과적인 투자 전략입니다.", "장부가액 = 모든 자산을 매각하고 회사를 청산했을 때의 가치입니다. 장부상 회사의 가치입니다. 가격 = 투자자 간 주식이 매매되는 가치입니다. 장부가액 대비 가격이 1보다 작으면, 100달러 장부가액 회사를 99달러 이하로 거래하고 있음을 나타냅니다. 실제 이론적 가격보다 낮게 거래되는 것입니다. 이제 어떤 회사가 생산 공장을 가지고 있다고 가정해봅시다. 가장 비싼 부동산에 위치해 있습니다. 하지만 회사의 가치는 생산하는 것, 주문량 등을 기반으로 하며, 공장이 건설된 부동산 가치는 장부에 남아있고 실제 투자자들은 이를 고려하지 않는 경우도 있습니다. 건설 회사가 엄청난 부동산 재고를 소유하고 있을 수도 있습니다. 그러나 월간 비용을 유지할 충분한 현금 흐름이 없을 수 있습니다. 이 경우, 생존을 위해 회사는 할인된 가격에 부동산을 매각해야 할 수 있습니다. 그리고 시장 투자자는 고난을 감지하고 장부가액보다 훨씬 낮은 가격으로 가격을 낮출 수 있는 여우입니다. 도움이 되길 바랍니다.", "우리가 IRA에 기여한 금액에 대해 일반적인 세율을 적용하고 차액에 대해서는 자본 이득세율을 적용하는 것이 평균적인 사람에게 더 공정할 것입니다. IRA 외에 투자하는 사람들과 같습니다. 대부분의 IRA는 그리 크지 않고 대부분의 사람들은 줄어든 사회 보장으로 생활하는 데 힘든 시간을 보낼 것입니다. 평균적인 사람들에게 부자보다 더 높은 세율을 적용하는 것처럼 보입니다.", "작은 기업들은 성장 가능성을 가질 수 있습니다. 대형 기업들은 그렇게 많지 않을 수 있습니다. 따라서 쿼타일별로 기업의 ROE를 분석하여 어떤 기업이 더 나은 성장을 보이는지 판단하세요.", "재산세는 존재하는 경우 일반적으로 도시, 군 및 MUDs와 같은 다른 지역 수준의 행정 기관에 의해 부과되며, 이러한 정부 수준에서 주요 수입원이 됩니다. 이 세금은 도시에 의해 제공되는 기본 서비스의 비용의 상당 부분을 충당합니다: 연방 자금, 기타 수입원(예를 들어, 주 복권 수입은 종종 공립학교로 가는 경우가 있습니다) 및 \"사용료\"(차량 등록, 공과금, 유료 도로)도 관련이 있지만, 그 자금의 많은 부분이 대규모 인프라 개발(고속도로)과 특수 \"지정 항목\"(의회 의원의 지역구에 있는 다리나 댐, 대통령 예산에서 비롯된 몇 가지 국가 이니셔티브와 같은 것)에 사용됩니다. 재산세는 일반 주민이 가장 잘 보는 수준에서의 일상적인 정부 운영을 위한 주요 자금 원천입니다. 소득세와 같은 다른 형태의 과세 대신 재산세를 사용하는 이론은 재산의 가치와 해당 재산에 거주하는 주민들에게 제공되는 서비스의 품질이 상호 관련되어 있다는 것입니다; 재산은 일부 인프라가 잘 유지되고 근처 학교/병원이 좋은 덕분에 가치가 있으며, 부유한 주민들은 역시 고품질의 서비스를 기대합니다. 재산세는 또한 부과가 더 쉽습니다, 대부분의 작업은 세무서가 수행할 수 있기 때문에; 최근 판매 가격을 모니터링하고, 이웃을 드라이브 바이로 둘러보고, 숫자를 정하고 주민에게 청구서를 보내면 됩니다. 이는 사업자가 관할 구역에서 계산, 수금, 이전해야 하는 판매세나, 주민이 자신이 해야 할 금액을 계산하기 위해 서류를 작성해야 하는 소득세와 대조적입니다. 정당화는 토지 수용입니다. 매우 간단합니다; 미국과 그 주에서 토지를 구입할 때, 여전히 그 주와 미국의 시민 및/또는 거주자이고, 그들의 법에 따릅니다. 집을 사면서 자신의 나라를 만드는 것이 아닙니다. 따라서 정부는 당신의 지역과 주에서 제공하는 시설과 서비스에 대해 비용을 청구하며, 이는 당신이 사용할 특권입니다. 분명히 도로는 무료가 아닙니다; 제 집 뒤의 1마일 구간은 2차선을 4차선으로 확장하는 데 카운티에 1500만 달러를 들이고 있습니다. 자, 중요한 점은; 이미 이러한 세금을 내고 있다는 것입니다. 집주인이 아파트 단지 전체에 대한 재산세를 그냥 떠맡을 거라고 생각하십니까? 그는 돈을 벌려고 하고 있으며, 그렇게 하려면 비용을 충당하는 충분한 액수를 청구해야 하며, 여기에는 그가 발생시키는 세금도 포함됩니다. 당신은 단지 임대 명세서에서 \"할당된 재산세\"라는 항목을 보지 않을 뿐, \"할당된 토지 소유자 담보 대출\", \"할당된 시설 유지 보수\", \"할당된 총 마진\" 등과 같이 보지 않으니 문제입니다. 남의 자금을 약간의 여분과 함께 갚고 있다는 걸 알죠. 그래서 집을 가지고 싶어하죠. 불행히도, 이러한 세금을 못 내는 것은 나이 많은 사람들, 젊은 사람들 모두에게 암울한 현실입니다. 그리고 정부는 일반적으로 세금 불이행 주택 소유자에게 관대하지 않습니다. 의료비와 주택 담보 대출 불이행 후, 재산세 불이행은 파산 3위 이유이며, 주택이 압류되고 판매될 수 있는 유일한 이유는 담보 대출이나 재산세 불이행입니다. 뭐, 범죄 행위에 사용하는 경우를 제외해서겠지만, 반백만 달러짜리 집에서 마약 제조소를 운영하거나 코카인 돈으로 재정을 지원하지 않는 한 그 문제는 걱정하지 않으셔도 됩니다. 은퇴 계획자들은 재산세를 생활비에 포함시키고, 자녀를 기르던 2층 집에서 더 작은 집으로 다운그레이드를 종종 권장합니다 (낮은 세금을 포함해 여러 이유로). 완전히 \"사용자가 내는 대로\" 구조로 된 대도시 지역을 만들 방법은 없으며, 만일 있는 경우라도 거기서 살고 싶지 않을 것입니다. 카운티의 모든 아스팔트 구간이 톨 게이트가 되어 당신의 트랜스폰더(TollTag, EZ-Pass 등)나 차량 번호판이 각 교차로에서 스캔되고 요금이 청구된다고 상상해 보세요. 프라이버시 침해를 넘어서, 이 네트워크를 유지하는 비용은 (그리고 사용자의 비용도) 치솟을 것입니다. 911에서 경찰, 소방대원 또는 응급구조사를 배치하기 전에 신용카드 번호를 요구한다고 상상해 보세요 (응급차 서비스는 이미 이벤트 별로 청구하지만, 놀랍게도 사람들이 얼마나 적게 지불하는지, 카운티 응급구조가 징수를 집행할 힘이 얼마나 적은지 보시면 놀랄 것입니다; 재산세와 메디케이드가 차이를 메우지 않으면, 대부분의 카운티에서 응급구조 서비스는 제공되지 않을 것입니다).", "뱅가드에 전화해서 롤오버를 하고 싶다고 말하세요. 그들은 과정을 안내해 줄 것입니다. 자산 배분과 인덱싱의 이점에 대해 읽는 데 시간을 할애하세요. 매년 1.5%는 가파른데, 그 대가로 무엇을 얻으셨나요? 고문이 그것을 보충하겠다는 말뿐입니다. 지난 가난한 10년 동안 그가 얼마나 수익을 내었나요? 이건 손해-유리한 상황입니다. 시장이 어떻게 되든 간에 그는 1.5%를 가져가겠지만, 그것이 당신이 얻는 거래는 아닙니다. 뱅가드를 선택하세요. 이미 올바르게 생각하고 계십니다 - 다각화, 리밸런싱, 저비용!", "부동산 시장에 진입하는 한 가지 방법은 부동산에 그 가치가 묶인 펀드에 돈을 투자하는 것입니다. 예를 들어, 부동산 투자 신탁(REIT)이 있습니다. 이 펀드는 자금을 투입한 지역의 부동산 가치에 따라 크게 변동할 것입니다. 이는 '전통적인' 부동산 투자와는 몇 가지 중요한 차이점을 갖게 되는데, 이를 포함합니다:", "정확히 5년 전은 아닐지 모르겠지만, 제가 커리어를 시작할 때 이해하고 싶었던 큰 것은 은퇴 계좌와 그것이 어떻게 작동하는지였습니다.", "은행이 당신을 허락하지 않는 이유는 다음과 같습니다: 요구되는 계좌 기능의 차이 - 사업 계좌는 기업에 의해 요구되는 서로 다른 기능(그 중 많은 것은 법적 기능)을 가지고 있습니다. 예를 들어: 사업 이름으로 작성된 수표를 입금하고 싶습니까? 이를 위해서는 사업 계좌가 필요합니다. 당신의 사업이 매각될 수도 있습니다. 그렇게 되면 그것은 당신의 사업이 아니므로 사업 계좌를 당신의 개인 이름 아래 두는 것은 의미가 없습니다. 은행 계좌와 그 안의 현금은 사업 자산이며 사업이 소유해야 하므로 사업이 매각될 때 계좌도 함께 이전됩니다. 특히 주주가 있는 법인체의 경우, 그리고 개인 사업자가 아닌 경우에 더욱 그렇습니다. 이론적으로 사업 계좌에서는 다른 사람들을 서명 권한자로 지정할 수 있으며(예: 회사의 재무 담당자), 그 역할을 수행하는 개인은 시간이 지남에 따라 변할 수 있습니다. 사업 계좌는 이러한 사용을 허용합니다. 시장 세분화 - 은행은 자사의 이익을 극대화하기 위해 제품 제공을 세분화하기 위해 의도적으로 노력했습니다. 시장 세분화는 수익에 도움을 줍니다. 개인 계좌와 사업 계좌를 분리할 법적 이유가 전혀 없더라도, 은행은 여전히 사용에 따라 다른 유형의 계좌를 판매하는 것을 정책으로 삼고 있습니다. 왜냐하면 그렇게 함으로써 더 많은 수익을 얻을 수 있기 때문입니다. 다른 산업의 예를 들어보겠습니다: 일반 전화 회사도 개인/사업에 대한 세분화를 시행하고 있습니다. 사업용 전화선을 원하며 전화번호부에 그렇게 기재되기를 원하십니까? 사업용 전화선이 필요합니다. 비주거지 주소에 전화선을 연결하고 싶습니까? 사업용 전화선이 필요합니다. 여기서 은행 계좌와 비교하여 법적 문제가 덜 명확하며, 각각의 세그먼트 내에서 기본 제품 제공의 기술적 기능이 동일하더라도 중요하지 않습니다. 전화 회사는 이러한 방식으로 제품 제공을 세분화하고 가격을 책정하기로 결정했습니다. Q. 왜 회사들은 본질적으로 동일한 기본 서비스에 대해 어떤 고객에게 다른 고객보다 더 많은 요금을 부과하기로 선택합니까? A. 왜냐하면 그들이 할 수 있기 때문입니다." ]
개인 대출 이자는 세금 공제가 가능한가요?	[ "대출 이자를 합법적인 투자나 사업 활동에 사용한 경우, 그 이자는 관련 소득에 대해 공제할 수 있는 비용이 됩니다. 예를 들어, 주식 구매를 위해 $10,000를 대출받았다면, 그 $10,000 대출금의 이자를 투자 수익에서 공제할 수 있습니다. 당신의 경우에는 당신 회사의 주식에 투자하기 위해 돈을 빌리는 것입니다. 당신은 투자 수익(예: 주식 매도 또는 배당금 수령)에서 이자 비용을 공제할 수는 있지만 사업에서 발생한 소득에서는 공제할 수 없습니다. (더 많은 정보를 보려면 이 링크를 참조하세요.) 아버지에게 지급한 이자에 대해 세금을 낼 필요는 없습니다; 그것은 비용이지 소득이 아닙니다. 그러나 당신의 아버지는 그 이자에 대해 세금을 내야 합니다, 왜냐하면 그것은 그분에게 소득이 되기 때문입니다." ]	[ "이 단계에서는 교육에 대해 생각해 보세요. 오픈 하우스에 참석할 수 있으며, 부동산 중개인과 은행원들이 종종 초보 주택 구매자를 위한 세미나를 개최합니다. 도서관에서 책을 빌려 보고 HGTV를 시청해 보세요. 많은 프로그램이 재미있고 꽤 교육적입니다. 두 번째로는 재정을 정리해야 할 것입니다. 예산을 세우고 그것을 지키세요. 초기 자금과 비상 자금을 마련하기 시작하세요. 소비자 부채/학자금 대출을 상환하세요. 부업을 하거나 초과 근무를 하면 도움이 됩니다. 대출자에게 큰 초기 자금과 비상 자금을 가지고 가면, 더 나은 신용 점수와 100% 융자만 있는 사람보다 훨씬 매력적으로 보일 것입니다. 그 대출자가 수작업으로 심사를 한다면요. 그렇지 않다면 다른 대출자를 사용하세요. 예산, 필요한 초기 자금 및 비상 자금을 확정하고 상환해야 할 소비자 부채를 얼마나 할지 계산하면 목표를 달성할 시점을 예측할 수 있습니다. 그러면 구매할 준비가 되었는지 알 수 있습니다. 너무 멀게 느껴진다면, 지출을 줄이고 일을 더 하세요, 그것이 여러분에게 중요하다면요! 당신과 당신의 배우자에게 가장 중요한 기능에 대해 우선순위를 지정할 수 있습니다. 몇 채의 집을 본 후에 이것을 수행하는 것이 좋습니다. 오픈 하우스는 이를 실행하는 훌륭한 방법이지만, \"집 열병\"에 걸려 서둘러 결정하지 않도록 주의하세요. 판매 중개인들이 그렇게 하도록 격려할 것입니다. 몇 채의 집을 본 후, 목록을 작성하면 집의 비용을 파악할 수 있습니다. 이는 예산, 목표 및 일정표를 더욱 구체화할 것입니다. 그것이 시작하기에 많은 작업이라고 생각합니다.", "1974년부터 현재까지의 S&P 500 지수는 확실히 나에게 지수 함수적으로 보입니다 (1974년은 구글이 보유한 가장 초기의 데이터입니다). Jeremy Siegel의 책을 읽어보면 200년간의 주식 그래프가 나오고, 주식 수익의 지수 함수적 특성이 더욱 분명해집니다. 이 그래프는 단지 지수 값을 보여줄 뿐, 그동안 지수가 지급해온 배당금은 포함되어 있지 않습니다. 지난 몇십 년 동안 주식은 확실히 지수 함수적으로 (즉, 복리로) 성장했으며, 복리 수익은 분명히 \"신화\"가 아닙니다. 1974년부터 현재까지 S&P 500 지수의 연평균 성장률(CAGR)은 7.54%였습니다: (1,783 / 97.27) ^ (1 / 40) - 1 복리 투자 성장에 대해 생각해볼 또 다른 방식이 있습니다: 투자에서 나온 현금 흐름(배당금, 자본 이익)을 양의 성장률을 가진 더 많은 투자에 사용하는 경우, 투자 포트폴리오는 지수 함수적으로 성장하게 됩니다. 만약 연간 10% 배당금을 지급하는 $100의 주식을 가지고 있으며, 배당금을 매년 재투자하지 않고 사용한다면, 40년 후에도 투자 포트폴리오는 여전히 $100의 가치가 있을 것입니다. 배당금을 재투자하면 오랜 기간의 지수 함수적 성장을 통해 40년 후 투자 포트폴리오는 $4,525의 가치가 될 것입니다: 100*(1 + 10%)^40", "신용 카드 사기를 발견했을 때 가장 먼저 해야 할 일은 해당 신용 카드를 발급한 은행에 전화하는 것입니다. 대부분의 은행에서는 즉시 (제 경험으로는 두 번) 신용 카드를 취소하고 다른 번호의 새로운 카드를 발급할 것입니다. 신용 카드 계정은 그대로 유지되며, 계정이 여전히 활성 상태이므로 신용 점수에는 영향이 없습니다. 신용 카드 번호만 변경될 뿐입니다. 만약 신원 도용에 대해 더 걱정된다면, 다음 두 가지 옵션을 고려할 수 있습니다. 사기 경고 설정: 3개의 신용 보고 회사 중 1곳에 연락하여 귀하의 신용 보고서에 사기 경고를 설정하도록 요청합니다. 그들은 다른 2곳의 회사에 이를 알려야 합니다. 초기 사기 경고는 신원 도용자가 귀하의 이름으로 더 많은 계정을 개설하기 어렵게 만들 수 있습니다. 이 경고는 90일 동안 지속되며 갱신할 수 있습니다. - 연방 거래 위원회에 따르면 신용 동결: 신원 도용, 대규모 데이터 유출 또는 귀하의 허락 없이 신용 보고서에 접근하는 것에 대해 우려가 있다면, 보고서에 신용 동결을 설정하는 것을 고려할 수 있습니다. - 연방 거래 위원회에 따르면", "저는 방금 주식 시장에 발을 들였습니다. 실제 돈을 사용하지 않고, Investopedia가 제공하는 주식 시뮬레이터와 같은 것을 사용하고 계신 거라고 생각합니다. 그렇게 되었으면 합니다, 왜냐하면 당신이 설명하고 있는 것과 같은 공매도에는 높은 수준의 위험이 따르기 때문입니다. 여기 공매도에 대해 그 점을 조금 더 확장한 또 다른 게시물이 있습니다. 공매도의 세부 사항을 더 많이 배우기 위해 다시 한번 Investopedia를 추천하겠습니다. 저는 그곳에서 일하는 건 아니지만, 그들이 훌륭한 공매도 튜토리얼을 가지고 있는 것은 사실입니다. 주식을 공매도할 때 당신은 중개인으로부터 주식을 빌리는 것입니다. (중개인은 대개 자신의 하나 이상의 고객이 보유한 주식을 사용하여 대출을 커버합니다.) 기본적으로 그것은 대출이기 때문에 이자를 지불합니다. 물론 보유 기간이 길어질수록 더 많은 이자를 지불하게 됩니다. 또한 Joe가 언급했듯이 주식을 구매하도록 강요받을 수 있는 시나리오가 있습니다(당신이 판 가격보다 더 높은 가격에서). 이는 주식 가격이 공매도에 반하는 방향으로 움직일 때 발생하는 경향이 있습니다(즉, 돈을 잃습니다). 마지막으로, 공매도에서 잠재적인 손실이 무한대일 수 있다는 것을 누군가가 언급했나요?", "뱅가드와 피델리티 IRA 주택의 수수료는 0이기 때문에 더 낮을 수 없습니다. 투자하는 펀드에 따라 한 쪽이나 다른 쪽의 수수료가 상당히 낮으며, 종종 업계 최저 수준입니다. 저는 TIAA-CREF에 자격이 없지만, 제 어머니는 자격이 있으며 그녀는 그들을 좋아합니다. 그녀는 전화를 걸어 무료로 조언을 받을 수 있습니다. 저는 이 조언을 세상에서 최고의 것으로 평가하지는 않지만, 확실히 나쁘지는 않습니다. 따라서 무엇을 원하는지에 따라 다릅니다. 약간의 투자 조언이 필요하다면 TIAA-CREF를 선택하겠습니다. 만약 스스로 투자한다면 뱅가드를 선택하세요.", "만약 당신이 자신의 차를 교체할 여유가 있다면, 평균적으로 그리고 장기적으로 종합보험과 충돌 보험을 들지 않는 것이 비용 면에서 더 효과적입니다. 결국 보험 회사들은 이익을 얻기 때문입니다. 하지만 보험을 가입하면 \"여기에 주차하면 누가 내 차를 훔치면 어쩌지?\"와 같은 걱정을 덜 수 있으며, 무언가 이 차에 일이 생겼을 때 자신의 돈을 새 차에 쓰지 않아도 된다는 사실을 알게 되어 재정 계획에 도움이 될 수 있습니다.", "물론, 야후 파이낸스는 가끔 실수를 합니다. 이는 무료 데이터의 특성입니다. 그러나 여기서 문제는 야후가 여러 항목을 하나로 집계하고 있다는 점이라고 생각합니다. 예를 들어, 현금 및 현금성 자산에 총 투자 증권을 더하고 대출금을 뺀 값을 \"현금 및 현금성 자산\"으로 보고하는 식입니다. 이 집계는 어딘가에서 컴퓨터 프로그램에 의해 이루어지며 특정 목적과 기업에 적절할 수도 있고 아닐 수도 있습니다. 이러한 이유로 최고 수준의 연구를 하려면 가능하다면 항상 원래의 SEC 제출 문서를 참조하는 것이 좋습니다. 그렇다면 어떤 항목을 보는지 확실히 알 수 있을 것입니다. 유일한 실수는 해당 기업의 회계사들이 저지른 실수일 것입니다. 만약 코드 스크래핑이 더 쉽기 때문에 야후를 사용하고자 하는 이유가 있다면, 사용하기 전에 번호가 실제로 어디에서 왔는지 확인하기 위해 SEC 제출 문서와 비교하는 데 약간의 시간을 투자하세요.", "많은 거래소가 동일한 증권을 거래합니다. 주문이 부거래소에 게시될 수 있지만, 만약 국가 최우수 매수 및 매도 호가 데이터 제공자가 오작동하면, 해당 거래소로부터 데이터를 받는 사람들만 이를 볼 수 있습니다. 주식이 상장된 주요 거래소의 데이터 제공자만 NBBO를 제공합니다. NBBO 데이터 제공자와 관련하여 주문 누락은 매우 흔합니다. NASDAQ의 주문 통합기는 지난 몇 년 동안 여러 차례 실패를 겪었고, 데이터 제공자의 최고 경영자는 최근 사임했습니다. 중개인들은 이 시스템을 통제할 수 없습니다. 중개인은 계좌 보유자로부터 오작동에 대한 경고를 받을 수 있지만, 중개인은 관련 거래소와 관련 데이터 제공자에게만 알릴 수 있습니다.", "저는 잘 알려진 두 개의 다른 증권사를 이용합니다. 금융 위기 동안 약간 겁이 나서 모든 재산을 한 곳에 두고 싶지 않았습니다. SIPC 한도는 그다지 중요하지 않았습니다. 그 당시 레먼 스타일의 붕괴에 대처해야 하는 번거로움이 더 걱정되었습니다. 만약 하나가 실패하더라도 SIPC 청구를 기다리고 처리하는 불편함은 절반의 돈을 다른 증권사에 가지고 있음으로써 완화될 것입니다. 되돌아보면 좀 지나치게 불안해했을지도 모릅니다. 그러나 두 개의 별도 증권사를 이용하는 것은 그다지 불편하지 않으며, 웹 인터페이스가 약간 다르고 일부 작업은 한쪽이 더 쉬운 것이 흥미롭습니다. 전반적으로 그들은 정말 비슷하고 이렇게 나누는 것에는 (제 음모론적 성향을 제외하고는) 그다지 큰 이점이 없다고 말할 수 없습니다.", "고려해야 할 주요 점은 자신의 집에 대한 지불금이 임대료를 대신한다는 것입니다. 구매하는 집이나 아파트는 가치의 변동이 있을 것이며, 일반적으로 가치는 천천히 올라가지만, 많은 잡음이 있으며 언제든지, 그리고 오랜 기간 동안 낮은 상태에 있을 수 있습니다. 따라서 이것을 투자로 보는 것은 주식이나 펀드를 사는 것보다 나은 점은 없으며, 유동성이 훨씬 더 나쁘고 (=원할 때 현금화하기 어렵기 때문에 부분적으로 불가능)합니다. 하지만 예를 들어 2% 모기지로 80000에 원룸 아파트를 구매하고, 2% 이자 = 1600과 1% 원금 = 800을 더해 연간 2400 = 월 200을 지불하면 현재의 임대료보다 적게 지불하며 30년 후에는 소유하게 됩니다. 30년 후에 가치가 없다고 해도 매달 반만 지불하여 많은 돈을 벌었으므로, 아마도 무가치는 아닐 것입니다. 사과를 오렌지와 비교하지 않도록 주의해야 합니다 - 대신 200000에 집을 구매하면 지불금이 임대료보다 높아질 것이지만, 방이 아닌 집에서 살게 됩니다. 대부분의 사람들에겐 그것이 큰 가치가 있습니다. 자신에게 그 가치를 부여해야 합니다; 많은 공간과 자유가 필요없다면 추가 가치는 0이고, 좋아한다면 가격을 매겨야 합니다. 현재 금리로 인해 대부분의 사람들에게는 임대료 대신 쉽게 감당할 수 있는 집을 구매하는 것이 아마도 좋은 생각일 것입니다. 일반적인 규칙을 고려해야 합니다 – 무리하지 말고, 약간의 안전을 남겨두는 등. 일반적으로 오늘날에는 임대를 대신하여 감당할 수 있는 집을 구매하는 것이 어려우며, 그 과정에서 많은 돈을 절약하지 않기는 어렵기 때문에, 저는 그것을 시도해보라고 말씀드리고 싶습니다." ]
P2P 대출 비즈니스 모델(예: 렌딩클럽)	[ "이러한 모든 내용은 투자설명서에 답변되어 있습니다. 아직 투자되지 않은 돈(노트에 대출이 가능하거나 약속된 상태이지만 아직 자금이 제공되지 않은)은 FDIC가 보험하는 풀링 신탁 계좌에 보관됩니다. 자금이 제공된 금액은 대출자에게 전달됩니다. 렌딩클럽은 그들의 노트를 직접 관리합니다. 또한 제 렌딩클럽 리뷰도 읽어보세요." ]	[ "여기서 \"롱\"은 기초 주식의 가치가 상승하기를 바란다는 의미가 아닙니다. 실제로, 차트가 보여주듯이, 정반대가 사실입니다. \"롱\"은 당신이 파생상품을 구매했고, 옵션을 소유하고 있음을 의미합니다. 당신에게 그것을 판매한 사람은 당신의 처분에 달려 있으며, 그는 풋을 쇼트하고 있고, 주식 가치가 하락하면 그것을 그에게 떠넘길지 여부는 당신의 결정에 달려 있습니다. 풋 자체의 가치는 주식 가격 하락과 함께 상승하며, 당신은 풋을 롱하고 있으며 풋 자체의 가치가 상승하기를 원합니다.", "그것들이 \"옳은\" 수익률입니다. 역사적으로 (하지만 \"말도 안 될 정도로\"는 아닌) 낮습니다. 이러한 수익률은 지난 10년간의 미국 및 세계 경제 활동의 부진을 반영합니다. 세계 경제 성장이 더 높았다면, 수익률도 더 높았을 것입니다. 미국 및 세계 역사에서 지난 10년에 가장 가까운 시기는 1930년대의 침체기였습니다. (저는 2008년에 발생한 주식 시장 붕괴와 현대의 1930년대를 예측한 2004년 책의 저자이지만, 현대의 1930년대가 또 다른 경제 대공황이 아닌 ‘저성장’을 포함할 것이라는 저의 가정은 틀렸습니다.)", "다른 사람들이 당신이 더 낮은 가격에 판매할 이유가 있다고 믿지 않는 한, 당신의 판매는 시장에 전혀 지속적인 영향을 미치지 않을 것입니다. 물론 사람들이 당신이 몇 백만 달러 상당의 주식을 할인가로 떨구는 것을 본다면, 그들은 당신에게 이유가 있다고 믿게 될 것입니다. 그러나 당신이 단지 몇 주를 판다면, 그들은 당신이 그저 급히 현금이 필요했기 때문이라고 결론지을 것입니다.", "베타는 시장에 대한 주식의 위험을 나타냅니다. 예를 들어, 어떤 주식의 베타가 1이라면 이는 S&P 500과 같이 움직인다는 것을 의미합니다. 1보다 크면, 그 주식은 변동성이 큰 것입니다. 1보다 작으면 시장 움직임이 이 주식에 크게 영향을 미치지 않는다는 것을 의미합니다. 기술주와 소형 주식은 베타가 높고, 공익 기업은 베타가 낮습니다. (일반적으로, 항상 그런 것은 아닙니다). 도움이 되길 바랍니다 - 저는 이것을 매우 간단한 용어로 설명하려 했습니다!", "이 애플리케이션을 사용하여 임대하거나 구매하는 것이 더 나은 시나리오를 탐색할 수 있습니다: http://demonstrations.wolfram.com/BuyOrRentInvestmentReturnCalculator/ 아래에 표시된 경우에는, 모기지 기간(20년)이 끝날 때 임차인과 구매자가 사실상 동일한 투자 수익을 가지고 있습니다. 이 시점에서 임차인의 저축은 구매자의 집과 동등한 집을 구입하기에 충분하며, 이것이 추천되는 행동 방침이 될 것입니다(단순히 수치만을 기준으로).", "저는 대부분의 경우 돈을 주식 시장이나 부동산에 투자해서는 안 된다고 생각합니다. 주로 이 돈은 저축으로 보관되어야 합니다: 비상금이 충분하지 않다고 느낍니다. 당신이 월간 지출이 얼마나 되는지 언급하지 않았지만, 만약 1K/월로 생활할 수 없다면, 그것은 꽤 낮은 것입니다. 저는 그것을 약 15K로 늘리겠지만, 그것은 실제로 당신의 지출에 따라 다릅니다. 부동산 투자도 고려할 때 더 높은 금액으로 가고 싶을 수 있습니다. 만약 온수기가 교체가 필요하다면 어떻게 되나요? (41K 남음) 수정: 언급한 대로, 비상 시에 지출을 2K로 줄일 수 있습니다. 최소한으로 보면 비상금은 12K여야 합니다. 침몰 기금이나 지정된 저축에 돈이 없고, 부동산 때문에 조금 노출되어 있기 때문에 더 많이 보유할 가능성이 큽니다. 제가 당신의 입장이라면, 12K를 일반적인 비상금으로 둘 것입니다. 또 다른 5K를 자동차 기금으로 (5,000 달러 차량을 운전해도 상관 없습니다), 5K를 부동산/집 수리 기금에, 그리고 연간 보험 및 세금 비용을 위해 월 약 400을 저축할 것입니다. 당신의 첫 번째 주장은 잘못되었습니다. 당신은 자동차 리스 형태로 부채를 가지고 있습니다. 그 자동차는 교체가 필요하고, 다른 자동차를 업그레이드하고 싶을 수 있습니다. 얼마만큼? 각각 12K를 사용하고 기존 자동차를 2K에 판매하는 것은 어떻습니까? (19K 남음). 소프트웨어 회사를 시작하려는 시도를 축하합니다. 어떤 종류의 현금이 필요하다고 예상합니까? 10K를 그 용도로 지정하는 것은 어떻습니까? (9K 남음) 의과대학이 4년간 연간 약 50K의 비용이 든다고 가정할 때, 어떻게 지불할 계획입니까? 매달 4K를 24개월 동안 저축하고 9K가 있다고 가정하면, 약간의 이자가 당신에게 유리하게 작용한다고 해도 약 95K가 부족할 것입니다. 그 금액을 투자하기에는 시간이 너무 짧아, 형편없는 은행 이자율에 갇혀있는 상황입니다.", "인내가 성공의 열쇠입니다. 가격이 약간 급등할 때와 같은 유혹에 넘어가지 않고 견고하게 버틴다면 말입니다. 내리면 일정 시간이 지나면 다시 올라옵니다. 주식이 최저점에 도달했을 때 투자하면 해마다 돈이 불어나는 것을 볼 수 있을 것입니다.", "이 경우 ETF가 더 나을 가능성이 있습니다. ETF는 일반적으로 적은 자본 이득세를 발생시킵니다. 뮤추얼 펀드에서 투자자들이 떠날 경우, 매니저는 펀드의 자산을 매각해야 합니다. 이는 자본 이득을 발생시키고, 연말에 주주들에게 배분되어야 합니다. 뮤추얼 펀드 보유자는 본질적으로 이 거래에 대해 과세됩니다. ETF는 투자자가 자신의 주식을 개방 시장에서 직접 매각하기 때문에 어떤 주식도 매각할 필요가 없습니다. 이는 포지션에서 나가는 특정 개인에게 자본 이득을 발생시키지만, ETF 주식을 보유하고 있는 다른 사람들에게는 세금 과세 사건을 발생시키지 않습니다.", "그것은 \"선물\"로 만들어져야 하고, 그런 다음 반환은 당신에게 다시 \"선물\"로 돌아와야 합니다. 왜냐하면 대출을 계약금으로 사용할 수 없기 때문입니다. 저는 몇 가지 문제가 보이지만, 당신이 보는 것과는 다른 문제입니다. 한 가지 더 질문이 있습니다: 지금 시장이 정말로 뜨겁습니까? 지난 몇 년 동안은 꽤 냉각 상태였습니다.", "당신의 추론에서 잘못된 점은 없지만, 세법이 완벽한 의미를 가질 것이라 기대하는 것뿐입니다. 대개 그렇지 않습니다. 관련 문제를 이해하고, 필요 시 프랑스-미국 세금 협정의 관련 부분까지 설명해 줄 수 있는 전문 세무사(가능하면 CPA나 EA 자격을 가진 사람)와 상담할 것을 제안합니다. 아마도 프랑스에서도 몇 가지 보고를 해야 할 것 같습니다. 따라서 프랑스 세무 전문가의 조언도 받으세요. 그렇다면, 제 세금 신고서에 이번 연도 동안 전혀 미국 수입이 없었다고 적을 수 있나요? 그럴 것 같지 않네요." ]
왜 레스토랑이 매우 큰 현금 할인을 제공할까요?	[ "이것에 대한 또 다른 가능한 이유는 서버에게 혜택을 주기 위해서입니다. 손님들이 신용카드로 결제할 때, 보통 팁도 신용카드로 지불합니다. 손님들이 현금으로 결제할 가능성이 더 높아지면, 서버들이 더 많은 현금 팁을 받을 수 있습니다. 레스토랑이 그들의 장부에 완전히 정직하다 하더라도, 서버들은 그렇지 않을 수도 있습니다. 팁이 대부분 현금으로 이루어지는 레스토랑은 더 나은 서버를 끌어들일 수도 있고, 아니면 주인이 서버들에게 다소 적은 급여를 지급할 수 있게 할 수도 있습니다." ]	[ "가치 평균법은 당신의 투자 포트폴리오의 균형을 시간이 지남에 따라 조정하는 것이지, 기여금의 양을 조정하는 것이 아닙니다. 따라서 위험 자산(주식 등)과 약간의 현금을 보유한 포트폴리오가 있을 때만 이를 실행할 수 있습니다. 매달 얼마나 기여할 것인지 및 포트폴리오의 주식 부분이 어떤 비율로 성장할 것으로 예상하는지를 계획함으로써 시작합니다. 아마도 20세기 데이터를 기반으로 8% 성장률이 적당하다고 생각할 수 있습니다. 또는 원하는 최종 금액을 알고 있다면, 이를 바탕으로 역산하여 목표 성장률을 정할 수도 있습니다. 어느 달에 주식 부분이 예상 성장 경로에 미치지 못하면 당신은 더 많은 돈을 투자할 것입니다: 아마도 월급 전액 기여금에 저축 현금 계좌에서 일부를 더하여 투자할 것입니다. 반면 주식 구성 요소가 \"너무 빠르게\" 성장하고 있다면 모든 추가 저축금을 현금으로 전환할 것입니다. 따라서 투자 성과가 좋을 때는 초과 수익을 소비하지 않고, 가격 하락 시 주식 부분을 보충하기 위해 전용 현금 계좌에 저축해 두어야 합니다. 이론적으로 이것은 달러 코스트 평균법의 자동 균형 효과를 가지며, 심지어 더 좋습니다: 가격이 높을 때는 자동으로 주식을 적게 사거나 심지어 일부를 팔기도 합니다; 반대로 가격이 낮을 때는 예비 계좌에서 추가 주식을 매수합니다. 만약 당신의 예측이 터무니없이 낙관적이었다고 밝혀지고, 평생 동안 주식이 평균적으로 3%만 오른다면, 온전히 주식 포트폴리오로 끝나고 예상보다 변동성이 큰 경로를 경험하게 될 것입니다. 당신의 투자 인생 전체 동안 주식 수익률이 현금보다 낮아지는 불운이 따른다면(이는 실제로 발생했지만, 아직 미국에서는 아닙니다), 이는 표준 균형 포트폴리오보다 나쁠 것입니다. Edelson의 원래 책 가치 평균법은 다양한 사례에 대한 꽤 좋은 설명을 제공합니다. 다만 몇 가지 예시는 지나치게 상세하게 다뤘다고 생각됩니다. 저는 개인적으로 이 방법을 구현하지 않았습니다, 그 이유 중 하나는 제가 해마다 저축할 수 있는 금액이 달라지기 때문에, 아마도 당신도 그렇겠지만, 경로를 예측하는 것이 그가 가정한 것 만큼 간단하지 않기 때문입니다. 그래도 아마 할 수 있을 것입니다. 주식 시장의 지난 몇 년간 성장률이 장기 평균이라고 생각하는 것보다 높을 때 단순히 저축을 현금으로 유도함으로써 이에 대한 아주 거친 근사를 얻을 수 있을 것이라고 생각합니다.", "이 목적을 위해 할 수 있는 가장 좋은 일 중 하나는 수동적인 투자로 적당한 ROI를 얻으면서, 보고 싶은 것을 이익을 내며 실행하는 회사에 투자하는 것입니다. 예를 들어, 저소득층에게 더 낮은 가격으로 필요한 상품을 판매하는 영리 기업에 투자할 수 있습니다. 월마트와 같은 회사가 미국에서 가장 효과적인 반빈곤 엔진 중 하나입니다. 또한, 할인점 체인인 알디(Aldi, 알디 매장과 트레이더 조(Trader Joe's)의 소유자)와 같은 경우도 마찬가지라고 말할 수 있습니다. 이런 점은 월마트와 같은 회사가 우선적으로 돈을 벌려고 한다는 점에서도 사실입니다. 그들의 고객층은 주로 저소득 소비자, 그리고 역사적으로 시골과 고령 소비자에게 많이 치우쳐 있습니다. 월마트가 음식, 의류, 가전제품 등을 저소득층에게 더 낮은 비용으로 제공할 수 있을 때, 저소득이 겪는 불편함을 조금이나마 덜어줍니다. 피터 수더먼은 월마트가 인도주의적 기업인 이유를 설명할 수 있습니다: 월마트의 고객층은 주로 소득 최하위 20%에 집중되어 있으며, 이들은 음식에 많은 돈을 씁니다. 소득 최하위 20%는 소득의 약 25%를 음식에 쓰는 반면 상위 20%는 단지 3.5%를 씁니다. 따라서 월마트의 상당히 낮은 가격이 최저 소득 집단에 대해 가져다주는 혜택은 막대합니다, 특히 음식에서. 수더먼이 지적하였듯이, 월마트가 저소득층이 지불하는 음식의 가격을 상당히 낮춘다는 이 관점은 오바마 고문에 의해 확인되었습니다. 이는 단지 하나의 회사일 뿐입니다. 당신의 개인 취향에 가장 적합한 산업과 회사를 선택할 수 있습니다. 또는, 지구와 지역 사회를 개선하는 여러 임무를 가진 회사인 홀푸드(Whole Foods)와 같은 곳에 투자할 수도 있습니다, 이는 일반적인 번창하는 유통 체인의 임무 외에도 존재합니다. 물론, 일반적인 제안으로, 완전히 이타적이지 않으면서 자선에 기울어진 투자는 반드시 저소득층이나 지구를 구하는 데 초점을 둘 필요는 없습니다. 당신이 좋다고 생각하는 거의 모든 것에 투자할 수 있습니다 (요트, 요요, 바이올린, 에너지 생산, 산업 투입물, 음악 공연) 그러면 회사가 더 많은 좋은 것을 만들게 될 것입니다. 당신의 목표가 가난한 사람들, 지구, 예술, 과학, 지식, 지역 사회 등을 돕는 것인지 말하지 않았습니다. 제가 이해하는 것은 당신이 투자로부터 일부 온화하고 푸근한 감정을 얻기 위해 낮은 ROI를 수용할 의향이 있다는 것입니다. 그것은 나에게 전적으로 유효하고 합리적으로 보입니다만, 이는 훨씬 더 주관적이고 당신의 취향에 특화될 수 있습니다. 따라서 당신에게 의미 있는 것을 선택해야 합니다. 만약 당신이 ROI를 긍정적인 감정으로 바꾸려고 한다면, 최적의 감정과 수익의 조화를 주는 것을 선택해야 합니다. 또는, 인플레이션을 이길 수 있는 안정적이고 예측 가능한 것(어떤 종류의 지수나 펀드)에 투자하고 매년 이익의 일부를 선택한 자선단체에 기부할 수도 있습니다. 당신의 투자와 자선은 반드시 동일한 수단일 필요는 없습니다.", "페니 주식의 가장 큰 문제는 쉽게 조작될 수 있으며 자주 그렇게 된다는 점입니다. 페니 주식으로 거래되는 많은 회사들은 정확한 재무 성과의 이력이 좋지 않으며, 사용할 수 있는 정보도 매우 신뢰할 수 있거나 검증할 수 있는 것이 아닙니다. 몇 년 전, 조직 범죄 조직들이 여러 페니 주식을 조작하고 있다는 금융계의 기사들에 대해 기억합니다. 페니 주식의 또 다른 큰 문제는 유동성입니다. 매일 거래량이 적어서 충분한 금액을 페니 주식에 투자하는 사람은 거의 확실히 그 주식의 가장 큰 거래자가 되므로 포지션을 청산하는 것이 어려워질 수 있습니다. 그 주식에 경쟁할 만한 시장 조성자가 충분하지 않기 때문에, 거래를 실행하는 사람의 매수/매도 가격을 수용해야 해서 수익 마진이 빠르게 증발합니다. 페니 주식은 당신이 지루하고 돈을 낭비할 여유가 있으며 결국에는 손해 볼 것을 알면서도 그냥 장난 삼아 해보고 싶은 것이 있을 경우 거래할 수 있는 것입니다.", "그것은 수익률과 관련이 있습니다. 캐나다의 은퇴 계좌에 매칭 기능이 있는지 모르겠지만, 미국에서는 많은 회사들이 당신이 넣은 첫 X%를 매칭해줍니다. 그래서 제 경우, 첫 $5000 정도는 100% 매칭됩니다. 저는 그 매칭을 어떤 빚을 갚는 것보다 더 선호합니다. 그 외에는, 물론 수익률의 간단한 문제입니다. 10-18%를 빚지고 있을 때 왜 은행에 2%로 저축합니까? 이 문제는 간단하게 혹은 복잡하게 만들 수 있습니다. 제 주택 담보 대출은 세금 공제가 되기 때문에 5%의 대출이자 비용이 3.6%가 됩니다. 저는 제 은퇴 계좌가 세전 달러로 이루어져 있기 때문에 대출을 너무 조기에 갚기보다 계속 투자를 했습니다. 그래서 $72로 그 계좌에 $100을 넣습니다. 심지어 지난 10년간 상황이 나빴어도, 3.6% 이상의 수익을 얻었습니다.", "전통적으로 다우존스 산업평균 지수(DJIA)는 뉴욕 증권거래소에서 거래되는 주식으로만 구성되었습니다. 애플(AAPL)과 구글(GOOG)은 뉴욕 증권거래소에서 거래되지 않으며 대신 NASDAQ에서 거래됩니다. 모든 NASDAQ 종목 기호는 네 자리이고, 모든 NYSE 종목 기호는 세 자리 이하로 되어 있습니다(예: IBM 또는 T(AT&T)). 그러나 1999년에 MSFT가 NASDAQ 주식으로는 처음으로 DJIA에 포함되었습니다. AAPL이 이제 미국 역사상 가장 큰 시가총액을 가진 회사라는 점을 감안할 때, 그들이 그 위치를 유지한다면 결국 DOW 클럽에 포함될 가능성이 있다고 생각합니다. 아이러니하게도, 심지어 마이크로소프트를 대체하는 일도 있을 수 있습니다.", "먼저 어떤 종류의 신용 상품을 가지고 있고, 귀하의 은행이 어느 신용기관에 정보를 보고하는지 이중 확인하는 것부터 시작할 것을 권장합니다. 모든 금융 기관이 모든 신용기관에 보고하는 것은 아닙니다. 예를 들어, 귀하의 은행이 단 하나의 신용 한도를 Experian에만 보고한다면, TransUnion에는 여전히 귀하와 관련된 파일이 없을 것입니다. 또한, 신용카드에서 권한 있는 사용자로 등록된 것과 같은 일부 신용 한도는 모든 신용기관에서 추적하지 않습니다. 고려해야 할 또 다른 사항은 신용 한도가 개설된 기간입니다. 귀하가 말씀하신 바로는 1년이 채 안 되었다고 하셨지만, 만약 6개월이 채 안 되었다면 신용 보고서를 요청하기 전에 6개월을 기다려 보는 것이 좋습니다. 위의 방법으로도 문제가 해결되지 않는다면, 그들의 지시에 따라 편지를 정확히 응답하시기 바랍니다. 회신용 우편 영수증과 함께 모든 것을 인증하여 보내고 이러한 모든 기록을 저장하는 습관을 들이세요. 답장을 보낼 때는 요청된 모든 정보, 문제의 간단한 요약 및 이전에 받은 그들의 편지에 대한 언급을 반드시 포함하도록 하십시오. 만약 그들이 귀하의 편지에 응답하지 않거나 도와줄 수 없는 경우, 신용기관에 직접 전화하여 문제에 대해 문의해 보세요. 보통 소비자 전화 회선은 자동화되어 있으니 웹사이트에 나열된 기업 또는 비즈니스 연락처를 시도해 보세요. 마지막으로, 어떤 신용기관의 웹사이트에도 정보를 제출하지 마세요. 그렇게 하는 것은 소송 권리를 제한하는 강제 중재 합의에 동의하는 셈입니다. 신용기관과는 우편으로만, 드물게는 전화로만 소통하세요.", "EPS는 종종 수익/희석 주식으로 계산됩니다. 이는 모든 전환 가능한 증권(예: 직원 주식 매수 선택권)이 전환된 것처럼 주식을 계산하는 것입니다. 2015년 4분기 재발행 실적 발표 보도자료의 3페이지를 보면 기본 EPS($1.13)와 희석된 EPS($1.11) 모두를 찾을 수 있습니다. 배당금은 희석 주식이 아닌 실제 주식에서만 지급됩니다. 야후 파이낸스에서 이 차트를 가져오고 \"D\"라는 파란색 다이아몬드 위로 마우스를 가져가면, 2015년에 화이자가 $0.28, $0.28, $0.28, $0.30의 배당금을 지급했음을 알 수 있습니다. 즉, 주당 $1.14입니다. 매우 비희석 EPS인 $1.13과 가깝습니다. 복잡한 점은 배당금 지급을 지난 분기의 것으로 간주할 수 있다는 사실입니다. 따라서 2015년 첫 번째 배당금은 2014년 분기에서 비롯된 것입니다. 결과적으로 $0.28, $0.28, $0.30, 그리고 미지의 액수가 남습니다. 2015년 4분기 재발행 실적 발표 보도자료의 3페이지로 돌아가면, 화이자는 주당 $0.03을 손실했습니다. 그래서 그 분기에는 이익보다 더 많은 배당금을 지급했습니다. 다른 관점에서 보면, 지급된 $0.30는 전 분기에서 온 것입니다. 따라서 2015년 4분기에서 2016년 1분기로 지급한다면, 이 관점에서도 더 많은 금액을 지급한 셈이 됩니다.", "그들에게는 아무 비용도 들지 않고, 당신이 캐시백을 받을 때 수수료를 지불하지 않습니다. 그러나 이로 인해 고객들이 매장을 방문하게 됩니다. 왜냐하면 고객들은 ATM에 가서 수수료를 내는 것보다 무언가를 사고 캐시백을 받아 현금을 얻는 것을 더 선호하기 때문입니다.", "예산을 설정하거나 지출을 추적하거나 \"자신에게 먼저 지불하라\"는 조언이 많이 있습니다. 이 모두가 훌륭한 조언이지만 때로는 가장 어려운 부분은 바로 올바른 절약형 사고방식에 들어가는 것입니다. 제가 그렇게 했던 몇 가지 방법을 소개합니다. \"예산 화재 훈련\"을 해보세요. 만약 자신을 위한 예산을 한 번도 설정해본 적이 없다면, 여기서 반드시 그렇게 할 필요는 없습니다... 단지 상상 속 재앙을 통해 직장과 저축을 잃었다고 생각하며 적어도 한 달 동안 최소한의 비용으로 살아보세요. 마치 몇 달러밖에 남지 않은 것처럼 모든 달러를 다루세요. 쿠폰을 자르고, 외식을 중단하고, 쌀과 콩을 먹고, 자전거나 카풀로 출근하는 등 비용을 줄일 수 있는 모든 방법을 동원하세요. 정말 하고 싶다면 케이블/넷플릭스/매월의 와인 요금을 취소하고 이들이 얼마나 그리운지 확인해보세요. 이 연습은 충동 구매를 저항하는 데 익숙해지게 하고 실제 재정적 재난에서도 살아가는 훈련을 시켜줍니다. 여기에는 \"하이 스코어\"를 목표로 할 수 있는 게임 요소도 있습니다... 예산 차인지와 전월의 월 지출 차이를 본다는 것입니다. 복리의 힘을 이해하세요. 엑셀과 함께 앉아서 저축을 늘리고 빚을 빨리 갚았을 때 당신의 순자산이 장기적으로 어떻게 변화할지 계산해보세요. 이는 당신의 특정 상황에 관련된 용어로 복리의 현실적인 의미를 느끼게 해줄 것입니다. 간단하게 시작하세요... 최근의 비필수 구매 10가지를 선택하고, 그 돈을 주식시장에 투자하여 앞으로 30년 동안 8%의 수익을 올렸다 가정했을 때 얼마나 될지를 계산해보세요. 그런 다음 현재의 당신이 미래의 자신에게 몰래 다가가 자신의 지갑에서 그만큼의 돈을 훔쳐가는 모습을 상상해보세요. 제가 그렇게 했을 때, 그것은 저에게 큰 울림을 주었고, 비필수적인 것에 돈을 쓸 때마다 가난한 미래의 저에게 발차기를 하는 것과 같다는 생각을 하게 했습니다.", "이전에 답변한 것처럼 솔루션은 마진입니다. 이렇게 작동합니다: 당신은 거래 회사에 예를 들어 1,000 USD를 예치합니다. 그들은 당신에게 예를 들어 1:100의 마진을 줍니다, 그래서 당신은 100,000 USD로 거래할 수 있습니다. 예를 들어 주식 5,000주를 주당 20 USD에 구매하고 (당신의 100,000 한도를 모두 사용하여), 가격이 20.50 USD로 변한다고 합시다. 당신의 수익은 5,000 * 0.50 USD = 2,500 USD입니다. 빠른 돈일까요? 당신이 운이 좋다면요. 가격이 20.50으로 오르기 전에, 19.80 USD로 약간 하락했다고 해봅시다. 당신의 손실은 5,000 * 0.2 USD = 1,000 USD입니다. 기다리세요! 시작할 때 1,000 USD만 가지고 있었습니다: 당신은 \"마진 콜\" 또는 \"종료 통보\"라는 이메일을 받게 될 것입니다: 당신의 주식은 19.80 USD에 팔렸고 당신은 사업에서 손을 뗍니다. 중개인은 자신이 한 푼도 잃지 않을 것임을 알기 때문에 기꺼이 이 신용을 제공합니다. 물론 당신은 거래하는 돈에 대한 이자를 지불하지만, 그것은 단지 몇 분일 뿐입니다. 그래서 당신의 질문에 답하자면: 당신이 \"당신의 돈\"을 되찾을 때는 신경 쓰지 않지만, 거래 회사는 잔여 예치금이 남아 있는 한 항상 더 많은 것을 제공할 것입니다. (아무도 경고 없이 어떤 중개인이 제공하는 터무니 없이 높은 마진을 다 사용하는 것이 왜 끔찍한 생각인지 설명을 듣지 말아야 한다고 생각했습니다. 1:10은 괜찮을 수도 있지만, 1:100은 하라키리입니다.)" ]
블랙-숄즈 모델이 미국식 옵션에 적용됩니까?	[ "미국식 콜 옵션을 조기에 행사함으로써 얻는 이익이 없으므로 블랙-숄즈 공식을 사용하여 옵션을 평가할 수 있습니다. 그러나 미국식 풋 옵션은 조기에 행사될 가능성이 높아 이 스타일의 옵션에는 블랙-숄즈가 적용되지 않습니다." ]	[ "지금은 관리 펀드를 찾을지, 아니면 Vanguard ETF를 사용할지 결정하려고 합니다. 새로운 거래 계좌를 통해 초기 움직임은 거래 수수료 없이 유지할 수 있지만, 계속해서 추가할 경우에는 표준 수수료가 발생합니다. 나는 1년 후에 그 자금의 절반을 주택담보 대출 보증금으로 옮기고 싶을지도 모릅니다. (아마도?) 대부분의 ETF는 주식 시장처럼 상당한 변동성을 보이며, 짧은 기간 동안 큰 하락 리스크를 가지고 있습니다. 즉, 1년 후에 당신의 투자 가치가 상당히 낮아질 가능성이 큽니다. 반대로 예를 들어 10년 후에는 이런 가능성이 매우 낮으며, 다양한 포트폴리오의 경우 그 가능성은 거의 없습니다. 1년 이상 대부분의 돈을 투자 유지할 수 있을 것이라는 자신감이 없다면, 주식 시장은 적어도 투자 수단으로는 당신에게 맞지 않을 수 있다는 점을 고려하세요. 배우고 싶은 것들에 대한 사항; 댓글 작성자가 말했듯이 - 그 주제는 방대하고 질문을 명확히 할 필요가 있다고 생각합니다.", "두 개의 하드 조회는 당신의 점수에 단 하나로 계산될 것입니다, 왜냐하면 당신이 두 카드를 연달아 신청했기 때문입니다. 신용기관은 이것을 단지 신용카드 쇼핑으로 간주하므로, 단일 하드 조회로서 당신의 점수에 단 한 번만 영향을 미칩니다. 만약 두 카드를 며칠 간격으로 신청했다면, 두 번의 하드 조회로 인해 당신의 점수에 영향이 있었을 것입니다. 여기서 특히 \"금리 쇼핑에 대해 알아야 할 것\" 섹션을 참조하여 더 많은 정보를 찾아보세요.", "예를 들어, 다우 지수, S&P 500, NASDAQ가 모두 하락하면 그것이 반드시 캐나다 주식에 부정적인 영향을 미친다는 뜻일까요? 아니면 주로 캐나다 시장에 의해 영향을 받나요? TWMJF 주식은 캐나다 시장에서 매우 작은 부분을 차지하므로 전체 시장에 영향을 주지만, 이는 전체 시장이 이 주식에 영향을 미친다는 것을 의미하지는 않습니다. 따라서 답은: 아니요, TWMJF 주가가 반드시 미국이나 캐나다 시장 지수를 따르지는 않을 것입니다. 그러나 시장과 시장을 구성하는 주식에 영향을 미칠 수 있는 주요 사건이 있을 수 있습니다. TWMJF는 미국 사건보다 캐나다 사건에 더 민감할 가능성이 큽니다.", "여기 있는 많은 사람들이 아마 저와 이 의견에 동의하지 않을 것입니다. 제 의견으로는 그 해답은 당신 자신의 동기와 의도에 있다고 봅니다. 시장에 대해 더 잘 알고 싶다면, 몇몇을 좋아하는 회사를 직접 사보세요. 많은 사람들이 직접 주식을 고르는 대신, 인덱스 펀드를 사거나 특정 ETF, 또는 채권을 얼마만큼 사야 한다고 말할 것입니다. 당신은 이미 은퇴 저축을 가지고 있으므로, 자본 배분이 중요합니다. 당신은 연봉의 약 10%에 해당하는 계좌에 대해 얘기하고 있고, 충분한 유동성 긴급 자금이 있다고 가정할 때 경제와 주식 시장에 대해 더 인식하는 데에는 많은 비금전적 이득이 있습니다. 하지만 만약 당신이 살 집을 찾았다면, 이상적인 시기가 아닐 때 이 계좌를 청산해야 할 수도 있으며, 이는 손실을 초래할 수 있습니다. 만약 당신이 원하는 것이 큰 은행들이 주는 형편없는 0.05%(또는 그 어떤)보다 나은 수익이라면, 저는 고금리 저축계좌나 CD 래더를 추천합니다. 시장은 일반적으로 상승하지만 항상 상승하는 것은 아닙니다. 돈을 안전하게 보관하고 내일 얼마나 될지 확실한 곳에 두세요. 수익을 가정하면, 당신이 얻을 수 있는 수익은 당신이 예금할 금액과 비교하면 미미할 것입니다. 계좌는 예금으로 성장합니다. 매달 $1,000을 이 계좌에 할당한다면 다음 시나리오를 고려해 보세요. 1) 5%의 투자 수익률을 가정하면 첫 해에 $330의 수익이 발생합니다(수수료나 가능한 손실은 제외하고). 2) 1.25%의 고금리 저축 계좌를 가정하면 첫 해에 $80의 수익이 발생합니다. 또한 이 두 금액 모두 과세 대상이 됨을 기억하세요. 5% 수익을 가정할 때 대략 네 배의 수익이 있을 것이지만, $12,000에 대한 차이는 약 $250 정도입니다. 3년에서 5년에 걸쳐 계좌에 가장 큰 기여를 하는 것은 예금일 것입니다. 어쨌든, 아시다시피 이것은 투자 조언이 아니며 당신은 돈을 잃을 수도 있습니다 등등.", "주식이 하락하기 시작하지 않는 한, 나는 판매하지 않을 것입니다. 장기 투자자라면 주간 차트를 주간 단위로 검토하여 주식이 여전히 상승세인지 확인할 수 있습니다. HD에 관한 주간 차트는 아래에 지난 4년간의 차트입니다: 기본적으로 가격이 Higher Highs (HH)와 Higher Lows (HL)를 형성하고 있다면 상승세입니다. Lower Lows (LL)를 형성하고 이어서 Lower Highs (LH)를 만든다면 상승세가 끝났고 하락세로 접어들 수 있습니다. HD의 경우, 가격이 상승세였으나 지금 약간의 맞바람을 맞고 있는 것 같습니다. 지난 2년 동안 몇몇 HHs가 만들어지고 이어서 몇몇 HLs가 만들어졌습니다. 2015년 8월 말에는 LL을 만들었으나 이후 새 HH를 만들어 상승세가 깨지지 않았습니다. 2016년 11월 초에 또 다른 LL을 만들었으나 이번에는 2016년 12월 중순에 LH가 이어지는 것 같습니다. 이는 상승세가 끝날 수 있다는 명백한 증거일 수 있습니다. 최종 확인은 가격이 11월 초의 저점인 $119.20(오렌지 선) 아래로 떨어지는 경우입니다. 가격이 이 가격 아래로 떨어지면 상승세가 끝났다는 확인이 될 것이며, HD 주식을 팔아야 할 시점이 됩니다. 자동 손절매 주문을 $119.20 아래로 설정하여 주식을 자주 감시하지 않아도 되도록 할 수 있습니다. 상승세에 문제가 있을 수 있다는 또 다른 징후는 가격의 HH와 모멘텀 지표(이 경우 MACD)의 피크 사이의 차이입니다. 두 개의 경사진 빨간 선은 가격이 2016년 4월과 8월에 HH를 만든 반면 모멘텀 지표는 이러한 가격 피크에서 LH을 만든 것을 보여줍니다. 선이 다른 방향으로 기울어져 있는 것은 부정적인 차이를 나타내며 이는 상승세의 모멘텀이 둔화되고 있으며 가까운 미래에 더 주의해야 한다는 조기 경고 신호로 작용할 수 있음을 의미합니다. 그래서 당신이 고려해야 할 질문은 언제 HD (또는 적어도 당신의 HD 중 일부를 재조정하기 위해)를 매도하기 좋은 시점인지입니다. 왜 아직 가격이 오르고 있는 것을 팔아야 할까요? 가격이 가까운 미래나 중기적으로 더 이상 오르지 않을 것이라는 것을 확인할 수 있는 경우에만 판매하십시오.", "YNAB에 찬성합니다. 저는 사용이 중단될 때까지 MS Money를 사용했습니다. 그것을 통해 제 소비와 투자를 역사적으로 기록하고, 제 순자산을 그래프로 표현했습니다. YNAB도 이를 수행할 수 있지만, 실제로는 미래 계획에 훨씬 더 중점을 두고 있습니다. 이 부분에서는 정말 훌륭합니다. 모바일 앱이 있다는 점도 마음에 듭니다.", "내가 틀리지 않았다면, 그러한 모든 비즈니스 활동은 연말 세금 신고에 보고되어야 합니다. 당신의 친구가 해당 웹사이트를 소유하게 된다면 그것이 상업적이든 비영리적이든 간에 연말 세금 보고에 보고해야 합니다.", "아니 아니 아니 아니!!!! 땅도 소유하지 않았는데 25k를 쓸데없는 콘크리트 덩어리에 쓰지 마세요! 법적으로 그 땅을 소유하지 않는 한 당신은 \"진정\"한 소유자가 아닙니다. 당신이 말하고 있는 나라가 어디인지 상관없어요. 원하시면 제가 당신 집에 가서 바닥에 콘크리트를 섞어 부어드릴게요, 그리고 저에게 5유로를 지불하면 되죠. 거래 완료? 가능한 한 가장 작은 땅을 사세요. 땅을 소유하세요. 거기에 콘크리트를 부어보세요, 그럼 됐습니다!!!", "여러 가지 이유가 있으며, 일부는 이미 다른 답변에서 다루었습니다. 이 문제에 관한 제 블로그 게시물이 있고, 여기에 요약하겠습니다:", "지금 보고 있는 것은 인플레이션의 영향입니다. 돈의 가치가 떨어지면서 물리적인 물건, 즉 원자재, 회사 주식의 주식, 그리고 사람의 시간(급여)을 사기 위해 더 많은 돈이 필요합니다. 인플레이션에 어느 정도 영향을 받지 않는 유일한 것은 현금 그 자체 또는 계좌에 있는 돈입니다. 왜냐하면 그것이 바로 가치가 하락하고 있는 것이기 때문입니다. 그래서 결국 이 모든 것의 요점은, 가치가 하락하지 않는 어떤 것(집, 금, 주식)을 사는 것이 인플레이션에 대한 일종의 헤지를 제공한다는 것입니다. 하지만, 많은 사람들이 그렇듯 가치가 몇 년 동안 많이 올랐다고 해서 집이 큰 수익을 안겨 주었다고 생각하는 속임수에 넘어가지 마세요. 기억하세요 1) 다른 모든 집들과 돈을 쓸 물건들도 지금은 훨씬 더 비싸졌습니다; 그리고 2) 담보 대출금 이외에도 집에 훨씬 더 많은 돈을 투입한다는 점입니다(세금, 보험, 유지관리 등). 저도 다른 분들과 같습니다. 금 거품에 매달리지 마세요. 지금 그렇게 하는 것은 단순한 투기이며 상당한 위험이 따릅니다." ]
제 소득의 12-14배에 해당하는 부동산을 구매하려고 합니다. 어떻게 가능할까요?	[ "제게 어떤 옵션이 있을까요? 현실적으로? 일반적인 정규직을 구하세요. 대략 1년 정도 일한 후 집을 사는 것을 고려해보세요. 그럼에도 불구하고, 저는 최근에 괜찮은 집을 샀습니다. 저는 자영업자로서 수입이 매우 불규칙합니다. 고객들이 저에게 돈을 지급하는 방식 때문에 몇 달 동안 입금이 전혀 없을 수 있습니다. 하지만, 저는 이것을 꽤 오랫동안 해왔습니다. 그래서 사업 소득이 불규칙함에도 불구하고 매달 한 번씩 저에게 정기적으로 급여를 지급합니다. 모기지 회사와 계약을 체결하기 위해 제 사업 및 개인 은행 계좌에 대한 5년간의 명세서를 제공해야 했습니다. 또한 약 30%의 계약금을 가지고 있었습니다. 이는 은행에 제가 확실히 대금을 지불할 수 있다는 정보를 제공했고 우리는 계약을 체결했습니다. 저는 여러분에게 실제로 재정 기록이 거의 없고, 확실한 개인 소득이 없으며 계약금도 많지 않다면 아마도 지금 시점에서 집을 사는 것은 무의미할 것이라고 말씀드리고 싶습니다. 첫 번째로 문제가 발생하면(온수기, 에어컨 등) 큰 곤경에 처하게 될 것입니다." ]	[ "설명에 따르면, 당신은 1998년 이후에 소득 연계 대출을 받았습니다. 이 대출의 현재 이자율은 1.5%로, 계산에 사용되는 공식 때문에 최근 몇 년간 상당히 변동이 있었습니다. 이 공식은 물가상승률(RPI) 또는 은행 그룹의 최고 기준 금리에 1%를 더한 것 중 작은 수치를 사용합니다. 이것은 모든 상업용 대출과 비교하면 정말로 저렴한 신용인데, 그렇다고 정말로 최소한의 금액만 갚아야 하는지는 다른 곳에서 세후에 얻을 수 있는 여유 자금의 수익과 적절히 비교한 결과에 따라서 결정되어야 합니다. 이전 이자율에 관한 표가 존재합니다. 설명상 당신은 약 4년 동안 대출을 유지한 것으로 보입니다 - 대학 마지막 해, 상환 없이 일한 1년 그리고 2년의 상환 기간. 대략적인 계산으로는 그 기간 동안 약 £300의 이자가 부과되었을 것입니다. 그래서 여전히 명백한 불일치가 존재하지만, 당신과 제가 대략적인 계산을 했기 때문에 더 정확한 검토로 해결될 수도 있습니다. 그러나 또 다른 점은 명세서의 날짜를 확인해야 한다는 것입니다. 상환을 시작하면, 매년 4월 5일로 끝나는 기간에 대한 명세서가 발송됩니다. 따라서 명세서에서 4월 이후 몇 달 동안의 상환 효과를 보지 못할 수도 있습니다. 마지막으로, 실제 날짜의 잔액을 얻기 위해 사용할 수 있는 온라인 시설이 있다고 합니다. 그러나 PAYE를 통해 상환된 대출의 관리는 악명 높게 비효율적이므로 실제 잔액 반영까지 상당한 지연이 있을 수 있지만, 효과는 여전히 실질적으로 지불을 했을 때로 소급 적용되어야 합니다.", "국제 송금에 대해서는 확신할 수 없지만, 그 금액은 증여세가 부과될 수 있을 만큼 충분히 클 수 있습니다. https://www.irs.gov/Businesses/Small-Businesses-&-Self-Employed/Frequently-Asked-Questions-on-Gift-Taxes 이 세금에 대한 임계값은 \"인당, 인마다\"임을 유념하세요. 예를 들어, 당신이 아버지에게 $12,500를 주고 어머니에게 $12,500를 주며, 당신의 아내가 그들에게 각각 같은 금액을 주었을 경우, 이러한 증여 각각은 $14,000 면세 한도 내에 있어 당신과 당신의 아내는 증여세를 납부하지 않아도 됩니다. 당신이 결혼하지 않았다면, 이 증여를 두 해에 걸쳐 나누어 이 한도 아래에 머물도록 하는 것이 좋습니다.", "매수 및 보유는 제가 아는 한 정확한 정의가 없습니다. 제 의견으로는, 너무 자주 거래하거나 시장이 2% 하락할 때마다 패닉에 빠지는 사람들과 대조적으로 제시됩니다. 일반적인 시장, 예를 들어 당신의 S&P 지수 보유에 대해 말하자면, 원하는 자산 할당으로 재조정하기 위해 매도합니다. 개인적인 예로서, 저는 50세에 모든 자산을 주식에 95% 이상 투자했습니다. 제 아내와 제가 은퇴했을 때(즉, 회사에서 해고되었지만 다시 일할 필요는 없을 때), 저는 더 합리적인 할당인 80/20으로 이전하기 시작했습니다. 이상적인 비율은 60/40에 더 가까울 수 있습니다. 또한 노벨상 수상자인 로버트 쉴러가 대중화한 P/E 및/또는 CAPE로 측정된 바와 같이, 전체적으로 시장이 고평가된 시기도 있습니다. 이러한 시기에는 할당 변동이 타당할 수 있습니다. 개별 주식에 대해서는 매수할 때 전략을 갖는 것이 가장 좋습니다. 왜 XYZ를 매수했나요? 그들이 가능성이 있고, 제품 전망이 좋은 괜찮은 회사였기 때문인가요? 이제 그들의 가치가 300% 상승했을 때, 그들은 계속 시장 점유율을 확대하거나 확장할 수 있나요? 때로는 기준을 계속 높이고 장기간, 정말 오랫동안 회사를 유지할 수도 있습니다. 다른 경우, 구매 이유가 더 이상 적용되지 않거나 도달하고자 했던 가치에 도달했거나 이를 초과한 경우도 있습니다. 참고 - 다른 질문에서 OP가 영국에 있다는 것을 알았습니다. 저는 미국 중심의 관점으로 답하지만 일반적으로 OP에게도 적용될 것입니다. 질문은 제가 답변할 때 영국으로 태그되지 않았습니다.", "이것은 간단한 답변이 있습니다. 귀하의 보험 청구가 적시에 제출되도록 보장할 책임은 귀하의 의사와 병원에 없을 가능성이 높습니다. 보험금이 지급되든 안 되든 그들은 여러분에게 청구서를 보냅니다. 보험 회사는 가능한 방법으로 여러분에게 지급하지 않기를 원합니다. 이 말이 가혹하다면 미안하지만, 이 일을 따르는 것은 여러분에게 달려 있습니다. 여기도 참조하세요.", "MD-Tech의 설명과 유사하지만 더 \"철학적\"인 관점에서: 주식을 구매할 때, 당신은 그것을 소유합니다. 마치 당신이 휴대 전화나 토스터, 또는 당신이 구매한 양말 한 켤레를 소유하는 것과 같습니다. 차이점은 주식은 당신이 기업의 일부분을 소유하고 있다는 것을 의미한다는 것입니다. 당신은 물리적으로 그것을 소유하고 차고에 둘 수 없습니다. 만약 모든 주주들이 그렇게 한다면, 회사의 자산이 모든 주주의 차고에 흩어지게 되고 회사는 운영할 수 없을 것입니다. 예를 들어 축구팀의 1/11의 주식을 샀다고 해도, 축구 선수를 한 명 집으로 데려가 벽장에 둘 수는 없습니다. 그렇게 되면 팀이 운영될 수 없기 때문입니다. (저는 치어리더 한 명을 데려가고 싶을 수도 있지만, 그건 다른 이야기입니다...) 전자식 시대 이전에는 \"XYZ 회사 - 1주\"라고 쓰인 종이 증서를 받을 수 있었습니다. 당신은 이 종이를 물리적으로 소유하여 서류 캐비닛에 둘 수 있었습니다. 요즘 이런 증서를 받을 수 있는지조차 모르겠네요; 수십 년간 본 적이 없습니다. 오늘날에는 전자적으로 기록됩니다. 그렇다고 해서 당신이 그것을 소유하지 않는다는 것은 아닙니다. 그것은 단지 다른 사람이 당신을 위해 기록을 유지하고 있다는 것을 의미합니다. 그것은 주차장에 당신의 차를 맡기는 것과 같습니다. 여전히 당신의 차입니다. 주차장을 운영하는 사람들이 그것을 소유하는 것이 아닙니다. 그들이 당신을 위해 보관해주고 있지만, 물리적으로 소유하고 있다고 해서 그것이 그들의 것이 되는 것은 아닙니다.", "선택에 더 많은 숫자가 포함되어야 합니다. 그렇지 않으면 모든 대답은 단순한 추측에 불과합니다. 인도가 미국과 유사하다고 가정할 때, 거의 항상 회사에서 리스한 차량을 선택하는 것이 더 좋습니다. 이는 회사와의 고용이 종료되었을 때 리스에 대한 책임이 없을 경우에 해당합니다. 여기 미국에서는 일반적으로 회사가 직원에게 마일당 약 50센트, 킬로미터당 약 31센트를 세금 없이 환급합니다. 이는 기름과 보험 비용을 간신히 충당하며, 감가상각과 유지보수를 포함하면 크게 부족합니다. 따라서 회사가 이러한 모든 비용을 부담하는 것이 더 낫습니다. 자동차에 돈을 빌리는 것은 이자율과 상관없이 어리석은 행동입니다. 그래서 회사에서 리스한 차량에 대한 조건에 따라 선택 1번이나 3번을 고수할 것입니다. 다음으로 얼마나 많은 돈을 차에 써야 하는지가 질문이 됩니다. 저는 여러분이 행복하고 안전하게 지낼 수 있을 만큼만 지출하라고 하겠지만, 부유해질 때까지 그 이상은 지출하지 말라고 조언할 것입니다.", "저는 먼저 회사의 재무제표와 연례 보고서를 읽는 법을 배우는 것부터 시작하겠습니다. 다음 책들을 읽어보기를 추천합니다: 세 권의 책 모두 저렴하고 쉽게 구할 수 있습니다. 학습을 정말로 향상시키고 싶다면, 다양한 재무제표의 측면을 배우면서 참고할 수 있도록 회사의 웹사이트에서 몇 가지 연례 보고서를 가져오세요.", "아니요, 돈을 빌려야 한다고 해서 반드시 회사가 그 돈에 대한 이자를 지불하는 데 어려움을 겪게 된다는 의미는 아닙니다. 마찬가지로, 집을 담보 대출 받아야 한다고 해서 그 사람이 그 대출금을 상환하지 못한다는 의미는 아닙니다. 돈을 빌리는 것은 현재 돈 대신 미래의 돈을 사용하는 방법일 수 있습니다(물론 비용이 따르지만). 회사가 그 돈을 지금 당장 가지고 있지 않을 수 있지만, 그렇다고 해서 그들이 미래에 그 돈을 가지고 있지 않을 것이라는 의미는 아닙니다. 그리고 질문에서 언급한 \"몇몇 계획에 자금을 조달하는 것\"에 대해 말했듯이, 회사는 돈을 빌려서 자신을 성장시키고, 아마도 미래의 이익을 증가시킬 수 있을 수도 있습니다.", "여기에는 보편적인 답이 없습니다. 각 사람이 얼마나 많은 위험을 감수하고 있는지, 지금과 미래에 사업의 가치를 어떻게 정의하고 싶은지, 각 사람의 기여가 사업 창출과 지속에 얼마나 필수적인지, 그 자원을 다른 곳에서 얻는 것이 얼마나 어려운지, 그리고 그것들의 비용이 얼마나 될지를 고려해야 합니다... 공정한 것은 여러분이 공정하다고 합의한 것입니다. 다만 나중에 누군가 의견을 바꾸는 위험을 피할 수 있도록 모든 당사자가 서명한 서면으로 확실히 해두세요.", "적어도 5년 동안은 주식 투자를 철회하지 않는 것이 좋다는 것은 \"몇 년 안에 정말로 필요하다면 주식에 투자하지 마세요\"라고 표현하는 것이 좋습니다. 그 근본적인 원리는 주식이 가장 높은 위험의 투자 클래스 중 하나라는 것입니다. 이는 넓은 경제의 흐름과 패턴을 초월하는 장기적인 시간 범위에서 바로 원하는 것이지만, 몇 년 내로 $50k (또는 큰 금액)를 반드시 인출해야 한다는 것을 안다면, 주식처럼 훌륭한 장기 투자 수단도 짧은 시간 범위에서는 당신에게 실제로 돈을 빼앗아 갈 수 있습니다. 따라서 2년 뒤에 사업을 시작하고 싶다면, 그 초기 자금 $300k 중 일부를 낮은 위험의 투자 수단 (예: 채권, CD, \"자본 보존\"을 목표로 하는 특정 ETF 및 뮤추얼 펀드 등)으로 남겨두는 것이 좋습니다. 그렇긴 해도, 이자율이 매우 낮기 때문에 사업을 시작할 때 필요한 금액에 대해 유연하다면, 가능한 한 많은 금액을 다각화된 주식에 유지하겠어요 (당신의 원래 계획에 따라)." ]
왜 어떤 사람들은 세금을 내지 않기 위해 온갖 방법을 동원하면서도, 비싼 금융 자문이나 고금리 대출에 돈을 쓰는 걸까요?	[ "어느 정도는, 대부분의 사람들이 세금을 어느 정도 지불하는 것에 대해서는 괜찮다고 생각합니다. 하지만 경제학 입문에서 가르치듯이, \"결정은 한계에서 이루어집니다.\" 아무도 세금을 전혀 내지 않고 빠져나가려고 솔직하게 기대하지는 않습니다. 대신에 사람들은 세금을 얼마나 지출하고, 얼마나 효과적으로 사용하는가에 대해 걱정합니다. 세금의 고전적인 방어 논리는 \"도로, 국가 방위, 교육, 화재 안전은 모두 중요하다\"입니다. 이는 세금에 대한 사람들의 실제 문제는 아닙니다. 사람들은 예산을 훨씬 초과하는 거대한 인프라 프로젝트(보스턴의 빅딕처럼)로 문제를 겪고 있으면서도 시의 도로는 제대로 포장되지 않을 때 문제를 겪습니다. 사람들은 시 운영의 쓰레기 수거 서비스에 큰 문제는 없습니다; 그 대신 쓰레기 수거인이 6자리 수 이상의 급여와 평생 고용이 보장된 노동조합 보호 직업, 그리고 단일 수익 연금 계획을 가지면서 그에 대한 기여를 전혀 하지 않으며(그리고 건강 플랜도 마찬가지), 이로 인해 문제를 겪습니다. 사람들은 학교에 대한 비용 지불에 큰 문제는 없습니다; 대신에 국가 평균의 두 배 이상을 학교에 지불하면서도 여전히 질 낮은 학교에 머무르는 문제(뉴저지)로 문제를 겪습니다. 사람들은 정부가 채권을 발행하고, 공무원 연기금을 위해 주식 시장에 투자하여 연간 10%의 수익을 예상하고, 그것을 직원들에게 계약적으로 보장한 후에 다우 지수가 ~25,000이 아닌 11,000에 머물면서 납세자에게 그 부담을 전가할 때 문제를 겪습니다(캘리포니아). 또한 사람들이 세금을 내지 않으면 기본적으로 그 돈을 훔치는 것이거나, 세금 감면이 지원과 도덕적으로 동일하다는 태도로, 정부로부터 돈을 지키려고 노력하는 그들이 나쁜 사람이라는 암시에 대해 문제를 겪습니다." ]	[ "신용카드와 직불카드는 미국에서 거래의 대부분을 차지합니다. 비자와 마스터카드는 각 신용카드 거래에서 일정 비율을 가져갑니다. 대부분의 경우, 이 수수료는 당신이 구매하는 물건의 가격에 포함되어 있습니다. 즉, 신용카드를 사용하더라도 일반적으로 식료품 가게에서 추가 비용을 지불하지는 않습니다 (휘발유 구매는 이 점에서 주목할 만한 예외입니다). 만약 당신이 미국 내 모든 소매 거래의 약 3분의 1에서 2%를 얻는 상황이라면, 아마도 그다지 큰 변화를 원치 않을 것입니다. 그들이 받아들이는 돈의 양에 비해 사기는 거의 없고, 통계 분석을 통해 종종 감지될 수 있기 때문에, 이런 방법으로 사기를 줄인다고 해도 그들이 크게 얻는 것은 아닙니다. 물론 신용카드 소비자에게 제공하는 보험의 손실을 줄일 수는 있겠지만, 그렇게 하면 돈을 벌어들이는 기계가 느려질 위험이 있습니다. 이러한 회사들은 수익을 0.5% 줄이는 대신 카드로 인한 구매가 1% 감소하게 되는 일을 피하고자 합니다. 보안을 강화하겠지만, 이는 미국에서의 (느린) 칩 카드 도입과 같이 돈을 벌어들이는 기계의 혼란을 막을 수 있는 속도로만 도입될 것입니다. EMV는 오프라인 가게에서의 신용카드 사기를 크게 줄여줄 것으로 보이지만, 온라인에서는 사기를 막지 못할 것입니다. 당신이 설명한 시스템 같은 것이 결국에는 이를 위해 시행되는 것을 보게 될 것입니다.", "이것이 과세 계좌가 될 것이며 당신이 평균 이상의 소득자라고 가정할 때, 다음이 당신의 결정에서 가장 큰 요인들로 보입니다: 은퇴 계좌 보호 없이 세제 혜택을 받은 수입 - 그래서 세율이 낮고/또는 단기 이익률(예: 배당금)로 과세되는 수입을 최소화하도록 설계된 주식이나 펀드를 선택하겠습니다. 위험 프로필 감소 - 2-3년 기간 동안 주기적으로 투자 포트폴리오를 조정하여 위험 노출을 줄이도록 하세요. 당신의 타임라인이 끝날 때쯤에는 저축 계좌 수준의 위험에 가까워지길 원할 것입니다. 그러나 #1을 명심해야 하므로 장기 자본 이득세율을 얻기 위해 보유 1년 마크에 도달하기 전까지는 아무 것도 조정(판매)하지 않아야 합니다. Fidelity와 같은 주요 중개 업체의 세금 민감형 주식 및 채권 펀드 외에도, 세금이 면제되는 지방채 펀드(거주하는 주에 맞춘 것)를 특히 살펴보십시오. 이는 일반적으로 세금 후 기준으로 약간의 위험 증가에 비해 더 나은 수익을 제공합니다(고평가된 지방 정부를 고수한다고 가정할 때).", "특별한 비과세 계좌 내에서 보유된 투자가 아닌 한, 모든 매매 거래는 과세 대상이 됩니다. 이는 이익 또는 손실(다양한 상황에 따라 자본 이익/손실 또는 소득 이익/손실)이 그 시간에 계산된다는 것을 의미합니다. 이익은 특정 항목에 대해 연말에 실현되지 않은 금액에서도 누적될 수 있습니다 [일반적으로 미국에서는 대부분의 항목에 대해 연말에 이익이 누적되지 않습니다]. 투자 매도를 통해 받은 현금을 중개 계좌에서 수표 계좌로 이동하는 것은 세금 측면에서 영향을 미치지 않습니다.", "SCHUFA는 그들의 웹사이트에서 그들의 점수 시스템이 비밀이라고 명시합니다. 그러나, 집이나 차 같은 것의 자금을 마련하기 위해 신용 가치가 있는 것이 목표라면, 대출금과 신용카드를 제시간에 갚고 있으면 문제가 없습니다. 신용 기록을 쌓을 필요는 없습니다. 저는 실제로 신용 기록이 거의 없는 상태에서 새 집에 대한 모기지를 받았습니다. 저는 어떤 나라에서는 제 직불카드를 받지 않기 때문에 휴가 때만 사용하는 신용카드 하나가 있는데, 항상 사용하기 전에 돈을 충전하기 때문에 은행에서 돈을 빌린 적은 사실상 없습니다. 제 은행원은 저와 함께 제 SCHUFA를 보았는데, 거기에는 신용카드 외에는 아무 것도 없었고, 신용카드의 한도는 500유로이며, 만약 한도를 다 사용하면 월 이자는 6.80유로가 될 것이기 때문에 그는 6.80유로를 제 지출 계산에 추가하고 끝이었습니다. 만약 대출을 받는 데 어려움을 겪고 있고 이유를 모른다면, SCHUFA에 그들이 당신에 대해 가지고 있는 데이터를 요청하고 그들이 했을 수 있는 오류를 수정할 수 있습니다. 때때로, 특히 다른 사람과 같은 이름과 생년월일을 가지고 있을 때, SCHUFA가 혼란을 겪으며 이를 해결해야 할 수도 있습니다.", "아니 아니 아니 아니!!!! 땅도 소유하지도 않았으면서 왜 2만 5천 달러를 멍청한 콘크리트 판에 쓰려고 하니! 땅을 법적으로 소유하지 않는 이상, 너는 \"진정한\" 소유자가 아니야. 어느 나라에 대해 말하고 있는지 신경 안 써. 원한다면 내가 너희 집으로 가서 콘크리트를 섞어 바닥에 붓고, 너는 나에게 5유로를 지불할 수 있어. 거래할래? 찾을 수 있는 가장 작은 토지 한 조각을 사. 땅을 소유해. 그 위에 콘크리트를 부으면 끝!!!", "현재의 금리는... 변동 금리 모기지를 의미합니다. 저는 금리가 여기서부터 오를 것이라고 믿습니다. 그래서 만약 제가 당신의 입장이라면, 먼저 모기지를 갚을 것입니다. 만약 비상시에 대비해 3-6개월간의 저축이 없다면, 그만큼의 금액을 저위험 투자에 투자할 것입니다. 남은 금액은 균형 잡힌 뮤추얼 펀드 포트폴리오에 투자할 것입니다. 이것의 가장 큰 장점은 당신에게 주는 유연성입니다. 매달 모기지가 부담되지 않으면 투자할 수 있습니다. 이는 매달 주식 포트폴리오로 이어질 수도 있고, 지역 사회나 자선 활동에 이어질 수도 있습니다. 당신에게는 재정적 여유가 있습니다.", "지금 당신은 갈림길에 서 있습니다. 만약 제가 그 갈림길을 지나치면서 눈치채지도 못했던 젊은 시절의 저에게 무엇을 해야 할지 말할 수 있다면, 이렇게 말할 것입니다: \"경제적 독립\"과 \"조기 은퇴\" 그리고 \"절약 생활\"을 연구하세요. 제대로 한다면 5-15년 이내에 절약 생활에 대한 당신의 만족도에 따라 경제적으로 독립할 수 있습니다. 많은 사람들이 새 차를 구입하면서 졸업을 기념합니다. 그것은 4중으로 나쁜 영향을 미치죠. 새 차는 가격 표로 충격을 줍니다. 금융은 다른 사람의 돈을 사용하기 위해 비용을 지불하는 것입니다. 차를 사는 행위 자체가 통근 생활 방식에 동참하는 것입니다. 그리고 현금 흐름은 부채를 줄이거나 저축을 쌓는 데 쓰일 수 있었습니다. 제가 읽은 한 블로그는 이 단계가 경제적으로 독립되기 위해 일해야 하는 시간을 10년 더 늘린다고 조언합니다.", "그들은 그 특정 카드를 신청하는 것을 억제하기 위해 최소한을 가지고 있습니다. 모든 신청은 그들에게 비용이 드는데, 이는 신청자의 신용 기록을 조회하기 위해 신용 기관에 돈을 지불해야 하기 때문입니다. 따라서 그들의 비용을 절감하고 사업 비용을 줄이는 한 가지 방법은 그 제품에 충분한 신용이 없는 사람들이 신청하지 않도록 억제하는 것입니다. 신용카드 회사들은 그들의 제품을 다양한 소득/신용 범주에 맞춰 조정합니다. 신용도가 낮은 사람들은 당신이 언급한 제품보다 다른 제품이 더 적합할 것이며, 신용도가 높은 사람들도 마찬가지입니다.", "그렇다면 숏에서 정확히 어떻게 이익을 얻나요? 주식 가치의 차이라는 것은 이해합니다. 그래서 초기 투자가 $4000 (200 * $20)이었고 $3800 (200 * $19)에 샀다면 차이에서 이익을 얻는 것이며, 이는 $200입니다. 거래를 수행하기 위해 은행에 제공한 추가 비용 $2000도 돌려받을 수 있나요? 이 설명이 극히 잘못된 것이거나 숏 포지션의 메커니즘을 잘못 이해하고 계신 것 같습니다. 숏 포지션을 열 때, 주식이 여기서부터 하락할 것으로 예상합니다. 숏 포지션에서는 소유하지 않은 주식을 빌려서 판매합니다. 가격이 하락하면 더 적은 금액으로 동일한 주식을 다시 사서 빌린 사람에게 반환합니다. 귀하의 이익은 원래 판매 가격과 새로 낮아진 구매 가격 사이의 델타입니다(수수료 및 이자 제외). 숏 포지션을 열고 닫는 것은 두 번의 거래입니다, 판매 후 구매입니다. 롱 거래처럼 최대 보유 기간이 없습니다. 만약 200주를 주당 $19에 판매 (숏) 주문을 하면, 초기 투자는 $3,800입니다. $3,800의 숏 포지션을 열기 위해 당신의 브로커는 계좌에 최소 $5,700가 있어야 한다고 요구할 수 있습니다 (질문에서 언급한 1.5 비율에 따라). 이 비율 요구사항에 가까운 숏 포지션을 여는 것은 권장되지 않습니다. 대부분의 브로커는 주가가 올라가는 경우에 대비해 계좌에 버퍼를 요구합니다. 숏 거래에서는 주가가 상승하면 손실이 발생하기 때문입니다. 버퍼가 소진될 정도로 주가가 상승하면, 여러분의 브로커는 \"마진 콜\"이라고 알려진 것을 받아 더 많은 돈을 입금하거나 추가 손실을 피하기 위해 포지션의 일부 또는 전부를 손실 상태에서 매도해야 합니다. 또한 기억하세요, 차입한 주식 가치에 대해 이자를 부과받을 수도 있습니다. 롱 포지션을 보유하고 있을 때 최대 손실은 투자한 돈입니다; 포지션은 제로로 떨어질 수 있지만 (마진 거래 중이라면 이자나 다른 수수료를 지불해야 할 수도 있습니다). 숏 포지션을 보유하고 있을 때 최대 손실은 무제한입니다; 자산의 가치는 얼마든지 올라갈 수 있으니까요. 숏 거래를 할 때 더 적은 위험을 감수하고자 한다면 풋 옵션을 사용하는 방법이 있지만 실제 돈을 사용하기 전에 상황을 확실히 이해하고 있는지 확인해야 합니다. 거래의 타이밍과 실행은 일반 롱 포지션을 취할 때와 다르지 않습니다. 주문을 제출하면, 시장가나 지정가 등 어떤 것이든, 거래 기준이 충족되면 실행됩니다.", "만약 당신의 투자 수익률이 이자율보다 높다면 항상 투자해야 합니다. 표준 편차에 관한 다음 이야기, 정확합니다. 제 의견으로는 여기에서는 너무나 많은 변수가 있어서 정확한 답을 드리기가 어렵습니다. 주요 이유 중 하나는 한 가지 변수를 정량화하기 어렵다는 것인데, 바로 개인의 위험 수용 능력입니다. 명백하게도, 18%의 신용 카드라는 극단적인 예가 있습니다. 당신이 주간 2%의 고리대금업자 수준의 이자를 갚고 있지 않는 한, 18%의 채무는 401(k) 적금처럼 보조되지 않는 경우를 제외하고는 어떤 투자보다 우선되어야 한다고 말할 수 있습니다. 제가 생각하기에 당신이 말하고 있는 것은 우리가 여러 쓰레드에서 다루었던 주제입니다. 저는 4% 미만의 주택 담보 대출을 먼저 상환할까요 아니면 투자할까요? 이 경우 (그리고 Noah의 의견에 따르면), 질문은 당신이 목표 기간 동안 세금 후 수익률이 3%를 초과할 수 있는지 여부입니다. 저는 1998년부터 2013년까지의 15년간 수익을 보고 S&P에서 연평균 6%의 복합 성장률(CAGR)을 봅니다. 15년을 선택한 이유는 종종 30년 동안의 주택 담보 대출 상환을 빠르게 끝내는 선택, 즉 15년 만에 끝내는 선택이 있기 때문입니다. 지난 15년은 두 번의 폭락과 주택 담보 대출 위기를 포함하며, 상당히 나쁜 시나리오를 제공합니다. 장기 이익 후 6%는 5.1% 순 이익을 가져옵니다. 당신이 선택한 시간 프레임에 대해 데이터를 1871년으로 되돌려 CAGR 숫자를 실행할 수 있습니다. 아직 하지 않았지만, 제가 언급한 3% 목표보다 낮은 15년간의 기간은 없으리라 상상합니다. 이 문제를 더 복잡하게 만드는 것은 투자가 일시에 이루어지지 않는다는 점입니다. 명확하지 않을 수 있지만, CAGR은 T=0에서 투자된 달러이며, 최종 연도까지 수익이 계산됩니다. 분석 기간 동안 매달 또는 매년 추가 자금을 투자하는 것은 약간의 스프레드시트 작업을 필요로 할 것입니다. 결국, 숫자가 무엇을 보여주든 간에 4%의 주택 담보 대출을 갚기로 선택하는 사람들이 여전히 있을 것입니다. 비록 15년 결과가 최악의 경우 3.5%(거의 이익 없음)와 평균 10%를 보여주더라도, 위험에 대한 느낌은 많은 사람들이 원하지 않을 만큼 큽니다." ]
여자친구의 신용 점수 개선 가속화 돕기	[ "단기적으로 그녀가 신용이 좋지 않다면 무슨 상관인가요? 그냥 내버려두고 중요한 일에 집중하세요. 장기적으로 가장 중요한 부분은 \"이혼 완료\"입니다. 이는 그녀의 모든 재정적인 삶을 전 남편과 분리하는 것을 의미합니다. 이는 그녀가 집을 얻고 대출에서 그의 이름을 빼거나 그녀가 대출에서 벗어나며 이는 강제 매각을 의미할 수 있습니다. 만약 아이들 또는 양육비가 관련되어 있다면, 그것들이 그녀의 예산에 영향을 미치지 않는 수준으로 그녀의 수입을 쌓아야 합니다. 만약 그녀가 받는 입장이라면, 그 금액을 보너스 돈으로 여기고 의존하지 않도록 예산을 세워야 합니다. 그녀는 완전히 빈털터리가 되었으며, 이 시점에서 돈을 빌리는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 이 경우 낮은 신용 점수는 축복입니다." ]	[ "이사회는 주식이 저평가되었다고 느끼기 때문에 주식의 재매입을 승인합니다. 주식이 재매입에 의해 직접적으로 상승하거나, 시장이 회사가 생각했던 것보다 더 좋은 상태에 있다는 것을 깨달음으로 인해 가까운 시일 내에 상승할 것이라는 희망입니다. 결국에는 이러한 주식들이 시장에 다시 판매되어 나중에 더 많은 현금을 가져다줄 것입니다. 그들은 지불할 최대 금액에 한도를 설정하고, 시장에 부담을 주지 않기 위해 재매입을 일정 기간에 걸쳐 분산시킬 것입니다.", "네, 그렇습니다. 일반적으로 한두 보고서에서만 보게 될 것입니다. 귀하의 신용 점수에 미치는 영향에 대해서는, 하드 조회는 귀하의 신용에 2년 동안만 유지되며 그 이후에는 사라집니다. 대부분의 신용 점수(특히 FICO)에서는 조회가 일어난 날짜로부터 1년 후에만 영향을 미칩니다. 동일한 30일 기간 내에 몇 개의 조회가 있는 경우, FICO는 이를 1회 조회로 묶어 신용/대출을 비교할 수 있도록 합니다. 또한 점수에 미치는 영향은 낮거나 중간 정도입니다.", "주식에 상당한 돈을 투자하기 전에, 적어도 1년 동안 모의 거래에 시간을 보낼 것을 추천합니다. 자신이 무엇을 하고 있는지 모를 때 주식 거래로 잃을 수 있는 돈이 얼마나 많은지는 놀랍습니다!", "그 계산에서 중요한 숫자는 세 가지가 있습니다: 1) 연금/사회 보장/또는 다른 퇴직 프로그램으로 매달 얼마를 기대하십니까? 2) 각자는 몇 살에 은퇴할 예정입니까? 3) 각자는 얼마나 오래 살게 될까요? 4) 은퇴할 때 연간 비용은 얼마가 될까요? 불행히도 세 번째 질문이 가장 중요하지만 확신을 가지고 알기 가장 어려운 질문입니다.", "인플레이션에는 몇 가지 원인이 있습니다. 하나는 비용 상승이라고 불리는 것으로, 예를 들어 석유 가격이 급격히 상승하면 (1970년대처럼) 모든 것이 더 비싸지게 되어 인플레이션을 초래합니다. 또 다른 원인은 수요 견인이라 불리는데, 노동 조합이 더 높은 임금을 위해 협상할 때 (1960년대처럼) 그들의 임금 비용이 가격을 올리는 경우입니다. 은행이 초래하는 인플레이션을 화폐적 인플레이션이라고 합니다. 즉, 예금의 1달러마다, 그들은 5달러 또는 10달러의 대출을 할 수 있습니다. 그래서 그들이 돈을 \"찍지\" 않더라도 (연방 준비 제도가 그렇게 함) 마치 돈을 만든 것과 같습니다. 그 결과는 \"너무 많은 돈이 너무 적은 상품을 추구하는\" 인플레이션으로 불릴 수 있습니다.", "당신이 물어보니.... 어떻게 하냐구요? 저의 검소함은 예산이나 심지어 자신에게 돈을 멀리하게 하는 것에서 오는 것이 아닙니다 (비록 주로 일방향 연금 계좌가 도움이 되긴 하지만). 이것은 세계관의 문제입니다. 필요하지 않은 물건을 사고 소비하는 것은 악덕입니다. 그것에 대한 탐닉을 제한하세요. 저도 인생에서 낭비적인 구매를 했었습니다. 정말로 필요하지 않은 것을 사려고 할 때면, 저는 그것이 결국... 두 번 사용했던 Sharper Image의 어리석은 안경 클리너 기계처럼 될 것인지 자문합니다. 아니면 98%의 시간을 잃어버리고 단 0.02%의 시간만 귀에 꽂혀 있었던 블루투스 이어피스처럼 될 것인지요. 아니면 기차에서는 훌륭했지만 EeePC보다 약 8배 더 비쌌고 제대로 더 많이 하지 못했던 작은 소니 VAIO 노트북처럼 될 것인지요. (그것에 대해 변명하자면 넷북이 본격적으로 시작되기 전이었으나... 이후 해에 대해서 여전히 기분이 나빴습니다). 저는 또한 두 가지 저축 목표가 있습니다. 첫 번째는 책임 있고 매우 큰 것 (재정적 안정성: 1년의 생활비 그리고 주택 다운페이먼트를 위한 돈. 캘리포니아의 집. 좋은 동네에서). 두 번째는 개인적이고 중간 크기 정도인 것 (큰 악기). 저는 재정적으로 안정이 되고 첫 번째 목표를 달성할 충분한 돈이 생길 때까지 두 번째 목표에 돈을 쓰지 않기로 결정했습니다... 그래서 제가 첫 번째 목표를 위해 절약하고 저축하는 것을 더 의지할 수 있게 됩니다. 다른 사람들에게 줄 조언이 있다면? 스스로에게 물어보세요: 왜 그 물건을 사고 있는 거죠? 그거 없이도 살 수 있지 않나요? 일주일 전에는 그것이 필요하지 않았잖아요? 오래된 것은 구멍이 났나요 아니면 뭔가 문제가 있나요? 혹은 적어도 그것을 오랫동안, 정기적으로 사용할 건가요? 왜 더 저렴한 종류를 사지 않나요? 혹은 중고로 사지 않나요?", "다른 답변들이 좋은 점들을 제기한다고 생각합니다. 하지만 \"어떻게 정직한 재정 상담사를 찾을 수 있나요?\"라는 질문에 대해서는 친구와 가족에게 물어보세요. 그들이 누구와 이야기하고 믿음을 가지는지 보세요. 그 사람을 만나고, 그들이 하는 일과 어떻게 사물을 보는지를 이해하고, 잘 맞는다 싶으면 좋습니다. 정직과 강한 윤리는 법에 관계없이 개인에게 존재합니다. 지금 달성하려는 것은 무엇인가요? 그냥 저축해두고 싶은 돈이 있나요? 무언가를 위해 저축하고 싶나요? 예산이나 저축 계획을 시작하고 싶나요? 첫 번째 단계는 투자 상담사가 아니라 세무사와 이야기하는 것일 수 있습니다. 때로는 단순히 수입을 더 많이 유지해서 가장 큰 수익이 발생하며, 세무사는 그 방법을 알고 있습니다. 막 대학을 졸업하고, 첫 직업을 얻으려는 상황입니다. 30%의 수익을 낼 수 있는 유능한 재정 상담사를 찾을 필요는 없습니다. 재정 기초를 확립할 필요가 있습니다. 기어가고, 걷고, 그런 다음 달리세요. 몇 가지 기본 사항이 있습니다(국경을 초월하는). 투자에 대해 잘 모른다면, 대부분의(대부분 아니면) 은퇴 및 개인 중개 계좌는 어떤 종류의 시장 지수 펀드에 접근할 수 있습니다. \"신흥 시장이 지금 소리치고 있다\"는 이유로 비용이 높은 펀드에 다국적으로 다양화할 필요는 없습니다. 일반적으로 몇 년에 걸쳐, 더 이국적인 자산 계급에서 지불하는 수수료는 매우 낮은 수수료의 시장 지수 펀드에 비해 얻은 이익을 잠식할 것입니다. 여러 금융 기관에서 무료 계좌를 개설할 수 있습니다. 이러한 은행의 무료 계좌는 모두 수수료가 없는 제로 커미션 제로 로드 펀드의 목록을 가지고 있으며, 모두 지수 펀드와 유사한 것을 가지고 있습니다. 계좌를 무료로 개설하고, 돈을 무료로 입금하고, 지수 펀드의 주식을 무료로 구매할 수 있습니다.", "수수료 없음: 수표를 작성하세요. 다른 은행에 입금하세요.", "최대한 돈을 절약하려면 - 차를 교환하지 말고 개인에게 팔아라. 딜러들은 항상 더 적은 금액을 줄 것이며, 결국 그들도 같은 개인에게 차를 팔게 될 것이기에 중간상을 왜 거칠 필요가 있을까? 크레이그리스트가 당신의 친구가 될 것이다.", "집은 재미있는 종류의 투자입니다. 일반적으로 투자를 할 때는 돈을 벌기 위해 합니다. 하지만 집의 수익은 주로 실제 돈이 아니고, 암묵적인 임대료입니다. 즉, 집을 임대하는 데 필요했을 돈입니다. 이 암묵적인 임대료에 대한 점은 당신이 즉시 소비한다는 것입니다. 더 큰 집을 사들여 더 많은 돈을 투자하는 것은 돈을 아끼는 것이 아니라, 단지 더 많은 “집”을 소비하는 방식을 추구하는 것입니다. 따라서 일반적인 투자와는 달리, 이는 정말로 책임 있는 선택이 아니며, 당신의 재정적 안녕에 기여하지 않습니다." ]
대규모 수익 직후 주식 시장에 즉시 진입하는 것이 잘못된 시점인가요?	[ "만약 당신의 직감이 '09년 최악의 상황에서 매수를 권했다면, 아마도 당신의 직감은 잘 맞춰져 있을 것입니다. 문제는 경기 침체 동안 주식 시장의 하락이 9%의 평균 장기 수익률에 비해 그다지 크지 않다는 것입니다: 더 나은 전략은 역사적 수익률의 확률 분포를 기반으로 주식에 일정 비율을 보유하는 것일 수 있습니다. 이는 수익의 정의 변경과 최근의 인플레이션 안정성이 높은 평가를 조장했기 때문에 문제가 됩니다: 현금 흐름은 현재 수익만큼 왜곡되지 않았으며 더 나은 지표가 될 수 있습니다: 물론 이것도 완벽하지 않지만, 수익을 개선할 수 있습니다. 아직 공식적으로 사용 가능한 공식적인 방법은 없으므로 가장 최적의 기본 전략은 여전히 '매수 및 보유'로, 이는 가장 성공적인 투자자를 수십 년 동안 지구상에서 가장 부유한 사람 중 한 명으로 만들었지만, 이는 여전히 은퇴 후 경기 침체 동안 현금 관리 준비금을 위한 보조 전략으로 사용할 수 있습니다." ]	[ "당신이 YouTube로부터 1099-MISC를 받으면, 이는 IRS에 그들이 무엇을 보고했는지를 알려주며, 대부분의 세금 준비 소프트웨어 지침 인터뷰나 마법사의 주제로 들어가게 됩니다. 1099-MISC 여부에 상관없이 IRS의 이 논의는 당신의 질문과 관련이 있습니다. 당신은 아마도 자신의 저작권이 있는 예술 작품에 대한 소득을 스케줄 E에서 로열티로 보고할 수 있지만, 다음 내용을 참고하세요: \"대부분의 경우 당신은 스케줄 E (양식 1040) 파트 I에서 로열티를 보고합니다. 그러나, 만약 당신이 독립 사업자로서 작가, 발명가, 예술가 등의 사업에 종사하고 있다면, 수입과 지출을 스케줄 C 또는 스케줄 C-EZ (양식 1040)에 보고해야 합니다.\" 특정 상황에 대해 스케줄 E 또는 C에서 보고하는 것이 더 정확하거나 나은지에 대한 조언은 인터넷에서 다른 사람들에게서 일반적인 질문을 통해 얻어서는 안 되며, 당신에게는 몇 가지 다른 경로가 있다는 것을 알아두세요. 이 수익은 사업에서 발생한 것이므로, YouTubing에 100% 할애된 장비나 서비스를 구입했다면(PC, 웹캠, 업그레이드된 광대역, 비디오 편집 소프트웨어, 촬영을 위한 차량 마일리지, 소품 등) 이는 손익을 줄이고 당신이 부담할 수 있는 세금을 줄일 수 있는 감가상각 자산 투자와 지출의 조합입니다. 장비/서비스가 사업과 개인 용도 모두에 사용되었다면, IRS에서 분할을 추정하는 데 대한 추가 지침이 있습니다. 이는 스케줄 E, 스케줄 C, 또는 스케줄 C-EZ 어디에 보고하든 적용됩니다. 인용문: \"자영업 소득 납세자가 1099-MISC 양식을 받지 않거나 지불자당 소득이 600달러 미만이라는 이유로 소득이 과세되지 않는다는 것은 흔한 오해입니다. 납세자가 총 소득에서 제외할 수 있는 최소 금액은 없습니다. 납세자가 자신의 사업을 통해, 독립 계약자로서 또는 비공식적인 부업에서 얻는 모든 소득은 자영업 소득이며, 이는 전액 과세 대상이며 양식 1040에 보고해야 합니다. 양식 1040 스케줄 C, 사업의 이익 또는 손실, 또는 양식 1040 스케줄 C-EZ, 개인 사업자 순이익을 사용하여 소득과 지출을 보고하세요. 납세자는 연간 순이익이 400달러를 초과한 경우 자영업세에 대한 양식 1040 스케줄 SE도 준비해야 합니다. 이 소득을 양식 1040 라인 21에 기타 소득으로 보고하지 마세요. 독립 계약자는 소득이 600달러 미만이라도 모든 소득을 과세 대상으로 보고해야 합니다. 클라이언트가 1099-MISC 양식을 발행하지 않더라도, 금액이 얼마든지 간에 소득은 여전히 납세자에 의해 보고되어야 합니다. 베이비시팅, 가정 청소, 잔디 깎기에 대한 수수료는 모두 연간 각 고객이 600달러 미만을 지급했더라도 과세 소득의 예입니다. 여가 시간에 컴퓨터를 수리하는 사람은 수리를 위해 어느 누구도 600달러 이상을 지급하지 않았다 하더라도 자영업 소득으로 얻은 모든 금액을 보고해야 합니다.\"", "저는 Peachtree가 복식부기 시스템이라고 생각합니다.", "경제는 상품과 서비스를 생산하고 사람들은 그 상품과 서비스를 지불하기 위해 돈을 사용합니다. 돈은 경제에서 그것으로 상품과 서비스를 사고 팔 수 있다고 사람들이 믿기 때문에 가치가 있습니다. 돈의 가치는 상품과 서비스에 비해 얼마나 많은 돈이 있는지에 의해 결정됩니다(수요와 공급). 대부분의 경제에서 가격이 안정되도록 하는 것은 연방/국가 준비은행의 역할입니다(즉, 상품 및 서비스와 돈의 양 간의 관계가 안정적입니다). 이는 잘 돌아가는 경제에 필수적입니다. 연방 준비은행은 경제에 더 많은(인쇄, 금리 인하) 또는 적은(금리 인상) 돈을 제공함으로써 이를 수행합니다. 가격을 안정적으로 유지하기 위해 경제에 얼마나 많은 돈이 필요한지를 결정하는 것은 매우 어렵습니다. 많은 요인이 영향을 미치기 때문입니다. 준비은행이 잘못된 판단을 내려 이전보다 상품과 서비스에 비해 돈이 더 많다면, 가격은 이를 보상하기 위해 오를 것입니다; 이것이 바로 인플레이션입니다. 반대의 경우는 디플레이션입니다. 디플레이션이 인플레이션보다 경제에 훨씬 더 불안정하다는 것이 일반적으로 받아들여지므로, 준비은행은 대개 인플레이션을 약간 더 용인하는 경향이 있습니다.", "저는 하루 동안 배당금, 주식 분할 또는 기타 기업 행동을 본 적이 없지만, 큰 사건이 발생했을 때 거래가 일시 중단된 것을 몇 번 본 적이 있습니다. 시장 개장 가격은 일반적으로 전날 마감 가격과 동일하지 않습니다. 위아래로 갭을 띄울 수 있으며 빈번하게 발생합니다. 배당금이 현금인지 주식인지 알아내는 API는 제가 알기로는 없지만, 주식 배당은 훨씬 덜 흔합니다.", "이건 아주 간단한 방정식입니다. 소위 말하는 \"리스\"와 관련된 스트레스와 제한 사항을 잊고, 다음과 같은 가정을 한다면, 이 새 차를 3년간 사용하고 나서: 사람들이 왜 여전히 차를 \"리스\"하는지 절대 이해할 수 없을 것입니다. 차가 꼭 필요한 저소득층 사람들에게도 중고의 괜찮은 차를 금융으로 사는 것이 더 나을 텐데, 이는 단지 무분별한 사람들이나 바보 같은 십대들이 넘어가는 \"보여주기\" 유혹과 매력일 뿐입니다.", "이것은 특정 고도로 변동성이 큰 시장 상황에서 귀하의 포지션을 보호하기 위한 것입니다. 주식이 자유 낙하하는 상황에서 $90에 스톱 오더만 가지고 있다면, 이 오더가 $50 또는 그 이하에서 체결될 가능성이 있습니다. 이 한도는 그로부터 귀하를 보호하기 위한 것으로, 일부 매우 특정한 시기에는 큰 손실을 입기보다는 주식을 그냥 보유하는 것이 나을 때가 있기 때문입니다(즉, 가격이 크게 흔들리는 경우).", "나는 애플 주식 1000주를 5달러일 때 샀습니다. 그리고 그 구매는 현명했지만, 판매는 내 인생에서 가장 어리석었습니다. \"이익을 내면 실패하지 않는다\" \"주식이 두 배가 되면 반을 팔고 놔둬라\" 등등. 주식이 두 배가 되어서 나는 반을 팔고 5000달러의 이익을 얻었습니다. 그 후 주식이 분할되고 계속 올랐습니다. 짧게 말해서, 주식이 오를 때 거의 5만 달러의 이익을 얻었고 7 대 1 분할을 위해 100주를 남겼습니다. 그 700주는 현재 7만9000달러의 가치가 있습니다. 그러나 만약 놔두기만 했다면, 1000주가 1만4000주로 분할되었을 것입니다. 140만 달러입니다. 5000달러가 13만 달러로 변환된 것은 축하할 일일지도 모르겠지만, 이는 잃어버린 130만 달러의 기회로서 나에게 남아 있을 것입니다. 차트를 보고 주식을 52주 최고가에 파는 것의 가치를 말해보세요. 그러나 닷컴 버블로 진입하는 주식을 차트로 보면, 100달러 주식이 한 자릿수로 폭락한 역사를 보게 될 것입니다. 그러나 그들 중 어느 것도 P/E 12를 넘지 않았습니다.", "리베이트는 비용에 민감한 고객에게 할인을 제공하는 훌륭한 방법입니다. 오래 전, 저는 리베이트를 마케팅 도구로 광범위하게 사용한 소매업체에서 일했습니다. 제 관점에서 조사한 불만 사항 중 약 90%는 사람들이 지침을 따르지 않아 발생한 것이었습니다. 가장 큰 단일 문제는 요구될 때 원본 서류를 보내지 않는 것이었습니다.", "불행히도, 당신은 세금 납부가 요구되지만, 대부분의 주는 이웃한 주와 합의하여 주민이 이중으로 세금을 낼 필요 없이 세금을 공유할 수 있게 합니다. 따라서, 현재 상황에서 처음으로 세금 신고를 하는 것이므로 올해는 전문가에게 맡기는 것이 현명할 수 있으며, 내년에는 그것을 템플릿으로 사용할 수 있습니다. 또한, 저는 주간 세금 부과에 대해 누군가가 법원에서 이의를 제기했으면 합니다. 그것은 주 헌법에서 명시적으로 금지하는 주간 관세/의무로 보입니다.", "그들이 정말로 현금을 원한다면, 딜러에게 함께 은행으로 차를 몰고 가자고 요청하세요." ]
ETF가 배당금을 재투자하는 방법	[ "모든 주주가 배당금을 재투자할 수는 없습니다 -- 그것은 불가능합니다. 배당금을 지급한다고 해서 새 주식이 발행되는 것은 아니기 때문에, 기존 주주 중 일부가 배당금을 재투자하는 대신 주식을 판매하지 않으면, 주주들이 재투자할 수 있는 주식이 없습니다." ]	[ "당신은 상황을 잘못 해석하고 있습니다. Indian Infotech and Software Ltd (BOM:509051)는 분명히 거래량과 거래가 있습니다. MoneyControl 사이트에 따르면, \"아무도 주식을 팔고 있지 않다\"와 \"거래가 진행되고 있지 않다\"는 당신의 말은 완전히 근거가 없습니다.", "계약서에서 양도 또는 전대에 대해 어떤 내용이 있는지 확인하세요. 임대 계약은 신용 계약이기 때문에 임대인이 양도를 허용하지 않을 수도 있습니다. 이에 대해 회계사와 상담하는 것이 좋습니다. 아마도 다른 임대 계약으로 재융자하지 않고도 차량과 관련된 대부분의 비용을 인식할 수 있을 것입니다.", "현지 통화를 반영하는 단일 펀드는 그 나라의 인덱스 펀드가 될 것입니다. 현지 주식 지수에 투자할 수 있는 뮤추얼 펀드를 찾아보세요. 펀드 매니저들이 여러분을 위해 모든 포트폴리오 균형을 조정해 줄 것입니다.", "여기서 중요한 것은 본인이 인식하든 아니든 사실상 본인의 회사를 운영하고 있다는 점입니다. 결국 이러한 질문들은 당신이 대출을 상환할 능력이 있고 그렇게 할 것인지 판단하기 위한 목적을 가지고 있습니다. 아마도 당신은 자신의 소득에 대해 세금을 신고했을 것입니다. 이러한 것은 대출 상환 능력이 있다는 증거로 대출 담당자에게 보여줄 수 있습니다. 프리랜서 활동을 비즈니스로 운영하면 비즈니스 운영의 정상적인 비용을 수익에서 공제할 수 있는 장점이 있습니다. 명함이 신용도를 어떻게 개선하는지는 잘 모르겠습니다. 왜냐하면 명함은 1시간 정도면 약 10달러에 만들 수 있기 때문입니다.", "어느 정도까지는, 소형주 기업들도 일반적으로 대형주 기업들이 따르는 동일한 경향을 따르게 됩니다. 이러한 동조성의 정도는 여러 요인에 달려 있지만, 주요한 이유 중 하나는 체계적 위험, 즉 전체 시장에 대한 위험의 존재 때문입니다. 간단히 말해, 이는 포트폴리오를 다양화할수록 점근적으로 접근하게 될 위험이며, 이러한 이유로 헷징이 중요합니다. 그렇기는 해도, 소형주 기업들은 일반적으로 대형주 주식보다 여러 이유로 인해 성과가 더 나쁠 가능성이 큽니다. 이는 대공황 때 특히 그러했습니다. 소형주 기업들은 평균적으로 더 높은 베타 값을 가지고 있으며, 이는 전체 시장과 비교했을 때 회사의 위험을 측정하는 척도입니다. 즉, 소형주 기업들이 평균적으로 호황기에는 대형주 기업을 능가하지만, 약세기에는 평균적으로 더 큰 타격을 입는다는 의미입니다. 하지만, 표준 베타가 소형주 기업들에게 여전히 유용한지에 대한 논쟁은 계속되고 있습니다. 일부 경제학자들은 소형주 기업들이 S&P 500 대신 Russell 2000 같은 지수에 비례하여 측정되는 것이 더 적절하다고 생각합니다. 소형주 기업들은 신용선 접근 또는 유지에 문제를 겪을 수 있습니다. 대공황 동안, 주요 대출자들이 소기업에 대한 대출을 줄였고, 이는 그들이 폭풍을 극복하기 더 어렵게 만들 수 있습니다. 관련된 문제로, 소기업들은 나쁜 시기에 대출 담보로 사용할 만큼 많은 자산 기반이 없을 수 있습니다. 자산 기반을 유리하게 활용한 주목할 만한 대형주 기업 중 하나는 Ford로, 어려운 시기에 은행에게 자신의 공장의 부분적 소유권을 제공했습니다. 이는 a) Ford가 단기 운영을 이어갈 수 있는 충분한 현금을 마련했고, b) 은행에게 Ford의 신용선 개방에 대한 관심을 주었습니다. Ford는 어려움을 겪었지만, GM과 Chrysler이 직면했던 금융 문제를 겪지는 않았습니다. 시대적 수사와 상관없이, 소기업들은 대형주 기업들만큼 위기 시 정부 지원을 받지 못합니다. 예를 들어, 2010년에 제안된 탁월하나 잘못 실행된 아이디어였던 소기업 대출 기금은 소기업에 300억 달러 미만을 할당했습니다. (실제 대출 금액은 훨씬 적었습니다.) TARP 아래 대출된 금액과 비교해 보세요. 기업 로비력에 관한 논의를 차치하고도, 소기업들은 금융 시스템의 전반적 안정성에 그렇게 중요하지 않습니다. 소기업들은 항상 규정 변화에 따라갈 인력이 충분하지 않을 수 있습니다. Dodd-Frank 법이 통과되었을 때, 대형 은행들은 더 많은 직원을 고용하여 이를 이해하고 상대적으로 쉽게 적응할 수 있었지만, 소형은행들은 그러한 노력에 투자할 자원이 항상 있는 것은 아닙니다. 산업에 따라 일부 이유도 있지만, 이러한 것들이 기본적인 이유 중 일부입니다. 소형주 기업들이 유사한 경향을 따른다는 시각적 확인을 원하신다면, 여기 Russell 2000과 S&P 500 지수의 그래프가 있습니다: 마찬가지로, Russell 2000과 Dow Jones 산업 평균의 그래프도 있습니다. 이 복잡한 요인들(지수 간 중복, 체계적 위험, 계절적 조정 등)을 기술적으로 확인하고 이들을 통제하고 싶다면, 시간을 가지면 제가 몇 가지 데이터를 계산해 보겠습니다. 또한, 예쁜 그림을 보는 것이 엄격한 재무 계량 경제학의 대체물이 될 수는 없다는 점을 명심하세요. 기본적으로 시작하려면 지수 간의 상관 관계를 살펴봐야 하며, 제가 계산한 바에 의하면 각각 0.9133과 0.9526입니다. 보다시피, 상당히 비슷합니다. 하지만 다시 한 번, 실제 현실은 기술적으로 더 복잡하며, 충분히 상세한 분석은 제 역량을 벗어납니다. 간단한 메모로, 이러한 그래프는 지수 값의 로그를 보여주며, 이는 크게 다른 크기지만 유사한 추세를 비교할 때 사용되는 일반적인 통계적 반복입니다. S&P 500과 Russell 2000 데이터는 Yahoo! Finance에서 왔고, Dow Jones 산업 평균 데이터는 Federal Reserve Economic Data (FRED)에서 왔습니다. 평소처럼, 가능할 때마다 코드를 제공하고자 노력하며, 제가 사용했다면 말이죠. 여기 위의 그래프를 생성하기 위해 사용한 Stata 코드가 있습니다. 이 코드는 현재 디렉토리에서 Yahoo! Finance에서 다운로드한 russell2000.csv와 sp500.csv, FRED에서 다운로드한 DJIA.csv의 존재를 가정합니다. Fidelity는 여러분이 흥미로울 것 같은 주제에 관한 기사를 발표했고, Seeking Alpha는 소형주 대 대형주 수익 관련 여러 가독할 가치가 있는 글을 게시했습니다.", "펀드를 운영하는 회사(Vanguard)는 자사 웹사이트에 해당 펀드의 투자의 일반적인 내역에 대한 정보를 가지고 있습니다. 그들은 2016년 7월 31일 기준 신흥 시장이 8.7%라고 알려줍니다. 그들이 주식을 매수한 7,000개 이상의 기업을 구체적으로 나열하기도 합니다. 물론 실제 투자 비율은 매일 변할 수 있습니다. Vanguard는 이 사이트에서 해당 펀드의 최근 분기 말 30일 후의 보유 증권(머니마켓 펀드의 경우 발행사별로 집계)을 웹페이지에 출판할 수 있으며, Vanguard Market Neutral Fund는 분기 말 60일 후, Vanguard 지수 펀드는 월 말 15일 후, Vanguard 머니마켓 펀드는 이전 달의 마지막 영업일 후 5영업일 내에 발행합니다. Vanguard 머니마켓 펀드를 제외하고, Vanguard는 펀드의 최선의 이익을 위해 이 사이트에서 이러한 포트폴리오 보유 목록의 일부를 공개하지 않을 수 있습니다.", "칩 앤 핀 카드가 유럽에서 인기가 있지만, 미국에서는 사용하지 않고 있습니다. 비자/마스터카드와 아멕스는 칩 앤 핀 카드를 발급할 수 있지만, 이를 수용할 수 있는 상점이나 기계가 여기에 마련되어 있지 않습니다. 오직 유럽의 특정 국가들만 이를 사용하며, 미국 방문자나 칩이 없는 사람이 당신의 기계를 사용하거나 당신의 식당에서 식사할 가능성이 있으므로, 보통 서명을 허락하거나 카드에 칩이 없을 경우 핀을 생략하게 합니다. 이는 확실히 덜 안전하지만, 미국의 전체 신용카드 산업은 현재 이 없이 운영되고 있어, 주요 신용카드 회사들이 그것에 대해 크게 신경 쓰지 않는 것 같습니다 (어차피 사기를 상인들에게 넘기기 때문입니다).", "음, 이것은 정의상 불가능할 것 같습니다. \"인덱스 펀드\"의 정의는 지수를 구성하는 주식을 정확히 포함하는 것입니다. \"... 제외하고 ...\"라고 말하면, 당신이 원하는 것은 인덱스 펀드가 아니라 다른 것입니다. \"채식을 하면서도 소고기를 먹을 수 있습니까?\"라고 묻는 것과 같습니다. 음, 아니요. 당신이 원하는 특정 조합의 주식을 포함하고, 지수를 구성하는 주식과 유사하지만 이러한 제외가 있는 뮤추얼 펀드를 제공하는 사람이 있을 수는 있습니다. 이는 그 시점에서 인덱스 펀드가 아니겠지만, 등등. 여러 이데올로기적 기준을 가진 많은 펀드들이 있습니다. 당신의 기준에 맞는 펀드는 잘 모르겠습니다. 가능한 가장 가까운 대안을 찾아보라고 말할 수 있습니다. 언제든지 개별 주식을 직접 구매하여 자신만의 의사 인덱스 펀드를 만들 수 있습니다. 맞추려고 하는 인덱스에 포함된 주식의 수와 투자할 수 있는 돈의 양에 따라, 주식의 일부를 구입해야 하는 경우 수학적으로 정확히 일치할 수는 없을 것입니다. 구매해야 할 주식 수가 매우 적다면 중개 수수료에서 손해를 볼 수 있습니다. 그리고 제가 원하는 것에 꽤 가까운 @user662852의 답변에 찬성표를 던집니다.", "나는 내가 했었더라면 좋겠다고 바란다:", "만약 장기적으로 저축을 하고 있고, 추가 자금이 있어서 약간의 추가 위험을 감수하고 싶다면, 저는 전략/계획을 세우고, 배운 후 실행해 보라고 말하고 싶습니다. 개별 주식에 관심이 있다면 기본적 분석, 기술적 분석 또는 두 가지 모두를 사용하는 것을 선호하는지 결정해야 합니다. 기본적 분석을 통해 어떤 주식을 매수할지 결정하고, 기술적 분석을 통해 언제 포지션에 진입하고 벗어날지를 결정할 수 있습니다. 더 높은 수익을 얻기 위해 $10,000을 잃을 준비가 되어 있다고 말하셨습니다. 이 $10,000이 이런 유형의 투자/거래에 사용할 자본의 몇 퍼센트인지는 모르겠지만, 10%라고 가정하겠습니다 - 그러므로 총 초기 자본은 $100,000이 됩니다. 이제는 자금 관리, 포지션 크기 결정 및 위험 관리에 대해 배우는 것이 좋습니다. 이 주제에 대한 좋은 책들이 많이 있습니다. 각 포지션에서 자본의 1%인 최대 손실을 설정하면 - 즉 $1,000이 되고, 10번 연속으로 손실이 발생해야 총 10% 손실에 도달합니다. 이것은 포지션에 손절매를 설정함으로써 달성됩니다. 예를 들어 설명하겠습니다: $20에 가격이 책정된 주식을 보고 그 가격에 매수 신호를 받았다고 가정합니다. 이제 주식이 하락할 경우 잘못 판단했음을 인정하고 떠나야 한다고 말할 수 있는 손절가를 설정해야 합니다 (브로커와 자동 손절매 조건 주문을 걸어놓습니다). 이전 지지 수준에 따라, 매입 가격의 비율을 사용하거나 다른 지표나 방법을 사용하여 손절가를 결정할 수 있습니다. 저는 매입 가격의 비율을 사용하는 편인데 - 10%를 사용한다고 하면 손절가는 $18 가격이 됩니다 (매입 가격 $20보다 10% 낮은 가격). 이제 포지션 크기 (매입할 주식 수)를 계산할 수 있습니다. 이 포지션에 대한 최대 손실은 주당 $2 또는 주식 포지션의 10%가 되지만, 총 자본의 1%여야 합니다 - $100,000의 1% 즉 $1,000입니다. 단순히 $1,000을 $2로 나누어 500 주식을 매수하세요. 그런 다음 나머지 포지션에 대해서도 동일하게 적용합니다 - $100,000 초기 자본으로 포지션 당 최대 1% 손실과 10% 손절매를 사용하면 최대 10개의 포지션이 생성됩니다. 포지션 당 더 큰 최대 손실을 사용하면 포지션 크기가 증가하고 열 수 있는 포지션의 수가 줄어듭니다 (포지션 당 최대 손실을 2% 이상 하지 않습니다). 더 큰 손절매 비율을 사용하면 포지션 크기는 감소하고 열 수 있는 포지션의 수는 증가합니다. 손절매가 클수록 포지션에 머물 시간이 길어질 가능성이 있고 일반적으로 손절매가 작으면 포지션에 머무르는 시간이 적습니다. 또한, 총 자본이 증가하면 총 자본의 1%도 증가하고, 총 자본이 감소하면 줄어듭니다. 이 방법을 사용하여 높은 위험/높은 수익의 투자를 목표로 하면서 원하는 수준으로 위험을 줄이고 관리할 수 있습니다. 고려해야 할 또 다른 사항은, 세금 때문에 투자를 언제 매도할지를 결정하지 마십시오. 주식을 보유한 지 12개월 이상 유지하여 세금을 적게 내는 목적으로만 보유하고 있다면 실제로 위험이 상당히 증가하게 됩니다. 저는 30%의 수익에서 50%의 세금을 내는 것이 15% 수익에서 25%의 세금을 내는 것보다 낫다고 생각합니다." ]
미국인들이 정말로 수표를 그렇게 자주 사용하나요?	[ "늦은 답장 죄송합니다. 저는 현재 아이슬란드에 살고 있습니다 (미국인입니다). 여기 사람들은 수표가 그냥 영화에나 나오는 것이라고 생각했다고 하더군요. 저는 이 말에 놀랐습니다. 그래서 미국에서 수표가 여전히 사용되는 이유들 중 몇 가지를 말씀드리겠습니다. 1. 사회 보장 제도. 대부분의 유럽, 북유럽 국가들은 그들의 삶, 은행 계좌 등이 '사회 보장' 번호에 연결되어 있으며, 그 번호는 미국처럼 극비가 아닙니다. 사실, 여기 아이슬란드에서는 원하는 사람에게 아무에게나 번호를 던지는데 왜냐하면 그들은 사실상 결국 당신에게 돈을 주는 것 외에는 할 수 있는 게 없기 때문입니다. 2. 은행. 미국에는 수백만, 수백만의 소규모 지방 은행이 있습니다. 이는 직접 입금이나 송금을 훨씬 더 어렵게 만드는 요인이 됩니다. 예: 아이슬란드에는 두 개의 은행이 있습니다. 친구에게 돈을 빌려주거나 현금이나 카드를 가져오는 것을 잊었을 때 호텔 방을 결제하는 가장 일반적인 방법은 '사회보장번호를 알려주시면 송금할게요'라고 말하는 것입니다. 자금 이체는 약 30초가 걸립니다. 미국에서는 그렇게 할 수 없습니다. 그들은 당신이 거짓말을 하거나 은행 정보를 제공하고 싶지 않거나 지방 은행의 수수료 때문에 그렇게 하는 게 의미가 없다고 생각할 수 있습니다. 또한 이러한 많은 소규모 은행은 직접 입금을 받지 않습니다 (제가 자라면서 다녔던 은행도 아직 받지 않습니다). 이것이 제가 미국에서 수표가 계속해서 사용되는 주요 이유 중 일부라고 생각합니다." ]	[ "시가총액 가중 펀드에서는 펀드 자체가 매매를 전혀 하지 않습니다 (펀드의 상환이나 매입을 지원하기 위한 경우를 제외하고). 인덱스에 있는 주식의 가치가 오르면, 펀드 내 가치도 자연스럽게 상승합니다. 이것이 시가총액 가중 펀드의 장점으로, 거래(매수 및 매도)를 할 필요가 없고, 그저 주식을 보유하기만 하면 됩니다. 이는 시가총액 가중 펀드를 저렴하게(낮은 거래 비용) 만들고, 세금 효율적(매도로 인한 자본 이익이 발생하지 않음)으로 합니다. Wisdom Tree 같은 '근본적 인덱싱' 옹호자들이 언급하는 '고가 매수, 저가 매도'는 투자자의 입장에서 고가 매수 및 저가 매도를 의미합니다. 즉, 시가총액 가중 펀드를 구입할 때, 그 순간 더 높은 가격의 주식에 더 많은 돈을 쓰게 되고, 펀드 가치의 더 적은 부분을 차지하는 값싼 주식에는 더 적은 돈이 투입됩니다. 펀드 설명서에는 그들이 사용하는 인덱스가 명시되어 있어야 하며, 설명서에 인덱스의 가중치에 대한 설명이 없으면, 인덱스 이름으로 웹 검색을 통해 그 인덱스가 어떻게 구성되어 있는지 알아낼 수 있습니다. 시가총액 가중 펀드는 인덱스에 있는 주식을 매입한 후 매매 없이 보유할 때 얻을 수 있는 표준 유형의 가중치입니다. 대부분의 유명한 인덱스들(S&P500 등)은 시가총액 가중 방식이며, 눈에 띄는 예외는 '가격 가중' 방식인 다우존스 산업평균지수입니다 http://en.wikipedia.org/wiki/Price-weighted_index. 가격 가중은 그저 고대의 전통일 뿐, 오늘날 새로운 인덱스 설계에 활용되는 것은 아닙니다. '기초적 요소'나 시가총액 가중이 아닌 동등 가중으로 가중된 펀드는 본질적으로 일종의 재조정을 하며, 상승한 것을 팔고 하락한 것을 더 사들이는 것입니다. 이국적인 펀드 대신 밸런스 펀드(주식과 채권을 혼합하는 것)를 구입하여 유사한 효과를 얻을 수 있습니다. 그리고 주식이 오르면, 펀드는 그것들을 팔고 채권을 매수할 것이며, 펀드는 인덱스에서 더 많은 비중을 차지하는 시가총액이 가장 큰 주식을 가장 많이 팔 것입니다. 물론 반대의 경우도 마찬가지입니다. 하지만 근본적 가중 펀드도 괜찮고, 더 중요한 고려 사항은 주식 대 채권 비율(자산 배분)과 계획을 고수하기보다는 비이성적인 거래를 하는지 여부입니다.", "Rich의 답변은 예제를 통해 공매도의 기본적인 본질을 담고 있습니다. 저는 다음과 같은 추가적인 내용을 덧붙이고 싶습니다: 공매도를 하려면 대개 특별한 권한이 있는 증권 계좌가 필요합니다. 계좌를 개설할 때 공매도를 요청하지 않았다면, 아마도 공매도 기능을 갖고 있지 않을 가능성이 높으며, 일반 사람들은 공매도를 고려해서는 안 되기 때문에 이것은 좋은 일입니다. 공매도는 고급 거래 전략입니다. 공매도를 하기 전에 그것을 정말로 깊이 이해하고 있는지 확신하세요. 주식을 매수할 때(즉, 롱 포지션을 취하는 것, 공매도와 대조적으로) 구매자로서의 잠재적 손실은 제한적이며(주식이 0이 되는 경우) 잠재적 이익은 무한합니다(주식이 계속 오름, 운이 좋다면!). 반면에, 공매도에서는 반대입니다: 손실은 무한할 수 있으며(주식이 계속 오름, 운이 나쁘다면!) 잠재적 이익은 제한적입니다(즉, 주식이 0이 되는 경우). 공매도로 받은 수익은 – 그리고 추가적으로 – 당신 계좌에 남아 단기 포지션을 상쇄해야 합니다. 브로커는 이를 요구합니다. 일반적으로, 단기 포지션이 열려 있는 동안 매도한 주식 시장 가치의 150%에 해당하는 마진을 계좌에서 유지해야 합니다. 빌려온 주식의 소유자는 여전히 배당금을 기대하고 있습니다, 만약 있다면. 당신은 그 배당금 비용을 본인 부담으로 충당해야 합니다. 단기 포지션을 마감하거나 커버하기 위해서는 매수 커버를 시작합니다. 이는 단순히 짧은 매칭 포지션을 마감하기 위한 의도로 수행되는 매수 주문입니다. 원하지 않을 때 그리고 당신에게 불리할 때 강제로 단기 포지션을 커버해야 할 수도 있습니다! 단기 포지션을 커버할 충분한 마진이 있어도, 대출자가 주식을 돌려받아야 할 때가 있습니다. 너무 많은 공매도자가 동시에 포지션을 닫아야 한다면, 그들은 주식 수요를 증가시키고 가격을 높이며 손실을 심화시킵니다. 이럴 때 이것을 숏 스퀴즈(short squeeze)라고 합니다. 주로 롱 포지션만을 취하는 대중의 눈에는 공매도자는 종종 악랄하게 여겨집니다. 그러나 일부 사람들과 많은 공매도자들은 자신들이 시장에 균형을 제공하고 때때로 시장이 과도하게 진행되는 것을 막고 있다고 믿습니다. [혼동 방지: 주식 시장에서의 공매도는 부동산에서의 공매도 개념과 관련이 없습니다. 이는 부동산 소유자가 은행에 빚진 금액보다 적게 자신의 부동산을 파는 경우입니다.] 추가 자료:", "웹 호스팅 비용은 어떤가요? 인터넷 서비스 비용은요? 작업에 필요한 컴퓨터 장비 비용은요? 개발의 감가상각 비용은요? 지원 전화/이메일에 소요되는 시간은요? 판매에 사용되는 전화 서비스는요? 광고/마케팅 비용은요? 잘 찾아보세요--비용이 있을 거예요.", "저는 \"원자재 비용 증가로 인해 주택 가격이 항상 상승할 것\"이라는 주장을 신뢰하지 않습니다. 많은 국가에서 부동산을 (재)건축하는 비용이 그 예상 판매가보다 상당히 낮다는 것을 알 수 있습니다. 그렇지 않다면 개발자들이 토지를 매입하고 그 위에 주택을 짓는 위험을 감수할 동기가 없을 것입니다. 예를 들어, 주택 건축 비용이 판매 가격의 50%라고 가정합시다(이미 관대한 수준일 수 있습니다). 건축비용의 절반이 재료비라고 한다면, 25%가 75%의 개를 흔드는 꼴일까요? 만약 사람들이 부동산을 빠르게 부자가 되는 방법으로 생각하고 있다면, 저는 걱정하기 시작할 것입니다. 이는 당신이 설명하고 있는 것처럼 보입니다.", "어떤 형태로든 파트너십 계약을 맺어야 합니다. 파트너십 계약이 존재하는 이유는 결과에 따라 게임의 규칙을 아무도 바꾸지 않게 하기 위함입니다. 가장 일반적인 파트너십 계약은 모두가 동등한 몫을 받는 것으로, 이는 모두가 동등한 기여를 한다는 것을 의미합니다. 만약 초기 비용이 $10,000라면, 각자 $5,000씩 기여하게 됩니다. 별개로, 기여 금액에 따라 소유 지분을 결정할 수 있는데, 한 사람이 $2,000을 기여하고 다른 사람이 $8,000을 기여했다면 이는 80/20의 비율이 될 것입니다. 운영의 성과는 몫을 어떻게 나눌지를 결정하는 것과 관련이 없으며, 이는 파트너십 계약이 결정합니다. 각각 얼마를 기여했으며, 파트너가 되기로 결정하기 전에 어떤 계약을 맺었습니까? 실적이 좋지 않은 사업 부문이 있다면, 파트너십은 함께 모여 해당 사업 부문의 조정이나 중단을 고려해야 합니다. 그러나 파트너십 계약에 그렇게 하기로 되어 있지 않는 한, 그것 때문에 몫의 분배를 바꾸지 않습니다.", "폐쇄형 펀드에 투자하는 것의 장단점은 모두 주당 가격이 기초 자산의 순자산가치(NAV)와 다를 가능성이 있다는 사실에서 비롯됩니다. 펀드가 NAV보다 낮게, 즉 할인된 가격에 판매되고 있다면 이는 당신에게 유리하게 작용할 수 있습니다. 그런 경우, 당신은 \"거래의 이점\"을 얻으며 미래에 주식을 \"액면가\" 또는 심지어 프리미엄(NAV보다 높게)으로 판매하기를 기대합니다. 반면, 프리미엄으로 그러한 펀드를 구입하면, 펀드의 가치가 NAV와 비교했을 때 액면가(또는 할인)로 돌아가면 상대적으로 손실을 입게 됩니다. 이는 폐쇄형 펀드가 고정된 주식 수를 가지고 있으며, 자산이 계속하여 재투자되기 때문입니다. 본질적으로, 당신은 수요와 공급에 의해 결정된 가격으로 펀드의 기존 주주를 \"매수\"하는 것입니다. 이는 귀하의 기여가 새로운 주식을 창출하는 개방형 펀드와 다릅니다(다른 모든 것이 동일한 경우). 그런 다음 펀드는 귀하의 돈을 정확히 다른 투자자와 함께 비례해 투자해야 하며, 이 서비스에 대한 수수료를 부과합니다. 즉, 귀하는 그러한 펀드에 \"액면가\"로 들어가고 나가게 됩니다. 어느 경우든, 귀하의 수익은 주로 기초 자산의 성과에 달려 있습니다. 그러나 폐쇄형 펀드에 투자할 때는 프리미엄/할인 문제도 있습니다.", "소매 구매는 소비자/개인 고객으로서 소매에서 이루어지는 구매를 말합니다. 이는 모든 \"표준\" 개인 지출을 포함할 수 있지만, 도매 판매 또는 자신을 비즈니스에 대한 서비스 제공업체로 식별하는 상인으로부터의 구매는 제외될 수 있습니다. 이러한 제한의 세부 사항은 정말로 카드 발행자에 따라 다르며, 고객 서비스에 문의하여 그들의 특정 자격 요건이 무엇인지 확인해야 합니다. 예를 들어, 여기 미국에서는 많은 카드가 휘발유 구매에 대해 높은 캐시백을 제공하지만, 오직 \"소매\" 지점에서만 가능합니다. 예를 들어 코스트코와 같은 도매/클럽 판매자는 제외됩니다.", "ISA 또는 New ISA에 보유된 자산은 CGT가 전혀 부과되지 않으므로, 소득세나 양도소득세를 납부할 필요가 없습니다.", "작은 시장은 실제로 더 변동성이 클 수 있으므로, 그들에 대한 Graham의 기준을 낮추는 것은 좋은 생각이 아닙니다. 가능한 유일한 실제 조정은 인플레이션 조정입니다. 1973년 미국에서 1억 달러는 현재 CPI/인플레이션의 차이에 따라 5억 달러와 같습니다. 이 숫자는 1973년 이후 인플레이션 비율이 다른 시장에서는 다르게 나올 것입니다. 따라서 진정으로 물어야 할 질문은 - 1973년 미국에서 1억 달러가 오늘날 당신의 시장에서는 얼마의 가치가 있는가입니다. 출처: http://www.serenitystocks.com/how-build-complete-benjamin-graham-portfolio", "James, 장기적으로 저축된 돈은 일반적으로 인플레이션을 이길 것입니다. 젊을 때 시작하는 것의 장점에 대해 논하는 많은 기사들이 있으며, 다음과 같은 제안을 합니다: 21세의 사람이 10년 동안 매년 $1000를 저축하고 입금을 중단하면 매년 $1000를 입금하기 시작하고 은퇴 때까지 계속하는 31세의 사람보다 앞서 있을 것입니다. 우리가 우리의 젊은 시절로 메시지를 보낼 수 있다면 (시간 여행, 혹시 아시나요?) 두 가지 메시지를 전달할 것입니다: 생활비를 소득 이하로 유지하며 시작하고, 신용 카드 빚은 절대 지지 말고, 일을 시작하자마자 연간 최소 10%를 저축하세요. 저는 여기에 반의 월급 인상을 저축에 보태라는 것을 추가하겠습니다, 비율이 15%가 될 때까지요. 연금 회사에 대해서는 언급할 수 없습니다. 여기 미국에서는, 우리의 계좌가 가치는 아니지만, 절도에 대비하여 어느 정도 보장됩니다. 우리는 주식과 채권에 투자하며, 우리 자금은 투자 계획 회사의 자산과 섞이지 않습니다." ]
제3세계 국가에서 10만 달러 예산으로 소규모 사업 아이디어가 필요합니다.	[ "먼저, 이 사이트에서 누군가가 이 문제에 대해 무엇을 해야 하는지에 대한 정확한 입력을 제공할 수 있을 것이라고는 생각하지 않습니다. 할 수 있는 일은 하지 말아야 할 일을 추천하는 것일지도 모릅니다. 그렇긴 하지만, 개발도상국에서 기계를 대여하는 사업을 시작하는 것이 괜찮은 아이디어라고 생각한다면, 주변에 물어보고 사람들이 실제로 필요로 하거나 빌리기를 원하는 것에 대해 연구하는 것부터 시작할 것입니다. 다른 개발/선진 국가의 역사를 공부하여 유사한 단계에서 성공한 기업들이 어떤 것인지 보는 것도 추천합니다. 작은 것부터 시작하세요: 고압 세척기, 발전기, 콘크리트 믹서, 지게차, 유압 사다리 등을 고려해보세요. 개인이 소유하기에는 조금 비싸고 자주 필요하지는 않은 것들입니다. 이러한 것들은 구매 비용이 저렴하지만 프리미엄 가격으로 대여할 수 있어 훌륭한 수익원이 될 수 있습니다." ]	[ "사기가 없더라도, 회사는 종종 자신의 잘못 없이 하룻밤 사이에 심각한 곤경에 빠질 수 있습니다. 이는 회사의 공동 소유자가 되는 것의 위험 중 하나입니다 - 주식이란 바로 그것입니다. 실제로 사업 운영에 관여하지 않는 소수의 소유자로서, 당신이 할 수 있는 일은 많지 않으며, 확률을 고려하고 이 위험이 당신이 얻는 이익과 어떻게 비교되는지를 생각하는 것입니다 (이것이 현재 배당금보다는 주식 가격에 중점을 두는 것이 전통적인 투자에서 벗어난 것으로 간주되는 이유 중 하나입니다). 그리고 다른 모든 사람들이 말했듯이, 너무 많은 재산을 한 곳에 두지 않는 것을 피하세요.", "미국 정부의 경우, 그들은 단지 Person B에게 백만 달러를 입금했고 아무런 이득도 얻지 못했습니다 (결국 그 숫자들은 무형이고 실제 가치는 없다고 생각합니다). 이 논리에는 두 가지 결함이 있습니다: 미국 정부는 아무것도 하지 않았습니다. 수령 은행이 수령인을 입금 처리했습니다. 만약 숫자가 무형이라 이득을 얻지 못했다면, 손해도 보지 않았을 것입니다. 실제로, 정부의 역할은 순전히 감독적입니다. 송금 은행은 발송인의 계좌를 차감하고 수령 은행은 수령인의 계좌를 입금합니다. 모든 중개인은 이 거래에서 약간의 돈을 벌게 됩니다. 왜냐하면 송금인에게 드는 비용이 수령인이 받는 금액을 초과하기 때문입니다. 송금 은행은 일반적으로 대응 은행에서 자신의 계좌로 입금을 받습니다. 수령 은행은 일반적으로 대응 은행에서 자신의 계좌로 차감을 받습니다. 만약 은행이 많은 돈을 보내면, 결국 그들의 계좌는 바닥날 것입니다. 만약 은행이 많은 돈을 받으면, 결국 그들의 계좌에는 너무 많은 돈이 쌓이게 될 것입니다. 이는 때때로 정부 또는 준정부 기관에 의해 처리되는 국내 지불로 해결됩니다. 미국에서는 은행들이 연방 준비 은행에 계좌를 가지고 있으며, 그곳에서 잔액을 조정합니다. 국제적인 요소는 대응 은행들이 처리합니다. 그들은 또한 내부적으로 입금과 차감을 할 것입니다. 두 통화 사이에 쉽게 해결할 수 없는 불균형이 발생하면, 한 통화를 팔아 다른 통화를 구매해야 할 것입니다. 다행히도, 전 세계의 환전은 매우 효율적입니다.", "제가 여기서 큰 경종을 울린 하나의 것은 당신이 \"이자를 과지급했다\"고 말한 것입니다. 항상 추가 지불금이 이자에 적용되지 않고 오직 원금에만 적용되도록 요청하십시오. 당신은 미지불 원금 기준으로 이자를 부과받으므로 원금을 낮추는 것이 결과적으로 지급하게 되는 전체 이자액을 줄여줍니다. 이자를 미리 지급하는 것으로는 아무런 절약을 할 수 없습니다. 하지만 그 달에 부담해야 할 현재 이자는 반드시 납부하세요. 그들은 지연된 이자를 원금 추가로 간주하여 결국 이자에 대해 이자를 지불하게 할 수도 있습니다.", "별도의 비즈니스 계정을 가지고 있어야 합니다. 비즈니스 자금과 개인 자금을 혼합하는 것은 좋지 않은 관행입니다. 여러 은행을 비교해보세요. 특히 활동이 최소한일 경우(예: 월 20회의 수표 미만)와 잔액을 소액(예: $100 또는 $500) 유지할 경우 무료로 체크 계정을 개설할 수 있는 은행을 찾을 수 있을 것입니다.", "통계를 찾는 것은 매우 어렵습니다. 왜냐하면 대다수의 거래자들이 돈을 잃기 때문입니다. 즉, 그들은 \"시장을 이기지\" 못하고, \"벤치마크(S&P 500이 많이 참조됨)를 이기지\" 못할 뿐만 아니라, 단지 돈을 잃을 뿐입니다. 정확한 숫자, 고품질 통계 등을 찾는 것은 매우 어렵습니다. 최근의 것을 찾는 것은 거의 불가능에 가깝습니다. 엄청난 노력을 기울여 두 가지 참조 자료를 찾았습니다. 하나는 매우 최근의, 포렉스 \"중심\"이며 유럽중앙은행(ECB)을 위해 대형 금융 그룹이 준비한 자료입니다. 이는 그들의 웹사이트에서, 잘 알려지지 않은 다운로드 위치에 있습니다. 그 문서는 기밀로 명시되어 있지만, CNBC가 다운로드 위치를 공개했습니다. 저는 이 Stack Exchange 포털에 이제 막 가입해서 평판이 충분하지 않아 CNBC의 링크를 게시할 수 없습니다. 스위스 중앙은행이 EUR/CHF 고정을 1.20에서 제거한 FXCM 포렉스 브로커 사태에 대한 기사에서 이를 찾을 수 있습니다. 두 번째는 2009년 경 OUP에서 출판한 대만 소매 거래자 수익성 통계에 대한 논문으로 주식에 관한 내용입니다. 두 문서는 소매 거래자에 중점을 두고 있습니다. 저는 문서들이 얼마 후 사라지는 경향이 있으니 즉시 저장할 것을 강력히 권장합니다. 2011년에 독일 은행 그룹이 작성한 훌륭하고 완벽한 통계 보고서가 있었는데... 그들은 2012년에 그것을 제거했습니다.", "우선, 그 사이트는 각 책의 양쪽에 첫 5 레벨을 보여주는데, 이것은 실제로 상당한 양의 정보입니다. 트레이더들이 책의 상단이라고 말할 때, 그들은 단지 첫 레벨을 의미합니다. 그래서 이미 8개의 추가 레벨을 받고 있는 것입니다. 모든 세부사항을 원한다면, 거래소의 데이터 피드를 구독해야 하는데 (이를 위해 매달 수천 달러의 비용이 듭니다) 또는 그 정보를 제공하는 브로커와 계좌를 개설해야 합니다. 그러나 깊이보다 더 중요한 것은 업데이트 빈도입니다. BATS 사이트는 5초마다 업데이트되는 것으로 보이지만, 이는 책 안에서 실제로 무슨 일이 일어나고 있는지를 보기에는 빈도가 충분하지 않습니다. 사용 사례에 따라서는 책의 양쪽에 업데이트되는 2개의 레벨이 매 밀리초마다 업데이트되는 것이, 1초마다 업데이트되는 20개의 레벨보다 훨씬 더 가치 있을 수 있습니다.", "당신의 해결책에 확신을 갖고, 당신에게 가장 좋은 해결책을 얻으려면, 지역 회계사, 특히 기업 세금에 특화된 회계사와 상담하세요. 아니면 코드를 통해 직접 이해하고 해결하세요. 회계사와 상담하는 주요 이점은 비용, 부채 및 수입을 재구성하여 세금 부담을 최소화할 수 있는 방법을 안내해 달라고 요청할 수 있다는 것입니다. 그들은 다양한 옵션에 대한 숫자를 계산하고 수치적으로 적합한 것을 선택하는 데 도움을 줄 수 있습니다.", "당신의 생각은 불행히도 잘못되었습니다. 비록 이자만 갚는 대출과는 달리, 원금을 각 회차마다 상환하는 대출(상환식 대출)은 원금을 갚아나갑니다. 따라서 조기 상환 시점에 남아 있는 대출 금액은 항상 처음 빌린 금액보다 적을 것이며, 이는 일부 제공자가 조기 상환에 대해 수수료를 부과하는 이유이기도 합니다. 따라서 당신이 오해를 기반으로 주장하는 '공정성' 논거는 잘못된 것입니다.", "만약 이것이 미국에서 발생한 일이라면, 등록된 비용(수표, 청구서 등)이 출금되거나 입금되지 않았을 경우 비즈니스 행동을 규제하는 법률이 있습니다. 비즈니스는 일정 기간이 지난 후 이 자금을 주 정부에 넘겨야 하며, 이는 비즈니스 세금 주기의 일부입니다. (한 가지 주의할 점은 이러한 법률이 주별로 시행되고 있으며, 13년이라는 시간은 매우 깁니다. 이처럼 오래된 금액에 대해서는 운이 따르지 않을 수도 있습니다.) 심지어 \"분실된 돈\"을 찾아주는 사업체도 등장했는데, 물론 수수료를 받습니다. 당신의 먼 친척이 놓고 간 돈이 현재 어느 정부 보유 계정에 있을지도 모릅니다. 그러나 제삼자를 통해 갈 필요는 없습니다. 미국은 이 정보를 세계에 공개하고 있기 때문입니다. 좋은 출발점은 USA.gov의 Unclaimed Money Tool입니다. 가능한 많이 조사하세요. 심지어 이전 고용주에게 연락해서(당신이 말한 비즈니스 계정은 아직 존재한다면), 아주 친절하고 비대립적인 방식으로 그들의 절차가 무엇인지, 그리고 당신의 급여금이 어떻게 되었는지 물어볼 수도 있습니다. 다른 사람들이 말했듯이, 그들은 당신의 문제를 해결해줄 의무가 전혀 없지만, 누가 알겠습니까, 운이 좋다면 자발적으로 도움을 줄 수도 있습니다! 돈이 아닌 정보를 찾고 있는 것이므로, 공손함, 인내, 이해가 당신의 도구입니다. 다른 모든 방법이 실패할 경우, 3자 서비스를 시도해볼 수 있습니다. 존재하지 않을 수도 있는 돈을 찾기 위해 수수료를 지불하는 것은 단지 적자에 더 깊이 빠뜨릴 뿐이므로, 여기서는 수익이 감소할 수 있습니다.", "질문의 수정된 버전에 맞춰 답변을 변경하였습니다. 아니요, 본인의 승인 날짜를 적을 필요는 없지만, 원한다면 선택적으로 작성할 수 있습니다. 수표 뒷면에 있는 은행 스탬프에는 수표가 입금된 날짜와 아마도 정확한 시간까지 적혀 있을 것입니다. 두 줄은 서명 위에 \"계좌번호 uvwxyz로만 입금용\"과 같은 문구를 쓰고 싶을 때 필요합니다 (수표를 미국 우편이나 수표를 은행 직원에게 직접 전달하지 않는 다른 방법으로 보내어 입금하는 경우라면 항상 좋은 생각입니다). 수표를 현금으로 교환하고 싶다면, 즉 수표를 계좌에 입금하는 대신 은행에 넘김으로써 현금을 받고자 할 때는 규칙이 상당히 다릅니다." ]
Sage Instant Accounts 아니면 Quickbooks인가요?	[ "제가 일하는 회사는 Intuit QuickBooks Online을 사용하고 있으며, 아무런 문제가 없었습니다. 그 기능은 효과적이며 저희 회사의 규모에 잘 맞습니다. (크지 않지만, '소규모 사업'이라고 생각하지 않습니다) 또한, 30일 무료 체험을 시도해 볼 수 있습니다. QuickBooks Simple Start는 소규모 비즈니스 회계에 중점을 두고 있기 때문에 인터페이스가 깔끔하고 사용하기 쉽습니다. QuickBooks Simple Start와 Quicken Home 비교 이 기사는 Quickbooks에 대해 밝게 조명하고 있지는 않지만, 다른 대안도 보여드리는 게 공정하다고 생각합니다: http://www.pcmag.com/article2/0,2817,2382514,00.asp [2011년 원문임을 참고하세요]" ]	[ "스케줄 13D(또는 약식 버전인 스케줄 13G)가 이 정보를 찾기에 가장 유력한 장소일 것입니다. 자연인 또는 단체가 1934년 증권거래법 제12조에 따라 등록된 회사의 의결권 있는 주식의 5% 이상을 소유하게 되면, SEC에 스케줄 13D를 제출해야 합니다. 스케줄 13D는 매입 후 10일 내에 그러한 취득 및 기타 정보를 보고합니다. 스케줄에 포함된 사실에 중대한 변화가 있는 경우 즉각적인 수정이 필요합니다. 대부분의 상장 기업에 대한 스케줄 13D는 SEC의 EDGAR 데이터베이스에서 찾을 수 있습니다. 소유량의 1% 변화는 중대한 것으로 간주됩니다.", "신용카드는 훌륭합니다. 30일 이상의 무료 자금과 보험, 연장 보증, 보상 프로그램과 같은 추가 혜택을 받습니다. 판매자가 제대로 행동하지 않으면 신용카드로 청구를 분쟁하여 그들이 대신 처리합니다. 수수료 없는 아메리칸 익스프레스 카드를 발급받고 매달 잔액을 상환하세요. 현금을 사용하는 것도 나쁜 점은 없지만, 직불카드는 가지 않는 것이 좋습니다.", "역사적으로 그것들은 시장이 불리하게 돌아설 때 손실을 줄이기 위한 방법으로 생각되었습니다. 당신은 중개인에게 \"아나콘다 주식 100주를 사주고 $110 아래로 떨어지면 멈춰 주세요\"와 같은 말을 할 것입니다. 이것에 대한 참조는 \"주식 운영자의 회고\", \"옵션 가격의 ABC\", 또는 \"데이 트레이더의 바이블\"과 같은 오래된 책들에서 읽을 수 있습니다.", "사람들은 집을 사기 위해 항상 돈을 빌립니다. 은행은 \"투자\"로 간주하기 때문에 대출을 해 줄 것입니다(최대 80%, 가끔 그 이상). 만약 당신이 대기업을 소유하고 있고 확장하고 싶다면, 은행이나 채권 발행자는 먼저 당신이 그 돈으로 무엇을 할 계획인지, 예를 들어 새로운 공장을 건설하거나 하는 것에 대해 살펴볼 것입니다. 그들의 경험에 기반하여, 그들은 당신이 충분한 돈을 벌어 그들에게 상환할 수 있을 것이라고 판단할 수도 있습니다. 만약 그렇지 않다면, 그들은 당신의 공장을 \"압류\"하여 돈을 지불할 수 있는 누군가에게 팔 수도 있습니다. 보호 조치로서, 당신은 새로운 돈의 대출자를 보호하기 위해 기존 회사를 \"담보\"로 제공하라는 요청을 받을 수도 있습니다. 만약 당신이 돈을 갚지 않는다면, 대출자는 당신의 새로운 \"공장\"뿐만 아니라 기존 회사까지 얻게 됩니다.", "나는 $3를 아끼기 위해 두 개의 비교 가능한 제품을 조사하는 데 몇 시간을 보냅니다. 나도 그래요! 나는 또한 계좌에서 매달 $5(연간 $60!)를 할인받기 위해 고객 지원과 몇 시간 동안 논쟁을 벌여왔고, 외식을 하거나 $1 맥치킨에 감자튀김을 추가하는 것 같은 약간의 사치를 즐길 때마다 죄책감을 느낍니다. 정말이지, 비디오 게임을 할 때조차 게임 내 화폐를 쓰는 걸 싫어해요. 제 경우엔 강박증적인 성향 때문인데, @Eddie가 그런 성향을 가지고 있다고 주장하는 건 아니에요. 그냥 제 이야기를 할 뿐이지만, 도움이 되었으면 해요. 여전히 제 인색함과 씨름하고 있지만, 제게 효과가 있는 것과 그렇지 않은 것을 공유할 수 있습니다. 제 시간을 제가 가치 있게 평가해야 한다고 생각하지 않아요. 저도 마찬가지지만, 그것을 안다고 해서 도움이 되진 않아요; 오히려 상황을 악화시킵니다. 제 경우 시간의 가치를 돈으로 평가하는 것은 문제를 복잡하게 만들고 그 다변수 최적화 문제를 해결하는 데 보내는 시간을 늘릴 뿐입니다. Monk가 항체를 만들기 위해 세균을 피하지 않도록 설득하는 것을 생각해 보세요; 이는 그가 세균에 대해 더 많이 생각하게 만들어 불안을 높이고 간단한 결정을 어렵게 만듭니다(손수건을 사용해 문 손잡이를 만질지 말지). 또한 특정 선택을 최종적으로 할 때마다 후회를 증폭시킵니다(\"계산을 잘못했으면 어쩌지?\" 또는 \"저 문 손잡이를 만져서 내일 아프면 어쩌지?\"). 문제를 더 복잡하게 만드는 것은 해결책이 아닙니다. 그래서 어떻게 더 단순하게 만들 수 있을까요? 미리 결정을 내려요! 제게는 예산이 재정적인 의사결정과 관련된 불안을 줄이는 열쇠입니다. 대략 6개월마다 아내와 저는 매달 사용할 예산을 결정하는 데 몇 시간을 보냅니다. 이를 가끔만 하면 되기 때문에 정말 시간을 들여 분석할 수 있어요. 한 달에 $50을 외식비로 정하고 나면, 외식할 때마다 패배자처럼 느낄 필요가 없습니다 -- 기타 자유로운 지출 및 모든 것에 대해서도 마찬가지입니다. 사실, 왜 그것이 효과가 있는지 -- 우리가 각 예산에 표시한 금액을 후회하지 않는 이유 -- 정확히 확신할 수는 없지만 정말 도움이 됩니다. 저는 금요일에 동료들과 점심을 먹는데, 그게 괜찮다고 미리 결정했기 때문입니다. 그때 저는 제 강박 성향을 접시에 있는 유기물의 마지막 그램까지 먹는 데 집중할 수 있습니다. 물론 케첩 병은 직접 만지지 않고요. :) 다시 말하지만, 그냥 제 이야기를 할 뿐이지만, 예산이 재정적인 스트레스 수준에 큰 도움을 주었습니다. 제게 예산은 지출을 제한하는 것이라기보다는 지출을 허용하는 것에 가깝습니다! 완벽하진 않지만 도움이 됩니다. (관련 있는 건 아니지만, 이 답변을 약 20번 정도 다시 작성하고 나서야 계속 수정할 욕구를 억누르고 '게시' 버튼을 눌렀습니다! 업데이트를 위해 30초마다 새로고침할 것입니다.)", "대부분의 은행 거래 내역서(항목을 쓰는 곳)에는 계좌에 대한 입금(+)이 CREDIT으로 표시됩니다. 지급, 수수료, 인출은 귀하의 은행 계좌에 대한 DEBIT입니다. 신용카드 계좌와 같은 대출에서는 귀하의 대출 계좌에 대한 CREDIT이 지불 또는 귀하가 빚진 금액의 기타 감액입니다. 귀하의 계좌에 대한 청구는 귀하의 대출 계좌에 대한 DEBIT입니다. 그들은 우리를 헷갈리게 하려고 이렇게 했습니다!", "저도 Speedbird389에 동의합니다 - 저는 10년 전에 경제형 차량을 리스했고, 그 차가 오래 갈 것이라는 걸 알았기 때문에 리스가 끝난 후 잔존 가치를 지불했지만, 처음부터 차량을 구매했을 때보다 $5000을 더 지불하게 되었습니다...", "비상금, 자동차 구매자금 등은 빠르게 접근할 수 있어야 하는 경향이 있습니다 (월간 CD 계층을 구축하는 등 어떤 작업을 할 수 있는 인내심이 없다면 CD는 제외되는 경향이 있습니다) 또한, 당신의 원금을 보호받고 싶을 것입니다. 후자는 거의 모든 적절한 투자 (ETF, 뮤추얼 펀드, 주식 시장 직접 투자, 엘보니아의 흙 선물 등)를 제외시키는 요인입니다. 이것은 기본적으로 위험 대 수익 계산입니다. 위험이 적고 수익도 적지만, 적어도 명목상에서는 손해를 보지 않는다는 것입니다. 또 다른 고려 사항은 비상금에서 돈을 인출할 시기와 여부를 자유롭게 결정할 수 없는 상황이 있다는 것입니다. 만약 비상 상황이라면, 주식 시장이 조금 더 오르기를 3주 기다리는 것은 선택 사항이 아니므로 장기 투자라면 무관할 타격을 입을 수도 있지만, 어쩔 수 없이 심하게 타격을 입을 가능성도 있습니다. 나는 그런 종류의 돈을 머니 마켓 계좌에 넣고, 필요한 경우 인플레이션을 따라가기 위해 추가하거나, 이 자금들을 초과하는 나의 비퇴직 투자들이 잘 실행되고 있는지 확인할 것입니다. 왜냐하면 그런 것들이 장기적으로 당신의 자산의 훨씬 더 큰 부분이 되어야 하므로.", "부동산은 결코 저위험 투자가 아닙니다. 저는 당신의 돈을 은행에 넣어두고, 은행 파산 시 보장되는 금액을 초과하여 한 은행에 돈을 넣지 않도록 하겠습니다. 만약 당신의 은행 계좌가 그리스, 이탈리아, 스페인, 포르투갈 또는 아일랜드에 있다면, 해당 국가들 중 한두 곳이 무질서하게 유로존에서 탈퇴하고 은행 계좌를 새로운 약한 통화로 강제로 전환할 가능성이 약간 있기 때문에 경제 상황이 더 나은 유로존 국가로 옮기는 것을 고려할 것입니다.", "댓글에서 언급했듯이, 지수 펀드는 가장 좋은 선택입니다. 주식은 변동성을 감내할 수 있다면 최고의 투자 수익률을 제공하며, 지수 펀드가 제공하는 분산 투자와 저비용 유지는 비교할 수 없습니다. 개별 저축 계좌(영국), 401(k)(미국)와 같은 것이 필요하지는 않지만, 투자 성과를 높이는 데 도움이 될 것입니다. 이는 세금 혜택 계좌로, 없으면 투자 수익에 대해 세금을 내야 할 것입니다. 그러나 투자에서 얻을 것이 많으며, 특히 대안이 금고에 돈을 보관하는 것이라면 더욱 그렇습니다. 인플레이션은 실제 가치에서 돈을 줄어들게 한다는 것을 기억하세요. 적은 이자라도 없는 것보다 낫습니다. '최고'라는 것은 안전하다는 의미입니다(금융 당국에 의해 규제되어 돈이 안전하며 일정 금액까지는 보상받을 수 있음) 그리고 합리적인 수수료를 의미합니다(어떤 상황에서도 비용을 낮게 유지하는 것이 필수입니다). 포트폴리오를 설계할 때 주요 고려사항은 분산 투자와 낮은 총비용비율(Total Expense Ratio)입니다. 중개인을 선택할 때는 가능한 안전함을 추구하고(이를 위해 분산 투자가 도움됨) 비용을 최소한으로 유지하는 것이 중요합니다. 일부 문제는 선택을 제한하거나 다른 선택을 더 좋게 보이게 할 수 있습니다. 거주하는 국가와 펀드의 국가에 따라 수익/배당금에 대해 더 많은 세금을 내야 할 수 있습니다. 예를 들어, 미국은 당신의 국가가 특별한 조약을 맺지 않았다면 일부를 보유합니다. 더 많은 정보는 W-8Ben과 세금 원천징수를 참고하세요. Vanguard와 Blackrock은 좋은 지수 펀드를 제공합니다. Morningstar는 정보를 수집하기 좋은 장소일 수 있습니다. '평가'를 맹신하지 마세요. 일부 값은 '평가되지 않음' 상태로, 4성급 상품을 능가할 수 있습니다. 다시 말하지만, 낮은 총비용비율을 추구하세요. 이 점은 좋아하지 않지만 언급할 수밖에 없습니다. 세금 관련 문제를 해결하는 데 실제로 도움이 될 수 있으며, 이는 선택할 지수 펀드 유형과 밀접한 연관이 있으며, 이 주제를 조금이라도 어렵게 느낀다면 더욱 그렇습니다. 당신은 좋은 금액의 돈으로 시작하므로, 당신의 상황에서는 지식 있고 믿을 수 있는 사람을 고용하는 것이 훨씬 더 의미가 있을 수 있습니다. 도움이 되셨길 바랍니다. 행운을 빕니다." ]
체크북에서 미결제 거래를 얼마나 오래 유지해야 하나요?	[ "일반적으로 저는 일 년까지 꽤 오랫동안 청구 내역을 유지합니다. 그때까지 처리되지 않았다면, 돈을 받았어야 할 기관에 연락하여 그들이 이것에 대해 어떻게 처리하고 싶은지 알아봅니다. 만약 걱정하지 말라고 하면, 저는 수취인을 \"당좌 대월 보호\"로 변경하고 이미 지출된 것으로 간주합니다. 그렇게 하면 제 당좌 계좌에 천천히 쿠션을 쌓게 됩니다." ]	[ "급여 명세서나 급여 내역서를 확인해보는 것을 제안합니다. 고용주는 급여를 받을 때마다 귀하에게 이를 제공해야 합니다. 이 문서에서는 총 소득(급여 기간 및 연간 누적 금액 또는 간단히 YTD)과 공제되는 모든 항목 및 실제 지급액이 어떻게 계산되는지를 보여줍니다. 제 경우에는 총 9개의 항목이 공제됩니다: 여기에 표시될 수 있는 다른 항목으로는 다양한 생명보험 또는 상해보험, 육아비용 유연 지출 계좌, 법률 및 애완동물 보험, 장기 장애 등이 있습니다. 이 중 일부는 귀하가 통제할 수 있는 항목입니다 (혜택 선택 또는 기여 선택을 통해), 다른 일부는 그냥 받아들여야 할 것입니다. 하지만 가끔 시간을 내어 이를 살펴보는 것은 가치가 있습니다.", "다른 사람들의 의견과는 달리, 레버리지가 없어도 FX를 공매도 할 때 투자한 것보다 더 많은 손실을 입을 수 있다고 생각합니다. 왜냐하면 하락의 범위는 항상 0으로 제한되지만, 상승의 범위는 이론상 무한하기 때문입니다. 더 자세한 정보는 이 질문을 참조하세요.", "내가 주목하고 있던 대기업들은 배당금이 약 1-2% 정도였는데, 예를 들어 0.65%나 1.2% 정도였습니다. 내 예금 계좌는 연 4%의 이자 수익을 제공합니다. 첫째로, 인플레이션과 이자율은 은행 잔액의 숫자 가치를 증가시키지만, 인플레이션은 실질적으로 그 의미를 감소시킵니다. 간단한 구글 검색으로 볼 때, 현재 인도의 인플레이션은 약 6%로 보이며, 그러므로 당신의 예금 계좌는 실질적으로 2%를 잃고 있는 셈입니다. 반면에 안정적인 기업은 실질 가치가 유사하게 유지될 것으로 예상됩니다. 따라서 배당금은 실질적인 수입으로 볼 수 있습니다. 둘째로, 투자자들은 일반적으로 그들의 회사가 단순히 안정적일 뿐만 아니라 시간이 지나면서 가치가 증가하기를 기대합니다. 그 기대가 합리적인지는 별개의 문제입니다. 왜 그냥 더 높은 잠재적인 수익을 위해 옵션에 투자하지 않는 것일까요? 이렇게 많은 돈을 벌 수 있는 방법입니다. 또한 이렇게 많은 돈을 잃을 수도 있는 방법입니다. 만약 당신이 돈에 대해 너무 무지해서 사람들이 왜 주식을 사는지조차 이해하지 못한다면, 더 복잡한 금융 상품에 가까이 가면 안 됩니다.", "Kirill Fuchs가 게시한 답변은 제 시리즈 65 교과서와 연습 문제 답안에 따르면 잘못되었습니다. 일반 투자자는 매수호가에 사고 매도호가에 팔지만, 시장 조성자는 그 반대로 합니다. 시장 조성자는 \"매도호가에 사고 매수호가에 판다\"는 사실과 스프레드로 이익을 얻습니다. 저는 금융산업규제청(FINRA)이 만든 퀴즈 질문과 답변을 게시했습니다. 고객의 800 WXYZ 주식 매수 주문을 채우기 위해, 귀사의 회사는 시장 조성자로부터 호가를 요청합니다. 응답은 \"매수 15, 매도 15.25\"입니다. 주문이 이루어지면, 시장 조성자는 다음과 같이 팔아야 합니다: A) 주당 $15.25로 800주. B) 주당 $15로 800주. C) 주당 $15.25로 100주. D) 주당 $15 이하로 800주. 귀하의 답변, 주당 $15.25로 800주를 판다., 가 맞았습니다! 시장 조성자는 확정 호가를 존중할 책임이 있습니다. 거래 요청자가 크기를 요청하지 않는다면, 호가는 100주에 대해 유효합니다. 이 예에서는, 거래자가 800주 호가를 요청했으므로, 시장 조성자는 100주 8개의 전체 수량을 주당 $15.25 매도 가격으로 판매할 책임이 있습니다.", "이*트레이드는 은행 서비스를 제공하며, 거기에 충분한 자산이 있다면(50,000달러), 보안 토큰을 무료로 제공합니다. 그렇지 않으면 25달러의 수수료를 부과할 것입니다.", "주로 반대 입장을 취하기 위해서, 저는 다른 사람들과 다른 것을 추천할 것입니다. 만약 당신이 전체 $3,000 잔액을 갚을 수 있고, 그 돈을 나중에 수익을 낼 수 있는 곳에 저축할지 아니면 지금 갚아서 무채무 상태가 될지 고민 중이라면, 왜 둘 다 조금씩 하지 않으세요? 만약 지금 절반을 갚고 나머지 절반을 저축한 다음 마지막에 큰 금액을 결제한다면 어떨까요? 기본적으로 그것은 두 개의 $1,500 결제가 됩니다: 하나는 지금, 다른 하나는 0% 해당일 직전에. 저에게는 초기에 절반을 갚는 것이 위험을 상당히 줄여주면서도, 일부의 현금을 성장할 수 있게 남겨둔다고 생각합니다.", "\"주식 가격은 기억이 없다\"는 표현이 있습니다. 애플 주식은 약 $115에 거래됩니다. 내가 주식을 한 주당 $75에 샀다고 하더라도 당신이 방금 $115에 샀다면 왜 나는 $115 이외의 다른 가격으로 내 주식을 보유할까요? 유일한 차이점은 아마도 내가 비퇴직 계좌에서 주식을 보유한다면, 세후 내가 가질 순자산을 추적할 수도 있다는 점일 것입니다.", "애플 주식을 $100에 산 사람들이 얼마나 어리석게 느껴졌을지 상상해 보세요. 몇 년 전 $10에 거래되던 주식이 열 배로 오른 상태였는데, 어떻게 더 오를 수 있을까 생각했겠죠? 주식은 기억하지 않습니다. 주식의 수익이 증가하여 사람들이 기꺼이 지불하려는 새 높은 가격을 정당화할 수도 있습니다. 페이스북이 상장되었을 때, 저는 가격을 분석하는 방법을 설명하면서 수익이 오르기 전까지는 과대평가되었다고 느꼈습니다. 그것이 이후로 하락했다고 해서 그것이 곧 매수할 가치가 있다는 뜻은 아닙니다.", "당신은 이것을 너무 이성적으로 보고 있습니다. 사람들은 정크 푸드를 먹지 않을 수 없습니다, 특히 영화를 보기 위해 2-3시간 동안 앉아 있어야 할 때는 더 그렇습니다. 이것은 순전히 생물학적인 문제이지 경제적인 문제가 아닙니다. 사람들은 항상 경제적 논리에 따라 행동하는 것은 아닙니다.", "판매자는 당신의 사전승인 여부를 알 권리가 있습니다. 저는 이 문제에 관한 두 가지 경험담이 있습니다. 고객이 집을 사는 것을 돕는 부동산 중개인으로서, 저는 구매자의 은행과 긴밀히 협력하여 우리가 제안한 금액에 대해 사전 승인을 받았습니다. 반대 제안이 있었고 가격을 올리기로 했을 때, 은행은 사전 승인서의 금액을 상향 조정해주었습니다. 저는 제가 팔고 있는 부동산을 가지고 있습니다. 협상된 가격과 P&S가 있었지만 구매자로부터 사전 승인을 받지 못했습니다. 그 구매자의 집 구매자는 대출을 받을 수 없었고, 현재까지 거래는 무산되었습니다. 당신이 더 많은 금액을 감당할 수 있다는 신호를 보내고 싶지 않거나, 그 집이 얼마나 멋진지에 대해 감정을 드러내고 싶지 않다는 점에 동의합니다. 이는 단지 판매자에게 협상의 지렛대를 줄 뿐입니다." ]
$35,000을 남기기 위해 KickStarter 목표 금액을 얼마로 설정해야 하나요?	[ "여기에는 두 가지 큰 문제가 있으며, 둘 다 같은 것과 관련이 있습니다: 마지막 줄이 모든 것을 말해줍니다: 당신은 캘리포니아에 살고 있습니다. CA는 사업을 하기에는 끔찍한 주입니다. 이 돈에 대한 세금만으로도 큰 부담입니다. 또한, 예산과 생활 방식을 다시 검토해야 한다고 생각하지만, CA의 생활 비용은 매우 매우 높으며 당신의 결정에 영향을 미칩니다. 물론, 이 모든 것은 의문을 제기합니다 - 만약 매달 12K의 비용을 감당할 수 있다면, 그리고 당신이 유일한 소득원이라 가정한다면, 당신은 자신의 게임을 자금 지원할 수 있어야 합니다 :D" ]	[ "주식의 실제 이전이 발생하기까지 매매 후 3 영업일이 걸리기 때문에, 그 일이 발생하기 전까지 당신의 현금은 묶여 있습니다. 이를 결제 기간이라고 합니다. 따라서 중개인은 결제 기간 동안 거래를 계속할 수 있도록 하거나 제시된 질문과 관련 없는 다른 상황에서도 신용 또는 대출의 형태인 \"마진\"을 제공합니다. 이렇게 하려면 \"마진 계좌\"가 필요하고, 현재 \"현금 계좌\"를 가지고 있습니다. 소매 마진 계좌를 갖는 (전문 마진 계좌와는 다른) 경고는 계좌에 $25,000 이하가 있을 경우 같은 날 거래를 할 수 있는 횟수가 제한된다는 것입니다. 이를 패턴 데이 트레이더(PDT) 규칙이라고 합니다. 주식 거래를 위해 꼭 $25k가 필요한 것은 아니며, 오히려 그것을 갖고 싶을 것입니다. 계좌가 쉽게 동결되거나 현금 계좌로 강등될 수 있기 때문입니다. 이를 피하는 방법은 다른 여러 중개사에서 여러 마진 계좌를 갖는 것입니다. 이렇게 하면 같은 날 거래를 할 수 있는 횟수가 크게 증가합니다. 25k를 투자할 여유가 없는 사람들에게 PDT에 대한 \"해결책\"을 제공하는 많은 중개사들이 전문 거래 계좌를 제공하는데, 이는 소매 거래 계좌에서 무료인 데이터에 대해 추가 수수료가 발생합니다. 이 문제는 다음과 관련이 없습니다: 인터넷에서 받는 조언에 주의하십시오. 대부분 쓸모없는 잡음입니다. 확인하는 데 자유롭게 하십시오.", "카드법이 제정되기 전까지, 신용카드 규정에 따르면 상인들은 카드 사용을 위한 최소 구매 요건이 없었습니다. 새로운 규칙은 최소 구매 요건을 허용하지만, 이는 명확하게 게시되어야 합니다. 업데이트 - 상점들이 이제 소액의 신용카드 결제를 거부할 수 있다는 훌륭한 기사가 규정을 명확히 해줍니다. 이 규칙은 신용카드에 적용되며, 직불카드에는 적용되지 않는 것으로 보입니다. 그래서 분명히 하기 위해 - 최소 구매 요건은 OP가 직불카드를 사용하는 것과 관련이 없습니다. \"우수성\"? 음. 저는 그런 작은 금액을 결제하는 것이 다소 부끄러울 것 같습니다. 지갑에 현금이 아주 적을 때는 선택의 여지가 없을 수도 있지만요. 참고로, 그리고 면책 조항으로, 저는 48세이며, 30년 전 제가 카드를 사용하기 시작했을 때는 POS 기계가 없었습니다. 신용카드 거래는 카드를 인쇄하는 큰 장치가 필요했고, 상인은 주간 또는 월간으로 받은 큰 책을 통해 카드가 도난당했는지 확인했습니다. 시대가 변했고, 현금을 쓰는 경우 특히 현금으로 $2.37 거래에 대해 $5.37 센트를 주면, 직원이 이미 $5를 입력했을 때, 직불카드가 더 빠를 수도 있습니다. 이 경우에는 관리자가 문제를 해결해야 하는 경우가 자주 발생합니다.", "주식을 소유하는 궁극적인 이유는 기초 증권으로부터 현금이나 현금 등가물을 받기 위해서입니다. 시장에서 주식의 가치가 높게 평가될 때 돈을 번다고 주장할 수 있지만, 그 가치는 기본적으로 기초 증권의 예상 지급액을 기반으로 해야 합니다(명확히 그렇지는 않지만). 주주에게 돈이 반환될 수 있는 방법은 세 가지뿐입니다. 보시다시피 배당금을 요구하지 않는다면, 기본적으로 상위 두 가지 중 하나가 발생하도록 요청하는 것입니다 - 이는 기업이 독립적인 실체로서 존재를 마칠 때 미래에 발생합니다. 돈의 시간 가치를 생각해 보면, 지금 손에 있는 돈인 배당금이 최종 청산 가치나 인수 가치의 상승보다 더 가치 있을 수 있습니다. 최종 가치에 대한 불확실성을 요인으로 더한다면, 오늘날의 시장에서는 배당금이 과소 지급되고 있다고 느낍니다.", "장거리를 운전하는 사람들은 고속 주행을 위해 설계된 더 크고 잘 만들어진 도로(고속도로)를 주로 이용하는 경향이 있습니다. 어떤 사람들은 이러한 도로가 위압적이라고 느낄 수 있지만, 몇 가지 이유로 킬로미터 당 사고의 관점에서 볼 때 훨씬 더 안전합니다.", "표준 공식은 없습니다. 담보 없는 신용 대출에 대한 시장의 현재 금리를 비교하고 그것을 시작점으로 삼을 수 있습니다. 미국에서 담보 없는 신용 대출의 금리는 약 8-18%입니다. 당신의 위험은 금리에 반영되어야 하며, 대출 기간 동안 금리가 변할 이유는 없다고 봅니다. 원금의 변동에 대해서는요? 표준 복리 옵션 중 하나를 선택하세요 - 일별(가장 정확하지만, 계산이 가장 번거롭습니다), 월 평균 잔액 등입니다.", "온라인 은행이 미래입니다. 직원과 대화할 필요가 없다면(정말 필요할까요?), 오프라인 도둑들과 할 수 있는 일을 온라인 은행으로 못할 이유가 없습니다. 저는 E*Trade 거래 계좌를 당좌 예금으로 사용합니다(종이 수표 발행, 직불카드 거래, ACH 입출금, 무료 ATM 등 가능). 종이 수표가 자주 필요하지 않다면 ING나 비슷한 것을 사용할 수 있습니다. 언제든지 지역 신용 조합에 갈 수 있지만, 직접 예금이나 높은 잔고에 대한 보상으로 수수료를 면제해 주며, 이는 대형 은행에서도 받을 수 있어 큰 차이는 없습니다. 아, 워싱턴 뮤추얼은 어디로 갔을까요....", "장기 성장률은 6.5%가 아니라 대략 10%입니다. 하지만 그 수익은 위험을 수반합니다. 표준 편차는 14%입니다. 401(k)에는 매칭이 있나요? 그리고 당신은 완전한 매칭을 받나요? 매칭이 없거나 이미 최고치를 찍었다면, 6.5%는 내 돈으로 얻고 싶은 비율입니다. 그래서 더 빨리 갚을 것입니다. 내 최고 이율 부채는 3.5% 모기지로, 세후 2.5%입니다. 2.5%에서 나는 차용자가 되는 것을 선호합니다. 그 2.5%-10% 차이가 장기적으로 꽤 매력적이기 때문입니다.", "과도한 상환에 대한 가장 간단한 주장은 이것입니다: 고정 금리 주택담보대출의 이자율이 4.00%라고 가정해봅시다. 매달 상환할 수 있는 £1마다 4.00% 총 수익을 보장받습니다. 월 상환금은 변하지 않지만, 매달 지불하는 이자의 비율은 줄어들고 실제로 집의 벽돌과 모르타를 수취하는 데 사용되는 금액은 증가합니다. 즉, 매달 £1를 추가로 상환하면 연 4%의 대출 이자를 계속 지불하지 않아도 되므로 수익이 '역전'되는 셈입니다. 이러한 수익은 재대출할 수 있을 때까지 몇 년간 묶여있게 됩니다. 그러나 여분의 £1을 다른 용도로 사용하는 것과 비교하면, 이는 지난 10년간의 영국 평균 인플레이션율보다 훨씬 높은 관대한 안전한 수익입니다. 여분의 £1을 사용하기 위한 다른 옵션을 비교해봅시다: 현금 저축: 현재 가장 경쟁력 있는 즉시 인출 가능한 이율은 ICICI에서 제공하는 1.63%입니다. 돈을 2020년 3월까지 잠가둘 준비가 되었다면, Melton Mowbray Building Society에서 2.60%의 고정 이율 채권을 지급받을 수 있습니다. 이러한 계좌에서는 수령한 이자에 대해 주변 세율로 소득세를 지불합니다. 기본 세율 납세자의 경우 20%입니다. 더 높은 세율 납세자의 경우 이 이자의 40%가 세금으로 공제됩니다. 즉, 이러한 세율로 소득세를 지불한다고 가정할 때 현금 저축에서 4.00%의 유효 수익을 얻으려면 다음과 같이 지불하는 계좌를 찾아야 합니다: 현금 ISA는 세금 혜택을 받는 계좌로 소득세 계산은 문제가 되지 않습니다. 그러나 4년 고정 금리 현금 ISA에서 찾을 수 있는 최상의 이율은 Leeds Building Society에서 제공하는 2.35%입니다. 보시다시피, 상환으로 얻을 수 있는 수익보다 훨씬 낮습니다. 그러한 수익을 얻으려면 돈에 훨씬 더 많은 위험을 감수해야 할 것입니다 – 예를 들어: 주식 시장 투자: 예를 들어, FTSE 100(영국 상장 우량 기업)을 추적하는 인덱스 펀드는 지난 3년간 총 3.62%의 수익을 제공할 수 있습니다 (과거 성과가 미래 수익을 보장하지 않습니다). 더 긴 기간 동안 이 수익은 더 나아질 것입니다 – 역사적 성과는 5%에서 6% 사이에서 보편적이라는 것을 시사합니다. 그러나 더 가까이서 보면 2015년 후반 6개월 동안 이 펀드는 6.11%의 부정적 수익을 기록했습니다. 다시 말해, 한동안 돈을 잃던 시기가 있었습니다. 이런 변동성을 어떻게 느낄까요? 결론: 장기적인 고정 금리 (이자율이 올라갈 것을 대비하는 보험)로 고정되었다가, 예상보다 오래 저금리가 지속되는 것에 대한 불만을 이해합니다. 그러나 주택 대출 상환은 이러한 상황을 자신에게 아주 좋은 거래로 바꿀 수 있는 방법입니다 – 4% 보장 수익은 대부분의 현금 저축자가 부러워할 것입니다. 댓글에 대한 답변으로, 숫자를 더 명확하게 보여줄 수 있기를 바라는 스프레드시트를 업로드했습니다. 변하지 않는 4% 이자의 25년 동안 £100k를 빚진 사례를 사용했으며, 월 £100 자발적 추가 상환을 한다고 가정하고, 그렇지 않은 시나리오를 보여주었습니다. 대출기관이 이를 허용한다고 가정합니다. 여기에 시트가 있습니다: https://www.scribd.com/doc/294640994/Mortgage-Amortization-Sheet-Mortgage-Overpayment-Comparison 1년 후에 £1,200을 추가로 상환했습니다. 이로 인해 추가로 상환하지 않았을 때보다 £1,222.25을 덜 빚지게 되셨습니다. 5년 후 추가로 £6,000을 상환하여 주택담보대출에 대해 £6,629을 덜 빚지게 되셨습니다. 이 시점에서 재대출한다면 그 £629은 지금까지의 수익이며, 주택에 £6,000를 더 보유하고 있는 자산이 됩니다. 계속 진행한다면: 65개월 후에는 월 납입금에서 이자보다 더 많은 자본을 지불하게 됩니다. 추가 상환 없이 이것은 93개월이 걸립니다. 총합, 매달 £100 상환을 계속한다면, 전반적으로 £15,533 적은 이자를 지불하고, 주택담보대출을 6년 일찍 끝냅니다. 다양한 추가 상환 금액의 영향을 보려면 스프레드시트 입력을 조작할 수 있습니다. 도움이 되기를 바랍니다.", "간단한 대답은 예, 가능합니다. 여기 해당하는 링크들이 많이 있습니다: world first, Baydon Hill, IPF. \"외국 통화 모기지\", \"국제 모기지\", 또는 \"해외 모기지\"를 구글링하면 시작할 수 있는 많은 지점을 얻을 수 있습니다. 저는 이것이 확립되어 잘 사용되는 과정이라고 믿으며, \"일반\" 모기지로 \"분류\"될 수 있을 것입니다. 그 과정은 심지어 자체 위키 페이지도 가지고 있습니다. 참고로 저도 직접 해보는 것을 고려했습니다. 잠깐 조사해봤지만, 수수료의 비용이 낮은 이자율과 환율 변동의 가능한 미래 이익을 초과하는 것처럼 보였습니다.", "세무사입니다. 그 돈은 당신의 것이며 원하는 대로 사용할 수 있습니다. 단지, 그것을 대출금 수취로 장부에 기록하고 이자 수입 계정을 만들어야 한다는 점에 유의하세요." ]
부채를 갚기 위한 최고의 자금 조달원은 무엇인가요?	[ "신용카드 빚 3만 달러는 비유적으로 \"큰 코끼리를 먹는 것\"입니다. 하지만 한 입씩 먹어 나가면 됩니다. 긍정적인 점은 401K에서 돈을 빌리길 원하지 않는 것입니다. 그렇게 하는 것은 끔찍한 생각입니다. 당신이 스스로에게 물어보고 이해해야 할 첫 번째 질문은 처음에 어떻게 해서 신용카드 빚이 3만 달러나 쌓였는가입니다. 대부분의 사람들은 상대적으로 적은 금액, 예를 들어 5천 달러를 사용하고 몇 번의 제로 전환 게임을 하면서 그렇게 됩니다. 그런 다음 연체금과 부정적인 사건 하나나 두 개(예: 자동차 고장이나 응급실 방문) 등을 추가하면 대량의 신용카드 빚이 생깁니다. 당연히 당신이 그렇게 되었는지는 모르지만, 약간의 통찰력을 제공하면 도움이 될 수 있습니다. 또한, 당신의 나이, 대략적인 수입, 그리고 다른 부채도 추가적인 통찰력을 제공하는 데 도움이 될 수 있습니다. I assume you are still working and under age 59.5 as you are talking about borrowing from your 401K. 제가 있는 곳에서는 몇 년 전 아내(당시 여자친구)와 함께 엄청난 부채 아래 있었습니다. 우리가 결혼했을 때, 우리는 매우 의도적이고 부채를 갚는 것에 집중했고 이제는 완전히 부채가 없는 상태입니다(집 포함). 부채를 갚는 동안 우리는 급여의 25% 미만으로 생활했습니다. 우리는 둘 다 가능할 때 추가적인 일을 했습니다. 집요함이 우리의 열쇠였습니다. 제가 당신이라면 집을 재융자하지 않을 것입니다. 이것에는 비용이 수반되며 왜 집에 더 많은 부채를 추가하겠습니까? 세금상 불리한 결과가 없고 얼마나 얻을 수 있는 지도에 따라 연금을 현금화할 수는 있습니다. 숫자가 핵심입니다. 그러나 그렇게 해도 이 부채를 갚지 못할 것 같습니다. 첫 번째로 해야 할 일은 서면 예산을 잡는 것입니다. 지출을 위한 계획을 세우고 그것을 고수하십시오. 결혼을 했으면 배우자가 이 과정에 참여해야 합니다. 예산은 매달 새로워야 하고, 매달 당신과 당신의 아내는 만나야 합니다. 예산에서 벗어나기 위해서는 회의가 필요합니다. 우리는 부채가 없고 매우 건강한 수입을 즐기고 있음에도 불구하고 여전히 이것을 하고 있습니다. 두 번째로는 비용을 절감하는 것입니다. 케이블: 끄기. 외식이나 휴가를 가지지 마십시오. 휴대폰 요금을 줄이고, 기본적인 옷만 구입하세요. 선물은 5달러 정도의 비용이 드는 것으로, 너무 가까운 사람들에게만 주시기 바랍니다. 라떼 같은 건 잊으세요. 당신의 수입에 따라 401K 기여금을 0으로 줄이거나 회사 매칭까지만 기여하세요(가구 소득이 연간 15만 달러 이상인 경우). 세 번째로 더 많은 수입을 올리는 것입니다. 이베이, 피자 배달, 잔디 깎기, 초과 근무 등 무엇이든지. 추가로 생기는 모든 돈은 신용카드 잔고 감소에 사용하세요. 최소한 월 1천 달러는 추가로 찾아야 하고, 월 2천 달러는 목표로 해야 합니다. 2천 달러를 찾을 수 있다면 13개월 안에 이 부채와 함께 끝낼 수 있을 것입니다. 수학적으로는 맞지 않지만, 일단 탄력을 받으면 더 많은 것을 찾을 수 있습니다. 내년 3월에 이 억압에서 벗어나는 것이 얼마나 기쁠까요? 연금 현금화나 재융자 없이도 이 일을 해낼 수 있다는 걸 믿습니다. 믿으세요?" ]	[ "투자 과정을 더 잘 이해하기 위해 책을 읽는 것은 현명한 선택입니다. 활발한 투자 서적에 집중하기 전에 패시브 투자 고전을 일부 읽어보는 것을 추천합니다. 만약 세금 후/비용 후 알파(시장 수익률을 초과하는 수익률)를 창출할 수 있을 것 같은 느낌이 든다면, 일부 적극적인 투자에 시도해 보세요. 적극적으로 투자한다면 코어 & 위성 접근법을 추천합니다. 인덱스 펀드를 통해 잘 분산된 주식 바구니에 대부분의 돈을 투자하고, 계좌의 일부를 적극적으로 관리하세요. 계좌의 적극적 부분의 비용과 수익을 주의 깊게 추적하여 초과 수익을 창출할 수 있는 운 좋은 소수에 속하는지 확인하세요. The Intelligent Investor와 같은 텍스트를 진정으로 이해하려면, 금융과 회계를 이해해야 합니다. 예를 들어, 주가 수익 비율은 기업의 주식 가치(유통 중인 주식 총 수에 주당 가격을 곱한 값)를 사업의 수익으로 나눈 것입니다. 높은 수준에서 수익은 매출에서 원가를 빼고, 운영비용을 빼고, 세금과 이자를 뺀 것입니다. 수익은 회사의 매출 인식, 재고 회계 방법(FIFO, LIFO), 인수에서의 구매 가격 할당 등에 따라 다릅니다. 만약 사업학위/사업 배경이 없다면, 책들이 필수 지식을 제공하지 않을 것이라고 생각합니다 (교과서를 읽을 수 있는 인내심이 있는 경우를 제외하고). 저는 공인 재무 분석가 프로그램을 완료함으로써 이러한 개념을 배웠습니다.", "개인적으로 저는 지출과 잔액을 추적하기 위해 사용하는 작은 수표장 프로그램이 있습니다. 여러분과 마찬가지로, 그리고 아마 대부분의 사람들처럼, 저는 대출, 보험료, 자동차 할부금 등 일부 고정 비용이 있습니다. 이 청구서들은 기한 약 한 달 전에 수표장 프로그램에 입력합니다. 그런 다음, 각 거래 후 날짜, 금액, 남은 잔액을 보여주는 거래 리스트를 실행할 수 있습니다. 그래서 제가 실제로 얼마나 쓸 수 있는 돈이 있는지 알고 싶으면, 다음 월급날 이전의 마지막 거래를 찾아보고 그날 잔액이 얼마일지 확인합니다. 개인적으로, 저는 계좌에 일정 금액의 여유를 항상 남겨둡니다. 그래서 실수로 수표 금액을 틀리게 입력했거나 완전히 입력하지 않는 일이 발생하더라도, 잔액을 초과하지 않습니다. (저는 그러한 여유로 $1000을 유지하길 좋아하지만 정말로 필요한 것보다 훨씬 많습니다. $100 이상의 실수를 하는 일은 거의 드뭅니다.) 저의 경우, 전기 요금이나 난방비는 청구서를 받기 전까지 금액을 알 수 없고, 그 금액들은 제 여유 범주 내에 들어오기 때문에 입력하지 않습니다. 그리고 단 두 개의 청구서라서 머릿속으로 계산할 수 있습니다. 참고로 이 프로그램은 제가 직접 작성했지만, 시장에 유사한 제품들이 분명 있을 것입니다. 한때는 스프레드시트를 사용했는데 꽤 잘 작동했습니다. (주로 제가 작은 부업을 하고 있어서 그것을 위해 세금 기록을 유지해야 하기 때문에 프로그램을 작성했습니다. 거의 수익이 나지 않지만요.) 원칙적으로 종이에 기록할 수도 있지만, 미리 수표를 작성하기 전에 종이에 지불 내역을 적으면, 종종 지불 내역이 순서대로 적히지 않아 어느 날짜에 잔액이 얼마인지, 얼마였는지, 얼마가 될지를 파악하기 어렵다는 점이 문제입니다. 그러나 컴퓨터 시스템은 쉽게 순서에 상관없이 거래를 받아들여 정렬하고 몇 초 만에 잔액 계산을 다시 할 수 있습니다.", "당신의 질문에 대한 답변은 이 질문에 대한 당신의 답변에 달려 있습니다: 그 금리로 대출을 받아 그 돈을 주식에 바로 투자할 의향이 있습니까? 기본적으로 당신이 계획하는 것이 바로 그것입니다. 당신은 주식 투자를 레버리지하여, 이익을 개선하기 위한 유효하고 자주 사용되는 방법입니다. 더 나은 수익은 항상 더 많은 위험을 수반합니다. 당신의 거주지에 따라 주택담보대출이 세금 측면에서 이점이 있을 수 있으며, 이를 고려할 수 있습니다.", "배당으로 신규 주식을 발행하는 것은 대개 의미가 없습니다. 신규 주식을 발행하게 되면 배당과 동일한 양만큼 기존 주주들의 주식 가치를 희석시키기 때문입니다. 이제 그들은 약간 더 많은 주식을 갖게 되겠지만, 그 가치가 정확히 동일하게 됩니다. (모든 주주가 동일하다는 가정 하에 그렇습니다. 만약 여러 주식 클래스가 있거나 주식에 대한 권리가 주가와 일정 방식으로 연계되는 사람들 - 옵션, 워런트나 기타 등등 - 이 있다면 적절히 구조화된 주식 배당은 다른 주주와 권리 보유자들을 희생함으로써 한쪽 주주들에게 이익을 줄 수 있습니다. 하지만 이는 대개 불법입니다.) 이러한 형태의 배당이 중국에서 인기가 있다면, 이는 미국 시장에 존재하지 않는 기묘한 규제 또는 세금 관련 환경 때문이라고 생각합니다. 중국은 특별한 자본 통제, 통화 교환의 제한, 그리고 매우 불투명한 시장으로 악명 높습니다.", "짧은 기간 내에 주택 담보 대출을 미리 상환하면 작은 벌금이 부과되는 경우가 드물지 않습니다. 결국, 대출을 제공하는 것이 은행에게 무료는 아니기 때문입니다. 그러나 네이선이 말한 대로, 만약 은행이 당신이 그들에게 돈을 주지 못하게 막으려 애쓴다면, 아마도 이유가 있을 것입니다. 아내를 설득해 보세요: 부채가 본질적으로 잘못된 것은 아닙니다. 무엇이든 과도하면 해로울 수 있지만, 부채가 현명하게 사용된다면 - 거의 항상, 자산을 창출하는 자본 자산을 자금을 조달하는 데 사용되는 경우 - 매우 좋은 일이 될 수 있습니다.", "Wealthfront와 Betterment과 같은 로보 투자자에 대해 알아보는 것이 좋을 것입니다. 다른 것들도 많이 있으니, \"로보 투자자\"를 검색해 보세요.", "여기 독일에서는 특별한 경우가 있습니다. 저는 공부하면서 (약간 부업도 하고) 여전히 국가로부터 아동 수당을 받고 있는데, 이는 월 190유로 정도입니다. 이를 받기 때문에 1년에 1000유로인 등록금을 내지 않아도 됩니다. 부업 소득이 경계를 넘어서게 되면(약 1년에 9000유로 정도) 이 혜택을 잃게 되고 (~3,300유로), 보험료를 제가 직접 내야 합니다 (얼마일지는 모르겠지만 월 50-100유로 정도 되는 것 같습니다.) 그래서 소득이 8천에서 1만으로 오르는 것은 25% 인상으로 좋아 보이지만 실제로는 수입이 줄어드는 것을 의미합니다.", "\"이자의 소득이 미국의 무역 또는 사업과 실질적으로 연결되어 있지 않은 한\" 당신은 면제된다고 언급되어 있습니다. 따라서 이자는 미국 기업인 AirBnb와의 직간접적인 사업으로부터 벌어들인 돈에서 발생하는 것입니다. 그러므로 이를 보고해야 합니다. 은행이 1099-INT를 보내지 않더라도, IRS가 반올림을 허용하는 $0.49 미만이 아닌 이상 보고해야 합니다.", "저는 옵션을 거래해 본 적은 있지만, 전문적으로 하진 않았습니다. 이 용어를 들어본 적은 없지만, 옵션 시리즈에 대해 제공되는 명확한 행사가격에 상대적인, 서수로서의, 옵션이 얼마나 'in-the-money'(내재 가치가 있는) 되는지를 세는 것이라고 예상합니다. 여기서 시리즈란 기초 심볼, 만기일 및 옵션 유형(콜/풋)의 조합을 의미합니다; 예를 들어, 모든 2015년 1월 XYZ 콜은 행사가가 얼마이든 상관없습니다. 예를 들어, 오늘 XYZ 주식이 $11에 거래되고, 사용 가능한 2015년 1월 XYZ 콜의 행사가가 $6, $8, $10, $12, $14 및 $16라면, $10 콜은 one strike in the money(내재 가치가 있는)이고 $8은 two strikes in the money가 되는 것으로 생각합니다. 비슷하게, $12 및 $14 콜은 각각 one과 two strikes out of the money(내재 가치가 없는)가 될 것입니다. 그러나 만약 내일 XYZ가 $13로 움직인다면, 이전에 one strike in the money였던 $10은 이제 two strikes in the money가 되고, $12는 새로운 one strike in the money가 될 것입니다. 아마도 이 용어는 많은 옵션 전략이 종종 'in-the-money' 또는 그 근처에 있는 옵션을 사용하는 것과 관련이 있기 때문에 생겼을 것입니다, 그래서 \"one strike in\"(또는 out) of the money 계약이 종종 사용되는 것일 수 있습니다. 아마도 특정 사례를 언급하지 않고 더 일반적인 의미로 전략을 설명하기 쉽게 만들 수 있을 것입니다. 그러나 소프트웨어 개발자인 저는 이 용어가, 측정이 현재의 기초 가격(이는 빠르게 변함)과 주어진 옵션 시리즈에서 이용 가능한 행사가 둘 다에 상대적이라는 점에서 싫어합니다. 따라서 저는 이 용어를 사용하지 않을 것이고, 구체적인 무언가를 선호하는 것을 추천합니다; 예를 들어 계약 행사가를 달러 단위로 지정하십시오 — 특히 중요할 때는 더욱 그렇습니다.", "기본적인 경험 법칙은, 세금 고지서가 정부의 세무 부서에서 발행되었고, 금액을 미납할 경우 재산에 대해 세금 유치권을 행사할 수 있다면 그것은 세금입니다. 당신에게 복잡한 점은 Pub530에서 언급하는 지역 혜택에 대한 평가입니다. 지역 혜택으로 인해 재산 가치가 상승할 수 있는 비용은 공제할 수 없습니다. 지역 혜택에는 도로, 인도, 또는 수도 및 하수도 시스템 건설이 포함됩니다. 이러한 비용은 재산의 기초에 추가해야 합니다. 그러나, 유지보수, 수리, 또는 관련 이자 부과에 대한 평가(또는 세금)는 공제할 수 있습니다. 예를 들어 기존 인도의 수리를 위한 요금과 그 요금에 포함된 이자가 있습니다. 평가의 일부분만이 유지보수, 수리, 또는 이자 부과에 해당할 경우 그 부분의 금액을 보여야 공제를 청구할 수 있습니다. 평가의 일부가 유지보수, 수리, 또는 이자 부과에 해당하는지를 증명할 수 없으면, 어떠한 금액도 공제할 수 없습니다. 지역 혜택에 대한 평가는 부동산 세금 고지서에 항목으로 나열될 수 있습니다. 그렇다면, 이 섹션의 규칙을 사용하여 얼마를 공제할 수 있는지 확인하십시오. 새로운 도로에는 이 금액, 나머지는 IRS가 공제할 수 있다고 말하는 금액이라고 명시된 세금 고지서를 본 적이 없습니다. 문제는 센터 시티 세금 고지서가 별도의 줄이나 별도의 청구서로 나올 경우 어떻게 되느냐입니다. 저는 Pub 530의 첫 줄로 돌아가 보겠습니다: 지역 혜택으로 인해 재산 가치가 상승할 수 있는 비용은 공제할 수 없습니다. 그리고 CCD 웹사이트의 인용문을 살펴보겠습니다: 센터 시티 지구(Center City District, CCD)는 사업 개선 지구입니다. 우리의 사명은 필라델피아의 다운타운, 즉 센터 시티를 깨끗하고, 안전하며, 아름답고 재미있게 유지하는 것입니다. 우리는 필라델피아 시가 제공하는 기본 서비스와 부동산 소유주의 근본적인 책임을 대체하지 않는 보안, 청소 및 홍보 서비스를 제공합니다. 또한 CCD는 다운타운에 물리적 개선을 가하며, 조명, 표지판, 배너, 나무 및 경관 요소를 설치하고 유지 관리합니다. 그리고 동일한 페이지에서: CCD는 지구 내 부동산으로부터 의무 납부금을 직접 청구하고 징수합니다. CCD는 또한 우리 서비스로 혜택을 받는 세금 면제 부동산 소유자로부터 자발적인 기부금을 받습니다. 문제는 사업 개선 지구(BID)이며, 당신은 사업체가 아니라는 것입니다: 필라델피아 시에서 BID를 설립하는 방법을 설명한 문서를 찾았습니다: BID의 성격이 주최측이 주거용 부동산을 지구 내에 포함시키고 이러한 부동산을 평가 대상에 포함시키기를 원하는 경우, BID 서비스와 혜택이 비즈니스 집중형이고, 일반 거주자는 상업용 소유주의 경우와 같은 세공제 비즈니스 비용으로 NID 평가를 처리할 수 없는 경우에는 이러한 부동산을 상업용 부동산보다 낮은 수준으로 평가하는 것이 현명할 수 있습니다. 상업적 및 주거용 평가율의 차이가 공정하며 CEIA의 요구사항에 부합하는지 확인해야 합니다. 동일한 문서에서: BID 프로그램 및 서비스 자금은 혜택받는 부동산 소유자가 직접 BID 활동을 관리하는 조직에 지불하는 특별 평과세를 통해 생성됩니다. (주의: 많은 임대 계약에는 부동산 소유주가 BID 평가를 임차인에게 전가할 수 있도록 하는 조항이 포함되어 있습니다.) 필라델피아 시에 의해 승인되었기 때문에 BID가 부과한 평가는 부동산 소유주의 법적 의무가 되며, 납부 실패 시 유치권이 제출될 수 있습니다. 일부 BID는 세금 공제가 가능한 기부를 받을 수 있다는 논의가 있습니다. 이것은 개인이 항목별로 명세서를 작성하면 기부금을 공제할 수 있음을 의미합니다. 그런 경우 세금을 공제해도 좋을 것입니다: 공제할 수 없다면 세금 공제가 불가능한 유일한 사람들이 주택 소유주밖에 없다는 의미가 됩니다. 그러니 공제하세요. (저는 세무 전문가가 아님을 유의하세요)" ]
어떻게 시세대로 금에 투자할 수 있을까요, 즉 마진을 지불하지 않고 투자할 수 있을까요?	[ "이것은 훌륭한 질문입니다; 질문하신 것에 대해 칭찬을 드립니다. 금에 대한 현물가보다 얼마나 더 지불할지는 동전 상점이나 개인 거래에서 직접 협상할 수 있지만, 많은 상점이 협상을 거부할 것입니다. 이를 성사시키려면 영리하고 강한 협상가가 되어야 하며, 온라인에서는 성공을 기대할 수 없습니다. 그러나 질문에 대한 조사를 하면서, 물리적으로 금으로 뒷받침되는 금 ETF인 OUNZ에 대한 정보를 찾아보았습니다. 주식을 물리적 금으로 상환할 때 현물가만 지불하는 것처럼 보입니다: 하지만 이러한 수수료가 터무니없이 비싸지 않습니까? 결국, 50온스의 Gold Eagles를 상환하는 것은 $65,000의 거래에 대해 $3,000의 수수료가 발생할 것입니다. 이는 4.6퍼센트입니다! 사실, 수수료는 단순히 시장에서 금화가 요구하는 편리함의 프리미엄을 반영합니다. 여기에 두 주요 온라인 금 소매업체가 부과하는 현물가 대비 프리미엄과 비교한 교환 수수료가 있습니다: 투자자들은 연간 비용 비율을 지불하지만, 그 대가로 투자자로서 도둑이 들어와 금을 훔칠 것에 대한 걱정을 할 필요가 없습니다." ]	[ "여기에는 몇 가지 오해가 있다고 생각합니다. 첫째로, 사람들이 \"이자\"라고 말할 때, 보통 그것은 정부 채권이나 화폐 시장 펀드와 같은 낮은 위험의 투자를 의미합니다. 일부 이자를 얻는 투자는 더 높은 위험을 감수할 수 있습니다(예: 파산 직전의 회사가 제공하는 고수익 채권), 하지만 대체로 주식은 더 높은 위험을 가지고 있습니다. 더 높은 위험에는 보상이 따르지만, 분명히 나쁜 해가 될 가능성도 존재합니다. \"나쁜 해\"란 투자한 회사가 부진하여 실제로 펀드의 가치가 하락하는 것을 의미할 수 있습니다. 따라서 모든 가치 증가를 \"이자\"라고 부르는 것은 사물을 생각하는 올바른 방법이 아닙니다. 두 번째로, \"Roth IRA 펀드\"라고 해서 그 안에 무엇이 있는지를 정확히 설명해 주지 않습니다. 당신은 펀드를 낮은 위험의 이자 소득 투자를 포함하거나, 높은 위험의 외국 주식을 포함하도록 설정할 수 있습니다. 당신이 말한 바에 따르면, 당신의 펀드는 \"목표 은퇴 날짜\" 유형의 펀드입니다. 이는 일반적으로 주식과 채권의 혼합을 의미하며, 나이가 많다면 채권 비중이 더 높게(은퇴 가까이서 위험을 최소화하기 위한 이론에 근거하여), 젊다면 주식에 더 높게(손실을 극복할 시간이 있을 때 더 높은 평균 수익을 위해 위험을 수용하는 이론에 근거하여) 구성되어 있습니다. 이는 당신이 젊고 당신이 가진 펀드가 일반적이라고 가정할 때, 아마도 자금의 50% 이상이 주식에 투자되어 있음을 의미합니다. 주식은 이자를 지불하지 않으며, 두 가지 방식으로 가치를 제공합니다: 배당금을 지불하거나 투자한 회사의 가치가 상승하는 것입니다(주식이란 회사의 작은 %를 실제로 소유하는 것임을 기억하세요). 그래서 당신이 펀드의 주가 상승으로 인해 보는 가치 증가는 기대했던 총 \"이자\" 금액의 일부입니다. 마지막으로, 일정한 기여 금액을 사용한 계정의 \"표준 성장\"에 대해 읽고 있다면, 누군가는 실제로 얼마나 \"성장\"이 일어나는지에 대한 가정을 하고 있는 것입니다. 계산기에 숫자를 입력했을 수도 있습니다(\"연간 성장이 얼마라고 기대하십니까?\") 아니면 기본값으로 가정을 했을 것입니다(아마도 연간 7% 성장일 것이며, 당신의 숫자에 따른 성장률을 확인하지는 않았습니다). 이러한 유형의 가정은 일반적인 은퇴 계획에 도움이 될 수 있지만, 법적으로 투자가 따라야 하는 \"규칙\"은 아닙니다. 위험이 있는 것에 투자하면, 예상보다 수익이 적을 수 있습니다.", "이 질문은 약간 주제에서 벗어난 것 같으니 다른 SE 사이트로 옮기는 것이 더 나을 수 있습니다. 하지만 어쨌든 제가 답변하겠습니다: 문제는 당신의 아내가 실제로는 유망하지 않은 사람들에 의해 이용당하고 있을 가능성이 있다는 것입니다. 당신의 허락 없이는 누구도 당신을 이용할 수 없다는 것을 명심하세요. 잠재적인 판매 기회를 포기할 위험을 최소화하면서 낭비하는 시간을 줄이기 위해 당신과 그녀가 할 수 있는 몇 가지 일들이 있습니다. 잠재 고객을 평가하세요: 이러한 잠재 고객이 정말로, 진정으로 잠재 고객인지 확인하세요. 그들을 실제 주택 구매자로 평가하기 위해 필요한 어떤 질문이라도 하세요. 꼭 양자택일일 필요는 없습니다: 지금 바로 구매할 준비가 된 뜨거운 리드와 12개월이나 그 이상 동안 구매하지 않을 수도 있는 미적지근한 리드를 가질 수 있습니다. 각각에 맞게 대하세요. 제한을 설정하세요: 미적지근한 리드가 하루에 20번 전화하는 것을 허용하지 않습니다. 하루에 딱 한 번만 전화를 받아주세요. 그들이 전화할 때마다 전화를 받으면 원하는 만큼 자주 전화를 하도록 훈련시키고 있는 것입니다! 하루에 한 번만 전화 회신을 하면 그들은 질문을 모아서 한 번에 모두 물어보는 법을 빠르게 배우게 될 것입니다. 집을 10곳 보여주는 것은 약간 우스꽝스럽습니다. 10개의 집을 보고 어떤 세부 사항을 기억할 수 있겠습니까? 더 많은 질문을 하고 고객이 집에서 무엇을 원하는지 더 많이 배우면서 발품을 줄일 수 있습니다. 제 경우에는 외출할 때 세 채로 제한하고, 그 이유를 고객에게 말하는 데 주저하지 않았습니다. 나는 이러한 모든 것들이 시간이 지나면 이루어질 것이라고 생각합니다. 어떤 새로운 사업과 마찬가지로 그녀는 효율성과 효과를 극대화하는 방법을 배우기 위해 약간의 경험이 필요합니다. 전화가 전혀 울리지 않는 것보다 너무 많이 울리는 것이 낫다는 것을 명심하세요!", "그것을 Roth IRA로 롤오버하면 세금 벌금을 피할 수 없습니다. 가장 좋은 방법은 전혀 직장에 연관되지 않은 IRA로 롤오버하는 것입니다. 두 번째로 좋은 방법은 새로운 고용주의 401k로 롤오버하는 것입니다. IRA가 의미가 있는 이유는 401k와 동일한 세금 절약 효과를 제공하면서, 직업 상태에 상관없이 돈에 대한 통제권을 유지할 수 있게 해주기 때문입니다.", "미국에서는 판매할 주식을 명확하게 지정해야 합니다. 브로커는 이제 원가 기준을 기록하고 IRS에 1099-B 양식으로 보고해야 하기 때문에, 당신은 브로커에게 어떤 포지션을 마감할 것인지를 알려야 합니다. 보통 기본값은 FIFO (즉, 판매 시 가장 오래된 포지션이 마감되는 것으로 간주됩니다)입니다. 하지만 필요에 따라 변경할 수 있습니다. 미국에서는 주식의 원가 기준을 평균 낼 수 없습니다 (뮤추얼 펀드의 경우 가능합니다). 따라서, 판매 주문을 제출할 때 FIFO, LIFO (가장 마지막 포지션이 먼저 마감됨), 또는 특정 포지션을 지정하여야 합니다.", "주식 시장은 DJIA 및 FTSE를 따라가는 경향이 있으므로 특히 자원이 잘 돌아가고 있는 동안에는 호주만의 폭락을 볼 가능성은 적습니다. 만약 중국의 성장이 다른 불황 부문이 개선되기 전에 둔화된다면, 경기 침체가 더욱 가능해지고 침체의 잠재적 심각성이 증가합니다. 경제에 관한 한, 여러분을 스티브 킨에게 참조하고 싶습니다: http://www.debtdeflation.com/blogs/ \"A Fork in the Road\"를 참조하세요. 주택 시장은 말 그대로 거품입니다, 어리석은 사람들아! 솔직히 호주인들이 미국이 끝날 때까지 기다렸다가 단순히 교과서를 빌린 것처럼 보입니다. 주택 시장의 현재 위치와 향후 진행 상황에 대한 예상 결과에 대한 다양한 기사들이 존재합니다. 이 블로그에서 그 중 하나의 예를 확인하세요: http://blogs.forbes.com/greatspeculations/2010/07/26/aussie-housing-bubble-gets-popped-with-chinese-credit-crash/ 참고: 경제, 주식 시장, 주택이라는 당신이 제기한 세 분야는 너무 얽혀 있어 이를 분리해내기가 쉽지 않습니다. 스티브 킨의 사이트를 많이 읽어보는 것이 도움이 될 수 있습니다.", "당신은 동등한 ETF의 P/E를 찾아볼 수 있으며, 혹은 ETF를 구성 요소로 분해하여 그것들을 찾아볼 수 있습니다. 각 지수는 자체적인 방법론을 가지고 있으며, 일반적으로 시가총액에 따라 가중치를 둡니다. 여기를 참조하십시오: http://www.amex.com/etf/prodInf/EtAllhold.jsp?Product_Symbol=DIA", "저에게는 주로 사기 방지를 위한 것입니다. 만약 제가 직불카드를 가지고 있고 누군가가 사기성 결제를 한다면, 그 돈은 제 은행 계좌에서 빠져나갑니다. 제가 이해한 바로는, 그런 경우 은행에 사기 신고를 하여 돈을 되찾을 수 있습니다. 그러나 어떤 기간 동안 제 은행 계좌에서는 돈이 사라져 있는 상태입니다. 불만 사항이 조사되는 동안 돈이 빨리 반환된다는 이야기와 며칠 또는 몇 주 동안 돈이 묶여 있다는 상반된 이야기를 들어본 적이 있습니다. 이는 은행에 따라 다를 수 있습니다. 신용카드의 경우, 묶이는 것은 은행의 돈입니다.", "모든 세부 사항(즉, 각 옵션에서 귀하의 급여가 얼마였는지)을 알지 못하면 답하기 어렵지만, 아마도 좋은 선택을 하신 것 같습니다. 1099: 자영업세를 납부해야 했겠지만, 사업 비용을 공제할 수 있게 했을 겁니다. 혜택이 있는 W2: 건강보험이 필요했을 경우 유익했을 가능성이 큽니다(단체 보험이 개인 보험보다 쌀 수 있고, 건강보험료에 세금이 부과되지 않기 때문입니다). 하지만 건강보험을 사용하지 않는다면 낭비가 됐을 겁니다. 혜택이 없는 W2: 이 경우 급여가 1099와 혜택이 있는 W2 사이에 위치한다면, 귀하의 상황에 적합한 타협안으로 보입니다.", "모든 가능성을 고려할 때, 만약 이것이 정말로 당신의 유일한 두 가지 옵션이라면 (즉, 다른 부채가 전혀 없는 경우), 주택 담보 대출을 갚는 것이 대출 상환 기간을 단축시키고 장기적으로 주택에 대한 지출을 줄이는 데 도움을 줄 것입니다. 투자는 장기적인 활동이어야 합니다 - 그래서 네, 적절한 투자가 주어진다면, 그것은 투자 수단의 수명 동안 역사적 평균을 따라 상승할 가능성이 큽니다. 그러나 이것은 보장이 아니며 본질적인 위험이 있습니다. 반면 주택 담보 대출을 갚으면 금융 의무와 위험이 줄어드는 반면, 투자는 당신의 위험을 증가시킵니다. 그런데 어떻게 2.1%의 주택 담보 대출 이자율을 받았는지 알고 싶군요 - 제가 어디서 본 것 중 가장 낮은 것은 3.25%입니다.", "질문자가 이제 신용카드를 받았을 수도 있지만, 신용카드를 얻는 또 다른 쉬운 방법이 있어 지금 답변합니다. SBI, ICICI, HDFC, Axis와 같은 주요 인도 은행들은 정기예금(FD)을 개설하면 즉각적인 신용카드를 발급합니다. 예를 들어 ICICI는 2만 루피의 FD 금액으로도 신용카드를 제공합니다. 이러한 카드의 신용 한도는 예금 금액의 85%가 됩니다. 이러한 카드를 사용하는 또 다른 장점은 고객이 연회비를 부과받지 않으며 동시에 원래의 정기예금에는 이자가 지급된다는 것입니다." ]
공동 창립자로서, 스티브 잡스는 애플 주식을 충분히 보유하여 애플사를 통제할 수 있나요?	[ "회사의 주식을 보유한 모든 사람은 부분 소유자입니다. 단지 어떤 사람은 다른 사람보다 더 많이 소유하고 있을 뿐입니다. 애플의 최신 위임장에 따르면, 그는 발행된 9억 1,400만 주 중 550만 주를 소유하고 있습니다. 따라서 그는 회사의 약 0.6%를 소유하고 있습니다. 만약 그가 회사의 발행 주식의 50% 이상을 소유했다면 이사회를 원하는 사람으로 구성할 수 있어 이를 통해 회사를 통제할 수 있었을 것입니다. 매우 적은 공개 거래 기업이 그러한 방식입니다. 대부분은 회사의 현금을 늘리고 투자를 더 유동적으로 만들기 위해 회사의 일부를 대중에 매각했습니다." ]	[ "내가 보기에는 주된 이유는 배당금이 주주가 원하는 대로 사용할 수 있는 지불금이라는 것입니다. 회사가 사용하지 않는 자본은 투자에 대한 실질적인 긍정적 수익을 내지 않으며, 당신이 지적한 것처럼 회사가 이자를 모을 수 있지만, 그것이 회사에 큰 현금 흐름을 가져다주지는 않을 것입니다. 회사가 신발을 잘 만들 수 있더라도 - 어쩌면 세계 최고일지도 모릅니다 - 그들이 좋은 투자자가 되지는 않을 수 있습니다. 물론 그들은 자본을 사용하여 다른 주식에 투자해 볼 수도 있겠지만, 그렇게 하지 않는데, 그들은 단지 신발 제작에 집중하고 싶어하기 때문입니다. 배당이 투자자에게 돌아가면, 그들은 그들이 원하는 것을 할 수 있습니다. 이는 회사에 재투자하거나 다른 곳에 투자할 수 있습니다. 자본을 잘 활용하고 знач다.", "OANDA는 당신이 요청한 것을 수행할 수 있는 무료 온라인 도구(자바 애플릿)를 가지고 있습니다. 설명: 통화 그래프 FXGraph: 두 통화 간의 변화를 임의의 기간 동안 플롯하십시오 1990년 이후부터 현재까지 190개 이상의 통화 중 두 개의 역사적 환율을 사용자 정의 그래프로 만드십시오. [...] 통화 그래프 방문 \| OANDA.", "부동산 투자신탁(REIT)은 부동산에 관련되고, 뮤추얼 펀드는 주식에 관련됩니다. 다시 말해, REIT는 더 많은 수의 부동산에 걸쳐 위험을 분산시켜 수익을 더 안전하게 만들지만, 상승과 하락의 위험을 함께 줄입니다. 평균적으로 둘 다 결국 같아집니다. 다만, 단일 부동산에 투자할 때는 결과의 범위가 훨씬 더 넓습니다. 주식과 마찬가지로, 장기적으로 시장을 어떻게든 능가할 수 있다고 생각하지 않는 한, 분산 투자는 일반적으로 더 나은 선택으로 간주됩니다. 기술적으로는 당신의 ROI(투자 수익률)는 동일하지만, REIT에서는 베타가 훨씬 더 우수합니다.", "회계사를 고용하세요. 지금 당장. 특히 자신의 법인을 막 시작하는 경우 알지 못하는 미세한 요소들이 많습니다. 곧 직면하게 될 법인세 신고 문제도 있습니다. 법인을 위해 회계 처리를 담당하는 회계사를 찾아야 합니다. 소규모 사업체를 전문으로 하는 회사들이 있습니다. 돈을 단순히 개인 계좌로 이체할 수 있다고 생각하지 않습니다. 반드시 배당금으로 취급되어야 하며 소득세 목적으로 그렇게 처리되어야 합니다. 또는 설명한 대로 급여를 받을 수 있지만, 그러면 CPP와 EI를 추가로 납부해야 합니다. 배당금을 자신에게 지급할 때는 법인이 여러분을 위해 T5 양식을 발행해야 하며, 개인 세금 신고 시 이를 사용해야 합니다(회계사가 이를 처리해 줄 것입니다). 급여를 받을 경우 법인은 여러분에게 T4를 제공해야 합니다. 세금 처리 측면에서는 RRSP 기여를 고려하지 않는다면 배당금 세금 처리로 인해 당신의 손에 조금 더 많은 돈이 남을 것입니다. RRSP 공간과/또는 TFSA 공간이 있다면 배당금을 받고 적절하다고 생각되는 기여를 하십시오. RRSP 공간이 필요하다면 급여를 받으세요. TFSA 공간은 소득 유형에 의존하지 않으므로 공간이 있다면 먼저 이를 채우는 것을 고려하십시오.", "이것은 base64의 답변에 대한 추가 사항입니다. 장기적으로 당신의 전반적인 부(그리고 웰빙)를 극대화하기 위해서는 기대값(EV)만 보는 것으로는 충분하지 않습니다. 항상 $9850을 가지거나 99%의 확률로 $10000을 가지는 그의 예시에서, 두 번째 경우의 EV는 더 큽니다($9900 > $9850), 그리고 당신이 빌 게이츠라면 이 경우 보험을 들지 않아야 합니다. 하지만 당신의 부가 그것보다 훨씬 적다면 보험을 들어야 합니다. 켈리 기준과 효용 함수를 살펴보세요. 제가 조건 없이 1억 달러를 받거나 60%의 확률로 2억 달러를 얻을 수 있는 위험을 선택하라면, 당신은 그런 위험을 감수하시겠습니까? 그래서는 안 되지만, 빌 게이츠는 그 위험을 감수해야 합니다. 왜냐하면 그것은 그에게 아주 좋은 투자이기 때문입니다. 효용 함수는 당신이 보험을 원하는지 여부를 선택하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 아마도 당신은 집의 가치가 당신의 부의 큰 비율을 차지하기 때문에 집을 보험에 들고 싶어할 것이지만, 다른 한편으로는 다른 집을 사는 것이 쉽지 않다면 차를 보험에 들 필요는 없습니다. $10000짜리 물품에 대해 $150 보험을 들지 않아야 할 당신의 부를 계산해 봅시다. 보험에 $150를 지불하면 $9850이 보장됩니다. 하지만 보험을 들지 않는 것은 $150을 얻기 위해 99%의 확률로 $9850을 걸기로 하는 것과 같습니다. 켈리 기준 공식에 따르면 이 베팅을 하기 위해 필요한 부의 비율은: [p(b+1)-1]/b = [0.99(150/9850+1) -1]/ (150/9850) = 1/3입니다. 즉, 당신의 부가 $29950보다 클 경우 보험이 필요하지 않다는 것을 의미합니다. 하지만 확실히 하고 싶다면 분수 켈리 베팅(예를 들어 비율에 1/2을 곱할 수 있는) 방법을 권장하며, 그 경우 당신의 부가 $59900 이상일 때 이 물품에 대해 보험이 필요하지 않습니다.", "HOA는 최선의 경우 공동 주거 단지 협회와 같은 이점을 제공합니다. 즉, 공유된 지역의 자원/환경에 대한 공동 투자를 의미합니다. 최악의 경우, HOA는 공동 주거 단지 협회와 같은 문제를 가질 수 있으며, 다른 사람의 부동산 가치에 영향을 미칠 수 있거나 가치가 없다고 여기는 것에 대한 공동 투자를 요구함으로써 자신의 부동산에 대해 자유롭게 행동하는 것을 불합리하게 제한할 수 있습니다. 기본적으로, 만약 HOA가 당신의 동네에서 활동적이라면, (A) 구매하기 전에 그 역사와 편향을 반드시 알고 있어야 하며, (B) HOA 활동에 적극적으로 참여해야 하는데, 그렇지 않으면 그들의 결정에 불쾌하게 놀랄 수 있습니다.", "주택담보대출을 구매할 때, 초기 지급 금액의 출처를 증명해야 합니다. 주로 이는 대출기관이 해당 부동산에 대해 다른 미결제 담보권이 없음을 알 수 있도록 하기 위해서입니다. 만약 초기 지급 금액의 일부 또는 전부가 선물로 제공되었음을 보여주면, 이는 사기가 아니지만 대출 자격에 영향을 미칠 수 있습니다. 해당 지역의 변호사와 상담하여 과세되지 않는 돈을 선물하는 법적 방법이 있는지 확인하세요. 모든 방법이 실패할 경우, 그냥 세금을 낼 수도 있습니다. 또한, 귀하의 선물이 과세 대상 선물의 최저 기준을 초과하는지 조사해야 합니다.", "숫자: 당신은 여전히 약 37000(48500 - 4750, 5% 이자, 월 618 지불)을 빚지고 있다고 추정합니다. 초기 가격, 계약금, 이미 지불한 금액 - 이들 중 어느 것도 의미가 없습니다. 대출 기관에 \"현재 대출의 상환액은 얼마입니까?\"라고 물어보세요. 그 다음, 현재 차량을 판매하거나 교환하세요. 빚진 금액과 비교해 보세요. 부족한 금액은 사비로 상환해야 하거나, 경우에 따라서는 새 차 가격에 추가되어 새 대출의 원금에 포함될 수도 있습니다. 이자율을 전혀 고려하지 않았기 때문에, 귀하가 사용한 방식으로는 여전히 얼마를 빚지고 있는지를 계산할 수 없습니다. 실용성에 대한 조언: 이렇게 하지 마세요. 당신은 더 심각한 상환 불가능한 상황에 처하게 될 것입니다, 새 차를 구매하고 즉시 운전하면서 부터 말이죠. 현재 차량을 팔고 차이를 지불할 방법을 찾으세요 - 그 방법은 금융을 포함하지 않아야 합니다. 원 상태가 된 차량에 대한 손실을 줄이세요. 그런 다음 새 차량을 구매하세요. 저는 \"약간의 사용 흔적이 있는 차를 현금으로 구매하라\"는 학파에 속합니다, YMMV. 또 다른 옵션은 은행에 가는 것입니다. 지금 자동차를 재융자하여 낮은 이자율을 얻으세요. 가능한 한 원금을 많이 갚으세요. 그 차를 다 갚을 때까지 보유하세요. 그러면 더 이상 상환 불가능한 상황이 아닌 상태가 됩니다. 웹페이지의 추정기를 사용하는 방법을 묻는다면, 상환액을 마이너스로 계약금에 넣고, 교환할 차량의 가치를 교환 자리에 넣으세요. 지불액이 상당히 오를 것을 예상하세요. 실용적인 조언일 수도 있는 또 다른 의견입니다. 여기서 우리가 하는 말 중 어떤 것도 재정적으로 책임감 있는 배우자를 이게 좋은 생각이라고 설득하지 못할 것입니다.", "ETF는 유동성이 높아(활동적인 거래자에게 이점) 사람들이 펀드 투자에 필요한 최소 잔액이 없어도 쉽게 투자할 수 있는 방법을 제공합니다(수정: 구매는 거래일이 끝날 때 완료됩니다). ETF와 뮤추얼 펀드 간의 큰 차이점 중 하나는 ETF는 전체 단위로 구매해야 하지만, 뮤추얼 펀드에는 $100를 추가하면 펀드가 몇 주를 구매했는지를 -- 보통 소수점 4자리로 -- 결정해준다는 점입니다.", "위키백과에 따르면: 금융 산업에서, 세속적으로 행해지는 것은 임시적이거나 주기적인 것이 아닌 장기적인 기준으로, \"10~50년 이상\"의 시간 범위를 가지는 것입니다 출처" ]
포드는 왜 금융 요건을 완화하는 걸까요?	[ "그렇다면 포드(그리고 자동차 업계 전반)는 왜 갑자기 이런 구매자들을 끌어들이기로 했을까요? 명백히 그들은 금융에 대한 실현 가능한 해결책을 느꼈고, 그들이 이전에 무시했던 구매자 시장을 개방할 수 있었습니다. 판매를 늘리고자 한다면, 단순히 가격을 내리는 것으로도 같은 결과를 달성할 수 있을 텐데요? 수백만 명의 사람들이 신용이 안 좋습니다. 분명히 포드는 기존의 잠재적인 구매자 풀을 위한 제품 가격 할인을 제공하는 것보다 잠재적인 구매자에 수백만 명의 사람들을 추가하는 것이 매출 상승에 더 효과적이라고 생각합니다." ]	[ "법적 구제수단과 관련하여, 없습니다. 또한, Citi에 대한 귀하의 불만에도 불구하고, 이것은 그들의 잘못이 아닐 수도 있습니다. 주택담보대출 회사들은 이제 제3자 감정 자원 회사(ARC)를 통해 감정사를 무작위로 선택해야 합니다. 정부의 이러한 무작위화 지침은 사기를 방지하기 위해 발행되었지만, 사실 감정사의 책임을 제거하여 주택 소유자에게 더 많은 문제를 일으키고 있습니다. 기본적으로, 이제는 감정사를 해고할 수 있는 방법이 없습니다. 저는 감정사가 정말 엉망으로 일을 한 경우도 있었으며, 분쟁 과정을 거쳤지만 가치 변경을 거부하는 것을 확인했습니다. 제가 좋아하는 실제 사례는 침실 개수를 잘못 기재한 감정사로부터 나온 것입니다 (5개 대신 4개로). 그러나 그는 5개의 침실 사진을 찍었습니다. 그가 제외한 방은 옷장이 없다는 이유로 포함시키지 않았습니다. 문제는, 그것에 옷장이 있었던 것입니다. 저는 주택 소유자에게 집 전체의 옷장 사진을 찍게 하고, 이를 보냈습니다. 그럼에도 불구하고 그는 개수를 바꾸기를 거부했습니다. 분쟁 과정이 2개월 가까이 지나, ARC가 와서 개수를 바꿨지만, sqft가 증가하지 않았기 때문에 가치에는 조정이 없을 것이라고 하여 가치는 변경되지 않았습니다. 저는 충격을 받았습니다. 우리가 가지고 있던 유일한 해결책은 감정의 유효 기간이 만료되기를 기다렸다가 다시 주문하는 것이었고, 그렇게 했습니다. 새로운 감정사는 개수를 정확하게 기재했고, 놀랍게도 (정말 그렇지는 않지만) 적절한 가치로 평가되었습니다... MI를 피하기 위해 필요한 가치에 관해서는, 그들이 80%를 사용하고 있을 가능성이 높지만, 이는 현재의 잔액 대비 가치에 근거한 것이 아니라, 새로운 대출 금액(비용, 선불, 생략된 주택담보대출 상환금 등을 포함) 대비 가치에 근거하고 있습니다. 다음은 귀하의 선택 사항입니다: 새로운 감정을 받으십시오. 가치가 잘못되었다고 확신한다면, 다른 곳으로 가서 새로운 감정을 받으십시오. 대출을 재구조화하십시오. 모든 유능한 대출 담당자는 귀하가 80%에 매우 가까워졌다는 것을 알아차리고, 모기지를 1차 및 2차 대출로 분할하는 옵션을 제안했을 것입니다. 첫 번째 대출을 80%로 유지하고 차이를 2차로 대출하여 MI를 피할 수 있습니다. 친애하는, 제러드 뉴튼", "10%는 투자를 관리하는 데 정말 전념하지 않는 한 너무 높습니다. 상품은 포트폴리오의 투기성/공격적 부분에 포함되어야 하며, 해당 포트폴리오의 대부분 또는 전부를 잃을 준비가 되어 있어야 합니다. 금속은 특정 할당을 정당화할 만큼 독특하지 않으며, 경제가 나쁠 때 잘 수행되는 경향이 있기 때문에 주기적으로 평가해야 합니다. 금/은 주창자들의 주장에서는 금속이 당신을 보호하는 본질적인 가치를 가진다는 오류가 있습니다. 저는 32세로, 은이 온스당 3달러일 때를 기억합니다. 그래서 그 주장이 얼마나 유효한지 모르겠습니다. (또한 CBOE가 은의 증거금 요구 사항을 변경했을 때 25% 가격 하락을 기억하세요.)", "그것은 기술 유행어입니다. 네, 제가 조금 가벼운 농담을 했습니다. 자산 관리 플랫폼은 사람들에게 그들의 투자 포트폴리오를 추적하고 새로운 투자를 연구하는 데 도움을 주기 위해 설계된 소프트웨어 시스템입니다. 때때로, 신탁 및 소규모 투자 회사들이 이러한 플랫폼을 사용하기도 하지만 종종 포트폴리오 추적과 연구를 위한 보다 전문화된 별도의 시스템을 갖고 있습니다. 최고의 플랫폼이 되기를 시도하는 다양한 플랫폼들이 존재합니다... 아니면 다른 사람을 위해서죠. 어떤 것은 웹사이트가 있어 돈이 있는 모든 사람에게 열려 있으며, 어떤 것은 애플리케이션으로서 특정 유형의 투자자만을 대상으로 할 것입니다. 어떤 것은 로보어드바이저(웨얼프런트), 인간 자문(멀린)을 제공하거나 전혀 제공하지 않을 수 있습니다. 어떤 것은 포트폴리오를 추적하기 위한 예쁜 그래픽 도구나 훌륭한 연구 도구, 또는 둘 다를 가지고 있을 것입니다(이 사이트에서 제품을 추천하지 않으려고 노력합니다). 어떤 것은 그들의 이념에 당신을 밀어넣기 위해 설계될 수 있습니다(뱅가드). 하지만 모두가 당신의(또는 그들의 투자 고문들의) 투자를 더 쉽게 만들어주거나 그들의 제품을 팔기 위해 뒤에 기술 팀을 가지고 있습니다. 대략 어떤 느낌인지 아시겠죠.", "정기 보험이 정답입니다. 종신/유니버셜 보험은 기본적으로 정기 보험과 저축의 조합이므로, 정기 생명 보험을 구입하고 비용 차액을 스스로 투자하세요. 그렇게 하면 종신 보험을 구입하는 것보다 더 많은 저축을 할 수 있습니다. 정기 생명 보험이 너무 비싸서 가치가 없을 때쯤 (훨씬 나이가 들었을 때)에는 충분히 저축해서 \"자기 보험\"이 가능합니다. 단지 저축을 건드리지 마세요 :) 보험이 정말로 필요한 시기는 소득을 대체하고 채무를 충당할 때입니다 - 집/주택 대출, 아이들/학교, 직장 소득 등.", "\"수표 및 이체\"에 대한 환율은 각 은행이 시장에 따라 하루에 여러 번 설정합니다. 이는 각 은행이 설정하는 \"현금/지폐\"에 대한 환율 및 이스라엘 은행에서 설정하는 \"대표 환율\" (שער היציג)과는 대조적입니다. 이러한 환율은 대부분의 은행 웹사이트에서 찾을 수 있습니다. 여기에 하포알림 은행과 르우미 은행이 있습니다. 문제는 어떤 은행의 환율이 사용될 것인지입니다. 카드 발급 은행, 엘 알의 은행, 또는 신용 카드 회사(예: 이스라카드는 포알림, CAL은 르우미)가 될 수 있습니다. 엘 알에 연락하여 확인해야 하지만, 이러한 환율은 시장 환율이므로 큰 차이가 나지 않을 것입니다.", "GLD, IAU, 그리고 SGOL은 실제 금을 소유하지 않고 금에 투자하고 싶을 때 투자할 수 있는 서로 다른 ETF입니다. ETF를 구매하는 것은 주식을 구매하는 것과 같아서 그 점에서는 문제가 없습니다. 또 다른 대안은 금을 채굴하는 회사의 주식을 사는 것입니다. 단일 회사의 예로는 Randgold Resources (GOLD)가 있으며, 채굴 회사들의 ETF로는 GDX가 있습니다. 또한 상장지수채권이나 선물 계약과 같은 좀 더 복잡한 대안도 있지만, 저는 그것들을 \"일반적인 사람\"에게 적합하다고 분류하지는 않을 것입니다. 도움이 되셨길 바랍니다!", "저는 아직도 수표를 사용하여 월세를 지불하고 가끔 몇몇 청구서/부채를 처리합니다. 그렇긴 해도 얼마 전 슈퍼마켓에서 한 (노부인) 여성이 수표로 결제하는 것을 목격했습니다. 그렇다면 종이 한 장을 받는 형태로 급여를 받는 것이 정말 흔한 일인가요? 그렇기도 하고 아니기도 합니다. 물리적인 급여 명세서를 선택하는 사람들이 있습니다. 그렇게 하지 않더라도 급여 명세서는 그것의 기록으로서 역할을 합니다. 제 전 직장은 온라인 급여 명세서로 전환했지만, 우리 중 많은 사람들이 그걸 원하지 않아서 봉투에 담긴 오래된 종이에 머물렀습니다. 온라인 서비스에 기술적 문제와 보안 문제가 발생했을 때 정말 다행이라고 생각했습니다.", "저는 지역 자동차 대여점 직원들로부터 그들이 큰 할인을 받아 실제로 자동차를 판매하면서 돈을 번다는 이야기를 들었습니다. 그래서 그들은 모든 차를 6개월마다 교체합니다 (영국에서는 번호판이 자동차가 등록된 시기를 6개월 단위로 나타냅니다). 이것은 제조사에게도 잘 맞아떨어지는데, 이는 예민한 가격대의 소비자에게는 저렴한 제품을 제공하면서 새로운 것을 원하는 사람들에게는 더 많은 비용을 청구할 수 있기 때문입니다. 예를 들어, 당신은 £14,000에 새 피에스타를 살 수 있고, 몇 천 마일을 이미 주행한 6개월 된 같은 차를 £12,000에 살 수 있습니다. 이것은 만약 당신에게 £12,000만 있다면 거의 새로운 피에스타를 살 수 있다는 것을 의미하며, 좀 더 많은 여유가 있다면 Ford는 새로운 피에스타를 위해 그 돈을 기꺼이 받을 것입니다. Ford는 추가로 자동차를 판매하고, 자동차 대여 회사가 £11,000만 지불했다면 그들도 약간의 이익을 얻습니다.", "저는 이스라엘에 거주하는 시민으로, 이스라엘에서 제품을 판매하는 인도 회사를 대리합니다. 대리인으로서 저는 인도 회사를 대신하여 판매에 대한 커미션을 받을 권리가 있으며, 그 회사는 그렇게 조언했습니다. 당신에게 지급되는 커미션은 커미션 금액의 20.9%에 해당하는 TDS(원천징수세)에 적용되며, 세금이 납부되고 납세 증명서가 발행될 것입니다. 양자간 이중과세 회피 조약에 따르면 인도에서 세금이 공제되면 이스라엘에서 이에 대한 세액 공제를 받을 수 있습니다.", "제가 찾을 수 있었던 내용은 다음과 같습니다: 네, 하지만 미성년자에 대한 특별 지침이 있습니다: 근무 시간: 뉴욕주 노동법은 연방 법보다 약간 더 엄격합니다: https://www.labor.state.ny.us/workerprotection/laborstandards/workprot/nyvsfed.shtm 최저 임금: 노동부의 청소년 및 노동 페이지에 따르면: 베이비시팅과 같은 직업은 최저임금법의 적용을 받지 않습니다. 관련 문서는 제공되지 않습니다. 다른 페이지에서는 청소년 최저임금 프로그램을 설명합니다: 만 20세 미만의 직원에게 첫 90일 연속 달력 기간 동안 4.25달러 이상 최저 임금을 지급할 수 있습니다. 그러나 뉴욕주의 최저 임금법에는 이러한 예외 사항을 찾을 수 없습니다. 가정 고용주의 세금 가이드, 출간물 926에 따르면: 연방 소득세 원천징수 필요 없음, 가정 직원에게 연방 소득세를 원천징수할 필요가 없습니다. 우리가 모두 원천징수를 원한다면, 나에게 W-4를 제출해야 합니다. 주 소득세 원천징수 필요 없음, NYS Pub 27에 따르면: 가정 직원의 임금에서 연방 또는 뉴욕주 소득세를 원천징수하는 것은 자발적입니다. 사회 보장 및 메디케어 필요 없음, FICA 세금을 원천 징수할 필요가 없으며, 연중에 18세 미만인 직원의 임금은 계산에서 제외해야 합니다. 예외: 가정 서비스를 제공하는 것이 직원의 주된 직업인 경우 이러한 임금을 포함하십시오. 직원이 학생인 경우, 가정 서비스를 제공하는 것은 주된 직업으로 간주되지 않습니다. 실업 보험 필요 없음, 연방 실업세를 납부할 필요가 없다고 생각합니다. FICA의 예외 사항이 FUTA에도 적용된다고 생각합니다. 뉴욕의 경우(가정 고용주를 위한 실업 보험 안내서에 따르면), 주 실업 보험을 납부하는 것에 대한 예외 사항이 있습니다: 초등학교나 고등학교에 다니는 주간 학생, 그러나 이것이 FUTA에 대해 책임 있는 경우에는 이 학생들에게 지불한 임금에 대해 UI 세금을 지불해야 합니다. 구체적인 요구 사항을 찾을 수 없지만, 시급과 임금에 대한 정보를 넘어, 임금 절도 예방법에 의해 요구되는 정보를 고려할 수 있습니다: 또한, 뉴욕 최저임금법의 요구 사항을 고려하십시오. 모든 고용주는 시간당 최저임금율의 적용을 받는 각 직원이 일한 시간, 모든 직원에게 지급한 임금, 그리고 위원이 중요하고 필요하다고 여기는 기타 정보를 정확하게 기록하고, 요구 시에 이를 위원이나 그의 정식 대리인에게 맹세한 진술로 제출해야 합니다." ]
어느 신용카드가 가맹점에게 가장 친절한가요?	[ "현금은 왕입니다. PIN 기반 직불 거래는 저렴합니다. 신용카드의 경우, 보상 혜택이 없는 일반 카드 (즉, 골드 카드가 아님)가 가장 낮은 수수료를 가지고 있습니다. 카드 거래량이 많은 대형 가맹점들은 더 나은 거래 조건을 가지고 있어서 차이가 덜 두드러질 수 있습니다." ]	[ "종신 보험은 평생 동안 계속되는 생명 보험입니다. 정말입니다. 보험 회사는 이익을 남겨야 하고, 항상 종신 보험에 대해 지급해야 한다는 것을 알고 있기 때문에 종신 보험은 매우 비싼 경향이 있으며, 정기 보험보다 \"사망\" 혜택이 낮습니다. 이러한 정책 중 일부는 \"납입완료\" 정책으로, 평생 동안 보험료를 지불할 필요가 없도록 구조화되어 있습니다. 하지만 실제로는 보험 회사가 당신의 보험료를 투자하고, 은행이 예금 계좌와 유사하게 더 작은 \"배당금\"을 지급하는 것입니다. 특별히 위험을 싫어하지 않는 한, 보험 회사가 대신 투자하여 대부분의 이익을 얻도록 하는 것보다 저렴한 정기 보험을 얻고 당신 스스로 아낀 돈을 투자하는 것이 거의 항상 더 나은 선택입니다. 제대로 하고 있다면 은퇴 투자가 궁극적으로 근로 소득을 대체할 것이므로 평생 보험이 필요하지 않을 것입니다.", "위의 어느 것도 아닙니다. 공정 가치는 회사의 미래 배당금과 이익을 현재 가치로 예상하는 분석 결과를 설명하는 데 사용되는 용어입니다. 이러한 추정치는 Morningstar, S&P, Value Line과 같은 기관에서 발행합니다. 주식이 이러한 추정된 공정 가치보다 훨씬 높게 또는 낮게 거래되는 것은 꽤 일반적입니다.", "최소 구매 수량은 단순히 결과를 가장 가까운 100으로 반올림해야 한다는 의미입니다. 귀하의 예에서는 이것이 정확히 맞아떨어집니다. 만약 정확히 맞지 않는 예를 보면, 반올림해야 합니다: 그리고 구매 수량 때문에 700으로 반올림합니다. 조금 더 복잡하고 정확한 접근 방식을 사용하려면, 최소 구매 수량 때문에 추가로 구매해야 했던 물건 중 몇 개를 팔아야 하는지를 평가해야 합니다: 즉, 구매한 700개 중 694개를 팔아야 손익분기점에 도달할 수 있습니다.", "일반적인 패턴은 주주들이 실제로 회사를 운영하지 않는다는 것입니다. 그러므로 \"단순히 부유하여 50% 이상을 구매했지만, 회사를 다룰 줄 모르는 사람이 있다면\" 그것은 아무것도 바뀌지 않습니다. 대기업에서는 주주들의 참여가 수익 할당 (회사의 보유 금액 대비 배당으로 지급하는 비율) 및 이사회 구성원 선택과 같은 몇 가지 중요한 문제에 대한 투표에 제한됩니다. 그리고 이사회 구성원들도 회사를 운영하지 않습니다. 그들은 회사가 어떻게 운영되고 있는지를 감시하며, 실제로 회사를 운영할 임원들을 선택합니다. 부자가 단순히 50%를 구매하고 개인적으로 관여할 의사가 없다면, 그들은 적절해 보이는 이사회 구성원에게 투표하고 그 문제를 잊어버리게 됩니다.", "\"손절매\"의 강조점은 \"손실\"이 아니라 \"정지\"입니다. 정지와 장기 투자는 상반됩니다. 정지한 후에는 자금을 어떻게 하시겠습니까? 장기 투자이기 때문에 자금을 사용하기까지 여전히 5년 이상이 남아 있는데, 모든 것을 0.5%의 저축 계좌에 그냥 맡기시겠습니까? 반면에, 당신의 투자에 N개의 주식이 있고 하나가 많이 떨어졌다면, 다른 것으로 바꾸는 것이 자유롭습니다. 이것은 단지 투자 전략일 뿐이며 여전히 시장에 참여하고 있는 상태입니다.", "아니요. 신용 점수는 주로 다음을 통해 구축됩니다: 신용을 구축하려면, 몇 개의 주요 신용 카드와 몇 개의 매장 카드를 얻으세요. 그 중 하나로 가스나 식료품 같은 일상적인 구매를 하세요. 매달 정시에 결제하세요. 그러면 준비 완료입니다. 대출금을 갚기 위해 주식을 파는 것은 싫습니다 -- 더 나은 대출을 찾아보세요. 딜러를 통해 자금을 조달했다면, 신용 조합에 가입하여 더 나은 금리를 받을 수 있는지 확인해보세요.", "그 조건이 영구적이라면 -- 주식이 결코 배당금을 지급하지 않을 것이고, 당신은 결코 그것을 팔 수 없을 것이라면 -- 그렇다면, 제 생각에 이것은 가치 없는 종잇조각처럼 들립니다. 만약 주식이 미래에 배당금을 지급할 가능성이 있거나, 그것을 팔 수 있는 시장이 존재할 가능성이 있다면, 당신은 장기 투자를 하고 있는 것입니다. 상황이 바뀔 가능성이 얼마나 높은지에 따라 다릅니다. 투자가 작다면, 아마도 그것은 가치가 있을 것입니다.", "모든 ETF는 수수료를 포함한 비용이 있는데, 이러한 비용은 투자설명서에 명시된 대로 펀드의 자산에서 차감됩니다. 일반적으로 펀드는 보유 자산에서 배당 소득을 얻고, 그 소득에서 비용을 차감하여 순 배당금만 ETF 보유자에게 전달합니다. QQQ의 경우, 대형 주식 지수를 근사하게 추종하므로 배당 소득이 확실히 있을 것입니다. 투자설명서에서는 발생한 비용을 반영하기 위해 보고된 순자산가치(NAV)를 매일 조정할 것이며, 비용 지급을 위한 현금은 배당금 현금에서 충당된다고 설명합니다. (배당금이 비용을 충당하지 못하면, NAV는 모형 지수에서 벗어나 하락하게 됩니다.) NAV는 거래소에서 볼 수 있는 ETF 가격이 아니라 기본 가치라는 점에 유의하세요. 가격은 일반적으로 NAV를 매우 밀접하게 추적하는 경향이 있는데, 이는 투자자들이 ETF에 대해 과도하게 지불하거나 그 가치보다 적게 받기를 원하지 않기 때문이며, 또한 대규모 기관이 가격이 빗나갈 때 큰 규모의 주식을 사거나 환매하여 이익을 얻으려 할 수 있기 때문입니다. 이렇게 하면 가격이 기본 자산(예: QQQ의 경우 NASDAQ 100)과 더 가까워지고 이는 NAV에 반영됩니다.", "인터넷에는 약 $49의 수수료로 온라인에서 LLC를 설립하는 것을 도와주는 많은 서비스가 있다는 것을 알고 있습니다. 그들에게 돈을 지불해서 LLC를 가져야 하는 건가요, 아니면 제가 직접 할 수 있나요? 아니요, 직접 할 수 있습니다. $49는 편의를 위한 것이며, 그들이 할 수 있는 것 중 당신이 직접 할 수 없는 것은 없습니다. LLC를 설립하기 전에 무엇을 알아야 하고 무엇을 해야 합니까? LLC는 법적 보호를 제공하도록 설계된 법적 구조라는 것을 알아야 합니다. 따라서 버지니아 주에서 면허를 받은 변호사와 같은 법률 고문과 상담하는 것이 현명합니다. 인도에 거주하는 직원을 고용하는 것이 가능합니까? 직원에게 지급하는 급여도 비용인가요? 이 비용을 신고해야 합니까? 이것은 당신의 LLC에 관한 질문과 전혀 관련이 없는 것 같습니다. 네, 가능합니다. 직원에게 지급하는 급료는 당신의 비용입니다. 이를 신고해야 합니다. 그렇지 않으면 수익을 부풀리는 것이 되며, 특정 상황에서는 사기가 될 수 있습니다. 회사를 보호하기 위해 무엇을 해야 하나요? 물리적인 보호를 위해서는 아마 경비원을 고용할 것입니다. 법적 보호에 대해 말하는 것이라면, 다시 말씀드리지만 변호사에게 문의하십시오. 세금을 줄이기 위해 무엇을 할 수 있습니까? 세금을 줄이겠다고 약속한 정치인에게 투표하세요. 그러나 대부분은 결코 그 약속을 지키지 않습니다. 아니면 다른 사람들이 하는 것처럼 세금 계획을 세울 수 있습니다. 즉, 미리 지출을 계획하고, 청구서를 조정하며, 세금 연기 프로그램을 활용하는 등의 방법입니다. EA 또는 버지니아 주에서 면허받은 CPA 세무 고문과 상담하십시오. LLC를 설립한 후 알아야 할 것은 무엇인가요? 귀하의 주에서 요구하는 보고 사항(연례 보고서, 세금 보고서, 사업세, 판매세, 급여세 등)을 배워야 합니다. 대부분은 개인 사업자와 LLC에 동일하게 적용되므로, 너무 많은 추가적인 행정 절차가 필요하지 않을 것입니다. 변호사와 세무 고문이 이를 도와줄 것입니다. 하지만 버지니아 주 기업 부서/주 정부 (LLC를 다루는 부서)에서도 직접 조사할 수 있습니다.", "미국에서는, 그리고 대부분의 선진국에서도 동일하다고 생각되는데, 기업의 주요 목적 중 하나는 제한된 책임입니다. 주주들은 그들의 투자 이외의 부채에 대해 책임이 없습니다. 회사가 심각한 잘못을 저지르거나 경제적으로 실패할 경우, 파산합니다. 보통 주주들은 그들의 투자가 전부 없어지지만, 추가로 어떤 정산에도 더 많이 지불할 필요가 없다는 것이 보장됩니다." ]
모기지에 도움을 줌으로써 어떻게 합법적이고 효율적으로 내 여자친구가 자산을 쌓도록 도울 수 있을까요?	[ "'하지 마세요'와 '안 됩니다'라고 간단히 말한 모든 사람들과 동의하며, 당신이 다루고 싶지 않은 몇 가지 추가적인 고려사항을 추가합니다: 당신이 하려는 것은 훌륭하지만 재정적 및 법적 관점에서 매우 복잡합니다. 만약 이것이 정말로 가고 싶은 길이시라면 '간단함'을 포기하고 변호사를 고용하는 것을 고려해야 합니다." ]	[ "슈왑은 매우 다양한 운영을 하며 다양한 수익원을 가집니다. 슈왑은 고객이 ATM 수수료보다 더 많은 수익을 낼 수 있다고 생각하는 듯하며, 대부분의 슈왑 고객이 ATM 카드를 사용하는 것보다 더 많은 서비스를 사용하는 것으로 가정하는 것이 아마 안전할 것입니다. ATM/직불/신용카드 수수료 규범에 관한 회계 논의를 하는 것은 가치가 없으며, 다양한 운영에 있어서 중요한 것은 전체 관계이지 각 고객 참여가 개별적으로 수익성이 있는지의 여부가 아닙니다. ATM 수수료 환불을 위해 슈왑 계정을 개설하는 사람들은 소수에 불과합니다. 2016년 10-K 보고서에서 슈왑은 순이익 18억 달러, 총 2.78조 달러의 고객 자산과 함께 1천만 개의 고객 계정을 발표했습니다. 여러 해 동안의 몇 천 달러의 ATM 수수료는 반올림 오류에 불과합니다. \"ATM\"은 2016년 10-K에 조차 나타나지 않습니다.", "실현이란 문자 그대로 무언가가 현실화되는 순간을 의미합니다. 예를 들어, 어떤 주식을 보유하고 있다고 가정해 봅시다. 당신은 그 주식을 1,000달러에 샀고, 많은 시간이 지난 후에 그 주식의 가치는 10,000달러가 되었습니다. 당신의 투자는 9,000달러의 이익을 얻었습니다. 그러나 실제로 이 10,000달러를 가진 것은 아닙니다; 당신은 단지 종이상으로 10,000달러의 가치가 있다고 알려진 주식을 가지고 있을 뿐입니다. 내일이 되면, 그 주식의 가치는 급락하여 8,000달러만이 될 수도 있습니다. 그러나 오늘 주식을 매도하여 이 10,000달러를 얻으면, 그 이익은 현실이 됩니다. 당신은 9,000달러의 이익을 실현한 것입니다. 투자에서 이익이나 손실의 실현은 소유하고 있는 자산이 구매한 가격보다 더 높거나 낮은 가격에 팔렸을 때 발생합니다. 자산이 팔리기 전까지, 당신은 오늘 그 자산을 팔았을 때 받을 수 있는 이론적인 이익이나 손실만을 가지고 있는 것입니다. 그리고 내일, 그 이론적인 이익이나 손실은 변할 수 있습니다.", "위험. 그게 전부입니다. 펀드 수익에 대한 보장은 없으나, 주택담보대출은 -3%의 보장된 수익률이 있습니다. 저는 이것을 실제로 하고 있습니다. 돈이 저렴하고, 적절한 리스크 관리를 할 수 있다면 이를 활용하는 것이 현명하다고 생각합니다.", "IRS는 자국 시민과 영주권자의 전 세계 소득에 대해 세금을 부과합니다. 일반적으로, 실제로 해외에 거주하거나 일하는 미국인들에게 IRS는 세금 측면에서 \"두 번째\" 위치에 있는 다소 합리적인 입장을 취합니다. 즉, 당신은 현재 거주하고 있는 나라에서 세금을 내야 하며, 이 세금은 미국에서 지불해야 할 세금을 줄일 수 있습니다. 불행히도, 이 모든 것들은 문서화되어야 하고 매년 세금 신고가 필요합니다. 제가 듣기로, 예를 들어, 프랑스가 독일에서 거주하고 일하는 경우 세금을 부과하지 않는다고 해서 유럽 친구들이 이를 매우 놀랍게 여길 수 있습니다. 외국 법에 따라 외국에서 운영되는 외국 회사는 일반적으로 당신에게 W-2, 1099 또는 익숙한 양식을 제공할 필요가 없습니다. 실제로, 당신은 아마도 미국과 다소 다른 거주하고 일하는 곳에서 세금을 내야 합니다. 이러한 기록을 모두 보관하십시오. 이는 미국 세금에도 유용할 수 있습니다. 유로로 받은 금액을 모두 합산하여 미 달러로 환산해야 합니다. 이는 1040의 소득 섹션에 포함될 것입니다. 당신이 거주하는 EU 국가에서 세금을 내야 합니다. 또한, 이를 합산하여 미 달러로 환산할 수 있습니다. 이는 외국 세액 공제에 유용할 수 있습니다. EU에서 장기적으로, 예를 들어 연간 330일 이상 거주하거나 가정과 가족이 그곳에 있는 경우 외국 소득 제외라는 이름으로 미국 세금 목적상 소득에서 매우 큰 면제를 받을 자격이 있을 수 있습니다. 이는 IRS 게시물 54에서 설명하고 있습니다. 이의 목적은 주로 이중 과세를 피하는 것입니다. FBAR는 중요한 사안입니다. 과거 몇 년 동안, FBAR 양식은 정기적인 IRS 주소가 아닌 디트로이트의 금융 범죄 부서로 보내졌습니다. 또한, 세금 신고 연장 여부가 FBAR의 제출 마감일을 연장하지는 않습니다. 일부 부유한 사람들은 FBAR 및 외국 계좌에 대한 세금 미납으로 수백만 달러의 벌금을 지불했습니다. 제가 듣기로는 의도치 않게, 비고의적 위반에 대해 $10,000의 FBAR 벌금을 받을 수 있으므로 이를 제출해야 하고 그 이후에는 계좌 가치의 절반이나 $250,000 중 더 큰 금액으로 올라갈 수 있습니다. 또한 1040과 함께 FATCA 신고를 해야 하는지 알아야 합니다. 정부와 잠재적 탈세자, 납세 거부자 및 그들의 고문들 간의 지속적인 '군비 경쟁'으로 인해 수년에 걸쳐 존재하게 되었고 여전히 법률 서적에 남아 있는 매우 성가신 것들이 정말 많이 있습니다. http://www.irs.gov/publications/p54/ http://americansabroad.org/", "원본 게시자는 자신이 영국에 살고 있다고 밝히지만, 제가 더 익숙한 미국 은행 시스템과 강한 유사점이 있을 가능성이 큽니다: 결과적으로, 적어도 미국에서는 연속적으로 신속하게 개설된 10개의 당좌 계좌에 대해 승인을 받을 수 없게 될 가능성이 높습니다. 마지막으로, 미국에서는 신용카드를 발급받기 위해 은행에 당좌 계좌를 보유할 필요가 없습니다 (단, 신용 점수가 낮은 경우 도움이 될 수 있습니다).", "대출은 일반적으로 부채로, 대차대조표의 일부분입니다. 비용과 수익은 손익계산서의 일부입니다. 수익은 비용을 제외한 수익의 순액입니다. 이자는 손익계산서에서 비용이지만, 대출 자체는 부도 처리되고 용서받지 않는 한 손익계산서에 포함되지 않습니다. 그 경우에는 방법론에 따라 수익 또는 반대 비용이 됩니다. 손익계산서의 본래 목적은 새로운 차입과 상환된 대출을 제외한 단기 운영 발생액의 순유입을 보여주는 것입니다. 자금 흐름표는 부채 차입, 부채 상환, 혹은 비용 지출과 같은 각 현금 이벤트를 더 잘 보여줄 것입니다. 이론적으로 어떤 대출이 청구 비용을 직접적으로 충당한다고 할 수 없는데, 이는 개인이나 기업이 여러 파이프가 물을 채우고 여러 파이프가 물을 빼내는 단일 물탱크와 같기 때문이며, 한 기간에 하나의 유입과 같은 기간에 하나의 유출이 아닌 한 어느 특정 유입이 어느 특정 유출을 충당했는지 알 수 없기 때문입니다. 그렇긴 하지만, 자금 흐름표에서는 신규 대출이 자금 조달 부분에 기록될 때 현금 유입으로 표시되고, 청구 비용 지불이 운영 부분에 기록될 때 현금 유출로 표시될 것입니다. 그 두 거래만 기록하고 이전에 텅 빈 대차대조표가 있으면, 새로운 대출이 청구 비용 지불을 충당했다는 것을 판단할 수 있습니다.", "불확실성은 매우 광범위한 영향을 미칩니다. 오일은 2월 이후 약 100% 상승했고 52주 최고치에서 약 40% 하락했습니다(더 긴 시간 동안 더 많이 하락했습니다). 이는 정확히 안정적인 투자 수단이 아니며 기본적으로 아무것도 없는 하루에 몇 퍼센트씩 움직입니다. 많은 증권들이 \"브렉시트\"가 실제로 무엇을 의미할지에 대해 사람들이 여전히 확신하지 못하는 동안 적어도 앞으로 몇 주 동안 이리저리 변동할 것입니다.", "이 것을 어떻게 소득세 신고서에 보고하나요? 이를 귀하의 Form 1040 서류의 7번 줄에 포함해야 합니다. 추가로, 추가 지급액이 $20을 초과할 경우 고용주에게 보고해야 합니다. 고용주가 양식을 제공하지 않을 경우, Form 4070을 사용하여 이 작업을 수행할 수 있습니다. 그리고 마지막으로, 맞습니다, 소셜 시큐리티 세금과 메디케어 세금을 납부하기 위해 Form 1040에 포함된 팁을 신고하는 데에는 Form 4137을 사용해야 합니다. 건설적인 피드백을 제공해준 glibdud와 Nathan L에게 감사드립니다!", "@keshlam의 답변에 약간 덧붙이자면, 주식 가격은 여러 구성 요소로 이루어져 있습니다. 이 중 가장 정확하게 알 수 있는 것은 회계가 준비된 날의 장부 가치입니다. 심지어 회계가 준비된 후 완료된 현금 흐름에도 약간의 미지수가 포함되어 있습니다. 예를 들어, 재고가 반품되거나 예상치 못한 비용으로 줄어들 수 있으므로 그렇습니다. 미래의 현금 흐름은 여러 요소들 중에서 여러분이 얼마나 많은 판매를 앞으로 모든 시간 동안 예상하는지를 기반으로 합니다. 독자를 위한 연습: 애플은 2029년에 iPhone 22를 몇 대 팔까요? 알려진 미래의 현금 흐름조차도 어느 정도 위험이 수반됩니다; 고객이 상품 비용을 지불하지 않을 수 있고, 공급자가 파산하여 청구 전략을 변경해야 할 수도 있습니다. 미래 현금 흐름에 대한 위험을 추정하는 것은 매우 주관적이고 분석가가 미래의 경제 상태를 어떻게 예측하는가에 크게 좌우됩니다. 투자자들은 수익을 보장받는 무위험 투자에 투자할 선택권을 가지고 있습니다(이는 일반적으로 10년 만기 미국 국채로 모델링된다고 간주됩니다). 무위험 투자보다 더 위험한 것에 투자하려면 그에 따른 무위험 수익률보다 더 많은 프리미엄을 받아야 합니다. 위험 프리미엄은 해당 수익률보다 높은 수익을 받지 못할 가능성을 그들이 얼마나 높게 평가하느냐와 관련이 있습니다. 그 프리미엄의 계산은 매우 주관적입니다; 회사 경영진을 잘 알고 있으면, 투자자가 그렇지 않은 사람보다 훨씬 덜 위험하다고(혹은 더 위험하다고) 생각하게 될 것입니다. 주가에 영향을 미치는 요인들이 정확하게 측정할 수 없고 많은 것이 주관적이기 때문에 어느 시점에서도 \"정확한\" 주가는 존재하지 않으며, IPO 시점에서는 더더욱 그렇습니다. 각 투자자는 이 가치들을 다르게 추정하여 주식을 다르게 평가할 것이며, 그들의 지속적으로 변화하는 추정에 기반한 거래는 주가를 예측 불가능한 수준으로 움직일 것입니다. @keshlam의 답변에 대한 댓글에서, IPO 전에 회사가 회사를 인수할 경우 주가를 알아낼 만큼 충분한 정보가 있는지 물었는데, 이 다른 회사가 지불한 가격을 회사의 상대적 소유 구조로 나누면 그 회사가 그 시점에서 회사를 어떻게 평가했는지에 대한 아이디어를 제공할 수 있으며, 시장 가격의 대체물로 사용할 수 있지만, 위의 기준들을 다르게 추정하여 다른 투자자들이 회사를 다르게 평가함으로써 주가를 그들의 평가에 기반하여 이동시키게 되므로 정확하게 시장 가격을 나타낼 수는 없고, 표시할 수도 없습니다.", "저는 무엇을 해야 하나요? 선택지를 저울질하고 어떤 교육 투자가 당신의 목표에 더 잘 맞는지 결정하세요. 더 유명한 대학에서 학위를 따는 데 따르는 일부 비용에는 다음이 포함될 수 있습니다: 그러나 이 대학에서 학위를 따는 데에는 아마도 몇 가지 이점이 있을 것입니다: 언급되지 않은 장단점 이외에 이 중 어떤 것이 당신에게 적용되는지를 당신이 가장 잘 알 것입니다. 결정을 내리기 위해 각 항목을 평가해야 합니다." ]
인도 국립 증권 거래소(NSE)의 실시간 데이터를 Yahoo! Finance에서 가져옵니까?	[ "그렇지 않을 것 같습니다. 당신이 언급한 페이지에 나열된 기능 목록을 읽어보면: Track Stocks가 주요 미국 주식 시장에만 제한되어 있는 것처럼 보입니다. 인도의 NSE에 대한 언급은 없습니다." ]	[ "관심이 있으시다면 몇 가지 세부사항을 알려드리겠습니다: 확정 급여형 연금 계획으로서, 사회보장 혜택을 위한 공식은 FICA 기여금과 직접적으로 연결되어 있지 않으며 FICA 기여금을 기반으로 ROI를 수행하는 계산기를 알고 있지 않습니다. 대신 은퇴 시 받을 금액은 평균 지수화된 월 소득에 기반합니다. 사회보장국의 사회보장 계산에 대한 정보: 주요 보험 금액(PIA): 2013년에 처음으로 노령 보험 혜택이나 장애 보험 혜택을 받을 수 있게 되는 사람, 또는 2013년에 혜택을 받기 전에 사망하는 사람의 경우, 그의/그녀의 PIA는 다음의 합계가 됩니다: (a) 평균 지수화된 월 소득의 처음 $791의 90%, 플러스 (b) $791에서 $4,768 사이의 평균 지수화된 월 소득의 32%, 플러스 (c) $4,768을 초과하는 평균 지수화된 월 소득의 15%. 여기 예시가 있습니다. 물론, 미래의 혜택을 계산하기 위해 예상 평균 지수화된 월 소득을 계산해야 합니다; 여기서 더 많은 세부사항을 볼 수 있습니다. 또한 미래에 이러한 휨점이 어떻게 될지에 대한 가정을 세워야 합니다. AIME를 계산하기 위한 평균 임금 지수화 값은 사회보장국의 사이트에서 확인할 수 있지만, 미래의 지수화 값 또한 그들의 인플레이션을 가정하여 예상해야 합니다. 또한 기여 및 혜택 기반을 예상해야 하는데, 이는 기여금 및 혜택 계산에 사용되는 소득을 제한합니다. 또한, PIA 계산은 노령 연령에서 혜택이 제공된다고 가정합니다. 다른 연령에 대한 혜택을 조정하려면 조기 또는 늦은 은퇴 인자를 계산해야 합니다. 그러면 받게 될 혜택은 생활비의 연간 변화에 기반하여 매년 증가할 것입니다. 일련의 계산을 수작업으로 수행하는 것은 제 생각에 재미있는 일이 아니지만, 이를 스프레드시트(또는 웹 페이지)로 구현하고 \"FICA 기여금을 기반으로 한 ROI\" 계산을 추가하는 것은 흥미로운 연습이 될 수 있습니다. 완전성을 위해, SSA가 사회보장 혜택 계산기를 위한 소스 코드를 제공한다는 점을 언급하겠습니다.", "회사가 상장한 후에 더 많은 자금을 조달하려고 한다면, 이는 2차 공모나 권리 발행을 통해 이루어집니다. 권리 발행에서는 기존 주주들에게 신규 주식을 일정 비율로 매수할 수 있는 권리가 주어집니다. 따라서 모두가 매수하면 동일한 소유 비율을 유지하게 됩니다. 일반적으로 가격은 현재 시장 가격보다 할인된 상태입니다. 만약 이 주식의 가격이 최근에 급격히 하락하지 않았다면 가격이 높은 이유를 잘 모르겠습니다.", "임대 부동산을 관리하기 위해 관리 회사를 사용하는 것을 제안합니다. 그들은 임대료 수집, 수리 조율, 세입자를 다룰 때 발생하는 여러 사소한 일을 처리해줄 것입니다. 그들은 대개 임대료의 일정 비율이나 고정 수수료를 청구하므로, 이를 임대료 계산에 포함시키세요. 금전적으로 약간의 타격을 입을 수 있지만, 많은 골칫거리를 줄일 수 있습니다 - 특히 미래에 여러 부동산을 취득하기로 결정할 경우에 그렇습니다.", "옵션이 만료될 때 귀하의 포지션이 청산될 것으로 예상하지만 그 이전에는 아닙니다. 아마도 아직 시간 가치는 남아 있을 것이기 때문에 구매자가 옵션을 조기에 행사하고 귀하의 주식을 취하는 것은 합리적이지 않습니다. 대신 그들은 옵션을 다른 사람에게 팔아 남은 시간 가치를 수집할 수 있습니다. 드물게 어떤 이유로든 옵션의 시간 가치가 거의 없거나 음수일 때 이상한 상황이 발생하여 조기 행사가 이루어질 수 있습니다. 그러나 일반적으로 시간 가치가 있는 경우 행사가 아닌 판매를 원할 것입니다. 옵션이 만료되지 않았다면 주가가 다시 하락하고 귀하가 그것을 유지할 수도 있습니다. 옵션이 방금 만료되었다면 행사가 아직 처리되지 않았을 수도 있으며 밤새 걸릴 수도 있습니다.", "한 사람이 살기 위해 집을 사는 것을 재정적으로 정당화하기는 어렵습니다. 결국에는 '과도하게 큰 집'을 소유하게 되고, 그 비용을 지불하게 됩니다. 혼자서 집 전체를 임대하시겠어요? 콘도가 하나의 옵션이 될 수 있지만, 저에게는 관리비가 부담스럽습니다 (그리고 건물이 오래될수록 크게 증가하는 것으로 악명 높습니다). 1~2개의 임대 유닛이 포함된 집을 사거나 친구와 함께 집을 공유하는 것을 고려할 수 있습니다. 그러나 나쁜 세입자를 만날 위험이 있으며, 추가적인 유지 보수 문제를 처리해야 합니다. 제 작은 집에 임대 유닛이 있는 것은 혼자 살면서 매우 잘 작동했고, 세입자와 관련해서는 매우 운이 좋았습니다.", "저는 이 질문이 이미 해결되었다는 것을 알고 있으며, 링크를 덤핑하는 것은 좋지 않다는 것도 알고 있습니다. 하지만, 투자에 있어서는 오해와 개인적인 의견을 피하기 위해 '공식적인' 출처에서 데이터를 얻는 것이 가장 좋습니다. 첨부된 pdf는 S&P에서 제공하는 것이며, 우선주 유형, 위험 및 일반 용어에 대한 자세하지만 과도하지 않은 정보를 제공합니다: http://us.spindices.com/documents/education/practice-essentials-us-preferreds.pdf\n\n페이지 1: 우선증권 정의 두 세계에서 차용한 우선증권은 주식과 고정 수익 특성을 모두 갖추고 있습니다. 따라서 우선 구조는 발행자를 위한 우선 발행 구조화에 유연한 접근 방식을 제공합니다. 기업들은 우선증권을 발행하는 이유가 많습니다. 예를 들어 금융기관은 자본을 조달해야 합니다. 많은 경우, 금융기관은 비용 고려사항과 더불어 필요한 규제 요구사항 때문에 우선 시장을 활용합니다. 은행 및 금융 기관은 공통주와 영구적 비누적 우선주를 포함하여 일정 수준의 1단계 자본을 유지해야 하며, 이는 은행의 부채에 대한 보호책으로 작용합니다. 더 많은 공통 주식을 발행하는 것은 기존 주식의 희석을 포함한 비용이 발생하며, 기업이 감당하고 싶지 않을 수도 있습니다. 우선증권은 자본을 조달하는 보다 저렴한 대안 접근법입니다. 기업들은 종종 전략적 이유로 우선주를 사용합니다. 이러한 사용은 다음과 같습니다:", "패시브는 인덱스를 따르는 것을 의미합니다. 당신의 질문은 가령 S&P 펀드로 시작하지만, 인덱스가 조정되면 오래된 주식이 펀드에 남게 되는 가상의 펀드에 대해 묻는 것으로 보입니다. 보기에는 간단해 보이지만, 시간이 지남에 따라 펀드의 성과는 인덱스와 달라질 것입니다. 자본 이득이 없을 때의 약간의 잠재적 이익은 펀드가 스스로를 마케팅할 수 없는 것에 의해 상쇄될 것입니다. 매년 배분되는 이익은 거의 대부분이 장기 이익이며, 우호적인 세율이 적용된다는 점을 염두에 두세요.", "채권 추심 기관은 고용 전 신용 조사를 위해 신용 조사 기관을 사용하는 고용주를 위해 일하거나, 신용 조사를 하는 공공 서비스나 서비스를 신청하거나, 다른 방식으로 공공 기록에 정보를 남기게 되면 결국 당신을 찾아낼 것입니다(체포, 토지 구매 등). 이러한 조회는 채권 추심 기관이 당신을 찾거나 소송할 수 있는 위치에 놓이게 합니다. 2년 후가 되면 그들은 본격적으로 찾고 있을 것입니다. 당신의 친구가 다음번에 아파트, 공공 서비스 또는 휴대전화 서비스를 신청하면 그녀는 전화를 받게 될 것입니다.", "취소될 때까지 유효한 GTC 주문을 설정하고, 부분 체결이 첫 번째 거래 세션 중에 완전히 체결되지 않으면 그 세션으로 이월됩니다. 각 주식이 한 번에 하나씩만 체결될 가능성은 매우 낮습니다. 두세 번의 주문으로 체결될 가능성은 낮지 않지만, 이는 모두 구매한 주식의 유동성에 따라 달라집니다. 또한 한정 주문 가격도 이에 영향을 미치는 요소입니다.", "많은 현금을 가지고 시작하지 않기 때문에 수수료가 계좌를 잠식할 수 있습니다. 따라서 활동비가 없고 수수료가 낮거나 무료인 곳을 선택하세요. 여러 사이트가 떠오르며, ING의 sharebuilder.com이 생각납니다. Scottrade도 제가 사용했던 저렴한 사이트 중 하나입니다." ]
은행은 압류에서 어떻게 돈을 잃게 되나요?	[ "'단순 회계'는 요즘 금융 시장이 작동하는 방식입니다. 이 간단한 예를 봅시다: 은행은 집 가치의 1.25X (20% 선금이라고 가정)로 담보된 대출 - X 금액의 자산을 만듭니다. 또한 은행은 은행에 처음 예치된 돈(또는 연방 준비은행()에서 은행이 빌린 돈 - 이것 역시 부채) 때문에 예금자에게 X 금액의 부채를 만듭니다. 그 부채는 담보되지 않았습니다. 이제 대출자가 X 금액의 대출을 갚지 않지만, 그 시점에서 가격이 하락하여 집은 이제 0.8X 만큼의 가치로 줄어들었습니다. 은행은 압류하고, 집을 팔고, 대출의 80%를 회수하며, 대출의 자산을 제거하고 0.8X 가치의 현금 자산을 생성합니다. 그러나 X 금액의 부채는 그대로입니다. 은행은 여전히 예금자나 연방 준비은행에 X 금액을 상환해야 합니다. 그 차이는? 우리의 시나리오에서 X의 20% - 그것이 은행의 손실입니다. (*) 연방 준비은행은 중앙은행의 미국식 동등물입니다." ]	[ "만약 당신이 과도한 일을 다른 사람에게 하청 주고 싶다면, 사업 중인 것이 더 낫습니다! 일부 직원 유형(예: 수수료 기반의 영업사원)은 소득세에서 일부 비용을 공제할 수 있지만, 일반적으로 실질적인 사업체만이 추가 직원 임금이나 하청업체가 제공한 서비스 비용을 공제할 수 있습니다. 고객에게 송장을 보내고 HST(GST)를 청구하나요? 아니면 매 지급 기간마다 몇 시간을 일했는지 고객에게 알려 그들이 다른 문으로 들어오는 사람들처럼 급여 시스템을 통해 당신에게 보상하나요? 송장 발행 및 HST(GST) 청구를 하지 않고 있다면(만약 기준치를 초과하고, 일이 너무 많다면 기준치를 초과했을 가능성이 높습니다!), 아마도 고객이 당신을 직원으로 간주하고 세금, CPP, EI를 원천징수하여 문제가 발생하지 않도록 하고 있는 것은 아닐까요? 결국 캐나다 국세청은 회사에 서비스를 제공하는 사람을 고용인으로 간주할 가능성이 높으며, 충분한 증거가 없다면 서비스 비용을 지불하는 회사가 미납된 세금, CPP, EI에 대해 책임을 지게 됩니다. 운영하려고 하거나 운영 중인 사업 형태를 신중하게 고려하세요. 고용하거나 하청을 주고 싶다면 적절하게 사업 구조를 갖추는 것이 필수적입니다. 자영업자 또는 개인 사업자로 활동하거나, 상황에 따라 법인으로 등록해야 할 수도 있습니다. 그 다음, 적절하게 행동하세요. 예를 들어, 사업체가 원천징수, CPP, EI를 처리해야 할 가능성이 높습니다. 실제로, 자영업자는 EI에 기여금을 낼 필요가 없으며, 독립 계약자는 계약을 잃었을 때 EI 청구 자격이 없습니다. 독립적으로 일하는 사람은 직장이 아니라 사업을 가지고 있으며, EI는 사업 자체를 커버하지 않고 비즈니스가 팔 길이의 거리에서 거래하는 직원을 대상으로 합니다. 사업주로서 당신은 팔 길이의 거리 관계가 아니며, EI에서 제외됩니다. 제안했던 방식으로 사업을 키우는 것은 사전에 전문가의 조언을 구해야 할 만큼 중요한 단계입니다. 자영업자 및 소기업을 상대하는 좋은 회계사를 찾아 이 모든 것을 그에게 문의하세요. 그는 적절한 안내를 해줄 수 있을 것입니다. 변호사도 찾으세요. 변호사는 당신과 사업을 보호하면서 다른 사람을 적절히 하청하는 방법을 안내해 줄 수 있습니다. 마지막으로, 고객과 계약에서 합의한 내용을 주의 깊게 살펴보세요. 모든 서비스를 당신이 직접 수행할 것으로 기대하고 있는지요? 서비스 수행자가 정확히 명시되어 있지 않더라도 당신일 것이라는 가정이 있을 수 있습니다. 하청업체를 이용하고 싶다면 일부 협상이 필요할 수도 있습니다.", "송금 카테고리를 사용하는 것이 이 카테고리들을 배치하기에 가장 적합한 장소입니다. 그렇게 하면 거래가 정확히 무엇인지 반영되기 때문입니다. Mint에 신용카드와 은행 계좌를 연결해 두었다면, 두 계좌의 입금과 출금이 해당 카테고리에서 $0으로 상쇄될 것입니다. 저는 \"예산 및 트렌드에서 숨기기\"를 사용하는 것을 권장하지 않습니다. 때때로 여러 오류 거래가 발생하며, 오류로 인해 상쇄되어 $0이 되어야 하지만 되지 않는 카테고리가 있으면 중복 거래를 알 수 있게 주의가 필요하기 때문입니다. Mint에 특정 거래를 항상 특정 방식으로 분류해 달라고 요청할 수 있습니다. 결제 중 하나에서 \"세부사항 편집\"을 클릭한 다음 송금 카테고리를 선택하면, Mint에 항상 해당 분류를 하도록 요청할 수 있습니다.", "이 질문에 대한 하나의 정답은 없지만, 몇 가지 일반적인 사항이 있습니다. 대부분의 거래소는 거래의 수동적 측면과 공격적 측면을 구분합니다. 수동적 참가자는 거래 당시 시장에 머물러 있던 주문입니다. 이는 해당 가격에 기반하여 즉시 체결되지 않아, 주문장에 기록되는 주문입니다. 예를 들어, 저는 주식을 100주 $9.98에 팔기를 원하지만 지금은 그걸 사고 싶어하는 사람이 없어서, 거래소에 미결 주문으로 남아 있습니다. 그런 다음 누군가가 나타나 제 가격에 동의하게 되면 (여기서 많은 세부 사항을 생략하고 있습니다), 그들은 시장 매수 주문을 내거나 특정 가격에서 100주를 사려고 함으로써 제 주문을 공격적으로 체결합니다. 대부분의 거래소는 사실 수동적(즉, 유동성 제공) 투자자인 저에게 소액의 리베이트를 제공하며, 상대방에게는 몇 센트의 일부를 부과합니다. 구글은 NYSEArca의 세부 사항을 찾았으며, 대부분의 다른 거래소도 그들의 수수료를 공개하고 있습니다. 이 글을 쓰는 시점의 일반적인 요금 부과/적립: 그러나 이들은 거래량 할인 혜택을 제공하며, 더 큰 거래 중 많은 것이 다른 거래량 수준에 해당하여 다른 가격 구조를 제공합니다.", "@빅터는 이것이 어떻게 수행되는지에 대한 가장 설명적이고 기본적인 아이디어를 가지고 있습니다. 제가 추가하고 싶은 유일한 점은 부동산의 한 가지 장점은 부동산의 가치를 개인이 조절할 수 있다는 점입니다. 임대료를 올리고 그 부동산을 그 지역에서 가장 좋은 곳 중 하나로 만듦으로써 가치를 높일 수 있습니다. 1929년 주식 시장 붕괴를 일으킨 투자 유형이라는 의견에 대해서는 간과되는 다른 많은 측면이 있습니다. 부동산에서 자본을 인출하는 것은 대공황 전후로 오랫동안 이루어져 왔습니다. 사람들은 항상 주택 담보 대출을 통해 그것을 합니다. 단지, 모든 사람이 그것을 사용하여 다른 투자를 구매하지는 않을 뿐입니다.", "몇몇 업체들이 저에게 이런 일을 한 적이 있습니다. 저는 그저 그들에게 와서 요금에 대해 얘기해달라고 요청합니다. 가끔은 이걸로 일이 끝납니다. 그들이 오면 저는 사기 신고를 위해 경찰을 부릅니다. 많은 경우 경찰은 다수의 불만이 제기되지 않는 한 아무것도 하지 않지만, 확실히 그 회사가 더 이상 귀찮게 하지 않게 됩니다. 그리고 그들이 정말로 부도덕하다면, 그들이 경찰과 대화하는 모습과 그들의 밴을 사진으로 찍고, 그 상황을 온라인에 게시하는 것도 나쁘지 않습니다 - 이렇게 하면 다른 사람들도 정말 빨리 나서게 될 것입니다.", "포트폴리오를 다양화해야 한다는 말을 많이 들을 것입니다. 이는 일반적으로 다양한 투자 유형과 투자 분야 등을 적절히 혼합하는 것을 의미합니다. 저는 또한 수입원을 다양화해야 한다고 제안하고 싶습니다. 안타깝게도 확정급여형 연금은 은퇴 계획에서 확실한 보장 수단이 아닙니다. 기업이 파산하고, 정부 기관이 재편되며, 그동안 건드릴 수 없었던 자산이 하룻밤 사이에 파괴될 수 있습니다. 따라서 새로운 투자 전략을 다시 시작하는 것처럼 생각하고 이에 따라 투자하세요. 예를 들어, 몇 년간 공격적으로 투자하고, 나이가 들면서 점차 더 안전하게 투자합니다. 여러분의 위험 선호도 등 여러 요인에 따라 다양한 전략이 존재합니다: \"확실한 안전\"에 도달할 수 있는 안전 지점에 도달할 때까지 보수적으로 접근한 후, 더 위험한 투자를 시작할 수 있습니다. 또한 인덱스 펀드, 달러 비용 평균화 등 다양한 투자 차량 및 기술을 고려할 수도 있습니다.", "https://www.google.com/search?q=quarterly+and+annual+financial+report+calendar&oq=quarterly+and+annual+financial+report+calendar&aqs=chrome..69i57.9351j0j7&sourceid=chrome&ie=UTF-8 구글의 세 번째 결과는 다음과 같습니다: https://www.bloomberg.com/markets/earnings-calendar/us 구글의 네 번째 결과는 다음과 같습니다: https://finance.yahoo.com/calendar/earnings", "잠시 동안, 장기적으로 어떤 것이 가장 큰 수익을 줄지 잊어보세요. 리스크 노출을 고려해보세요. 당신이 (가상으로) \"거의 돈이 없거나 없다\"고 말했는데, 그것이 차이를 만드는 요소입니다. 리스크 관리 관점에서 볼 때, 당신의 투자 포트폴리오는 자산의 90%를 집에 투자하는 것보다 분산 투자하는 것이 더 나을 것입니다. 또한, 집을 소유함으로써 노출되는 리스크의 특성도 고려하세요: 주택 가격은 일반적으로 경제 상태에 연동됩니다. 만약 지역 경제가 붕괴되면, 직업을 잃을 수 있을 뿐만 아니라, 집의 가치도 상당 부분 잃을 수 있으며 여전히 대출에 대한 많은 빚을 지게 될 수 있습니다. (또한 새로운 직장을 다른 곳에서 찾았을 때 쉽게 이주할 수 없을 수도 있습니다.) 경제적으로 더 안정될 때까지 반드시 집을 임대하고, 갑자기 직업을 잃게 되더라도 새로운 주택 대출금을 일 년(또는 그 이상) 동안 감당할 수 있을 때까지는 집을 사지 않아야 합니다. 그런 후에는 투자의 수익률을 극대화하는 것에 대해 더 걱정할 수 있습니다.", "뱅가드(그리고 아마도 다른 뮤추얼 펀드 중개업자들도)에서는 $10,000 투자금의 가치 변화를 시간에 따라 보여주는 읽기 쉬운 성과 차트를 제공합니다. 이는 펀드의 공정 시장 가치와 지급된 배당금(즉, 현금 배당)을 포함합니다. 뱅가드의 사이트에서는 그들의 낮은 수수료가 주요 판매 포인트이므로 차트에 수수료의 영향을 보여주는 것도 중요하게 여깁니다. 주식을 매도하는 것보다 배당금이 더 선호되는 몇 가지 이유: 의결권 상실이 없고, 거래 비용이 없으며, 배당금이 자본 이득보다 나은 세금 결과를 가져올 수 있습니다. 참고: 귀하의 펀드가 벤치마크를 하회하고 있다면, 이는 배당금 지급 때문이 아닙니다. 펀드는 자체 배당금을 지급하지 않으며, 투자한 회사들이 지급한 배당금을 주주에게 전달할 뿐입니다. 따라서 펀드의 공정 시장 가치는 항상 보유한 회사들의 공정 시장 가치를 반영해야 하며, 해당 회사들이 배당금을 지급할 때 주가 변동이 발생합니다. 펀드가 벤치마크를 하회한다면, 이는 벤치마크를 충분히 따라가지 않거나 높은 수수료를 부과하고 있기 때문입니다. 배당금 지급액으로 인해 발생한다고 보이는 하위 성과는 단순한 우연입니다. S&P500 지수 펀드에 대한 이 예시 뱅가드 성과 차트를 확인하세요. 지수 벤치마크를 플롯에 추가하면 차이가 거의 보이지 않는다는 점을 주목하세요. 펀드는 벤치마크를 정확히 추적하도록 설계되었습니다. 따라서 IBM(또는 다른 회사)가 배당금을 지급하면 지수가 하락하고 펀드 가치도 하락합니다.", "ETF의 자주 인용되는 장점 중 하나는 높은 유동성과 거래 시간이면 언제든지 거래할 수 있다는 점입니다. 반면, 시장을 항상 주시하지 않으려는 사람들에게 개인 자금을 투자하는 간단한 방법으로 자주 제안되기 때문에, 이들에게는 주간 거래가 거의 무의미합니다. 저는 이것이 주관적인 생각이라고 확신합니다. 사실은 여러분이 GOOG, AAPL, F 또는 원하는 것을(EFT도 포함하여, 예를 들어 QQQ, SPY 등) 사고 오랫동안 보유할 수 있다는 것입니다. 두 경우 모두 시장을 지켜보지 않으려면 그만입니다. 보유하면 그것은 투자라고 하며(배당 수취 등의 아이디어입니다), 데이 트레이딩을 한다면 그것은 투기라고 합니다. 왜냐하면 주된 목표는 사고파는 것으로 수익을 얻는 것이기 때문에 물론 손실을 볼 수도 있습니다. 따라서 배당금이나 회사 지분 일부를 소유하는 것에는 관심이 없습니다. ETF는 파생 상품이기 때문에 그 변동성은 관련 주식의 변동성에 따라 달라집니다. 개인 투자자들에게 유동성 논쟁이 흥미로울 수 있는 부차적 효과가 있는지 궁금합니다, 그들이 직접 사용하지 않더라도. 이런 효과들은 무엇이며, 예를 들어 뮤추얼 펀드와 비교했을 때 어떤 영향을 미칠까요? 유동성(현금으로 전환할 수 있는 능력)은 높은 변동성을 창출할 수 있으며 이는 높은 위험과 높은 보상을 의미합니다. 이런 관점에서 뮤추얼 펀드가 더 안전합니다. 왜냐하면, 자산 매니저들은 모든 시장 상황 하에서 포트폴리오 전체를 다양화하고 소득을 관리하는 방법을 알고 있기 때문입니다." ]
자동차를 구매할 때 현금으로 지불하는 방법은?	[ "내가 처음으로 새 차를 샀을 때 나는 5000달러짜리 개인 수표를 썼다 (이것은 아주 오래 전 일이었다!). 그리고 판매 담당자로부터 전화를 받았는데, 그가 은행에 전화를 걸어 확인한 결과 내 계좌에 그만큼의 돈이 없었다고 들었다! 나는 그날 저축에서 당좌로 돈을 이체했다고 설명했다. 판매 담당자는 이를 받아들이고 그 후로 문제는 전혀 없었다." ]	[ "변동성이 높을 때, 옵션이 결국 내가격에 도달할 가능성이 더 큽니다. 게다가, 그것이 내가격에 도달할 때는 행사 가격을 더 많이 초과할 가능성이 큽니다. 콜 옵션을 고려해보세요. 높은 변동성을 가진 경우, 주가의 움직임이 크며, 상승과 하락 모두 크게 움직입니다. 주가가 많이 상승하면 콜 옵션 보유자는 큰 이익을 얻게 됩니다. 반면, 주가가 하락할 때는 옵션 보유자가 신경 쓰지 않을 특정 지점 이하로 내려가더라도 주가가 얼마나 큰 폭으로 하락하는지는 상관하지 않습니다. 그의 하락폭은 제한됩니다. 따라서, 변동성의 증가는 옵션의 가치를 증가시킵니다. 이 내용을 찾는 모든 사람이 이 답을 원한다는 것을 알고 있습니다. 사람들이 웹을 여기저기 찾아다니지 않고 이 개념을 얻을 수 있도록 알리고 있습니다.", "사실, IRS 출판물은 3-6년의 기간을 참조하고 있습니다. 그리고 사기에 대해서는 제한이 없습니다. 하지만 10년 전에 소유했던 주식이 합의를 진행 중이라는 통지를 받았고, 이 주식 구매 및 판매 기록이 저에게 돈을 돌려줄 수 있음을 알게 되었습니다. 사회 보장 명세서를 받게 되었는데 (더 이상 발송하지 않지만, 그 전이에요) 1995년 소득이 0으로 표시된 것을 보았습니다. 이 둘 모두 제 세금 보고서, 더불어 제 증권사 명세서도 확인해 문제가 쉽게 해결되었습니다. 최근에 증권사 자료를 PDF로 모두 다운로드해서 집 밖에 사본을 보관하기 시작했습니다. 은행 명세서에 대해서는 과거에 필요했던 적이 없어서 덜 신경 쓰고 있습니다.", "소비자가 열광하는 판촉 행사에 참여하고 싶지 않지만, 그것도 해야만 한다고 느끼는 것처럼 보입니다. 우선, 당신이 원하지 않는 일을 할 필요는 없습니다. 또한 충동 구매로 인한 기쁨은 짧은 시간 동안만 지속되며, 그 후에는 집에 비교적 쓸모없는 물건만 남게 된다는 연구가 있습니다. 그래서 정말로 멋진 전자식 재봉틀 (또는 원하실 DIY 물품)을 원해서 모든 물건을 수리하고 원하던 멋진 것들을 만들 수 있도록 하고 싶은 것은 한 가지 경우입니다. 그러나 그 물건을 보고 당신에게 정말 필요한지 결정할 수 없다면 그것은 소비주의 열풍에 갈등하는 또 다른 경우입니다. 만약 정말 행복하고 당신이 번 돈의 절반을 저축할 수 있다면 차이를 저축하세요 - 손해 보지 않을 것입니다. 적지 않은 돈을 저축하는 것은 많은 상황에서 정말 유용합니다.", "가치 평균화는 시간이 지남에 따라 포트폴리오의 균형을 조정하는 것이지, 기여금의 액수를 조정하는 것이 아닙니다. 따라서 위험 자산(주식 등)과 약간의 현금을 보유한 포트폴리오가 있을 때에만 이를 실행할 수 있습니다. 매달 얼마를 기여할지, 포트폴리오의 주식 부분이 어느 정도의 속도로 성장할지를 계획하면서 시작합니다. 20세기 데이터를 기반으로 8% 성장률이 합리적이라고 생각할 수도 있습니다. 또는 목표로 하는 최종 금액을 알고 있다면 그로부터 원하는 비율을 역산할 수 있습니다. 어느 달에라도 주식 부분이 예상 성장 경로에 미치지 못하면, 더 많은 돈을 그곳에 투입하게 됩니다: 아마도 월급 전체 기여금과 저축 현금 계좌에서 일부 금액을 추가할 수 있습니다. 반면, 주식 구성 요소가 \"너무 빠르게\" 성장하고 있다면 모든 추가 저축을 현금으로 전환할 것입니다. 따라서 투자가 잘 되고 있다고 해서 남은 돈을 쓰지 말고, 가격이 하락할 때 주식 구성 요소를 보충하기 위해 현금 계정에 따로 보관해야 합니다. 이론적으로, 이는 달러 비용 평균화의 자동 평준화 혜택을 가지지만, 더 나아가 가격이 높을 때는 더 적은 주식을 자동으로 사거나 심지어 팔 수도 있으며, 반대로 가격이 낮을 때는 보유 계좌에서 추가 주식을 구매할 수 있습니다. 만약 예상이 지나치게 낙관적이어서 평생 동안 주식이 평균 3% 성장에 그친다면, 결국 전적으로 주식 포트폴리오만을 보유하게 되고, 예상보다 더 변동성 있는 상황을 겪게 될 것입니다. 만약 끔찍한 운으로 투자 수명 동안 주식이 현금보다 수익이 적으면(실제로 이런 일이 발생했지만, 아직 미국에서는 발생하지 않았습니다), 이는 표준 균형 포트폴리오보다 나쁠 것입니다. Edelson의 원서, 가치 평균화는 다양한 사례에 대한 꽤 괜찮은 설명이 있지만, 일부 예시는 지나치게 상세하게 다루어졌다고 말할 수 있습니다. 제가 이를 직접 구현하지 않은 한 가지 이유는 해마다 저축할 수 있는 금액이 당신처럼 아마도 달라질 것이기 때문에, 그가 가정한 경로를 예측하는 것이 그렇게 간단하지 않기 때문입니다. 아마도 여전히 할 수 있을 것입니다. 저는 단지 과거 몇 년간 주식 시장의 성장률이 당신이 생각하는 장기 평균보다 높을 때 단순히 저축을 현금으로 전환하여 이에 대한 매우 대략적인 근삿값을 얻을 수 있다고 생각합니다.", "대다수의 사람들에게, 주택담보대출을 통해 \"집을 사는\" 것은 투자라고 할 수 없습니다. 기술적인 관점에서, 대출을 다 갚기 전까지는 당신이 어떤 소유권도 갖지 않기 때문에, \"사는\" 이라는 표현에 따옴표를 사용합니다; 이는 종종 사람들이 잊어버리는 중요한 점입니다. 여기에 투자한 금액(이자, 수리비 등)을 초과하는 수익을 얻는 것은 매우 드뭅니다. 심지어 비교적 낮은 이자율일지라도요. 성공적으로 주택에 투자하는 사람들은 실제 현금(차입금이 아닌)을 사용해 시장가보다 훨씬 낮은 가격에 주택을 사는 사람들입니다. 그런 다음 그들은 그것을 정리하고 시장에 내놓기 위해 충분한 수리 후 곧바로 판매합니다. 때로는 주택 시장이 하락하여 그 주택이 그들이 넣은 금액보다 가치가 낮아지면 큰 손해를 봅니다. 특히 과정 시작에 은행 대출을 사용했다면 더욱 문제적입니다. 몇 년 전 버블이 터졌을 때 주택 시장에서 가장 큰 타격을 받은 경우에도 해당사항입니다. 특히 이자만 내는 대출이나 거품 상환을 한 사람들과 더불어요. 반면, 주택담보대출을 사용한 사람들은 악성 이자율로 은행 계좌를 운영하는 것과 같다고 볼 수 있습니다. 예를 들어, 30년 고정 4%의 $180k 대출은 지붕, 카펫 등과 같은 일반적인 수리를 제외하고 총 지불 금액이 약 $310k가 될 것입니다. 주택담보대출의 작동 방식 때문에 대부분의 이자는 대출 기간의 전반부에 수집됩니다. 그래서 지역 부동산 시장이 크게 폭등하지 않는 한, 2-5년 내에 판매하는 것은 보통 문제를 일으킵니다. 부동산 시장은 당신의 통제 밖에 있는 수백 가지의 다른 이유 때문에 항상 올라가고 내려갑니다. 그것은 지역 불황, 기후 사건, 대기업 실패, 도시/지역 정부 실패 등이 원인이 될 수 있습니다. 또한, 기업이 이주하거나, 새로운 고속도로가 건설되거나, 주/지방세가 감소할 때 상승할 수 있습니다. 제 요점은, 주택은 장기적인 투자가 아니라는 것입니다. 그것들은 단기적인 투자일 수도 있지만 제한된 상황에서만 그렇고 높은 리스크를 수반합니다. 그러니 그것이 당신의 결정의 주요 동기가 되지 않도록 하세요. 대신 다른 요소들에 집중해야 합니다. 예를 들면, 현재 살고 있는 집이 진짜 어떤 상황인지? 왜 그들이 그것을 잃게 되었는지? 도와줄 수 있는지, 도움을 줄 것인지? 상황이 어렵다면, 그 집을 지금 팔고 모두가 각각 다른 지역으로 이사하는 것이 더 이치에 맞을 수도 있습니다. 만약 차압당한다면 오랜 시간 재정적으로 고통스러울 것입니다. 부모님의 상황을 무시하고 저의 충고는 이겁니다: 안전한 거주지가 될 수 있는 가장 저렴한 아파트를 임대하세요. 성장할 수 있는 어떤 유형의 저축/투자에 가능한 모든 돈을 모으세요. 거기서 5년 이상 살다가 멋진 집을 현금으로 사세요. 독신으로 연봉이 $75k라면 생활에 많이 필요하지 않습니다. 다시 말해, 지금 극도로 절약하며 생활하여 나중에 재정적인 두려움 없이 훌륭한 생활을 즐기세요. 이 경로에 따르면 연간 $30k+를 저축할 수 있어야 합니다. 편집: 주택담보대출로 집을 사는 것이 좋은 투자라고 생각하는 사람들을 위한 약간의 지원 데이터: 노벨 경제학상을 수상하고 부동산 거품 붕괴를 예측했던 로버트 쉴러가 주택은 좋은 투자가 아니라는 것을 보여 주었습니다. 왜냐하면 첫째, 주택 가격(인플레이션 조정 후)은 지난 100년 동안 거의 변하지 않았기 때문입니다. 둘째, 유지비용만 더해도 유지비와 주택 구매비용이 당신이 얻는 것보다 클 것입니다. 주택담보대출 비용을 더하면 당신이 지불한 가격을 쉽게 두 배 또는 세 배로 만들 수 있어 상황은 더욱 악화됩니다. 유지비용에는 새로운 지붕, 카펫/바닥, 온수기, 가전제품 등이 포함됩니다. 네, 주택은 $100k에 당신에게 비용이 들 수도 있고, 15년 후에 $200k에 판매할 수도 있습니다. 그러나 그 기간 동안, 아마도 지붕($10k에서 $20k를 투자), 가전 교체($2k에서 $5k), 온수기($1k), 카펫/바닥 교체($5k에서 $20k), 페인트($3k에서 $6k), 주택담보대출 관련 비용(~$60k - 30년 고정 @4% 가정)을 교체할 것입니다. 따라서 당신의 \"비용\"은 단지 이러한 항목들에서만 $180k에서 $200k 사이입니다. 쉽게 비용을 더 올릴 수 있는 많은 추가 요소들이 있습니다. 예를 들어, 울타리($5k+), 에어컨($5k+), 창문 등입니다. 이는 실제로 주택 가치가 인플레이션보다 빠른 속도로 상승했다는 가정을 하고 있을 경우에 최대한입니다: 역사는 장기간 동안 그렇게 되지 않았습니다. 따라서 주택 구매와 유지에 궁극적으로 지불하는 비용과 같은 기간 동안 임대하는 비용을 고려해야 합니다. 요점은: 연구를 하고 현실적으로 접근하세요. 주택 구매는 큰 재정적 위험입니다.", "어떤 정도의 프리랜서 작업을 하고 있는지에 따라, 당신과 당신의 아내를 이사로 하는 유한회사를 설립할 수 있습니다. 모든 작업의 청구서를 유한회사를 통해 발행함으로써 (이것은 당신에게 많은 다른 이점도 제공할 수 있으며, 계정 담당자나 어드바이저가 이를 권장합니다) 돈을 버는 주체는 당신이나 아내가 아니라 회사가 됩니다. 그러면 당신의 아내에게 연간 최대 £10,000까지 (이 글을 쓰는 시점에서) 소득세가 발생하지 않도록 지급할 수 있습니다. HMRC의 감시를 피하기 위해 자신에게 약간의 금액을 지급해야 할 수도 있지만, 아마도 아닐 것입니다. 제가 알고 있는 한 규칙에는 자신을 위해 무료로 일하는 것에 대한 명시가 없습니다 - 윤리적 문제를 걱정하지 않아도 됩니다. 이미 직장 생활을 통해 HMRC의 은행 계정에 충분한 돈을 납부하고 있습니다! 관심이 있다면 여기에 좋은 정보가 있습니다: https://www.whitefieldtax.co.uk/web/psc-guide/pscguide-how-does-it-all-work-in-practice-salaries-and-dividends/", "시간 범위가 명시되지 않는다면, 이것은 단순히 \"적정 가격\"입니다. 회사 전체의 공정 가치에 해당하는 주식 가격입니다. 이는 순이익, 현재 채권 수익률, 사업의 위험 수준, 사업 전망 등을 고려한 회사 전체의 가치입니다. 애널리스트는 가격이 조만간 목표 수준에 도달할 것이라고 생각합니다 (가격이 높으면 투자자들은 주식을 매도하고, 가격이 저렴하면 투자자들이 매수에 나설 것입니다), 하지만 얼마나 시간이 걸릴지는 아무도 모릅니다.", "그 친구가 당신의 전기 배선과 자동차 엔진을 고쳐주나요? 전문적인 조언이 필요하다면 - 전문가에게 물어보세요. 이 경우에는 - 회계사에게요 (반드시 공인회계사(CPA)가 아닐지라도, 최소한 경험 있는 부기사가 필요합니다). 재무제표(공식 문서, 즉)는 공인회계사(CPA, 미국 기준) 또는 원칙을 세운 당사자(당신)가 서명해야 합니다. 저는 위험을 감수하지 않을 것이며, 반드시 회계사에게 그 일을 맡길 것입니다. 자산의 유효 수명과 감가상각을 고려해야 합니다. 비즈니스 목적이 아닌 용도로 사용한다는 사실은 여러 가지 방법으로 기록될 수 있습니다. 떠오르는 방법 중 하나는 감가상각을 보충하는 것으로 회계하는 것입니다: 비즈니스에 사용된 비율을 감가상각하고 나머지는 소유자에게의 배분으로 기록합니다 (이는 개인 용도로서의 회계입니다). 이렇게 하면 세금 보고와도 맞아 떨어질 것입니다 (적어도 미국에서는요). 결론: 공식적인 재무제표를 준비 중이라면 (자신 이외의 누군가에게 제출할 예정이라면) - 전문가의 조언을 받으세요.", "왜 부동산을 구입하고 집주인이 되는 것이 재정적으로 타당할까요? 그러면 투자금이 단순히 가만히 있는 대신 현금을 창출하기 때문입니다. 모든 세금, 수수료 및 수리를 제외하고 이익을 내기 시작하기까지 거의 21년이 걸릴 것입니다. 아닙니다 - 당신의 이익은 당신이 모은 임대료(비용 제외)입니다. 당신은 여전히 대략 당신이 지불한 가치와 같은 자산을 소유하고 있으며, 이는 가치가 상승할 수도 있으므로, 이익을 내기 전에 부동산의 전체 비용을 회수할 필요는 없습니다. 같은 150k를 보수적인 연 4% 수익률의 ETF 포트폴리오에 투자했을 때 나는 같은 21년 후 세금 공제 후 약 140k €를 벌었으며, 이는 거의 두 배가 된 것입니다. 월 600 €를 청구하고(매달 임대 소득을 놓치지 않는다고 가정하면), 21년 후 당신은 임대료로 151k €를 벌었고 여전히 부동산을 가지고 있습니다. 그 부동산은 당신이 지불한 것보다 더 가치가 있을 가능성이 높으므로, 당신은 최소 300k €의 자산을 가져야 합니다. 하지만 이렇게 말하고 난 후에도 임대 부동산에 투자하는 것이 항상 이익이 되지는 않습니다. 집주인으로서의 삶은 힘든 직업이 될 수 있으며, 금융 투자와는 다른 많은 위험이 관련되어 있습니다.", "이건 일반적인 길에서 벗어난 것처럼 보일 수 있지만, 여러분이 이 글을 다 읽고 나면 요점을 이해하길 바랍니다... 누군가가 하루에 한 번씩 최소 20분 동안 개를 산책시키고, 일주일에 한 번 잔디밭의 개 똥을 치우는 파트타임 일을 제안했다고 가정해보세요. 보상으로는 월 $300를 받습니다. 이제 대신 두 가지 선택지가 있다고 가정해보세요: 여러분의 선호도는 아마도 관련된 재정적인 요소보다는 여러분의 성격과 관심사와 더 관련이 있을 것입니다." ]
저비용 인덱스 펀드가 훨씬 간단한데 왜 IRA에 투자하나요?	[ "여러 가지 좋은 답변들이 있습니다. 더 간결하게 해서 설명을 개선해 보겠습니다. 각 옵션별로 다른 세금을 내야 합니다: 인덱스 펀드: 전통 IRA Roth IRA Roth IRA는 과세 계정에 투자하는 것보다 확실히 더 좋습니다. 전통 IRA가 더 좋다는 것이 명확하지 않을 수도 있습니다. 그 이유는 전통 계정에서는 오늘 정부에 갈 돈으로 수익을 올릴 수 있기 때문입니다. 정부는 그 돈을 나중에 과세하지만, 전부를 가져가지는 않습니다. 사실, 주어진 투자 금액 X와 수익 R에 대해서 Roth와 Traditional 중 어떤 것을 선택할지는 현재와 은퇴 시 세율에만 달려 있습니다. X(1-tax)(1+R_1)(1+R_2)...(1+R_n) = X(1+R_1)(1+R_2)...(1+R_n)(1-tax) 왼쪽은 Roth를 선택했을 때 은퇴 시 받게 될 금액이고, 오른쪽은 전통을 선택했을 때 은퇴 시 받게 될 금액입니다. 여기에서 중요한 것은 현재와 은퇴 시 세율의 차이입니다. 인덱스 펀드 투자는 왼쪽과 같지만 자본 이득에 대한 추가 세금 항목이 있습니다. 두 옵션보다 확실히 나쁩니다." ]	[ "대부분의 미국 은행들은 외환 수표를 발행할 수 있는 기능을 제공하지 않습니다. 그러나, 캐나다 은행들은 좀 더 가능합니다. 예를 들어, TD 은행은 CAD에서 다른 많은 통화로 소액의 수수료로 이를 할 수 있게 합니다. 저는 미국 시민이라도 비교적 쉽게 TD 트러스트 계좌를 개설할 수 있으며, 그러면 준비가 완료된다고 믿습니다. 또한, 한때 Zions 은행은 미국 고객이 이런 일을 임시로 할 수 있게 해주는 몇 안 되는 은행 중 하나였습니다. 그리고 이와 관련된 수수료가 있습니다. 심지어 사업일 경우에도, 보통은 외국에서의 사업 활동을 증명하지 않고서는 이를 수행할 수 없습니다. 이를 자주 수행하는 대부분의 사업체는 매월 및 수표 당 기준으로 외환 수표를 발행하는 제3자의 결제 처리 서비스를 사용하는 것을 선택합니다. 이를 자주 수행할 계획이라면 더 현실적인 옵션은 영국 은행 계좌를 개설하는 것입니다. 그러나 이는 자금 세탁 및 사기 방지의 엄격한 규제 때문에 어렵거나 불가능할 수 있습니다. 많은 은행들은 그냥 이를 하지 않습니다. 그러나 Tesco, Virgin, Metro와 같은 몇몇 새로 생긴 영국 은행을 시도해볼 수 있습니다.", "미국 주식에 대한 하루 수백만 건의 거래는 개별 거래소(NYSE, NASDAQ, ARCA 등)에서, 상용 시장 데이터 집계업체(Bloomberg, Axioma 등)에서, 또는 통합 테이프 협회에서 그 데이터를 구입해야만 볼 수 있습니다. 그 데이터 중 어느 곳에서도 거래자에 대한 식별 정보를 찾을 수는 없습니다. 회사 주식을 거래하는 \"회사 사람들\"의 이름에 대한 귀하의 기억은 투자자가 회사 주식을 상당량 소유하거나 이사회에서 지배적 위치에 있는 사람들은 그 주식의 거래 대부분을 공개해야 한다는 SEC 규정과 관련이 있습니다. 해당 정보는 일반적으로 회사의 투자자 관계 웹사이트 또는 SEC 웹사이트를 통해 찾을 수 있습니다.", "그들이 당신에게 요청했으므로, 당신의 조언은 환영받을 것입니다. 그것이 정말로 당신의 주요 관심사입니다. 저는 또한 그들에게 얼마나 필요한지 그리고 어떤 종류의 조언이 필요한지 물어볼 것입니다. 그들이 좋은 웹사이트를 추천받고 싶어하는 것인가요? 어떤 주제에 대해서요? 아니면 그들이 더 개인적인 조언을 원하고 당신이 그들의 은행 계좌와 신용카드 명세서를 검토하고, 책임감을 제공하기를 원합니까? 그들이 도움을 요청했을 때 당신이 대우받고 싶은 방식으로 그들을 대하십시오.", "미국의 투자자들을 위해 경제정책연구센터(Centre for Economic and Policy Research)에서는 사용해볼 수 있는 주택 비용 계산기를 제공합니다. 영국의 경우, BBC가 이를 제공합니다. 그 외의 다른 사람들에게는 몇 가지 경험 법칙이 있습니다(신중히 사용하고 대략적인 안내로만 사용하세요): 5%의 총 임대 수익률 예시는 현지 투자 수익률과 비교되어야 합니다. 위키피디아의 포괄적인 \"부동산 버블\" 문서를 읽어보세요. 업데이트: Fennec이 뉴욕 타임즈에 이 링크를 포함했음을 발견했는데, 여기에는 구매 또는 임대 계산기가 포함되어 있습니다.", "일반적으로 성공한 트레이더의 비디오, 특히 그들의 비밀을 공유한다고 주장하는 비디오는 피하는 것을 추천합니다. 그들이 정말로 성공했다면, 왜 함께하려고 하겠습니까? 그들이 가장 가능성 있게 발견한 것은 트레이딩보다 비디오와 세미나로 더 많은 돈을 벌 수 있다는 것입니다. 비디오는 아니지만, GetSmarterAboutMoney는 주식 시장에 대한 기본적인 부분을 잘 다루고 있으며 캐나다 중심적이지 않습니다(프로필을 보니 뉴욕에 계시네요). 우리 도시에도 이와 같은 기본 사항을 종종 다루는 지속 교육 코스가 있으며, 근처에 대학이 있다면 그러한 것이 있을 수 있습니다. 가장 저렴한 방법은 지역 도서관에 가는 것입니다. 최신 정보를 얻기 위해 기초가 그렇게 빨리 바뀌지 않으며, 그 최신 정보들은 돈을 빨리 잃는 계획일 가능성이 훨씬 큽니다. 행운을 빕니다.", "대부분의 관광지에 있는 상점들은 주요 통화(최소한 달러와 유로)를 받는 경향이 있습니다. 유로가 존재하지 않았던 시절, 이스탄불 여행을 기억하는데, 블루 모스크 근처에서 엽서를 파는 아이들이 당신의 나라를 추측하고 당신의 언어로 그 나라의 통화 가격을 말할 수 있었습니다.", "닷컴 회사들은 2000년대 초반에 \"새로운\" 기술이던 인터넷의 공급자였습니다. 모두가 그런 새로운 기술이 경제와 사회를 변화시킬 것이라고 \"알고\" 있습니다. 사람들이 당시 몰랐던 것은 그러한 변화를 주도하거나 수혜를 받게 될 회사들이 어느 회사인지였다는 점입니다. 그래서 투자자들은 \"해당 분야\"의 거의 모든 회사의 주가를 올렸습니다. 하나(또는 둘이나 셋)의 회사가 그러한 새로운 기술로부터 혜택을 받을 수 있습니다. 하지만 그들 모두가 그렇지는 않습니다. 이것은 \"구성의 오류\"라고 불리는 것입니다. 즉, 한두 개의 구글(또는 이전 시대의 마이크로소프트)이 있을 수는 있지만 100개는 있을 수 없다는 것입니다. 나머지 98개 대부분은 망하게 됩니다. 그들은 성공적인 회사를 포함해 모두에게 영향을 미친 거품의 희생자였습니다. 이건 캘리포니아 골드러시와 비슷합니다. 광부 10명 중 한 명은 \"부자\"가 되었습니다(또는 적어도 적당히 부유하게 되었습니다). 나머지 90%는 시도하다 좌절한 채 죽었습니다.", "남편에게 지금 하고 싶어 하는 일이 20년이나 30년 후에 하고 싶어 하는 일과 꼭 같지는 않을 수 있다는 점을 (부드럽게) 설명해 보세요. 제가 40살이었을 때는 죽을 때까지 일할 거라고 생각했지만, 지금은 58살이 되었고 건강 문제가 생겨서 은퇴할 날만을 세고 있습니다. 남편이 앞으로 20년 이상 동안 은퇴에 대한 생각을 바꾸지 않을 것이라 확신하더라도, 컨트롤할 수 없는 일이 생길 수 있습니다. 예를 들어 질병 문제나 단순히 나이가 들어 일을 할 수 없게 되는 경우가 그럴 것입니다. 80살, 90살, 심지어 100살이 되어서도 주 40시간씩 계속 일할 수 있을까요? 은퇴를 위해 돈을 모아둔다고 해서 반드시 은퇴해야 하는 것은 아닙니다. 돈을 모아두고 있다가 정작 은퇴할 시점에 은퇴하고 싶지 않다면, 좋습니다! 이제 투자에서의 수익과 월급을 함께 챙기며 잘 지낼 수 있습니다. 또는 자녀를 위해 좋은 유산을 남길 수도 있습니다. 은퇴 자금을 모아두면 선택권이 주어집니다. 은퇴가 반드시 집에서 아무 일도 하지 않고 지내다가 지루함으로 인해 죽는 것을 의미하는 것은 아닙니다. 제 부모님은 은퇴 후 더 바빠지셨습니다. 자선 활동, 병문안, 교회 활동 등으로 시간을 많이 보냈습니다. 어떤 사람들은 사업을 시작하기도 합니다. 은퇴 소득이 들어오고 있기 때문에 사업이 생활비를 충당할 만큼의 수익을 내지 못하더라도 걱정할 필요가 없습니다. 그들은 재미있거나 사회에 기여한다고 생각하는 일을 할 수 있는 것입니다. 등등.", "자료, 접근할 수 있는지 확인하세요. 전환사채는 엔젤 투자자가 투자하는 회사의 명시적인 평가를 설정하지 않고 비즈니스를 지원하고자 할 때 자주 사용됩니다. 투자자가 스타트업의 주식을 매입할 때, 주식 매입 가격은 회사의 평가를 의미합니다. 예를 들어, 투자자가 회사의 10% 지분을 매입하고 그 지분에 대해 100만 달러를 지불했다면, 이는 회사가 1,000만 달러의 가치가 있음을 암시합니다. 일부 초기 단계 투자자들은 이런 방식으로 회사에 가치를 매기는 것을 피하고 싶어할 수 있는데, 이는 이후 단계 투자자가 회사에 투자하는 조건에 영향을 미치기 때문입니다. 전환사채는 투자가 이루어질 때 대출로 구조화됩니다. 대출의 미지급 잔액은 이후 자본 투자자가 나타났을 때, 이후 단계 자본 투자자가 설정한 조건에 따라 자동으로 주식으로 전환됩니다. 자본 투자자는 회사의 주식을 매입하는 사람을 의미합니다. 예를 들어, 엔젤 투자자가 전환사채를 사용하여 10만 달러를 투자했다고 가정합니다. 이후, 자본 투자자가 100만 달러를 투자하고 회사의 주식 10%를 받습니다. 가장 단순한 경우, 초기 엔젤 투자자의 전환사채는 자본 투자자의 주식 청구권의 1/10에 해당하는 비율로 전환됩니다. 그러나 전환사채의 구조에 따라 엔젤 투자자는 초기 투자자로서의 추가적인 위험을 보상받기 위해 추가적인 주식을 받을 수도 있습니다. 최악의 시나리오는 발행 회사가 초기에는 잘 운영되어 부채가 주식으로 전환된 후 회사가 파산하는 경우입니다. 전환된 주식은 무가치해질 것이고, 채권자는 더 이상 어떤 방법도 사용할 수 없게 됩니다. 트위터가 이 부채를 상환하기 위해 사무실을 매각하고 직원을 정리해야 할까요? 이것은 부채의 우선 순위(순위)에 따라 다릅니다. 부채는 우선 순위에 따라 서비스됩니다. 높은 우선 순위 부채가 먼저 상환되고 나서야 낮은 우선 순위 부채가 서비스됩니다. 이 모든 것은 거래에 들어갈 때 계약에 명시됩니다. '직원을 정리한다'는 것은 자산을 매각한다는 의미이지 직원을 노예로 파는 것을 의미하지 않습니다.", "네, 괜찮습니다: 한 종류의 계좌에 최대 £20,000까지 저축하거나 다른 종류의 계좌에 나누어 저축할 수 있습니다. 세금 연도에는 Lifetime ISA에 £4,000만 넣을 수 있습니다 ... 예시로, 한 세금 연도에 현금 ISA에 £11,000, 주식 및 주식 ISA에 £2,000, 혁신 금융 ISA에 £3,000, Lifetime ISA에 £4,000을 저축할 수 있습니다. https://www.gov.uk/individual-savings-accounts/how-isas-work 주식에 전액 투자하는 것이 현명한지 고려해보십시오. 만약 휴가나 차와 같은 것을 위해 이를 사용해야 한다면 시장이 낮을 때 팔아야 할 위험을 감수하는 것입니다. 기본 세율 납세자로서, 당신은 £1,000의 개인 저축 수당을 가지고 있습니다. 일반적으로 금리가 낮은 현금 ISA를 통해 세금 혜택을 추구할 필요는 없습니다. 하지만, 예를 들어 잔액에 괜찮은 이자를 주는 당좌 예금 계좌에 예금의 일부를 현금으로 보유하는 것을 고려해야 합니다." ]
테네시에는 주거지 면세와 같은 것이 있나요?	[ "테네시에는 주택 재산세 면제가 없습니다. 테네시 주 재무장관 웹사이트에 따르면: 면제 종교, 자선, 과학 및 비영리 교육 용도, 정부 재산 및 묘지를 위한 면제가 제공됩니다. 대부분의 비정부 면제는 주 세금 균등 위원회(615/401-7883)의 일회성 신청 및 승인이 필요하며, 신청 마감일은 5월 20일입니다. \"주거지\" 면제는 없지만, 저소득 고령자와 장애인 및 장애인 군인은 자신들의 거주지로 사용되는 재산 가치의 특정 부분에 대한 세금 환급 자격이 있을 수 있습니다. 사업 총 수익세의 대상이 되는 상인이 판매 또는 교환을 위해 보유한 사업 재고는 과세되지 않습니다. 농장 및 주거용 유형 자산은 과세되지 않습니다." ]	[ "이건 물론 전혀 이상할 것 없는 일입니다. 사람들은 매일 더 큰 집으로 이사를 갑니다. 더 큰 집을 찾고 이전 집의 구매자를 찾게 되면, 두 집의 '마감일자', 즉 실제로 거래가 이루어지는 날짜를 조정합니다. 보통 같은 날이거나 몇 주 차이로 매우 가깝게 일정을 잡습니다. 이전 집의 자산 가치(즉, 집의 가치에서 담보 대출을 뺀 금액)를 새 집의 계약금으로 사용합니다. 담보 대출을 끼고 있는 부분을 사용할 수는 없습니다. 새 집을 사고 이전 집을 판매하는 날이 같은 경우, 모든 것을 그날 은행과 변호사가 처리해 줍니다. 겹치는 기간이 있다면 두 집을 소유하는 기간을 충당하기 위해 '대출 다리'라는 것이 필요합니다. 은행들은 이런 일에 익숙하고, 이사하는 데 드는 다른 비용을 생각해 보면 그리 비싸지 않습니다. 자세한 사항은 은행과 상담하세요. 참고로, 1년이나 2년만 살 곳이라면 집을 사는 것이 그다지 가치가 없다고 일반적으로 여겨집니다. 구매, 판매, 이사 과정에서 드는 비용이 집 가치 상승의 이익을 초과하는 경우가 많습니다. 대신 1~2년간 임대를 하여 더 큰 집을 위한 계약금을 모으면 더 큰 계약금을 가지고 시작할 수도 있습니다.", "옵션은 기초 자산에 대한 기대를 반영하며, 옵션은 일반적으로 Black-Scholes 모델을 사용하여 가격이 책정됩니다: N(d1)과 N(d2)는 확률 함수이고, S는 자산의 현물 (현재) 가격이며, K는 행사가격, r은 무위험 이자율, T-t는 만기까지의 시간을 나타냅니다. 수학적인 부분을 생략하고 설명하자면, 더 높은 변동성 또는 변동성에 대한 기대가 자산의 위험도를 증가시켜서 콜 옵션 가격이 낮아지고 풋 옵션 가격이 높아집니다. 직관적으로 생각해보세요. 주가가 하락할 가능성이 더 크다면, 콜 옵션이 가치 없이 만기될 가능성이 커지므로 콜 옵션은 옵션의 기대 가치 변화를 반영하여 더 낮은 가격으로 책정되어야 합니다. 풋 옵션도 비슷하게 가격이 책정되지만, 풋-콜 패리티 때문에 콜 옵션 가격과 반대로 움직입니다. 따라서 콜 옵션 가격이 하락하면 풋 옵션 가격은 상승합니다 (그러나 콜 가격의 하락이 풋 가격의 상승을 유발하는 것은 아닙니다. 이 반대 관계는 기초 요인의 변화와 가격 책정 방식 때문에 존재합니다). 따라서 옵션 행동은 시장이 주가가 하락할 것이라고 믿고 있음을 나타냅니다 (주어진 기간 내에). 그것이 반드시 하락을 의미하는 것은 아니며, 옵션 거래자들은 특정 포지션을 취할 때마다 위험을 감수합니다. 결론: 스스로 충분히 공부하세요! 행운을 빕니다.", "위키백과에 따르면: 금융 산업에서 장기적 관점으로 수행되는 것은 일시적이거나 순환적이지 않으며, \"10–50년 이상\"의 시간 범위를 갖습니다. 출처", "저는 이렇게 답하겠습니다: 당신은 무엇을 하고 싶나요? 저는 $100 정도의 적은 금액이라도 괜찮다고 말하고 싶습니다. 투자의 특정 \"나무\"를 볼 때 $100에 $5를 지불하는 것은 받아들이기 힘들 수 있습니다. 그러나 \"숲\"을 보면, 커미션으로 $5를 \"낭비\"하는 것이 무슨 상관일까요? 당신의 친구들(아마 당신도)은 하루에 여러 번 $5 이상을 낭비할 것입니다. 그들이 라떼를 사는 것이 그들에게 힘을 주는 것이라면, 유사한 비용으로 HD 주식을 한 주 더 구매하는 것이 당신에게 힘을 준다면 그렇게 하세요. 결국, 누가 더 나아질까요? 연구에 따르면 큰 투자 포트폴리오를 구축하는 데 있어 실제로 행하는 것이 더 중요합니다. 수익률과 투자 비용은 실제로 행하는 것에 비하면 보잘것없습니다. 당신의 동료 중 몇 명이 비슷한 일을 하고 있나요? 아마도 당신은 매우 드문 집단에 속해 있을 것입니다. 그것이 당신을 행복하게 한다면, 그것은 돈을 쓰는 멋진 방법입니다.", "옵션에는 옵션이 있습니다. 몇몇 파생 상품 자산은 옵션입니다(몇몇 ETF). 그리고 당신은 그 ETF의 주식을 사거나 그 ETF에 대한 옵션을 살 수 있습니다. 두 번째로, 옵션은 단지 계약이므로 계약을 작성하고 구매자를 찾기만 하면 됩니다. 거래소가 이를 지원하지 않기 때문에 유동성 문제를 겪을 수 있지만, 교환은 이를 촉진하지 않기 때문에 유동성 문제가 발생할 수 있습니다. 당신이 하고 싶은 것은 대각선/캘린더 스프레드입니다. 후방 옵션을 사고 전방 옵션을 팔면 됩니다. 이것은 외국 개념이 아니며 아무도 당신을 막지 않습니다. LEAPS에 추가 레버리지가 있기 때문에 짧은 다리의 균형을 변경하여 leaps가 제공할 레버리지 양에 맞추기만 하면 됩니다. (따라서 1:1로 매매하는 대신 한 번의 도약을 사고 아마도 5번의 풋을 팔아야 합니다.)", "이러한 선택들은 상호 배타적이지 않습니다. 대부분의 주택 모기지 이자 공제에 대한 논의는 표준 공제 항목자를 위한 경우, 이 공제의 많은 부분이 상실될 수 있다는 사실을 무시합니다. 2011년의 경우 독신자의 표준 공제는 $5,800입니다. 공제되는 것은 모기지 이자뿐만 아니라 주 소득세, 재산세, 자선 기부금 등이 있습니다. 이 집이 $350K 가치가 있다면 재산세는 약 $5K이며, 이는 선택 사항이 아니기 때문에 저는 이것이 표준 공제를 상쇄하는 공제라고 가정하는 경향이 있습니다. 대부분의 주에는 소득세가 있으며, 이는 나머지를 채웁니다. 당신은 이것을 궤변이라고 여겨도 상관없지만, 저는 이 다른 공제들을 '먼저 상실된' 것으로 봅니다. 저는 결혼했으며, 우리의 재산세는 우리의 표준 공제보다 많아서, 계산할 때 모기지는 전액 공제되며, 우리의 기부금도 마찬가지입니다. 당신의 경우에는 숫자가 다르게 나타날 수 있습니다. 주 세금이 없다고요? 훌륭합니다, 그러면 재산세와 공제를 먼저 합산하여 모기지 공제가 가져다주는 가치를 결정하면 됩니다. 마지막으로, 저는 공제를 위해 모기지를 보유하고 있는 것이 아닙니다. 저는 단지 장기적으로 다른 투자들이 세후에 그 모기지 비용을 초과할 것이라고 믿습니다.", "네, 견제와 균형이 있습니다. 고용주는 법정 기한(급여 지급일로부터 3개월) 전에 연금을 납부하지 않은 경우 기소될 수 있으며, 실제 기소된 사례도 있습니다. 하지만, 스스로 확인하는 것이 여전히 당신에게 유리합니다. 실종된 연금이 발견되는 가장 일반적인 시점은 회사가 파산할 때인데, 이때는 이미 늦습니다. 해야 할 일은 당신의 급여 명세서에서 적절한 금액이 연금에 할당되었는지 확인하는 것입니다. 이는 총액의 9%와 추가적인 급여 희생 또는 추가 구성 요소를 포함해야 합니다. 연금 기금의 반년마다의 명세서가 급여 명세서에 기재된 공제와 일치하는지 확인하십시오. 더욱 신속히 확인할 수 있도록 연금 계정의 온라인 접근 권한을 고려하십시오. 무언가가 누락되었다면, 당신의 연금 기금과/또는 급여 사무소에 전화하십시오. 자료:", "당신이 한 것은 \"스트랭글\"이라고 불립니다. 두 가지 모두가 같은 날에 행사될 가능성은 낮습니다. 그러나 예, 그럴 수도 있습니다. 시장이 주어진 날에 매우 변동성이 크다면, 아침에 주식이 13에 도달하여 풋이 행사되고, 그 후에 주식이 하루에 15에 도달하여 콜이 행사가 될 수 있습니다. 혹은 반대로요. 더 중요한 점은, 가격이 서로 가까워서 하나는 어느 날에 행사되고, 다른 하나는 다른 날에 행사될 수 있다는 것입니다. 어느 경우든, 한쪽이 행사되면 다른 쪽의 포지션을 재평가해야 합니다. 그러나 기본적으로, 당신이 가지고 있는 모든 오픈 포지션은 언제든지 행사될 수 있습니다. 이 위험을 피하는 유일한 방법은 포지션을 가지지 않는 것입니다.", "이것은 너무나도 흔한 문제이며 쉽게 해결되지 않습니다. 이혼 합의는 이전의 모기지 계약을 변경하지 않습니다. 가장 중요한 것은, 은행은 요구되지 않으며, 정상적으로는 그녀를 모기지에서 제외시키지 않을 것입니다. 그녀가 그것을 전 남편에게 퀵클레임(deed transfer) 했다 하더라도 말입니다. 만약 그가 그 재산을 포기했다면, 그가 앞으로 더 이상 지급을 하지 않을 가능성이 큽니다. 그녀는 그가 하지 않을 경우 스스로 지급할 준비를 하거나 자신의 신용이 빠르게 악화될 것을 예상해야 합니다. 그녀는 이혼 변호사에게 연락하여 상호 의무를 검토해야 합니다. 법원은 전 남편에게 이혼 합의를 이행하도록 강제할 수 있는 명령을 내릴 수 있습니다. 그러나 법원은 은행에 대해 대출자들이 이미 맺은 모기지 의무의 변화를 강제할 수 없습니다. 여기에 집중하세요. 이것은 그녀를 자동차 대출이나 신용카드에 추가하는 것보다 훨씬 중요합니다. 나쁜 소식을 전하게 되어 유감입니다. 자동차 대출과 관련해서는, 그녀를 대출에서 제외하는 것이 좋습니다. 공동 소유자로 그녀가 없으면 더 좋은 조건을 얻을 수 있습니다. 보험 목적으로 그녀를 추가 운전자로 추가할 수 있습니다. 그녀를 당신의 신용카드에 추가하면 그녀의 신용에 도움이 될 수 있지만, 모기지가 연체되거나 압류에 들어간다면 큰 도움은 되지 않을 것입니다.", "위에서 언급되지 않은 긍정적인 점이 하나 있습니다: 귀하의 정기 소득에 대한 감가상각입니다. 면책 조항: 저는 세무 변호사도 아니고 회계사도 아니며, 인터넷에서 그런 역할을 하지도 않습니다. 하지만 저는 집주인입니다. 이 중요한 경고를 미리 말씀드리면: 임대 부동산(그리고 그에 대한 개선)은 잘 정의된 일정에 따라 가치가 감소합니다. 귀하는 그 감가상각을 실손실로 청구하여 과세 대상 정규 소득 금액을 줄일 수 있습니다. 만약 후자를 상당히 많이 번다면, 그것은 귀하가 부동산을 소유한 첫 몇 년 동안 큰 이익이 될 수 있습니다. 부동산이 새것인 것처럼 감가상각을 청구할 수 있습니다. 그러니 인터넷에서 만난 무작위한 사람의 조언을 회계사/변호사에게 가져가 얼마나 도움이 되는지 확인해 보세요." ]
주식 투자에 어떻게 참여하나요 [중복]	[ "제가 말씀드리는 모든 것은 당신이 젊다고 가정하고, 향후 20년 이상 동안 돈이 필요하지 않을 것이며, 앞으로 추가로 돈을 투자할 것이라는 것을 전제로 합니다. 처음 투자할 때는 절대로 개별 주식에 투자해서는 안 됩니다. 시장에서 훨씬 더 많은 경험을 쌓을 때까지는 너무 위험합니다. (만약 강렬히 저항할 수 없다면, 전체 투자 금액의 5% 이하로 유지하세요. 그러면 실험해 보면서도 수익에 큰 영향을 미치지 않을 수 있습니다.) 대신 여러 회사에 투자를 분산시키는 일종의 뮤추얼 펀드에 투자하는 것이 좋습니다. 단 50달러만 가지고는 거래 수수료를 피하는 것이 중요합니다. 만약 당신이 미국에 있다면, 무료 온라인 브로커리지 계좌를 개설한 후 무수수료 뮤추얼 펀드를 구매할 것을 추천드립니다. 예를 들어, TD 아메리트레이드는 수수료 없이 구매할 수 있는 펀드 목록을 공개합니다. 이 목록은 일반적으로 펀드의 종류(지수형, 성장형, 가치형 등)와 수익 기록을 포함합니다. 제가 유럽에 미국과 같은 종류의 할인 브로커리지나 뮤추얼 펀드가 있는지는 모르겠지만, 없다고 하더라도 약간 놀랄 것 같습니다. 먼저 500달러의 최소 금액을 모으기 전까지는 투자할 수 없을 수도 있지만, 브로커리지에서는 종종 처음 시작하는 사람들을 위한 특별 프로그램/계좌가 있습니다. 문의하는 것이 가능해야 합니다. 펀드를 선택하는 데 있어서 한 가지 더 말씀드리자면: 대부분 연간 비용 비율이 약 1%입니다. (이는 100달러의 투자액이 1년 후 100%의 이익을 냈다면 자산 가치의 1%($200 중 $2) 때문에 200달러 대신 198달러를 얻게 된다는 의미입니다. 수학적 계산은 훨씬 더 복잡하고, 매년 주어진 시점의 투자 가치에 따라 달라지지만, 기본적인 아이디어는 이렇습니다.) 그러나 \"시장\"을 자동으로 추적하는 인덱스 펀드는 같은 성능에 대해 훨씬 낮은 비용 수수료를 가질 수 있습니다 (0.05%, 대 1%). 40년이라는 기간 동안, 비용 비율은 최종 수익에 놀랍도록 큰 영향을 미칠 수 있습니다, 심지어 20% 이상! 저렴한 인덱스 펀드를 선택하는 올바른 방법에 대해 별도로 구글링 해보실 것을 추천드립니다. 온라인 브로커리지도 도움이 될 수 있습니다. 마지막으로, 친구나 가족에게 그들이 어떤 뮤추얼 펀드에 투자했는지, 어떻게 그 펀드들을 선택했는지, 그리고 그들의 경험이 어땠는지 물어보세요. 그들에게 당신이 무엇을 해야 할지 말해달라는 것이 아니라, 당신이 따를 수 있는 경험 많은 투자자들의 실수와 성공에서 배우기 위함입니다." ]	[ "참고로... 미국에서 주택 붐이 일어났을 때 많은 사람들이 집값이 계속 오를 것이라고 말했습니다. 많은 사람들이 집값이 결코 떨어지지 않을 것이라고 생각했습니다. 하지만 결국 떨어졌습니다. 집값이 계속 오르는 것이 불가능해 보인다면, 집값 상승이 결국 멈출 가능성이 높습니다. 그러나 상승세는 예상보다 훨씬 오래 지속될 수 있습니다. 저는 말레이시아가 위기 이후 미 연준이 미국 달러를 시장에 대량으로 공급한 영향력을 받고 있는지 궁금합니다. 말레이시아 중앙은행은 외환보유고로 미국 달러를 보유하고 있습니다. 링깃이 달러에 대해 오르는 것을 막기 위해 말레이시아 중앙은행은 링깃을 찍어 달러를 매입함으로써 링깃의 가치를 억제합니다. 이로 인해 링깃이 쉽게 공급되고 금리가 인위적으로 낮아져 부동산과 같은 분야에서 붐이 발생하게 됩니다. 그냥 추측입니다. 말레이시아에서 Kelantan의 디나르가 많은 주목을 받고 있나요? 여기서 조금씩 뉴스에 나오기 시작하고 있습니다.", "종이 수표 방법은 은행이 수표가 우편으로 보내지는 동안 귀하의 돈을 사용할 수 있도록 합니다. 제 은행은 즉시 제 계좌에서 인출을 합니다. 따라서 제 $100 유틸리티 요금이 이틀 동안 미국 우편 시스템을 통해 이동하는 동안 그들은 그 $100을 그들이 원하는 어떤 비상자금에서라도 사용할 수 있습니다.", "당신은 정말 좋은 아이디어를 가지고 있다고 생각합니다. 칭찬할 만해요. 본전을 깨기는 어려울 것이고, 당신이 이 돈을 기꺼이 떠나보내겠다는 사실을 강조했지만, 단지 거래를 위해 이 돈을 떠나보내지 않는 것이 흥미로울 것입니다. 당신은 \"이기고\" 본전을 유지하거나 심지어 돈을 잃게 되면 좌절할 것입니다. 그 점을 생각해보세요. 경험이 제한된 사람에게 파생상품 시장은 매우 높은 위험을 수반하며, 또한 이와 관련된 모든 것은 높은, 혹은 매우 높은 수익률을 수반합니다. 마진으로 선물을 거래하는 것은 실제로 가능하지만, 저는 당신이 약간의 더 많은 돈이 필요할 것이라고 생각합니다. 인피니티 선물의 미니 계약을 확인하고 수수료를 계산해보세요. 당신은 계약 하나당 더 많은 돈을 지불하게 될 것입니다, 맞아요. 유지 마진을 위해 더 많은 돈이 필요할 것입니다, 맞아요, 하지만 만약 당신이 데이 트레이딩을 하고 저렴한 중개인을 가지고 있다면 이 금액은 상당히 낮아질 것입니다. 골드 계약은 대략 10:1의 비율로 지불하므로 33온스의 미니 계약은 1달러의 움직임에 대해 33달러를 지불받게 될 것입니다. 당신의 수수료는 할인 중개인에서 약 4/5 달러 정도 될 것이고 거래소 수수료를 좀 지불해야 할 것입니다, 아마도 당신의 거래 중 약 15%가 수수료로 들 것입니다. 계약 사양과 비용을 확인하세요. 이전에 말했듯, 그들은 마진 거래를 추천하지 않겠지만 그런 사이즈의 계좌와 함께라면 저는 다른 것을 몰랐을 것입니다. 마진으로 물리적 금을 거래하는 것도 옵션이 될 수 있습니다. 제 의견은 이렇습니다.", "당신이 언급한 정책을 봐야 더 정확한 답변을 드릴 수 있습니다. 그러나 어떤 상황이 발생할 수 있는지에 대해 설명하자면, 이러한 기구들이 구조화되는 방식 때문일 수 있습니다; 예를 들어 보험료가 11,000이라고 가정했을 때, 이 중 1,000은 경비와 정기보험 금액으로 사용됩니다. 나머지 10,000은 성장에 투자됩니다. 이 투자는 최대 9.5%까지 성장하고 0% 미만으로는 떨어지지 않는다고 약속합니다. 예를 들어 우리가 1년에 대해서만 이야기한다면, 10,000에서 10,950 사이의 금액을 받을 수 있습니다. S & P의 장기 평균 수익률은 12%에서 15% 범위입니다 [정확히 기억나진 않지만] 따라서 회사는 이것을 9.5%로 상한선을 두어 평균적으로 2.5%에서 5.5%의 이윤을 얻고 있습니다. IE 좋은 해에 S & P 수익률이 약 18%라면, 회사는 9% 정도의 추가 이윤을 손에 쥐게 됩니다; 나쁜 해에 인덱스가 -5%의 수익을 냈다면, 보험 회사는 좋은 해에서 이러한 손실을 메울 것입니다. 만약 당신의 정책이 그 해 S & P에서 낮은 수익을 냈을 때, 당신은 자동으로 더 적은 수익을 얻게 될 것입니다. 일반적으로 사람들은 장기적인 관점에서 생명 보험에 가입하게 되므로 장기 평균을 더 나은 기준으로 사용하는 것이 좋습니다. 그렇게 한다면, 단순히 이 금액을 지수에 직접 투자함으로써 더 많은 돈을 벌 수 있을 것입니다. 이러한 계획에 투자할 것인지는 당신의 판단에 달려 있습니다. 제 의견으로는, 투명하지 않은 것들에는 가까이 하지 않는 것을 선호합니다.", "월간 주택담보대출 상환액이 소득의 25%인 경우가 일반적이라는 점을 고려할 때, 그 월 부담이 사라지는 것은 분명한 장점입니다. 제가 보기에는, 이것이 우선순위 목록에서 마지막으로 해야 할 일이라는 점이 문제입니다. '주택담보대출 없음'이라는 아이디어는 훌륭합니다. 하지만, 조금 더 일찍 상환하여 주택담보대출 상환이 몇 년 남지 않은 상태에서 실직할 경우, 상환은 여전히 필요합니다. 그래서 주택담보 대출을 빨리 갚기 전에 은퇴 연금과 다른 저축을 먼저 채우는 것이 좋다고 조언합니다. 금리가 낮고 기대 수익률이 더 높다는 당신의 주장은 잘 제시되었습니다. 저는 3.5%의 주택 담보 대출을 조기 상환해야 한다는 강박을 느끼지 않습니다. OP가 주택 모기지 이자 공제가 없는 캐나다에 있으므로, 지금까지는 그것을 무시했습니다. 공제는 단순히 국가 세법에서 허용된 경우, 실질 금리를 줄입니다. 대출을 받는 '이유'가 되어서는 안 됩니다. 그러나 수학을 무시하는 것은 무지한 일입니다.", "당신이 말하는 것은 \"세금 이익 수확\"이라 불리며, 이는 좋은 세금 관리로 간주됩니다. The Oblivious Investor에 따르면, 10% 또는 15% 세율 구간의 투자자들은 장기 자본 이득에 대해 0%의 세금을 냅니다. 소득세를 더 이상 내지 않는 흥미로운 방법을 원하신다면 Go Curry Cracker를 확인해보세요. 만약 당신이 10% 또는 15% 세율 구간에 있다면, 세금을 내기 전에 최대 약 $70,000의 자본 이득을 청구할 수 있습니다.", "일반적으로 여기에 대한 여러 가지 이유가 있으며, 일부는 심리적이고 일부는 완전히 실용적입니다. 후자의 이유부터 시작해보죠: 만약 제가 오래된 럭소바지를 원한다면, 저는 1990년대 초반에서 중반에 나온 상태가 좋은 차를 구입할 것입니다. 이러한 차들은 비교적 덜 복잡하여 수리하기가 조금 더 쉬운 경향이 있으며, 가격도 저렴하여 '일회용'으로 간주할 수 있습니다.", "약관을 매우 주의 깊게 읽으세요. 많은 0% 거래는 특정 날짜까지 상환해야 하는 조건이 있으며, 만약 그렇지 않으면 막대한 비율을 지불해야 합니다. 아무도 그 날짜를 상기시켜 주지 않을 것입니다, 왜냐하면 대출자는 당신이 잊어버리기를 은근히 바라기 때문입니다.", "제 생각에는 당신이 판매세와 소득세를 혼동하고 있는 것 같습니다. 미국의 세금 공휴일은 판매세에만 해당됩니다. 소비자가 세금 공휴일 동안 특정 상품을 구입할 때는 평소처럼 판매세를 지불할 필요가 없습니다. 효과적으로는 이러한 날 동안 사람들이 쇼핑할 이유를 추가로 제공하기 위해 가격이 약간 낮아집니다. 세금 공휴일 동안 상점들은 평소와 동일한 이익을 내지만, 단순히 더 많은 사람들이 그 시기에 쇼핑을 하기 때문에 판매가 증가할 수 있습니다. 소비자와 기업 모두에 대한 소득세는 이에 의해 영향을 받지 않습니다. 뉴욕주는 20년 전 최초로 세금 공휴일을 시행한 주지만, 현재는 이를 더 이상 시행하고 있지 않으며 다만 연중 내내 세율이 낮은 특정 상품들이 있습니다.", "R에는 리밸런싱된 포트폴리오의 수익률을 계산할 수 있게 해주는 훌륭한 패키지가 있습니다. 이 패키지의 이름은 PerformanceAnalytics입니다 (참조: http://www.inside-r.org/packages/cran/PerformanceAnalytics/docs/Return.portfolio). 제가 당신이 원하는 것을 정확히 할 수 있게 작은 스크립트를 빠르게 작성했습니다. 코드: 기본적으로 포트폴리오는 동등하게 가중된 포트폴리오로 리밸런싱됩니다. 사용자 정의 가중치를 사용하여 포트폴리오를 리밸런싱하는 것도 가능합니다. 이 방법에 대한 설명서를 참조하세요. 이 코드가 작동하려면 데이터가 이미 수익률 형태로 준비되어 있어야 합니다. Excel에서 이것을 쉽게 할 수 있습니다. 엑셀에 있는 데이터가 다음과 같이 보이는지 확인하세요: 그런 다음 데이터를 CSV 파일로 내보내세요. 참고: 코드를 실행하기 전에 패키지 PerformanceAnalytics를 설치했는지 확인하세요. 다음과 같이 할 수 있습니다: 위와 관련하여 질문이 있으면 알려주세요." ]
부동산에 제안을 하는 것 - 시장 가격으로 시작해야 할까요?	[ "먼저, 당신과 룸메이트의 대인 관계의 성격에 대해 알지 못하며, 솔직히 말해서 별로 관심도 없습니다. 하지만 그 용어의 사용은 저에게 경고 신호로 보였고, 은행에도 마찬가지일 것입니다. 주택 구매는 \"친구\"나 \"룸메이트\"와 단순히 함께 하기에는 대단한 일이기 때문입니다. \"배우자\", \"사업 파트너\", \"동거 파트너\" 등이 함께 주택을 구매하는 경우이지 \"룸메이트\"는 아닙니다. 집의 절반을 같이 사는 건 쉽게 계약할 수 있는 것이 아닙니다. 당신이 집을 반으로 쪼갤 수 없으므로 각각 집의 절반 값을 위한 두 개의 주택담보대출을 받을 수 없습니다. 만약 한 사람이 이행할 수 없는 경우, 은행은 집을 차지해 나머지 사람과 그들의 은행을 곤란하게 만들 수 있습니다. 하나의 모기지에 공동 서명하는 것은 가능하지만, 그 경우 당신의 신용 기록을 함께 묶어버립니다. 만약 한 사람이 모기지의 절반을 갚지 못하면 둘 다 전체 금액에 대해 추궁 받을 수 있으며, 두 사람 모두의 신용이 하락할 수 있습니다. 이것은 다른 방식으로 엮인 두 사람(결혼/가족 관계)에게는 큰 문제가 아니지만 \"친구\" 두 사람에게는 너무 많은 위험이 따릅니다. 두 번째로, 당신의 시장 상황이 어떨지 모르겠지만, 제가 첫 집을 사려고 했을 때 주택 시장에서는 긴 협상이 크게 용납되지 않는다는 것을 빨리 배웠습니다. 당신이 판매자가 맞서고 있는 어떤 상품에 입찰하는 것이 아닙니다. 판매자는 이 거래에서 손익 분기점을 돌파하는 경우입니다. 낮은 제안은 그저 경박한 것으로 간주되어 턱없이 거절될 가능성이 더 높습니다. 이건 미세한 차이입니다. 목록 가격에서 몇백 달러만 깎아도 판매자가 당신이 트집을 잡고 있다고 생각하여 단호히 거절할 수 있고, 크게 깎으면 판매자가 새 집에 필요한 현금이 없어 그 가격을 받아들일 수 없을 것입니다. REO와 은행 소유 부동산은 보통 구체적인 제안 가격으로 팔리며, 은행은 이에 못 미치는 제안에는 응답조차 하지 않으며, 보통 마감 비용을 감당하는 것에도 동의하지 않습니다. 심지어 개인이 판매하는 경우에도, 소유자는 자신의 모기지에서 어려움을 겪고 있을 수 있으며, 단기 매각에 동의하고 은행이 이를 감지하면 (곤란한 모기지 부동산 리스트와 MLS 목록을 일치시키는 것은 사소한 일이 아닙니다), 은행은 모기지를 압류하여 부동산을 취하여 거래를 끝낼 수 있으며 (그들은 주요 채권자입니다; 당신의 집을 다 갚기 전에는 \"소유\"하지 않는 것입니다), 결과적으로 모두가 피해를 봅니다. 세 번째로, 이 경제의 주택 가격은 시장에 따라 꽤 하락하고 오랜 세월 동안 그랬습니다; 지금 팔고 있다면 거의 확실히 현금 및/또는 자산에서 몇천 달러의 손실이 있을 것입니다. 그럼에도 불구하고 판매자가 집을 목록에 올릴 때, 매력적인 시장 가격을 제시해야 하고, 그 때문에 그들의 손실을 기반으로 가격을 책정하는 불리한 상황에 놓이게 됩니다. 이는 흔히 은행이 아닌 판매자이고 모기지 문제에 휘말리지 않은 판매자까지도 거래에서 몇천 달러를 잃어 왔고, 손실을 멈추기 위해 목록 가격에 단호하게 나설 수 있다는 것을 의미하기도 합니다. 당신의 중개인은 벼랑 끝에 몰린 판매자의 신호를 볼 수 있으며, 그런 상황에서 제안이 고려되려면 목록에 상당히 가깝게 해야 합니다. 당신의 중개인이 당신에게 목록 가격을 제안하도록 설득하려는 것의 정확한 이유는 주택이 시장에 얼마나 오래 있었는지와 제안의 기록에 따라 달라질 수 있는데, 이는 그와 그의 동료 중개인 그리고 MLS를 통해 접근할 수 있습니다. 주택이 막 가격이 떨어져 경쟁 상품보다 낮아졌다면, 목록 가격은 훌륭한 거래이며 다른 제안이 올 수 있으며, 빠르게 움직여야 한다는 뜻입니다. 주택이 낮은 가격에 제공되어 판매자가 고려 중일 경우 (수락된 것도 아니고 거절된 것도 아님), 목록 가격으로 제안하면 빠르게 움직이면 집을 얻을 수 있습니다. 또는, 집이 가격 하락 없이 오랫동안 시장에 나와 있다면, 판매자는 더 이상 내릴 수 없지만 절박하여 목록에서 제안하면 집을 얻을 수 있다는 의미입니다. 조언 하나 드리겠습니다: 거의 모든 제안에는 \"구매자의 옵션\"이 포함됩니다. 협상이 완료되는 순간부터 이후 특정 기간 (일주일, 이주일 등) 동안 (보통 매우 작은 가격으로, $100 정도) 언제든지, 어떤 이유로든 아니라고 할 수 있는 권리를 갖습니다. 이 기간 동안 주택 검사를 받고, 신뢰할 수 있는 사람이 집의 뼈대, 기본 시스템을 점검하고 수리하기에 비용이 많이 드는 문제를 찾습니다. 이 옵션이 문서에 포함되지 않으면 제안을 하지 마세요. 중개인이 이 옵션을 건너뛰라고 한다면 그를 해고하세요. 판매자가 당신이 그 옵션 조항을 삭제하길 원하면 거부하세요. 이는 당신이 제안을 전적으로 철회해야 한다는 큰 경고 신호이어야 합니다. 판매자가 심각한 문제가 있는 주택을 처분하려 하고 있고 유능한 검사원이 당신에게 도망칠 준비를 하라고 말하기를 원치 않기 때문입니다. 다른 팁: 가격대에 따라 판매자가 마감 비용을 지불하길 기대할 수도 있습니다. 마감 비용은 전통적으로 구매자의 책임이며 구매자의 중개인 수수료와 함께 부담하지만, 현재의 경제 상황에서, \"첫 주택 구매자\"를 끌어들이는 당신의 시장 가격대에서는 판매자가 이러한 구매자 비용을 모두 지불하는 것이 일반적으로 예상됩니다. 나의 지역 (DFW)에서 $375k는 그러한 이유로 그런 양보를 기대하기에는 약간 높습니다. (보통 그런 종류의 제안은 이 지역에서 약 $100-$150k 범위의 주택에서 제시됩니다), 하지만 전체 시장 상황에서 목록 가격을 지불하면 판매자가 그 양보를 받아들일 확률이 높습니다. 하지만, 이는 보통 처음에 제안하는 것이지, 비장의 카드로 남겨두는 무기가 아니기 때문에, 중개인이 처음에 그 결합된 제안을 목록 가격과 판매자가 마감 비용을 지불하는 쪽으로 추천했으리라 예상했을 것입니다. 목록 가격으로 제안하면 대가를 기대하지 않으므로, 그 상황에서 마감 비용을 협상 카드로 남겨두지 않을 것입니다." ]	[ "임대 vs 구매의 장단점: 구매의 몇 가지 장점: 임대할 경우 지불한 돈은 사라집니다. 구매할 경우, 전액 현금 구매가 아니라 대출을 받아 구매한다고 가정하면, 일부 지불금은 이자로 가지만 자산을 쌓게 됩니다. 결국 대출을 갚고 나면 임대료 없이 거주할 수 있습니다. 구매할 경우, 집을 원하는 대로 변경할 수 있습니다. 원하는 색상으로 페인트를 칠하거나, 원하는 카펫이나 바닥재를 깔 수 있으며, 심지어 벽을 허물고 평면도를 변경할 수도 있습니다(물론 건축법 및 안전 고려가 필요합니다). 임대할 경우, 일반적으로 할 수 있는 변경 사항이 크게 제한됩니다. 미국에서는 주택 담보 대출 이자가 세금 공제가 됩니다. 임대료는 그렇지 않습니다. 재산세는 연방 소득세에서 공제됩니다. 따라서 만약 $1000의 대출과 $1000의 임대료를 비교한다면, 대출이 실제로 더 저렴합니다. 임대의 장점: 주택 구입에는 많은 거래 비용이 수반됩니다. 부동산 중개인의 수수료, 다양한 법적 수수료, 보통 은행에 \"대출 개시 수수료\" 등을 지불해야 합니다. 또한, 대출 방식 때문에 대출 기간 내내 총 지불액이 동일합니다. 하지만 첫 번째 지불 시에는 전체 대출 잔액에 대한 이자를 내야 하고, 마지막 지불 시에는 적은 금액에 대해서만 이자를 지불합니다. 그래서 초기 지불금은 대부분 이자입니다. 이에 따라 보통 \"합리적으로 긴 기간 동안 해당 주택에 살 계획이 아니라면 구매하지 말아야 한다\"는 조언이 있지만, 정확한 기간은 조언하는 사람에 따라 다를 수 있으며 보통 3년에서 5년이 일반적입니다. 이점을 고려할 사항: 집을 구입한 후 2년 후에 팔고, 판매 가격에서 구매 가격 및 마감 비용을 뺀 결과가 $20,000의 순 손실이 발생했다고 한다면, \"아! 주택 구매로 $20,000를 잃었다\"고 완전히 공정하다고 할 수는 없습니다. 이 집을 구입하지 않았다면 아마 임대하고 있었을 것입니다. 따라서 공정한 비교는 해당 기간 동안의 대출 상환금에 해당 기간의 임대 비용을 더한 것과 비교하는 것입니다.", "주식은 회사의 부분적인 소유권을 나타냅니다. 따라서 회사의 주식 51%를 소유하고 있다면 (따라서 회사 자체의 51%), 회사의 모든 자산을 청산하기로 결정할 수 있으며, 그 판매 수익의 51%에 대한 권리가 있습니다. 위의 예에서는 보통주여야 합니다. 우선주는 소유권을 부여하지 않기 때문입니다. *회사의 51% 이상을 매입할 수 없는 상황에서는 (예를 들어 매물로 나오지 않은 경우) 이것이 불가능하기 때문에 주식의 가치는 훨씬 낮을 수 있습니다.", "fennec은 아주 좋은 답변을 가지고 있지만, 나는 그것이 너무 많은 정보를 제공한다고 느낍니다. 그래서 그 문장이 무엇을 말하는지 설명하려고 합니다. 풋 옵션은 주식을 팔 수 있는 권리입니다. \"71센트에 Cisco의 16 풋 옵션\"은 John이 Jim에게 와서, 미래의 어느 시점(만기일)에 당신에게 주당 16달러에 Cisco 주식을 한 주 팔 수 있게 해주면 지금 71센트를 주겠다고 말하는 것입니다. NYT의 인용문에서 1000 풋은 1000개의 계약을 의미합니다 - 그는 어떤 날에 16달러/주에 100,000주의 Cisco 주식을 팔 수 있는 권리를 산 것입니다. 콜 옵션 - 같은 아이디어로, 주식을 살 수 있는 권리입니다.", "이렇게 생각해보세요. 만약 당신이 1개월 전으로 시간 여행을 떠났다고 가정하고, 그 기간 동안 AAPL 주가에 대한 완벽한 지식을 가지고 있으면서, 주가가 극적으로 정점에 이르렀다가 다시 기간 말에 원래 가격으로 돌아온다면, 미국식 옵션에 더 많은 비용을 지불하지 않겠습니까? 옵션을 생각하는 또 다른 방법은 보험 정책으로 보는 것입니다. 지진 피해만 보상하는 보험 대신 화재와 지진 피해를 모두 보상하는 보험에 더 많은 비용을 지불하지 않겠습니까? 마지막으로, 그리고 아마도 가장 직접적인 이유로는, 사람들이 만기 전에 미국식 옵션을 행사하는 (판매하지 않고) 더 일반적인 이유 중 하나는 예상치 못한 배당금이 (옵션의 남은 시간 가치를 초과하는) 막 발표되었으며, 이 배당금이 옵션 계약 만기 전에 지급될 예정인 경우입니다. 왜냐하면 실제 주주들만이 배당금을 받을 수 있기 때문이지 옵션 보유자는 받을 수 없습니다. 미국식 옵션 보유자는 그 배당금을 받기 위해 적시에 행사할 수 있는 반면, 유럽식 옵션 보유자는 그런 능력이 없습니다. 유연성이 적다는 것(사실상 당신이 지불하는 것)은 더 낮은 옵션 프리미엄을 의미합니다.", "만약 '격식 없이' 함께 살고 있다면 (공식적인 파트너십 계약 없이) 그녀가 제안한 대로 식료품을 사는 등 그녀가 함께 나눌 수 있도록 정중하게 요청하는 것이 저의 선택입니다. 이는 '자발적인 기여'이며 강제적인 것은 아닙니다. 이는 실제 세입자는 한 명이지만, 임대 계약이 '공유'를 허용하는 경우의 룸메이트 사이의 관계와 같습니다. 당신의 임대 계약이 숙소 공유를 허용하는지 확인하십시오. PS 오래된 스코틀랜드의 속담 중 하나는 \"가까운 가족과 사업을 하지 마라\"입니다. 즉, 아내나 동거인에게 임대료를 부과하지 마십시오. 이는 감정적인 가정생활을 공식적인 사업생활과 섞게 되어 이별이나 분쟁 시 갈등을 일으킬 수 있습니다. 자녀를 가질 관계나 부모 역할, 공식적인 파트너십 또는 결혼에 들어간다면 이러한 모든 것이 미래 어느 시점에 변하게 됩니다.", "여기 Yahoo! Finance API에 대한 목록이 있습니다. 얼마나 오래 지원될지는 확실하지 않지만: https://code.google.com/p/yahoo-finance-managed/wiki/YahooFinanceAPIs", "회사의 위치에 따라 몇 가지 이유가 있습니다. 첫 번째로, 당신이 언급한 대로 이는 직원이 회사의 성공에 투자되어 있다는 것을 의미합니다. 이론적으로 이는 직원이 자신의 보유 자산 가치를 증가시키기 위해 열심히 일하도록 동기를 부여할 것입니다. 때때로 이는 일정 기간 동안 주식을 보유해야 하고 회사에서 특정 기간 동안 계속 근무해야 하는 베스트먼트 기간을 포함할 수 있습니다. 두 번째로, 현금과 달리 주식을 제공하는 것은 회사의 유동 현금에서 나오지 않습니다. 여전히 비용이며 다른 주주들의 주식 가치를 감소시키는 것은 맞지만, 이는 회사 지속성을 보장하기 위해 중요한 일일 운전자본에 영향을 미치지 않습니다. 세 번째로, 이 부분은 직원에게 해당되는데, 세금 문제입니다. 특히 상당한 금액의 경우에 그렇습니다. 물론 이는 관할권에 따라 다르지만 주식을 받는 경우 현금에 상응하는 금액보다 낮은 세율을 달성할 수 있는 경우가 종종 있습니다. 예를 들어, 돈을 시간에 걸쳐 인출하여 매년 세금 부담을 줄이거나, 지금은 확인할 수 없는 다른 방법을 사용할 수 있습니다. 도움이 되길 바랍니다.", "네, 사실입니다. 미국에 기반을 둔 회사들은 미국 정부가 그들에게 부과한 요구 사항을 충족해야 합니다. 이러한 모든 보고서를 관리하는 기관은 증권거래위원회입니다. 그들은 필요한 모든 보고서를 보관하기 위해 EDGAR 시스템을 운영합니다. SEC의 EDGAR 데이터베이스는 기업 정보를 무료로 공공에 접근할 수 있게 제공하여 등록 문서, 투자 설명서 및 양식 10-K와 10-Q에 따라 제출된 주기적 보고서를 검토하여 기업의 재무 정보와 운영 사항을 빠르게 조사할 수 있도록 합니다. 또한, 양식 8-K에 보고된 최근 기업 이벤트에 대한 정보를 찾을 수 있지만 회사는 이를 투자자에게 공개할 필요는 없습니다. EDGAR는 또한 2004년 8월 1일 이후에 이루어진 공시 제출 관련 의견서와 답변서를 접할 수 있게 해줍니다. 이는 기업재무부나 투자관리부에서 검토한 것입니다. 2006년 5월 22일, 기업재무부와 투자관리부의 직원들은 EDGAR 시스템을 이용하여 증권법 등록 문서 및 효과 후 수정사항의 효력 공지를 발표하기 시작했습니다. 법에 의해 자동으로 효력을 발휘하는 것이 아닌 공지는 제출물이 유효하다고 결정된 다음 날 아침에 EDGAR 시스템에 게시될 것입니다. Grade 'Eh' Bacon이 지적하듯이: 다른 나라들은 대중에게 보고해야 하는 정보의 종류, 특히 재무제표에 대해 다른 요구 사항을 가질 수 있습니다. 특정 기업의 재무제표를 찾으려면 적절한 증권 거래소나 종종 해당 기업의 웹사이트로 가면 됩니다.", "개인적으로 \"For Dummies\" 시리즈의 부동산 투자 관련 책들이 매우 유익하고 훌륭한 입문서라고 생각했습니다. 이 책들은 편견 없이 정보가 풍부해서 기본 원칙들을 잘 설명해줍니다. 독자의 지식 수준에 따라 은행이나 부동산과 유용한 대화를 할 수 있을 만큼 충분한 기초를 제공할 수 있습니다. 벤더들이 예상하는 가격과 세입자들이 예상하는 임대료를 알기 위해 시장을 좀 관찰해 보세요 (최소 6개월 이상). 대부분의 부동산 잡지에는 뒤에 소규모 동네 요약이 포함되어 있을 것입니다. 구매에 가까워지면, 은행에 보고 있는 부동산에 대한 RP 데이터 보고서를 요청하세요. 은행들은 일반적으로 이를 무료로 제공합니다. 저는 처음에 스스로에게 명확히 했던 몇 가지 포인트를 설정했습니다. 이 방법은 좋은 출발점이 될 수 있으며, 부동산 투자에 대한 일반적인 조사가 압도적일 수 있는 상황에서 조사를 좁히는 데 도움을 줄 수 있습니다. 저는 결국 시드니 서부에 있는 3 베드룸 아파트를 손에 넣었고 지금까지 스스로 잘 비용을 충당해왔습니다. 부동산 중개인과 좋은 관계를 쌓고, 많은 오픈 하우스/경매에 참석하여 다른 투자자들과 대화하는 것이 도움될 수 있습니다. 한 번은 무료 부동산 투자 세미나에 참석하면 항상 최소 한 가지는 새로운 것을 배울 수 있다는 말을 들은 적이 있습니다 (통계, 방법론, 금융 옵션 등). 이를 염두에 두고 항상 평정심을 유지하고, 지갑은 집에 두고 아무것도 서명하지 마세요. 결론적으로 냉철한 머리를 유지하고, 읽는 것을 멈추지 말고 서두르지 마세요.", "은행은 확실히 그것을 예금으로 받아들일 필요는 없습니다; 그것은 빚이 아닙니다. 불만을 품은 채무자들이 고의로 짜증나게 하려는 방법으로 빚을 상환하려 했던 여러 사례가 있었습니다; 전형적인 예는 페니를 사용하는 것입니다. 법원은 이런 노력을 지지할 가능성이 적습니다. 왜냐하면 명백히 a) 그 행동이 악의적이며 (당신과 관련하여) b) 당신이 돈을 운용하기 쉬운 형태로 유지하는 것이 정말로 당신의 책임이기 때문입니다. 만약 당신의 돈이 다루기 힘든 상태가 된다면, 아무도 당신에게 그 어떤 것도 빚지지 않습니다. 저는 그것의 메타 의미에 대해 궁금합니다. 그러한 관점에서 5%나 롤링을 걱정하는 것이 정말로 말이 되는지 궁금합니다. 제가 여자친구의 저금통을 액면 그대로 사들였을 때, 집을 나설 때 주머니에 잔돈 $5를 가지고 나와 각 소매점에서 $2-3씩 없앴으며, 아무도 이의를 제기하지 않았고 일부는 감사히 여겼습니다. 25센트 동전은 세탁소 이용자들과 교환되었습니다. 대중교통을 이용할 때는 많을 가져갔으며, 기계들은 전혀 불평하지 않았습니다. 저는 저장 공간을 예상보다 훨씬 빨리 소진했습니다." ]
제 고용주가 401k 플랜 제공자를 변경하고 있습니다. 이게 실제로 어떻게 작동할까요?	[ "이러한 유형의 사건을 여러 번 겪어보았기 때문에 문제가 되지 않을 것입니다. 특정 날짜에 그들은 당신의 계정을 동결할 것입니다. 그런 다음 자금을 수탁자 X에서 수탁자 Y로 이전할 것입니다. 하루나 이틀 정도 걸리며, 다음 급여가 나올 때쯤에는 모든 것이 새로운 수탁자에게 설정되어 있을 것입니다. 전환이 이루어지기 훨씬 전에 그들은 새로운 회사에서의 투자 옵션을 발표할 것입니다. 그들은 옵션에 대한 설명과 기본 매핑을 제공할 것입니다: S&P 500 구 회사에서 S&P 500 신 회사로, 국제 펀드 구 회사에서 국제 펀드 신 회사로... 만약 당신이 아무 행동도 하지 않는다면 전환 시 매핑된 교환이 실행될 것입니다. 이 기회를 활용하여 리밸런스를 원한다면, 전환 이전이나 이후에 투자하는 펀드를 변경할 수 있습니다. 당신의 기여금이 투자되는 방식은 동일한 매핑 규칙을 따르지만 소득 비율은 변하지 않을 것입니다. 다시 말해, 당신은 기여 양식을 변경하여 기여금이나 매칭 펀드를 투자하고 싶은 방식을 변경할 수 있지만, 아무 행동도 하지 않는다면 그들이 정의한 매핑 절차를 따를 것입니다. 대출 조건은 변경되지 않을 것입니다. 회사 주식은 영향을 받지 않을 것입니다. 제가 걱정할 유일한 문제는 이전 수탁자가 당신이 그들의 가족 내에 있는 어떤 펀드로든 자금을 이전하거나 어떤 개별 주식을 구매할 수 있는 방법을 제공했었는지 여부입니다. 질문은 새로운 수탁자가 동일한 옵션을 가지고 있는지 여부입니다. 질문이 더 있으면 인사부에 문의하거나 회사 혜택 웹사이트를 참조하세요. 모든 자금은 새로운 회사로 옮겨지며, 이들 이전 중 아무 것도 과세 사건이 되지 않을 것입니다. 2014년 2월 수정: 이 질문에 따르면: 401(k) 대출과 제공자 교체에 관한 법률이나 규칙은 무엇입니까? 최근 변경 사항에 대한 문서를 검토했습니다(2014년 2월). 고용주와 새로운 401K 회사의 문서는 다음과 같습니다: 대출 잔액, 조건 및 지불 금액에 변경 사항이 없습니다. 하지만 새로운 대출을 생성할 수 없는 2주의 기간이 있습니다. 모든 직원은 전환 60일 전에 새로운 투자 옵션, 계좌 제한 기간에 대한 통지를 받았습니다." ]	[ "저도 이 일을 겪었습니다. 안전 항구 조항이 있습니다. 추정세 납부로 미리 납부하면 전년도 세금 부채의 110%를 지급하게 되는데, 큰 유동성 사건 세금 부채에 대한 과소 납부에 대한 벌금이 없습니다. https://www.irs.gov/publications/p17/ch04.html 이는 연방 정부의 규정입니다. 귀하의 주에는 다른 규칙이 있을 수 있습니다. 금년 귀하의 세금 신고서를 준비하기 위해 회계사를 고용하는 것이 정말 현명한 선택일 것입니다. 제 경우라면 회사의 CFO나 재무 책임자에게 적합한 사람을 추천해 달라고 부탁하겠습니다. 참고로 축하드립니다.", "현재의 답변들에 동의하지 않는 것은 아니지만, 아무도 정말로 당신의 질문에 직접적으로 답변하지 않았다고 느낍니다. 제가 보기에는 당신이 묻고자 했던 것은 대출금이 갚아질 시기/여부와 관련하여 언제 차를 교환해야 하는지에 대한 것 같습니다. 자동차를 교환하는 것에 전념하고 있다면 (다른 사람들이 제안한 것처럼 개인적으로 판매하지 않는 경우), 자동차가 상환되었는지는 교환 시 받는 금액에 아무런 영향을 미치지 않아야 합니다. 자동차의 가치는 그 자체로 있으며, 당신이 빚지고 있는 금액은 거래에 영향을 미치지 않아야 합니다.", "짧은 답변: 은행에 가서 사업 계좌를 개설하는 옵션에 대해 문의하세요. 변호사에게 서류 작업, 회사 구조 및 세금에 대해 상담하세요. 긴 답변: 당신과 친구들은 함께 법인이 아닌 사업을 소유하고 있습니다. 이것을 동업이라고 합니다. 예, 이를 적절히 수행하는 데 서류 작업이 필요하며, 미성년자라는 점이 그 서류 작업을 약간 복잡하게 만들 수 있습니다. 어떤 유형의 계좌를 열지에 대해: 사업 계좌! 개인 계좌(공동 계좌 포함)로 사업을 운영하면 해당 계좌가 폐쇄되는 것은 확실합니다. 은행은 사업 구조를 알고 싶어하며, 이를 지원하는 문서를 요구할 것입니다. 동업의 경우, 아마도 동업 계약서 사본을 원할 것입니다. 유한책임회사의 경우, 오하이오 주 국무장관에게 제출한 서류와 운영 계약서 등의 사본을 원할 것입니다. 그럼에도 불구하고 지역 은행에 가서 사업 담당 은행가에게 무엇을 해야 하는지 직접 물어보세요. 그들은 항상 신생 기업을 다루며, 아마도 은행 계좌 문제를 파악하는 데 가장 적합할 것입니다. 사업 구조와 관련하여... 이것은 단지 개설할 은행 계좌의 유형과 세금 신고 방식 이상의 많은 것에 영향을 미칩니다. 이것은 변호사와 정말로 상의해야 할 상황입니다. 나중에 당신 중 한 명이 그만두면 어떻게 될까요? 나중에 새로운 동업자를 데려오고 싶으면 어떻게 할까요? 무언가에 대한 의견 차이가 있으면 어떻게 할까요? 이러한 것들은 변호사가 사전에 도와줄 수 있는 것들입니다 - 나중에 해결하려고 하는 것보다 훨씬 더 쉽고 (비용도 적게 듭니다). 충분한 수입이 들어오고 있으니 변호사의 시간을 몇 시간 정도는 살 수 있을 것입니다. 제대로 된 설립 작업은 훗날 많은 돈과 마음의 상처를 절약할 수 있습니다.", "얼마나 오래 투자할 의향이 있는지에 따라 다릅니다. 일반적으로 말해서, 시장 조정에서 돈을 벌 수 있는 가장 좋은 방법(다시 말해, 더 신뢰할 수 있게 반복 가능한 방법)은 그것을 삶의 한 사실로 받아들이고, 그것이 발생했을 때 당황해서 팔지 않아서 이미 투자한 돈이 다시 올라갈 수 있도록 하는 것입니다. 다른 방법으로 표현하면, 단지 한두 개의 광범위한 저비용 인덱스 펀드에 배당금을 재투자하여 돈을 투자하고 (아마도 투자를 6개월 정도에 걸쳐 분산시킬 수 있습니다) 시간이 일을 하게 두는 것입니다. 지금까지 돈을 현금으로 보유하면서 (아마도 오랫동안 저축해 왔을 것이라고 추측되는데) 투자를 진행하는 대신 그동안 얼마나 놓쳤는지 계산해 보셨나요? 제 생각에는 조정을 기다리면서, 그 조정에서 얻을 수 있는 것보다 이미 더 많이 놓쳤을 것입니다.", "무작위 주식 수익(추세가 있는)이라는 완벽한 세계에서는 가격 상승 후 하락한다고 생각할 이유가 없으므로 포지션을 종료하여 \"이익 실현\"을 할 이유가 없습니다. 우리의 불완전한 세상에서는 때때로 작동하는 많은 경험적 법칙이 있지만, 만약 그들 중 하나가 오랜 시간 동안 일관되게 작동한다면, 모두가 그 규칙을 따르게 되고 결국 그 규칙은 더 이상 작동하지 않게 됩니다. 따라서 오랜 시간 동안 일관되게 작동하고 앞으로도 그럴 것으로 예상되는 그러한 경험적 법칙은 존재하지 않습니다. 이러한 규칙을 찾는 것은 항상 움직이는 목표였습니다. 주식을 매도할 합리적이고 일관되게 일반적인 이유는 다음과 같습니다: 이러한 규칙은 당신의 질문에 언급된 \"칩을 가지고 걷기\" 행동에 대한 나의 해석과는 매우 다릅니다.", "해결책은 우리가 사업을 하는 각 나라에 외국 은행을 확보하는 것이었습니다. 그곳에서 신용카드 처리기를 얻고, 단순히 그 나라에서 돈을 벌고 그 나라에 돈을 보관한 후, 그 계좌에서 분기별 수익을 가져와 미국 계좌로 옮기는 것이었습니다.", "개인 투자와 투기적/고위험 증권(\"소멸 자산\", 정확히 말하면 옵션이 바로 그런 것), 에 대해 생각할 때는 매몰 비용 관점에서 생각하는 것이 낫습니다. 이 거래에서 손해 복구를 시도하지 마세요. 손실을 최소화해야 합니다. 여전히 그 콜 옵션에 잔존 가치가 남아 있을 때 포지션을 정리하고 단기 손실을 감수하세요. 혹은, 이렇게 할 수도 있습니다. 상장 주식에 대한 거래소 거래 콜 옵션을 보유하고 있다고 가정해봅시다 (아주 일반적인 경우입니다). 옵션 만기일까지 남은 시간이 얼마나 되는지는 알 수 없습니다. 어찌되었든, \"복구\"를 위한 방법으로 이것을 제안할 수 있습니다. 당신은 콜 옵션의 롱 포지션과 주식의 숏 포지션을 가져갈 것입니다. 이것은 델타 헤지라고 불리며, 주식 델타 거래를 하는 것입니다. 델타는 단기 가격 변동성을 나타냅니다. 즉, 시장이 다소 하락할 때마다 일중 기준으로 주식을 한 번에 큰 덩어리로 숏 포지션을 취한 후 소량씩 주식을 매수하는 것입니다. 주식의 시장 가격이 조금씩 오를 때마다 몇 주를 매도합니다. \"헤지 비율\"을 유지하면서 단기 시장 가격 변동에 대응하여 반복하는 것입니다. 원래 콜 옵션이 만기에 가까워지면, 다음 계약으로 롤오버하세요, 만기까지의 시간이 한 달 혹은 세 달인 것이 바람직합니다. 만약 숏 포지션을 취하기 위해 기초 주식을 빌리고 싶지 않거나 빌릴 수 없다면, 합성 숏 포지션을 사용할 수 있습니다. 합성 숏은 롱 풋과 숏 콜의 조합으로, 이는 숏 포지션의 수익을 복제합니다. 개인적으로 나는 헤지되지 않은 옵션이나 워런트를 절대 구매하지 않겠지만, 현재 당신이 그런 것을 가지고 있으므로, 나갈지 더 깊이 들어갈지 선택할 수 있습니다. 이 선택이 순수익을 0으로 되돌리는 작업에 지나지 않는다는 것을 인식하면서요. *이 전략을 사용하여 이익을 얻을 수 있지만, 그것이 money.stachexchange.com 웹사이트의 범위에 포함되는지는 확신하지 못합니다.", "보통, 나쁜 지역에서 집을 사는 것을 원하지 않습니다. 예외는 중산층 사람들이 좋은 위치 때문에 이사 오는 \"젠트리피케이션\"입니다. (현재 당신이 해당되는 상황처럼 보입니다). 또 다른 중요한 것은 주택담보대출을 해결하는 것입니다. 월 $500씩 네 명의 \"남자\"이면 $1800 모기지를 해결할 수 있습니다. 좋은 점은 2년 동안 당신이 자신의 임차인으로서 그 장소를 지켜볼 수 있다는 것입니다. 그 지역의 문제점은 당신이 떠난 후에도 네 명의 \"여성\"이나 두 명의 남성과 두 명의 여성을 입주시킬 수 없을 수 있다는 것이며, 항상 \"남자들\"을 골라야 할 수도 있다는 것입니다. 대부분의 사람들에게는 지나치는 것을 권장합니다. 당신의 재정 상태와 기업가적인 배경을 고려할 때, 이 위험을 감수하고 만약 일이 잘 안 풀리더라도 앞으로의 거래에서 배울 수 있을지도 모릅니다. (도널드 트럼프는 신시내티의 빈민 단지에서 사업을 시작했습니다.) 제가 (그리고 다른 사람들이) 하는 말을 듣고, 그러고 나서 당신이 충분히 가지고 있는 최고의 판단에 따라 \"옳게 느껴지는 것\"을 하세요.", "P/E는 여러 가지 추정치를 사용하여 계산할 수 있으며, 이는 미래의 P/E 비율을 추측할 수 있고 따라서 P/E가 회사에 대해 X이어야 한다고 말할 준비가 되어 있다면 미래의 가치를 결정할 수 있습니다. 하지만 회사가 긍정적인 수익을 생성하지 않는다면 이는 덜 유용한 도구가 될 수 있다는 점을 유의할 만합니다. 예를 들어, 1990년대의 아마존은 매 분기마다 손실을 입어 P/E가 N/A였을 것입니다. PEG는 P/E와 수익 성장을 사용하여 예측된 성장에 기반하여 주식이 과대평가되었는지를 판단하는 방법으로 사용됩니다. 만약 회사가 높은 P/E를 가지지만 높은 수익 성장률도 갖는다면 이는 가치가 있을 수 있습니다. 성장률을 사용함으로써 해당 수치의 배경에 대한 더 나은 아이디어를 얻을 수 있습니다. P/E에 대한 배경을 얻는 또 다른 방법은 산업 평균을 보는 것이며, 이는 종종 Yahoo! Finance 및 다른 사이트에서 찾을 수 있습니다.", "저는 슈퍼마켓 동전 교환기의 수수료를 내는 것이 싫고, 동전 교환기를 살 마음도 없어서 저만의 해결책이 있습니다. 가치가 높은 동전은 자판기나 주차 미터기에 사용하고, 가치가 낮은 동전은 자선 기부함에 넣습니다." ]
왜 집값이 급여와 맞지 않을 수 없는 걸까요?	[ "또 다른 생각을 해봅시다. 2011년이라고 가정하고, 25세의 부부가 연 $50,000 순수입을 벌고 있다고 해봅시다. 그들이 살고 있는 지역의 적절한 첫 주택은 $300,000, 즉 연 순수입의 여섯 배입니다. 만약 그들이 생활비를 아껴서 수입의 절반을 주택 구입을 위한 저축에 사용한다면, 12년에 걸쳐 현금을 모아 37세에 집을 구매할 수 있었을 것입니다. 힘들지만 가능했죠. 하지만 이제 급여가 매년 3% 증가하고 주택은 매년 10% 증가한다고 가정해 봅시다. 20년 후에 상황을 보겠습니다. 이제 같은 종류의 직업을 가진 25세 부부는 연 $87,675을 벌게 됩니다. 하지만 그 마을의 집값은 $300k가 아닌 $1,834,772가 되어 있습니다. 이제 집값은 그들의 급여의 거의 21배가 됩니다. 이는 만약 그들이 수입의 절반을 주택 구입을 위해 저축한다면, 67세가 되어서야 현금을 사용하여 집을 구매할 수 있다는 것을 의미합니다. 상황은 빠르게 악화됩니다. 단지 10년만 더 가서 30년 후를 보면, 부부는 집을 구매할 수 있게 되지만 가격은 $4.8 백만 달러, 즉 연봉의 40배에 달하게 됩니다. 그리고 그 나이는 105세가 됩니다.(그동안 현미만 먹었길 바랍니다.) 심지어 이들을 구원할 모기지도 없습니다, 왜냐하면 2041년 집에 대해 10년치의 저축을 내놓는다 해도(14%의 계약금이 됩니다), 여전히 연순수입이 $118,000인 상태로 $4.1 백만 달러의 모기지를 지게 됩니다." ]	[ "여기 대안이 있습니다. 미국에는 수백 개, 어쩌면 수천 개의 계약 엔지니어링 회사(\"잡 샵\")가 있으며, 아마도 캘리포니아에만 몇 백 개가 있을 것입니다. 그들은 당신의 \"고용주\"가 당신에게 바라던 일을 수행하는 사업을 하고 있으며, 그것을 어떻게 해야 하는지 알고 있죠. 그들은 수십 년 동안 이 일을 해오면서, 나라에서 가장 크고 잘 자리잡은 회사들과 협력해왔습니다. 그들은 고객에게 엔지니어링 서비스를 제공하고 엔지니어에게 급여를 지급하는 것에 대해 당신이 평생 동안 배울 수 있는 것보다 더 많이 잊어버렸을 것입니다. 몇 군데에 전화를 걸어 보세요. 회의를 잡습니다. 몇 시간 정도 그에 대해 예산을 잡으세요. 당신은 사무실에서 가장 경험 많은 리크루터, 즉 거기에서 오랫동안 일해온 베테랑과 대화하고 싶어 할 것입니다. 당신의 상황을 설명하고, 스스로 모든 어려움을 겪기보다는 그들이 모든 문제를 처리하는 가능성을 조사하고 싶다고 말하세요. 물론 그들의 일반적인 마진을 포함해서요. (당신이 이 말을 저보다 더 잘할 수 있을 거라 믿지만, 개념을 이해하셨을 겁니다.) 그 회사는 마진에 대해 말하기를 꺼릴 수도 있습니다. 제 개인적인 의견으로는, 이것은 전혀 문제가 없습니다. 당신의 요금이 지불된 후 그들이 당신으로부터 얼마나 버는지는 그들의 사업입니다. 또한, 당신이 하는 일과 추천되는 요금에 대해서도 이야기하세요. 제가 알기로는, 당신이 현재 상당히 적은 급여를 받고 있다는 사실에 놀라지 않을 것입니다. 그리고 클라이언트가 거절할 경우, 당신이 즉시 가능할 것임을 언급하고, 기꺼이 그들과 협력할 의사가 있다는 것을 알리세요. (이 말을 다시 한 번 하게 될 것입니다.) 사실, 그들이 현재 당신에게 맞는 리드를 가지고 있다면, 그것에 대해 듣는 것에 관심이 있을 것입니다. (이미 다른 고객으로부터 당신에게 맞는 요구를 가지고 있을 수도 있으며, 그 클라이언트는 당신의 현재 \"고용주\"보다 훨씬 더 많은 금액을 지불할 의향이 있을 수 있습니다.) 제가 개인적으로 한다면, Yoh, Belcan, 그리고 아마도 TAD Technical부터 시작할 것입니다. 이들은 가장 오래되고 최고의 회사들 중 세 개입니다. CE Weekly에도 접촉하고, 구독을 신청해서 당신 지역에 사무실을 가진 다른 샵들을 찾아보세요. 일단 샵이 설정되면, 당신의 \"고용주\"에게 당신이 개인 회사를 설립하는 대신, 이 일을 전문적으로, 매일매일, 수십 년간 해온 확립된 계약 엔지니어링 회사와 협력할 수 있는지 물어보세요. 그렇게 하는 것이 모든 사람에게 더 간단하며, 확립된 회사를 통해 가면 그들이 당신에게 비즈니스를 어떻게 해야 하는지 가르쳐야 하는 일을 피할 수 있습니다. 또한, 그들은 당신이 IRS에 의해 직원으로 재분류되어, 모든 종류의 법적 및 재정적 책임에 노출될 위험을 피할 수 있습니다. 그들이 \"아니요\"라고 한다면, 즉시 그들에게서 떠나세요. 그들은 막대한 경고 신호를 보냈습니다. 여기에 샵과의 다른 논의들이 중요하게 작용합니다.", "만약 부동산 가격이 (1) 많이 상승하면, 여러분은 주택 소유의 막대한 비용에서 단지 손익분기점을 맞출 것입니다. 만약 부동산 가격이 (2) 매우 많이 상승하면, 여러분은 지렛대 효과로 인해 많은 돈을 벌 것입니다. 만약 부동산 가격이 (3) 그대로 유지되면, 여러분은 엄청난 양의 돈을 잃게 됩니다. 그것은 자동차를 소유하는 것과 매우 비슷합니다 - 지속적인 비용이 듭니다. 그게 전부입니다. 여러분의 지역이나 부동산의 가격이 단지 손익분기점을 맞추기 위해서는 끊임없이 상승해야 한다는 점을 명심할 가치가 있습니다. 장기간에 걸쳐 가격이 상승하는 경향이 있다는 점을 주의하세요 (대부분의 곳에서 - 그러나 모든 곳은 아닙니다). 많은 사람들이 기본적으로 그 생각에 기반하여 판단합니다. \"긴 시간 동안\" 괜찮을 것입니다. 이는 충분히 타당합니다. 제가 믿기로는 한 가지 큰 요인은 강제적인 저축이라는 것 입니다. 이는 대부분의 사람들에게 가장 큰 장점입니다. 또한 대부분/모든 관할지에서 심지어 상황이 (1)인 경우 (즉, 시간 낭비로, 손익분기점만 맞춥니다)에도 엄청난 세금 혜택이 있다는 점을 주목하세요. 마지막으로, 사회적/재정적 측면에서 주식 보유로 인해 엄청난 이점이 있다는 점을 참고하세요: 일단 집을 소유하게 되면 다른 대출(사업이나 그와 유사한 것들을 위한)을 받는 것이 놀랍도록 쉬워집니다; 이는 부인할 수 없는 장점입니다 (아마도 남편에게 그 점을 강조해보세요).", "대부분의 관할 구역에서는 거래를 나누고 싶어 합니다. 왜냐하면 투자 소득에 대한 자본 이득을 보고하고 싶기 때문이며, 이는 거의 항상 근로 소득보다 낮은 세율로 과세됩니다. 자본 이득에 대한 자세한 정보는 위키백과의 기사를 참조하십시오. 캐나다에서는 실현된 자본 이득의 50%에 대해 세금을 납부합니다. 또한 이익을 세금으로부터 보호하는 방법도 있습니다; 캐나다에서는 TFSA, 미국에서는 제가 알기로는 'roth' 계정이라 부릅니다. 저는 사실 거래를 나누어야 한다고 생각합니다, 적어도 캐나다와 미국에서는요, 확실하지는 않지만요. 어쨌든, 투자로 돈을 벌 계획이 있다면 그렇게 하고 싶을 것입니다. 손실을 볼 계획이시라면 저에게 연락해 주세요, 기꺼이 당신이 버리려는 돈을 받겠습니다.", "여기에는 많은 좋은 답변이 있으며, 특히 임대가 생각보다 더 비쌀 수 있다는 점을 고려해야 한다는 것이 중요합니다. 또한, 임대료는 완전히 잃어버린 돈이라는 점도 염두에 두세요. 부동산 가치가 하락하더라도 계속해서 지불하면 집을 팔 때 주택담보대출의 일부를 회수할 수 있습니다. 일반적으로 이는 +-30% 정도이며, 예상 판매 가격을 총 주택담보대출 상환금으로 나눠서 직접 계산해야 합니다. 따라서 걸어 나가는 것이 의미가 있는 것은 당신이 살고 싶은 주변의 임대료가 당신의 주택담보대출 상환액보다 훨씬 낮고(<+-30%) 안정적인 경우에만 해당됩니다. 즉시 걸어 나가기보다는, 주택담보대출을 새로운 대출로 재융자할 수 있는지 알아보세요. 2008년에는 금리가 약 5.8%였지만, 지금은 약 3.6% 정도입니다. 미국에서는 어떻게 될지 모르겠지만, 제 나라에서는 금리가 떨어지면 이렇게 하는 것이 비교적 쉬우며, 재융자하는 사람들이 수천 달러, 그 이상을 절약할 수 있습니다.", "정기 생명 보험은 단지 그것일 뿐입니다 - 당신이 사망할 경우 지급되는 생명 보험으로, 자동차 사고 시 보험금이 지급되는 자동차 보험과 같습니다. 자동차 보험처럼, 정기 생명 보험 정책 간 비교가 용이하고, 심지어 온라인으로 견적을 비교할 수도 있습니다. 종신 생명 보험은 생명 보험과 더불어 투자 요소가 포함되어 있습니다. 당신이 지급하는 돈은 생명 보험의 비용으로 일부가 쓰이고, 또 일부는 보험사가 투자합니다. 보험사들은 종신 보험을 좋아하는데, 그것은 상품이 아니고 다양한 변형 상품을 선보일 수 있기 때문입니다. 또한, 보험과 투자가 결합된 상품이기 때문에 비교하기가 매우 어렵습니다. 다만, 제가 아는 한 어느 회사도 종신 생명 보험 요율을 공개하지 않기 때문에, 다양한 상품을 비교하기가 아주 어렵습니다.", "전 세계 다른 주식 ETF로 분산 투자함으로써 리스크를 줄일 수 있지만, 선진국 시장 수익률(그리고 어느 정도 신흥 시장도)은 일반적으로 서로 매우 높은 상관 관계를 가지고 있습니다(상관 계수 약 0.85-0.90). 이는 강세 시장에서 모두 상승하고 약세 시장에서 함께 하락한다는 것을 의미합니다. 당신의 위험 허용 범위를 고려할 때, 다른 자산군(예를 들어, 당신이 언급한 것처럼 정부 채권)에 분산 투자하는 것이 더 낫습니다. 또는 전 세계 모든 자산을 보유한 포트폴리오를 목표로 할 수 있습니다(프랑크푸르트에서 거래한다고 가정할 때 H4ZJ와 XBAG와 유사하지만 더 높은 거래량 및/또는 낮은 수수료를 가진 조합). 좋은 출발점은 Bogleheads Wiki입니다: https://www.bogleheads.org/wiki/Asset_allocation", "가격은 어떤 주식들이 어떤 가격에 제공되고 누가 먼저 눈을 감느냐에 의해 결정됩니다. 구매자와 판매자는 자신들이 설정한 입찰 또는 요청의 제약 내에서 자신들이 정의한 최상의 제안을 찾으려고 합니다. 판매자는 자신이 수용할 수 있다고 여기는 가장 높은 입찰에 판매할 것입니다. 구매자는 자신이 수용할 수 있다고 여기는 가장 낮은 제안에서 구매할 것입니다. 가격과 매매가 전혀 성사될지는 다른 거래가 여전히 가능한지, 그리고 여러분이 만족하는 거래를 얼마나 오래 기다릴 수 있는지에 따라 달라지며, 단일 최적의 제안으로 구매가 완료되지 않고 여러 제안에서 구매해야 할 경우, \"동시에\" 주식 간에 다를 수 있습니다. 이것은 개방형 외침 구덩이 거래 시절에는 그 과정이 얼마나 혼란스러운지 알 수 있었기에 이해하기 더 쉬웠을지 모르지만, 결국 가격이 고정되지 않고 모든 판매에서 협상(또는 적어도 협상의 기회)이 요구되는 고전적인 시장에서 최상의 거래를 찾고자 하는 고속 버전으로 귀결됩니다. \"프레드는 5센트 더 싸게 팔아!\" \"그럼 왜 그에게서 안 사?\" \"그는 재고가 없어.\" \"음, 내가 없을 때 내 가격은 10센트 더 싸.\" \"오늘은 안 살지도 모르고, 다른 곳에서 살지도 몰라.\" \"오늘은 안 팔지도 몰라. 아니면 다른 누군가가 내 가격을 지불할지도 몰라. 샘이 흥미로워 보이는데...\" \"좋아, 좋아. 2센트 더 줄 수 있어.\" \"3센트. 샘이 정말 흥미로워 보여.\" \"2센트 반, 그리고 수지를 위해 사과 하나 덤으로 추가해.\" \"딜.\" 그리고 다음 구매자나 판매자가 이 과정을 다시 시작합니다. 개방형 외침은 매우, 매우, 매우 빠르게 비교해서 쇼핑하려는 방법일 뿐이며, 전자 화해가 이를 더욱 가속화하지만, 개념적으로는 동일한 과정입니다 -- 판매자가 요구하는 것을 얻게 되거나, 그들이 조정하고/또는 구매자가 조정하여 그들이 만나게 되거나, 모두가 합의가 없다는 데 동의하고 집으로 돌아가는 것입니다.", "그 이후로 나는 슈퍼마켓에서 진열대를 채우는 일을 했지만 최근에 일하다가 멍하게 있는 일이 계속되어 해고되었습니다. 이는 투자를 하루 종일 모니터링해야 하는 일일 거래에는 좋지 않은 징조입니다. 흥미로운 수학 문제에 집중하고 포트폴리오를 무시하기 시작하면 쉽게 돈을 잃을 수 있습니다. 매수 기회를 놓치는 것은 큰 문제가 아닐 수 있지만, 매도 기회를 놓치는 것은 치명적일 수 있습니다. 일일 거래에서 상승세를 놓치면 이제 하락하는 주식에 갇힐 수 있음을 알아두세요. 그리고 시작하기에 충분히 자본을 갖추지 못했다는 사람들의 의견에 동의합니다. 다양하게 포트폴리오를 구매하려면 상당히 더 많은 자본이 필요합니다 (다양화가 당신의 제한이지 헤징은 아닙니다). 평균적으로 세 개의 주식 중 두 개로 돈을 번다고 가정해 봅시다. 연속으로 세 개의 주식에서 돈을 잃을 확률은 얼마일까요? 27분의 1입니다. 그게 첫 세 개의 주식에서 일어난다면요? 시작할 때 돈을 벌 확률이 실제로 삼분의 일이라면요? 그러면 당신은 첫 세 주식 각각에서 절반 이상의 시간 동안 돈을 잃게 될 것입니다. 확률은 당신을 선호하지 않습니다. 금융에 관심이 있다면 투자 관리 회사나 헤지 펀드 인턴십에 지원하는 것을 고려해보세요. 주식 변화를 모니터링하는 사람이 되기보다는 주식 정보에 대한 수학적 분석을 수행하는 사람이 됩니다. 그러면 다른 것들보다 수학 문제에 집중하는 것이 당신이 해야 하는 일이 됩니다. 그 일에 능숙하다면, 그것을 정규직 직업으로 전환할 수 있어야 합니다. 그렇지 않다면, 어딘가로 다시 학교에 가세요. 당신의 학습 옵션이 마음에 들지 않을 수 있지만, 지금 당장 당신의 작업 옵션보다 나을 수 있습니다. 대부분의 인턴십은 학업에서 잠시 쉬고 있다고 암시하면 더 쉽게 얻을 수 있음을 주목하세요. 완전히 거짓말하지 마시고, 맞는 곳을 찾고 있다고 말하는 게 좋습니다. 지금 학교 지원을 시작하고 싶을 수도 있겠네요. 그러면 당신이 지원 과정에 참여하고 있다고 진실되게 말할 수 있습니다. 금융 수학에 대한 관심을 솔직하게 표현하세요. 진지한 수학 고수들은 그런 회사에서 찾기 어려울 수 있습니다. 당신의 금융 상황을 고려할 때, 데이 트레이더가 되는 것은 현실적이지 않습니다. 증거가 필요하다면, $100 미만의 주식을 골라보세요. 찾았나요? 현재 가격과 날짜 및 시간을 적으세요. 당신은 방금 그 주식을 샀습니다. 이제 이익을 위해 팔아보세요. 과거 데이터를 무시하세요. 단지 현재 가격만 모니터링하세요. 상승세를 놓쳤나요? 유감입니다. 그게 현실입니다. 그것을 팔았으면, 당신이 감당할 수 있는 다른 주식을 고르세요. 거래 수수료를 위해 가격을 내려 기록하는 것을 잊지 마세요. 간단한 검색으로 무역당 $7이 싼 가격임을 시사합니다. 각 주식에 두 번의 거래를 한다는 것을 이해하세요 (매수와 매도), 따라서 각 주식에서 $14를 벌어야 합니다. 당신이 돈이 다 떨어질 때까지 그것을 계속하세요. 그것이 당신이 하려고 제안하는 것입니다. 만약 그렇게 해서 최저 임금 일자리를 대체할 만큼의 돈을 벌 수 있다면, 우리는 모두 틀린 것입니다. 어머니에게 $100을 빌리고 시도해보세요. 그러나 다른 사람들이 말했듯이, 여러 주식에 한꺼번에 투자하고 100주에 걸쳐 $7 거래 수수료를 분산시킬 수 있는 $100,000의 시작 자본으로 시작하는 것이 훨씬 더 현실적입니다. $100으로 시작하면 열 개의 주식 이내에 돈이 바닥날 가능성이 더 큽니다.", "투명성의 환상. 위험의 경감. 감정. 시스템. SDG의 게시물에 따른 짧은 대답 - 법입니다. 길게 답변하자면 - 이는 철학적 입장입니다. 사람들이 기분이 좋아지게 합니다. \"시스템이 정말 작동한다.\"는 감각을 고취시킵니다.", "솔직히 말해서, 월 스트리트 서바이벌 게임도 좋지만, 유럽의 주식 시장에 대해 배우고 싶다면 비트 월 스트리트가 좋은 게임입니다. http://beatwallstreet.equitygameonline.com/ 에서 직접 시도해 볼 수 있습니다. 사용하기 쉽고, 승자에게는 아이패드, 아이폰 등과 같은 월별 상품이 제공됩니다. 게임을 플레이하는 학생들은 주요 투자 은행 및 중개사에서 인턴십 기회를 얻을 수 있습니다." ]
과외 사업 급여 관리	[ "이는 세금 관할 구역에 따라 다르며, 저는 일리노이의 규칙에 대해 알지 못합니다. 하지만 이것에 대해 생각하는 방법에 대해 몇 가지 방향을 드리고 싶습니다. 가장 큰 문제는 여러분이 단일 수표를 수금한 후 과외 교사들에게 분배할 경우, 여러분이 이들의 고용주로 간주될 수 있다는 점입니다. 고용주로서, 여러분은 다음과 같은 것들에 대한 책임이 있게 될 것입니다. 이는 포괄적인 목록이 아닙니다. 고용주가 아니더라도, 여전히 그들에게 급여를 지급하고 있는 것입니다. 연간 $600 이상인 경우, 누구에게나 1099 양식을 발행해야 할 책임이 있습니다 (출처). 조직이 사업으로 활동하고 있으므로 납세자 식별 번호를 신청해야 합니다. 이 번호를 학교에 제공하여 학교가 올바른 양식을 발행할 수 있도록 해야 합니다. \"운영 명칭\"을 등록해야 할 수도 있습니다. 학교가 개인 자격으로 수표를 발행하도록 하는 것도 가능할 수도 있습니다. 하지만 그렇게 하면, 그것은 세금에 소득으로 표시될 것이며 다른 교사들에게 지급한 금액을 공제해야 합니다. 조직이 이미 별도의 세금 신원이 있다면, 그것을 사용할 수 있습니다. 조직은 소득세를 납부할 책임이 있다는 점에 유의하세요. 교사들에게 지급한 금액뿐만 아니라 마케팅 비용 등도 공제할 수 있어야 합니다. 학교가 이에 응한다면, 조직 임무에 대한 조직의 지불로 구조화하는 것을 고려하세요. 그런 다음 학교에 각 교사에게 얼마를 지급해야 하는지 알립니다. 이름, 주소, 사회 보장 번호, 비용(또는 가능하면 근무 시간)과 같은 필요한 정보를 학교에 제공할 책임을 지게 될 것입니다." ]	[ "선물 시장에 참여하여 얼마나 이익을 얻거나 손실을 볼 수 있는지를 이해하기 위해서는 먼저 선물 시장의 기울기를 설명할 수 있는 여러 가지 방법을 이해하는 것이 중요합니다. 많은 선물 시장에서는 누군가가 현물 가격으로 상품을 사서 그 상품에 대한 선물 계약을 판매할 가능성이 있습니다. 이 작업을 수행하려면 상품을 저장해야 합니다. 대부분의 상품은 저장하는 데 비용이 발생하므로 이러한 상품의 선물 가격은 현물 가격보다 높이 형성되는 경향이 있습니다. 주가지수 선물의 경우 보유자는 지수 내 주식을 보유함으로써 잠재적인 이익을 얻습니다. 만약 선물 시장이 현물 가격에 비해 위쪽으로 기울어져 있다면 이를 정상이라고 부를 수 있습니다. 만약 선물 시장이 일반적으로 현물 가격에 비해 아래쪽으로 기울어져 있다면 이를 역전이라고 부를 수 있습니다. 만약 선물 시장이 현물 가격보다 충분히 높아서 더 많은 양의 상품이 미래를 위해 저장된다면 시장을 콘탱고 상태라고 말할 수 있습니다. 만약 선물 시장이 상품을 미래를 위해 수익성 있게 저장할 수 있는 점 이하에 있다면 시장을 백워데이션 상태라고 말할 수 있습니다. 이러한 많은 경우에서, 미래를 구매한 사람은 계약을 일정 시간 동안 유지하기 위해 암묵적인 비용을 지불합니다. 당신의 질문은 금 가격이 특정 금액만큼 상승하면 얼마나 돈을 벌고, 같은 특정 금액만큼 하락하면 얼마나 손실을 보는가에 관한 것입니다. 문제는, 당신이 금값이 현물 가격인지 선물 가격인지 상승하거나 하락하는지 말하지 않았다는 것입니다. 대부분의 경우 선물 가격의 변화는 금의 현물 가격 변화와 유사할 것으로 가정됩니다. 금의 현물 가격이 소폭 상승하면 금의 선물 가격도 소폭 상승할 것입니다. 금의 선물 가격이 소폭 상승하면 이것은 또한 금의 현물 가격을 상승시킬 것입니다. 이러한 작은 가격 변동에도 불구하고, 예상 선물 가격 변동은 예상 현물 가격 변동과 정확히 같지 않을 것입니다. 더 큰 가격 변동의 경우, 예상 현물 가격 변동과 예상 선물 가격 변동 사이의 차이가 더 커질 것입니다. 결국 가격이 상승하면 계약을 보유하는 비용이 미래의 이익에서 차감될 것입니다. 가격이 결국 하락하면 이 보유 비용은 손실에 추가되어야 합니다. 만약 계약을 현물 가격 위에서 구입했다면 가격은 천천히 현물 가격 쪽으로 이동할 것이고, 이는 보유 비용을 초래할 것입니다. 금 가격이 현재 현물 가격에서 아무런 변화가 없다면 남는 것은 이 보유 비용뿐입니다.", "그것은 전혀 드문 일이 아닙니다. 워런 버핏과 칼 아이칸 같은 유명 투자자들은 몇 년 전 주식과 투자를 두 배 이상 늘려 명성을 얻었으며, 일부 매우 뛰어난 거래와 베팅도 있었습니다. 100% 이득이라는 이중화도 일종의 보수적인 방식으로, 500%, 1200%, 그 이상이 가능하며 제가 언급한 두 서로 관련 없는 사람들이 이런 성과를 이루었습니다. 이런 현실은 워런 버핏이 베이비 붐 세대에게 가르치는 것과 비교적 빈약한 수익률과는 반대이지만, 연간 2-5% 수익률을 복리로 늘리는 것이 부를 쌓는 더 가능성 있는 방법입니다. 투자를 매년 두 배로 늘리는 결과를 얻을 것이라고 말하고 기대하는 것은 합리적이지 않습니다.", "당신에게 비공개된 중요 정보가 없다면, 그것은 완전히 합법적이어야 합니다. Joe가 설명한 이유 때문에 좋은 생각은 아니라고 의심되지만, 합법적이어야 합니다.", "이론적으로는 어떤 시간 단위도 사용할 수 있지만, 1분과 30분이 가장 일반적이고 유용해 보입니다. 특히 활발한 거래자에게 그렇습니다. 이는 또한 거래량에 대한 유용한 통찰력을 하루 종일 제공해주는 추가적인 이점이 있습니다. 이런 정보가 차트에 포함되어 있을 경우에 말이죠. 대부분은 하단에 바 차트로 포함되어 있는 것 같습니다. 여기 일일 FX의 원유에 대한 훌륭한 예가 있습니다: https://www.dailyfx.com/crude-oil 차트 왼쪽 상단에 1분, 30분, 1시간, 1일 옵션이 포함되어 있는 것을 확인하세요.", "아니요, 할 수 없습니다. 모든 Roth IRA에서 전액 인출하고 총 원금 이하로 남게 되면, 차액을 일정표 A에 항목별 공제(misc. 공제로 2% AGI 한도)로 공제할 수 있습니다 (마지막 인출 시점에). 일반 IRA는 세전이라서, 여기서는 아무것도 공제할 수 없습니다.", "여기에 도움이 될 만한 기사가 있습니다: http://thefinancebuff.com/restricted-stock-units-rsu-sales-and.html 문제 중 하나는 아마도 이미 W-2에 베스팅된 주식의 가치와 원천징수된 세금이 포함되어 있다는 것입니다. 이것은 IRS를 포함하여 모든 사람을 혼란스럽게 합니다 (한 해는 그들이 저에게 우편으로 감사를 보냈는데, 문제는 1099-B와 W-2 모두에 있는 주식 보상을 이중 계산하고 싶어했다는 것입니다; 이 문제를 설명하는 간단한 편지를 보내자 그들은 만족했습니다). 일반적인 아이디어는 주식을 처음으로 돌이킬 수 없이 소유하게 되었을 때(베스팅) 그것이 소득이 된다는 것입니다. 왜냐하면 가치 있는 무언가를 받고 있기 때문입니다. 그래서 이것은 W-2에 기록되고 소득으로 과세되며, 자본 이득으로 과세되지 않습니다. 개념적으로는 주식을 사기 위해 몇 달러의 소득을 쓴 것이므로, 그것이 주식의 기준가가 됩니다. 세금이 이미 납부된 경우라면, 고용주가 세금을 원천징수했을 때, 이는 W-2에 포함되어야 합니다. 그러한 경우 다른 곳에 별도로 기재하지 않아도 됩니다.", "각 나라마다 다른 규칙이 있을 것입니다. 나는 네덜란드에 대해서만 말할 수 있습니다. 그곳에서는 거주자로서 계좌를 개설하기 위한 두 가지 옵션이 있습니다. BSN(네덜란드 ID 번호) 또는 외국 고객과 자주 거래하는 은행 지점에서 거주를 후원하는 국제 기업의 강력한 추천서가 필요했습니다. 비거주자로서 계좌를 개설하는 것은 불가능했지만, 아마도 부유한 고객은 특별한 대우를 받을 것입니다. 최근의 미국 보고 요구 사항으로 인해 유럽 은행들은 미국 사람들과의 거래를 매우 꺼려하게 되었습니다. 나는 내 네덜란드 은행으로부터 현재 상품은 계속 유지하겠지만, 새 상품은 제공하지 않겠다는 편지를 받았습니다. 은행에 전화를 하면 일반 직원들은 내 계좌에 대해 아무것도 볼 수 없습니다. 심지어 평범한 질문을 위해서도 특별한 국제 부서에 전화를 해야 합니다.", "미국에서는 수표를 사용하지 않을 가능성이 있습니다. 개인적으로 저는 거의 모든 것에 신용카드를 사용하며 지갑에 현금이 전혀 없는 경우가 많습니다. 저는 수표를 가지고 다니지 않습니다. 원한다면 수표 없이 모든 월간 청구서를 지불할 수도 있으며, 많은 사람들이 그렇게 하고 있습니다. 30년 전에는 식료품점에서 일반적으로 신용카드를 받지 않아 현금이나 수표로 지불해야 했지만, 대부분의 다른 종류의 매장과 레스토랑에서는 받았습니다. 이제는 제가 몇 년 동안 신용카드를 받지 않는 매장으로는 동네 치킨 레스토랑과 창고형 쇼핑몰인 코스트코가 있습니다. (코스트코는 자체 신용카드를 받지만, 마스터카드나 비자는 받지 않습니다.) 여전히 매달 청구서의 대부분을 수표로 지불하고 있으며, 누군가가 수표로 식료품을 지불한다고 해도 놀라운 일은 아닙니다. 내가 상점에서 수표를 쓰는 사람을 마지막으로 본 때가 언젠지 딱히 기억할 수는 없지만, 수표를 쓰는 사람이 무엇을 하려는지 궁금해하는 계산원이나 다른 손님들을 본 적은 없습니다. 자동차나 집을 사는 것과 같은 대규모 거래는 여전히 수표를 사용할 것입니다. 다만 아마도 개인 수표가 아닌 은행 발행의 수표나 공인 수표일 것입니다.", "인덱스 펀드 및 ETF는 동일한 인덱스를 추적하는 경우 이상적인 상황에서는 동일해야 합니다. 차이는 다음과 같은 요인들로 인해 발생합니다: 비용 비율: 즉, 펀드가 부과하는 비용입니다. 이는 다양하고 따라서 성과에 차이를 일으킬 수 있습니다. 추적 오류: 이는 실제 인덱스 구성과 펀드 구성 사이에 소량의 오류가 있음을 의미합니다. 이는 다양한 이유로 인해 발생합니다. 실질적으로 이는 가치의 차이를 초래할 것입니다. 수요/공급: ETF의 경우, 그 펀드는 주식처럼 증권 거래소에서 거래됩니다. 일반적인 느낌이 인덱스가 상승하고 있다고 하면 ETF의 가격이 상승할 수 있습니다. 반면 인덱스 펀드는 그날 동안 동일하게 유지되며 유동성이 적습니다. 이는 시장에 따라 가격 상승/하락을 초래합니다. 위에서 설명한 것이 차이의 이유입니다. 어떤 것을 구매할지에 대해서는, 다음과 같은 다른 요소를 고려할 필요가 있습니다: a) ETF를 구매하는 것이 얼마나 쉬운가요? 이미 Demat 계좌를 보유하고 거래를 도와줄 브로커에 접근할 수 있습니까, 아니면 추가 비용이 드는 계좌를 새로 개설해야 합니까? b) 일반적으로 펀드는 어떤 계좌도 필요하지 않지만, 펀드 상환에 더 많은 시간이 걸리므로 유동성이 적은 것을 괜찮게 여기는가요?", "모든 기존의 답변들은 옳으며 일반적인 주제는: 계약은 다른 종류의 관계라는 것입니다. 이는 사업 대 사업 관계이지 사업 대 직원 관계가 아닙니다. 이는 여러 가지 함축을 가지며, 예를 들어, 물론 일부 계약자는 사실상 과도하게 보수를 받는 직원일 뿐이며 위에서 언급한 몇몇 점들이 그들에게는 적용되지 않지만, 그것이 진정한 계약의 개념입니다." ]
의대생을 위한 여러 학자금 대출을 재융자/통합하시려나요?	[ "몇몇 학자금 대출은 정부 보증이 되어 있으며, 이는 당신이 매력적인 금리를 얻을 수 있게 해줍니다. 이것은 세 가지 종류의 대출을 각각 별도로 통합해야 할 수도 있습니다. 많은 상업 은행들이 통합 서비스를 제공하며, 하나의 예로는 https://www.wellsfargo.com/student/private-loan-consolidation/에서 논의된 Wachovia가 있습니다. 물론 다른 \"통합\" 방법들은 원래의 대출을 상환하는 모든 것이 포함됩니다. 만약 가능하다면, 부모의 주택 자산 신용 대출을 사용하여 대출을 상환하고 이후 부모에게 갚음으로써 돈을 절약할 수 있습니다. HELOC 스타일 대출의 추가적인 이점은 상환 조건이 매우 유연하다는 것입니다. 예를 들어, 계정을 유지하기 위해 연간 $25를 지불하고, 이후에 이자만 지불하도록 요구될 수 있습니다. 링크: https://origin.bankrate.com/finance/college-finance/faqs-on-student-loan-consolidation-1.aspx" ]	[ "그것은 그 어떤 것보다 훨씬 더 간단합니다. 돈을 버는 사람들은 더 큰 지불 능력을 가지고 있습니다. 신용카드 회사들은 매달 수백 달러의 이자를 낼 수 있는 사람들로부터 돈을 벌어들입니다. 만약 당신이 한 달에 500달러만 번다면 200달러의 이자를 감당할 수 없습니다. 그래서 그들이 당신과 비즈니스를 하는 비용이 더 높습니다. 이러한 카드들은 돈을 벌기 위해 발행됩니다. 그리고 그들은 거의 한도까지 사용한 5천 이상 신용 한도에 12-29%의 이자를 지불하는 사람들로부터 돈을 법니다.", "조사할 것 중 하나는 만약 당신의 아내가 그녀의 고용주의 플랜으로 보장받고 있다면, 배우자를 당신의 플랜에 포함시키는 데 추가 요금이 있는지 여부입니다. 제 아내의 회사는 제가 그녀의 플랜으로 보장받기를 원할 경우, 제가 일하는 곳에서 보장을 받을 자격이 있기 때문에 연간 약 $100-$200의 요금을 부과합니다. 세금 문제에 있어서 특별한 문제는 없을 것입니다. 결국 선택은 두 플랜이 제공하는 보장에 달려 있다고 생각합니다.", "먼저, 가능할 때마다 전자 기록(적절한 백업과 함께)을 유지하려고 합니다: 공과금 청구서, 신용카드 청구서, 은행 명세서 등을 말이죠. 이렇게 하면 저장 공간이 크게 줄어들고, 영구히 보관할 수 있습니다. 종이로 된 기록의 경우, 거래에 따라 다릅니다. 저는 향후 기록을 다시 액세스할 가능성을 고려하여, 분류 시간과 검색 시간을 균형 있게 맞추려고 합니다. 오늘 아침 스타벅스에서의 커피 영수증보다는 세금 납부 기간에 100% 필요할 내 임대 부동산의 공과금 청구서를 가져야 할 가능성이 훨씬 적습니다. 예를 들어, 기본적으로 별도로 분류되지 않는 신용카드 영수증은 연도별로 모든 카드를 함께 보관하고 5-7년 후에는 폐기합니다. 저는 무엇을 보관하고 무엇을 버릴지 결정하는 것보다, 모든 신용카드 영수증을 보관하는 것이 저에게 더 수월하기 때문에 그렇게 합니다. 저는 청구 월별로 아코디언 파일에 넣어 두 대를 보관하며, 현재 연도와 이전 연도를 따로 보관합니다. 매년 초에는 가장 오래된 파일의 영수증을 버리고 재사용합니다. 몇 년 이상 보관해야 할 필요가 있는 것은 별도로 보관합니다. 특정 기록은 함께 보관합니다. 예를 들어, 자동차 수리/정비 영수증은 차량별로 분류되어 차량 수명 동안 보관됩니다(판매 시 유용할 수 있는 수리 이력을 제공하기 위해서입니다). 모든 임대 부동산의 영수증은 계정별로 정리하여 함께 보관합니다. 저는 이 부동산이 판매될 때까지 이러한 영수증을 보관할 것입니다. 특정 파일이 없는 모든 세금 관련 영수증은 세금 보고서와 함께 연도별로 함께 보관됩니다.", "배당금을 지급하는 주식이 \"더 나은\" 것은 아닙니다. 특히, 주주는 배당금에 대해 세금을 부과받게 되는 반면, 회사는 대부분의 경우 세금 없이 그 돈을 운영에 투자할 수 있습니다. 주주는 그런 다음 주식을 팔 때 세금을 언제 낼지 결정할 기회를 갖게 됩니다. 회사들은 여러 가지 이유로 배당금을 지급합니다.... 1.) 회사의 강점을 알리기 위해서. 2.) 주주에게 보상을 하기 위해서 (종종 회사의 임원들은 자신이 통제하는 주식을 매각하지 않고도 상당한 보상을 받습니다.) 3.) 그들이 그 분야에서 적절한 투자 기회를 가지고 있지 않다면. 즉, 그 돈으로 유용하게 할 일이 없는 경우입니다.", "제 답변은 Microsoft Excel입니다. \"VBA for dummies\"를 구글에서 검색해 보세요 (진지하게) 그리고 당신의 브로커가 'API'를 제공하는지 알아보세요. 코딩에 대한 간단한 이해를 바탕으로, 브로커의 데이터 스트림에 실시간으로 연결된 스프레드시트를 만들 수 있습니다. 첫 두 열 (셀 a1과 b1)에 각각의 1990년 값이 있는 스프레드시트가 있다고 합시다. 아마도 이 공식이 세 번째 열이 될 수 있고, 그것은 당신에게 얼마를 매수하거나 매도하여 그것들을 재조정할지를 알려줄 것입니다. 재조정을 반복하기 위해서는 a2와 b2 모두 =C1로 설정하고, 25행까지 공식을 드래그합니다. 연도별로 하나의 행씩입니다. 아마 그것보다 조금 더 많은 작업이 필요할 것입니다, 하지만 개념은 잡았다면 되었습니다.", "Harris Bank에 전화를 걸어보세요; 그들이 당신을 도울 수 있을지도 모릅니다. 2015년 8월 21일 기준으로 Harris Bank는 미국에서 캐나다 달러 계좌를 제공하지 않습니다.", "당신이 링크한 기사는 저를 겁나게 하지만, 여전히 FDIC가 저를 지켜줄 것이라는 믿음을 갖고 있습니다. 개인적으로, FDIC가 파산한다면 정부 전체에 더 근본적인 문제가 있다는 것이고, 그럴 경우 달러에 대해 크게 걱정하지 않을 것입니다. FDIC에는 많은 문제가 있으며, 단순히 돈을 더 찍어내고 FDIC에 자금을 추가적으로 지원하는 것만으로는 답이 없다고 생각합니다. 이 폭풍이 끝나기 전에 더 많은 문제들이 있을 듯하고, 제가 무지할지도 모르지만 여전히 정상적으로 운영하고 싶습니다. 오늘날 제가 보는 대로의 상황에서는 제 돈이 제자리에 있을 것입니다.", "일반적으로 급여 명세서에는 올해 누계 금액(YTD, year to date)이 포함되며 이는 그 해의 가장 최근 급여 지급 시 종료됩니다. 저는 2주마다 급여를 받는데, 2012년의 첫 급여는 12월 25일부터 1월 7일까지의 작업에 대한 것이었습니다. 따라서 제 개인 대차 대조표, 중개사 명세서 및 주식 평가액은 12월 31일에 끝나지만, 제 급여는 12월 24일에 끝났습니다. 그리고 새로운 시트가 시작됩니다.", "실제 가격은 차트에 가격 변동 비율이 아닌 실제 가격으로 표시됩니다. 이는 모든 분석의 다른 부분(기술적 분석과 기본적 분석 모두)에서 실제 가격이 사용되기 때문이며, 실제 금액은 보안이 매수 및 매도되는 실제 금액입니다. 가격 변동은 이전 시간의 이전 가격에 상대적이어야 하며, 주어진 기간 동안의 가격 변동을 쉽게 계산할 수 있습니다. 당신이 우려하는 것은 낮은 가격대의 유가 증권에서 특정 실제 가격 변화를 어떻게 더 높은 가격대의 유가 증권에서의 동일한 실제 가격 변화와 비교하느냐는 것입니다. 예를 들어: $2.00 주식의 $1.00 상승은 가격이 50% 증가한 것을 나타내며, $10.00 주식의 $1.00 상승은 가격이 10% 증가한 것을 나타냅니다. 표준 차트에서는 둘 다 $1.00 가격 상승을 보여주면서 동일하게 보입니다. 그렇다면 가격 상승 비율 증가를 어떻게 제대로 보여줄 수 있을까요? 실제로는 매우 간단합니다. 표준 스케일 대신 로그 스케일을 사용하여 차트를 보는 것입니다(대부분의 차트 패키지에는 이 옵션이 있어야 합니다). 표준 스케일 차트에서는 버블처럼 보일 수 있는 것이 로그 스케일 차트에서는 건강한 상승 추세처럼 보이며 가격 변동 비율의 실제 모습을 나타냅니다. 차트에서 표준 가격 스케일 대 LOG 가격 스케일의 예 표준 가격 스케일 표준 스케일에서는 09년 3월부터 12년 1월까지 가격이 거의 변동이 없어 보이고, 12년 1월 이후부터 13년 3월까지는 가격이 급격히 상승하는 것처럼 보입니다. 이는 $0.50의 4% 증가는 단지 $0.02인 반면, $7.00의 4% 증가는 $0.28이기 때문에 차트 끝부분에서 상승이 훨씬 더 크게 보이기 때문입니다. LOG 가격 스케일 그러나 LOG 차트에서는 이러한 가격 변화가 어떤 가격 수준에서 발생하든 간에 보다 고르게 표시되는 것처럼 보입니다. 따라서 가격이 빠르게 또는 느리게 상승하거나 하락하는지, 또는 가격 변동의 크기를 더 잘 나타낼 수 있습니다.", "집주인에게 상황을 설명하고 보증으로 몇 달 치 임대를 미리 지불하겠다고 제안하세요. 이것이 효과가 있을 수도 있고 없을 수도 있지만, 솔직하고 신뢰할 수 있는 태도를 보이는 것이 해결책이 될 수 있습니다." ]
보증금을 위한 임대인의 별도 은행 계좌	[ "매사추세츠에서는 유사한 법이 있습니다. 각 임차인은 W9를 작성하고, 계좌는 그들의 이름으로 개설됩니다. 이렇게 해줄 은행을 찾아야 하고, 비용이 없도록 해야 합니다. 비용이 발생하면 문제가 될 수 있습니다. 현재의 이율로는 어떤 수수료도 얻은 이자보다 클 것입니다." ]	[ "만약 제가 당신의 상황을 정확히 이해한 것이라면, 받아들인 답변은 매우 오해의 소지가 있고 잘못된 것입니다. 당신의 부모님과의 약정은 확실히 불합리합니다. 그것은 결코 \"이자만 내는 대출과 유사한 형태\"가 아닙니다. 은행에서 받을 수 있는 이자만 내는 대출에서는, 당신이 일정 시점 혹은 콘도를 판매할 때 갚아야 할 금액을 대출 받습니다. 그러나 당신이 갚아야 하는 것은 판매 시점의 부동산 가치가 아니라 원금을 갚는 것입니다. 돈을 이용하는 대가로 은행에 이자를 지급합니다. 은행은 이자에서 이익을 얻습니다. 부동산은 당신이 이자 납부를 하지 못할 경우 담보로 사용됩니다. 다른 관점에서 보면, 당신의 부모님이 투자 목적으로 당신의 콘도의 지분을 구매한 것입니다. 그 경우, 그들은 시간이 지나면서 부동산 가치의 증가에서 이익을 얻기를 기대할 것입니다. 그것이 당신의 상황과 가장 비슷해 보입니다. 물론, 그것은 그들에게 더 큰 위험이 따르지만, 그것은 그들이 선택한 것입니다. 하지만 그런 경우라면, 이자 또한 부과하는 것은 합리적이지 않습니다. 왜냐하면 그것은 그들이 이중으로 이익을 얻는 것이기 때문입니다. 그렇다면 월 $500의 지불은 어떻게 되나요? 만약 그것이 이자라면, 약 5.2%의 연간 이자로 계산됩니다. 제가 사는 곳에서는, 요즘 은행의 이자만 내는 모기지 대출조차도 매우 높은 수치입니다. 하지만 저는 미국에 살지 않으므로, 그것이 사실인지 모르겠습니다. 제가 생각하기에 당신의 상황에서는, $500을 임대료로만 볼 수 있습니다. 그것이 당신의 상황에 합리적인지는 여기서 판단할 수 없습니다. 그것은 그러한 콘도에 대한 합리적인 임대료의 75%여야 합니다. 그러나 그런 경우라면, 당신의 부모님도 부동산 유지비의 75%를 부담해야 하며, 그것은 언급하지 않으셨고, 대부분의 재산세 및 보험료도 부담해야 합니다. 요컨대, 그것은 합리적인 약정이 아닙니다. 당신은 은행에서 모기지를 얻고 그것으로 부모님 지분을 인수하는 것이 더 나을 것입니다.", "Hull의 책에 따르면, 무배당 주식에 대한 미국과 유럽의 콜 옵션은 같은 가치를 가져야 합니다. 하지만 미국식 풋 옵션은 유럽식 풋 옵션과 같거나 더 높은 가치를 가져야 합니다. 이것은 화폐의 시간 가치 때문입니다. 풋 옵션에서는 특정 행사가격에 주식을 매도할 수 있는 선택권을 얻습니다. 이 옵션을 t=0에서 행사하면, t=0에서 행사가를 받게 되고 그 금액을 무위험 이율로 투자할 수 있습니다. 무위험 이율이 10%이고 행사가가 10달러라고 가정해 봅시다. 그러면 t=1에서는 11.0517달러를 받게 됩니다. 반면에, 옵션을 조기에 행사하지 않으면, t=1에서는 단순히 행사가(10달러)를 받게 됩니다. 기본적으로, 풋 옵션의 보상인 행사가에는 이자가 붙지 않습니다. 이를 다른 관점에서 보면 옵션은 두 가지 요소로 구성되어 있습니다: '보험' 요소와 옵션의 시간 가치입니다. 보험 요소는 특정 가격에 주식을 살 수 있는 옵션을 갖기 위해 지불하는 것입니다. 풋 옵션의 경우, 이는 지급액 = max(K-S, 0)이며, 여기서 K= 행사가격, S= 주식 가격입니다. 옵션의 시간 가치는 리스크 프리미엄으로 간주될 수 있습니다. 이는 옵션의 가치와 보험 요소의 차이입니다. 풋 옵션을 조기에 행사하는 것이 이익이 된다면(즉, 수익에 대해 무위험 이율을 얻는 것이), 반드시 조기에 행사해야 합니다. 또 다른 관점으로는 풋 옵션의 상한을 보는 것입니다. 유럽식 풋의 경우, 현재의 옵션 가치는 무위험 이율로 할인된 행사가격의 현재 가치보다 클 수 없습니다. 이 규칙을 지키지 않으면 단순히 무위험 이율로 투자함으로써 차익 거래 기회가 생길 것입니다. 미국식 풋의 경우, 언제든지 행사할 수 있기 때문에, 오늘 가질 수 있는 최대 가치는 단순히 행사가와 같습니다. 따라서, 행사가의 현재 가치가 행사가보다 작기 때문에, 미국식 풋이 더 높은 가치를 가질 수 있습니다. 이는 무배당 주식에 관한 것임을 명심하세요. 앞서 언급한 것처럼, 주식이 배당을 지급하는 경우 배당 지급 직전에 옵션을 행사하는 것이 최적일 수도 있습니다.", "블랙-숄즈 모델은 보통 조기 행사할 이유가 없기 때문에 아메리칸 옵션에 대해 \"충분히 근접한\" 모델로 여겨집니다. 따라서 조기 행사 능력은 중요하지 않습니다. 저는 조기 행사가 수학적으로 모델링하기 어렵다고 들었습니다. 조기 행사는 일반적으로 이론적인 옵션 가치 평가가 엉망이 되는 기술적/시장 행동상의 이유로 인해 발생하는 이상한 잘못된 가격 책정에 의해 발생할 수 있습니다. 예를 들어, 만기에 깊숙이 들어간 콜 옵션을 판매하고 시간 가치를 얻지 못하는 경우(스프레드 이후) 아마도 해당 콜 옵션을 단순히 행사하려는 차익 거래자에게 판매했을 것입니다. 하지만 이런 비정상적인 상황은 대체로 큰 그림에는 큰 영향을 미치지 않습니다.", "xirr 공식을 매우 긴 열로 설정하고, 미래의 추가 항목을 위해 많은 빈 행을 남겨두세요. C열에서는 값을 하드코딩하는 대신 현재 가장 아래 항목인지 여부를 테스트하는 공식을 사용하세요. 예시: =IF(ISBLANK(A7),-C6, C6) 다음 행에 날짜가 입력되지 않았다면 이 값은 최신 값이므로 음수로 만드세요. 이제 잠시 벗어나, 수익률을 측정하는 여러 방법이 있습니다. 저는 XIRR이 주식 보유 또는 DRIP를 통한 추가 매수 등 개인 포지션에 적합하다고 생각합니다. 그러나 전체 포트폴리오에는 적합하지 않습니다. XIRR은 현금 흐름의 타이밍에 크게 영향을 받습니다. 꾸준한 입금과 출금이 없으면 수익률이 크게 낮아집니다. 꾸준한 출금의 경우에도 반대의 효과가 나타납니다. 저는 TWRR(또는 TWIRR)을 사용하는 것을 선호합니다. 시간 가중 수익률(Time Weighted Rate of Return)입니다. '시간'이라는 단어는 혼란스러울 수 있는데, 사실 그 반대입니다. TWRR은 현금 흐름의 타이밍에 영향을 받지 않습니다. 제가 제공하는 Excel 스프레드시트를 가져가셔도 됩니다: http://moosiefinance.com/static/models/spreadsheets.html (목록의 첫 번째 항목입니다). 어떤 사람들은 XIRR을 선호합니다. TWRR은 인덱스와 펀드와의 비교를 가능하게 합니다. 쌍둥이 형제를 상상해보세요. 그들은 정확히 같은 아이디어에 투자하지만, 현금 할당량은 다릅니다. 한 형제는 매년 1월에 연봉 보너스를 받고, 다른 형제는 보너스는 없지만, 더 높은 2주간 급여를 받기 때문입니다. TWRR을 사용하면 그들의 퍼센트 수익률은 동일할 것입니다. XIRR을 사용하면 매우 다를 것입니다. TWRR은 투자 기술을 돈을 입금할 때와 은퇴할 때, 출금할 때의 우연한 타이밍에서 벗어나게 합니다. 원한다면 생각해 볼 만한 것입니다. 이 웹사이트도 흥미로울 수 있습니다: http://www.dailyvest.com/", "거의 분기별로 후속 글을 남기고 싶습니다. littleadv의 조언은 매우 좋았고, 돌이켜보면 처음부터 제가 했어야 했던 것이었습니다. 공백 상태의 신용 기록을 가진 사람들, 아니면 신용 기록에 부정적인 항목이 없는 사람들에게 보증된 신용 카드를 받는 것은 문제가 되지 않습니다. 아마도 현금 담보 대출은 정말 신용 기록이 나쁜 사람들로 인해 다른 보증된 신용 대출을 받을 수 없을 때만 유용할 수 있지만, 확실하지는 않습니다. 지금 저는 네 개의 현금 담보 신용 카드를 가지고 있으며, 모든 카드들의 사용 비율을 20%로 유지하려고 계획하고 있습니다. 아마도 1.5년 후에 이 답변을 업데이트해야 할 것 같습니다!", "CFD 거래 수수료는 일반 주식 거래 수수료보다 보통 낮습니다. 중개업체에 가입하고 거래를 시작하는 데 일반적으로 가입비가 없으며, 당신이 말하는 것은 아마도 거래 계좌에 자금을 입금하기 위한 최소 요구금액일 것입니다. 어느 나라에 있는지요? 미국에 있다면 CFD 거래가 허용되지 않는 것으로 알고 있습니다. 또한 CFD 거래에는 관련된 마진 수수료가 없습니다. 마진은 포지션을 열 때 CFD를 매수 또는 매도하기 위해 투자한 금액입니다. 예를 들어, 기초 주식의 가격이 $10인 주식 CFD에서 1000단위를 매수하려고 한다면, 주식을 직접 매수할 경우 지출액은 $10,000 플러스 브로커리지 비용이 될 것입니다. 해당 주식에 대해 CFD 제공자가 10%의 마진을 요구한다면, CFD 포지션을 열기 위한 초기 마진은 $10,000의 10%인 $1000이 됩니다. 주가가 $11로 올랐고 주식을 매도했다면 $11,000의 수익($1,000의 이익)을 얻게 되며, CFD를 매도했다면 $2,000의 수익($1,000의 이익)을 얻게 됩니다. 반면에 주가가 $9로 떨어지고 주식을 매도했다면 $9,000의 손실($1,000의 손실)을 얻게 되며, CFD를 매도했다면 $0의 손실($1,000의 손실)을 얻게 됩니다. 마진 관리에 주의를 기울여야 합니다. 이는 양날의 검으로, 이익을 증폭시킬 수도 있으며 손실을 증폭시킬 수도 있습니다. CFD에서 부과될 유일한 수수료는 브로커리지 비용(주식 거래보다 낮아야 함)과 오버나잇 금융 비용입니다. 이는 오버나잇으로 긴 포지션을 유지할 때 매일 부과되는 비용입니다. 오버나잇으로 짧은 포지션을 유지할 때는 오버나잇 금융 비용이 부과되지 않으며, 이자율이 높을 경우 오히려 오버나잇 금융 이득을 받을 수도 있습니다. 비트코인 포지션에서 청산된 이유는 거래 계좌에 개설한 거래 규모에 필요한 충분한 자금이 없었기 때문일 수 있습니다. 질문에서 보이듯이 CFD 거래에 익숙하지 않은 것 같습니다. 귀중한 자금으로 거래하기 전에 CFD와 사용하려는 거래 플랫폼에 대해 더 많이 배워야 합니다. 배우는 동안 시뮬레이션 계정을 열어서 거래 플랫폼과 CFD에 대해 더 익숙해질 수 있을 것입니다. 확신이 없다면 중개업체에 문의하세요. 그들은 보통 교육 비디오와 세미나를 제공합니다.", "투자할지 또는 부채를 상환할지 결정할 때 고려해야 할 주요 사항은 현금 흐름입니다. 특히 각각의 선택이 현금 흐름에 어떤 영향을 미치는지, 그리고 다양한 사건들이 어떻게 현금 흐름에 영향을 미치는지입니다. 간단히 말하면, 현금 흐름은 주어진 기간 동안(종종 한 달 또는 한 해) 재정을 통해 이동하는 돈의 양입니다. 이 중 일부는 대출, 임대료 등의 지속 지불과 같은 필수 지불이지만, 다른 부분은 외식과 같은 비필수적인 지출입니다. 예를 들어, 현재 3%의 $5,500 부채와 5%의 다른 $2,500 부채가 있습니다. 이는 매월 이러한 대출의 현금 흐름 영향이 ($5,500 * 3% / 12) + ($2,500 * 5% / 12) = $24 이자(적용 가능한 세금 효과 전)이며, 원금에 대한 필요한 지불은 명시하지 않았습니다. 30년 안에 $8,000을 상환하기 위해, 원금에 대한 $33을 더 지불하여 세전 총 $60을 매월 지불하게 됩니다. 이용 가능한 $7,000 전체를 취하여 높은 이율 대출부터 상환에 사용한다면, 같은 상환 일정이 유지된다고 가정할 때, 위의 현금 흐름 영향은 $1,000 * 3% / 12 = $2.50/월 이자와 $2.78/월 원금 지불이 되며, 다시 세금 효과 전입니다. 단번에 매월 지불액을 $60에서 $5.25로 줄였습니다. 연간으로 따지면, 이는 $720에서 $63로, 즉 상환에 \"투자\"한 $7,000로 매년 9.4%의 투자 수익률로 $657을 얻습니다. 이렇게만 해서 다른 $7,000을 모으는 데 약 11년이 걸릴 것입니다. 추가 지불액이 기존의 상환 일정에서 시간을 줄이는 데 사용되지만 매월 원금에 대한 지불 금액을 동일하게 유지한다면, 이제 $1,000 대출에 대해 $33을 원금에, $2.50을 이자로 지불하여 매월 $35.50을 지불하면 30개월, 즉 2년 반 안에 부채가 없을 것입니다: 30년 대신 2년 반, 상환 시간이 92% 효과적으로 줄어듭니다. 현재 예산에서 약 $25/월 즉시 확보하게 되고, 2년 반 후에는 원래 상환 일정에 따른 경우 가질 수 없었던 $60/월을 가지게 됩니다. 대신 총 지불액이 같으면 약 $57.50/월을 원금에 지불하여 1년 반도 안 되어 부채가 없어질 것입니다. 나쁘지 않죠, 제 생각엔요. 또한 이렇게 하면 이자 지불액이 어떻게 될지 알고, 이렇게 하지 않았을 때 이자 지불액이 어떻게 될지 알기 때문에 이건 확실하고 보장된 수익이 됩니다. 이자율이 변동하더라도 어느 정도의 확실성으로 이를 계산할 수 있습니다. 이 둘의 차이가 투자의 수익률입니다. S&P에 대한 투자가 장기간 동안 유사한 수익을 얻을 수 있더라도, 주식 시장은 단기적으로 훨씬 더 변동성이 크다는 점을 고려해 보세요 (지난 두십 년이 잘 보여주었듯이). 투자로 30년 동안 연평균 10% 수익이 나더라도, 막상 돈이 필요할 때에는 30% 하락했을 수도 있습니다. 왜냐하면 지역 고점에서 사고 투자를 1년만 보유했기 때문입니다. 학교에 다시 가게 되면, $5.25/월 지불이 더 편하게 느껴지겠습니까, 아니면 $60/월 지불이겠습니까? (구제학 동안 만기된 부채의 지불이 유예된다 해도, 그 돈을 지불해야 할 것이고, 그동안 이자가 증가할 것입니다.) 이제, 제가 위에서 예로 든 것처럼 저축계정을 완전히 비우는 것을 권장하지 않다는 것을 알아두십시오. 항상 무언가 일이 발생하고, 발생하는 일 중 일부는 돈이 들 수 있습니다. 대신 해당 자금 중 일부를 쉽게 접근할 수 있는 유동적이고 비변동적인 형태로 유지해야 합니다 (이는 기본적으로 인출 패널티가 없는 저축 계정이나 머니 마켓 펀드를 의미하며 주식 시장은 아닙니다). 얼마나 많은 금액을 유지해야 하는지는 필수 비용에 따라 다릅니다; 3개월 분의 비용을 확보하는 일종의 비상자금 마련은 종종 권장되는 시작점입니다. 위 내용들은 각각 얼마를 유지해야 하고, 얼마를 투자해야 하며, 얼마를 조기 상환하는 데 사용할지를 평가하는 데 도움이 될 것입니다.", "유동성 예를 들어 $5만의 학자금 대출 빚이 있다고 가정합시다. 많은 돈이 들어왔고 그 중 $1만을 대출 상환에 사용합니다. 이제 빚은 $4만으로 줄어들었고, 장기적으로 이자에 드는 많은 돈을 아끼게 되지만, 이제는 '사용할 수 있는' 돈이 아닙니다. 대신 그 $1만을 투자한다면 필요 시 여전히 접근할 수 있습니다. 연 5% 이자율의 빚에 $1만을 갚는 것은 $1만을 5% 수익으로 투자하는 것과 본질적으로 동일한 수익률을 가집니다. 어떤 방법으로든 '같은' 금액의 돈을 벌고 있는 것입니다. 그러나 해고를 당하거나 건강 문제나 주택 구입 초기자금이 필요할 때, 그 $1만 투자를 필요시 사용할 수 있습니다. 그것은 유동 자산입니다.", "왜 그 나라가 경제적으로 불안정할 때 수익률이 오르나요? 불안정성이 증가하면 부도 위험이 증가하기 때문에 수익률이 오릅니다. 그리스의 경우, 정부 재정의 불안정성으로 인해 2011년 채권 소유주들은 50%의 \"헤어컷\"을 당했습니다. 즉, 채권 소유자들은 그들의 채권의 명목 가치에서 50%를 상각당했습니다. 이는 이 채권을 만기까지 보유하면 채권의 원래 명목 가치의 절반만 받게 되는 것을 의미하며, 추가적인 상각이 발생하지 않는다는 가정하에 그렇습니다. 왜 채권을 팔면 수익률이 오르나요? 채권을 대규모로 판다는 것은 판매자들이 미래 전망에 대해 걱정한다는 것을 의미합니다. 판매자가 구매자보다 많기 때문에 판매자들은 새로운 구매자를 끌어들이기 위해 자신들의 제시 가격을 낮춰야 합니다. 그러므로 그리스가 완전히 부도날 가능성이 매우 적다고 생각한다면, 채권을 보유하는 것이 합리적이지 않을까요? 그리스가 부도날 가능성이 매우 낮고 가격과 수익률이 매력적이라고 생각한다면, 그리스 채권은 매력적인 투자처럼 보일 수 있습니다. 그러나 2011년 채권 소유자들의 운명을 염두에 두세요. 그들은 가격과 수익률에 끌려 그리스 채권을 샀지만, 50%의 헤어컷을 당했습니다.", "Google Finance에서 INDEXCBOE:VIX를 입력하여 VIX 지수를 확인할 수 있습니다." ]
주식 거래는 포커 플레이보다 운에 더 많이 의존하는가?	[ "이는 \"주식 거래\"의 의미에 크게 의존합니다. 주식 거래는 단일 게임이 아니라, 하나의 이름 아래 그룹화된 엄청난 수의 게임입니다. 개별 주식에 투자할 수 있습니다. 회사와 그들의 현재 위치 및 잠재력을 연구하는 데 필요한 (많은) 노력을 기꺼이 한다면, 이는 높은 위험에서 큰 수익을, 혹은 중간 위험에서 중간 수익을 제공할 수 있습니다. 이러한 위험을 관리하기 위해 여러 주식과 여러 종류의 주식 (그리고 아마도 채권 및 기타 투자 수단) 간에 분산할 필요가 있습니다. 또는 누군가가 주식을 선택하고 균형을 맞춰주는 관리형 뮤추얼 펀드에 투자할 수 있습니다. 그들은 그 서비스에 대해 수수료를 부과하며, 이는 명시된 수익에서 빼야 합니다. 그들을 얼마나 신뢰할지 결정해야 합니다. 일반적으로는 Target Date 펀드와 같은 몇 가지 예외를 제외하고는 원하는 위험의 균형을 찾기 위해 여러 펀드에 분산해야 합니다. 또는 주식 선택 과정을 자동화하여 시장의 넓은 관점을 취하고, 시간이 지남에 따라 시장 전체가 상승한다는 사실에 의존하는 인덱스 펀드에 투자할 수 있습니다. 이러한 펀드는 문서상의 동일한 수익을 내지 않을 수 있지만, 그들의 수수료는 훨씬 낮아 실제 투자자 수익은 관리형 펀드와 비슷하거나 더 나을 수 있습니다. 같은 예외와 함께 분산의 필요성은 그대로 남아 있습니다. 또는 자신이 가진 능력에 대한 자신감, 전체 시장에 대한 신뢰, 위험 감수 성향 등에 맞춰, 이러한 것들과 채권 및 기타 투자 수단의 혼합에 투자할 수도 있습니다. 그 모든 말을 한 후, 적어도 제가 사용하는 용어로는 \"거래\"와 \"투자\" 사이에는 큰 차이가 있습니다. 단기적으로 주식을 거래하는 것은 순수한 도박에 훨씬 가깝습니다. - 다룰 주식을 깊이 연구하여 다른 사람들보다 그 가치에 대해 더 잘 알지 않는 한, 그리고 당신이 전문가들과 경쟁하고 있는 것입니다. 포커에 대한 규칙을 아시죠: 테이블을 둘러보고 바보를 보지 못하면, 그가 당신의 자리에 앉아 있는 것입니다... 음, 단기 거래에서도 어느 정도 사실입니다. 이것은 완전히 제로섬 게임은 아니지만, 잘 플레이하기 위해 제가 가치 있게 여기는 것보다 더 많은 노력이 들어갑니다. 장기 투자는 -- 균형 잡힌 투자 조합을 정의하고, 수년 동안 그것을 유지하며, 균형을 유지하기 위해 구매 및 판매를 선택하는 -- 긍정적 합 게임입니다, 왜냐하면 시장은 시간이 지남에 따라 연평균 약 8%씩 상승하기 때문입니다. 충분히 분산된 경우 (이 때문에 저는 인덱스 펀드를 좋아합니다), 기본적으로 그 상승을 타고 있는 것입니다. 이것은 프로들과 동맹을 맺고 배팅하는 위치에 놓이게 하는데, 이는 낮은 위험의 위치입니다. 물론 잠재적인 수익도 줄어들지만, 저는 \"시장 수익률\"이 전적으로 충분했음을 발견했습니다, 비록 흥미롭지는 않더라도. 물론 여기에 위험도 있습니다, 시장이 어떤 이유로 하락한다면, 예를 들어, 우리가 방금 겪은 \"대공황\"같은 경우입니다 - 하지만 장기적으로 계획하고 있다면 그러한 하락을 보통 잘 견뎌낼 수 있습니다, 심지어 할인된 가격에 매수할 기회로 볼 수도 있습니다. 다른 사람들은 각각의 세부 사항에 대해 더 이야기해 줄 수 있으며, 내 특성화에 동의하지 않을 수도 있습니다... 그러나 그것이 제가 신뢰하는 조언을 바탕으로 취한 접근 방식입니다. 나는 아마도 더 많은 시간과 노력을 기울일 용의가 있다면 내 수익을 증가시킬 수 있었을 것입니다, 하지만 나는 돈을 위한 게임을 하는 것을 특별히 좋아하지 않으며, 내 목적에 충분히 만족하고 거의 제로의 노력을 들여 그런 수익을 얻고 있는데, 그것이 내가 정확히 원하는 것입니다." ]	[ "비록 제가 이 질문을 1년 이상 전에 올렸지만, 그 이후에 유용할 수 있는 정보를 읽었습니다. 특히 몇 년 전 영국의 Pritchard Stockbrokers 관련하여 FSCS가 투자자들을 보상하기 위해 개입한 것에 대해서는 다음을 참고하세요: http://www.fscs.org.uk/what-we-cover/questions-and-answers/qas-about-pritchard-stock-6n940n01k/ http://www.ft.com/cms/s/0/89957c56-21e4-11e3-9b55-00144feab7de.html#axzz3crZYbGZ9 미래에 위 링크들이 오프라인 상태가 될 경우를 대비하여, FSCS FAQ는 다음과 같이 명시하고 있습니다: 질문: Pritchard에 돈을 \"예치\"했었는데 FSCS로부터 £85,000의 보상을 기대할 수 있습니까? 답변: 아닙니다. Pritchard는 예금 취급 기관이 아니므로, 보유된 돈은 규제 상 예금으로 인정되지 않습니다. 그 돈은 투자로 간주되며, FSCS의 최대 보상액 £50,000가 적용됩니다. FSCS는 추가 지급에 대한 재량이 없습니다. 질문: 제 손실이 £50,000의 FSCS 최대치를 초과하고 FSCS의 보상을 수락하면 어떻게 되나요? 답변: FSCS의 보상을 수락하기로 선택하면, 귀하는 운영권(Administration)에 대한 모든 청구 권리를 FSCS에 양도(또는 법적으로 이전)해야 합니다. 그러면 FSCS는 \"당신의 입장\"에서 전체 손실에 대한 청구를 수행하고, 심지어 £50,000을 초과한 경우에도 마찬가지입니다. FSCS가 귀하 대신 배당금을 수령하면, 귀하가 먼저 FSCS 보상을 수락함으로써 불이익을 겪지 않도록 회수된 금액을 귀하에게 지급할 것입니다. 예제 1: 손실 = £80,000 FSCS 보상 = £50,000 FSCS가 수령한 £당 50p의 배당금 = £40,000 FSCS는 청구인에게 £30,000를 지급하여 완전히 보상받도록 하고(총 £80,000), 자체적으로 £10,000의 회수를 유지합니다 예제 2: 손실 = £100,000 FSCS 보상 = £50,000 FSCS가 수령한 £당 50p의 배당금 = £50,000 FSCS는 청구인에게 £50,000를 지급하여 완전히 보상받도록 하고(총 £100,000), 자체적으로 아무것도 유지하지 않습니다 FSCS는 청구인에게 배당 회수를 지급하기 시작하기 전에 반드시 그 자신의 £50,000 전액을 회수할 필요는 없습니다. 청구인들은 FSCS에 청구하거나 FSCS의 보상 제안을 수락해야 할 의무가 없습니다. 만약 어떤 사람이 보상금 수락 대가로 FSCS에 운영권 청구에 대한 법적 권리를 양도하고 싶지 않다면, 저희의 보상을 거부하고 운영권에 대해 계속 청구할 수 있습니다. 배당금을 받은 후에는 나머지 부족분에 대해 다시 FSCS에 청구할 수 있습니다. 따라서, @DumbCoder님이 제공한 답변이 맞았으며, 다른 사정으로 인해 사기 행위가 발생한 경우에는 FSCS가 투자자들을 대신하여 개입할 의향이 있었습니다.", "주식의 역사적 변동성은 기본적으로 과거 실적과 현재의 추세에 기반을 둡니다. 이는 유용할 수 있지만, 실제로는 향후 어떻게 성과를 낼지에 대한 지표는 아닙니다. 특히 시장에서 큰 변동이 있을 때 더욱 그렇습니다. 옵션 계약의 내재 변동성(IV)에 관해 이야기한다면, 그것은 약간 다릅니다. IV는 옵션의 가격에서 파생되며, 향후 주식의 변동성에 대해 시장이 \"암시\"하는 바를 보여줍니다. 따라서 이는 활동적인 트레이더와 시장 조성자의 행동에 기반합니다. 그래서 무슨 일이 벌어지고 있는지에 대해 더 많은 통찰을 주지만, 때로는 기본적 요소와는 관련이 적습니다. 옵션 계약에 기반한 IV를 생각하는 좋은 방법은 주식이 일정 기간(옵션 만기)에 얼마나 움직일 가능성이 있는지에 대한 시장 전체의 정교한 의견으로 보는 것입니다. 또한 IV는 주식이 움직일 가능성을 나타내지만 방향을 예측하지는 않는다는 점에 유의하세요. 당장 떠오르는 연구는 없지만, 분명 많이 있을 것입니다.", "저는 여전히 임대료와 가끔 몇몇 청구서/부채를 수표로 지불합니다. 그렇긴 하지만, 얼마 전에 슈퍼마켓에서 한 (노년 여성) 분이 수표로 결제하는 것을 본 적이 있습니다. 그래서 종이로 된 페이체크를 받는 것이 정말 흔한 일인가요? 예, 아닐 수도 있습니다. 어떤 사람들은 물리적 페이체크를 선택합니다. 그러지 않더라도 그것의 기록 역할을 하는 급여 명세서가 있습니다. 제 마지막 직장은 온라인 급여 명세서로 전환했으나, 우리 중 몇몇은 우편봉투에 담긴 전통적인 종이를 고수했습니다. 온라인 서비스에 기술적 문제와 보안 우려가 있을 때 그것이 얼마나 다행이었는지 모릅니다.", "구두 계약은 법적으로 구속력이 없습니다. 새로운 임대 계약서에 서명하지 않는 한, 해당 부동산을 계속 임대할 의무가 없으며 자유롭게 떠날 수 있습니다. 반면에, 그곳이 마음에 들고 계속 머물고 싶다면, 다른 임대 계약서에 서명해야 합니다. 이 계약은 현재 집주인이건, 은행이건, 또는 새로운 구매자이건 집의 소유주에게 구속력이 있습니다. 하지만 이 경로를 선택할 경우, 임대 계약이 차압 시 무효라는 조항(또는 이와 유사한 내용)이 없는지 확인해야 합니다. 이는 은행이 임대 계약을 취소할 수 있도록 허용하는 임대 계약의 표준 조항입니다. 집이 정말 마음에 든다면, 부동산 구매를 제안하는 것이 또 다른 선택입니다. 만약 해당 부동산이 차압 절차 중이라면, 단기 매매로 구매를 제안할 수 있습니다. 여기 제가 쓴 \"임대 대신 구매: 회복 중인 부동산 시장\"이라는 제목의 글 링크가 있습니다. 이는 임대보다 구매의 이점을 논의합니다.", "물론, 이것은 사기입니다. 사기가 어떻게 작동하든, 이미 상대방이 거짓말을 하고 있다는 것을 알고 있으며, 곤경에 처한 사람들이 무작위로 이메일을 보내 도움을 요청하거나, 무작위 전화번호로 도움을 찾기 위해 전화하지 않는다는 것도 알고 있습니다. 사기꾼들은 피해자의 속기 쉬움, 탐욕, 때로는 관대함을 이용합니다. 이 사기가 어떻게 작동하는지에 대해, 사기꾼이 귀하의 아버지 계좌에 입금하려고 하는 돈은 실제 돈이 아닙니다. 그러나 은행이 이를 알아내는 데에는 며칠이 걸릴 것입니다. 그 동안, 귀하의 아버지는 사기꾼에게 실제 돈을 보내게 될 것입니다. 은행이 사태를 파악하면, 아버지가 이 돈을 갚을 것을 요구할 것입니다.", "저는 급여 명세서 또는 급여 명세를 확인해보시기를 권장합니다. 고용주는 매번 급여를 받을 때마다 이를 제공해야 합니다. 이는 총수입(지급 기간과 연간 합계, 즉 YTD로 줄여서)과 공제되는 모든 항목 및 실제 지급 금액이 계산되는 방법을 보여줍니다. 제 경우에는 9가지 항목이 공제됩니다: 거기에 나타날 수 있는 다른 항목은 다양한 생명 또는 사고 보험, 자녀 양육비 유연 지출 계정, 법률 및 반려동물 보험, 장기 장애 보험 등이 있습니다. 이들 중 일부는 복지 선택 또는 기여 선택을 통해 여러분이 통제할 수 있으며, 다른 것은 그냥 수용해야 합니다. 그래도 때때로 이를 확인하는 데 시간을 할애할 가치가 있습니다.", "나는 많은 사람들이 식당의 신용카드 영수증에 서명하고 떠나는 것을 본 적이 있다. 직원이 팁과 총액을 더하는 것은 쉬운 일이다. 이 분야가 다른 분야에 비해 높은 위험 지역이라고 생각하지는 않지만, 일반적으로 검증을 위해 영수증을 가져가거나, 반환 가능한 상품의 경우 영수증이 필요할 수 있다면 왜 영수증을 가져가지 않는가?", "여기에 마법의 공식은 없으며, 매우 단순합니다: 돈을 벌고, 지출을 줄이고, 갚으세요. 수입을 늘리는 데 약간의 도움이 필요할 것 같습니다. 당신이 커리어에 집중하고 있다는 것은 좋은 일이지만, 추가로 돈을 벌기 위해 무엇을 할 수 있을까요? 낮은 진입 비용으로 부업을 시작할 수 있나요? 과외, 컨설팅 또는 베이비 시팅 같은 예가 있습니다. 당신의 직업 분야 밖에서 파트타임 일을 할 수 있나요 (웨이터, 주유소 등...)? 매달 작성한 예산이 크게 도움이 될 것입니다. 돈을 어디에 쓸지 계획하세요. 그리고 대출금을 갚으면 그 돈을 다음 대출에 사용하세요. 가장 적은 대출부터 갚든, 가장 높은 이자율부터 갚든, 그렇게 하면 당신의 부채 상환이 \"눈덩이\"처럼 불어나면서 탄력을 받게 될 것입니다. 좋은 기록을 유지하고 예측을 해보는 것을 추천합니다. 좋은 기록을 유지하는 것은 낙담할 때 (대부분의 사람들이 그렇습니다) 희망을 줄 것입니다. 예측을 하는 것은 목표를 설정하고 그 목표를 초과 달성하도록 합니다. 아내와 저는 현금 봉투 시스템을 사용하여 큰 성공을 거두었고, 거의 항상 월급 주기 끝에 돈이 남아 있었습니다. 그 돈은 우리에게는 더 많은 부채를 갚는 데 사용되었습니다. 401K에 기여하고 있습니까? 저는 최소한 매칭할 만큼은 유지하고, 더 과감히 하려면 0으로 줄이겠습니다. 중요한 것은 당신이 할 수 있다는 것을 아는 것입니다. 높은 이자뿐만 아니라 모든 대출을 갚는 것을 추천합니다.", "Zhou와 Jain의 'Active Equity Management'에 따르면: 주식이 배당금을 지급할 때, 야후에서 조정된 가격은 다음과 같이 조정됩니다: T를 배당락일(주식을 구매해도 배당금을 받지 못하게 되는 첫 번째 날짜)이라고 하고 T-1을 T 전날의 마지막 거래일이라고 하자. T 이전의 모든 가격은 (C_{T-1} - d_T)/C_{T-1}의 배율로 조정되며, 여기서 C_{T-1}은 T-1의 종가이고 d_T는 주당 배당금입니다. 이는 물론 T 이전의 가격이 하락함을 의미합니다.", "귀하의 질문이 처음 게시된 이후, 저는 '미국의 은퇴 위기'와 은퇴 산업에 관한 PBS FRONTLINE의 The Retirement Gamble을 우연히 시청하게 되었습니다. 이전 링크에서 전체 에피소드를 온라인으로 시청할 수 있으며 DVD로도 이용 가능합니다. 에피소드 대본에 대한 링크가 있습니다. 에피소드를 발표한 PBS 게시물의 일부 발췌문은 다음과 같습니다: 최근에 어떤 상업 텔레비전을 시청했다면 금융 서비스 산업이 은퇴 미래에 대해 걱정하라는 값비싼 광고를 매우 활발하게 진행하고 있다는 것을 잘 알고 있을 것입니다. 오늘 새 계좌를 개설하세요, 그들은 말합니다. 우리가 뭔가를 해야 한다는 것에 있어 그들은 틀린 것이 아닙니다. 미국은 은퇴 위기를 직면하고 있습니다. 미국인의 3명 중 1명은 전혀 은퇴 저축을 하지 않았습니다. 2명 중 1명은 저축을 충분히 할 수 없다고 보고합니다. 게다가 우리는 더 오래 살고 있으며, 건강 관리 비용이 증가하고 있다는 것은 모두가 알고 있는 사실입니다. 그러나 오늘 NIGHTLINE에서 방영될 The Retirement Gamble에서 은퇴 계획 및 뮤추얼 펀드 산업을 조사할 때 알게 된 것은, 그 광고들이 우리에게 저축을 시작하라고 촉구하는 간단한 이유 때문입니다. 은퇴는 큰 사업이고 매우 수익성이 높습니다. (...계속...) 관련된 또 다른 PBS FRONTLINE 다큐멘터리가 2006년에 방영된 'Can You Afford To Retire?'가 있습니다. 해당 페이지에서 프로그램을 온라인으로 시청할 수 있는 링크를 찾을 수 있습니다. 마지막으로, 저는 미국에서 다가오는 은퇴 위기에 관한 새로운 다큐멘터리 'Broken Eggs'에 대해서도 알고 있지만 아직 보지 못했습니다. 온라인 스트리밍이나 DVD로 아직 제공되지 않은 것 같지만, 결국 제공될 것으로 예상합니다." ]
왜 10년 된 럭셔리 자동차는 그렇게 많은 가치를 잃게 되나요?	[ "그들은 처음에 더 높은 가격에서 시작하며, 수리는 일반 자동차보다 더 비싸집니다. 제 경험에 따르면, 많은 럭셔리 자동차는 유지 보수 비용 증가로 인해 약 10년 후에는 유지하기에 너무 비싸집니다." ]	[ "아니요, 전혀 그렇지 않습니다. 소득세율은 한계세율입니다. 세율 구간의 더 높은 세율은 임계점을 넘는 초과 달러에만 적용되며, 그 이하의 금액에는 적용되지 않습니다. 일반 소득세는 소득이 1달러 추가될 때 1달러 이상의 추가 세금이 발생하는 절벽 효과를 포함하지 않습니다. 더욱이, 개인 공제와 표준 공제를 무시하고 있습니다. 연봉 72,000달러는 과세 소득 72,000달러와 동일하지 않습니다. 공제액은 일반적으로 12,200달러이고, 공제항목은 본인, 배우자 및 자녀를 위해 각각 3,900달러가 될 것입니다. 따라서 표준 공제를 적용하여 부부 공동 신고를 할 경우, 과세 소득을 계산할 때 조정 총소득에서 자동으로 20,000달러를 차감 받을 수 있습니다. 따라서 적절한 과세 소득은 실제로 약 52,000달러가 될 것입니다. 보상 패키지를 재구성하면 다른 세금 처리가 발생할 수 있다는 점을 유의하시기 바랍니다. 하지만 단순히 더 낮은 급여를 받는 것(주식 옵션, 건강 보험 또는 부가 혜택으로 보상을 받는 대신)은 돈을 절약하는 방법이 아닙니다. 절대 그렇게 하지 마세요.", "대체 금융을 위해, 신용 한도 또는 주택 자산 신용 한도를 추구하세요. (원본 질문에 대한 @ChrisInEdmonton과 @littleadv의 댓글에서)", "제 아들은 현재 21세로 대학에 다니고 있는 비슷한 상황에 있습니다. 저와 제 아내는 작년에 아들을 세금 신고 시 부양가족으로 등록했습니다. 그는 여전히 부양가족으로서 일부 학자금 대출과 장학금을 받을 수 있었습니다. 제가 아들에게 대출에 공동 서명해주지 않을 것이라고 말했습니다. 그것은 우리가 아들을 좋아하지 않아서가 아니라 너무 많은 예상치 못한 일이 발생할 수 있기 때문입니다. 그는 여러 직업을 하면서 사회 생활을 위한 추가 자금을 얻기 위해 혈장을 기증하는 것을 권장했습니다. 전기공학 전공으로 그는 사회적으로 활동할 시간이 많지 않습니다. 그는 룸메이트와 함께 살면서 임대료를 줄이고 식비를 절약하기 위해 대부분 자기 요리를 합니다. 주된 비용 관리를 위한 방법은 너무 비싸지 않은 학교에 다니는 것입니다. 고가의 학교는 학부 학위보다 석사 학위를 위해 더 많은 혜택을 제공하지 않습니다. 또 다른 선택은 학비 보조가 있는 직장을 찾는 것입니다. 비슷한 맥락에서 또 다른 선택은 현역 또는 예비군으로 군대에 지원하는 것입니다. 거기서 학비 지원을 받을 수 있습니다. 부채가 없이 선택할 수 있는 방법들이 있습니다. 참고로 제 아들은 작년에 학자금 대출을 사용했지만, 이번 학년도에는 예산을 세워 학자금 대출이 전혀 필요하지 않습니다.", "그래서, 당신은 10만 달러를 투자하고 싶고, 손이 많이 가지 않는 투자를 원하며, 개인 재무에 대한 관심이 전혀 없군요. 오오, 투자 회사들이 당신을 좋아할 것입니다. 그들은 당신이 건네주는 현금을 받아들고 대충 \"맘대로 하세요\"라고 말할 것입니다. 당신은 누군가의 하루를 빛나게 하고 있는 겁니다. (당신의 하루는 아닐지도 모르겠지만.) 뮤추얼 펀드 회사들은 당신이 돈을 벌든 말든 상관없이 당신에게서 돈을 법니다. 그들은 당신이 투자에 얼마나 신경 쓰는지 전혀 개의치 않습니다. 돈이 그들의 손에 있는 한, 그들은 수수료를 받습니다. 만약 내가 그 정도의 현금을 가지고 있었다면, 좋은 동네의 어려운 주택 두 채를 임대용으로 사는 것을 고려했을 것입니다. 그 중 두 채에 대해 선금으로 지불하고, 고정 30년 모기지에 4% 금리를 적용해서 (그게 얼마나 터무니없이 낮은지 알겠습니까?) 세입자를 들여놓았을 것입니다. 많은 세금 공제와 현금 흐름, 모든 걸 갖출 수 있습니다. 올바르게 배우고 수행하면 10% 수익을 얻을 수 있습니다. 또는, Flippa.com에서는 정말 훌륭한 웹사이트들이 다섯 자리 수에 팔린 적이 여러 번 있었습니다. 아마 그 비용을 1년 내에 갚을 수 있을 것입니다. 하지만 그것도 약간의 지식이 필요합니다. 가치 있는 것은 무엇이든 배우는 것과 유지, 그리고 노력이 필요합니다. 만약 가치 있는 수익을 얻고 싶다면 (즉, 인플레이션을 이기는 것, 예금 계좌나 정기 예금으로는 가능성이 희박한 것입니다), 주식이나, 뮤추얼 펀드, 채권 등 모든 것을 조사해야 합니다. 마법의 해결책은 없습니다. 누군가가 마법의 해결책을 찾게 된다면, 무슨 일이 일어나겠습니까? 모두가 몰려들어 가격을 올리고, 수익은 감소합니다. 당신의 관심사가 부동산이 아닐 수도 있지만, 당신의 관심사는 무엇입니까? 무엇이 당신을 흥분시키나요 (즉, 지루하게 만들지 않는 것)? 수많은 투자가 있지만, 당신이 그것에 투자한 만큼의 결과를 얻게 될 것입니다.", "아니요, 그리스에서 새로운 주택담보대출 - 대출 또는 신용 관련 어떠한 것 혹은 투자도 안전하지 않습니다. 정치적 위험이 증가하고 있으며, 채권은 정크 등급을 받고 있습니다. 주택담보대출을 신청하는 날 당신은 이미 손해를 보는 것입니다. 그리고 주택담보대출을 계속 갚는 것이 의미가 없다는 것을 깨달았을 때 구매자가 모두 사라질 거라는 것을 믿으셔야 합니다. 자산을 갖고 싶다면 더 유동적인, 당신의 경우에는 종이 금 같은 것을 소유할 수 있습니다. 그냥 임대하세요.", "온라인 명세서에서 그것을 볼 수 없는 가장 간단한 이유는 온라인 명세서가 구식의 매월 인쇄된 명세서와 가능한 한 적게 다르도록 설계/비즈니스 결정이 내려졌기 때문입니다. 구식 인쇄 명세서 또한 보류 내역을 보여주지 않았습니다. 일부 은행과 카드 서비스는 실제로 온라인에서 이러한 거래를 보여주기도 하지만, 제 경험상 이는 드문 예외입니다. 상업 계좌의 경우 더 자주 보았지만 여전히 드물었습니다. 이는 고객들의 성가신 전화로 인한 문제와 상인과의 문제를 우려하는 은행의 일부 이유이기도 합니다. 사람들은 \"차를 렌트하는데 500달러가 들지 않았다!\"고 반응하고, 보류된 금액이 실제 거래 금액보다 높으며 며칠(또는 몇 주...) 후에 정당화될 것이라는 사실을 인식하지 못할 수도 있기 때문입니다. 따라서 아직 비용을 분쟁 제기하지 마세요. 내부적으로 은행 직원들이 저에게 설명해줬던 것은 다음과 같습니다(이 관행은 저에게 문제를 일으켰고, 저에게 많은 불편을 주어서 여러 은행원들과 이에 대해 이야기했습니다). 보류에는 \"소프트 보류\"와 \"하드 보류\" 두 가지 종류가 있습니다. 소프트 보류에서는 상점이 은행에 \"이 계좌에 최소한 75달러가 있습니까?\"라고 묻습니다. 은행은 응답하고 거래의 유형에 따라 개별적인 정책을 설정하여 그 보류를 처리합니다. 때로는 전혀 돈을 예약하지 않고, 그 돈을 자유롭게 쓰고 NSF들이 원하는 만큼 쌓이게 할 수 있습니다. 그러나 어떤 정책은 이를 하드 보류와 동일시하고 해제될 때까지 그 돈을 잠근 상태로 유지합니다. 하드 보류는 실제 지출 거래와 매우 유사하게 취급되며, 그 돈은 잠겨지고 더 이상 내 돈으로 사용할 수 없습니다. 이는 은행마다 다르며, 일부 은행은 \"계좌잔액\"과 \"사용 가능한 잔액\"을 사용하고, 일부는 이러한 이중 용어를 없애서 당신이 스스로 잔액이 얼마이고 뭐가 \"사용 가능\"한지를 결정하게 하거나, 은행에 전화해야 합니다. 하드 보류와 실제 지출의 주요 차이점은 기술적으로 그 돈은 여전히 당신의 은행 계좌에 있으며, 은행이 단지 그것을 \"예약\"하여 특정 구매를 위해 earmarking했다는 점입니다 (그리고 상인에게 나중에 그들이 돈을 받을 수 있다고 부드럽게 약속합니다). 그러나 가장 큰 차이점은 시간 제한이 있다는 점입니다. 상인이 돈을 청구하기 위해 거래를 완료하지 않으면, 일정 시간이 지나면 은행은 보류를 해제하고, 당신이 구매 및 출금을 위해 사용할 수 있는 잔액으로 돈을 반환합니다. 제가 본 바로는 미국에서 전형적으로 7~30일 사이로 기관마다 다르며, 매 사례마다 거의 모든 은행 기관은 고객이 그들에게 전화하여 은행 직원과 대화할 수 있게 하며, 미완료/완료되지 않은 구매 거래의 경우 계좌에 발생한 다양한 종류의 보류에 대해 알려줄 수 있습니다. 순전히 냉소적 (어쩌면 당연히 실망한) 시각에서 보면, 이것은 주로 잔액이 적은 고객으로부터 터무니 없이 높은 수수료를 뜯어내기 위한 방법으로 사용됩니다. 제가 여러 은행에서 가스 펌프에 의한 보류 때문에 사용할 수 있는 잔액에 기반하여 NSF 수수료를 부과받았던 적이 있습니다. 제 계좌에 실제로 있는 돈은 한 번도 0달러 밑으로 내려가지 않았던 데도 말입니다 (보류된 금액이 실제 거래 금액보다 컸습니다). 그리고 그렇습니다. 은행은 보통 그 수수료를 환불해줍니다. 하지만 누군가 적절한 사람에게 충분히 오래 성가시게 만들고 전화나 직접 만나서 합당한 이의 제기를 해야 하며, 그렇게 함으로써 어느 정도 노력을 들여야 합니다. 하지만 이건 제쳐두고... 실제로는 이러한 거래에 대한 많은 왔다 갔다와 중개인이 있으며, 대부분의 은행은 고객인 여러분께 이러한 것들을 최대한 숨기려 합니다. 이는 큰 혼란스러운 번거로움이며, 처음부터 은행에 이 난해한 일을 처리해달라고 돈을 내는 이유 중 하나이기 때문입니다. 또한 모든 기관과 마찬가지로 규칙과 정책은 수익을 극대화하기 위해 쉽게 조정될 수 있으며, 연중 100% 넘게 상당한 유동적 최소 잔액을 유지하지 않으면 수수료의 대상이 됩니다. 이러한 상황을 피하기 위해 관리하지 않는 계좌에 많은 추가 현금을 넣어두지 않고도, 예약만을 위해 완전히 분리된 신용카드를 사용하는 방법입니다. 특히 여행하며 렌털이나 호텔 예약을 하게 될 때 활용하세요. 완료되었을 때 다른 카드로 결제하겠다고 말하면 대부분의 상인은 문제 없이 처리할 수 있습니다. 여러 달 청구로 인해 자주 잔액이 남지 않으며, 대금을 기다리지 않으며 은행 수수료가 거의 없는 신용 카드입니다! 100%는 아니지만, 지금 저는 - 피할 수 있으면 언제든지 - 절대로 제 직불/은행 카드를 \"예약\"하거나 \"대여\"하는 데 사용하지 않도록 합니다.", "당신의 이론에서 빠진 중요한 요소 중 하나는 매수/매도 스프레드입니다. 만약 주식을 $10에 산다면, 보통 바로 $10에 되팔 수 없습니다. 누구든지 기꺼이 지불하려는 가격에만 팔 수 있습니다. 따라서 사실상 어떤 무작위 투자(주식, 채권, 외환 등)이든 즉시 소량의 가치를 잃게 되며, 장기적으로 무작위로 사고팔면 거의 확실히 돈을 잃게 됩니다.", "채더 등 저자의 책 \"HOLD: How to Find, Buy, and Rent Houses for Wealth\"는 제가 이 주제에 대해 읽은 것 중 최고였습니다. 이 책은 기본적인 사항, 설명, 예시 등을 모두 포함하고 있으며 분석 시 입력에 대한 실제적인 가정을 제공합니다. 2007년 이전에는 더 현실적이었지만 지금은 덜 관련 있는 정보도 일부 포함되어 있지만, 읽거나 들어볼 가치가 있는 책입니다. 그들의 웹사이트에는 분석에 도움을 줄 수 있는 좋은 기본 워크시트도 제공됩니다. 제 자신의 워크시트가 있음에도 불구하고 유용하다고 느꼈습니다.", "베네수엘라는 명령 경제 체제이며 현재 몇 백 퍼센트의 심각한 인플레이션 속에 잘 운영되고 있지 않습니다. 따라서 그들은 자국 통화와 외국 통화 간의 교환을 제한하거나 없애려고 했습니다. 현재 고정 환율로 제한된 양의 교환을 허용하고 있습니다 (블룸버그 기사에 따르면 이는 6.3, 13.5, 200 사이에서 변동하며 특정 구매에만 허용) 하지만 그 외에는 통화 간 교환을 허용하지 않습니다. 그러나 베네수엘라에서는 불법이지만 미국에서는 합법인 암시장이 있으며, 그 가격은 변동 가능하며 훨씬 높습니다 - 작년 자료에 따르면 800 정도입니다. 최근 Valuewalk 기사에서는 암시장 환율이 900에 가깝고, 공식 환율이 약간 다르다고 합니다. 다양한 공식 환율을 자세히 설명한 가치 있는 읽을 거리입니다: 현재 네 가지 환율이 있습니다. 첫 번째는 CENCOEX라 불리는 공식 환율로, 달러당 6.30 볼리바르를 부과하며, 식품과 의약품 수입만을 위한 것입니다. 다음 두 개의 환율은 SICAD I(달러당 12 볼리바르)과 SICAD 2(달러당 50 볼리바르)로, 모든 다른 종류의 상품을 수입하는 기업에 달러를 할당합니다. 미국 달러가 제한되어 있으므로 쿠폰은 간헐적으로, 보통 SICAD 1의 경우 주간으로, SICAD 2의 경우 일일로 경매됩니다. 그러나 경제 위기로 인해 이러한 외환 거래에 할당된 달러가 없으며 2015년 8월 18일 이후로 경매가 열리지 않았습니다. 2015년 11월 기준으로 베네수엘라 정부는 외환 보유고로 단지 160억 달러만을 보유하고 있으며, 이는 10여 년 만에 최저 수준이고 현재 고갈 속도라면 4년 내에 완전히 고갈될 것입니다. 마지막이자 가장 최신의 환율은 SIMADI로, 현재는 달러당 200 볼리바르입니다. 이 환율은 개인과 기업의 외환 구매 및 판매에 예약되어 있습니다.", "인베스토피디아에서 시작하세요. 모든 금융 용어에 대해 기본적인 설명을 얻고, 경우에 따라서는 자세히 알아보세요. 하지만 책을 구입하는 것이 좋습니다. 헐(Hull)을 추천합니다. 기본적인 책이지만 매우 유익합니다. 마찬가지로 프로그래머를 대상으로 한 많은 자료를 얻을 수 있습니다. 윌모트의 포럼은 코드 작성자와 금융 전문가들을 찾기에 좋은 곳입니다." ]
다음 집으로 이사하기 전 3년 동안: 예상치 못한 자금을 저축에 넣을까요, 아니면 주택담보대출을 갚을까요?	[ "예상치 못한 자금을 저축 계좌에 넣고, 동시에 주택담보대출 상환에 사용할 수 있습니다. 거의 모든 주택담보대출은 원금의 일부를 벌금 없이 갚을 수 있는 일부 상환 옵션을 제공합니다. 그 이상을 갚으면, 대출기관이 받을 이자의 금액만큼 벌금을 물게 될 가능성이 큽니다. 대출기관에 벌금이 무엇인지, 벌금 없는 상환 옵션이 무엇인지 물어보세요. 그리고 각 분기마다 회사 주식을 매각하여 받을 금액을 알게 된다면, 주택 상환금과 저축 계좌에 얼마나 투입해야 하는지 알 수 있을 것입니다." ]	[ "당연한 말을 하는 위험을 무릅쓰고: 패시브 포트폴리오는 이러한 문제에 대해 투기하려 하지 않습니다.", "투자자가 시장 수익률을 지속적으로 초과 달성할 수 없다는 일반적인 믿음이 있습니다. 저는 대부분의 투자자가 시장을 이기지 못하거나 이기지 않는 것 같다고 생각합니다. 이것에 대한 찬반 증거는 무엇입니까? 분명히 우리는 모든 투자자의 성과를 비교할 수 있습니다. 일부 적극적으로 관리되는 펀드를 살펴보기 시작한다면, 펀드 매니저가 일반 개인 투자자에 비해 전문가라는 점을 감안할 때 이를 비교하면 다른 사람들에게 더 일반적으로 확장할 수 있습니다. 대부분의 펀드는 몇 년 동안 시장을 초과 달성하며, 이를 점차적으로 연장하여 10년, 15년, 20년 수익률을 보면 데이터는 쉽게 확인할 수 있고, 어떤 펀드도 꾸준히 지수를 이기지 못한다는 것을 깨달을 것입니다. 몇 년은 꽤 좋고, 몇 년은 꽤 나쁩니다. 평균적으로 대부분의 펀드는 시장 수익률보다 낮았고, 특히 장기적으로 10~20년간 비교했을 때 더욱 그렇습니다. 따라서 이런 인식이 생깁니다. 물론 우리 모두는 워렌 버핏이 시장을 크게 초과 달성했다는 것을 알고 있습니다. 초기 성공 후 오늘날의 워렌 버핏 같은 사람들은 \"자기 충족적 예언\"의 힘을 발전시킵니다. 다른 많은 개인들도 있을 것입니다.", "그것은 매우 모호한 진술입니다. 그들이 무슨 뜻인지 알 수 없기 때문에 완전히 무시하는 것을 강력히 추천합니다. 그들의 목표는 인덱스 펀드가 최고의 선택이라고 확신시키는 것이지만, 그들이 '활동적 거래자'라고 여기는 것에 따라 관계없는 데이터를 가지고 주장을 뒷받침할 수도 있습니다. 그들의 '활동적 거래자' 정의는 다음 중 하나 이상을 의미할 수 있습니다: 1) 소매 투자자 2) 데이 트레이더 3) 뮤추얼 펀드 4) 전문 투자자 5) 지속적으로 포지션을 변경하는 펀드 6) 헤지 펀드. 저는 이것들을 하나씩 다룰 것입니다. 1) 대부분의 소매 거래자들은 돈을 잃습니다. 여기에는 많은 이유가 있습니다. 일부는 크게 입증되지 않은 기술적 전략에 의존합니다. 일부는 빠른 이익을 얻기 위해 페니 주식의 루머를 구매합니다. 일부는 허위 주식 팁이 가득한 뉴스레터를 판매하는 트위터의 사기꾼을 따릅니다. 일부는 거래의 심리를 이해하지 못해 패배 포지션을 늦게 마감하고 승리 포지션을 일찍 (또는 아예) 종료합니다 [저도 과거에 그렇게 했습니다!!]. 저는 소매 거래자들의 99%가 시장을 이길 수 없다고 확신합니다. 그들 대부분은 솔직히 말해서 점심 메뉴를 결정하는 데 더 많은 노력을 기울이면서 거래할 것을 결정합니다. 당신의 연금 펀드 프레젠테이션이 소매 거래자에 대해 맞다고 하더라도, 전문가들이 당신의 돈을 관리한다면 이러한 함정에 빠지지 않아야 하기 때문에 큰 관련성은 없습니다. 2) 저는 데이 트레이더를 활동적 거래자라고 부르지만, 이는 아마도 당신의 연금 펀이 언급한 바와 같지 않을 것입니다. 데이 트레이딩은 장기 또는 중간기 투자와 완전히 다른 영역이며, 그러므로 그들의 일반적인 성과는 큰 관련성이 없다고 생각합니다. 어쨌든 그들은 당신의 돈을 데이 트레이더처럼 관리하지 않을 것입니다. 3,4,5) 그래서 중요한 질문은 활동적 펀드가 인덱스 펀드에 비교해 99%의 경우 손실을 보는가입니다. 아닙니다! 결코 그렇지 않습니다. WSJ에 따르면, 적극 관리되는 펀드는 2007년, 2009년, 2013년, 2015년에 수동 펀드보다 더 좋은 성과를 올렸습니다. 2010년은 기본적으로 무승부였습니다. 그러므로 9년 중 5년입니다. 계산기가 없지만 이는 99%보다 적다고 믿습니다! 흥미로운 것은 인덱스 펀드가 항상 더 낫다는 잘못된 믿음이 너무 퍼져서 활동적 펀드가 엄청난 유출을 겪고 있고 수동 펀드가 엄청난 유입을 경험하고 있습니다. 이는 과밀 거래가 되고 있습니다. 저는 큰 군중과 작은 문에 대한 속담은 생략하겠습니다. 또한, 인덱스 펀드는 소수의 주식에 너무 많은 비중을 두고 있어 결국 주식을 직접 선택하게 됩니다. S&P는 거의 AAPL과 구별이 되지 않습니다. 올해 초, 단 6개의 주식이 나스닥 지수의 100% 이상의 상승을 차지했습니다. FB가 장기적으로 좋은 비즈니스 모델을 가지고 있다고 생각하지 않나요, 아니면 Gilead와 AMZN이 저렴하다고 생각하지 않나요? 그렇다면 QQQ를 샀다면 안타깝게도 그 3개의 주식이 이제 당신의 주력 기업입니다. 여기를 보세요 6) 그 그래픽은 뮤추얼 펀드에 대한 것이지만 당신의 연금 펀드도 99% 수치에 헤지 펀드를 포함했을 수 있습니다. 많은 것들이 그들 자신의 벤치마크를 능가하지 못하지만, 이는 99%보다 적습니다. 그리고 이유가 있습니다. 많은 투자자들이 조급합니다. Fortress는 최근에 하나의 펀드를 닫아야 했으며, 그들은 몇 년 후에 성과를 거둘 수 있는 베팅을 했지만, 너무 많은 사람들이 자신들의 돈을 인출하고 싶어했습니다. 일부 헤지 펀드에도 '롱 온리' 같은 규칙이 있어 성과를 크게 제한할 수 있습니다. 이를 인지하는 것은 중요하지만 헤지 펀드에 돈을 맡기는 것이 벤치마크를 능가하지 못할 수 있다는 사실은 자동으로 인덱스 펀드를 선택해야 한다는 의미는 아닙니다. 그렇다면 언제 인덱스 펀드가 유용할까요? 전혀 생각을 하고 싶지 않을 때라면요. 시장 뉴스를 전혀 따르고 싶지 않을 때, 그때 적합합니다.", "주주들은 이사회 투표권을 가지며, 이사회는 CEO를 임명합니다. 이것은 CEO가 신경을 쓰게 만들고, 이는 결국 회사에서 일하는 모든 사람이 신경을 쓰게 합니다. 또한 회사가 돈을 빌리고 싶을 때, 건전한 회사의 신호로서의 양호한 주가가 대출 기관으로부터 더 유리한 조건을 제공해줍니다. 그리고 다른 사람들이 이미 말한 몇 가지 더 있습니다.", "이러한 정책은 일반적으로 중대질병 보험 또는 특정 질환 보험으로 불리며, 보통 좋은 거래라고 할 수 없습니다. 더욱이, 오바마케어가 통과되면서 이러한 정책은 덜 흔해지거나 완전히 사라질 수 있습니다. 이러한 정책이 그리 좋은 거래가 아닌 이유는 보험 경제학에서 서로 밀접하게 연관된 개념인 역선택과 비대칭 정보의 영향 때문입니다. 보험 계약을 구입할 때, 보험회사는 평균 위험 수준이나 당신의 위험 풀의 평균 위험 수준에 기반하여 당신에게 보험료를 부과합니다. 예를 들어, 직장에서 보험을 받는 경우, 자신과 동료 직원들을 포함해서요. 건강보험의 경우, 이 평균 위험 수준은 당신이 의료 비용을 발생시킬 확률의 평균입니다. 보험 회사의 보험계리사는 연령, 성별, 현재 건강 상태, 사회 경제적 상태 등과 같은 다양한 요인으로부터 이 확률을 계산합니다. 비대칭 정보는 당신이 이 확률에 대해 보험 회사보다 더 많이 알고 있는 상태입니다. 예를 들어, 문서상으로는 비교적 낮은 위험의 개인처럼 보이지만, 보험 회사는 모르는 BASE 점프가 당신의 취미 중 하나일 수 있습니다. 당신이 당신의 취미를 알고 있고 보험 회사가 모르는 경우, 당신은 자신이 의료비를 발생시킬 위험이 보험 회사의 기대보다 훨씬 높다는 것을 알고 있습니다. 만약 보험 회사가 이 사실을 알았다면, 가능하다면 더 높은 보험료를 부과하고 싶어 할 것입니다. 그러나 그들은 그렇게 할 수 없습니다. 왜냐하면 a) 당신의 취미를 모르고 b) 보험료가 전체 그룹/위험 풀에 대해 결정될 수 있으므로, 그 그룹 내 몇몇 개인이 더 높은 위험 수준을 가지고 있다고 해서 보험료를 올릴 수 없기 때문입니다. 역선택은 위험 수준이 높은 개인이 보험을 구매할 가능성이 더 높은 경우 발생합니다. 당신은 당신의 위험한 취미 때문에 고용주의 건강보험 계획을 활용하고 싶다고 결정할 수 있습니다. 불행히도 보험회사는 이에 따라 가격을 조정할 수 없습니다. 역선택은 보험 시장에서 주요한 요소이기 때문에 여기서 자세히 설명하지 않았습니다 (너무 많은 세부 사항은 아마도 주제에서 벗어나는 것일 것입니다). 관심이 있는 경우, 이 주제에 대한 더 많은 자료를 안내할 수 있습니다. 그러나, 특정 질환 보험을 구매할 때 상황은 다릅니다. 특정 정책, 예를 들어 암 보험 정책에 관심을 보임으로써, 당신은 당신이 그 질병에 걸릴 위험이 더 높다고 보험 회사에 신호를 보냅니다. 당신의 경우, 보험 회사에 당신의 가족력이 암과 관련이 있거나 당신이 더 민감하게 만들 수 있는 습관을 가지고 있다고 신호를 보내고 있으며, 이것으로 인해 보험 회사가 감수하는 추가적인 위험을 보상하기 위해 보험료가 더 높아질 것입니다. 보험 회사는 이미 당신이 그 질병에 걸릴 가능성에 대한 대략적인 추정치를 가지고 있을 수 있지만, 질병 특정 정책에 관심을 표현할 때 이는 비대칭 정보의 존재를 신호합니다 (가족력이나 기타 습관), 그리고 보험 회사는 당신이 그 특정 질병의 위험 수준을 높이는 무언가를 알고 있다고 가정합니다. 이러한 정책은 기존 정책에 추가로 판매되는 선택적이므로, 보험 회사는 그 가격에 더 유연할 수 있습니다. 당신이 그 특정 질병에 걸릴 위험이 평균보다 훨씬 높다는 신호를 보냈기 때문에 더 높은 보험료를 부과할 수 있습니다. 또한, 보험사는 한 질병에 관한 데이터만 집중하면 되기 때문에 당신에게 보험을 제공함으로써 발생할 예상 비용을 훨씬 더 잘 추정할 수 있습니다. 이에 따라 정책의 가격이 책정될 것이며 이는 반드시 당신에게 유리한 것은 아닙니다. 나아가, 대부분의 중대질병 보험은 갱신이 보장되지 않아, 보험료를 계속 낼 의사가 있더라도 보험 회사가 계속 보장할 필요가 없습니다. 당신이 그 특정 질병에 걸릴 위험이 커짐에 따라, 예를 들어 나이가 들면서, 보험을 제공하는 것이 더 이상 수용 가능한 위험이 아니게 될 수도 있습니다. 회사는 당신이 다음 몇 번의 갱신 주기 동안 질병에 걸릴 것으로 예상하고, 따라서 정책을 갱신하지 않기로 결정합니다. 최종 결과는? 이전에 지불한 보험료를 보험 회사가 가지고 있지만, 더 이상 그 질병에 대한 보장은 없으며, 나중에, 당신은 보이는 미래에 위험이 감소하지 않는 상태에서 순 손실을 입었습니다. 중대질병 보험은 오바마케어 아래에서 변화하고 있습니다. healthcare.gov에 따르면 2014년부터, 개인과 소규모 기업에 판매되는 모든 신규 건강 보험 계획, 그리고 새로운 저가 보험 교환소에서 구매하는 계획은 필수 건강 혜택 범위를 포함해야 합니다. 필수 건강 혜택에는 다양한 범위가 포함되어 있습니다; 이는 주 보험 교환소에서 제공되는 정책과 그 외부에서 제공되는 정책에 적용되므로, 중대질병 정책은 자격을 갖추지 못할 것 같습니다. 더 많은 정보를 원한다면, healthcare.gov에 링크된 페이지를 읽거나 법 자체의 \"Essential Health Benefits Requirements\"라고 제목이 붙은 1302절, b항을 참조할 수 있습니다 (p87). 거기에 2014년 말과 2015년까지 주별로 더 많은 세부 사항이 제공될 것으로 생각합니다. 한 법적 소스(24쪽 논의를보십시오)는 ACA가 특정 질환 및 고정 금액 보상 정책을 포함하여 예외적 혜택 정책과 관련하여 무엇을 하는지 간에, 이러한 정책이 ACA의 최소 필수 보장으로 간주되지 않도록 명시적으로 규정한다고 합니다. 이는 매우 간단해 보입니다; 특정 질환 정책 (또는 기사에서 칭하는 \"특정 질환\" 정책)은 최소 필수 조건에 포함되지 않습니다. 이는 당신에게 문제가 아닐 수 있지만, 다른 사람들에게는 이러한 정책 하나만 구매할 경우에도 여전히 벌금을 내야 한다는 것을 이해하는 것이 중요합니다. ACA는 이 점을 5000절(f)에서 명확히 하고 있으며 (p316을 참조), \"예외적 혜택 정책\"이 제외되고 공공 보건 서비스법(PHSA)의 정의를 사용하여 이를 정의한다고 명시합니다. **PSHA는 \"특정 질환 또는 질병에 대한 보장만\"을 \"예외적 혜택 정책\"의 정의에 명시적으로 포함시킵니다 (82쪽 2791절(b), 3A항을 참조), 따라서 그러한 정책이 최소한에도 포함되지 않는다는 것은 상당히 확실한 추정입니다. 또한, Rick이 댓글에서 언급한 바와 같이, 오바마케어는 대부분의 보험 계획에 대한 평생 한도를 금지하므로, 당신이 걱정하고 있는 특정 질병에 대한 적절한 보장을 가진 보험 정책을 찾는다고 가정하면, 그러한 계획은 평생 한도 없이 관련 비용을 보장해야 합니다. 공제액, 연간 한도 및 기타 요인은 이를 약간 복잡하게 만들 수 있습니다. 평생 한도에 관한 섹션(Sec. 2711, p2)에서도 ACA는 그룹 건강 계획 및 개인 또는 그룹 건강 보험을 제공하는 건강 보험 발행자는 ... 참가자나 수혜자에 대한 이익의 금액에 대한 평생 한도를 설정할 수 없다고 명시합니다. 그러나, 법은 다음 단락에서, 이전 진술이 환자 보호 및 저가 의료법 1302절(b)의 필수 건강 혜택이 아닌 특정 보장 혜택에 대한 개인별 연간 또는 평생 한도를 두는 것을 방해한다고 해석되어서는 안 된다고 명시하며, 이러한 제한이 연방법이나 주법에 따라 허용될 경우에는 그렇지 않습니다. 이 섹션은 연간 제한에 대해서도 비슷하게 모호한 주의를 포함하고 있어, 실제 세부사항 및 제한은 개별 주가 최종 정책을 확정하면 달라질 수 있습니다. 법은 의도적으로 모호한데, 법의 실행 대부분이 개별 주에 의해 좌우되기 때문입니다.더욱이, 법의 특정 부분은 보건 및 복지부 장관과 관련된 행동을 명시하고 있어, 이는 미래에 추가적인 법제화를 요구할 수 있습니다. 여전히 구매한 보험 정책의 세부 사항을 읽고, 계약으로서 평가해야 합니다 (다음 섹션을보세요). 특정 질환 보험이 아마도 좋은 아이디어가 아닐 수 있으므로, 아마도 귀하의 고용주가 제공하거나 귀하의 지역에서 제공하는 (고용주가 보장을 제공하지 않는 경우) 건강 보험 계획을 평가하고 싶을 것입니다. 이 기사에서 제공하는 기본 포인트를 포함시켜 지금이나 미래의 방문자에게 시작할 수 있는 몇 가지 아이디어를 제공하려고 했습니다. 이러한 포인트는 오바마케어가 시행되면서 변할 수 있으므로, 이를 가능한 한 일반적으로 유지하려고 노력할 것입니다. 서비스 - 최소 필수 요구 사항을 초과하여, 이 계획은 어떤 서비스를 제공합니까? 이러한 서비스가 당신과/혹은 당신의 가족에게 잘 맞습니까, 아니면 거의 또는 전혀 이득 없이 보험료에 불필요한 비용을 추가합니까? 예를 들어, 나의 건강 보험 계획은 소액의 본인 부담금으로 기본 치과 보장을 제공하므로, 나의 고용주가 치과 계획을 제공하더라도 따로 치과 계획이 필요하지 않습니다. 선택 - 이 계획에 따라 선호하는 의사, 클리닉, 병원 등이 무엇인가요? 전문의를 보기 위해 주치의의 소개가 필요한가요, 아니면 스스로 찾을 수 있나요? 선호하는 제공자가 편리한가요? 대학 1학년 때(약 5년 전), 나의 학생 건강 보험은 교외에 있는 몇몇 병원만 보장했으며, 이것은 나에게 약간 도달하기 어려운 것이었습니다. 거주 장소에 따라 이점을 염두에 두어야 할지도 모릅니다. 비용 - 이는 명확하게 주요한 것 중 하나입니다. 공제액, 본인 부담금, 1년 또는 평생의 최대 비용 한도, 네트워크 외 비용 등은 모두 고려해야 할 변수입니다. 다른 요인도 있지만, 나는 가족이 없으므로 이 사이트의 다른 회원들은 가족 정책에서 무엇을 찾아야 하는지에 대해 더 자세한 정보를 제공할 수 있습니다. 특정 질환 정책 대신에, 아마도 종합 건강 보험 정책을 구입하거나, 고액 공제액이 있는 재해 보장 정책을 구입하는 것이 더 나을 것입니다. 이는 오바마케어의 통과로 인해 어쨌든 그러한 정책의 가용성이 상당히 감소할 수 있기 때문에 아마도 논점이 될 것입니다.", "금을 사랑하는 사람들이 내세우는 일반적인 주장은 1달러당 같은 양의 금(혹은 금 1온스당 같은 양의 달러)을 얻는다는 것이 아니라, 금 1온스당 같은 소비재를 얻는다는 것입니다. 다시 말해, 금리 조정된 금의 가격은 더 많고 적게 일정하다는 주장입니다. zerohedge.com 링크에서 1265년부터 2010 GBP까지의 금에 관한 차트를 참조하세요. (\"2010 GBP\"는 물가 상승을 반영한 차트라는 의미입니다.) 보시다시피 많이 변동이 있지만, 흥미롭게도 금의 현재 가치는 1265년 당시와 대략 동일합니다. caseyresearch.com 링크에서 약 3000년 전까지 거슬러 올라가는 금과 은의 구매력에 대한 여러 일화를 참조하세요. 이 내용이 당신에게 의미하는 바: 만약 주식시장이 변동성이 크고, 다음 2년 동안 더 위험을 감수하기 싫다면, 금 역시 위험합니다. 만약 당신이 40년 후에 (실질적으로) 더 많은 가치가 있기를 원한다면, 주식시장은 역사적으로 금보다 더 나은 수익을 내왔습니다. 몇백 년 동안 가치를 잃지 않고 돈을 따로 보관하기 원한다면, 금은 부를 저장하기에 합리적인 장소일 수 있습니다(@Michael Kjörling의 의견에 따라). 금을 주식 시장의 부분적인 헤지로 사용 가능하다는 점도 생각해볼 필요가 있습니다. 두 시장은 매우 낮은 상관관계를 지닌다고 합니다.", "딸이 21살이 될 때까지 15년 동안 돈을 보유할 계획이라면, 고급 대수학에 따르면 그녀는 6살입니다. 제가 생각하기에 진짜 질문은, 이 돈으로 딸에게 무엇을 얻고자 하느냐입니다. 만약 그녀가 돈에서 실제 수익을 얻기를 원한다면, Mike Haskel은 당신이 그 결정을 시작할 수 있는 정보를 제공했습니다. 하지만 6살이라면 목표의 일부가 재정 관리, 저축의 원칙 등을 가르치는 것인가요? 그렇다면 다음을 고려하세요: 돈이 저금통에 실제로 보관되어 있을 때, 딸은 이론적으로 그것을 통제할 수 있었습니다. 그녀는 만족을 연기하기 위해 자제력을 발휘했습니다 (비록 그녀가 그것을 아직 실제로 이해하지 못했더라도, 그리고 돈에 대해 정말 이해하지 못했거나 그것을 가지고 무엇을 할지 몰랐더라도 말입니다). 이 돈을 가져다가 따로 보관함으로써, 당신은 그녀를 의사 결정에서 제외시키고 있습니다 - 그녀가 계정에 접근할 수 있게 해주고 언제 꺼낼지를 결정하도록 할 계획이 아니라면요. 그래도, 그녀에게 당신이 무엇을 하고 있는지 설명해주고 그것에 대해 어떻게 느끼는지 물어볼 수 있습니다. 하지만 아마도 그녀는 돈을 21살까지 보내는 것이 무엇을 의미하는지 이해하기에 너무 어릴 것입니다. 예를 들어, 그녀가 10살 때 자전거를 사고 싶어한다면, 당신은 그녀가 저축한 돈의 결과물을 보도록 하기를 원하십니까? 마지막으로, 만약 당신이 (혹은 당신과 딸이, 당신이 그녀가 결정에 참여하길 원하느냐에 따라) 어떤 방식으로든 돈을 금융 기관에 맡기기로 결정한다면, 당신이 짊어져야 할 위험이 그녀에게 수업의 일부가 될 필요가 있을 수 있습니다. 저축의 일반 원칙을 가르치고 싶다면, 채권/정기 예금/저축 등에 넣는 것이 충분할 수 있습니다, 비록 인플레이션이 돈의 가치를 감소시키더라도요. 만약 투자 원칙을 가르치고 싶다면, 그녀가 왜 그렇게 하는지를 이해할 수 있을 때까지 기다리는 것이 좋을 것입니다. 아이에게는, 저축과 만족 지연의 원칙을 가르칠 수 있다고 생각하지만, 더 큰 보상을 위한 위험 감수의 원칙은 조금 더 복잡합니다.", "최소한, 집으로 운전해 가다가 사고가 났을 경우 보험에서 지불할 금액을 뺀 판매 가격을 충당하거나, 갭 보험을 구매하세요. 이 자동차 대출 계산기는 가지고 놀기에 재미있습니다. 다운 페이먼트가 클수록 월 할부금은 작아집니다. 보험과 기름값을 예산에 포함시키는 것을 잊지 마세요! 할부를 내는 차의 보험료는 더 비쌉니다. http://www.bankrate.com/calculators/auto/auto-loan-calculator.aspx 제 친구 중 한 명은 불운의 연속을 겪어 구매일로부터 몇 달 후 차를 전손시켰습니다. 그는 '언더워터'의 의미가 무엇인지 알게 되었고, 보험은 대출 가치보다 몇 천 달러 적게 보상해 주었습니다. 차가 없는 것보다 더 나쁜 것은, 차도 없고 대출도 있는 상태입니다!", "당신이 말한 것을 감안할 때, 당신은 조언자를 찾기 위해 여러 곳을 둘러보아야 합니다. 당신이 나열한 전략을 추구하는 데 필요한 시간을 생각해 보세요. 그들은 이미 당신이 배우고자 하는 많은 것들을 공부했습니다. 모든 좋은 투자자는 기본을 이해해야 합니다. 이것은 캐나다 기반이지만 많은 개념들이 보편적입니다. 도움이 되길 바랍니다. http://www.getsmarteraboutmoney.ca/Pages/default.aspx", "당신은 포지션 청산에 대한 책임이 없습니다. 만기 후에는 100주를 유지하게 되거나 자동으로 콜 옵션에 의해 매수될 것입니다. 당신은 아무 것도 할 필요가 없습니다. 수익성 연장은 다른 의미를 가질 수 있지만, 주요 고려 사항은 주식을 보유하고 싶은지 여부입니다. 그렇다면, 당신은 지금 이익이 발생한 콜 옵션을 다시 사들여서, 새로운 옵션을 현재 가격에 맞추어 매도하거나, 더 멀리 떨어진 곳에 매도할 수 있습니다. 선택할 수 있는 옵션이 많이 있습니다." ]
'부채를 통합하는 것'이 무엇이며 사람들이 이를 하는 이유는 무엇인가요?	[ "이것은 나에게 몇 가지 의미가 있을 수 있습니다. 그중 일부는 이미 언급되었습니다. 이는 다음 중 하나(또는 모두)를 의미할 수 있습니다: 새로운 신용 카드를 개설하고 모든 다른 신용 잔액을 그 카드로 이전합니다. (다른 카드를 없애고, 이 카드가 0% 제안을 제공하며, 당신이 이를 열심히 상환할 계획이 있는 경우에만 좋습니다.) 앞서 언급된 대출을 합니다. 신용 통합 서비스를 이용하여 당신의 지불을 처리하게 하고 매달 하나의 지불을 그들에게 보냅니다. (그들을 이용하는 것을 강력히 억제합니다. 그들의 대다수는 의심스럽고 말한 것을 실행하지 않을 것입니다. 그들을 옵션으로 고려할 경우, Better Business Bureau를 확인하세요.) 첫 번째 두 가지 경우에는, 당신의 은행 계좌로 손을 뻗는 수를 줄이는 것입니다. 그러나 이를 하는 것이 부채를 상환하는 것과 동일하지 않다는 것을 염두에 두세요. 빌린 돈으로 문제를 해결할 수 없습니다. 이를 계획의 일부로 할 수는 있지만 신중하게 실행하세요." ]	[ "그 수표는 채 6개월이 조금 넘었습니다. 문제가 없을 것으로 예상합니다.", "IRS 공보 521에는 필요한 모든 정보가 포함되어 있습니다. 경비가 상환되었습니다. 만약 경비가 상환되고 현금 회계 방식을 사용한다면, 경비를 지출한 연도나 상환받은 연도에 경비를 공제할 수 있습니다. 현금 회계 방식을 사용하는 경우 경비를 지출한 연도와 관계없이 상환받은 연도에 경비를 공제할 것을 선택할 수 있습니다. 다음 '언제 공제를 선택할지'를 참조하세요. 만약 경비를 공제하고 상환받은 연도가 나중이라면, Form 1040, 라인 21에 상환금을 수입으로 포함해야 합니다. 이는 드문 일이 아닙니다. 연말에 이사하는 사람은 누구라도 이 문제를 겪을 수 있습니다. 39주 테스트도 2개의 과세 연도에 걸쳐 문제가 될 수 있습니다. 나는 가능한 빨리 경비 공제를 받고, 상환받으면 다음 해에 소득을 계산할 것입니다. 만약 4월 15일 이전에 상환받으면, 같은 세금 양식에 포함시켜 상황을 쉽게 만들 것입니다.", "미래의 주식 수는 줄어들겠지만, 은행에 있는 현금에 대한 청구권도 줄어들 것입니다. 전반적으로 주식 가치가 상승할 이유가 거의 없습니다. 예를 들어 100만 주식이 있고, 주당 $10에 거래되고 있다고 합시다. 물론 시장 가치는 $10M입니다. 이제 은행에 $2M의 현금이 있어서 각 주식은 약 $2의 현금을 가지고 있었습니다. $2M를 사용하여 200K 주식을 매입하면 800K 주식이 남지만, 왜 그들이 $12.50로 평가될 것이라고 생각하십니까? 주당 동일한 $10 가치는 이제 시장 가치가 $8M으로서 $2M이 배분되어 차이가 없으며, 이는 배당금으로 지급된 경우와 마찬가지입니다.", "저는 당신의 이유가 좋다고 생각합니다. 근본적으로 회계 소프트웨어는 최소한의 실수와 좋은 감사로 회계 데이터를 효과적으로 기록할 수 있도록 구축되었습니다. 그러나 혜택을 얻으려면 여전히 도구를 올바르게 사용해야 합니다. 또 다른 장점은 많은 회계사들이 예를 들어 QuickBooks와 같은 소프트웨어에 익숙하여, 당신이 그들이 선호하는 도구를 사용하면 당신의 회계를 더 효과적으로 할 수 있다는 것입니다.", "\"호주 방위 주택 투자 부동산의 단점\"이라는 검색어로 간단히 온라인 검색을 하면 몇 가지 가능한 단점을 나열한 여러 기사가 나옵니다. 저는 호주 임대 시장에 익숙하지 않기 때문에 개인적으로 이를 보증할 수는 없지만, 모두 고려할 만한 것들일 수 있습니다. 명시된 부분에서는 원문 그대로 인용합니다.", "어떤 소프트웨어를 사용하는지에 따라 다릅니다. 외국 소득으로 보고해야 하며, 외국 세액 공제로 외국에서 납부한 세금을 청구할 수 있습니다.", "자본은 기업 내 생산 부문(즉, 초콜릿, 딸기, 바닐라와 같은)을 나타내지 않습니다. 개인 기업에서는 자본이 1명의 소유자를 나타냅니다. 동업에서는 자본이 최소 두 가지 하위 계정, 즉 파트너 1과 파트너 2를 가집니다. 법인에서는 자본이 보통주 주주와 우선주 주주를 가질 수 있으며, 내부자와 앤젤 투자자를 위한 다른 클래스의 주식일 수도 있습니다. 보시다시피, 자본은 누가 회사를 소유하고 있는지를 나타냅니다. 회사가 무엇을 하고 제조하는가는 아닙니다. 가장 먼저, 회사의 경계를 정의하세요. 당신의 장부가 \"Doe 가족의 장부\"인지, \"Mr & Mrs Doe의 장부\"인지, 또는 \"Mr & Mrs Doe & Sons의 장부\"인지 자문해 보세요. 이 가족의 소유자가 누구인지를 물어보세요. 결혼이 추가 통보가 있을 때까지 영구적이라고 믿는다면, 부모가 가족을 어느 정도 소유하고 있는지를 계속해서 계산하는 것은 아무런 의미가 없습니다. 파트너십에서는 회사의 이익이 사전 합의된 비율에 따라 파트너의 계정으로 귀속됩니다. 예를 들어, (파트너 1이 더 열심히 일하고 회사에 더 가치가 있기 때문에 60%/40% 비율로)입니다. 자녀가 이 가족을 소유하고 있나요? 그 또는 그녀가 자산을 사용할 권리, 자산으로부터 소득을 얻는 권리, 자산을 타인에게 양도할 권리, 사유 재산권을 행사할 권리를 가지고 있나요? 만약 이 중 어느 하나의 권리도 없다면, 확실히 자본의 일부가 아닙니다. 그렇다면 \"파트너십\" 모델을 따를 경우 자녀의 비용은 어떻게 처리될까요? 두 가지 방법이 있습니다. 첫 번째 방법은 부채를 부모/가족에게 회계 처리하는 것으로, 자녀가 상환할 것을 기대하지 않기 때문입니다. 이는 회수 불가능한 손실로 기록됩니다. 두 번째 방법은 모든 자녀의 비용을 집계하기 위해 채무자(자산) 계정을 만든 다음, \"자녀 1의 장부\"라는 별도의 책을 만들어 그 별도의 책에 비용을 분류하는 것입니다. 저는 회사의 경계로 \"Doe 가족\"을 사용하는 것을 권장하며, 모든 것을 단순화하기 위해 하나의 자본 계정을 갖는 것을 권장합니다. 결국 경계를 결정하는 것은 당신에게 달려 있습니다.", "당신은 비교적 적은 금액을 투자할 예정이고, 곧 대학에 갈 계획이므로 그때 돈이 필요할 수 있어 투자 기간이 짧습니다. 주식과 관련된 것은 당신에게 적합하지 않을 것 같습니다. 주식 시장 투자는 적어도 5년, 그리고 가능하면 10년 이상의 긴 시간이 필요합니다. 저는 호주의 저축 방법에 대해 자세히 알지는 못하지만, 1년 고정 예금 계좌에 좋은 이자율을 제공하는 은행을 찾는 것이 좋겠다고 제안합니다.", "첫 번째와 마지막 질문에 대해서는 여러 가지 방법으로 해볼 수 있습니다. 중간 질문에 대해서는 값을 임의로 정하겠습니다. 다른 값을 원하신다면 수학적 계산을 다시 하셔야 합니다. 당신이 합병 교환에 참여하여 주식을 그들의 제안으로 교환한다고 가정하겠습니다. 주식을 한 주 가지고 있다면, 단수 주식을 어떻게 처리하는지에 따라 다릅니다. 당신의 원래 ABC 주식 한 주는 XYZ 주식 한 주 또는 XYZ 주식 1.05주로 가치가 있을 수 있습니다. 한 주를 받는다면 보통 단수 주식을 보상하기 위해 추가로 $.80 현금을 받게 됩니다. 왜 그냥 $20 현금과 XYZ 주식 한 주를 받지 않는지 궁금할 수 있습니다. ABC 주식을 20주 가지고 있는 경우를 생각해 보세요. 그러면 XYZ 주식 21주와 $384를 소유하게 됩니다. 단수 주식이 필요 없습니다. 그런데도 XYZ의 주식 가치는 독단적으로 정해지지 않습니다. 합병 후 주식은 $16, $40, $2 정도의 가치가 있을 수 있습니다. 두 주식이 완벽하게 평가되고 시장이 그 가치를 알고 있다면, 이는 각 주식의 수량에 부분적으로 의존하게 됩니다. 예를 들어, ABC 주식이 10,000주이고 XYZ 주식이 50,000주라고 가정하면 (ABC을 위해 지불된 주식 포함) 초기 시장 가치는 ABC의 경우 $320,000, XYZ의 경우 $800,000입니다. XYZ는 $360,000를 지불하여 그 가치가 $440,000로 떨어집니다. 그러나 XYZ는 가치가 $320,000인 ABC를 얻고 있습니다. 이제 순 가치는 $760,000 또는 주당 $15.20입니다. 이는 주주에게 이미 포함된 XYZ의 주식을 포함하여 시장 가치가 설정되어 있다는 것을 의미합니다. 이는 주식 가격이 이전에 거의 40,000주 유통 중인 상태에서 $20 정도였을 수 있음을 의미합니다. 그 후, 새로운 주식을 발행하여 가치를 $16로 희석합니다. 우리는 $16에서 50,000주로 시작하여 60,000~60,050주에서 주당 $13.332에서 $13.333로 끝낼 수 있습니다. 그러면 XYZ는 실제로 ABC에 대해 $326,658.31만 지불하게 됩니다. 이는 ABC에 대한 $6,658.31의 프리미엄에 불과하며 최종 주식 가치는 주당 $13.222입니다. 그러나 문제는 현실에서는 완벽한 가치의 등가물이 없다는 것입니다. 그래서 다시 말하지만, 시장 가치는 주어진 예제의 주식 수량에 가장 잘 맞는 이론적 답인 $15.20, $13, $20 또는 다른 것이 될 수 있습니다. 시장이 거래를 어떻게 인식하는지에 따라 다를 것입니다. 합병된 회사가 그 부분의 합보다 더 가치가 있는가, 덜 가치가 있는가? 그리고 더 나아가, XYZ 주식(또는 1.05주) 외에도 $19.20에서 $20의 현금을 가지게 됩니다. 1.05주라고 가정하면, $15.96에 $19.20을 더한 것이며, 이는 이론적으로 $35.16, 실제로는 $19.20 이상이 될 수 있습니다. 주어진 조건에서의 유일하게 확신할 수 있는 것은 $19.20 현금입니다. 주식의 가치는 불확실합니다. XYZ가 비상장 주식이라 할지라도 이 사실은 변하지 않습니다. 주식의 가치는 누군가가 지불할 가격입니다. \"누군가\"는 비상장 주식의 경우 더 제한적일 뿐입니다.", "일반적으로, '공정 가치 목표 가격'이라고 읽히지 않는 한, 애널리스트의 목표 가격은 12개월 목표 가격입니다. 일반적으로, 어떤 시간 범위를 사용할지 결정하는 전사적 정책이 있습니다. 애널리스트가 개방된 목표 가격을 제공하는 일은 없으며, 이는 전혀 말이 되지 않습니다 (현금을 특정 기간 동안 할인하고, 인플레이션을 조정하는 등의 이유로). 따라서 항상 시간 범위가 존재합니다." ]
영국에서 일본 주식 시장에 투자하는 방법	[ "SPDR MSCI Japan EUR Hdg Ucits ETF라는 거래소 상장 펀드 ETF를 사용하세요. 이는 헤지되어 있으며, 런던증권거래소 LSE에서 State Street Global Advisors라는 중개사를 통해 영국에서 구매할 수 있습니다. 링크는 여기 있습니다. 일본 ETF가 파운드 스털링으로 헤지된 기사 여기에 있습니다." ]	[ "큰 신용카드 사용 목적 구매의 더 미묘한 단점 중 하나는 (다른 답변에서 언급한 것 외에) 긴급 상황에 대한 준비가 덜 된다는 것입니다. 신용 카드에 큰 잔고를 가지고 있으면서 수입이 무이자 기간에 대해 쉽게 상환할 수 있다는 생각을 가질 때, 예상치 못한 긴급 상황이 발생하여 더 적은 금액을 지불하고 마감일을 놓치게 되어 결국 엄청난 이자를 지불하게 될지도 모른다는 것을 알지 못합니다. 저축과 예산 관리를 철저히 하더라도, 가족이 큰 재정적 부담을 겪게 된다면(하나의 가능한 예로써)?", "저는 \"말도 안 되는 생각\"에 동의할게요. :) 대다수의 사업체는 정직하게 살아가고자 하는 사람들이 운영하는 합법적인 곳입니다. 오늘날 거의 모든 사업체가 신용카드를 받습니다. 부정한 사업체는 매우 소수에 불과합니다. 나쁜 사업체가 과다 청구를 했을 때, 당신은 이의를 제기하고 돈을 돌려받습니다. 그러나 그것이 전부는 아닙니다. 나쁜 상인은 이에 대한 벌금을 지불하고, 몇 번 이상 이 일이 발생하면 은행으로부터 상인 계좌를 잃게 되어 더 이상 신용카드 결제를 받을 수 없게 됩니다. 부정한 사업체가 신용카드를 통해 사람들을 오랫동안 속이는 것은 불가능합니다. 화이트리스트는 모든 합법적인 사업체를 포함할 수 없을 것입니다. 그리고 블랙리스트는 부정한 사업체들이 계속 생겼다가 사라지기 때문에 지속적으로 업데이트 할 수 없습니다; 블랙리스트에 추가되자마자 상인은 상인 계좌를 잃고 더 이상 리스트에 포함될 필요가 없어집니다. 당신이 설명하는 상황은 매우 드뭅니다. 제 형이 기술 지원 회사와 나쁜 경험을 겪은 적이 있는데, 그곳은 결코 제공하지 않은 서비스에 대해 반복적으로 요금을 청구했습니다. 그러나 신용카드 차지백으로 그 문제는 해결되었습니다. 만약 그 회사가 그런 일을 습관적으로 했다면, 그들은 확실히 은행과 문제가 생겼을 겁니다. 대신, 가장 흔한 신용카드 사기는 범죄자들이 합법적인 사업체에서 당신의 신용카드를 사용할 때 발생합니다. 하지만 당신의 화이트리스트/블랙리스트는 그 문제에 전혀 도움이 되지 않을 것입니다.", "시장 조성자는 본질적으로 거래자의 매수 및 매도를 처리하기 위해 존재하는 것일 뿐이며, 당신과 내가 매도호가와 매수호가에서 사고파는 것처럼 그들도 그렇게 합니다. 그들은 단지 우리의 주문을 현실로 만드는 과정을 완료하는 것입니다. 시장 조성자는 단지 중개인의 대리인인 것이며, 당신이 매도호가나 매수호가에 주문을 넣을 때, 특정 중개인의 주문을 매도호가나 매수호가에 배치하는 것입니다. 사람들은 종종 특정 중개인이 너무 많은 주식을 가지고 있다고 말하며 그것이 게임이라고 주장하지만, 실제로는 특정 중개인을 동시에 사용하는 사람들이 많다는 것을 의미하거나, 더 문제가 될 수 있는 경우로, 회사 경영자들이 중개인을 이용해 대량의 주식을 판매하고 있는 것일 수 있습니다.", "저는 현재 돈의 현재가치 공식을 다양하게 (용어를 바꾸는 등) 시도하는 중입니다. 수익률과 가격 간의 관계는 그것보다 훨씬 간단합니다. 만약 채권에 £1015를 지불하고 현재 수익률이 4.69%라면, 매년 받는 수입은: 4.69% * £1015 = £47.60입니다. 채권의 수입은 그 채권의 쿠폰율과 액면가에 의해 정해지며, 시장가치에 의해 정해지지 않습니다. 그러므로 그 채권은 시장 가격에 관계없이 매년 £47.60를 지급할 것입니다. 시장 가격은 전체 시장에 따라, 그리고 발행자의 신용등급에 따라 오르거나 내립니다. 발행자가 채무 불이행할 가능성이 높아지면, 시장 가격은 내려가고 수익률은 올라갑니다. 비슷한 회사들이 더 높은 수익률을 제공하는 채권을 발행하기 시작하면, 채권이 시장에서 경쟁력을 갖기 위해 시장 가격은 내려가고, 수익률이 다시 올라갑니다. 따라서 수익률이 4.87%로 증가한다면, 이 가격의 4.87%가 £47.60가 되도록 가격은 얼마일까요? £47.60 / 4.87% = £977.48 또 다른 생각 방식은: 만약 수익률이 4.69%에서 4.87%로 올라갔다면, 수익률은 다음 계수만큼 증가한 것입니다: 4.87% / 4.69% = 1.0384 따라서 시장 가격은 같은 계수만큼 감소해야 합니다: £1015 / 1.0384 = £977.48", "아니요, 공제할 수 없습니다. 일부 투자 경비는 주로 \"기타 항목별 공제 경비\"로 공제할 수 있지만 이는 조정된 총소득의 2%를 초과하는 금액에만 해당됩니다. 그러나 관련 규정을 설명하는 IRS Pub 550에 명시된 바와 같이: 주주 총회. 주식을 소유하는 것 이외에 다른 이해관계가 없는 회사의 주주 총회에 참석하기 위해 지불한 교통비 및 기타 경비는 공제할 수 없습니다. 이는 더 많은 투자를 하는 데 유용한 정보를 얻기 위한 목적으로 참석하더라도 마찬가지입니다.", "만약 주식을 유럽에서 팔았던 시점에 미국 거주자(시민이 아닌, 다른 규칙이 적용됨)가 아니었지만, 그 해 안에 미국으로 이주했다면, IRS 출판물 519의 \"이중 상태\" 부분을 살펴보는 것이 좋습니다.", "당신이 은퇴 후에 집을 팔고 상자 속에서 살 계획이 아니라면, 그것을 퇴직 계좌를 대체할 수 있는 투자로 고려하지 않을 것입니다. 생각해보세요: 주택 가격이 정말 많이 오른다고 해도, 여전히 살 곳이 필요합니다. 그 집을 팔고 다른 집을 사려고 하면, 다른 집들도 가격이 올랐다는 것을 알게 되어, 이익이 상쇄됩니다. 이 방법이 작동할 수 있는 유일한 경우는, 나중에 필요 이상으로 큰 집을 사서 줄이면서 일부 자산을 빼내거나, 은퇴 소득을 위해 역모기지를 고려하는 것입니다.", "회사 주식의 50% 이상을 소유하면 일반적으로 회사의 이사회(또는 이사) 대다수, 심지어 전체를 선출할 권리를 얻을 수 있습니다. 이사들을 자리에 앉히면 그들에게 경영진 중 누구를 고용하고 해고할지를 지시할 수 있습니다. 그러나 이를 방해할 수 있는 몇 가지 요인이 있습니다. 첫째, 이사를 한 번에 한 \"분류\"씩만 교체할 수 있다는 회사 규정이 있을 수 있으며, 이 \"분류\"는 세 개 또는 네 개가 있을 수 있습니다. 그러면 회사의 통제권을 얻는 데 2~3년이 걸릴 수 있습니다. 둘째, 서로 다른 의결권을 가진 다른 종류의 주식이 있을 수 있습니다. 예를 들어, 설립 가족에 의해 통제되는 \"A\" 주식이 그들에게 10표를 주고, 다른 주주들이 소유한 \"B\" 주식이 있다면, 전체 주식의 대다수를 가졌어도 \"A\" 주식에 의해 찬성표를 덜 받을 수 있습니다.", "네, 유사한 매도 전략이 있습니다: 그것은 일정 기간 동안 일정한 수의 주식을 매도하는 것입니다.", "FINRA가 매일 생성하는 \"REG-SHO\" 목록을 참고하면, 일일 공매도량을 알아낼 수 있습니다. 2014년 3월 26일의 목록: http://regsho.finra.org/FNSQshvol20140326.txt 미국을 이야기하는 것이라면 이 답변이 더 나을 수 있습니다 ;)" ]
적은 레버리지가 임대 부동산에서 더 나은 수익을 가져다줄 수 있는 경우가 있나요?	[ "더 많은 레버리지는 더 많은 위험을 의미합니다. 더 많은 상승 가능성이 있습니다. 또한 더 많은 하락 가능성도 있습니다. 만약 부동산 가격과/또는 임대료가 떨어지면 손실이 커집니다. 만약 90%의 레버리지를 사용한다면 5%의 하락은 당신이 돈의 절반을 잃었다는 것을 의미합니다." ]	[ "투자 선택과 관련하여 여기에는 많은 질문과 좋은 답변이 있습니다. 당신이 내려야 할 첫 번째 결정은 얼마나 투자 활동에 참여할 의향이 있는가입니다. 만약 당신이 스스로 적극적으로 투자할 계획이라면, 여기에서 투자 선택에 관한 질문을 찾아보세요. 만약 당신이 더 수동적인 투자자가 되고자 한다면, 폭넓은 접근과 저비용 투자를 중점으로 하는 \"버글헤드\" 작성자의 글을 찾아보세요. 이는 많은 사람들에게 최적의 선택입니다. 만약 당신이 투자를 전혀 관리하는 것이 불편하다면, 유능하고 합리적인 가격의 금융 자문가를 찾아 전략을 안내받는 방법을 알아내야 합니다. 이와 같은 조언은 일반적으로 당신의 총 관리 자산의 약 1-2%에 해당하는 비용이 듭니다.", "당신의 계획은 나쁘지 않지만, 그것으로 효과를 낼 수 있는 신용 구축의 양이 적기 때문에 비용 대비 가치가 없어 보입니다. 그러나 계속 진행하기로 결정한다면, 지금 큰 금액을 지불하는 것이 6개월 후에 하는 것보다 이자를 절약할 수 있습니다. 즉, 최소 금액을 얻어 5배 한 다음, 그 금액을 당신이 총 빚진 금액에서 빼고 차이를 즉시 지불하세요. 이렇게 하면 신용 평가 기관에 대한 6개월 보고는 계속 받을 수 있지만, 원금이 줄어들어 매달 지불해야 할 이자가 적어집니다. 저는 지금 당장 신용카드 신청을 권장합니다. 아마도 지금 승인될 것이라 믿습니다. 승인된다면, 자동차 대출을 고민하지 않고 갚으세요. (승인되지 않더라도, 고민해보고, 여전히 갚는 것을 추천합니다.) 자동차 대출 청산 후에도 전면 보험을 유지하는 문제에 대해서는, 당신이 반드시 보험을 가질 필요가 없더라도 유지하는 것이 좋을 수 있습니다. 만약 누군가 당신을 추돌하고 보험이 없거나, 보험이 있지만 그대로 떠나거나, 사슴이 앞을 가로막는 등의 상황이 생기더라도, 최고의 운전자라 하더라도 차를 잃게 되고 보상받지 못할 것입니다. 또한 아래의 러셀의 댓글에서 지적됐듯이, 충돌 보상이 없다면 누군가가 당신을 쳤을 때 보험회사가 당신을 위해 노력할 인센티브가 없으므로, 본인의 과실이 아니더라도 보상을 받지 못할 수 있습니다. 그러므로, 만약 차의 가치가 대단히 낮거나 어떤 일이 생겨도 잃을 수 있는 배짱이 없다면 전면 보험을 해지하지 마세요. 행운을 빌며, 19살에 차를 전액 지불할 수 있게 된 것을 축하합니다.", "매년 약 $130k USD에 대해 세금을 낼 필요가 없다고 말하는 것이 맞나요, 이 금액이 연간 증여세 제외로 간주되기 때문인가요? 당신은 틀렸을 뿐만 아니라, 그것은 단지 탈세가 아니라 세금 사기로 보입니다. 어떤 판사나 배심원에게 증여가 \"선의로 이루어진 것\"이라는 것을 증명하기 어려울 것입니다. 그건 그렇고, 한 달에 $5는 최저임금보다 낮습니다.", "주주들이 모두 배당금을 재투자할 수는 없습니다 -- 그것은 불가능합니다. 배당금을 지급한다고 해서 새로운 주식이 발행되는 것이 아니기 때문에 기존 주주들 중 일부가 주식을 재투자하는 대신 매도하지 않는 한, 재투자할 주식이 주주들에게는 없습니다.", "누군가를 대신하여 FTB와 대화할 수 있으려면, 그 사람이 양식 3520을 제출해야 합니다. 전문가는 아니기 때문에, 이 양식은 종이로 제출해야 합니다 (CRTP, EA, CPA 또는 변호사들은 온라인으로 제출할 수 있습니다). 이 양식이 FTB에 의해 수락되면, 당신은 친구를 대신하여 FTB에 연락할 수 있습니다. 주의하세요: 개인이 아닌 파트너십을 대표하게 될 것입니다.", "\"전통적인\" 재무 계획자가 되려면 면허/등록이 필요합니다. 그러나 당신의 일이 예산 및 현금 흐름 분석으로 제한된다면, 그것은 회계와 더 비슷할 수 있습니다. 제 입장이라면, 당신이 하는 일을 하기 위해 필요한 것이 무엇인지(혹시라도) 지역 공인 회계사 협회에 문의할 것입니다.", "Zhou와 Jain의 Active Equity Management에 따르면: 주식이 배당금을 지급할 때, 야후에서 조정된 가격은 다음과 같은 조정을 합니다: 주식의 구매자들이 배당금을 받지 못하는 첫 번째 날짜인 T를 배당락일이라고 하고, T-1을 T 이전의 마지막 거래일이라고 합시다. T 이전의 모든 가격은 (C_{T-1} - d_T)/C_{T-1}의 곱하기에 의해 조정되며, 여기서 C_{T-1}은 T-1의 종가이고 d_T는 주당 배당금입니다. 이는 물론 T 이전의 가격이 감소함을 의미합니다.", "구매를 선택하느냐 마느냐는 복잡한 질문입니다. \"무엇을 고려/생각해야 하는가\"라는 질문으로 답하겠습니다. \"내가 무엇을 해야 하나\"라는 질문은 주제를 벗어난 것 같기 때문입니다. 우선, 임대는 대출과 비교하면 비싸 보이는 경향이 있지만, 임대료에 포함된 다른 비용을 고려할 필요가 있습니다. 재산세. 최악의 지역에서도 몇 천 달러 정도이며, 대체로 더 많습니다. 미리 세금이 얼마인지 알아보세요. 종종 세금(및 이자)을 공제받을 수 있지만, 그렇게 하기 위해서는 기본 공제를 포기해야 합니다. 현재 저금리 체제에서는 세금이 높지 않다면 공제를 받는 것이 유리하지 않을 수 있습니다. 주택 보험. 집과 지역에 따라 다르지만, 연간 최소 몇 백 달러이며 쉽게 천 달러까지 나갈 수 있습니다. 그래서 청구서에 매달 백 달러가 추가됩니다(세입자 보험보다 훨씬 더 많습니다). 부동산 유지 비용. 처음에는 잔디깎기기계 같은 것들을 사야 하는 초기 비용이 많고, 일반적인 수리, 배관 문제, 전기 문제 등의 지속적인 비용도 많이 듭니다. 스콧이 댓글에서 언급한 것처럼 판매 수수료도 있습니다. 판매할 때 수수료로 약 6%를 지불해야 합니다; 그러므로 주택 가격이 그대로 유지된다면, 당신이 대출 금액의 6%(및 몇 퍼센트의 결산 비용)을 상환할 때까지 적자 상태인 것입니다. 15년 상품에서는 약 2년 차에 90% 지점에 도달하지만, 30년 상품에서는 약 5년 차에 도달하므로 판매를 원하는 시점에 적자일 수 있습니다. 가치 하락 위험. 부동산을 구매할 때, 가치를 잃을 위험과 상승할 가능성을 모두 감수해야 합니다. 가격이 오르고 있다고 해서 계속 오를 것이라고 추정하지 마세요; 많은 투자자들이 상승세에서 가능한 이익을 알고 있으며 직접 구매(및 가격 상승을 촉진)할 것입니다. 2008년은 많은 사람들에게 충격이었고, 가격이 상승할 것이라고 예상되는 지역에서도 그랬습니다; 무슨 일이 벌어질지 알 수 없는 것입니다. 만약 20% 정도 선납으로 집을 구매한다면 어느 정도 안전망이 있습니다 (만약 10-20% 가치가 하락하더라도, 여전히 수익 상태이지만, 당연히 손해는 있습니다), 하지만 선납 없이 0%로 구매하고 20% 가치가 하락하면, 몇 년 동안 매도할 수 없습니다. 이 모든 것을 종합해 보면, 비용과 이익을 면밀히 검토하고 모든 실제 비용을 포함한 현실적인 계산을 한 후 결정을 내려야 합니다. 단지 임대를 내지 않는 것이 좋은 아이디어로 보여서 구매하지는 않을 것입니다. 만약 전혀 선납을 할 수 없다면, 집을 소유하면서 가치 하락뿐만 아니라, 파이프가 터져 지하실이 망가지거나 나무가 지붕에 떨어져 교체가 필요할 때와 같은 위험을 감당할 수 없습니다. 맞습니다, 주택 보험이 도움이 되지만, 항상 그런 건 아니고 공제 비용은 여전히 부담될 것입니다. 몇몇 수치를 제공하자면: 제 지역에서는 $28만 집($20만 대출)에 재산세로 연간 약 $8000을 내고, 주택 보험으로 연간 $1000을 내고 있습니다. 따라서 에스크로 결제는 월 약 $750입니다. 15년 $200,000 대출은 월 약 $1400이므로, 총 비용은 약 $2200입니다. 저희는 높은 재산세 지역에 거주하기 때문에, 세금이 낮은 체제에 있는 사람들은 더 적게 낼 것입니다. - 대략 1800-1900 - 하지만 그렇게 저렴하지는 않습니다. 30년 대출이면 매달 약 500씩 절약할 수 있지만, 여전히 임대보다 훨씬 낮거나 그렇지 않은 것입니다.", "저는 영국에 대해 말할 수는 없지만, 여기 미국에서는 1%는 전문적인 관리 비용으로 저렴한 편입니다. 예를 들어, 피델리티는 바로 그 금액으로 당신의 포트폴리오를 관리해 줄 것입니다. 그들이 그러한 수수료를 부과하여 그녀를 이용했다고 주장하기는 어려울 것입니다. 이는 할머니의 돈이기 때문에 가족의 상담은 필요 없습니다. 그녀가 투자할 당시 치매를 앓고 있었을지도 모르지만 그때는 진단되지 않았습니다. 만약 투자와 진단 사이에 시간이 짧았다면, 투자 회사에 사실을 가지고 연락해 보시길 바랍니다. 수수료를 환불해 달라고 (아주 정중하게) 요청해 보겠습니다만, 그들이 그렇게 할 의무는 없을 것입니다. 저는 법률 자문을 구하는 것을 권장합니다만, 당신의 주장은 실질적인 내용이 없어 보입니다. 수수료는 매우 일반적이거나 심지어 저렴한 편이며, 투자 당시 진단으로 인해 의사결정이 제한되지 않았습니다.", "레벨 2 데이터는 단순히 시장의 깊이를 보여줍니다. 내가 내 중개인과 주식을 거래할 때 시장 깊이의 상위 10개의 매수/매도 가격만 보거나 모든 데이터를 보도록 선택할 수 있습니다(경우에 따라 매우 긴 목록이 될 수 있음). 다른 중개인과 거래할 때 상위 10개의 매수 및 매도 가격과 각 가격 수준에 가능한 주문의 수를 보거나, 각 가격 수준에 대한 주문을 별도로(주문이 배치된 순서대로) 나열할 수 있습니다. 옵션 거래를 하는 경우에도 같은 종류의 데이터를 얻습니다. 선물에 관해서는 거래하지 않기 때문에 알지 못합니다. 간단히 말해, 이 데이터는 시장에서 구매자 또는 판매자가 더 많은지를 나타내고, 이는 (항상 그런 것은 아니지만) 시장이 어느 방향으로 움직일지에 대한 힌트를 줄 수 있기 때문에 거래자에게 중요할 수 있습니다. 예를 들어 아래의 가격 깊이는 시장 개장 전 WBC를 보여주며 판매자가 구매자보다 수량과 거래량 모두에서 우세합니다. 이는 시장 개장 시 가격이 하락할 가능성을 나타냅니다. 물론 시장 개장 전에 또는 직후에 좋은 소식이 나와 구매자가 시장에 몰려들고 판매자가 주문을 취소하게 되면, 결과적으로 구매자가 판매자보다 많아지고 가격이 지금 상승할 가능성을 나타냅니다. 시장 깊이는 주문을 넣기 전에 주의 깊게 봐야 할 중요한 부분이며, 특히 매우 유동성이 높은 증권이나 시장에서는 시장이 어느 방향으로 움직이는지를 나타낼 수 있습니다. " ]
무단 반복 CC 청구로부터 자신을 어떻게 보호할 수 있을까요?	[ "어떤 상인도 구매 시 반복 청구 플래그를 설정하는 것을 막을 방법이 없습니다. 다음 기사에 따르면, 마스터카드와 비자는 상인들이 이 기능을 사용하도록 장려하며 더 나은 요율을 제공한다고 합니다. 저는 이러한 무단 거래를 중지하는 것이 불가능하다는 것을 발견했습니다. 기사는 상인이 만료된 카드에 대해 청구를 쉽게 처리하여 당신이 가지고 있을지 모르는 올바른 카드를 찾을 수 있다고 하며, 같은 유형의 카드를 가지고 있다면 다른 은행을 통해 찾을 수 있습니다. 가상 계좌 번호는 당신을 보호하지 못합니다. 죄송하지만 제가 찾은 유일한 해결책은 은행의 카드를 해지하고 다른 유형의 카드로 변경하는 것입니다. 마스터카드에서 비자로, 또는 그 반대로 말입니다. 이것은 한 번의 이동만을 보호할 것입니다. 왜냐하면 또 다시 해야 할 경우, 심지어 몇 년 후에라도 당신을 잊었다고 생각했던 상인들이 당신을 찾아 합법적으로 청구를 게시할 것이기 때문입니다. 마스터카드나 비자의 가상 번호는 그들을 막지 못할 것입니다. 저는 이것이 소비자를 위한 신용카드 사기의 가장 큰 원인이라고 믿습니다. 신용카드 회사가 그들과 편을 들어줄 때 상인이 어떤 사람도 놓아줄 이유가 없습니다. 아래 기사에서는 마스터카드에 반복 결제를 중지하는 플래그가 있다고 명시하고 있습니다. 하지만 제가 문제 해결을 요청할 때 상담했던 어떤 CSR도 이에 대해 아는 사람이 없었습니다. 제가 발견한 유일한 방법은 모든 비자와 마스터카드 신용카드를 폐기하고, 수표를 작성하여 우편으로 보내거나 청구서를 지불하기 위한 일회성 PayPal 결제로 지불하는 것입니다. 반복 신용카드 청구는 소비자에게 짜증을 유발할 수 있습니다." ]	[ "간단한 답변으로는 기술적으로 채권은 수익이 없기 때문에 P/E가 없습니다. 제가 생각하기에 원글 작성자는 주식과 채권 ETF를 어떻게 비교하는지를 묻고 있습니다. 일부 성숙한 주식은 채권과 매우 유사한 특성을 보이는데, 만약 배당금 형태로 안정적인 수입을 제공하는 두 가지 투자를 고려하고 있다면, 주식의 배당/가격 비율 (D/P)을 사용하여 그것을 채권의 배당 수익률과 비교할 수 있습니다. 기본적인 개념으로 돌아가면, 채권과 주식은 모두 미래 예상 현금 흐름의 현재 가치로 간주될 수 있습니다. 주식 소유주에게 쌓이는 현금은 미래 배당금이며, 채권의 경우는 쿠폰 지급입니다. 회사가 수익의 100%를 지급한다면, 배당 수익률 D/P는 편리하게도 E/P가 됩니다. 만약 P/E가 20인 회사가 전 수익을 지급한다면, D/P = 1/20 = 5%로 예상할 수 있습니다. 이는 성숙한 주식 ETF와 안정적인 전망을 가진 채권 펀드를 비교하는 데 단기적으로, 대략 1년 동안 적절한 기준점이 됩니다. 전자는 거의 예상 가격 상승이 없을 것이기 때문에 (이를 유틸리티라고 생각하시길 바랍니다), 따라서 두 투자 모두 투자자에게 제공하는 현금 흐름으로 경쟁합니다. 이 비교는 기대 성장 잠재력 높은 주식 ETF에는 유용하지 않은데, 예상 미래 현금 흐름이 훨씬 더 변동성이 크기 때문입니다. 이 비교는 장기적으로도 유효하지 않으며, 이는 채권 ETF가 수익 곡선(이자율 위험)에 매우 민감하며, 현재 위치로부터 크게 움직일 수 있기 때문입니다.", "실시간 주식(또는 다른 시장) 데이터는 미국 내 어디서도 무료로 제공되지 않습니다. 항상 10~15분 정도의 지연이 있습니다. 반면에 \"당일 거래자\"를 대상으로 하는 온라인 중개업체(인터랙티브 브로커스, TD 아메리트레이드 등)는 거의 실시간에 가까운 데이터와 함께 꿈꿀 수 있는 모든 도구/알람/차트 등을 제공합니다. 제가 장담하건대, 당신이 요청하는 종류의 알람은 이러한 중개업체 플랫폼 중 하나에서 몇 번의 클릭만으로 가능할 것입니다. 물론, 이러한 온라인 중개업체와의 계정은 무료가 아닙니다; 이러한 고급 도구와 빠른 시장 접근을 위해 비용을 지불해야 합니다. 또 다른 단점은 가장 정교한 온라인 중개업체가 보낸 데이터 피드조차도 큰 은행이나 전문 투자자가 사용하는 데이터 피드에 비해 수십 초의 지연이 있다는 점입니다. 사용 중개업체의 투자 부서가 데이터를 당신에게 전달하기 전에 이 데이터를 기반으로 자체 거래를 하고 있다는 점은 말할 것도 없습니다. 따라서 이는 다음과 같은 질문을 하게 합니다: 당신은 왜 실시간 정보가 필요한가요? 주식시장의 분 단위 변동에서 이익을 얻기 위해 \"당일 거래\"를 하려는 건가요? (저는 그것을 양심적으로 추천할 수는 없지만, 행운을 빕니다.) 반대로 당신의 응용에 \"실시간\" 데이터가 진정으로 필요하지 않다면, @ChrisDegnen의 접근 방식에 동의합니다 -- 공공 데이터 피드를 사용하고 직접 소프트웨어를 작성하세요. 아마도 당신이 찾고 있는 종류의 알람을 위해 무료 도구를 찾을 수 없을 것입니다. 왜냐하면 이러한 유형의 알람을 원하는 대부분의 사람들은 더 빠른 데이터 피드를 필요로 하고 따라서 이미 온라인 중개업체의 도구를 사용하고 있기 때문입니다.", "내 재정 상태가 괜찮은가요? 그렇지 않다면, 어떻게 개선할 수 있을까요? 저는 이 질문, 특히 첫 번째 부분에 집중할 예정입니다. 순수입이 월 $4500입니다(이것이 세금 후 수입이라고 가정합니다; 잘못되었다면 수정해 주세요). 임대료는 $1600이고, 다른 지출은 최대 $800입니다. 그래서 총 $2500이라고 합시다. 그러면 매달 $2000이 남으며, 이는 연간 $24,000입니다. 연간 $18,000까지 401k에 기여할 수 있으며 은퇴 시 소득을 유지하려면 그렇게 해야 합니다. 현재 평균 사회보장 연금은 $1200 이하입니다. 당신의 수입은 평균 이상이지만 최대 수입은 아닙니다. 그래서 그것을 $1500으로 설정합시다. 은퇴 시 매달 $900의 추가 소득 흐름이 필요하며, 세금을 충당할 만큼 충분히 필요합니다. IRA(아마도 로스)에 대해 추가적인 $5500가 필요합니다. 그것은 $23,500입니다. 당신에게는 다른 목적을 위한 연간 $500의 신뢰할 수 있는 저축이 남습니다. 다른 IRA(아마도 로스)에도 추가로 $5500가 필요합니다. 그것은 $23,500입니다. 당신은 기본적으로 균형을 유지하고 있습니다. 당신의 수입은 지출과 은퇴를 충당할 정도입니다. 매달 $1600의 주택담보 대출금을 감당하고 $100,000의 계약금을 내는 것이 가능합니다. 이는 아마도 $350,000 정도의 주택을 얻을 수 있을 것입니다. 하지만 재산세를 확인하세요. 그것은 매달 $1600에서 나와야 합니다. 이는 미시시피 시골에서는 큰 저택을 살 수 있어도 베이 에어리어 주택으로는 많은 금액이 아닙니다. 대신 콘도를 생각해 보세요. 최소한 $15,000에서 $27,000 정도는 비상 저축으로 유지하려고 노력하세요. 직장을 잃거나 필수 지출(예: 주요 주택 수리)이 생기면 그 돈이 필요할 것입니다. 차가 비용을 절감하지 않는 한 차를 지원할 만큼의 수입이 충분하지 않습니다. 연간 $500으로는 아마도 보험, 주차, 가스, 유지보수를 충당하기 어려울 것입니다. 지출을 줄일 수 있을지 모르지만 제 경험상 사람들은 과소평가보다는 과대평가할 가능성이 더 높습니다. 그래서 $2000이라는 낮은 추정치보다는 높은 쪽에 조금 더 가까운 $2500을 말하는 것입니다. 상황이 안정되면 1년을 기다렸다가 평가하세요. 실제 지출을 추적하세요. 큰 구매를 했는지 자문해 보세요. 예산에는 가전제품(TV, 냉장고, 세탁기/건조기 등)을 연간 포함해야 합니다. 현재 그 비용을 지불하고 있지 않다면(임대료에 포함된 경우?), 이를 소유 예산에 포함해야 합니다. ESPP를 신뢰할 수 있는 투자 수단으로 간주하지 않습니다. 엔론 사태를 고려해 보세요. 어느 날 깨어나서 실제 돈이 없다는 것을 알게 될 수도 있습니다. 당신의 주식은 이제 가치가 없습니다. 다양한 포트폴리오는 이것을 견딜 수 있습니다. 직업과 투자를 잃으면 저축액만 남게 될 것입니다. 희망컨대 이는 단지 다른 지역에서 새로운 직업을 얻기 위해 집을 팔아야 하는 경우에만 해당되지 않았을 것입니다. ESPP는 주택 저축으로 활용될 수 있습니다. 무언가 잘못되면, 주택을 사지 않으세요. 하지만 이는 은퇴나 비상저축이 아닙니다. 당신은 괜찮지만 더 나아질 수 있다고 말하겠습니다. 은퇴 저축을 시작하세요. 그것은 두 가지 일을 합니다. 첫째, 은퇴 자금을 제공합니다. 둘째, 지금 습관적으로 비싼 습관을 개발할 수 있을 때, 추가 돈을 갖지 않도록 합니다. $4500에서 $1200으로의 급격한 지출 감소는 고통스러울 것입니다. $2500에서 $2500으로의 부드러운 전환은 원하는 것입니다. 당신은 지금 뒤쳐져 있지만 몇 년간 따라잡을 기회가 있습니다. 소셜 보장에서 얼마나 받을 수 있으며 얼마나 많은 비상 사태를 대비한 전형적인 지출을 충당할 필요가 있는지 계산해 보세요. 은퇴 시 높은 의료 비용을 예상하세요. 메디케어는 많은 것을 커버하지만 모든 것을 커버하지 않으며, 의료 비용은 점점 더 비싸지고 있습니다. 그 비용과 기존 부채를 충당하기 위해 미래에 더 높은 세율을 가정하는 것을 잊지 마세요. 따라잡기 기부금을 몇 년간 낸 후, 실질적(물가상승률 고려)의 합리적인 수익률을 가정하여 장기 계획을 수립해 보세요. 그때 은퇴 기부액 $23,500을 줄일 수 있다면 괜찮습니다. 그러나 비관적으로 접근하세요. 대부분의 사람들은 좋은 일을 과대평가하고 나쁜 일을 과소평가합니다. 충분히 있느니 없느니보다는 훨씬 낫습니다. 401k는 관리자가 있으며, 당신의 선택에 따라 뮤추얼 펀드를 제공합니다. 분산 투자를 시도하세요. 일부 자금을 채권(25%에서 30%)에 투자하고 나머지는 주식에 넣으세요. 인덱스 펀드를 찾아보세요. 가치와 성장이 혼합된 것을 시도하세요. 서로 다른 시간에 더 잘 작동할 것입니다. 은퇴가 다가올 때에는 그 일부를 단기, 저수익 투자로 전환할 수 있습니다. 대략적인 경험 법칙은 단기 투자(예: 머니 마켓 펀드)에서 2~5년의 인출을 해야 한다는 것입니다. 그러나 이는 20년 이상 걸립니다. IRA는 더 많은 선택권이 있습니다. 특히 자신의 관리자를 선택할 수 있습니다. 하지만 주식/채권 혼합은 유지하고 인덱스 펀드를 고수하는 것이 더 복잡한 연구에 관심이 없다면 좋습니다. IRA를 성장 펀드에 그리고 401k를 가치 펀드와 채권에 투자하고자 할 수 있습니다. 그런 다음 주식/채권 혼합을 모두에서 균형잡으세요. 매년 투자할 때, 소외된 펀드를 보고 가장 많은 것을 추가하세요. 따라서 채권의 수익이 나쁘고 불충분했다면, 채권에 투자하세요. 아마도 저렴할 것입니다. 자주 리밸런싱을 원하지 않지만, 1년에 한 번은 좋은 속도가 될 수 있습니다. IRA에 투자하는 것만큼 자주 하면 좋을 수 있습니다. 재정 고문에 대한 부분은 다른 사람들이 대답하도록 하겠습니다.", "증권과 ETF도 상속세의 대상이 됩니다. 몇 가지 방법으로는, 대부분의 경우 상속을 피하기 위해 수익자의 이름으로 계좌를 이전하는 \"사망 시 이전\" 지시를 브로커에게 작성하는 것이 있습니다. 브로커가 이를 지원하지 않으면 다른 브로커를 찾으세요. 상속자에게 브로커리지 및 은행 비밀번호/토큰을 제공하세요. 그가 사망 후 몇 시간 내에 보유 자산을 이전하도록 하세요. 개인이 사망한 후에도 생존하는 신탁을 만드세요. P.S. ETF는 보유 자산의 성격과 관계없이 다른 회사를 소유한 회사(주식)로 취급됩니다. P.S.2 위의 제안은 미국의 비거주 외국인에게만 적용됩니다.", "대량 구매 대신에, 저는 12%의 기대 수익률을 위해 자금을 주식형 뮤추얼 펀드에 투자합니다. 이는 인플레이션보다 높기 때문에, 더 많은 수익을 얻을 수 있습니다. 그러나 약간의 위험이 따르지만, 저는 그 위험을 감수할 수 있습니다.", "일부 눈에 띄는 비율의 구매자들은 리베이트를 시도조차 하지 않거나, 잊어버릴 것입니다 - 그래서 이는 대부분의 사람들이 놓치게 되는 소비자에게 [상대적으로] 저렴한 인센티브입니다.", "그들은 기본적으로 수표에 적어야 할 법인 이름을 묻고 있는 것입니다. 당신은 한 사람으로서 법인이며, 따라서 이름으로 직접 돈을 받을 수 있습니다. 이것은 실질적으로 \"개인 사업자\" 계약이며 독립 계약자의 대부분의 상황입니다; 당신은 자신을 위해 일하고 모든 돈을 얻지만, 모든 책임도 져야 합니다. 또한 법적 별칭이나 \"사업 명칭(DBA)\"도 설정할 수 있습니다. 자신의 이름을 사용하는 것과 비교해 달라지는 것은... 솔직히 말하면, 자신의 이름을 사용하지 않는다는 것뿐입니다. 서류 작업을 위해 군 외무부나 기록 사무소에 약간의 비용을 지불하면 이제는 존 도우뿐만 아니라 \"조라니 엔터프라이즈\"도 되어, 사업 수표를 그 이름으로 작성할 수 있으며 은행은 그 수표를 현금화할 것입니다(DBA 서류의 사본을 제출하여 계좌의 수취 가능 명의로 설정할 때 필요할 것입니다). 언급된 LLC는 \"유한 책임 회사\"입니다. 이는 법인으로, 실체가 없는, 비즈니스 세계에서 당신의 \"분신\"입니다. 그 세계에서 다른 사람과 주로 대면하는 것은 당신이 아닌 그것입니다. 당신은 법률적으로 그 회사의 대리인이 되어 그를 대신해 결정을 내릴 권한을 갖게 됩니다. 동일한 일을 할 수 있고, 동일한 돈을 벌 수 있으나, 일이 잘못되면 책임지는 것은 회사이지 당신이 아닙니다. 좋은 소리 같지 않나요? 하지만 단점이 있습니다. 그것은 세금과 그것에 따르는 복잡성의 증가입니다. 회사의 정확한 구조에 따라 IRS는 LLC를 법인, 파트너십, 또는 \"무시되는 법인\"으로 취급합니다. 대부분의 개인 LLC는 일반적으로 \"무시되는\" 것으로 간주되며, 이는 세금 목적상 회사가 번 모든 돈이 위의 경우처럼 귀하가 개인 사업자로서 번 것처럼 다뤄진다는 것을 의미합니다(관련된 추가 FICA와 \"직원\"이 받는 세금 공제가 없는 채로). 회사가 수익에서 받은 돈이 실제로 귀하의 개인 계좌에 입금되었는지 여부에 관계없이, IRS가 볼 때 회사는 존재하지 않으므로, 이는 귀하가 Schedule C에 보고해야 합니다. 원한다면 LLC를 법인으로 취급받도록 선택할 수 있습니다; 이렇게 하면 법인이 수익을 보유할 수 있게 되고(현금과 같은 유동 자산을 \"소유\"할 수 있게 합니다. 고정 자산인 토지, 차량 등과는 다릅니다). 또한 자신이 자신의 회사의 \"직원\"이 되어, 모든 적용 가능한 세금 규칙을 포함하여 진정한 \"급여\"를 받을 수 있습니다, 사전 세금 건강 보험, 고용주 지불 FICA 등. 그러나 여기에도 단점이 있는데, 일부 돈이 이중 과세에 해당됩니다.; 회사에 \"유보\"된 돈이나 \"배당\"으로 회원에게 지급된 금액은 법인 세율에서 과세되는 회사의 \"이익\"입니다. 그런 다음 회사로부터 받은 배당금은 자신의 1040 신고서에서 양도소득세율로 다시 과세됩니다. 이는 또한 법인을 위해 한 번, 개인으로서 한 번, 세금을 두 번 신고해야 함을 의미합니다. 물론, LLC로 두 가지 방법을 동시에 가질 수는 없습니다; 진정한 \"급여\"를 지급하고 관련 세금 혜택을 받으면서 남은 이익을 \"배분\"으로 받아 이중 과세를 피할 수는 없습니다. 파트너십처럼 취급받기 위해서는 여러 \"회원\"(소유자)이 있어야 하며, 투자처리를 위한 특정 유형의 LLC가 있으며, 제가 위에서 언급한 것의 일부가 적용되지 않는 경우가 있습니다. 단일 소유자 상황을 가정한 질문이기에 들어가지는 않겠지만, 이러한 추가 상황에서 세금 규칙은 다시 다릅니다.", "당신은 어떤 견적/통화/주식 시장/무엇이든 일정 기간 동안 오르거나 내릴 것이라고 내기에 걸었습니다. ... 그렇다면, 거래와의 관계는 무엇인가요? 제가 견적을 사고팔지 않으므로, 거래를 전혀 못 봅니다. 그래서 그냥 들어와서 \"오, 안녕, 보세요, 많은 옵션들이 있어, 나는 게임을 하고 신나게 놀아야지\"라고 말한다면, 그것은 사실 일종의 도박입니다. 사실 대부분의 거래 활동은 당신에게 그렇게 보일 것입니다. 반면, 당신이 그런 것들이 중요한 다른 사업에 참여하고 있을 수도 있습니다. 예를 들어, 당신이 시장의 다른 곳에서 많은 거래를 하고 있을 때, 갑자기 모두가 놀라 주식 시장이 미쳐버리고 당신이 큰 돈을 잃게 될 수도 있습니다. 큰 돈을 잃는 것을 방지하기 위해, 당신은 VIX(변동성 지수)가 특정 수준을 초과할 때를 기준으로 이진 옵션을 매수할 수도 있습니다. 당신이 자신을 보호하기 위해 그것을 사는 사업에 종사하지 않는다면, 아마 그것이 수익성이 있을 것이라고 생각할 이유가 있을 때만 옵션을 사야 할 것입니다. 위험성을 이해하지 못한다면, 그냥 넘어가세요.", "여기에서 맥락이 중요합니다. 이 맥락에서 선물은 미래의 시간을 의미하지 않습니다. 선물은 주식이 시장(주식 시장)인 것처럼 자본 시장(선물 시장)입니다. 두 자본 시장은 서로에게 영향을 미칠 수 있는 능력을 가지고 있습니다. 30년 전까지는 선물 시장에 별도의 용도가 있었지만, 그 이후로는 주로 주식 파생 상품(금융 선물은 1980년부터 가장 많이 거래되는 계약으로, 시장이 설계된 상품 선물을 압도적으로 능가합니다) 용도로 사용되었습니다. 따라서 중복이 있으며 서로 영향을 미치고, 여기에 너무 많은 세부 사항을 설명하지 않겠지만 기본적으로 선물 시장은 하루 24시간, 주 6.5일 거래되고 주식 시장은 하루 8-12시간, 주 5일 거래됩니다. 그래서 주식 시장이 마감되면 선물 시장은 여전히 작동하며 광범위한 주식 시장에 반응하고 영향을 미칠 것입니다. 여러분의 연구에 도움이 되기를 바랍니다.", "지점 관리자로부터 받은 구두 확인은 아무런 가치가 없다고 생각합니다. 서면으로 받지 않았다면 기본적으로 일어난 일이 아니죠. 그렇기는 하지만, 정확히 무엇을 서명하셨습니까? 신청서인가요? 지점 관리자가 뭐라고 했든, 그것을 거부할 권리가 충분히 있다고 생각합니다. 만약 여러분이 은행과 구속력 있는 계약을 실제로 체결했다면 상황이 다르겠지만, '승인'이라는 단어가 언급된 사실은 여러분과 은행이 서명한 것이 신청서에 불과하며 은행 관리자가 이제 상기되기를 원치 않는 비합리적인 약속을 했다는 것을 시사합니다. 불만 접수 부서가 꼼짝하지 않는다면 CEO 사무실로 정중하면서도 단호한 편지를 보내는 것이 도움이 될 수도 있고 아니면 둥그런 서류 보관함으로 들어갈 수도 있습니다. 하지만 시도해볼 만한 가치는 있습니다. 그 외에 더 이상 현재의 은행과의 관계가 불편하다면, 다른 은행으로 대출을 다시 받을 수 있고 현재 은행과의 사업 관계를 끝낼 수 있습니다." ]
99% 이상의 활발한 거래자들이 지수를 능가할 수 없다는 것이 사실인가요?	[ "분명히 말해서, 이러한 숫자는 절대적일 수 없습니다. 왜냐하면 모든 정보가 공개되어 있지 않기 때문입니다. 대부분의 통계는 편향될 가능성이 높습니다. 다음과 같은 나만의 경험에서 우러난 내용을 말씀드리자면, 이는 답변에 더 가까워질 수 있습니다: 따라서 정확한 숫자를 드릴 수는 없지만, 저는 거래자들이 장기적으로 지수를 능가할 수 없다는 점에 전적으로 동의합니다. 적극적인 전략을 따르는 데 필요한 투자된 시간과 노력을 더하면, 그 방정식은 훨씬 더 나빠집니다. 주의할 점은, 활발한 거래와 활발한 자산 할당(AAA)은 매우 다른 것이라는 것입니다. AAA는 귀하의 포트폴리오 성과에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다." ]	[ "개별 주식에 투자하려면 해당 회사의 비즈니스 모델을 진정으로 이해하고, 그 재무 보고서를 꼼꼼히 따르는 경우에만 해야 합니다. 그럼에도 불구하고, 개별 주식은 포트폴리오에서 가장 작은 부분, 가장 '모험적인' 부분을 차지해야 하며, 이는 큰 위험이 따르기 때문입니다. 기본적인 투자 원칙은 분산 투자입니다. 다양한 금융 상품에 투자하면: (a) 포트폴리오의 일부 구성 요소가 부진할 때, 다른 것들은 잘할 것입니다. 모든 것이 부진해 보이는 상당한 경제 침체의 경우에도, 상대적으로 더 나은 성과를 보이는 투자 부문(예: 채권, 물리적 부동산, 귀금속)이 있을 것입니다. (b) 시간이 지나면서 포트폴리오의 일부 구성 요소는 다른 것들보다 더 많은 돈을 벌게 되므로, 매 6개월 또는 12개월마다 '재조정'하여 모든 구성 요소가 투자 시작 시점과 동일한 비율의 돈을 다시 투자하는 것입니다. 잘하는 자산을 일부 매도하여 잘하지 못하는 자산을 더 구입하거나 (과세 사건을 피하고 싶다면) 포트폴리오 외부에서 추가 자금을 도입할 수 있습니다. 이 과정은 본질적으로 '상대적으로 저가일 때 구매하고, 상대적으로 고가일 때 판매'를 강요합니다. 이제 위의 분산 투자에 대한 주장을 받아들인다면, 일부 (또는 여러) 개별 주식을 보유하는 것이 분산 투자를 달성하는 데 도움이 되지 않는다는 점을 인식해야 합니다. 에너지 섹터의 주식 한 개, 소비재 주식 한 개, 금융 부문 주식 한 개 등을 구입하더라도 여전히 그 개별 회사의 하루하루의 운명에 크게 노출되어 있는 것입니다. 미국 주식 시장에만 투자한다면, 미국이 하락할 때 포트폴리오 전체가 하락할 것입니다. 채권을 사지 않으면 세계가 침체할 때, 다시 한번 포트폴리오가 하락할 것입니다. 이러한 이유로 인덱스 뮤추얼 펀드가 매우 유용합니다. 누군가가 이미 특정 '타입' (소형주/대형주, 국내/국외, 가치/성장)의 모든 주식이나 채권을 함께 묶는 수고를 했기 때문에 여러분은 원하는 타입을 선택하기만 하면 필요한 다양성을 갖출 수 있습니다. 특정 섹터를 대표할 '옳은' 회사를 선택했는지에 대한 걱정은 더 이상 없습니다. 포트폴리오에서 돌릴 수 있는 조작기가 적을수록 실수를 할 가능성도 줄어듭니다!", "제 생각에는 단지 의미상의 차이일 뿐이지만, 이 예시는 그들이 그것으로 무엇을 의미하는지 보여줍니다: 오늘 CD에 $100를 넣으면 그것은 성장하고 나중에 더 큰 금액과 원금을 함께 인출할 수 있을 것입니다. 오늘 집 대금에 $100을 추가로 지불한다면, 장기적으로 약간의 돈을 절약할 수 있을지는 모르지만, 그렇지 않으면 기간 종료 시 판매하지 않고는 인출할 수 없는 자산을 가지지 못할 수도 있습니다. 하지만 물론, 거리에서 살 수는 없으니, 다른 집이 필요합니다. 그래서 궁극적으로 투자를 쉽게 실현할 수 없습니다. 아주 기술적으로 접근한다면, 쿠폰을 잘라내는 것을 투자라고 부를 수 있는 것처럼 이것을 아마도 투자로 합리화할 수 있을 것입니다, 하지만 결국은 당신의 재정 목표가 무엇인지에 달려 있습니다. 상담사들이 당신에게 말하려고 하는 것은 당신의 모기지를 조기에 상환하는 것을 은퇴나 다른 미래 지출을 위해 돈을 저축하는 것에 대한 적절한 대체물로 간주해서는 안 된다는 것입니다. 내가 사는 집의 대금은 지출로 간주되어야 한다고 생각합니다. 그래서 제 견해로는 차입금을 조기 상환하는 것은 단지 비용을 절감하는 방법일 뿐입니다.", "당신의 질문에 관련된 신뢰의 심리를 다룰 수는 없지만, 당신의 문제를 해결하기 위한 몇 가지 상식적인 지침을 제공합니다. 대화하는 사람이 누구인지 확실히 아세요. 공개된 전화번호를 통해 통화해야 하는 회사에 연락하세요. 이메일이나 편지에서 받은 정보는 다른 출처일 수 있습니다. 웹사이트를 사용할 경우, 올바른 웹사이트에 접속했는지 확인하세요. 주의 깊은 기록을 유지하세요. 각 통화에 대해 좋은 메모를 남기고 모든 이메일과 편지를 영구히 보관하세요. 수행해야 할 조치에 대한 메모 외에도 대화한 사람의 이름과/또는 ID, 통화한 번호 및 시간을 기록하세요. 팩스 전송 영수증과 배송 추적 번호도 보관하세요. 불안할 경우, 그들이 정보를 원하는 이유를 물어보세요. 사기 방지 부서가 설명해 줄 수 있을 것입니다. 예를 들어, 신용 보고서가 소셜 번호로 식별되기 때문에 그것을 원할 가능성이 큽니다. 신용 보고서를 수정할 경우 소셜 번호가 필요할 것입니다. 어머니의 성을 요청하는 이유는 설득력 있는 설명을 갖기 어려울 것입니다. 안전한 전송을 요청하거나 확인하세요. 우편은 그다지 안전하지 않지만, 대부분의 팩스 기계는 실제 팩스 기계가 아니라 PDF를 처리하는 소프트웨어라고 말할 수 있습니다. 언젠가 무언가를 전송해야 한다는 것을 깨닫게 될 것입니다. 완벽한 방법은 없지만 노출을 최소화할 수 있습니다. 그들의 업무를 돕습니다. (당연히) 불안하시다면 그들의 동기를 고려하세요: 회사의 이윤입니다. 그러나 이는 법을 어기지 않고 (운이 좋다면) 비즈니스 성장을 위해 최선을 다해 고객을 대하는 것을 의미할 수 있습니다. 사기 방지 부서를 막으면 그들이 어떻게 당신을 도와줄 수 있겠습니까? ID 도난이 충분히 심각했다면, 문제가 해결되도록 기록해두어서 속도 위반으로 걸렸을 때 다른 사람의 범죄로 인해 교도소에 가는 일이 발생하지 않도록 하세요. 상대하는 사기 방지 부서가 도움을 줄 수 있을 것입니다. 마지막으로, 자신의 이름과 계정을 정리하기 위해 사기 방지 부서와 협력하는 동안, 다른 한쪽에서는 미래의 피해를 제한하기 위해 노력하세요. 신용을 동결하세요. 은행이나 신용 카드에 모니터링 시스템이 있는지 확인하세요. 무료 서비스를 찾을 수 없다면 CreditKarma.com 같은 것을 사용하세요. (절대로 신용 모니터링에 돈을 지불하지 마세요.)", "현재로서는 그다지 많은 관심을 끄는 것이 없습니다. 하지만 더 유동성이 있고 안정적인 것이 낫습니다 (현금 또는 현금과 유사한 것). 하지만 관련된 질문: 왜 새 차를 사야 하나요? 1~2년 된 동일한 차량을 구매하여 수천 달러를 할인받을 수 있습니다. 새 차량은 주차장을 벗어나는 순간 몇 천 달러의 가치를 잃습니다.", "그래서, 제가 문제의 기사 \"기본적으로 끝났다\"를 읽어보았습니다. 제 의견을 말씀드리자면: 저는 찰리 멍거를 존경하지만 그의 비유가 정확하지 않다고 생각합니다. 만약 그가 일반 사람들(혹은 최소한 슬레이트를 읽는 평균적인 사람들)을 설득하려는 것이라면, 미국이 과소비하고 있고 문제에 직면하고 있다는 것을 더 잘 설명할 수 있었을 것입니다. 그가 만들던 몇몇 비유를 어떻게 따라가야 할지 확신이 없었고, 기대했던 명확한 ‘아하’를 경험할 수 없었습니다. 그럼에도 불구하고, 저는 그가 강조하는 관점에 동의합니다. 제가 보기에는: 장기적으로 미국은 부채 습관, 에너지 소비 습관, 그리고 통화를 지원하는데 심각한 어려움을 겪게 될 것입니다. 자신을 보호하기 위한 투자 전략 측면에서 몇 가지 생각입니다. 이것들은 완전한 전략을 구성하지는 않지만, 전체 전략의 일부로 고려해야 할 몇 가지 포인트입니다: 만약 미국이 빠르게 부채를 계속 쌓아갈 것이라면, 그것이 더 나쁜 신용 위험이 될 것이라는 합리적 추론이 가능하고, 더 높은 이자율을 유지하는 부채를 갚아야 할 것입니다. 금리가 오르면 장기 재무부 채권은 하락할 것이고, 그래서 오늘날 투자하기 좋은 곳은 아닐 것입니다. 증대되는 부채와 부채 서비스 비용을 지불하기 위해, 미국은 계속해서 인쇄기를 돌려 부채에서 벗어나게 할 것입니다. 이러한 통화 공급 증가가 더 잘 운영되는 경제의 통화에 비해 미국 달러에 하방 압력을 가할 것입니다. 미국 현금과 단기 재무부 채권은 오늘날 투자하기 좋은 곳은 아닐지도 모릅니다. 인플레이션 연계 채권(예: TIPS) 또는 강력한 주요 경제의 채권으로 헤지하십시오 - 하지만 분산 투자하세요; 하나만 선택하지 마세요. 에너지 가격이 상승하고 있다고 특히 미국 달러에 비해 본다면, 포트폴리오의 일부를 투자하기에 좋은 부문은 세계 에너지 생산 기업일 것입니다. (캐나다에 돈을 좀 보내세요, 우리는 많은 석유를 보유하고 있고 바로 옆에 있습니다 :-) 이미 넓고 글로벌한 분산을 실천하고 있는 사람들은 이미 상당히 보호받고 있습니다. 명백히, 미국 주식 및 채권에 대한 \"분산\"만으로는 충분하지 않습니다. 마지막으로: 저는 미국이 이 어려움에서 벗어날 수 있는 능력을 과소평가하지 않습니다. 미국 역사는 저(캐나다인)에게 두 가지를 특히 인상 깊게 남겼습니다: 혁신과 도전을 극복할 수 있는 매우 강력한 능력이 있다는 것입니다. 저는 입증된 혁신가들 - ‘금융’-혁신과는 다른 - 그리고 세계적으로 손을 뻗은 강력한 미국 기업에 제 포트폴리오의 작은 부분을 계속 투자하고 있습니다.", "와우. 정말... 와우. 우리 모두 각자의 출발점에서 시작해야 한다고 생각해요. 과거는 과거입니다. 이것을 해결할 싸고 쉬운 방법은 거의 없을 것입니다. 이미 매월 4천 달러를 지출하고 있군요. 당신의 돈이 그녀의 행동을 가능하게 하고 있습니다. 그녀의 행동을 가능하게 하고 싶지는 않겠지만, 이 돈은 이혼의 결과 중 하나이므로 그녀의 은행 계좌로 들어가게 됩니다. 당신의 전 아내가 받을 양육비를 조정하는 사람들은 그녀가 더 많은 금액을 필요로 한다는 결론에 도달할 수 있습니다. 그들에게는 그것이 흔한 결론입니다. 그들의 돈이 아니기 때문이죠. 생활 조건이 당신의 아이들을 힘들게 하고 있다는 것은 유감이지만 이것 또한 이혼의 결과입니다. 당신의 아이들이 그녀를 방문하는 것이 좋지 않다고 판단된다면, 양육비 지불에서 벗어날 수 있을지 모르지만(그때는 당신이 그들을 부양하고 있을 테니까요) 그녀를 지원하게 될 수도 있으며, 그 트리거가 충족될 때까지, 그것이 영원히 안 될 수도 있습니다. (물론 당신이 그런 세부사항을 저보다 잘 알고 있겠죠.) 만약 그녀가 이미 집을 잃고, 파산 신청을 했으며, 갚지 않은 돈을 빌리고, 매월 당신에게서 수표를 받고 있음에도 불구하고 여전히 공공요금이 끊긴 상태라면, 그녀는 바닥을 칠 때까지 재정적으로 더 악화될 것입니다. 그러면 그때 비로소 그녀는 자신의 행동을 고치기 위한 필요성을 인식할 것입니다. 이제, 당신에게 (어쩌면) 백만 달러의 질문은, \"바닥은 어디인가?\"입니다. 늦기 전에 그것이 빨리 이루어지도록 가능한 한 많은 노력을 기울이세요, 왜냐하면 그녀가 바닥에 도달할 때까지 그리고 다시 올라올 때까지 어느 정도 지원하게 될 것입니다. 당신은 한때 그녀의 행동을 바꿀 수 있는 대부분의 지렛대를 잃었지만, 모든 방법을 시도해 보세요. 혹시나 좋은 결과가 있을 수 있습니다.", "처음 드라이클리닝을 맡길 때 받은 영수증이나 티켓을 읽어보세요. 제가 미국에서 이용해본 모든 드라이클리닝 업체는 손상이나 분실의 경우에 대한 경고문을 가지고 있었습니다. 그들은 항상 항목당 일반적으로 $50 또는 $100까지 상환해 준다고 동의합니다. 이것은 제가 기억하기로는 캘리포니아, 애리조나, 뉴욕, 플로리다에서 표준입니다. 전체 금액을 받지는 못하겠지만, 드라이클리너는 그들이 소유한 동안 옷을 잃어버린 결과로 약간의 현금 보상을 제공해야 합니다.", "전 세계 ATM 연합을 확인하세요. 이들은 수수료 없이 다른 국가에서 상호 혜택을 사용하는 은행들입니다. 예를 들어, 미국에서는 Bank of America, 프랑스에서는 BNP Paribas입니다. 두 은행 모두 이 연합에 속해 있습니다. 저는 미국과 카리브해 지역 사이에서 이 옵션을 사용하며, 제가 선택한 은행은 미국의 Bank of America와 카리브해 지역의 Scotia Bank입니다. 두 은행 모두에 계좌가 있어 주말에도 두 은행의 ATM 카드를 어떤 은행에서도 수수료 없이 사용할 수 있습니다!!!! 이 옵션을 사용할 수 있는지 전 세계 ATM 연합을 확인해 보세요.", "몇 년 전, 두 명의 \"학자\"인 Ibbotson과 Sinquefield가 이러한 계산을 수행했습니다. (Roger) Ibbotson은 여전히 활동 중입니다. 그러니 Roger Ibbotson이나 Ibbotson Associates를 구글에서 검색해보세요. 여러 항목이 있으므로 모든 링크를 제공하지는 않겠습니다.", "제 생각에 대한 질문에 답하자면: 여행 취소 보험 외에는 아는 바가 없습니다. 그리고 여행을 위해 구매하는 보험이 설명하신 상황을 보장하는지 매우 주의해야 합니다. 본질적으로, 당신은 비행기를 타지 않기로 선택한 것입니다. 모든 여행 취소 보험이 그 상황을 보장하는 것은 아닙니다. 여행 취소 보험을 찾는 방법 지금 돈을 돌려받기 보험 세계에서는 이것이 신의 행위입니다. 항공사가 당신과 마찬가지로 미래의 날씨 패턴을 알 수 있을 것이라고 합리적으로 기대할 수는 없으며, 따라서 비행기가 출발했으므로 당신은 구매한 티켓에 따라 그들에게 돈을 지불해야 합니다. 당신이 단순히 티켓을 산 것이 아니라, 환불과 양도 등에 대한 규칙이 있는 계약을 체결한 것입니다. 상황이 안 좋다는 것은 이해하지만, 이는 항공사의 잘못이 아닙니다. 당신이 비행기를 놓치고 환불을 받지 못한 책임이 있다면, 그것은 당신의 고용주입니다. 한 도시에서 다른 도시로 가야 한다는 요구사항이 원인입니다. 고용주가 날씨를 예측할 수는 없지만, 결국 당신이 늦게 가도 괜찮다고 해줄 수 있는 사람은 그들이기 때문입니다. 절대 늦을 수 없고, 차를 타고 가서 비행기를 놓치는 것이 필수적이라면, 당신의 회사가 비행기와 자동차 비용을 지불해야 합니다. 그것은 그들의 사업 비용입니다. 또한, 비즈니스를 위해 비행할 때 비싼 가격을 지불하고 환불 가능한/양도 가능한 티켓을 구입하는 이유이기도 합니다. 그들은 비싸지만 이러한 상황에서 회사에 가치가 있다는 것을 보여줍니다." ]
온라인에 내 아메리칸 익스프레스 명세서를 공유하는 것이 어떤 해를 끼칠 수 있을까요?	[ "너무 걱정이 많은 것처럼 들릴지 모르지만, 알지 못하는 사람들에게 당신의 지출 내역과 개인 정보를 알리는 것은 곤란을 자초하는 것입니다. 그들은 당신이 누구인지, 어떻게 찾아야 하는지, 당신이 일반적으로 얼마나 돈을 버는지를 알게 됩니다. 그들이 괜찮은 사람들이면 좋겠지만, 그렇지 않다면 당신을 상대로 범죄를 저지를 충분한 이유가 생깁니다 - 협박, 사기, 도둑질, 신원 도용, 그 외에도 이런 일이 발생하면 싫어할 것입니다. 그리고 필리핀 출신인지 여부와는 아무 관련이 없습니다 - 부정직한 사람들은 어디에나 있습니다. 범죄는 항상 발생합니다, 단지 자신을 덜 노출할수록 당신을 상대로 범죄가 발생할 가능성도 줄어듭니다. 제 제안은 가능한 한 적은 양의 금융 및 개인 데이터를 공유하고, 특히 실제 금액을 가능한 적게 공유하는 것입니다. 이 질문도 참고하십시오." ]	[ "만약 아직 빚을 갚고 있다면, 저축에 약 $1000를 가지고 비모기지 부채에 가능한 한 많이 할당해야 합니다. 만약 모기지를 제외한 부채가 없다면, 음식, 연료, 공과금 등의 월간 지출을 모두 합산하여 3-6개월치의 유동 자금을 보유하세요. 3개월인지 6개월인지는 수입의 안정성에 따라 달라집니다. 안정적이고 안전한 직업이 있다면, 3개월치로도 안전할 수 있습니다. 그러나 고용주가 인원을 줄이거나 수수료 기반의 직업이거나 자영업자라면 6개월치 경비 쪽으로 더 기울여야 합니다. 새 집 장만을 축하드립니다!", "그들은 수행하려는 거래를 반드시 이행할 필요는 없습니다. 그들은 언제든지 거래를 취소하거나 수정할 수 있습니다. 예: 내부자들이 매매 의도를 통해 주식 가격을 조작할 수 있는 방법입니다. CEO는 한 달 후나 필요한 기간 동안의 매수 주문을 공개할 수 있습니다. 이는 투자자들이 이를 회사 성과의 긍정적인 신호로 봄에 따라 주가를 상승시킬 가능성이 큽니다. 매수 주문이 실행될 시점까지 CEO는 주문을 취소하고 새로운 매도 주문을 생성할 수 있습니다. 주가가 높기 때문에, 그의 새로운 주문은 그의 거래 의도에서 비롯된 조작을 바탕으로 그에게 수익을 안겨줄 가능성이 높습니다. 저는 이 주제에 대해 전문가가 아니며 개인 연구를 통해 알고 있는 것만 알고 있습니다. 이러한 내부자 거래 및 조작에 관한 흥미로운 기사가 있습니다: http://dealbook.nytimes.com/2012/12/10/the-fine-line-between-legal-and-illegal-insider-trading/?_r=0", "(참고: 나는 통화 단위를 생략하고 있다. 미국 달러라고 강하게 추정하지만, 차트에서는 알 수 없다. 시스템은 통화가 무엇이든 상관없이 동일하게 작동한다.) 콜 옵션이나 풋 옵션은 일정한 날에 일정한 가격으로 주식을 사거나(콜) 팔(풋) 수 있는 권리이다. 이것이 다양한 가격 범위를 볼 수 있는 이유이다. 모든 가능한 주식 가치가 나타나는 것은 아니며, 가능한 수를 합리적인 수준으로 유지해야 한다. 이 경우 선택은 짝수 단위로 되어 있고, 비싼 주식의 경우 이보다 더 멀리 떨어져 있을 수 있다. 차트의 맨 위에는 6월을 위한 것이라고 적혀 있다. 실제로 이달의 셋째 금요일, 이 경우 6월 15일에 해당한다. 따라서 이것은 다음 10일 동안 주식이 어떻게 움직일 것인지에 대한 베팅이다. 숫자는 주당 기준이지만, 옵션은 100단위로만 거래할 수 있다. 차트의 왼쪽은 콜 옵션을 보여준다. 19(차트의 맨 위)에 콜 옵션을 판매한다고 가정하자. 마지막 거래에서는 주당 9.70의 프리미엄을 얻었을 것이다 (반대의 경우로 셋째 금요일이 되면 아마도 권리가 행사되어 주가가 26이 넘는 상황에서도 주당 19만 받고 주식을 팔아야 할 것이다.) 그러나 거래량, 매수 및 매도 호가 열을 주목하라--이러한 콜 옵션에는 구매자가 없으므로 9.70을 받을 수 없다. 현재 누구든지 제시하는 가장 높은 금액은 주당 7.80이다. 이제 차트에서 더 아래로 내려가 보자--예를 들어, 행사가격 30. 마지막 거래는 단지 0.10이었다--사람들은 FB가 30을 넘어 이 옵션이 유용해질 가능성이 매우 낮다고 생각하므로, 해당 가격으로 판매할 의사가 있어도 거의 얻을 수 없다. FB가 26에 머물면 옵션은 무가치하게 만료되고 사라진다. 15일이 됐을 때 31이 되면 그들은 옵션을 행사하여 주식을 인수하고 30에 당신에게 지불할 것이다. 콜 옵션을 판매하여 이미 거래에 대한 승인을 했음을 주목하라, 후에 손해가 되어도 되돌릴 수 없다. 차트의 반대편, 풋 옵션으로 넘어가보자: 여기서 거래는 반대로 진행되며, 15일이 되면 그들은 당신에게 지정가에 주식을 팔 수 있는 옵션을 가진다. 이전에 본 동일한 가치를 살펴보자. 19? 거래가 없고, 할 수 없다. 30? 여기서는 풋을 팔면 3.20을 받는다. 15일이 되면 주당 30에 주식을 팔 권리를 가진다. 여전히 26이라면 당연히 그렇게 할 것이지만, 31에 올라가면 무가치해지고 3.20을 포켓에 넣는다. 주식을 소유하지 않은 경우 일반적으로 콜 옵션을 판매할 수 없다는 점을 주목하라. 이는 주식을 소유하지 않은 채 콜 옵션을 판매하는 것은 위험이 무한하기 때문에 안전 조치이다. 15일에 주식이 어떻게든 10,000으로 급등한다면 주식을 확보해야 하고, 유일하게 가능한 방법은 공개 시장에서 구입하는 것인데--백만 달러가 필요하다. 콜을 커버할 충분한 주식이 없다면 결과는 재앙이다--주식을 소유한 사람이 간단히 당신에게 조건을 지시한다. (그리고 원래의 시기에는 이 경우가 가끔 일어났다.)", "네, 물론 그렇습니다. 자동차 딜러들은 때때로 차를 판매하는 것보다 대출을 작성하는 데 더 동기부여가 되어 있습니다. 제가 40대에 처음으로 새 차를 샀을 때, 차를 협상하고 구매하는 것보다 금융 담당자를 떼어내는 데 더 많은 시간이 걸렸습니다. 당신에게 중고차를 판매하는 딜러는 기쁘게도 금융을 판매 가격에 포함시킬 것입니다. 주택담보대출의 실제 비용을 조정하기 위해 '포인트'가 사용되는 방식과 유사하게, 딜러는 당신이 지불을 조금 늘리고 싶어한다는 것을 알고 가격을 사전에 조정할 수 있습니다. littleadv의 요점으로 돌아가서, 3개월은 길지 않으며, 중고차 딜러가 기꺼이 당신과 협력할 것이라고 생각합니다.", "네. 콜 옵션을 소유하고 있다면, 미국식 콜 옵션은 제가 원하는 시점에 행사할 수 있습니다. 한편, 유럽식 콜 옵션은 만기 시에만 행사할 수 있습니다. 당신의 중개인은 주어진 행사가격에 대한 현재 시세만 제공합니다. 여기에는 옵션 관련 좋은 질문들이 많이 있습니다. 조금만 검색하고 읽어보면 그 과정을 이해하는 데 도움이 될 것입니다.", "기업 채권이라는 자산 클래스를 전부 없애라고요? 금융 이론에 따르면, 여러분에게 필요한 유일한 두 가지 자산 클래스는 주식과 국채(매우 단기 미국 정부 채권)입니다. 자본 자산 가격 결정 모델(CAPM)을 참고하세요.", "GLD는 금 1/10 온스 가격으로 책정되므로, 금을 사고자 한다면 이 방법이 선호된다고 말할 수 있습니다. 저는 금이 고전적인 거품 영역에 진입하고 있다고 믿습니다. 구매자 주의. 한 댓글이 이 질문으로 다시 돌아오게 했습니다. 제 대답은 여전히 적용되며, ETF는 가장 낮은 거래 비용으로 금을 구매하는 최고의 방법입니다. 거품에 대한 우려를 표명하며 글을 쓴 그날, 금은 $1746이었습니다. 오늘, 거의 5년 후, $1350로 23% 하락했고, 추가적인 2%의 누적 비용이 있습니다. GLD는 연간 0.4%의 비용이 있다는 점을 주목하십시오. 반면에 S&P는 그때부터 80% 상승했습니다. 즉, 그 날 $10,000를 투자했다면 금에 투자되어 $7,700 미만이 됐을 것이고, 주식에 투자되어 $18,000가 되었을 것입니다. 금이 그때 올바른 선택이 되기 위해서는 시장 붕괴, 금 가격 급등 혹은 두 가지의 조합이 필요했습니다. 아무도 시장이나 금속의 단기 이동을 예측할 수 없으며, 여기서 제 대답은 예지력이 있었던 것이 아니라 단지 운이 좋았던 것입니다.", "125,000 달러 이하의 초기 구매 금액이 필요하다면, 세금 없이 상호펀드 주식을 그에 상응하는 ETF로 전환하는 것을 추천합니다: 기존의 Vanguard 상호펀드 주식을 Vanguard ETF로 전환할 수 있나요? Vanguard ETF를 제공하는 Vanguard 주식 인덱스 펀드의 주주들은 기존 주식을 같은 펀드의 Vanguard ETF로 전환할 수 있습니다. 이 전환은 일반적으로 세금이 면제되지만, 일부 증권 중개 회사는 소수 주를 전환할 수 없어 적은 과세 이익이 발생할 수 있습니다. (우리의 채권 ETF 중 총채권시장, 단기채권, 중기채권, 장기채권 ETF 네 종은 같은 펀드의 채권 인덱스 펀드 주식을 채권 ETF 주식으로 전환하는 것을 허용하지 않으며, 다른 여덟 Vanguard 채권 ETF는 전환을 허용합니다.) Vanguard 중개 고객이 같은 펀드의 기존 주식을 Vanguard ETF로 전환하는 데는 수수료가 없습니다. 다른 중개 제공자들은 이 서비스에 대해 수수료를 부과할 수 있습니다. 자세한 내용은 귀하의 중개 회사에 문의하거나 866-499-8473으로 전화하십시오. 전통적인 주식에서 Vanguard ETF로 전환한 후에는 다시 전통적인 주식으로 전환할 수 없습니다. 또한 401(k) 계좌를 통해 보유된 전통적인 주식은 Vanguard ETF로 전환할 수 없습니다. https://personal.vanguard.com/us/content/Funds/FundsVIPERWhatAreVIPERSharesJSP.jsp 필요한 금액을 마진 대출로 인출하고, 집을 구입한 후 125,000달러의 2차 대출을 받아 그 대출금으로 마진 대출을 상환하세요. 단기 신용 자금이 있더라도, 과잉 지불하거나 거품 지역에 있지 않다면 집과 자금의 총 수익률이 주택 담보 대출 이자율을 초과하는 경우 주택을 완전히 지렛대로 삼는 것이 더 현명합니다. 또한, 주택 담보 대출 이자는 세금에서 공제되지만 마진 이자는 공제되지 않으므로 순 수익이 더욱 높아집니다. 12만5천 달러 일반적으로, 나는 경기 후퇴 이후 발생한 S&P 최대 폭락이 최고점에서 약 50%를 날린 것을 고려할 때 이 수치를 추천합니다. 마진으로 12만5천 달러를 빌리고 펀드의 총 가치가 50% 하락할 경우, 마진 콜의 위험을 겪지 않을 것입니다. 나는 대부분의 현대 \"자산 할당\"이 주로 신용 자산, 관리형 선물, 소형주 평균으로 S&P를 후방 지원하는 것을 기본으로 추천한다고 가정했습니다. 2차 대출 네, 당신은 두 개의 이자 지불 대출을 갖게 될 것입니다. 증권에 덜 투자하고 자본 이득세 청구서를 더 많이 부담하는 대신, 더 많은 부채, 이자 지불, 이자 공제, 더 많은 증권 투자, 더 높은 총 수익률을 얻게 됩니다. 만약 500,000달러를 증권에 따로 두고 부동산에 500,000달러를 원한다면, 이는 당신에게 충분히 안전합니다. 당신은 500,000달러에서 약 5%의 총 수익률을, 500,000달러에서 약 3.5%의 이자를 가질 가능성이 높습니다. 소형 가치주에 투자했다면, 500,000달러에서 약 15%의 수익을 올릴 것입니다. 보조 보험으로 노동 소득을 확실히 보호해야 합니다. 그 모델이 필요하면 새 질문을 시작하세요. 증권으로 부동산 보장하기 지역 은행이 대형 은행보다 더 이를 수행할 가능성이 높지만, 투자 계좌로 집을 보장하고 월간 명세서 사본을 제공하는 등의 특별 조항을 통해 주거담보 대출 금리를 낮출 수 있습니다. 만약 여전히 법적으로 가능하다면 다운 페이먼트 없이 하나의 대출로도 정리할 수 있을지도 모릅니다. 주택 붕괴 이후 주택담보대출 규정이 많이 바뀌었습니다.", "저는 최근에 당신의 질문에 기반하여 관심이 있을지도 모르는 책인 궁극의 교외 생존자 가이드를 읽었습니다. 저자는 왜 그가 미국 경제와 통화가 붕괴할 수 있다고 생각하는지에 대한 논의로 시작합니다. 조금 무서워집니다. 그런 다음 그는 상품, 특히 금에 대해 매우 상세히 설명합니다. 책의 나머지는 자신과 가족이 더 자급자족할 수 있도록 준비할 수 있는 것들에 대한 내용입니다. 당신의 질문에 답하자면, 저는 앞으로 미국 통화에 문제가 있을 것으로 예상하며 가격이 하락할 경우 금에 약간의 돈을 투자할 계획입니다.", "주요 이유는 공개된 회사가 주주들에 의해 소유되며, 주주들은 자신이 소유한 주식의 가격에 관심을 갖게 되어, 회사도 주식 가격에 관심을 가지게 되기 때문입니다. 왜냐하면 주가가 너무 많이 하락하면 주주들이 화가 나서 회사의 경영진을 몰아내기 위해 투표할 수 있기 때문입니다." ]
만약 당신이 무언가를 사고 같은 날 나중에 그것을 판다면, '투자'를 어떻게 계산합니까?	[ "이 경우 처음 아침에 당신의 초기 투자는 $9입니다. 다른 모든 아침에는 당신의 이익의 일부를 사용하여 새로운 보석을 구매하기 때문에 실제로 새로운 자금을 투자하는 것이 아닙니다. 그래서 매일 실제로는 당신의 이익 $1을 유지하고 $9를 재투자하는 것입니다. 하지만 당신 자신의 자금 중 초기 투자는 처음 $9일 뿐입니다. 즉, 만약 당신이 연초에 은행에 $9만 가지고 있었다면, 연중에 $365의 이익을 내고 연말에 은행에 $374를 남길 수 있습니다." ]	[ "이것은 실수가 아닙니다. 이것은 주로 환자가 Anthem 회원일 때 \"네트워크 외 제공자\"에게 행해지며, Blue Shield이든 Blue Cross이든 관계없이 이루어집니다. 환자가 \"수익 양도\"를 완료하고 클레임 양식(CMS1500 또는 UB04)의 모든 칸을 채워 제공자에게 수익을 양도하더라도, Anthem은 환자가 서명한 수익 양도가 무효라는 정책을 가지고 있습니다. 제가 아는 다른 보험회사는 이런 방식으로 사업을 하지 않습니다. 스마트한가요? 절대 아닙니다! 이제 그들은 회원이 수표가 실제로 어떤 제공자를 위한 것인지 알아내기 위해 시간을 소비하게 하며, 회원은 이제 결제를 전달할 책임이 있거나, 환자가 Anthem이 언젠가 월 보험료를 잘못 계산했다고 생각하고 수표를 소비함으로써 수천 달러의 빚을 지게 됩니다. 이렇게 함으로써 제공자에게 큰 혼란을 초래합니다. 우리는 Anthem에게 결제를 촉구했을 뿐만 아니라 이제 환자를 추적해야 하고 50%의 경우 결제를 우리 사무실에서 전혀 받지 못합니다. 이는 Anthem에 더 많은 전화를 하게 만들지만, 그들이 필리핀에 있는 대표들에게 각본을 읽게 하면서 비용을 절감하고 있으니 신경 쓰지 않습니다. Anthem은 미국에서 두 번째로 큰 보험 제공합니다. 그들의 3개월 내 이익은 8억 달러 이상이었습니다. 그들이 보기엔 우리가 결제를 발행했으니 그만 전화하라는 겁니다. 그들이 CMS1500을 수락할 수 있으면서도 관련 지침을 따르지 않는 것은 놀랍습니다. 최선의 방안은, 저희가 환자에게 제안하는 것은 수표를 입금하고 개인 수표를 작성하거나 승인 후 전달하는 것입니다. 제 개인적으로는 추적 목적으로 수표를 입금하고 개인 수표를 작성하겠습니다. 하지만, 향후 소득 증명을 위해 은행 명세서에 의존해야 할 수도 있다는 점을 명심하세요(예: 사회 보장). 동일한 달에 $20,000를 입금하고 출금해야 하는 상황을 설명하고 증명해야 할 수도 있다는 사실을 상상해 보세요.", "그것은 주로 부가가치세(VAT 또는 판매세) 때문입니다. 예를 들어, 미국의 아이패드는 세금 없이 $499이며, 독일의 아이패드는 17% 부가가치세를 포함하여 499유로입니다. 기본 가격은 실제로 417유로에 불과합니다. 게다가, 세금 구조와 소규모 국가들이 더 높은 간접비를 초래하기 때문에, 유럽에서는 사업 비용이 약간 더 높습니다.", "저는 금융 상담사는 아니지만, 정확히 이 상황에서 제가 한 일을 말씀드릴 수 있습니다 - 그것이 바로 당신이 제안하는 것입니다. 저는 오프셋 저축 계좌에 돈을 넣어 모기지 \"잔액\"이 적은 금액(1년 치 모기지 상환금보다 적은 금액)만 남도록 했습니다. 그런 다음 매월 오프셋 저축금에서 모기지 자체로 자금을 이체하도록 설정했습니다. 이는 모기지 부채와 맞추어 오프셋 저축을 감소시켰고, 두 금액의 이자도 거의 0에 가깝게 일치되었습니다. 이것은 자립적이었고 시간이 지남에 따라 같은 채무를 유지할 수 있음을 의미했습니다 (즉, 제가 이 상황에서 5년 동안 있었다면, 5년 내내 효과적으로 모기지를 1년 남은 상태로 유지할 수 있다는 것입니다). 그 동안, 이제는 정규 소득에서 모기지 지출이 없었기 때문에 여분의 돈은 ISA 저축에 넣었습니다. ISA로 이동하기 위해 모기지에서 돈을 인출할 필요가 없었습니다. 이것의 장점은 (이미 모기지를 전부 갚는 것과는 반대로) 모기지 금액의 전액 유동성을 유지할 수 있다는 것이었습니다 - 원한다면 오프셋 저축금 전부를 인출할 수 있지만, 그러한 경우 모기지 상환금을 다르게 충당해야 했고, 그 유동성이 시간이 지남에 따라 감소할 때 저는 다른 저축을 병행하여 쌓아갔습니다. 저한테는 잘 맞았습니다. 오프셋 모기지 금리가 거의 중요하지 않은 이유는 오프셋 저축금을 많이 유지하여 사실상 그것을 상환하는 것과 같기 때문입니다.", "금의 가치는 그 공급이 안정적이고 본질적으로 내구성이 있다는 사실에서 시작됩니다. 다시 말해, 매년 거래되는 금의 양(공급과 수요)은 기존의 총 재고에 비해 적습니다. 이는 금의 가치를 약간 억제하는 역할을 하며, 광산의 높은 비용도 마찬가지입니다. 광산은 운영의 수익성을 통제할 수 있는 수익을 얻게 됩니다. 광산의 생산비용이 온스당 $600인 경우, 금 가격이 $1200일 때는 전속력을 내는 것이 분명하지만, $650 이하로 떨어지면 그럴 가치가 없을 수도 있습니다. 금은 수천 년 전부터의 역사를 가지고 있으며, 항상 가치가 있었기 때문에 평가받습니다. 존 메이너드 케인스는 금을 고대 유물이라고 불렀고 저도 동의합니다. 당신이 맞습니다, 이 주제는 논란의 여지가 있습니다. 단기간에는 금이 괜찮은 헤지를 제공할 수 있지만, 다른 금융 상품보다 나을 것은 없습니다. 우리는 현재 주식 시장이 10년 전과 비교해 대체로 정체되어 있는 이상한 시기에 있으며, 현금이나 대부분의 상품이 더 나은 선택이었습니다. 충분히 긴 시간 동안 보면 금은 실패합니다. 저의 역사에서는 1984년에 대학을 졸업했고, 82년 여름에 상품 시장에서 활동했습니다. 금은 약 $850에 정점을 찍었습니다. 현재는 $1200입니다. 30년 동안 50%의 증가율은 이제는 그다지 가치 있는 저장 수단이 아닙니다, 그렇지 않습니까? 하지만 1987년 8월 25일 다우가 2750에 정점을 찍던 날을 기억합니다. 아니요, 저는 정점을 예측하지 않았습니다. 하지만 단기적인 것을 무시하라는 친구의 충고를 들었고, 당시 25세로 적은 투자를 했기에 장기적인 계획에만 신경을 썼습니다. 다우는 그 이후 폭락했지만, 오늘날에도 약 18,000 이상에서 연평균 7.07%의 수익률과 배당금을 추가로 제공합니다. 이는 길고 여러 가지로 이야기가 벗어났지만, 이해하기에 중요합니다. 금을 좋아하는 사람은 자신의 관찰을 인용하여, 금에 보유한 일정 비율이 균형 있는 할당을 유지하도록 조정된다면 제 주장보다 더 긍정적인 수익을 창출할 수 있음을 입증할 수 있을 것입니다. 규모가 충분히 큰 포트폴리오가 다른 방식으로 잘 다각화되었다면, 이는 사실일 수 있지만, 제가 투자하기로 선택한 것은 아닙니다. 마지막으로 - 만약 금을 사고 싶다면, 하드 메탈을 피하세요. GLD는 1/10 온스의 금으로 거래되며 주식처럼 거래되어 작은 수수료가 발생합니다. 1온스 금 조각의 매수/매도는 4-6%의 비용이 들 것입니다. 이것은 투자 방법이 아닙니다. 업데이트 - 1987년 그 점심 이후 29년 만에 다우는 18448에 도달했고, 6.78%의 연평균 성장률에 배당금을 추가한 수익을 제공합니다. 이 질문이 제기된 이후 6년이 지나고 금은 움직이지 않았으며, $1175이고 GLD ETF를 구매하면 6년 동안의 수수료가 2.4%입니다. '82년 고점인 $850에서 지금까지 (34년) 수익률은 연평균 복합 성장률 .96% 또는 수수료 후 .56%입니다. 공정하게 말하자면, 저는 비교적 높은 $850을 선택했습니다. 하지만 다우의 크래시 이전 2750 최고치를 선택한 것도 마찬가지였습니다.", "유리보에 대해서는 아마도 스페인 증권 거래소를 제외하고는 미보에 대한 아무것도 없는 것 같습니다.", "만약 제 급여 명세서에 이번 회계연도에 x INR의 세금을 낼 것이라고 적혀 있다면, 세금을 피하기 위해 얼마나 최소한의 투자가 필요할까요? 이 공제액은 투자가 직접적으로 연결되어 있지 않습니다. 만약 총 급여가 5락 루피 미만이면 계산된 총 세금에서 최대 5000루피의 공제를 받을 수 있습니다. 급여 명세서가 이 공제 금액을 반영하고 있나요? 이는 회사 정책에 달려 있습니다. 회사는 이미 공제를 고려하여 세금을 적게 공제할 수도 있습니다. 그러나 신고서를 제출할 때 이 공제를 청구하는 것이 중요합니다. 그렇지 않으면 초과 세금으로 나타날 것입니다. 회사의 Form 16에는 이를 표시할 수 있는 조항이 없습니다. 또한, 예를 들어 다른 소득 때문에 과세 소득이 5락 루피를 초과하게 되면, 이 공제를 받을 수 없게 되고 세금을 내야 합니다. ITR에서 87A 항목으로 이 청구를 명시적으로 지정해야 하나요? 네, 명시해야 합니다. 회사가 이미 세금 공제를 고려했다면 환급을 받지 못할 것입니다. 회사가 이를 고려하지 않았을 경우, 환급을 청구해야 합니다. 위의 것이 사실이고, x가 이 공제 금액을 고려하지 않고 계산된 경우, 언급된 바와 같이 이는 투자가 직접적으로 연결되어 있지 않습니다. 세금 공제액의 증액이 2000INR에서 5000INR이 즉시 적용되나요? 이는 2016-2017 회계연도에 적용되며, 2017년에 신고를 제출할 회계연도입니다. 편집: 만약 총 급여가 6락 루피라고 한다면, 80C에 1.5락 루피를 투자하면 순 과세 소득은 4.5락 루피입니다. 60세 미만의 일반 개인에 대한 4.5락 루피의 세금은 2락 루피의 10%로, 즉 20,000루피입니다. 그런 다음 87A 항목으로 5000루피를 공제받아 15,000루피만 세금으로 낼 수 있습니다 [20000-15000]. 만약 총 급여가 2.8락 루피라고 한다면, 투자를 하지 않으면 순 과세 소득은 2.8락 루피입니다. 세금은 3000루피가 될 것입니다. 87A 항목으로 공제를 청구하여 세금을 전혀 내지 않을 수 있습니다.", "당신은 매달 1%의 수익률이 엄청나다고 제안하고 있습니다. 어떤 사람들은 임대료의 절반을 비용으로 가정해야 한다고(일종의 경험 법칙으로) 제안합니다. 이 경우 연간 6%입니다. 임대료에 대한 모기지 비용이 4.5%라면, 1.5%/년의 예측 이익률이 있습니다. 30만 달러짜리 집에서 4,500달러입니다. 이런 집을 20채 구매하면, 상당한 수입과 계속 울리는 전화를 얻게 될 것입니다. 공짜 점심은 없으며, 임대 부동산은 풀타임 사업이 될 수 있습니다. 매우 수익성이 있지만, 확실한 성공은 드뭅니다. OP의 댓글에 대한 답변 - 첫째, 제가 금융에 대해서는 꽤 잘 알고 있다고 주장하지만, 부동산에 대해서는 '전문가' 수준으로 생각하지 않습니다. 미국에서는 지역에 따라 비율이 상당히 다릅니다. 당신이 관찰한 1%(임대료)는 아주 좋을 수 있습니다. 실제 수리 비용이 낮거나, 장기 임차인이 있거나, 집값이 오르는 등의 경우입니다. 20%의 초기 투자금에 대해 연간 1.5%를 2%로 개선하면, 감가상각 및 원금 상환을 무시하고 10%의 수익률을 얻을 수 있습니다. 이런 레버리지 예시는 투자자들이 그렇게 높은 수익을 얻는 방법처럼 보입니다. 반대로 임차인과의 안 좋은 운이 있습니다. 강제 퇴거는 몇 달 간의 임대료 손실과 수리가 필요한 피해를 의미할 수 있습니다. 집은 종종 좋은 숫자가 무시하는 여러 장기 교체 비용이 있습니다. 지붕, 외부 도장, 모든 가전 제품, 난방, 에어컨 등이 포함됩니다. 이것이 \"임대료의 50%를 비용에\" 규칙이 적용되는 방식입니다.", "당신이 맞습니다. 그녀는 세금에서 초기 손실 $1,000를 청구할 수 없고, $500 이익만 보고할 수 있습니다. 그러나 국세청(IRS)은 그녀가 대체 주식의 기준 비용에 $1,000 손실을 추가할 수 있도록 허용합니다. 예를 들어,", "세 가지 기본적인 필요는 음식, 의복, 그리고 주거입니다. 주거는 세 번째 범주에 속합니다. '기본적'이기 때문에 주거는 가처분 소득의 큰 부분을 차지합니다. 일반적인 원칙은 소득의 25%를 초과하여 임대료나 대출에 지출하지 말아야 한다는 것입니다. 그리고 이는 세금 공제 전 소득을 기준으로 합니다. 그것보다 훨씬 더 많은 지출은 예산에서 너무 많은 부분을 차지합니다. 주거 예산 비중을 25%에서 50%로 두 배로 늘리는 것은 불가능합니다. 비교적으로 휴대폰 업그레이드를 위해 1%에서 2%로 늘리는 것은 쉬운 일입니다. 장기적으로는 주택 가격은 사람들의 주거 예산 크기에 의해 제한됩니다. 이는 다시 소득에 연결됩니다. 요즘에는 외국인 구매자도 포함됩니다. 따라서 서해안의 주택 가격이 아시아 구매자에 의해 올라가거나, 플로리다의 주택이 라틴 아메리카 구매자에 의해 상승하여 현지 시장에서 미국인들이 밀려나는 경우가 있을 수 있습니다.", "내가 아는 가장 좋은 방법은 투자 클럽에 가입하는 것입니다. 클럽은 상호 펀드처럼 작동하여, 그룹에서 연구하고 선택한 주식에 투자할 것입니다. 연구에 참여하고 결과를 그룹에 발표하여 동료 검토를 받는 것은 학습에 있어 훌륭한 방법입니다. 무엇이 투자할 만한 좋은 이유인지, 무엇이 아닌지를 배우게 됩니다. 아마도 승자와 패자를 모두 선택하게 될 것입니다. 참여의 목표는 교육입니다. 어떤 사람들은 투자하는 방법을 배우고 계속해서 기쁘게 그렇게 합니다. 다른 사람들은 개별 주식에 투자하는 방법을 배우고 그것이 자기에게 맞지 않다는 것을 깨닫습니다." ]
401(k) 계좌 소유자가 사망할 때까지 사용되지 않은 401(k) 자금은 어떻게 되나요?	[ "401k 계획은 당신이 사망 전에 모든 돈을 인출하지 않는 경우, 자금을 받을 수익자를 지정하도록 요청할 것입니다. 일반적으로, 1차 수익자와 2차 수익자를 요구합니다. 수익자를 지정하지 않으면, 기본적으로 당신의 유산이 수익자가 됩니다. 401k 계획에 제공한 이름이 돈을 받을 사람이며, 유언장에서 돈을 유증함으로써 이를 변경할 수 없다는 점을 유의하세요. 예를 들어, 이혼 후 수익자를 변경하지 않은 경우, 당신이 유언장에서 401k 계획의 돈을 새 아내에게 준다고 말하는 것은 소용이 없습니다; 401k 계획은 여전히 수익자로 남아 있는 전 배우자에게 돈을 줄 것입니다. 401k 계획의 돈은 피고인의 소득(IRD)이라고 불리며 이에 대한 소득세가 부과되고, 또한 유산의 일부이므로 상속세의 대상이 될 수 있습니다. 이는 401k 계획 자산이 유언장에 명시되어 있지 않더라도, 그리고 당신이 원하지 않았던 경우 전 배우자에게 자산이 전달될지라도 사실입니다. 배우자 수익자의 경우 상속세 예외가 다양합니다(지금은 상속세가 부과되지 않지만, 배우자가 사망할 때 부과될 것입니다). 소득세에 관해서는, 401k 계획의 수익자들(IRA, 403b 계획 등과 유사하게)은 일반적으로 전체 금액을 수령하고 소득세를 스스로 납부해야 합니다. littleadv의 댓글에 대한 응답: 각 401k 계획은 다르며, 특히 작은 계획들은 수익자들에게 여러 해에 걸쳐 돈을 인출하게 하는 대신 401k 자산을 일시불로 분배하는 것을 선호할 수 있습니다(각 해에 인출한 금액에 대한 소득세를 납부함). 이는 여러 해에 걸쳐 인출할 때 넘어야 할 규칙과 규정이 너무 많기 때문입니다. 일시불 분배는 새로 설정된 상속 IRA로 이전할 수 있으며, 따라서 소득세는 인출이 발생할 때까지 연기됩니다. 배우자 수익자는 비배우자 수익자보다 더 관대한 규칙을 받을 자격이 있습니다. 만약 당신의 상속인이 다른 방법으로 잘 보장되어 있고 당신이 자선적 기분이라면(혹은 감정 없는 자들에게 한 푼도 주고 싶지 않다면, 아버지의 날에도 전화 한 통 안 하는...), 많은 세금을 피하는 한 가지 방법은 당신의 401k 수익자가 당신이 좋아하는 자선 단체 중 하나 이상이 되도록 하는 것입니다. 사실, 유언장의 일부로 몇 가지 자선 유증을 할 의도가 있다면, 세금이 연기된 계좌에서 자선 단체에 돈을 주고(유산의 크기가 감소되고, 그 누구도 준 금액에 대해 소득세를 내지 않음), 비퇴직 계좌의 자산을 상속인에게 유증하는 것이(유증은 과세 소득이 아니며, 상속인은 가치가 상승한 자산에 대해 기준이 올라감) 훨씬 더 유리합니다. 다른 방법으로는 상속인이 세금이 연기된 계좌에서 돈을 인출하면서 소득세를 납부해야 합니다. 유산 계획은 복잡한 일이며, 이와 같은 문제에 대해 인터넷 포럼의 조언을 의지하지 말고 전문가와 상담하는 것이 좋습니다." ]	[ "나는 당신의 차량 사용을 허용하는 것이 그들 자신의 차량을 사기 위해 돈을 주는 것보다 덜한 지원이라는 것을 이해하지 못하겠습니다. 만약 그것이 당신 어머니가 갖고 있는 유일한 차량이라면 - 당신은 그녀를 지원하고 있는 것입니다. 그 지원을 수치화하는 것은 어려울 수 있지만, 만약 그녀가 필요한 모든 것을 제공받고 있다면 상관없습니다. 그녀에게 수입이 있다면, 그녀가 그렇지 않으면 훨씬 더 저렴한 차를 샀을 것이기 때문에 당신이 지불하는 실제 금액을 50% 규칙에 대한 계산의 일부로 포함할 수 없다고 생각합니다. 하지만 차 할부금 없이도 50% 기준을 넘는다면 - 어느 쪽이든 괜찮습니다.", "한 경제는 상품과 서비스를 생산하고 사람들은 그 상품과 서비스를 구매하기 위해 돈을 사용합니다. 돈은 사람들이 그 경제 안에서 상품과 서비스를 사고팔 수 있다고 믿기 때문에 가치를 갖습니다. 돈의 가치는 상품과 서비스에 비해 얼마나 많은 돈이 있는지에 따라 결정됩니다 (수요와 공급). 대부분의 경제에서는 연방/국가 중앙은행이 가격이 안정적으로 유지되도록 하는 책임을 맡고 있습니다 (즉, 상품과 서비스와 돈의 양의 관계가 안정적이어야 함); 이는 잘 운영되는 경제에 필수적입니다. 연방 중앙은행은 더 많은 돈을 제공하거나 (화폐 발행, 금리 인하), 더 적은 돈을 제공하는 방식 (금리 인상)으로 경제에 영향을 미칩니다. 가격을 안정적으로 유지하기 위해 경제에 얼마나 많은 돈이 필요한지를 결정하는 것은 매우 어렵습니다. 왜냐하면 여러 요인들이 영향을 미치기 때문입니다. 만약 중앙은행이 잘못 판단하여 상품과 서비스에 비해 이전보다 돈이 많아진다면, 가격이 보상하기 위해 상승할 것입니다; 이것이 인플레이션입니다. 그 반대 경우는 디플레이션입니다. 디플레이션이 인플레이션보다 경제에 훨씬 더 불안정한 영향을 미친다고 일반적으로 여기기 때문에 중앙은행들은 종종 인플레이션 쪽으로 기울게 됩니다.", "계좌가 있는 지역 은행에 확인해 보세요. 때때로 그들은 좋은 금리를 제공하는 할인을 제안할 수 있습니다. 저는 한 달 전에 Bank Of America에서 재융자를 받았는데, 그들의 금리는 매우 경쟁력이 있었습니다. 그들을 다른 곳과 구분 짓는 것은 저렴한 마감 수수료였습니다. 그렇지 않으면 bankrate.com에서 쇼핑을 해보겠으며, 지역 및 온라인 모기지 중개인의 결과를 보여줍니다. 그것은 금리와 예상 비용을 나열합니다. 또한 평균 국가 금리를 나열하여 고려 중인 금리와 비교하고 다른 곳에서 더 나은 거래가 있는지 확인할 수 있습니다.", "우선, 꽤 많은 사람들이 간과하는 매우 중요한 교훈을 배웠습니다: 돈 벼락을 맞으면 빚을 갚기가 얼마나 쉬운지 아시죠? 문제는 사람이 그 위치를 유지할 행동을 하지 않는다면 결국 같은 상황에 빠진다는 것입니다. 많은 복권 당첨자들이 장기적으로 가난해지는 이유는 그들의 재정 문제가 아니라 행동 문제가 있기 때문입니다. 만약 당신이 다시 빚을 지게 될 것이라고 느낀다면, 이는 간단히 말해서 어딘가에서 당신의 지출이 수입을 초과하고 있다는 것을 의미합니다. 간단히 말해, 기본적으로 할 수 있는 두 가지가 있습니다: 하나를 하거나, 둘 다 하거나. 예산 관리에 있어서, 자동화를 선호합니다 - 청구서 및 지출 계정을 설정하여 청구서와 지출을 자동화하고 돈이 없어지면 끝입니다 (그 시점에서 스스로에게 \"더 많은 지출을 하기 전에 다른 수입원을 찾아야 한다\"고 말할 수 있습니다). 이것은 현재 당신의 돈이 어디로 가고 있는지를 보여줄 뿐만 아니라 지출에 제약을 가하여 현재 대부분의 문제가 있는 영역을 해결하는 데 도움이 됩니다. 저와 제 친구들 중 많은 사람들은 저축하거나 투자한 돈에 쉽게 접근할 수 없도록 해둡니다, 즉 즉시 인출할 수 없도록 말이죠 (예를 들어, 돈을 찾으려면 3일에서 4일이 걸리는 계좌에 넣습니다). 이것의 목적은 당신의 행동을 소득을 늘리거나 지출을 줄이거나 둘 다 할 수 있도록 조정하는 것입니다.", "발생한 일에 대한 한 가지 설명은 401(k) 플랜 수정 가이드에 있습니다. 문제는 플랜이 \"상위 과중\" 상태였다는 것입니다. 즉, 고소득자가 저소득 직원들보다 상대적으로 더 큰 금액을 예치하고 있었습니다. IRS 기사가 제안하듯이, 고용주로부터의 좋은 매칭 기부금이 상위 과중성으로 인한 하한선을 없앨 수 있습니다. [top heavy 401(k)]를 검색하면 더 많은 세부 정보를 얻을 수 있으니 더 연구하고 싶으시면 참조하세요.", "저는 최근에 주식을 한 주를 1/100 센트까지 고려하여 구입했어요. 저는 우연히 2000주를 매입했지만, 단지 100주 정도의 정한 수량만으로는 반올림의 필요가 없을 것입니다. 산업에서도 이와 같이 가격을 매기는 것이 일반적이며, 수천 개 단위로 구매되는 전자 부품의 경우 1/10 센트나 1/100 센트 단위로 가격이 매겨지곤 합니다. 이게 특별한 것은 아니며, 당신이 사용하는 가장 작은 단위의 화폐가 더 이상 주조되지 않으면 고민하게 될 것입니다. (당신이 영국에 있는 걸로 아네요. 여기 미국에서는 센트를 없애고 5센트가 가장 작은 가치의 동전이 되는 것에 대한 이야기가 있습니다. 하지만, 수표나 신용 카드 구매 등 현금이 아닌 거래는 여전히 센트 단위로 가격이 매겨질 것입니다.) 질문에 대해 구체적으로 답하자면 - 이것을 십진수 화폐라고 부릅니다. 센트의 1/10, 1/100 입니다.", "편집 전, 피트는 부동산 중개인이 당신이 감당할 수 있는 만큼의 집을 사길 원하며, 세 채의 집을 보여주고 그 중 하나를 선택하길 바란다고 언급했습니다. 저도 부동산 중개인으로서 그의 경고가 과소평가되었다고 생각합니다. 어느 산업과 마찬가지로 좋은 사람과 나쁜 사람이 있습니다. 중개인은 집을 매매하게끔 보수를 받습니다. 만약 미국의 중간 주택 가격이 $200,000 이하이고, 수수료가 평균 5%라면, $10,000는 매수 중개사와 판매 중개인 사이에서 나뉩니다. 각각의 $5,000는 '회사의 몫'과 나눕니다. 이렇게 하면 이 거래에서 저는 세금 공제를 받기 전 $2,500를 얻습니다. 일주일에 하나씩 거래를 하면 수입이 많지만, 한 달에 하나면 그렇지 않습니다. 구매 의사가 없는 사람들은 또 다른 해를 기다리며 임대를 계속하는 결정을 내리기 위해 중개인의 시간을 낭비시킬 것입니다. 그들의 의무는 진실을 말하는 것이지 재정적 조언을 제공하는 것이 아닙니다. 주택 담보 대출 위기를 기억하시나요? 은행과 중개인들도 당신을 지켜보고 있지 않습니다. 그들은 당신에게 얼마를 빌릴 수 있는지 말해주지만, 당신이 감당할 수 있는 금액은 말해주지 않습니다. 이 숫자들은 하늘과 땅 차이입니다. 저는 20%의 계약금을 강력히 추천합니다. FHA PMI 계산기는 $100,000짜리 주택에 대해 90% 대출 가치 비율(즉, 10% 계약금)이 연간 $1,200의 PMI 비용을 초래한다고 보여줍니다. 이를 생각해 보세요. $10,000의 계약금을 내지 않아서, 매년 추가로 $1,200을 지불하게 됩니다. 이는 이자 외의 비용이며, 심지어 5%라도 마지막 $10,000는 거의 17%의 비용이 듭니다. 만약 당신이 $10,000(또는 해당 주택의 10%)를 더 저렴한 자금으로 마련할 수 없다면, 미루는 것이 좋습니다. 401(k) 대출을 이 목적으로 이용하는 것은 적절하지만, 감정적으로 부담스러운 일입니다. 마치 그 대출이 악마가 쓴 것처럼 말이죠. \"가능한 한 큰 집을 사라\"? 아닙니다. 저는 더 나은 아이디어가 있습니다. 당신이 견딜 수 있는 가장 작은 집을 사세요. 저는 20년 동안 3번 사용했던 거실(가족실 외에)과 실제로 사용하는 식사실이 있습니다. 1년에 두 번 사용합니다. 당신의 집이 50% 너무 크면, 50% 더 많은 재산세, 더 많은 공과금, 그리고 더 많은 관리비를 지불해야 합니다. 마감 비용, 수수료 등은 싸지 않지만 너무 큰 집에서 사는 평생 비용은 돈을 낭비하는 것입니다.", "이것은 판매세를 계산하는 새로운 방법입니다. 이에 대한 좋은 기사가 위키피디아에 있습니다 http://en.wikipedia.org/wiki/FairTax", "당신이 하려는 것은 훌륭한 아이디어이며 여러 가지 이유로 당신에게 유리하게 작용할 것입니다. 첫째, 대출금을 빨리 갚으면 많은 이자를 절약할 수 있습니다. 둘째, 계좌를 개설 상태로 유지하면 1) 열려 있는 할부 거래 라인의 수를 늘려주고, 2) 긍정적인 결제 기록을 추가하고 3) 신용 유형을 다양화시킴으로써 신용 점수를 향상시킬 수 있습니다. 자동차 대출금을 갚으면 거래 라인 수가 하나 줄어들어 신용 점수가 하락하는 것을 볼 수 있습니다. 신용 점수와 관련된 다른 문제를 다루기 위해, $1,000 자동차 대출이든 $100,000 자동차 대출이든 점수에 별로 중요하지 않습니다. 중요한 것은 제때 상환하는지와 잔액이 원래 대출 금액에 비해 얼마나 되는지입니다. 그러므로 대출금이나 주택 담보 대출을 빨리 갚을수록 좋습니다. 갚되, 전액은 갚지 마세요! 추가 비용 보고 방법에 관해서 두 가지 일이 발생할 수 있습니다. 동의한 대로 매월 보고되거나(대부분), 몇 년간 아무것도 보고되지 않다가 다음 결제 시점까지 나타나지 않을 수 있습니다(가능성 낮음, 당신에게 해가 되진 않지만 도움도 되지 않음). 누군가는 매월 보고된 금액이 줄어들고 따라서 점수도 낮아진다고 했지만, 이는 사실이 아닙니다. 심지어 $1/달로 보고되더라도 계산에는 영향을 미치지 않습니다. 중요한 것은 제때 납부하는가이고, 당신의 경우 보고서는 이 사실을 반영할 수 없더라도 정시에 몇 개월 앞설 것입니까? 하지만 주택 담보 대출을 신청할 경우 월 상환 금액이 낮아지면 부채 대 소득 비율이 개선되어 더 큰 대출 자격을 얻게 됩니다. 부채를 모두 갚고 부채가 없는 상태로 있으라고 주장하는 사람들도 있지만, 부채가 없다고 해서 신용 점수에 도움이 되는 것은 아닙니다. 주택과 자동차를 소유하고 있으면 양호한 신용의 혜택을 볼 수 있습니다. 은행에 백만 달러가 있어도 신용이 없거나 좋지 않으면 대출을 거절당할 것입니다. 현금으로 생활하는 것에 문제가 없으며 수년간 그렇게 해왔지만, 신용이 좋지 않으면 차를 렌트하거나 최적의 보험 요율을 얻거나 생활의 어느 것에도 어려움을 겪게 될 것입니다. 네, 이런 상황은 아쉽지만, 이 게임에 참가해야 합니다. 하지만 $1로 갚지는 않겠습니다. 다른 사람이 말했듯이 계좌가 닫힐 위험이 있기 때문입니다. 10% 또는 20%까지 갚고 나머지 현금은 다른 곳에 투자하세요.", "주식을 오래 보유하는 또 다른 이점이 다른 질문에서 지적되었습니다. 가치가 오른 주식을 비영리 단체에 기부하면 해당 주식에 대한 자본 이득세를 피할 수 있습니다. 이것은 주식 구매 이후 주식 가치가 많이 올랐을수록 더 큰 절약이 됩니다." ]
많은 제한이 있는 나의 사립 학자금 대출을 어떻게 갚아야 하나요?	[ "이러한 대출 중 어느 것에 대해서든 돈을 모아두고 기다렸다가 결제하는 것은 큰 의미가 없습니다. 오늘 당신이 지불하는 1달러는 이를 저축하고 몇 달을 기다려 결제하는 것보다 더 많은 도움이 되며, 어느 대출에 적용되든 상관없습니다. 대출 기관에서는 당신이 어떤 대출에 대한 결제를 하는지를 선택할 수 없게 하므로, 이에 대해 걱정하지 마세요. 그저 매달 할 수 있는 한 최대한 많이 결제하고 최대한 빨리 이 빚을 벗어나려 노력하세요. 그 결과로 작은 잔액의 대출이 먼저 갚아지고 큰 잔액의 대출이 나중에 갚아질 것입니다. 안타깝게도 높은 이율의 대출이 나중에 갚아지게 되지만, 선택의 여지가 없어 보이므로 걱정할 가치가 없습니다. 이것을 서로 다른 금액을 가진 5개의 대출로 생각하지 말고, $74,000의 잔액을 가진 하나의 대출로 생각하고 최대한 빠르고 빈번하게 결제하세요. 예를 들어, 당신에게 대출을 갚는 데 사용할 수 있는 여분의 $1000가 매월 있다고 가정해봅시다. 은행에 $4000이 모일 때까지 기다렸다가 한 번에 한 대출에 모두 사용하는 것보다, 매달 $1000을 지불하는 것이 더 좋습니다. 대출 기관이 결제를 나누는 방식보다 대출 기관이 결제를 받는 시점이 더 중요합니다." ]	[ "이러한 마케팅 전략은 몇몇 은행이 제공하는 0% 입문 금리와 마찬가지로, 당신이 잔액을 유지하는 데 더 기꺼이 하도록 유도하기 위한 것입니다. 그들은 금리가 다시 올라간 후에도 당신이 그 나쁜 습관을 계속하기를 바랍니다. 만약 당신이 낮은 금리에 유혹받지 않을 것이라고 생각한다면, 수락하지 않을 이유는 없습니다 (세부 조항에서 당신의 계약을 다른 방식으로 변경하는 것이 있는 경우를 제외하고; 주의 깊게 읽어보세요). 하지만 당신이 말한 것처럼, 이를 받아들일 이유도 없습니다. 저는 그것을 무시하겠습니다.", "이건 익명이니까, 실제 수치를 알려주실 수 있나요? 저는 당신의 비율을 기반으로 추측할 수 있지만, 그것이 도움이 될 것입니다. 당신 부부가 각각 $35,000을 번다고 가정해 봅시다 (당신의 아내의 소득 대부분이 육아에 들어간다고 했으니, 소득이 상당히 낮을 것입니다). 답은 보통 간단한 \"이렇게 하세요\"가 아니라, 생활 방식에 따른 작은 조정이 쌓이는 것입니다. 교회 헌금은 17%, 표준 십일조는 10%입니다. 줄일 수 있을까요? 이것은 가장 명백한 큰 비필수적인 지출입니다. 교통비는 당신 소득의 거의 10%입니다. 제 계산이 맞다면, 그것은 월 $500 정도입니다. 당신은 어떤 종류의 차를 가지고 있나요? 유지비/연료비가 거의 들지 않는 매우 저렴한 중고차들이 있습니다. 당신의 차가 필요 이상으로 비싼 것일 가능성이 있나요? 제 아내와 저는 몇 년 전에 현금으로 약 $8,000에 중고차를 샀습니다. 아직도 잘 달리고 있고, 그 이후로 오일 교환만 했습니다. 음식비는 12%인데, 이것은 월 $600 또는 $700 정도일 것입니다. 너무 높은 것 같습니다. 어쩌면 제가 당신의 급여에 대해 잘못 알고 있는 걸지도 모릅니다 :) 당신은 비싼 것을 원치 않는다고 말했지만, 이제 수치가 맞지 않네요. 35%의 담보 대출 ($2,000 에스크로 포함하여 제가 급여를 제대로 추측했다면) 은 합리적으로 보입니다. 특히 아이를 가질 예정이라면 축소하고 싶지 않다고 가정합니다. 훌륭한 담보 대출 금리를 가지고 있나요? 이미 30년 고정금리에 대한 생각을 하고 있는 것인가요?", "실제 지수를 사용하는 대신, 그 지수의 대리로 뮤추얼 펀드를 사용하세요. 뮤추얼 펀드는 배당 수익을 포함하며, 일반적으로 펀드 기간 동안의 \"가상의 10,000달러 투자\" 가치에 대한 데이터를 보고합니다. 이러한 달러 가치를 받아 정규화하면 원하는 결과를 얻을 수 있습니다. 일반적인 추세에 영향을 미치는 다양한 요인이 너무 많기 때문에 이러한 종류의 데이터에서 결론을 도출하기는 어려울 것입니다. 뉴스 흐름, 실적 발표 기간, 비즈니스 사이클, 지정학적 활동 등과 같은 것들이 각각 경제의 다양한 부문에 다른 영향을 미칩니다.", "간단하고 직설적입니다. \"미안하지만, 나는 대출 보증을 서지 않아. 이런 일이 잘못되어 우정을 망치는 괴담을 들어본 적이 있거든. 우리 우정이 네가 이 차/스테레오/무엇이든 간에 얻는 것보다 더 중요해.\" 이는 그들에 대한 불신이 아니라, 둘 다 통제할 수 없는 문제로 인해 발생할 수 있음을 설명할 수 있습니다. 예를 들어, 은행에 문제가 생겨 그의 지불이 제때 처리되지 않아 당신의 신용 점수에 영향을 미칠 수도 있습니다. 그 다음에 벌어지는 일은 당신의 신용카드 회사가 점수 변동을 보고 카드 금리를 올리는 것입니다. 두 사람 다 잘못한 게 없지만, 이제 그가 지불 문제로 은행과 다투는 대신, 당신은 신용카드 회사와 싸워야 합니다. 두 사람 모두 불편한 상황에 처하는 것입니다. 당신은 그의 잘못이 아님에도 불구하고 그에게 화를 낼 수 있습니다 (이는 당신의 잘못으로 포장될 수 있습니다). 또는 그가 잘못이 아님을 알고 그에게 화를 내지 않더라도 그가 당신에게 다가가는 것을 부끄럽게 생각할 수 있습니다.", "물론 미래를 너무 많이 예측할 수는 없지만, 단기적으로 모기지 금리가 어떻게 될지는 너무 어렵지 않다. 모기지 금리는 10년 국채 수익률에 크게 영향을 받습니다. 10년 국채의 일일 금리를 여기에서 찾을 수 있습니다. 최근 그들이 어떤 방향으로 움직이고 있는지 쉽게 확인할 수 있습니다. 보통 10년 국채 수익률이 하락하면 모기지 금리가 따라잡기까지 며칠이 걸립니다(단, 상승할 경우 모기지 금리는 하락보다 더 빨리 상승할 것입니다). 지난 10년간 모든 10년 국채 수익률의 샘플이 여기에 있습니다. 모기지 이용이나 재융자하기에 좋은 시기인 것 같습니다! 모기지담보증권의 움직임도 확인할 수 있습니다. 여기에서 Fannie Mae 3.0% 모기지에 대한 차트를 찾을 수 있습니다. 가격이 올라가면 모기지 금리는 내려갑니다. 이렇게 생각해보세요. 현재 사람들은 $100 상당의 3.0% 모기지를 $103에 기꺼이 지불하고 있습니다. 그것은 실제로 말이 안 됩니다. 제가 당신에게 3.0%로 $100을 빌려주고 즉시 $103에 팔아서 $3의 이익을 챙길 수 있었기 때문입니다. 그 이유는 현재 아무도 3.0%의 금리로 돈을 빌리려 하지 않기 때문입니다. 금리가 너무 많이 떨어져서 은행에 3.0%의 금리로 모기지 대출을 받는 고객이 있으면 다른 사람들이 해당 모기지에 프리미엄을 지불할 용의가 있습니다. 아마도 새로운 모기지는 2.0%로 작성되고 있을 것입니다. (현재 2.0%의 Fannie Mae의 모기지담보증권은 없는데, 이는 금리가 이토록 낮은 적이 없었기 때문입니다).", "대출을 받을 때에도 회사 매칭을 최대한 받도록 충분히 기여하는지 확인하세요. 예를 들어, 매칭을 최대한 받지 못할 경우 이는 대출의 기회 비용에 포함될 수 있습니다. 일부 회사에서는 어려움 인출을 위해 특정 개월 수 동안 기여를 중지시킬 수 있습니다. 대출금이 어디에서 오는지 이해하고 있는지 확인하세요. 대출의 최대 금액을 결정할 때 회사가 매칭한 금액 중 귀하에게 아직 소유권이 없는 금액을 포함할 수 있습니까? 만약 자금이 현재 닫힌 펀드에 있다면, 그 자금을 대출에 사용한 후 다시 해당 펀드에 보충할 수 있습니까? 대출 상환 기간이 무엇인지 알아두세요.", "좋은 시도입니다. 아니요. 만약 당신이 음악 산업에 종사하고 있었다면, 당신은 그런 경우를 만들 수 있었을 겁니다. 정확한 직업에 따라, 음악과 관련된 특정 사항들이 사업 경비가 될 수 있습니다. 이것이 당신이 하는 일과 실제로 관련이 없기 때문에 감사에 통과할 수 있을지 잘 모르겠습니다.", "귀하의 '방법'에 대한 답변을 시도하기 위해, 다음과 같이 진행됩니다. 먼저 귀하의 투자가 어떻게 이루어졌는지 평가해야 합니다. 예를 들어, 절반은 주식에, 나머지 절반은 채권에 투자되어 있다면, 이들에 대한 '평균 수익률'을 비교하기 위해 '혼합' 비율을 계산해야 합니다. 이는 주식 부분에서는 S&P500이나 Russell 3000을, 해당 부분의 채권에서는 어떤 채권 지수를 살펴본다는 의미입니다. 그런 다음 '비율을 혼합'하여 이 경우, 이러한 공식을 활용해 혼합 비율을 귀하의 IRA 수익률과 비교해야 합니다. 일반적으로 특정 스타일로 투자할 경우 (예: '공격적 성장') 귀하의 총 수익의 다양한 구성 요소를 개별적으로 비교하는 것이 훨씬 더 유용합니다. 또는 실제 채권을 매수하고, 채권 펀드가 아닌 경우, 대부분의 채권 지수는 채권 펀드용이기 때문에 매입 및 보유와 비교하기 어렵습니다. 예를 들어, 귀하의 주식 쪽이 스타일이 다른 두 개의 뮤추얼 펀드, 하나는 '대형주', 다른 하나는 '공격적 성장'인 경우, Morningstar가 제공하는 적절한 지수를 사용해 각 펀드를 비교할 수도 있습니다. 하나가 평균보다 지속적으로 낮다면, 더 나은 실적을 가진 관리자와 대체 펀드를 찾는 것을 고려할 수 있습니다 (과거 성과를 염두에 두세요). 개인적으로 (어쩌면 여기서 누군가가 좋은 제안을 할 수도 있지만) 채권을 평가하기란 어렵습니다. 실제로 채권을 소유하는 일반적인 목적(펀드와 달리)은 채권 만기까지 잘 선택하고 발행자가 채무 불이행을 하지 않는 한 원금을 유지하는 것입니다. 채권을 당장 '현 가치로' 팔거나 채권 펀드의 경우, 이들은 금리와 반대 관계로 오르내립니다. 이것은 이런 것들의 지수도 많이 오르내리기 때문에 만기까지 보유하려는 채권과 비교하기 매우 어렵다는 것을 의미합니다. 또한, 그러한 채권의 경우, 발행자의 유동성을 걱정하지 않는 한 '교환'할 필요가 거의 없습니다. 귀하의 채권에서 받는 것보다 금리가 높으면, 할인된 가격에 채권을 팔아야 하며, 결국 가치가 적고 대신 이자가 높은 다른 채권을 보유하게 됩니다 (기본적으로 순수익이 거의 동일할 가능성이 큽니다). 더 나은 접근 방식은 일반적으로 만기 날짜를 '계단식'으로 구성하여, 할인을 낮추지 않고도 현재 금리로 재투자 기회를 얻는 것입니다. 어쨌든 핵심은 IRA의 채권 부분 수익을 비교하는 데는 별로 가치가 없다는 겁니다, 특히 그것이 채권 펀드에 투자되어 있지 않은 경우 (많은 이들이 원금 보전을 원하기 때문에 피합니다).", "가끔 이런 일이 저에게도 발생합니다. 옵션의 유동성에 따라 다릅니다. 일반적으로 제가 관찰한 것은 주문 장부가 제 주문 주위에서 변형된다는 것입니다. 저는 이것을 주문 장부가 주로 시장 제작자라는 의미로 해석합니다. 그들은 소매 투자자(저)를 보고, 이 비유동적인 옵션에 관심이 없으므로 물러납니다. 다른 소매 투자자(또는 그 외 다른 사람)가 시장 주문을 하게 되면, 우리는 매칭됩니다. 저는 잠시 동안 시장 제작자가 되면서 거래를 체결하게 됩니다. 매우 유동적인 옵션의 경우, 매수 제한 주문이 입찰가에서 흡수되는 경향이 있습니다. 시장 제작자들이 스프레드를 작업하기 때문입니다. 매우 유동적인 옵션에 대해 적은 주문(한두 계약)을 할 때는 스프레드 중간에서 빠르게 거래를 체결할 수 있었는데, 이는 MM이 저렴하게 그들의 보유를 리밸런싱하기 때문이라고 생각합니다. 물론 가끔은 저처럼 견디지 못하는 누군가가 이렇게 불균형한 장부를 싫어한다고 생각하고 싶습니다. :) 특정한 경향성을 주식 옵션과 매수 대 매도 거래에서 더 자주 발생한다고 느끼지는 않았습니다. 한동안 저는 특정 스트라이크에서 IV가 다른 스트라이크의 IV와 일치하지 않는 경우에 이런 일이 발생한다고 의심했지만, 이는 제 전체 손익에 중요하지 않은 부분이었기 때문에 깊게 파고들지는 않았습니다.", "우선, 명확히 해둘 것이 있습니다. TIPS나 물가연동 채권 같은 물가연동 증권을 제외하고는 어떤 자산도 인플레이션에 면역되지 않습니다 (만기가 될 때까지 보유할 경우 최소한 가깝다는 것이죠). 인플레이션은 특정 달러1 금액의 미래 구매력을 저하시킵니다. 그리고 이는 분명히 국채에만 영향을 미치는 것이 아닙니다. 주식, 채권, 파생상품 등을 보유하고 있는지 여부에 상관없이, 다른 조건이 동일하다면 인플레이션 때문에 이러한 자산의 실질 가치가 감소하게 됩니다. 예를 들어 제가 한 자산에 100달러를 투자하고 다음 해 10% 수익률을 받으며, 그해 말에 모든 지분을 매각한다고 가정하면, 명목상으로 110달러를 가지게 됩니다. 인플레이션이 양수라고 가정하면 이 110달러는 오늘보다는 1년 후에 가치가 덜합니다. 쉽게 인플레이션을 수익률 계산에 반영하는 방법은 수익률에서 인플레이션률을 단순히 뺀 것입니다. 앞서 예시에서 인플레이션이 3%일 경우, 1년 후 투자 명목 가치가 110달러라고 해도 실질 가치는 100달러(1 + 10% - 3%) = 107달러로 추정할 수 있습니다. 즉, 명목상 10달러를 얻었지만 실제 구매력은 7달러밖에 얻지 못한 것입니다. 이 손쉬운 계산은 고정 수익을 지급하지 않는 증권에도 적용됩니다. 은퇴 포트폴리오 예제를 고려해 보세요. 오늘 50,000달러를 한 번에 투자하고, 평균 연 8%의 수익을 주는 포트폴리오에 투자한다고 가정합니다. 추가 기여 없이 30년 후에 은퇴할 계획입니다 (물론, 이는 지나치게 단순화된 예입니다). 포트폴리오의 가치는 50000 (1 + 0.08)^30, 즉 503,132달러가 될 것으로 계산됩니다. 이것은 좋은 금액처럼 보이지만, 실제로 얼마나 가치가 있을까요? 달러의 수는 중요하지 않으며, 그 달러로 무엇을 살 수 있는지가 중요합니다. 인플레이션의 영향을 대략적으로 추정하여 8% - 3% = 5%의 수익률을 대신 사용할 경우, 오늘날의 가치로 은퇴할 때 얼마를 가지게 될지 추정할 수 있습니다. 이는 현재 생활 수준과 비교하기 쉽게 하고, 포트폴리오가 예상에 부합하는지 확인할 수 있게 해줍니다. 8% 대신 5%로 재계산하면 50000 * (1 + 0.05)^30, 즉 21,6097달러가 됩니다. 보시다시피, 금액 차이가 상당합니다. 지금 연 50,000달러로 생활하고 있다면 인플레이션을 고려하지 않은 계산은 은퇴 시 10년 이상의 생활비를 갖게 될 것이라 말해줍니다. 새로운 계산은 4년 조금 넘는 생활비만 있을 것이라고 알려줍니다. 이제 인플레이션의 기본을 명확히 했으니 나머지 답변에 응답하겠습니다. 저는 단일 국가의 통화 실패를 방어하기 위해 제 투자가 여러 통화를 아우르도록 해야 하는지 알고 싶습니다. 다른 사람들이 지적했듯이, 통화 자체는 인플레이션하지 않으며, 그 통화로 명명된 가격이 인플레이션합니다. 또한, 통화의 실패는 통화로 명명된 가격이 인플레이션하는 것과는 상당히 다릅니다. 가격이 인플레이션하고 달러의 구매력을 감소시키는 것에 대해 걱정한다면 (이는 보통 현대 경제에서 발생합니다) 시간이 지나도 인플레이션율을 초과하여 당신의 투자가 실질 인플레이션 조정된 수익률을 충분히 높게 유지하여 투자 목표를 달성할 수 있는 투자를 찾는 것이 좋은 생각입니다. 자국의 통화 실패에 대한 정당한 우려가 있다면, 아마도 안정적인 통화 정책이나 재정 정책을 유지하지 않는 국가에 있다면 몇 가지 조치를 취할 수 있습니다. 먼저, '실패'의 의미를 정의하세요. 존재하지 않게 되는 것인지, 아니면 단지 인플레이션 때문에 단위 구매력이 감소하는 것인지요? 후자의 경우 앞 단락을 참조하세요. 전자의 경우, 해외 통화에 투자하는 것이 좋을 수 있습니다. 통화의 실제 실패에 대한 질문은 꽤 일반적이며, (제 의견으로는) 행동 과정이나 헤징을 결정하기 전에 상당한 경제 분석이 필요합니다. 내 집의 가치가 인플레이션된 통화에 대해 어떻게 평가될지도 같은 질문을 할 것입니다. 그것이 실질 가치를 유지할까요. 당신의 집은 시간이 지남에 따라 동일한 실질 가치를 유지할 수도 있고 아닐 수도 있습니다. 일부 기간 동안 평균 주택 가격은 인플레이션율을 훨씬 초과하는 비율로 상승했으며, 그 경우 실질 가치가 증가한 것입니다. 그러나 주택 가격을 인플레이션과 동일한 비율로 유지하기 위해 주택에 상당한 투자를 해야 한다면, 초기 집값보다 총 투자가 더 높아서 실제로 돈을 잃고 있을 수 있습니다. 물론, 집을 소유하고 이동 계획이 없다면 그 가치를 항상 인플레이션에 맞춰 유지할 필요가 없을 수도 있습니다. 주로 살 곳이기 때문에 추가적인 만족/효용을 얻고, 단순히 미래 판매 가격을 위해서가 아니라 자신의 물리적 생활 수준을 유지하기 위해 유지비를 지출합니다. 1) 예시로 미국 달러를 사용했지만, 이는 모든 통화에 적용됩니다." ]
회계연도에 받은 배당금 보고서를 어떻게 찾을 수 있나요?	[ "이 질문이 오래된 것을 압니다. 저도 코탁 거래 계좌가 있습니다. 거래 계좌에서 배당금 보고서를 얻을 방법이 없습니다. 배당금은 회사를 통해 등록기관으로 직접 귀하의 은행 계좌로 입금됩니다. 이 과정에는 거래 계좌가 관여되지 않습니다. 따라서 가장 좋은 방법은 해당 회계연도의 은행 계좌 명세서를 얻고 배당금 거래를 수동으로 필터링하는 것입니다. 번거롭다는 것을 알고 있지만, 이것 외에 쉬운 방법은 없는 것 같습니다. 며칠 전 이코노믹 타임스에서 제공하는 포트폴리오 관리자를 사용하기 시작했습니다. 그것은 자동으로 내 주식에서 받은 모든 배당금을 목록으로 제공합니다." ]	[ "배관공은 구매 금액에 대해 지불한 부가가치세(VAT)를 환급받기 위해 신청하고 환급을 받을 것입니다. 이것이 판매세와 달리 VAT가 작동하는 기본 원칙입니다. 예를 들어 (단순화를 위한 약간의 반올림된 금액) 이제 각 단계에서 (원래 비용 VAT)와 (새로운 VAT) 사이의 금액이 환급됩니다. 그래서 최종적으로 관에 대해 £3의 VAT만 지불되며 (£6.2가 아님), 각 단계에서 그 단계에서 \"가치 추가\"를 하는 사업체는 그 금액만큼 지불하게 됩니다. 재료 회사는 £1의 가치를 추가하고, 생산자는 £4의 가치를 추가하고, 공급자는 £5의 가치를 추가하고, 배관공은 £5의 가치를 추가합니다. 각자는 해당 금액에 대해 일정 금액의 VAT를 지불하며, 일반적으로 20%이거나 0/감면 세율일 수 있습니다. 따라서 관 공급자는 £1을 지불하지만 £0.2의 환급을 받아 실제로 £0.8만 지불합니다. 배관공은 £3(당신의 지불금에서)을 지불하지만 £2의 환급을 받습니다. 따라서 각 단계에서 누군가 약간의 금액을 지불하고, 그 금액은 다음 단계의 사람에게 환급되며, 최종적으로는 체인의 마지막 사람이 전체 금액을 지불하게 됩니다. £0.2는 생산자에게 환급되고, £1은 공급자에게 환급되고, £2는 배관공에게 환급됩니다.", "그래서 제가 문제의 기사 \"기본적으로, 끝났어요\"를 읽었습니다. 여기에 제 의견을 말하자면: 저는 Charlie Munger를 존경하지만 그의 비유는 핵심을 놓치고 있다고 생각합니다. 만약 그가 평균적인 사람들(적어도 Slate를 읽는 평균적인 사람들)에게 미국이 과도하게 지출하고 있고 곤경에 빠질 것이라는 점을 설득하려는 것이라면, 그 비유는 더 잘 들려졌어야 했습니다. 그가 만든 몇몇 비유를 어떻게 따라가야 할지 확실히 알지 못했고, 제가 바라던 명쾌한 '아하'를 경험하지 못했습니다. 그럼에도 불구하고 저는 그의 관점에 동의합니다. 제가 보는 그의 관점은 이렇습니다: 장기적으로 볼 때, 미국은 그 채무 습관, 에너지 소비 습관, 그리고 자국 화폐에 대한 심각한 어려움을 겪게 될 것입니다. 자신을 보호하기 위한 투자 전략 측면에서, 여기에 몇 가지 생각이 있습니다. 이것들이 전체적인 전략을 완성하는 것은 아니지만, 전체 전략의 일환으로 고려해야 할 몇 가지 포인트입니다: 만약 미국이 계속 빠르게 채무를 쌓아간다면, 그것은 더 나쁜 신용 위험이 되어 더 높은 이자율로 채무를 상환해야 할 것입니다. 장기 국채는 이자율 증가로 하락할 것이고, 그래서 오늘 투자하기 좋은 곳이 아닐 것입니다. 늘어나는 채무와 채무 서비스 비용을 지불하기 위해, 미국은 계속해서 돈을 발행하여 자신을 채무에서 벗어나게 할 것입니다. 이러한 통화 공급 증가로 더 잘 운영되는 경제의 통화에 비해 미국 달러에 하방 압력을 가하게 될 것입니다. 미국 현금과 단기 국채는 오늘 투자하기 좋은 곳이 아닐 수 있습니다. 인플레이션 연동 채권(예: TIPS)이나 더 강한 주요 경제국의 채권으로 헤지하세요 – 그러나 분산 투자하세요; 한 가지만 선택하지 마세요. 에너지 가격이 상승할 것이라고, 특히 미국 달러에 비해, 동의한다면, 자신의 포트폴리오의 일부분을 세계 에너지 생산 회사에 투자하기 좋은 부문일 것입니다. (돈의 일부를 캐나다로 보내세요, 저희는 많은 기름을 가지고 있고, 바로 옆에 있습니다 :-) 이미 광범위하고, 글로벌한 분산 투자를 실천하고 있는 사람들은 이미 꽤 보호되고 있습니다. 분명히, 단지 미국 주식 및 채권만으로의 ‘분산 투자는 충분하지 않습니다. 마지막으로: 저는 미국의 이 불황에서 벗어날 수 있는 능력을 과소평가하지 않습니다. 미국의 역사는 저(캐나다인)에게 두 가지를 특히 인상 깊게 했습니다: 그것은 혁신할 수 있는 능력과 도전을 극복할 수 있는 능력을 가지고 있다는 것입니다. 제 포트폴리오의 작은 부분을 글로벌 도달 범위를 가지고 있는 강력한 혁신 회사들 – '금융' 혁신 종류가 아닌 – 에 계속 투자하고 있습니다.", "YosefWeiner 님께 +1을 드립니다. 덧붙여 말씀드리자면: 법적으로, 기술적으로, 또는 적어도 이론적으로, 중개인을 통해 주식을 구매할 때 귀하는 주식의 소유자가 되며, 중개인이 아닙니다. 중개인은 단지 귀하를 대신해 주식을 보유하고 있을 뿐입니다. 중개인이 파산하더라도 그것은 귀하의 주식 가치에는 아무런 영향이 없습니다. 그렇긴 하지만, 중개인이 운영을 중단하기 전에 귀하의 주식을 다른 중개인에게 이전하지 못하면 자산을 회수하는 것이 어려울 수 있습니다. 신발 수선점에 신발을 맡긴다고 가정해 봅시다. 신발을 찾으러 가기 전에 가게가 파산합니다. 신발은 여전히 귀하의 소유입니다. 가게 주인이 좋은 사람이었다면 가게를 닫기 전에 귀하에게 전화를 걸어 신발을 찾으라고 이야기했을 것입니다. 하지만 만약 그렇지 않았다면, 신발을 되찾기 위해 법적인 절차를 밟아야 할 수도 있습니다. 사업이 실패하면서 가게 주인이 기록에 대한 관리 태도를 잃어버렸다면, 그 신발이 귀하의 것임을 입증해야 하거나 다른 사람의 것이 아님을 증명해야 할 수도 있습니다.", "주식을 공매도하기 위해서는 주식을 보유한 다른 사람에게서 공매도할 주식 수를 빌려야 합니다. 그렇게 해야 공매도한 주식을 인도해야 하는 상황이 발생할 경우 주식을 인도할 수 있습니다 (보통 그렇습니다. 이 절차를 생략하는 무차입 공매도도 있지만, 이는 미국을 포함한 여러 관할 지역에서 금지되어 있습니다). 주식의 유동성이 좋지 않거나 공매도에 대한 수요가 높다면, 이를 빌릴 수 있는 사람을 찾기가 불가능할 수도 있습니다. 이 사례에서도 그러한 일이 발생한 것입니다.", "주식의 생애 동안 동일한 길이의 시간 간격 중 최대 손실/이익을 이용하여 기간 T 동안의 최대 손실/이익을 통계적으로 추정할 수 있습니다. 더 정확하게 하기 위해 로그 가격을 사용하세요.", "맥락 없이 의미가 없는 문구입니다. 제가 만약 라스베이거스에 간다면 (저는 가지 않지만, 간다고 가정했을 때) 저는 제가 가져간 돈을 잃을 계획인 돈으로 취급할 것입니다. 주식 옵션을 거래하고 풋이나 콜을 살 때, 저는 그것을 계산된 위험으로 봅니다. 시간이 지나 거래가 0으로 나타날 가능성이 0보다 훨씬 높은 것으로요. 단일 회사는 파산할 가능성이 있습니다. 주식의 조합은 위험을 가지고 있고, S&P 지수는 2008년 붕괴 때 최고치의 절반 이하였습니다. 제가 S&P에 가지고 있던 돈은 잃을 수 있는 돈은 아니었지만 기다릴 수는 있었습니다. 그것은 차이가 있습니다. 우리는 최고치로 돌아가지는 않았지만, 거의 가까워졌습니다. 그런데, 많은 사람들이 자신의 명세서에 이전 최고점에서 50% 손실이 나타난다는 것을 알고 잠을 잘 수 없는 경우가 있습니다. 그런 사람들은 자신들의 위험 인내력에 더 맞는 혼합에 있어야 합니다.", "고가의 채권을 빌려 채권자에게 1년 후에 $1000을 갚겠다고 약속하세요. 채권을 즉시 $960에 판매하세요. $952.38을 은행에 넣어 두세요. 그러면 1년 후 $1000이 될만큼 이자가 붙을 것입니다. 당신은 즉각적인 현금 흐름 $7.62를 확보하게 됩니다. 1년 후 은행에서 $1000을 꺼내 채권자에게 갚으세요.", "저는 온라인 카지노에서 많은 금액의 돈을 땄습니다. 이 회사의 평판은 어떤가요? 관련해서 조사를 해본 적이 있나요? 저는 어떤 대금을 받기까지 2개월이 걸렸습니다. 지난주에 그들로부터 $2300의 수표를 받았습니다. 당신도 같은 기간에 모든 금액을 따셨나요? 그렇다면 그들이 전체 금액 대신 작은 $2300의 수표를 보낸 이유가 없을 것입니다. 이는 경종을 울려야 합니다. 왜 누군가가 여러 개의 수표를 발행하겠습니까. 유일한 합리적인 이유는 다른 달에 상금을 따신 경우입니다. 첫 달의 지급액은 $2300이었고 그들은 수표를 보냈습니다. 다음 달의 지급액은 큰 금액입니다 ... 은행 정보를 요청했습니다. 그들이 저에게 돈을 송금하기를 원하며 제 은행 계좌 번호와 경로 번호를 요청했습니다. 계좌 번호와 경로를 제공하는 것은 약간의 위험이 있습니다. 이는 귀하의 계좌에 직접 입금하기 위한 기본 정보입니다. 꽤 많은 단체나 사람에게 이를 제공하게 될 것입니다. 대부분의 국가에서는 이 정보가 귀하의 계좌에서 발행하는 모든 수표에 인쇄되어 있습니다. 이것이 안전한가요? 아니면 이것을 고려하는 것 자체가 어리석은 것인가요? 온라인 세계는 함정으로 가득 차 있으며 이것은 사기일 수도 있습니다. 그러므로 극도로 조심스럽게 진행하세요. 수표를 고집하세요. 최악의 경우, 직불 이체가 허용되지 않는, 당좌대출이 없는 다른 저축 계좌를 개설하세요. 이를 사용하여 돈을 받고 정규 계좌로 이체하세요.", "당신이 보고 있는 것은 인플레이션의 효과입니다. 돈의 가치가 떨어질수록 실물 물건을 사기 위해 더 많은 돈이 필요합니다. 그것이 상품이든, 회사의 주식이든, 사람들의 시간(급여)이든 상관없습니다. 인플레이션과 어느 정도 연계되지 않는 거의 유일한 것은 현금 그 자체 또는 계좌의 돈입니다. 왜냐하면 그것 자체가 가치가 떨어지고 있기 때문입니다. 그래서 이 모든 것의 요점은, 감가상각되지 않는 것(자동차)을 사는 것(집, 금, 주식)이 인플레이션에 대한 일종의 헤지가 된다는 것입니다. 그러나 그 집의 가치가 몇 년 동안 크게 올랐다고 해서, 그것이 큰 수익을 안겨줬다고 생각하는 것에 속지 마세요 (많은 사람들이 그렇게 하고 있습니다). 기억하세요, 1) 당신이 돈을 쓸 다른 집들과 물건들도 지금 훨씬 더 비쌉니다; 2) 당신은 주택 담보 대출뿐만 아니라 세금, 보험, 유지보수 등을 위해 집에 훨씬 더 많은 돈을 투입했습니다. 저도 다른 사람들과 같은 생각입니다. 금 버블에 빠져들지 마세요. 지금 그렇게 하는 것은 단지 투기일 뿐이며 많은 위험이 따릅니다.", "제 제안은 무료 회의를 위한 몇 가지 가능한 설명이 있을 수 있기 때문에 플래너에게 초기 질문으로 물어보는 것입니다: 초기 상담 - 일부 산업에서는 두 사람이 얼마나 잘 협력하는지 보기 위해 첫 번째 회의가 무료로 제공됩니다. 캐나다에서는 일부 변호사가 자신의 시간을 반 시간 무료로 제공하며, 일부 재무 설계사도 이와 유사한 관행을 가질 수 있다고 상상해 볼 수 있습니다. 이것은 첫 번째 회의가 반 시간이나 한 시간 동안 진행되어 당신의 상황이 어떤지, 설계사가 가지고 있는 전문지식 중 무엇을 원하는지를 알아보는 자리일 것입니다. 곧바로 수수료가 제공되는 경우 - 플래너가 당신을 통해 구매하는 상품으로 보상받는 가능성도 있습니다. 이 경우 상호 펀드 회사, 보험 회사 및 그가 추천하는 다른 기관들이 그의 보상을 처리할 것입니다. 이는 이해 상충 문제를 제기하지만, 이 문제가 없는 수수료만 받는 플래너를 원할지 결정해야 합니다. 이 경우에는 당신이 직접 비용을 지불해야 합니다. 이 회의에 무엇을 가지고 가고 계획된 시간이 얼마나 되느냐를 고려하는 것이 중요합니다. 많은 서류를 가지고 간다면 처음부터 물어보는 것이 확실히 가치가 있지만, 반 시간 동안의 비공식적인 대화라면 상황이 다를 수 있습니다." ]
누가 정말로 럭셔리 자동차를 살 여유가 있을까요?	[ "제 나라 이스라엘에서는 자동차에 대한 세금이 매우 높다는 것을 덧붙이고 싶습니다. 이스라엘에서 자동차 가격은 평균적으로 미국의 두 배 이상입니다 (예를 들어, 가장 저렴한 구성을 가진 새로운 폭스바겐 골프는 약 2만 5천 달러에 이릅니다). 이스라엘의 평균 급여는 미국의 평균 급여보다 낮고, 이스라엘의 연료 가격은 두 배입니다. 따라서 이스라엘에서 일반 자동차를 소유하는 것은 미국에서 럭셔리 자동차를 소유하는 것과 같은 비용이 듭니다. 대부분의 가정은 자동차를 보유하고 있습니다. 모든 것은 우선순위의 문제입니다." ]	[ "저는 귀하의 두려움만을 다룰 것입니다. 왜냐하면 제가 읽은 바에 따르면 귀하는 미래에 하락할 가능성이 있는 것에 투자하는 것을 두려워하기 때문입니다. 이는 시장 타이밍과 거의 동일하므로, SPY를 예로 들어보겠습니다. Yahoo Finance에서 SPY를 살펴보세요, 특히 2011년의 경우입니다. 시장은 그 해 동안 약간 후퇴를 경험했으며, 일부 \"분석가\"들은 그것이 600 이하로 떨어질 것이라고 주장했습니다 (이를 읽어보세요). 사실, 제 동료 중 한 명은 2011년 (그리고 2010년에도) S&P 500을 사는 것을 두려워한다고 했고, 그래서 그는 금을 샀습니다 (두 가지를 2011년부터 지금까지 비교해보면 - 솔직히 말해서 그는 저보다 50% 적은 이익을 경험했습니다). 그 기간 동안, 또는 연결된 분석가에 따르면 S&P 500이 600 아래로 떨어진 적이 있었나요 (당시에는 유사한 예측이 많았습니다)? 아니요. 만약 떨어질 수 있다는 두려움 때문에 무언가를 피한다면, 기술적으로 상승할 것에 대한 두려움도 마찬가지로 가져야 합니다 (모든 것을 잃는 두려움, FOLE, 대 놓칠까 봐 두려움, FOMO - 둘 다 실제입니다). 두려움 때문에 투자하라는 것이 아니라, 두려움은 양면이 있으며, 일반적으로 우리는 그것을 한쪽 면에서만 봅니다. 은퇴 투자는 이상적으로는 시장 타이밍을 시도하지 않는, 지루하고 자동화된 과정이어야 합니다 (그러나 일부 사람들은 시도하고, 2011년처럼 실패할 것입니다). 두려움을 멈출 수 없다면, 항상 자동 균형 조정을 통해 은퇴 투자를 접근할 수 있습니다. 여기서 일부 돈을 \"덜 위험한\" 형태로, 나머지는 \"더 위험한\" 형태로 보관하고 매월 또는 분기마다 자동으로 균형을 조정할 수 있습니다.", "법적으로, 다른 누구도 당신의 계좌에서 돈을 인출할 수 없습니다. 만약 직접 입금 웹사이트가 인출을 진행하고 있다고 의심된다면, 당신은 계좌 잔액을 모니터링하고 본인이 하지 않은 거래에 대해 이의를 제기할 수 있습니다. 하지만 현실적으로 그러한 일을 했던 회사는 곧 사업에서 퇴출될 것이고, 그렇게 얻을 수 있는 돈보다 훨씬 많은 법적 문제에 직면하게 될 것입니다.", "\"이자를 줄임으로써 얼마나 절약할 수 있는지\"의 계산 외에도, 여기에는 두 가지 다른 종류의 대출이 있습니다. 담보로 잡힌 집은 소멸 자산이 아닙니다. 실제로 2045년에 같은 동네의 다른 집들과 비교하여 \"집\"으로 측정된 가치가 유지될 것으로 합리적으로 기대할 수 있습니다. 금전적인 측면에서는, 단지 인플레이션 때문에라도 현재 가치보다 더 값어치가 있을 가능성이 큽니다. 모기지의 실제 비용이나 혜택을 판단하기 위해서는 이러한 요소들을 고려해야 합니다. 3.625%가 고정 금리인지 변동 금리인지 말하지 않으셨지만, 장기적으로 금리가 인플레이션과 어떻게 비교될지도 고려해야 합니다. 고정 금리 모기지를 가지고 있고 미래에 인플레이션이 3.625%를 초과한다면, 이자는 손해보는 것이 아닌 장기적으로 돈을 버시는 것입니다. 반면에, 자동차는 소멸 자산이며 자동차 대출은 단지 자동차의 수명 동안 \"할부로 지불\"하는 방법일 뿐입니다. 조기 상환에 대한 벌금이 없다면, 가장 높은 이자율을 먼저 갚는 것이 분명한 선택입니다. 또한 다른 (계획되지 않은, 또는 긴급한) 목적에 사용하기 위해 \"$11,000을 돌려받아야\" 할 경우 결과가 어떻게 될지도 고려하고 싶으실 것입니다. 지금 모기지에 넣으면 2045년 이전에는 쉽게 돈을 돌려받을 방법이 없습니다. 반면에, 자동차 대출을 갚으면 대출된 금액보다 더 가치 있는 자동차를 가지게 됩니다. 긴급 상황에서는 차를 팔아 적어도 일부 $11,000을 회수할 수 있습니다. 물론 \"일반적인 긴급 상황\"을 커버할 수 있는 충분한 현금을 보유하는 것이 좋지만, \"비정상적인 긴급 상황\"도 가끔 발생합니다!", "재정을 더 잘 관리하게 된 것을 축하드려요! 일반적으로 \"수익\"이라고 라벨링된 계정이 있으며, 그 아래에는 각 수익 유형(주식 배당금, 급여, 주택 가치 상승 등)에 대한 개별 계정이 있습니다. 이 경우, 수익을 표시하는 것은 급여 계정에서 현금 계좌로의 이체를 의미합니다. 상쇄 거래가 없기 때문에 이는 수익 계정이 시간이 지남에 따라 꾸준히 잔액을 축적하게 된다는 것을 의미합니다 - 그냥 이 숫자는 무시하세요, 이는 모든 급여의 총합에 불과합니다. 그 숫자를 다루는 방법(그리고 수익 계정의 잔액을 0으로 만드는 것)이 있지만, 이 단계에서는 걱정할 필요가 없습니다. 비용을 제대로 추적하는 법을 배우는 것이 주요 성과입니다.", "당신의 소득/저축 수준과 당신이 어느 회사를 위해 일하는지에 따라 (대기업에 다니신다면, HSBC Premier 상담원에게 확인하세요. 요건을 면제 받을 수도 있습니다), HSBC Premier 계좌 자격을 얻을 수 있으며, 이는 다른 국가에서 계좌를 개설하고 수수료 없이 자금을 이체할 수 있도록 해줍니다. 월별 요금을 지불할 의향이 있다면 요건을 충족하지 않아도 Premier 계정을 얻을 수 있지만, 장기적으로는 필요한 것에 비해 가치가 없을 것이라 생각합니다 (다만 자주 여행을 하신다면 계산해 볼 가치가 있습니다). 주의: 다른 은행에서도 비슷한 상품이 있을 수 있지만, 제가 아는 것은 이것뿐입니다.", "저는 장밥티스트 세이가 개발한 세이의 법칙이 떠오릅니다. 이 법칙은 다음과 같이 요약될 수 있습니다: 시장은 청산된다 (즉, 어떤 제품이 시장에서 팔릴 수 있는 가격이 항상 존재한다). 어떤 자유 시장 경제에서도 항상 완전 고용이 가능하다. 그러나 사람들은 자신의 임금 수준에 만족하지 않을 수도 있습니다. 그러나 고용에 대한 많은 억제 요인이 있습니다 (적어도 미국에서는): 제가 생각나는 몇 가지 예입니다. 다른 것들도 분명히 많을 것입니다.", "제가 실제로 옵션 거래를 시도하면서 어렵게 배운 첫 번째 사실은 유동성이 중요하다는 것입니다. 저와 같은 옵션 거래에 흥미를 가진 사람들이 거의 없기 때문에, 그 가치보다 훨씬 낮은 가격으로 판매하지 않으면 수익성 있는 계약을 만기까지 보유하게 되기 쉽습니다. 또, 옵션은 일종의 보험이며 보험을 구매하는 것으로는 장기적으로 돈을 벌지 못한다는 것도 배웠습니다. 따라서 옵션을 사용하여 손실을 방지할 수는 있지만, 그로 인해 수익도 감소시킵니다. 수정을 하자면, 제 생각으로 옵션은 (장기적으로) 매수와 매도 시 모두 수수료를 지불하기 때문에 중개인만 돈을 법니다. 제 중개인의 경우 옵션의 수수료가 주식(또는 ETF) 수수료보다 높습니다.", "지지선과 저항선은 자기충족적 예언으로만 작동합니다. 만약 그 주식을 거래하는 모든 사람이 특정 수준에 저항선이 있고, 그것이 특정 규모에 있다고 동의한다면, 그에 따라 거래를 하게 되고 실제로 지지선 또는 저항선이 생기게 됩니다. 그래서 어떤 시간 규모에서든 이를 식별할 수 있지만(일반적으로 이를 관찰한 시간 규모가 사용하려는 시간 규모와 유사해야 함), 다른 모든 트레이더들도 동일하게 생각하지 않는 한 상관이 없습니다. 특히 서로 다른 시간 규모에 대해 여러 가능한 지지선/저항선 수준이 있을 경우 합의가 이루어지지 않으며, 한 그룹이 다른 그룹의 지지선/저항선을 따르지 않아 체계 전체가 무너질 것입니다. 그러나 일반적으로 장기적으로는 기본적인 요소들이 지배할 것으로 예상되므로, 만약 1년 이상 거래를 고려하고 있다면 지지선과 저항선은 의미가 없어질 가능성이 큽니다. 어쨌든 그렇게 오랜 시간 동안 많은 사람들이 같은 생각을 가질 수 있는 것도 아닙니다.", "캐피탈 원의 일반 마스터카드는 신용 기록이 제한적이거나 나쁜 사람들을 승인하는 것으로 알려져 있습니다. 만약 그렇지 않다면 보증된 신용카드를 고려해보세요. 당신은 $200 이상의 보증금을 걸어두고 그만큼의 신용을 받게 되며, 때로는 더 많이 받기도 합니다.", "이것이 실제 이유인지 확실하지는 않지만, 모든 주요 신용 카드(Visa, Mastercard, Amex, Discover)는 자동차 렌탈에 대해 손상 보험을 제공합니다. 직불 카드는 보통 이러한 보장을 제공하지 않습니다. 따라서 신용 카드를 사용하면, 자동차 회사는 차량에 대한 손상 비용을 회수할 수 있음을 알게 됩니다. 물론, 이것이 이상한 직불 카드 정책을 설명해주지는 않습니다. 예를 들어, 알라모는 왕복 여행 증명서(비행기나 크루즈 티켓 등)를 제공하지 않으면 직불 카드를 사용할 수 없도록 하고 있습니다. 하지만 여행 티켓 없이도 신용 카드는 사용할 수 있습니다. 여행 티켓이 직불 카드 사용자의 위험성을 어떻게 줄이는지는 잘 모르겠지만, 분명히 어떤 방법으로든 줄어드는 것 같습니다." ]
내 순자산의 일부로 실물 자산을 포함해야 하나요?	[ "순자산은 의도에 따라 다른 숫자로 지정될 수 있기 때문에 흥미롭습니다. 제가 중점을 두는 숫자는 총 은퇴 계좌와 모든 브로커리지 계좌입니다. 저는 일부러 집의 가치를 제외합니다.* 이는 제가 얼마나 투자할 수 있는지를 알려줍니다. 제 상속인은 그것을 다르게 볼 것입니다. 그녀는 집뿐만 아니라 판매할 수 있는 모든 소유물로부터 현금을 얻을 것입니다. 제 입장에서는 xxx에 팔릴 수 있는 예술 작품을 가지고 있다는 것을 아는 것은 보험 목적 외에는 큰 의미가 없습니다. 귀하의 경우, 동전이 금이고 투자를 위해 보유하고 있다면, 포함하세요. 그것이 할아버지의 것이고 당신 손주들에게 물려줄 계획이라면, 포함하지 않겠습니다. * 이 점을 두 가지 이유로 강조합니다 - 은퇴를 염두에 둔 사람으로서, 집은 제가 은퇴 및 주식 계좌에 적용하는 4% 수익 계산에 포함되지 않습니다. 또한 우리 상황에서는 은퇴할 때 다운사이징을 하더라도 집에서 많은 현금을 끌어내지는 않을 것이고, 이는 같은 수준의 이동이 될 것입니다. 뉴욕이나 보스턴 교외의 큰 집에서 생활비가 적은 다른 지역의 소박한 집으로 이사하려는 사람들에게 그 차이는 매우 중요하며 고려해야 합니다. 이는 단지 우리가 이 문제를 처리하는 방식입니다." ]	[ "채권 정보는 얻기가 훨씬 더 어렵습니다. Bloomberg 단말기에 접속할 수 있는 방법을 찾아보세요. 아마도 당신을 위해 조사를 해줄 수 있는 중개인이 있을 수도 있고, 당신의 지역 대학교의 경영대학원에 단말기가 있을 수도 있으며, 은행이나 금융기관 또는 다른 형태의 뉴스 매체에 근무하는 사람을 알고 있을 수도 있습니다. 정보 접근의 용이성 차이의 한 가지 이유는 채권 시장이 기관 투자자에 의해 지배되고 있기 때문입니다. 1억 달러 규모의 채권 발행이 있을 때, 채권은 90%가 10-20명의 투자자(은행, 보험 회사, 뮤추얼 펀드 등)에게 소유되어 만기까지 보유되고, 매달/매년 몇 번 거래될 수도 있습니다. 반면 비슷한 주식 공모는 수백 명 또는 수천 명의 주주가 참여하여 매일 거래가 이루어질 수 있으며, 특히 적극적인 주가지수에 포함되어 있다면 더욱 그렇습니다. 그렇긴 해도, 계정이 있다면 Fidelity 웹사이트에서 일부 정보를 얻을 수 있지만, 그들의 부실 데이터는 제한적이라고 생각합니다. 사냥에 행운이 있기를 바랍니다.", "가격이 반으로 줄어들고 더 구매했을 때 가격이 다시 오르면 이는 잘 작동합니다. 하지만 이를 시도하려 한다면, 당신의 '뒤집기'는 희망에 기반을 두고 있습니다. 희망에 기반하여 구매를 한다면 이는 도박하는 것입니다. 많은 경우, 가격이 반으로 줄어든 이유는 회사에 심각한 문제가 있기 때문일 수 있으며, 그래서 가격이 다시 반으로 줄어들 수도 있습니다. 그런 경우, 효과가 없습니다. 회사가 회복하여 개선되기 시작하는지를 기다리는 것이 더 낫습니다. 주가가 다시 상승하고 있다는 확인을 기다린 후에 구매하세요.", "그냥 동료가 수표 뒷면에 서명하게 한 다음, 입금하면 됩니다. 이것을 타인 소유 수표라고 부르며, 완전히 합법적입니다. 수표의 보류 기간이 더 길어질 수도 있지만, 언제나 그렇듯이 수표가 결제되지 않으면 돈을 받지 못할 것입니다. 이제, 금액이 많거나 은행에서 귀하를 잘 알지 못할 경우 문제가 발생할 수 있습니다. 그런 경우 동료에게 신분증을 가지고 은행에 가서 창구 직원 앞에서 수표에 배서하도록 할 수 있습니다. 기술적으로 귀하가 거기에 있을 필요도 없습니다. 계좌 번호만 있다면 누구나 귀하의 계좌에 돈을 입금할 수 있습니다. 그가 자신의 계좌에 입금하고 사업체에 수표를 발행할 수도 있습니다.", "전통적으로 딜러와 브로커-딜러는 제품의 실제 생산자나 증권의 발행자와 연락하여 그들을 대신해 거래소에서 판매했습니다. 물론 소비자는 전통적으로 매수 측에 있었습니다. 요즘에는 누구든지 어느 쪽이든 시장에 진입할 수 있습니다. 증권이나 제품을 보유하지 않더라도 그것을 팔고, 현금이나 다른 증권과 교환하여 인도일에 그것을 채워야 하는 위험을 감수할 수 있습니다. 반대로, 제품이나 증권을 보유할 수 없다면, 그것을 매수하고 현금이나 다른 증권과 교환하여 인도일까지 어떻게든 처리해야 하는 위험을 감수할 수 있습니다. 어느 경우든지 당신(매도 측)이 위험을 감수하고 제품/증권/현금을 제공합니다. 이것은 가장 일반적으로 시장 조성자로 알려져 있습니다. 현대 문헌에서는 유동성 수요자(매수 측)와 유동성 제공자(매도 측)라는 용어를 사용합니다. 더 정확하게는 위험 관리 문헌에서 위험 감수자(매도 측)와 위험 분산자 또는 위험 감소자(매수 측)라는 용어를 사용합니다. 이것은 현대의 추상 시장에서 매우 설명적입니다. 제품이 추상적이거나 이론적이어서 상쇄나 헤징을 허용하지 않는 시장을 예로 들어보세요. 예를 들어 날씨 거래, 변동성 거래, 인플레이션 거래 등이 있습니다. 항상 의존성이나 제품과의 상관관계를 제거하려는 한쪽 당사자(위험 감소자, 매수 측)와 그들의 위험을 감수하는 상대방(매도 측)이 있습니다.", "주가는 시장 - 수요와 공급에 의해 결정됩니다. 애플을 예로 들어보세요. 이는 정확히 당신이 설명한 회사입니다: 많은 수익, 제로 배당금. 주가는 회사에 무슨 일이 일어나고 투자자들이 그것에 대해 어떻게 느끼느냐에 따라 오르락내리락하고, 발행 주식의 총 가치가 회사의 기초 자산(유보 수익금에서 나온 현금을 포함한 가치)보다 적을 수 있습니다. 또한, 투자자들이 그 주식이 상당히 상승하지 않을 것이라고 생각하면 배당금을 분배하자는 투표를 할 수도 있습니다. 그것은 회사의 결정이 아니라, 이사회의 결정입니다. 이사회는 주주들에 의해 임명되므로, 투표권이 중요한 이유가 바로 그 때문입니다.", "주식이 가격 하락을 시작하지 않는 한 팔지 않을 것입니다. 장기 투자자라면 주간 차트를 주간 단위로 검토하여 주가가 여전히 상승 추세인지 확인할 수 있습니다. HD에 관한 아래는 지난 4년간의 주간 차트입니다: 기본적으로 가격이 더 높은 고점(HH)과 더 높은 저점(HL)을 만들고 있다면 상승 추세입니다. 만약 더 낮은 저점(LL)과 그 뒤에 더 낮은 고점(LH)을 만들기 시작한다면 상승 추세는 끝나고 주식이 하향 추세에 들어갈 수 있습니다. HD의 경우, 가격은 상승 추세였지만 이제는 약간의 역풍을 만나고 있는 것 같습니다. 지난 2년 동안 몇몇 HH가 이어 몇몇 HL을 만드는 경향이 있었습니다. 2015년 8월 말에 LL을 만들었지만, 새로운 HH를 만들기 위해 잘 회복했기 때문에 상승 추세는 깨지지 않았습니다. 2016년 11월 초에 또 다른 LL을 만들었지만 이번에는 2016년 12월 중순에 LH가 뒤따르는 것처럼 보입니다. 이는 상승 추세가 끝날 수 있다는 명확한 증거일 수 있습니다. 최종 확인은 가격이 11월 초 낮은 $119.20 (주황색 선) 아래로 떨어지면 됩니다. 가격이 이 값 아래로 떨어지면 상승 추세가 끝났으며 이 시점에 HD 주식을 판매해야 합니다. 자동 손절매 주문을 $119.20 바로 아래에 설정해 두면 주식을 자주 모니터링하지 않아도 됩니다. 또 다른 상승 추세가 문제가 될 수 있는 징조는 가격의 HH와 모멘텀 지표(이 경우 MACD)의 피크 간의 다이버전스입니다. 두 개의 기울어진 빨간색 선은 가격이 2016년 4월과 8월에 HH를 만든 반면 모멘텀 지표는 이 가격의 피크에서 LH를 만들었다는 것을 보여줍니다. 선들이 다른 방향으로 기울어져 있기 때문에 이는 부정적인 다이버전스를 나타내며, 이는 상승 추세의 모멘텀이 느려지고 있으며 앞으로 더 신중히 접근해야 한다는 초기 경고 시스템으로 작용할 수 있습니다. 그래서 자문할 수 있는 질문은 HD를 언제 매도하는 것이 좋은 시점인지(아니면 적어도 일부 HD를 재조정하기 위해 매도하는지)입니다. 왜 아직 가격이 오르는 것을 파는 건가요? 가격이 가까운 시일 내에 더 이상 오르지 않을 것이라고 판단될 때만 매도하세요.", "모든 구매자에게 판매자가 있다면, 동일한 기간 동안 250억 달러의 유출이 있었다는 뜻도 아닌가요? 그렇습니다. 모든 구매자에는 판매자가 있습니다. 자금 유입에 대해서는 그 관점에서 말하지 않고 있습니다. 선거 이후 미국 주식 시장에 250억 달러의 자금이 유입되었다는 것은 무엇을 의미하나요? 지수가 X였다가 한 달 후 X+100이 되었다고 가정합시다. 상장된 회사가 10개뿐이라고 가정해봅시다. 지수가 X에서 X+100으로 이동했다면 주가 S1이 S1+d1로 움직인 것입니다. 이렇게 가치가 증가한 주식/거래를 모두 합산하면 유입 금액을 얻을 수 있습니다. 동일 기간 동안 가치를 잃은 주식도 있을 수 있습니다. 즉, 주가가 S2였는데 S2-d2로 이동한 다른 주식이 있습니다. 이렇게 가치가 감소한 모든 주식/거래를 합하면 유출 금액을 얻을 수 있습니다. 용어는 총유출, 총유입입니다. 순수치로 보면, 기간 동안 유입 또는 유출만 있을 수 있습니다; 유입과 유출의 차이에 따라 다릅니다. 통계는 매일 이루어지고 필요한 기간 동안 집계됩니다. 일반적으로 지수가 상승했다면, 이는 유입이 더 많고 유출이 적다는 것을 의미합니다. 때때로 이 분석은 부문별로도 이루어지며, FI의 유입이 유출보다 많거나, 비은행 금융기관 또는 기관 투자자 또는 외국 참여자의 유입과 비교해서 많을 수 있습니다.", "이것은 실수가 아닙니다. 이는 \"Out of Network\" 제공자에 대해 이루어지는 작업이며, 주로 환자가 앤섬(Anthem) 회원일 때, 블루쉴드나 블루크로스인 경우에 해당합니다. 환자가 \"수혜 배정(Assignment of Benefits)\"을 완료하고 청구 양식(CMS1500 또는 UB04)의 모든 항목을 제공자에게 배정하도록 작성했더라도, 앤섬 정책에는 환자가 서명한 수혜 배정이 무효라고 되어 있습니다. 제가 알고 있는 다른 아무 보험사도 이와 같은 방식으로 업무를 처리하지 않습니다. 이것이 영리한가요? 절대 아닙니다! 앤섬 회원은 실제로 수표가 누구를 위한 것인지 알아내기 위해 시간을 소비하게 됩니다. 또한, 회원은 지불을 전달할 책임이 생기거나, 환자는 앤섬이 월별 보험료에서 실수한 것이라 생각하여 수표를 사용하고(확률은 낮음) 앤섬과 확인하지 않아 수 천 달러의 빚을 지게 됩니다. 이는 제공자에게 큰 난처함을 초래합니다. 우리는 앤섬에 지불을 요청하고 있었던 것 외에, 지금은 환자에게도 요청해야 하며 50%의 경우에는 우리 사무실에서 결제를 받지 못합니다. 앤섬에 더 많은 전화를 걸게 되지만, 그들이 상관할 바는 아닙니다. 그들은 필리핀의 대리인에게 대본을 읽도록 하고, 아주 적은 비용을 지출하고 있으니까요. 앤섬은 미국에서 두 번째로 큰 보험사입니다. 그들의 수익은 3개월 내에 8억 달러를 넘었습니다. 그들 관점에서, 우리는 지불을 발행했으니 그만 전화하라고 할 것입니다. 그들이 CMS1500을 수용할 수 있으면서도, 관련 지침을 따르지 않는 것이 놀랍습니다. 가장 좋은 방법은, 우리가 환자에게 권장하는 대로, 수표를 입금하고 개인 수표를 발행하거나 인도하는 것입니다. 저는 추적 목적으로 수표를 입금하고 개인 수표를 발행하겠습니다만, 미래에 당신이 소득 증명을 위해(예: 사회 보장) 은행 명세서를 의존하고, 같은 달에 $20,000의 입출금에 대해 설명하고 증명해야 할 일을 상상해 보시길 바랍니다.", "몇몇 과거 데이터를 살펴본 결과 주식이 $0.0005에서 $1로 오른 사례를 정말로 찾을 수가 없습니다. 주식이 최소 기준선을 넘으면 다시는 오르지 않는 것처럼 보입니다. 그게 사실인가요? 이는 2000배 (200,000%)의 주당 가치 증가를 의미하는데 이는 엄청난 일입니다. 주식 수익률을 볼 때는 달러 수익이 아닌 퍼센트 수익을 봐야 합니다. 버크셔 해서웨이 주식의 경우 $1의 이득은 아주 작은 금액이지만, 이 주식에겐 천문학적일 것입니다. 회사가 수익을 내고 있다면 주가가 올라야 하지 않나요? 꼭 그렇지는 않습니다. 주가란 미래 성과에 대한 기대를 측정하는 것이지, 과거 성과를 반드시 측정하는 것은 아닙니다. 수익이 시장의 기대보다 높았다면 가격이 오를 수도 있지만, 시장이 이를 지속되지 않을 예외 상황으로 본다면 주식을 올릴 만큼 충분한 구매자가 없을 것입니다. 장기적으로 볼 때, 지금 약 $24(수수료 포함)에 약 100,000주를 사서 그대로 두는 것이 나에게 어떤 방식으로든 해가 될까요? $24 전부를 잃어도 괜찮다면, 그렇지 않습니다. 하지만 그 $24가 $100을 넘길 것으로 기대하지 않겠습니다. 최선의 경우 이것은 흥미로운 학습 경험이 될 수 있습니다.", "위키피디아에는 다음과 같은 좋은 요약이 있습니다: 역사적으로 미국에서의 지점 은행업, 특히 주간 지점 은행업은 규제 당국에 의해 부정적으로 여겨졌으며, 이는 1927년의 맥패든법 제정을 통해 법제화되었고, 이 법은 주간 은행업을 명시적으로 금지했습니다. 그 후 몇 십 년 동안, 일부 은행들은 여러 주에서 이른바 독립은행을 운영하는 은행 지주 회사들을 설립하여 맥패든법의 규정을 피하려고 시도했습니다. 이를 해결하기 위해 1956년 은행 지주법은 한 주에 본사가 있는 은행 지주 회사가 다른 주에 지점을 두는 것을 금지했습니다. 대부분의 주간 은행업 금지는 1994년의 리글닐 주간 은행 및 지점 효율화법에 의해 철폐되었습니다. 연구에 따르면, 주 간 성장에 대한 제한적 경쟁 방지 조항은 주간 은행 및 지점 효율화법 또는 인접 주가 정한 조항보다 더 제한적일 때 주 외부 성장을 제한했습니다. 일부 주는 또한 제한적인 은행 지점 법률을 가지고 있었습니다; 예를 들어, 일리노이는 1967년까지 본점을 제외한 지점을 금지했고, 1993년까지 무제한 지점을 허용하지 않았습니다." ]
만약 주식이 배당금을 지급하지 않는다면, 그 주식은 왜 가치가 있을까요?	[ "회사는 얼마나 잘 운영되는지에 따라 그 가치를 얻습니다. 예를 들어 주당 $50에 회사 A의 주식을 구매했는데, 그 회사가 예상 실적을 초과 달성하면 주가가 상승하여 1~2년 뒤에 $70 혹은 그 이상 가치가 될 수 있습니다. 이 시점에서 주식을 팔아 배당금보다 더 많은 돈을 벌 수 있습니다." ]	[ "돈이 도난당한 것은 아닙니다. 어떤 이유에서든지 대기 중인 자금을 보여주지 않을 수 있지만(그다지 좋은 은행이 아닐 수도 있습니다), 돈은 여전히 당신의 것입니다. 단지 사용할 수 없을 뿐, 여전히 계좌에 남아 있습니다. 이러한 대기는 보통 일주일 후에 사라집니다. 특정한 경우(예: 보증금)에는 최대 30일이 걸릴 수 있습니다. 더 이상 필요하지 않은 경우에는 상인에게 대기 취소를 요청할 수 있습니다. 그들은 이에 대해 적극적으로 임해야 하며, 일부 상인은 번거로움을 원하지 않을 수 있습니다. 하지만 이것은 알려진 문제입니다. 제가 은행업에 종사했을 때 우리는 상인들(호텔과 차량 대여업체)로부터 이런 대기 취소 요청을 일상적으로 받곤 했습니다.", "질문의 첫 번째 부분에 대해 설명드리자면; 관련 질문인 왜 일부 온라인 상점에서는 내 신용카드 뒷면의 3자리 코드를 요구하지 않는가를 참조하세요. 공항 티켓 발매기의 다른 경우는 카드의 물리적 소지가 필요합니다. 거래 전후에 카드를 가지고 있었다면, 거래를 사용한 사람이 바로 본인이라는 가정이 됩니다. 금액이 작기 때문에 누구든지 [상인, 은행] 이 이를 쉽게 무시할 수 있습니다. 유일한 악용 방법은 카드를 분실하고 누군가가 이를 사용하는 경우입니다. 또한 이들 티켓 발급기는 하루 \"X\" 티켓 이상 구매할 수 없도록 내장 기능이 있으며, 도난된 카드로 인한 최대 손실이 적은 금액으로 제한되도록 보장합니다.", "그 금액을 1040 양식의 21번 줄에 보고되는 기타 소득으로 기재할 수 있습니다. 터보택스에서는 다음 위치에 입력하세요: - 연방 세금 탭 (Home & Business에서는 개인) - 임금 및 소득 - \"작업할 항목을 선택하겠습니다\" 버튼 아래로 스크롤하여: - 덜 일반적인 소득 - 잡다한 소득, 1099-A, 1099-C. - 다음 화면에서 몇 가지 선택지를 제공합니다. \"기타 보고 가능한 소득\"을 선택하세요. 소득에 대한 설명과 금액을 입력할 수 있는 화면이 나타납니다. 소득 금액을 입력하고 카테고리를 과외 교습으로 지정하세요.", "당신은 반드시 boobank를 확인해야 합니다. 이는 은행이 아니라, 사람들이 어떤 은행에도 빠르게 인터페이스 모듈을 생성할 수 있도록 도와주는 프레임워크입니다. 따라서 이제 더 이상 웹 브라우저를 사용하지 않아도 됩니다. 현재 몇몇 은행에 접근할 수 있는 모듈 목록이 이미 있습니다(아마도 이 은행들은 모두 지금은 프랑스 은행일 것 같습니다), 그러나 모듈을 기여하는 것은 쉬워 보이며 다른 기여된 모듈을 읽는 것이 좋은 시작이 될 것입니다. 따라서 boobank는 은행과의 인터페이스가 작성되면 어떤 은행과도 작동할 수 있습니다.", "질문이 동일한 지수를 추적하는 두 개의 ETF를 어떻게 비교하는지에 관한 것이라고 가정합니다. (인덱스 펀드를 무시하고) ETF의 경우에는 다음과 같이 볼 수 있습니다: 예를 들어 SPY와 IVV를 비교할 수 있는데, SPY는 거래량이 약 100배 더 많습니다. 물론 IVV도 200만 주가 거래되고 있어서 유동성은 \"충분히\" 있습니다. 하지만 옵션을 사용할 경우 SPY의 더 큰 거래량이 중요할 수 있습니다: SPY의 미결제약정은 1000배 많을 수도 있습니다. 옵션에 관심이 없더라도, SPY의 스프레드는 아마도 조금 더 작을 것입니다. 이 두 ETF는 모두 0.09%의 비용 비율을 가지고 있습니다. 제가 2010년 9월 6일에 본 바로는, SPY는 약간의 할인을 받고 IVV는 약간의 프리미엄을 가지고 있었습니다. 어떤 종류의 추세를 찾는 것은 독자에게 남겨진 연습입니다... 펀드 구성을 위한 규칙을 검토하기 위해 각 ETF의 설명서를 가져오세요. 둘 모두 잘 알려진 발행사에서 나왔고, 적당한 역사를 가지고 있습니다. (미친 삼촌 에드의 전당포나 스틸루무니스타니아 중앙은행이 아닙니다.) 그러므로 SPY 설명서에서 당신을 불안하게 하는 무언가를 발견하지 않는 한, 더 높은 거래량과 동등한 비용 비율은 IVV보다 SPY를 선호하게 할 것 같습니다. 현재 (작은) 할인이 있다는 사실은 (작은) 보너스입니다.", "간단하고 대략적인 규칙으로, 연봉 55,000달러의 직업은 계약직으로 시간당 55달러입니다. 이는 대략 시간당 요금의 두 배입니다. 그 대신, 회사는 정규직 직원보다 더 적은 재정적, 법적 또는 관리적 부담으로 근무 시간을 변경하거나 고용을 종료할 수 있는 요율을 취합니다. 당신은 더 적은 안정성, 더 적은 혜택을 가지고 있으며, 아마도 더 빨리 다른 직업을 찾기 위해 시간을 투자해야 할 수도 있습니다. 물론 궁극적인 답변은 \"시장이 감당할 수 있는 만큼\"이라는, 덜 도움이 되는 답변입니다.", "나는 예전에 미리 대금을 갚는 것이 합리적이라고 생각했지만, 이제는 대체로 그렇지 않다고 생각합니다. 장점은 당신이 대출 이자율에 상응하는 수익을 얻을 수 있다는 것입니다 (미국에서는 주택 대출 이자가 공제되므로 이자율보다는 적으며, 사실상 대출 이자율 * 1 - 한계 소득세율과 비슷합니다). 몇 가지 단점이 있습니다. 가장 큰 단점은 현금은 당신이 가질 수 있는 가장 유동적인 자산이라는 것입니다; 그것을 제약 없이 얻을 수 있습니다. 만약 그 현금을 당신의 집에 넣으면, 그것을 많은 제약이 있는 자산으로 전환하는 것입니다; 수수료 없이는 얻을 수 없고, 직업이 없을 때는 특히 필요할 때 그것을 얻을 수 없습니다. 따라서 당신은 작은 이자율을 위해 얻기 어려운 곳에 돈을 두는 것입니다. 나는 그것이 가치 있다고 생각하지 않습니다. (편집) 하나의 복잡한 사항은 담보 보험금(PMI)입니다. 현재 PMI를 지불하고 있다면, 20%의 지분율에 도달하여 PMI를 없앨 때까지 대출로 돈을 넣는 것이 합리적일 수 있습니다.", "이론적으로 예, 전체 주식만 사고 팔 수 있습니다(그래서 계좌에 0.16 주가 남아있는 것입니다; 시장에서 그 조각을 팔 수 없습니다). 이는 특히 의결권이 있는 주식에 해당합니다; 회사 결정에서 투표권을 부여하는 주식은 각 주식이 하나의 투표권을 갖게 하므로, 사실상 하나의 주식을 과반수 소유한 사람이 그 투표를 얻습니다. 그러나 주주, 중개 회사 또는 발행 회사의 다양한 주식 관리 정책에 따라 분할 주식을 소유할 수 있습니다. 아마도 가장 일반적인 경우는 퇴직 연금 계좌나 기타 미래 계획 계좌입니다. 이러한 상황에서 중요한 것은 금액입니다; 돈을 입금할 때 선택한 뮤추얼 펀드 및 기타 수단에 투자되기를 기대합니다. 전체 주식 규칙이 절대적이었다면, 예를 들어 버크셔 해서웨이 주식을 소유하고 싶고 매달 몇 백 달러를 기부하고 있었다면, 단 한 주를 살 수 있기 전에 평생 동안 기여금을 머니 마켓 계좌에 앉혀둬야 할 수도 있을 것입니다 (사실상 아무것도 벌지 않고). 이러한 상황에서는 투자 계좌에 주식의 일부를 소유하게 될 것이 확실합니다. 이러한 상황에서는 주로 펀드 관리 회사가 실제로 전체 주식의 소유권을 가지고 있으며(정확히 이러한 상황을 위해 유지하는 풀의 일부), 당신의 분할 소유 비율은 단순히 회계로 처리됩니다; 배당금을 지급할 때 배당금의 비율을 제공하며, 소액의 추가 투자가 실제 보유량을 늘려서 결국 전체를 소유하게 됩니다. 매각하는 경우, 그 회사는 당신이 소유한 주식의 일부를 매각하거나 (다음 주식을 분할 투자하는 사람을 위해 보유하는 경우가 많아 불필요한 중개 수수료를 지불할 필요가 없습니다) 매각 가격의 비율을 제공합니다. 또 다른 경우는 배당금 재투자입니다; 회사는 현금 배당 대신 주식 배당을 지급할 것임을 나타낼 수도 있으며, 본인이 직접 중개상에 배당금을 주식의 형태로 지급받고 싶다고 표시할 수도 있습니다. 그러면 중개인이 시장에서 주식을 구입하여 계좌에 넣습니다. 다른 일반적인 상황에는 1로 나누는 것이 아닌 주식 분할이 포함됩니다. 회사는 이문을 위해 2대 1 분할을 제공하여 주식 가격을 절반으로 줄이려는 것이 아닙니다; 경쟁자나 비슷한 시가총액을 가진 회사와 유사하게 주식 가격(따라서 P/E 비율 및 EPS 수치)을 미세 조정하기 위해 50% 또는 그보다 적은 수치를 선호할 수 있습니다. 이러한 경우, X-for-Y로 X>Y인 3-for-2, 5-for-3 또는 유사한 분할을 제공할 수 있습니다. 이는 상대적으로 드물지만 발생합니다; 홈 디포의 첫 번째 주식 분할인 1987년에는 3대 2였습니다. 다른 비율은 드물지만, MSFT는 2대 1로만 분할되었습니다. 따라서 배당금 재투자 또는 분할 주식 투자를 허용하는 중개 정책을 통해 여분의 6분의 1 주식을 얻은 것이 가장 유력합니다.", "IRS 간행물 502: 의료비는 질병의 진단, 치유, 완화, 치료 또는 예방과 신체의 어떤 부위나 기능에 영향을 미치는 치료 비용입니다. 대출 이자 및 수수료는 이 정의에 해당하지 않습니다. 귀하의 대출 이자 및 수수료는 의료 치료 비용이 아니라 귀하가 선택한 지불 방법(대출)의 비용입니다. IRS는 대출 이자가 어디에서 공제 가능한지를 명확히 하고 있습니다. 간행물 936은 주택 담보 대출 이자 공제를 논의하고, 간행물 970은 학자금 대출 이자 공제를 구체적으로 논의합니다. 간행물 502의 의료비 정의에 비춰, 의료비 대출 이자 공제를 다루는 간행물이 없는 점을 고려할 때, 의료 대출 이자 및 수수료는 공제되지 않는다고 결론지어야 합니다.", "귀하의 계정에 따라 다릅니다. 마진 계정을 가지고 있다면 마진을 \"인출\"할 수 있으며, 이는 T+3에 상환/정산됩니다. 그러나 현금 계정이라면 대부분 기다려야 할 것입니다. 귀하의 중개인에게 전화하여 문의하세요. 중개인마다 규칙이 다릅니다." ]
투자 시작 - 프랑스	[ "당신은 LDD를 가지고 있다고 언급했습니다. 만약 당신의 소득이 일정 기준치 아래라면 (오늘 기준으로는 연간 19,255유로, 학생이라면 아마도 해당될 가능성이 높습니다), Livret d'épargne populaire(약칭 LEP)를 개설할 수 있습니다. 이는 Livret A / LDD와 거의 동일하게 작동하지만, 다음과 같은 차이가 있습니다: Livret A / LDD와 마찬가지로: Livret Jeune가 이미 최대 금액이라면, 그 다음으로 LDD에 돈을 넣기 전에 먼저 채워야 합니다(대개 LEP보다 더 높은 금리를 제공하기 때문입니다). 만약 당신의 은행이 내 은행과 비슷하다면, LEP의 존재 자체가 잘 홍보되지 않을 것입니다. 나는 많은 사람들이 그것이 존재하는지도 모른다는 것을 알았습니다. PS: 프랑스 행정 웹사이트에는 금융 문제를 전반적으로 다루는 섹션이 따로 있습니다. 대개 명확하고 상세합니다. 확인해 보시기를 권장합니다." ]	[ "대부분의 백만장자들은 항상 매우 검소하게 생활하고 자신들의 수입보다 훨씬 적은 수준으로 생활함으로써 백만장자가 되었습니다.", "미국에서는 각 주마다 각자의 고리대금법이 있습니다. 이 웹사이트는 각 주의 고리대금법을 요약하고 지역 법령에 대한 참고를 제공하는 별도의 페이지를 가지고 있습니다. 규칙은 간단하지 않습니다: 어떤 주는 절대적인 한도를 설정하고, 어떤 주는 프라임 레이트와 같은 것에 연동되어 보이며, 어떤 주는 일반적인 고리대금 제한이 없고, 어떤 유형의 대출이나 대출 기관 때문에 규칙이 적용되지 않는 경우도 있습니다. 미국 연방법에는 주로 폭력배인 약탈적 대출에 관련된 고리대금 문제를 다루는 법이 있는데 -- RICO 법은 연방 당국이 특정 매개 변수를 넘어 지역 고리대금법을 위반하는 폭력배를 추적할 수 있게 합니다.", "성장과 효율성은 서로 독립적으로 발생할 수 있습니다. 예를 들어, 경제가 비효율적인 한 기업으로 구성되어 있다가 더 효율적인 두 번째 기업이 경쟁하기 위해 열리면, 경제가 성장하면서 전체 효율성이 증가합니다. 새로운 산업은 초기에는 비효율적인 경향이 있으며(왜냐하면 최적화보다는 시작이 더 중요하기 때문입니다) 시간이 지나면서 더 효율적이 됩니다. 만약 우리가 현재 소비하는 식량의 양을 100년 전과 비교해서 얼마나 적은 사람들이 생산하는지를 고려해 본다면, 농업은 놀랍도록 효율적인 사업입니다. 게다가 효율성은 단지 추가적인 제품을 생산하는 것만을 의미하지 않습니다. 같은 양의 제품을 더 낮은 비용으로 생산할 수도 있습니다. 중국으로 아웃소싱하는 것(그들의 낮은 생산 비용을 활용함으로써)은 미국 경제의 효율성을 증가시키지만, 더 많은 것을 생산하기 위해 추가적인 일이 생기기 때문에 중국 경제의 효율성도 증가시킵니다. 미국 내 저렴한 비용은 다른 생산에 대한 투자를 증가시킵니다. 중국에서의 생산 증가는 그곳의 임금 상승으로 이어집니다. 성장은 두 지역에서 매우 다른 이유로 달성될 수 있습니다. 따라서, 아닙니다, 성장은 더 적은 효율성을 통해 이루어질 필요는 없습니다.", "모든 뮤추얼 펀드는 그들의 투자를 공개하며, 펀드는 대형주에만 투자하거나 중형주 등에만 투자할 수 있습니다. 따라서 어떤 펀드를 선택하느냐에 달려 있습니다.", "왜 사람들은 자녀의 생명보험을 가입할까요? 대개 보험이 판매되기 때문입니다. 보험 회사들은 일반적으로 장례식과 매장을 치를 경우 비용이 가정의 재정을 무너뜨릴 것이라는 이유로 홍보합니다. 드물게는 실제로 그럴 수도 있지만 일반적으로는 그렇지 않습니다. 자녀의 보험을 가입해야 할까요? 일반적으로는 아닙니다. 보험을 판매할 때 그들은 딜레마 상황을 회피해야 합니다 - '저렴한' 생명보험을 살 여유가 있다면, 아마 일어나지 않을 장례식과 매장 비용을 부담할 여유가 있습니다. 드물게 자녀가 사망할 경우 이러한 비용을 감당할 충분한 돈이 없다면, '하루 몇 푼으로 마음의 평화를' 제공한다 해도 정말로 보험을 살 여유가 없습니다. 그리고 학교가 해마다 부모에게 이것을 보내는 이유는 무엇일까요? 학교는 커미션을 받습니다. 학교 사진처럼 그들에게는 모금 활동에 지나지 않습니다. 내가 놓치는 게 있나요? 네, 사실 부모의 불안심리를 이용하려 한다면 엄청난 돈을 벌 수 있습니다. 병원 밖에 가판대를 세우고 막 출산하려는 부모들이 비극이 일어날 경우를 대비해 놀라운 보험 계획에 가입하도록 유도하세요.", "지금, 이미 오염된 영혼의 진실성에 대한 걱정이 없었다면, 나는 5년 전에 나 자신에게 다음과 같은 조언을 했을 것이다:", "몇몇 대출 기관은 귀하가 일찍 연락하여 상황을 솔직하게 논의하면 귀하와 함께 일할 것입니다. 그들은 그렇게 할 의무는 없습니다. 대출 기관이 클수록, 그리고 기업화될수록 귀하와 협력하는 대출 기관을 찾을 가능성은 줄어듭니다. 제 경험에 따르면 미납된 대금의 상환 계획을 협상하는 성공 여부는 감소된 수입의 지속 기간에 달려 있습니다. 만약 이것이 실업 기간이며 몇 개월 후 다시 지불할 수 있다면 일부 빚에 대한 계획을 세울 수 있을 것입니다. 만약 귀하가 영구적으로 전액 지불할 수 없거나 기간이 너무 길다면, 주거 및 교통 수단을 보호하기 위해 파산 신청을 해야 할 수도 있습니다. 이 문제에 관한 윤리 문제는 이 포럼 범위를 넘어서며, 파산 신청을 권장하는 구체적인 세부 사항도 마찬가지입니다. 귀하의 지역에 대해 연구하고 채무 상담을 찾아보세요. 그들은 세부 사항에 대해 정말로 도움을 줄 수 있습니다. 대출 기관과 대화하면, 지역 비영리 서비스에 소개 받을 수도 있습니다. 그들 중 하나, 신용 상담 서비스를 가장한 고리 대금업자를 찾지 않도록 주의하세요. 귀하가 지불할 수 있는 금액을 받아서 채권자들에게 나누어 주는 동안 지연/부분 지불 수수료를 계속 부과하며, 그 위에 수수료를 청구하는 곳도 있습니다. 제 생각에는 이는 사기적이며 형사 고발의 원인이 되어야 합니다. 비결은 대출 기관과 필요한 수준으로 공개하여 개방적인 소통을 하는 것입니다. 만약 귀하가 장기적으로 장애가 있다면 그들은 그것을 알아야 합니다. 그들은 특정한 증상이나 원인, 불편함을 알 필요는 없습니다. 사회보장국이 귀하를 장애인으로 판정하고 장애 수당을 지불하고 있는지 알아야 합니다. (이 경우, 담당 사회 복지사는 채권자와 협상할 수 있도록 자원을 찾는 데 도움을 줄 수 있을 것입니다).", "경험상, 마스터카드와 비자는 공급업체에게 대략 동일한 요금(약 2%-5%)을 부과하며, 아메리칸 익스프레스와 다이너스 클럽은 놀랍게도 비싼 요금(6%-10%)을 부과합니다. 그래서 소규모 소매업체들은 이러한 카드 결제를 받는 데 대해 편해하지 않는 경우가 많습니다. 요금의 차이는 공급업체가 제공하는 거래량에서 발생합니다. 대형 소매업체는 매우 낮은 요금으로 협상할 수 있는 반면, 소규모 업체는 더 높은 요금에 직면하게 됩니다.", "이자율(또는 \"재매입율\")의 설정은 나라별로 다르며 중앙은행의 독립성과도 관련이 있습니다. 중앙은행가들이 고려할 수 있는 여러 가지 측정치와 지표들이 있습니다: 이는 제한된 개요이지만 인플레이션 추적이 얼마나 복잡한지, 이를 통제하려는 시도는 말할 것도 없다는 점을 보여줍니다. 주택 가격도 혼합되어 있지만 어떤 주택이나 어떤 가격을 선택할까요? 측정 대상을 선택하는 것은 대다수에 정기적으로 영향을 미치는 대칭적인 바구니를 찾으려는 시도의 어려움에 직면해 있습니다 (모두가 매년 여러 채의 새 집을 구매하는 것은 아니기 때문에 대다수는 자본 끝에서의 가격 변동으로부터는 보호받지만 이자율 측면에서는 그렇지 않습니다). 그리고 이는 통계청, 중앙은행, 노동부 등 각종 기관이 독립적일 때만의 이야깁니다. 베네수엘라나 아르헨티나와 같은 나라에서는 정부가 이러한 데이터를 발표하는 것을 맡아 왔고, 이는 종종 개인적인 경험과 상충됩니다. 미국에 대한 링크: 그리고 호주에 대한 링크:", "짐이 주로 걱정하는 것은 사람들이 고용주들의 높은 401(k) 펀드 수수료 때문에 손해를 보고 있다는 것이라고 추측합니다. 많은 고용주들이 연간 1% 이상의 수수료가 붙는 펀드를 제공합니다. 이것은 펀드의 실질 (인플레이션 조정) 수익률이 아마 약 4%로 평균화될 것임을 모르는 경우, 수수료가 낮아 보일 수 있지만 실제로는 당신의 수익의 약 4분의 1이 사라지는 것과 같습니다. 하지만 IRA의 경우, 그렇게 할 필요는 없습니다. 좋은, 저렴한 인덱스 펀드 등을 제공하는 IRA 제공업체를 찾을 수 있습니다 (크흠, 뱅가드, 크흠). 펀드 수수료는 아마 0.1%에 가까울 것입니다. 하지만. 2013년 최대 IRA 기여금은 $5,500일 것입니다. 401(k) 최대 기여금은 $17,500가 될 것입니다. 많은 사람들에게 있어 이 추가적인 한도는 IRA보다 401(k)를 추천하기에 충분합니다. 이들은 직장을 바꿀 때 401(k)에 돈을 넣고, 그것을 롤오버 IRA로 전환하는 것이 가장 좋습니다. 또한, 일부 사람들은 좋은 저렴한 인덱스 펀드를 제공하는 퇴직 계획을 가지고 있습니다. 이 사람들은 그리 걱정할 필요가 없을 것입니다. 마지막으로, 두 개의 계좌를 갖는 것은 더 복잡합니다. IRA와 401(k)에 같은 해에 기여할 때 어떤 제한이 적용되는지를 알아내기 위해 세금에 대해 나보다 더 잘 아는 사람에게 연락하십시오." ]
군사 분리	[ "주택을 투자의 목적으로 구매하는 것은 보통 좋은 생각이 아닙니다. 집이 필요해서 구매하는 것이지, 투자를 위해서 구매하지 마세요. 집보다도 다른 곳에 투자하는 것이 당신의 자산을 더 늘릴 것입니다. 또한, 월세를 받아 담보 대출을 내거나 GI 법안에 대해 이야기하는 것을 보건대, 학교에 가고 일은 하지 않을 계획인 것 같군요? 저는 VA 대출에 대해 잘 알지 못하지만, 대출을 제공하기 전에 어떤 형태로든 소득을 입증해야 할 것이라고 생각합니다. 장기적으로 14% 수익률은 매우 좋지만, 작년에 시장은 거의 30% 상승했으며, 작년 동안 14%에 그쳤다면 꽤 많은 부분을 놓쳤습니다. 저는 취미 활동을 제외하고는 개별 주식 투자는 권하지 않습니다. 당신의 투자 대부분을 ETF나 저비용 뮤추얼 펀드에 넣고 잃어도 괜찮은 적은 금액만을 주식에 투자하세요." ]	[ "그래서 Linda/Josie의 초기 계획은 당신의 아버지가 그녀가 금 상자를 얻을 수 있도록 (그럴듯하게) 돈을 지불하게 하는 것이었습니다. 그가 돈을 지불한 후에, 또 다른 복잡한 문제가 발생했을 것이고, (뇌물을 줄 사람, 비행기 표를 사야할 사람, 교통편을 준비해야할 사람, 세관을 통과해야할 사람, 뭐든지 간에, 돈을 빼앗을 수 있는 한 목록은 계속됩니다.) 더 있을 것입니다. 그가 많은 돈이 없어도, 보물의 몫에 대한 유혹은 그가 할 수 없는 돈을 쓰거나 빌리도록 유혹했을 수도 있습니다. \"그녀\"가 그에게 돈이 없다는 것을 알게되었고/또는 명백하게 보내려 하지 않는다는 것을 알게되면, \"그녀\"는 다른 사기로 전환했습니다: 그녀는 그에게 큰 수표를 보내고, 그가 은행 계좌에 입금하도록 한 다음, 대부분의 돈을 (그럴 자신의 너그러움의 몫을 뺀) \"그녀\"에게 이체하도록 합니다. 돈이 되돌릴 수 없게 이체된 후에는 수표가 부도처리됩니다. 최종 결과: 거래 전에는 계좌에 0, 거래 후에는 많이 마이너스입니다. 이는 아주 간단합니다: 만약 완전한 낯선 사람에게서 받은 이메일에 다음의 키워드 중 하나라도 포함되어 있다면, 그것은 사기입니다:", "이전 고용주의 401k에 대한 수수료 일정이 무엇인지 확인해 보세요. 어떻게 설정되었는지에 따라 분기/연간 유지 보수 수수료가 현재의 고용주보다 낮거나 높을 수 있습니다. 롤오버를 하거나 하지 않는 또 다른 이유는 이용 가능한 펀드의 선택이 다른 계획보다 더 좋다는 것입니다. 그리고 물론 항상 이전 계획을 표준 대표 롤오버 IRA로 롤오버하는 것을 고려하세요. 이때 운용사는 투자 옵션을 선택하도록 제공할 것입니다. 적어도 이전 고용주의 계획의 수수료와 비용 비율을 확인하고, 행동할 가치가 있다고 생각하는 임계값에 도달하는 것이 있는지 보세요. 참고: 자가 관리 IRA에 대한 언급은 삭제했습니다. 이 계좌 유형은 더 복잡하여 주식, 채권 및 뮤추얼 펀드 외의 것을 허용합니다. 일반 소매 투자자에게 적합하지 않습니다.", "간단한 대답: 네 더 나은 질문은 \"내 전 재산을 단일 주식의 4주를 사기 위해 투자해야 할까?\"입니다. 이에 대한 저의 대답은 \"아마도 아닙니다\"입니다. 만약 공개 거래 기업을 소유하는 세계에 처음으로 발을 들여놓는 것이라면, 어떤 종류의 뮤추얼 펀드나 ETF로 시작하는 것이 더 낫습니다. 이렇게 하면 모든 달걀을 한 바구니에 담지 않도록 포트폴리오에 어느 정도의 분산이 시작됩니다. 만약 개별 주식을 선택하는 세계에 정말로 발을 들이고 싶다면, 하나의 개별 주식에 투자하는 $1당 어떤 종류의 인덱스를 기반으로 한 펀드에 $1을 투자하는 것이 좋은 경험칙입니다. 이는 당신에게 약간의 분산을 제공하면서도 Apple이나 당신이 올바른 방향으로 가고 있다고 생각하는 다른 회사의 일부를 소유하는 욕구를 충족시킬 수 있게 해줍니다.", "ETF의 트렌드는 총수익입니다: 여기서 ETF는 자동으로 배당금을 재투자합니다. 이 철학은 그 트렌드에 의해 의심할 여지 없이 영향을 받습니다. 부유하고 은퇴한 사람들은 거의 모든 소득을 이자, 배당금, 그리고 자본이익에서 얻습니다. 따라서 배당금과 자본이익만으로 소득을 얻는 사람은 배당금을 인출하거나 보유 자산을 청산하여 자금을 마련해야 합니다. 총수익 ETF의 경우 상황은 더욱 제한적입니다: 소득은 청산을 통해서만 마련할 수 있습니다. 배당금은 단지 새로운 혹은 기존의 증권으로 다시 전환할 수 있기 때문에 배당금과 청산 모두에서 기대 수익은 손실됩니다. 이 점에서 배당금과 투자는 동등합니다. 배당금을 인출하고 보유 자산을 청산하는 사람은 성장률보다 빠르게 청산하지 않도록 주의해야 합니다.", "당신은 상당히 교육을 많이 받고, 말을 잘하며, 지혜로운 사람처럼 들립니다. 그래서 당신이 상위 5%에 들 수 있는 잠재력을 지닌 사람이라고 가정하겠습니다. 이는 당신이 충분한 노력을 기울인다면 어떤 일이든 할 수 있다는 뜻입니다. 이 세상에는 두 종류의 사람들이 있습니다: 세상을 지배하는 사람들과 그 안에서 편안하게 사는 사람들(그리고 물론, 논의에서 관련이 없는 나머지 모든 사람들). 당신은 어떤 사람이 되고 싶습니까? 저는 많은 성공한 사람들을 만나왔는데, 그들에게는 두 가지 공통된 특성이 있었습니다: 인맥과 자유. 먼저, 모두가 항상 \"알고 있는 것이 아니라, 아는 사람\"이라고 말해주었지만, 저는 대학 졸업 후에야 그 의미를 깨달았습니다. 세상은 인맥으로 돌아갑니다. 당신이 가진 인맥이 많고 성공했다면, 당신 또한 더 성공할 것입니다. 두 번째로, 더 많은 자유를 가질수록 더 많은 기회를 갖고 위험에 도전할 수 있습니다. 이는 성공하는 방법입니다. 자유는 빚이 없고(첫째로), 돈을 가지는(둘째로) 것으로부터 옵니다. 왜 하버드 졸업생들이 그렇게 많은 돈과 권력을 가지게 될 것이라고 생각하십니까? 아마 그들이 부자 가족에서 태어나 돈(자유)과 넓은 부유층 사회적 인맥(인맥)을 제공받았기 때문일 것입니다. 그래서 당신이 부자가 아니라면 어떻게 해야 할까요? 그 그룹에 들어가는 가장 쉬운 방법은 그들과 함께 대학에 가는 것입니다. 그리고 그것은 당신이 하버드나 다른 아이비리그에 들어가야 한다는 뜻입니다. 만약 엔지니어가 되고 싶다면 스탠포드에 가십시오. 대학은 당신이 가장 강렬하고 오래 지속될 친구 관계를 만드는 곳이 될 것입니다. 하버드에서 함께 4일 동안 미친 듯이 로드 트립을 다녀온 그 룸메이트는 언젠가는 회사의 CEO가 될 수도 있고, 그가 CIO가 필요할 때, 당신이 자격을 갖추고 있다면 목록의 가장 위에 있을 것입니다. 하지만 하버드는 많은 돈이 듭니다. 즉, 대학을 졸업할 때 많은 빚을 진 채로 나오게 될 것입니다. 당신은 많은 부유하고 중요한 친구들(인맥)을 갖게 될 것이지만, 깊은 빚속에 있을 것입니다(자유 없음). 이 유형의 사람들 대부분은 대기업에서 잘 나가는 컨설턴트가 됩니다. 잘 돈을 주기 때문이죠. 당신은 편안한 삶을 살며 5년 또는 10년 안에 학자금을 갚아 나갈 것입니다. 그런 다음 계속해서 편안하게 살 것이지만, 그 시점에는 큰 위험을 감수하기에는 너무 나이가 많고, 변화를 추구하기에는 너무 안락해질 것입니다(또는 아마도 큰 주택 대출을 가지고 있을 것입니다 = 자유 없음). 많은 빚을 지고 있다면 초기 스타트업에 합류하여 정말 큰 도전에 가담하는 것은 불가능에 가깝습니다. 아마 할 수 있을 것입니다. 또는 대안적으로 제 방법처럼 할 수 있습니다. 저렴한 주립 대학에 가서 빚 없이 졸업하십시오. 그러면 당신은 다른 쪽에 서게 됩니다: 자유는 있지만 인맥은 없습니다. 그럼 성공적으로 연결점을 얻을 방법을 찾아야 합니다. 골드만 삭스는 당신을 고용하지 않을 것이며, 만나는 모든 사람은 당신이 어느 대학을 나왔기 때문에 자동적으로 평범하다고 가정할 것입니다. 이 시점에서, 당신의 유일한 옵션은 큰 도전에 나서는 것입니다. 뉴욕이나 샌프란시스코로 이사하고 어디선가 무급 인턴으로 일해보세요. 할 수 있습니다. 실제로 그렇게 어렵지 않고 단지 많이 저축해야 합니다. 왜냐하면 당신이 가진 적은 돈이 멀리 가야 하기 때문입니다. 그럼 다른 옵션은 무엇이 있을까요? 글쎄, 어떤 사람들은 아예 대학에 가지 않는 것을 고려해 보라고 권하고 있습니다. 그렇게 하면 돈을 절약하고 당신이 하기로 결정한 일에 네 해를 앞서가게 될 것입니다(자유), 하지만 당신은 영원히 학위가 없는 사람으로 낙인이 찍힐 것입니다. 제가 앞서 말한 두 번째 옵션이 있지만 그것보다 두세 배 정도 나쁩니다. 무료 인턴십조차 받을 수 없을 것이고, 저녁 식사 자리에서 \"그래서 어느 대학에 갔어요?\"라는 첫 질문에 답할 수 없는 이상한 사람이 될 것입니다. 당신이 독학했든 상관없습니다. 인생은 능력주의가 아닙니다. 당신이 매우 뛰어나다면, 숫자를 처리하는 편안한 직장을 얻게 될 것입니다. 편안한 황금 족쇄 직장입니다. 음, 전문대에 갈 수도 있습니다. 그곳은 확실히 저렴합니다. 당신은 거의 돈을 쓰지 않고 꽤 좋은 자유를 갖게 될 것입니다. 그렇지만, 전문대학은 일정 수준의 기술을 가르치지만, 관리나 복합 건축과 같은 고급 수준의 것을 가르치지 않습니다. 기술적으로 뒤처지겠지만, 아예 가지 않는 것보다는 덜할 것입니다. 인맥은 어떻게 될까요? 당신의 동급생들은 아마 야망, 돈, 인맥이 부족할 것입니다. 그들은 졸업 후 Fortune 500 기업의 초급 급여 노예 직업에 지원할 후보자들입니다. 운이 좋다면 중간 관리직까지 올라갈 것입니다. 동문 회가 없으며, 당연히 보스턴 다운타운에 \"DeVry 클럽\" 같은 것도 없습니다. 뉴욕과 실리콘밸리의 저녁 식사 자리에서, 전문대 학위는 아무것도 없는 것만큼이나 나쁜 것입니다. 사실 전문대 학위의 전체 가치는 당신이 배우는 것이며, 당신은 반 친구들의 속도와 수준으로 배울 것입니다. 제 조언은? 만약 아이비리그 학교에 입학할 수 있다면, 가서 장학금을 받기를 바랍니다. 빚은 고통스럽겠지만, 당신은 미래를 위해 잘 준비될 것입니다. 그렇지 않다면, 큰 장학금을 받을 수 있는 저렴한 2급 학교에 가십시오. 인터넷에서는 당신이 받을 수 있는 많은 제3자 장학금들도 있습니다. 저는 지역 단체에서 두어 개 받았습니다. 대학 다니는 동안 일하지 마세요. 네트워크 확장에 집중하세요; 학교를 다니며 최저 임금 일자리를 가지는 미래 가치는 사실상 없습니다.", "세금 구간이 어떻게 작용하는지 오해하고 계신 것 같습니다. 만약 여러분이 1달러를 더 벌어서 더 높은 구간으로 올라가게 된다면, 그 특정한 1달러만 더 높은 세율로 세금이 부과됩니다... 여러분의 전체 소득이 아닙니다. 단기 자본 이득은 소득으로 간주됩니다. 현재 장기 자본 이득은 특별한 세율이 적용됩니다.", "이슬람에서 허용되지 않는 것은 비윤리적이거나 부도덕한 금전 대출을 통해 대출자가 부당하게 부유해지는 것입니다. 원래 고리는 모든 종류의 이자를 의미했습니다. 대출은 과도하거나 남용적인 이자율 또는 기타 요인들로 인해 고리대금으로 간주될 수 있습니다. 그러나 금융 시장의 경우 사람들은 이익을 얻기 위해 돈을 빌리고, 양측이 혜택을 받으며, 어느 누구도 상대를 이용하지 않습니다. 제가 이처럼 해석하는 것이 틀릴 수 있으며, 신만이 가장 잘 알고 계십니다.", "위의 모든 답변에 +1입니다. 당신은 훌륭한 위치에 있으며 올바른 태도를 가지고 있습니다. 이 주제에 관한 좋은 책은 '월가의 랜덤워크'로, 읽어볼 가치가 있습니다. 기본적으로 세금이 적은 방식으로 투자하고, 세금이 적게 나오는 접근 방식(영국에서는 SIPP나 ISA)을 선택하고, 저비용으로 잘 분산된 유닛 펀드(예: 뱅가드 라이프스트레티지 100)를 저비용 플랫폼(영국에서는 \"연간 관리 수수료\"로 불림)에서 사용하세요. 정기적으로 일정 금액을 지불하고 복리 효과가 일 처리를 하도록 하세요. 특정 나이 때 원하는 생활 방식에 대해 생각하고 이를 달성하기 위해 저축해야 할 금액을 계산해야 한다고 덧붙이고 싶습니다 - 비록 그것들이 아마도 먼 미래일지라도, 목표를 \"실제적\"으로 만들어줍니다. 약간의 아이디어를 얻으려면 Mr Money Moustache를 읽어보세요 http://www.mrmoneymustache.com", "이것은 판매세를 계산하는 새로운 방식입니다. 이에 대한 좋은 기사가 위키피디아에 있습니다 http://en.wikipedia.org/wiki/FairTax", "당신이 어떤 개념도 놓치지 않았습니다! 당신은 기업에 담보물을 제공하고 있고, 이 담보물의 기여가 얼마나 가치 있는지를 공정하게 평가하고 싶어하는 것처럼 들립니다. 기술적으로 경제적인 답은 담보 대출과 무담보 대출 간의 이자 차이가 될 것입니다. 예를 들어, 담보 없이 기업이 17%로 대출을 받을 수 있지만(아마도 신용카드를 통해), 듀플렉스를 담보로 제공하면 10.5%로 대출을 받을 수 있다고 가정해 봅시다. 원칙적으로 이 담보물의 가치는 (17% - 10.5%) 또는 6.5%로, 이는 기업이 대출 이자율을 6.5% 적게 지불할 수 있도록 해줬기 때문입니다." ]
2년 후에 영국을 떠날 경우, GBP 저축을 어떻게 해야 할까요?	[ "일반적으로 비슷한 상황에 처한 사람에게는 가장 낮은 위험 옵션은 초과 통화를 지출할 통화로 즉시 변환하는 것이라고 제안할 수 있습니다. 여기서 '위험'은 가능한 결과의 변동성만을 의미합니다. 지금 EUR로 변환하면(당신이 EUR를 사용하는 EU 국가로 이사한다고 가정할 때), GBP가 약세를 보일 가능성을 없앨 수 있습니다. 하지만 GBP가 강세를 보일 가능성도 없앱니다. 따라서 가능한 결과의 변동성을 줄여 '알려진' EUR의 액수를 보유하게 됩니다. 사용할 통화와 다른 통화에 돈을 넣는 것은 투자의 한 형태이며, 높은 위험으로 간주될 수 있습니다. 영국에 머물 계획이라면 영국 회사에 투자하고, 주식 소유의 위험만 감수하면 됩니다. 하지만 영국에 머물 계획이고 독일 기업에 투자하면, 주식 소유의 위험 + 통화 변동성의 위험을 감수합니다. 이러한 유형의 위험을 감수할 준비가 되어 있고 이해하고 있다면 이러한 유형의 위험을 감수할 수 있겠지만, 이를 수행하기 전에 정말로 무엇에 빠져드는지 이해해야 합니다. 대부분의 사람들에게 외환 투자는 도박이라고 정확히 부르는 것이 더 적절하다고 생각합니다 [외환 거래의 위험에 대한 더 많은 댓글은 여기를 참조하세요: https://money.stackexchange.com/a/76482/44232]. 그러나 이 위험 감소는 당신이 EUR 국가로 이사할 것인지 확신하는 경우에만 진정으로 적용됩니다. EUR에 투자했지만 미국으로 이주하면, 통화 변동성 문제를 '해결'하지 않고 GBP 위험을 EUR 위험으로 대체한 것입니다. 비행기 표가 손에 있고 아무도 당신을 막을 수 없다면, 2년 후에 당신의 통화 필요가 무엇인지 알게 됩니다. 하지만 조금이라도 의심이 있다면, 지금 통화를 교환하는 것이 위험을 줄이는 것일 수도 없습니다. 만약 오늘 EUR로 교환하고, 1년 후에(생활 상황이 바뀔 수 있는 여러 이유로) 결국 영국에 머물기로 결정한다면 어떻게 될까요. 그리고 그 동안 GBP가 다시 강세를 보인다면 어떻게 될까요? 불필요하게 위험을 감수한 셈이 됩니다. 따라서 이사를 완전히 확신하지 못한다면, 아마 오늘 GBP를 완전히 교환하지 않는 것이 좋습니다. 매달 어떤 금액을 EUR로 저축하고(만약 EUR 국가로 이사할 계획이라면), 일부/대부분을 GBP로 남겨 둘 수 있습니다. 이렇게 하면 이사할 경우 통화 위험을 완전히 제거할 수는 없지만, 이사를 하지 않을 경우에도 위험에 완전히 노출되지는 않을 것입니다. 다만, 이렇게 한다고 해서 EUR가 강세를 보이고 GBP가 약세를 보인다는 보장이 없다는 점을 기억하세요." ]	[ "가장 쉽게 연방준비제도(Fed) 발표를 볼 수 있는 곳은 연방준비제도 자체입니다. 정보를 대중에게 공개되자마자 얻고 싶다면 연방준비제도 보도자료를 스크랩하세요. FOMC 회의 이후 발표에 가장 관심이 있을 것이라 가정하므로 FOMC 달력을 스크랩할 수 있습니다. 성명서는 회의 직후에 나오고, 회의록은 3주 후에 공개됩니다. 회의록이 유출되는 경우를 포착하고 싶다면, 그것은 조금 더 까다롭습니다. 다른 많은 시장 데이터의 경우, Bloomberg, Reuters 등의 서비스 제공업체는 보통 실시간 정보를 얻기 위한 최고의 선택입니다. 이들 회사는 가능한 빨리 데이터를 제공하여 수익을 창출하고 고객을 유지하기 때문입니다. 이들은 발표 직후 몇 분 내에 트레이더가 사용할 수 있게 FOMC 회의록에 대한 분석 또는 요약본을 제공할 수 있습니다(제공하는지는 확실하지 않습니다), 하지만 발표 그 자체는 어디까지나 연방준비제도에서 가장 먼저 나옵니다.", "머니 대시보드와 러브 머니는 이제 쿠블렉스가 문을 닫았으니 가장 좋은 두 가지 옵션처럼 보입니다. 민트는 작년에 영국/캐나다로 확장하는 것에 대해 이야기를 했지만, 그 이후로 새로운 소식은 듣지 못했습니다.", "30년 후에는 백만 달러짜리 주택과 25만 달러짜리 주택을 비교하게 됩니다. 제 비공식적인 계산에 따르면, 당신은 임대료로 75만 달러를 벌게 될 것입니다. 제가 수학을 계산한 바에 따르면, 25만 달러짜리 주택이 30년 만에 백만 달러로 상승하려면 매년 지속적으로 약 4.9%의 가치 상승이 필요합니다 - 이는 비현실적으로 보입니다. 역사적인 인플레이션 비율은 평균적으로 3~3.5%에 더 가깝습니다; 3%의 가치 상승은 최종 가치가 58만 9천 달러가 되게 할 것입니다. 또한, 당신이 주택 버블 동안 부동산을 샀을 가능성을 고려하지 않았기 때문에 매년 3%의 수익을 얻지 못할 수도 있습니다. 그러나 '임대 수익을 얻는 것'의 관점에서도, 임차에 들어가지 않는 필수 혹은 가능성 있는 비용들을 고려하지 않고 있습니다: 대출 이자 및 보험, 유지보수, 재산세, 보험, 구매 및 판매 관련 수수료, 그리고 중요한 것은 기회 비용(즉, 주택에 묶여있지 않은 돈이 다른 곳에 투자될 수 있음)입니다. 따라서 당신이 생각하는 것만큼 확실한 이점은 아닙니다. 많은 사람들이 뉴욕 타임즈의 구매/임대 계산기를 사용해 임대와 구매를 비교합니다.", "저는 그 정도의 금액을 제 자리에 투자했습니다. 현금으로 구매할 수도 있었지만, 제 투자가 대출이 드는 비용보다 더 많은 이익을 내고 있었기 때문에 (지금은 훨씬 더 쉽게 달성할 수 있습니다!), 이는 \"레버리지\"가 저를 위해 작동하게 하는 가장 안전한 방법 중 하나였습니다. 저는 더 적은 금액을 투자해 레버리지를 증가시킬 수 있었지만, 이 정도가 가장 편안하게 느껴졌습니다. 반드시 주택 담보 대출 보험을 피할 수 있을 만큼의 충분한 초기 자금을 마련하세요. 은행이 에스크로 계정을 요구하며 대출 상환에 포함시키기보다는, 당신이 자신의 재산 보험과 세금을 직접 처리할 수 있다고 신뢰할 수 있도록 충분한 초기 자금을 마련하고 싶을 수도 있습니다; 저는 은행보다 제 자신을 더 신뢰하여 제때 수표를 보내는 것을 더 믿습니다. 그 외에는 매우 개인적인 취향과 그 돈으로 무엇을 할 수 있을지에 관한 문제입니다.", "돈/투자를 여러 계좌에 여러 가지 이유로 분산합니다: 이는 모두 다각화의 이유 외에도 있는 것입니다. 모든 돈을 하나의 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, ETF에 투자하는 것은 경제/시장에 하나의 부문이 고통받을 경우 위험합니다. 계좌의 다각화에는 단점이 있습니다. 일부는 최소 금액과 수수료 구조가 있습니다. 원래 질문에서 계좌당 1,000에 대해 물으셨습니다. 이는 일부 계좌가 닫힐 수 있음을 의미할 수 있습니다. 다른 경우에는 소액 계좌에 대해 더 높은 비율의 수수료를 부과할 것입니다. 이러한 문제들은 댓글에서 언급한 계좌당 1,000,000에 도달하기 훨씬 전에 사라질 것입니다. 지나치게 다각화하면 문제가 발생할 수 있습니다. 수십 개의 펀드가 있다면, 펀드 간의 중복으로 인해 한 주식 부문이 펀드의 1/3에 나타나게 되어 해당 부문에 과잉 투자하게 될 수도 있습니다.", "투자에 대해 약 12%의 수익률을 원하신다면.... 안타깝네요. 그런 수익률에 조금이라도 가까워지려면 가장 위험한 투자에 눈을 돌려야 합니다. \"신흥 시장\"을 생각해보세요. 벵가드 신흥 시장 (ETF: VWO, 뮤추얼 펀드, VEIEX)이나 피델리티 어드바이저 신흥 시장 인컴 트러스트 (FAEMX) 같은 펀드도 수익률이 11% 정도에 그치는 것 같습니다. (하지만 물가상승률은 거의 없으니, 일반적으로 2% 정도의 인플레이션에 익숙하다면, 이 수익률은 13% 정도가 되는 것입니다. 그리고 그 마지막 2%에는 세금이 없습니다! 만세.) 이러한 투자는 매우 위험하다는 것을 기억하세요. 많이 오르기도 하지만 많이 떨어질 수도 있습니다. 사라져도 될 만큼의 돈이 아니라면 투자하지 마세요. 나중에 언젠가는 돈의 절반을 잃을 가능성이 높고, 그 돈은 10년 동안 또는 영원히 돌아오지 않을 수도 있습니다. 이러한 투자는 전체 포트폴리오의 작은 일부로만 포함되어야 합니다. 따라서 말인데... 이러한 위험한 시장에 쉽게 투자할 수 있게 해주는 사이트들이요? 꽤나 여러 곳이 있지만, 아마도 vanguard.com을 선택하는 것이 좋을 것입니다. 그들의 펀드는 낮은 수수료로 수익을 훼손하지 않습니다. (그들의 중개 계좌를 사용해 수수료 없이 ETF 버전의 펀드를 거래하면 실제로 더 낮은 비용 비율을 얻을 수 있지만, 단지 금액을 넣고 빼는 것이 아니라 실제로 구매하고자 하는 주식 수에 대해 더 많이 고민해야 합니다.) 또한 거의 모든 중개업체에서 벵가드 ETF와 다른 ETF를 주식처럼 거래할 수 있으며, 대부분의 중개업체에서는 다양한 뮤추얼 펀드에 접근할 수 있는 기회도 제공합니다 (다만 보통 $20~$50의 높은 수수료가 부과되므로 피하는 것이 좋습니다). 또는 다른 펀드 제공자의 계좌에 등록할 수도 있지만, 펀드 수수료가 빠르게 합산된다는 점을 기억하십시오. 그리고 더 나은 계획이 있나요? 그저 VTI (Vanguard Total Stock Market Index) 같은 곳에 대부분의 돈을 넣으세요.", "일반적으로 유동성은 좋은 것입니다. 이는 주식을 사고 파는 것이 쉽다는 것을 의미하기 때문입니다. 유동성이 높은 주식은 거래가 많기 때문에 매도-매수 스프레드가 낮은 경향이 있습니다. 이는 시장에 나가서 거의 언제든지 쉽게 그리고 저렴하게 거래할 수 있다는 것을 의미합니다. 유동성이 낮은 주식의 경우 매도-매수 스프레드가 매우 높아질 수 있어, 거래에 진입하거나 이탈하는 것이 어렵거나 비용이 많이 들 수 있습니다. 반면에 모든 사람들은 유동성이 높은 주식에 주목하므로, 거래에서 우위를 점하기가 더 어렵습니다. Microsoft와 같은 회사의 경우 30~50명의 전업 애널리스트가 그들을 다루고 수천 명의 전문 트레이더와 수백만 명의 투자자가 일반적으로 같은 뉴스 기사들을 읽고 동일한 재무 정보를 살핍니다. 그러나 유동성이 낮은 주식에서는 애널리스트가 전혀 없고 몇 명의 전문 트레이더와 많아야 몇 천 명의 총 투자자가 있을 수 있으므로 좋은 매수(또는 매도)의 기회를 찾기가 더 쉬울 수 있습니다. 일반적으로 유동성이 높다고 해서 모두가 팔거나 사는 것을 의미하는 것은 아니며, 단지 모두가 거래하고 있다는 것을 의미합니다.", "제가 따를 단계는 다음과 같습니다: 오늘 200달러 곱하기 (1.04)^10 = 10년째 비용. 20달러로 6번의 입금은 최종적으로 7년째 가치로 한 번의 가치 계산을 하게 됩니다. 그런 다음 3년 동안 10%를 적용해야 합니다. (1.1)^3을 사용하여 10년째 결과를 얻으세요. 이제 부족한 금액이 있습니다. 그것을 같은 (1.1)^3으로 나누어 현재 가치를 7년째 시작 시점으로 이동합니다. (이 단계가 혼란스러우실 수 있습니다?) 이제 3번의 같은 입금과 알려진 이율, 원하는 FV가 필요한 문제가 남았습니다. 거기서부터 해결하세요. (또한 quant.SE에서 오신 것을 환영합니다. 이 사이트는 LATEX를 지원하지 않으므로 위 이미지를 편집했습니다.)", "여기에는 여러 가지 문제가 있다고 생각합니다. 첫째, 기여금입니다. littleadv가 말한 것처럼, 초과 기여금은 없습니다. 초과 기여금은 기여 한도를 초과했을 때만 발생합니다. 전통적인 IRA의 기여 한도는 소득이 얼마나 높든지, 401(k)가 있냐 없냐에 따라 달라지지 않습니다. 기여금 공제 한도는 이러한 것들에 따라서 달라질 수 있습니다. 공제를 받지 않는 것은 완전히 정당하며, 벌금이 있는 \"초과 기여\"와는 완전히 다릅니다. 둘째, 인출입니다. 한 해 동안 납입한 기여금과 그 기여금에서 발생한 수익을 해당 연도의 세금 신고 마감일 전(다음 해의 4월 15일, 또는 심지어 다음 해의 10월 15일까지)까지 인출할 수 있으며, 이는 기여가 전혀 이루어지지 않은 것처럼 처리됩니다. 벌금은 없습니다. 수익은 일반 소득으로 과세됩니다(은행 계좌에 돈을 넣은 것처럼). 이는 여러분이 했던 일처럼 들립니다. 따라서 그 인출은 \"조기 인출\"이 아니었고, 1099-R에 그렇게 반영되어야 합니다(어떤 배포 코드가 적혀 있나요?). 셋째, 위에서 설명한 기한 이전 기여금 반환 조건을 충족하지 않더라도(아마도 다음 해의 10월 15일 이후에 인출했을 수도 있지만), littleadv가 언급했듯이, 여러분의 기여는 공제되지 않는 기여였고, 이를 인출할 때 수익 부분(그 짧은 시간 후에 분배의 매우 작은 부분일 것입니다)만 세금과 벌금이 부과됩니다.", "일반적으로 낮은 신용 점수가 우세합니다. 당신이 언급한 경우에서도 낮은 신용 점수가 우세할 것입니다. 그러나 대출을 받기 위해 소득 요건을 충족하려면 정확히 그렇게 해야 할 수도 있습니다. 모기지를 얻을 때는 두 가지 요소가 있습니다. 실제로 모든 대출에 해당되지만, 모기지의 경우 더욱 그렇습니다: 상환 가능성(신용 점수)과 부채를 감당할 수 있는 능력입니다. 이 마지막 요소는 소득과 부채대비소득비율의 결합입니다. 대출을 받을 만한 충분한 소득이 없거나 부채대비소득비율을 충족하지 못할 경우, 신용이 낮더라도 당신의 여자친구의 소득을 사용해야 할 수도 있습니다. 결혼하지 않은 사람과 공동으로 부동산을 구입하는 것에 대한 이전의 포스트를 살펴보는 것이 좋습니다. 이는 가능할 수 있지만, 일반적으로 거래를 완료하기 전에 많은 법적인 절차가 필요합니다. 이를 피하는 것은 후회스러운 이야기를 만들게 됩니다." ]
불풋 스프레드는 무엇인가요?	[ "불(Bull)은 투자자가 시장 상승을 예상하고 투자한다는 것을 의미합니다. 풋(Put)은 주식 옵션의 한 형태로, 풋 옵션의 매도자는 만기일 이전의 어느 날에라도 미리 정해진 가격(행사가격)으로 풋 옵션 매수자로부터 100주를 사겠다고 약속합니다. 풋 옵션의 매수자는 주식을 반드시 팔 필요는 없습니다(선택사항이므로, 이를 '옵션 구매'라고 부릅니다). 하지만 풋 매도자는 매수자에게 약속을 반드시 지켜야 합니다. 중개인은 매도자가 약속을 이행할 수 있도록 마진이라 불리는 예금을 요구할 수 있습니다. 이익... 풋 옵션 매수자는 주식 가격이 크게 하락할 경우 이익을 얻을 수 있습니다. 풋 옵션 매수자는 주식을 소유하지 않아도 되고, 옵션을 다른 이에게 팔 수 있습니다. 매수자가 주식을 소유하고 있다면, 풋 옵션은 주식의 가치를 보장하는 보험 정책 같은 역할을 합니다. 풋 매도자는 주식 가격이 그대로 있거나 오를 경우 수익을 얻습니다. 기본적으로, 매도자는 만기일까지 아무도 사용하지 않는 풋 옵션을 판매할 수 있다면 가장 큰 이익을 봅니다. 스프레드는 한 옵션을 사고 다른 옵션을 파는 것으로 이루어진 투자입니다. 이제 불(Bull), 풋(Put), 스프레드를 애플의 예를 통해 알아보겠습니다. 만약 Apple Inc. AAPL(현재 595.32)이 1월까지 상승하거나 그대로 유지될 것이라 믿는다면, 600 JAN 풋을 팔고 550 풋을 살 수 있습니다. 가격이 600을 넘어서면, 당신의 이익은 풋의 가격 차이가 될 것입니다. 이를 좀 더 깊이 살펴봅시다 (2012년 10월 31일, 구글 파이낸스에서 가져온 가격): 최악의 경우: AAPL이 550 이하로 내려갑니다. 불풋 스프레드 투자자는 (600-550) x 100주 = $5000을 1월에 지불해야 하지만, 이 위험을 감수한 대가로 $2,035을 받습니다. 2016년 수정: 이 예에서 \"최악의 경우\"가 실제로 발생했으며, AAPL 주식 가격은 옵션 만기일인 2013년 1월 18일에 약 $500/주였습니다. 순이익 = $2,035 - $5,000 = -$2965 = $2965의 손실 최상의 경우: AAPL이 1월 만기일에 600 이상을 유지합니다. 순이익 = $2,035 - 0 = $2035 손익분기점: AAPL이 579.65로 떨어지면, 판매한 600 JAN AAPL 풋의 가치는 수집한 $2,035와 동일하게 되어 불풋 스프레드 투자자는 손익분기점에 도달하게 됩니다. 이 예에서는 수수료를 무시했습니다." ]	[ "비용 비율은 ETF의 수익률을 감소시킵니다; 귀하의 시나리오에서 100.0015를 지불하는 것은 부담금의 예입니다. 대부분의 (모든?) ETF는 부담금(투자 금액의 비율로 부과되는 판매 수수료)을 지불하지 않고 구매할 수 있으며, 일부 ETF는 증권사가 이를 면제했기 때문에 브로커리지 수수료(다른 주식을 브로커리지를 통해 구매할 때처럼 매수 거래에 대해 고정 또는 가변적으로 부과되는 수수료)를 지불하지 않고 구매할 수 있습니다. 귀하의 중개인은 ETF에서 주식을 사고 파는 데 수수료를 부과할 수도 있지만, 어쨌든 이것은 비용 비율과는 별개입니다.", "당신의 수익은 $1408입니다. 귀하의 수익의 32%와 15%의 차이는 $236.36 또는 주당 $1.60입니다. 지금 팔면 세금 후에 $3957.44가 됩니다. ESPP는 잠시 잊고, 앞으로 18개월 동안 귀하의 회사 주가가 $1.60 이상 하락하지 않는다는 전제에 $4000를 걸 의향이 있습니까? 저는 그것이 가치 있다고 느낀 적이 없습니다. 또한, 고용주의 주식을 소유하는 것이 큰 의미가 있다고 생각한 적이 없습니다. 그들의 사업이 잘못되면 내 직업과 돈 모두를 위험에 빠뜨리기를 원하지 않습니다. 지금 팔면: 이제 18개월 보유하고, 15% 자본 이득세를 내고, 주가가 $1.60 하락하여 $23.40이 되는 상황을 가정해 봅시다.", "저는 정중히 거절합니다. 보험은 대규모의 재정적 손실(거대한 의료비, 불에 탄 집의 대출 상환 등)에 대비하여 저를 보호하는 것이지, 시스템을 이용하여 일상적인 지출이나 수리를 위해 비용을 지불하는 방법이 아닙니다.", "여기에는 몇 가지 요소가 있습니다. 첫째, 기회비용 즉, 다른 곳에서 그 돈으로 무엇을 얻을 수 있는가입니다. 만약 더 높은 이자율의 기회(투자, 채무 상환)가 있다면, 그쪽에 돈을 지불할 수 있습니다. 또한 도미노 효과가 있습니다: 유동성 자산을 최소 수준까지 줄이면 더 높은 이자를 얻을 수 있는 세금 우대 퇴직 계좌로 돈을 옮길 수 없습니다. 그 다음은 보험 비용입니다. 대출 기관을 보호하기 위해 추가 보험을 구입해야 합니다. 추가로 구매해야 하는 보험과 요구되는 보험을 고려해야 합니다. 만약 차를 스스로 구매할 수 있다면, 대재해 보험이 필요 없을 수도 있거나 대출 기관이 허용하지 않는 더 높은 공제를 선호할 수도 있습니다. 자본이 충분하지 않은 경우, 차가 차 값보다 빨리 감가상각될 때를 대비한 갭 보험이 필요할 수 있습니다. 하지만 30% 대금을 지불하면 필요 없을 것입니다. 마지막으로, 선택권을 가질 수 있는 것에는 가치가 있습니다. 대출과 현금을 가지고 있다면, 아마 페널티 없이 대출을 상환할 수 있을 것입니다. 그러나 자금을 조달하지 않으면 대출을 받기가 더 어렵습니다. 아마 나중에 차를 담보로 대출을 받을 수 있겠지만, 그로 인해 발생할 수 있는 수수료는 알아보지 못했습니다. 도움이 된다면, 저는 3년 자동차 대출의 마지막 단계에 있습니다. 당시에는 현금으로 지불할 수 없었고 해보니 생각보다 더 복잡하다는 것을 알겠습니다.", "그렇기도 하고 아니기도 합니다. 그들이 당신으로부터 돈을 벌고 있기 때문에 분명 자선 활동이라고 할 수는 없습니다. 그러나 외부 조건에 따라, 만약 당신이 그 콘도에 대해 3만5천 달러의 초기 상환금으로만 모기지를 갚아야 했다면, 아마도 월 500달러를 초과했을 것입니다. 그러나 모기지는 언젠가 끝날 시점이 항상 있겠지만, 부모님에게 돈을 지불하는 경우에는 그렇지 않을 것처럼 들립니다. 따라서 그 콘도를 얼마나 오래 보유할 것인지와 모기지가 얼마나 되었을 것인지에 따라 다릅니다.", "비상 계정 금고 (Windows) 나는 이를 암호화된 문서에 내 모든 계정/자산에 관한 정보를 저장하는 데 사용합니다. 이는 돈을 관리하기보다는 자신의 이름으로 된 모든 것을 추적하는 데 더 좋습니다. 자신이 소유한 특정 계정에 대한 정보를 빠르게 찾아야 할 상황에서 유용합니다.", "당신의 유일한 실질적 대안은 중개인이나 TreasuryDirect를 통한 T-Bills 또는 Vanguard 단기 투자등급 펀드 같은 단기 채권 펀드와 같은 것일 것입니다. 이 전략의 문제는 이러한 옵션들이 머니 마켓과는 다른 것이라는 점입니다. 당신은 원금 손실의 위험을 감수하거나 자금을 인출할 수 있는 유연성을 잃게 될 것입니다. 내 생각에 더 나은 전략은 전체 포트폴리오와 실제로 원하는 것을 살펴보는 것입니다. 만약 머니 마켓에 10만 달러가 있고, 예측 가능한 미래에 10만 달러의 현금을 필요로 하지 않을 것이라면, 당신은 필요하지 않은 유연성을 저수익으로 \"지불\"하고 있는 것입니다. 적절하게 다각화된 포트폴리오에 자금을 투입하면 더 최적화된 수익을 얻게 될 것입니다. 만약 관련 금액이 비교적 적다면, 아무것도 하지 않는 것이 현실적인 옵션일 수도 있습니다. 5,000달러가 0.5% 수익을 내면 25달러이고, 5% 수익을 내도 단지 250달러입니다. 곧 등록금을 납부하거나 생활비로 사용할 그 돈이 필요하다면, 번거로울 만한 가치가 없습니다.", "필리핀에서는 어떨지 모르겠지만, 보험 중개인인 제 아내 덕분에 미국에서는 개인 보험이 거의 항상 단체 보험보다 더 비싸다고 믿게 되었습니다. 그래서 사람들은 자신을 보험에 들기 위해 어떤 형태의 사업이든 하는 데 많은 노력을 기울입니다. 하지만 만약 개인 보험이 더 싸다면, 고용주의 보험을 단순히 선택 해제할 수 없는 건가요? 만약 선택 해제가 가능하다면, 당신의 보험료로 내지 않는 돈을 고용주가 당신에게 줄까요? 만약 선택이 불가능하거나 월급이 오르지 않는다면, 특히 어린 나이에 왜 추가 보험을 원할지 이해할 수 없습니다. 가까운 장래에 실직하게 되는 것에 대해 걱정이 된다면, 그때 보험을 가입하세요. 편집 하나의 큰 장점은 개인 보험을 가입할 경우 자격을 얻기 위해 검사를 받아야 할 수도 있으며, 나이가 어릴수록 더 나은 자격을 얻을 가능성이 있다는 것입니다. 하지만 다시 말씀드리지만, 이미 당신을 보호하는 보험이 있기 때문에 단체 보험을 유지하는 것이 아마 더 나을 것입니다.", "만약 모든 사람이 어느 순간에 모든 주식을 매도하기로 결정한다면, 예를 들어 주식이 $40에 거래될 때라면 어떻게 될까요? 이는 최저 입찰가로 떨어질 것이며, 만약 그 가격으로 입찰한 사람이 있다면 $0.01이 될 수도 있습니다. 온라인에서 우연히 찾은 사례가 있습니다: 시장 가격의 절반 이하로 구매 주문이 있는데, 아마도 푼 단위까지 내려갈 것입니다. 이 입찰이 모두 채워질 만큼 매도 활동이 충분하다면, 시장 가격은 화면에 보이는 최저 입찰가가 될 것입니다. 반대로, 입찰 주문이 취소될 수도 있으며, 실제 매도자가 거의 없더라도 가격이 최저 입찰가까지 자유낙하할 수 있습니다. Bid-stuffing은 HFT(고주파 거래) 알고리즘이 때때로 하는 것으로, 2010년 5월의 플래시 크래시를 초래했다고 말하는 사람들이 있습니다. 컴퓨터들은 주문서에 입찰을 '채워넣어', 수요가 있는 것처럼 보이게 하여 시장 반응을 유도한 후, 갑자기 입찰을 취소하여 시장을 하락시킵니다. 이런 일은 항상 발생하며 Nanex가 이를 문서화하고 있습니다 http://www.nanex.net/FlashCrash/OngoingResearch.html Quote stuffing의 정의는 다음과 같습니다: http://www.investopedia.com/terms/q/quote-stuffing.asp 저는 플래시 크래시가 발생한 날을 아주 잘 기억합니다. 당시 CNBC의 유튜브 영상을 찾았습니다. Jim Crammer가 당시 시장 가격이 가치가 없다고 쉽게 말하는 5분부터 영상을 보십시오. 그는 \"누가 신경 쓰겠습니까?\", \"이건 진짜 가격이 아닙니다\", \"만약 내가 헤지 펀드에 있다면 50,000주에 $49.25의 입찰가가 될 것입니다\"라고 말했습니다. http://www.youtube.com/watch?v=86g4_w4j3jU 당신이 주식을 어떻게 평가하든 간에, 실제로는 누군가가 당신에게 주는 것만큼의 가치가 있습니다. 더 많은 예시: Anadarko Petroleum은 오늘의 EOD 게시물에서 언급했듯이 45밀리초 안에 시가 총액에서 450억 달러를 잃었으며(밀리초당 10억 달러의 붕괴율), 의심스럽게 불법적인 0.01달러의 스텁 견적까지 플래시 크래시가 발생했습니다. http://www.zerohedge.com/news/2013-05-17/how-last-second-flash-crash-pushed-sp-500-1667-1666 10,000 계약이 어떻게 시장을 붕괴시켰는가: 어젯밤 E-Mini 플래시 크래시의 시각적 해체 http://www.zerohedge.com/news/2012-12-21/how-10000-contracts-crashed-market-visual-deconstruction-last-nights-e-mini-flash-cr Symantec 플래시 크래시는 1.5억 달러 이상을 1초도 안 되어 파괴했습니다 http://www.zerohedge.com/news/2013-04-30/symantec-flash-crash-destroys-over-15-billion-less-second 이런 일은 너무 자주 발생해서, 제가 더 이상 큰 관심을 기울이지 않습니다.", "매물로 나와 있는 집이 많다면, 1년이나 2년 안에 당신의 집을 팔 수 있다는 확신이 있습니까? 그 지역의 평균 주택이 판매되기까지 시장에 남아있는 기간은 얼마나 되나요? 판매되지 않는 집의 비율은 얼마입니까? 시장의 혼잡으로 인해 집을 팔 수 없을 경우, 당신은 집을 임대해야 할 것입니다. 그 때의 질문은 얼마나 많은 임대 수입을 얻을 수 있는가입니다. 임대 소득을 집을 소유하고 관리하는 월 비용과 비교하세요. 집을 임대하기 쉬운 시장에서 집을 사는 한 가지 장점은 당신이 급하게 이사를 가야 할 경우 12개월 임대 계약에 3개월을 묶이지 않는다는 점입니다. 시장은 몇 년 만에 상당히 극적으로 변할 수 있다는 점을 명심하세요. 주택 비용은 90년대의 대부분 동안 변동이 없었다가, 지난 10년의 전반기에 급등했으며, 대폭 하락 후 천천히 다시 상승하고 있습니다. 하지만 그들이 걸어가는 실제 경로는 당신이 미국의 어느 지역에 있는지에 따라 다릅니다. 과거의 불문율은 몇 년에 걸쳐 가격이 충분히 상승하여 두 거래의 마감 비용을 초과할 것이라는 사실에 기반을 두었습니다. 불행히도 90년대의 느린 성장은 많은 사람들이 낮은 다운페이먼트 대출로 인해 획득한 자산이 마감 비용을 초과하지 못해 마감할 때 수표를 가지고 와야 했음을 의미했습니다. 빠른 성장 기간은 사람들이 연간 10-20%씩 가격이 올라갈 때 잠재 소득을 극대화하기 위해 독특한 대출에 참여하게 했습니다. 가격이 떨어졌을 때 일부 사람들은 감당할 수 없는 집을 샀지만 거래 손익을 맞춰 팔 수 없는 상황을 겪었습니다. 그들은 묶이고 대출 채무를 불이행해야 했습니다. 실제로 불문율이 적용된 때를 본 적이 없습니다." ]
주택 구입이 그 많은 이자를 지불해야 하는 상황에서 어떻게 건전한 투자로 간주될 수 있나요?	[ "그 이후로, 재산세가 너무 높고 주택담보대출 상환이 부담스러워 이 집에서 나가고 싶었습니다. 제 이해로는 이 집이 당신의 부모님과 당신이 공동 소유한 부동산이라고 알고 있습니다. 부모님이 이 집에 거주하지 않으시기 때문에, 당신이 이 집의 주택담보대출 상환과 기타 유지보수 비용을 맡으셨습니다. 만약 이 집에서 이사 나간다면, 임대료가 유지비와 주택담보대출 상환을 충당할 것으로 예상됩니다. 가족과 친구들이 있는 저지에 머무는 것이 더 나을까요? 이것은 개인적인 결정입니다. 가족과 친구들뿐만 아니라, 아이들의 교육, 직장을 변경했을 경우 새로운 집이 현 집보다 직장과 가까운지 여부도 고려해야 합니다. 적어도 매달 800달러를 절약할 수 있기 때문에 이사를 가자고 아내를 설득하고 싶지만, 아내는 두 번째 집을 사는 것이 왜 재정적으로 건전한지 이해하지 못합니다. 우리의 저축을 잃어야 하고 두 번째 집에 대한 이자를 지불해야 합니다. 초보 주택 구매자에 대한 글들이 많이 있습니다. 이 질문과 이 질문, 그리고 이 질문은 읽어보기에 좋습니다. 역사적으로 주택담보대출 EMI가 지불한 임대료와 같거나 더 낮아지는 때가 있습니다. 이런 시기에 집을 사는 것이 임대료를 지불하는 것보다 낫습니다. 그렇지 않으면 많은 투자 자문가들이 어리석은 사람들은 집을 사고, 현명한 사람들은 그 집에서 산다고 언급합니다. 집을 사는 것도 이점이 있고, 임대하는 것도 이점이 있습니다. 간단한 답은 없으며, 여러 요인에 달려 있습니다." ]	[ "개인적으로는 이 문제를 신용카드 회사와 다투는 것이 좋다고 봅니다. 작년에 취소했던 구독 서비스가 청구된 상황이 있었습니다. 환불을 받기 위해 전화를 걸었더니, 그들은 저를 그들의 시스템에 3개의 전화번호와 2개의 주소로도 찾을 수 없었습니다. 그들이 제안한 해결책은 \"청구된 항목을 동그라미 친 신용카드 명세서를 보내주십시오\"라는 것인데, 저는 \"신용카드 명세서를 보낼 리가 없어요\"라고 답했습니다. 그런 다음 신용카드 은행에 이의 제기를 했고, 약 이틀 후에 해결되었습니다. 내년에도 그들이 존재하지 않는 구독을 갱신하려고 할 때 같은 청구가 나타날 것이라고 부분적으로 기대하고 있습니다. 이제, 이것이 회사의 일반적인 관행인지, 아니면 상담원이 문제를 해결하려는 선의의 시도인지 여부는 중요하지 않습니다. 문제의 사실은, 당신이 상인과 문제를 해결하려 했고 상인이 신용카드의 이용약관 범위를 벗어났을 가능성이 있는 것을 요청했다는 것입니다. 전체 번호를 이메일로 보내달라는 것입니다. 이의를 제기하고 넘어가세요. 이의 제기 절차는 이유가 있어서 존재합니다.", "모든 사람이 다 다르겠지만, 저에게는 큰 도움이 되었습니다. 몇 개의 카드 잔액이 늘어나면서 매달 이자로만 $200 이상이 나갔어요. 그래서 그 잔액을 수수료가 있는 15개월간 0% 이자로 옮겼고, 처음에 $300 정도의 비용이 들었습니다. 그러나 0% 이자인 다음 15개월 동안 매달 $200 이상을 절약하고 있습니다. 이제 14개월 만에 모든 것을 갚을 수 있는 돈이 생겼습니다. 그 이후로는 이자도 내지 않을 것이고, 모든 카드를 잘라버려 더 이상 이자가 붙는 명세서를 쌓아두지 않을 것입니다. 이제 체크카드나 현금으로 살 수 없다면 구입하지 않습니다. 집을 개조하면서 카드 잔고가 많이 늘었기 때문에 정당화되었습니다. 감당할 수 있는 것에 주의를 기울이지 않아서가 아니었습니다. 반면에 제 남동생은 신용카드를 제대로 사용하는 데 어려움을 겪고 있어서 이 방법이 그에게는 효과가 없습니다.", "많은 비트코인 거래소가 주식 거래소를 모방하지만, 훨씬 더 간단해서 매수/매도/취소 주문만 제공합니다. 소매 주식 중개 계좌가 일정 기준이 충족되었을 때 (가격이 특정 금액 이하로 떨어지거나, % 이상의 움직임이 있을 때) 주문이 실행되는 복잡한 주문을 허용하는 것은 꽤 일반적입니다. 현재 매수 주문과 현재 매도 주문 사이의 공간은 매수/매도 스프레드이며, 이것은 정말로 타이밍에 관한 것이 아닙니다. X는 $100에 매수하고, Y는 $102에 매도합니다. 둘 다 $101에 설정된 가격이 있다면, 그들은 거래를 할 것입니다. 양측은 현재 제안보다 조금 더 나은 거래를 할 수 있다고 생각합니다. 매수/매도 스프레드의 폭은 어느 한 규칙으로 통일되지 않습니다. 현재 가장 높은 매수 주문과 가장 낮은 매도 주문이 모두 현재의 가격입니다. 현재 인용된 시장 가격은 일반적으로 마지막 거래의 가격이며, 그것이 매매 중 어느 쪽인지와 상관없이 그렇습니다.", "이것이 합법적인가요? 왜 안되죠? 그러나 세금에서 손실을 공제하는 데 문제가 발생할 수 있습니다, 특히 귀하와 어떤 방식으로든 관련이 있는 사람에게 파는 경우 (바로 귀하가 하는 일입니다). \"관련된 사람\"(형제나 자매가 포함되는)의 거래와 관련하여 아래 추가된 부분을 참조하세요. 메릴랜드 주는 구매자와 판매자 모두에게 각각 1.5%의 양도/기록세가 있습니다. 이것이 감정가 또는 매매가로 계산될까요? 주정부에 문의해야 합니다. 캘리포니아에서는 부동산 세금이 매매가를 기준으로 부과되지만, 매매가가 허위일 경우 평가사는 재계산할 권리가 있습니다. 가족에게 판매하고 있기 때문에 평가사는 개입하여 거래에 보다 \"공정 시장\"에 가까운 가치를 설정할 가능성이 높지만, 다시 말하건데 - 현지 법률을 확인하세요. 구매자가 금융 지원이 필요한 경우 이것이 어떤 문제가 될까요? 은행들은 의심할 가능성이 높습니다. 형제에게 할인을 해주고 있기 때문에 금융 지원에는 문제가 되지 않을 것입니다. 만약 관련 없는 사람이 그러한 할인을 받았다면, 몇 가지 의문이 제기되었을 것입니다. 세금 보고서에서 자본 손실을 공제할 수 있나요? 말씀드렸다시피 - 문제가 될 수 있습니다. 거래가 관련된 사람들 사이에서 이루어진다면 - 아마 안될 것입니다. 그렇지 않다면 - 확실하지 않습니다. 전문 세무 상담사(EA 또는 메릴랜드 주에서 면허를 받은 CPA)에게 문의하세요. 댓글에서 바이어가 형제라고 언급했습니다. IRS 출판물 544에는 \"관련된 사람\"으로 간주되는 것들의 목록이 있으며, 여기에는 형제 자매가 포함됩니다. 그래서 짧은 대답은 NO, 손실을 공제할 수 없을 것입니다. 이 경우 세금 처리는 간단하지 않으며, 전문 세무 상담사가 진행 방법에 대해 안내해 주길 바랍니다. IRS 출판물 544에서의 \"관련된 사람\"의 정의는 다음과 같습니다: 가족 구성원, 형제, 자매, 이복형제, 이복자매, 배우자, 조상(부모, 조부모 등) 및 직계 후손(자녀, 손자 손녀 등). 개인이 직접 또는 간접적으로 50% 이상의 가치를 보유한 법인의 주식이 출품된 경우의 개인 및 법인. 내부 세법 섹션 267(f)에서 정의한 동일 그룹의 두 법인. 수탁자와 법인이 트러스트 또는 트러스트의 설립자가 직접 또는 간접적으로 법인의 출품된 주식의 직접 50% 이상의 가치를 소유한 경우. 어떤 트러스트의 설립자와 수탁자 및 수혜자. 두 개의 다른 트러스트의 수탁자와 수탁자 및 수혜자가 동일한 사람이 두 트러스트의 설립자인 경우. 세금 면제 교육 또는 자선 조직과 조직을 직간접적으로 통제하거나 그 사람의 가족 구성원. 개인과 한 파트너십이 동일한 사람들이 해당 법인의 출품 주식 및 파트너십의 자본 이익 또는 이익의 50% 이상을 소유한 경우. 동일한 사람들이 각 법인의 출품 주식의 50% 이상을 소유한 두 S 법인. 하나가 S 법인인 두 법인이 동일한 사람들이 각 법인의 출품 주식의 50% 이상을 소유한 경우. 재산의 실행자와 수혜자, 매각 또는 교환이 금전적 유산을 만족시키기 위한 것이 아닌 경우. 동일한 사람들이 두 파트너십의 자본 이익 또는 이익의 50% 이상을 직접 또는 간접적으로 소유한 경우. 개인과 파트너십이 해당 파트너십의 자본 이익 또는 이익의 50% 이상을 직간접적으로 소유한 경우.", "다른 사람들이 말했듯이 기업들은 이를 자산으로 명시할 필요가 없는 것 같습니다. 제 친구 중 한 명이 지적 재산권 전문 변호사라 그에게 물어보니 모든 특허 보유를 자산으로 명시해야 하는 문서를 기업들이 제출할 필요가 없다는 것을 확인했습니다. 그가 제안한 두 가지 방법이 있습니다. 관심 있는 회사를 찾으면 다음 두 가지 중 하나를 사용하여 회사별로 특허를 검색할 수 있습니다: 미국 특허청 웹사이트의 고급 검색(http://patft.uspto.gov/netahtml/PTO/search-adv.htm)을 사용하는 방법입니다. 예를 들어, 텍스트 영역에 \"aanm/google\"을 따옴표 없이 입력하면 Google의 특허를 찾을 수 있습니다. 다른 방법은 Google 특허 검색(http://www.google.com/patents/)입니다.", "첫째, 만약 당신이 1만 달러의 페니 주식을 사고 그날 오후에 팔려고 한다면, 아마도 돈을 회수하지 못할 것입니다. 매수/매도 스프레드가 큰 비용을 초래할 수 있습니다. 모호한 측면에서, 충분한 주식을 거래하여 주의를 끌 수 있는 재력이 있다면, 그 거래량이 어떤 실질적인 사건이 일어나고 있다는 표시라고 믿는 사람들의 관심을 끌 수 있습니다. 그러면 이를 충분히 높은 가격으로 올려 후속 상승세에서 팔아 꽤 좋은 돈을 벌 수 있을 것입니다. 이것은 고전적인 주가 조작 (종종, 그러나 항상 그런 것은 아니지만, 게시판에 글을 올리는 것을 포함함)이며, 이는 불법입니다. 이 거래량이 트레이더의 관심을 끄는 것과 마찬가지로, SEC의 주목도 받을 수 있습니다. 이 내용은 조언이 아니라 해설로 읽어야 합니다. 오히려 하지 말아야 할 것에 대한 조언입니다.", "당신은 돈을 빌릴 수도 있습니다... 신용카드, 신용 한도, 집을 재융자, 주택 자산 신용 한도, 대출, 담보 대출 등이 있습니다. 또는 당신의 회사에 자본으로 투자할 수도 있습니다. 그들은 당신의 회사의 Y%를 얻기 위해 $X를 투자하고 Z%의 이익을 얻을 것입니다. 이익의 양은 반드시 소유한 비율과 같을 필요는 없습니다. 그들이 수동적인 투자자라면, 그들이 돈을 내고 당신이 모든 일을 하게 되는 경우, 이는 합리적입니다. 또한 회사의 의결권은 소유한 비율과 같을 필요도 없습니다. 자본과 부채의 조합을 가질 수도 있습니다. 투자자가 있는 경우, 해당 투자자가 귀하의 회사의 부채를 개인적으로 보증할 것인지 - 구상권 대 비구상권 - 여부를 파악해야 합니다. 그들이 더 많은 위험을 부담한다면, 더 많은 수익을 원할 것입니다. 이를 수행하는 마지막 방법은 크라우드펀딩입니다. Kickstarter에서 사람들이 하는 것과 유사합니다. 지지자/고객들이 돈을 내고, 그러면 당신이 제품을 전달합니다. 컨설팅 관행은 유지비 개념과 함께 비슷한 방식으로 수행합니다. 행운을 빕니다.", "어떤 웹사이트에서 $100, $1,000, 또는 $10,000의 가상 성장을 언급할 때, 이는 투자자가 스스로 배당금을 재투자할 것이라고 가정합니다. 이 점은 Morningstar나 Financial Times를 보든 마찬가지입니다. Google Finance처럼 웹사이트에 배당금 데이터가 없는 경우를 제외하고요. 배당금을 출금한 후의 계좌 가치를 비교하고 싶다면: 소득 등급은 연간 배당금을 지급하므로, 연간 1번의 변동이 있을 것입니다. 예를 들어, 2013년 배당금 지급: 그리고 2014년 배당금 지급:", "보통 저는 사고 싶은 가격에 매수 지정가 주문을 합니다. 그러면 그 가격이나 더 낮을 때 주문이 실행되지만, 여전히 더 높은 가격에 몇 주를 구매할 가능성이 있습니다. 하지만 우리는 소규모 투자자이고 중개 회사를 이용하기 때문에, 이에 대해 할 수 있는 일이 많지 않습니다.", "할 수 있는 한 빨리 시작하여 저축 습관을 만드세요. 부담 없는 금액부터 시작하여 일관성을 유지하세요. 인상, 소득 증가, 그리고 원할 때 그 금액을 늘려가세요." ]
저와 남편은 얼마나 큰 "비상금"을 마련해야 하며, 몇 살까지 마련해야 할까요?	[ "이 주제에 대한 또 다른 답변입니다: 은퇴를 위한 저축: 얼마나 있어야 충분할까요? 이 질문을 생각하면서 떠오른 한 가지 방법은 최종 금액(당신이 통제할 수 없는 것, 게다가 시장과 함께 변동되어 불안하게 만들 수 있음)보다는 저축률에 집중하는 것입니다(당신이 통제할 수 있는 것). 예를 들어, 매년 당신의 소득의 최소 10%를 저축하는 것에 집중하세요(15%가 훨씬 더 안전합니다). 최종 금액에 집중하면: 실제 세상에서는 당신이 최대한 저축하겠지만, 많아 무작위적인 요소와 미지수가 있습니다. 어떤 사람들은 그들이 바라던 것보다 훨씬 더 오래 일해야 하는 경우도 있습니다. 다른 사람들은 일찍 은퇴할 수 있는 경우도 있습니다. 또 다른 사람들은 제때 은퇴하지만, 바라던 것보다 적게 써야 하기도 합니다. 하지만 당신이 종종 통제할 수 있는 한 가지(수입이 있고 어떠한 재난도 발생하지 않는 한)는 당신이 버는 것보다 적게 소비하는 것입니다." ]	[ "그 돈의 일부를 자기 교육에 '투자'하는 것을 고려해 볼 만합니다. 보상은 즉각적으로 명백하거나 만족스럽지 않을 수 있지만, 적절한 결단력이 있다면 장기적으로는 훨씬 더 큰 수익을 창출할 것입니다. 투자를 배우고 싶다면 벤저민 그레이엄의 '현명한 투자자'라는 책을 구입하여 읽는 것이 좋은 출발점이 될 것입니다. 이것은 당신이 주식 시장에 투자할 준비가 얼마나 되어 있는지를 평가하는 훌륭한 척도가 될 것입니다. 논의된 개념을 이해하고 그 중요성을 이해할 수 있다면, 평생 동안 적절한 수익을 보장하고 - 더 중요한 것은 - 자본을 보호할 가능성을 높이는 데 멀리 나아간 것입니다.", "Form 10-K는 기업들이 SEC에 제출하는 서류입니다. 당신은 파트너십(그리고 다수의 구성원을 가진 LLC)이 IRS에 제출해야 하는 form 1065(그의 스케줄 K)를 생각하고 있을 겁니다. 다수의 구성원을 가진 LLC가 법적으로 해산되지 않는 한, 이 양식을 제출해야 합니다. 당신은 구성원이므로, 다른 모든 구성원과 함께 매니저가 모든 양식을 제출하도록 하는 것이 당신의 책임이며, 만약 매니저가 제출하지 않으면 매니저를 해고하고 다른 사람을 임명하십시오(또는 회원 관리가 이루어지는 경우 다른 구성원을 선택하여 관리). 만약 당신이 LLC의 단독 구성원이라면, IRS에 어떤 서류도 제출할 필요가 없으며, 모든 사업 비용과 세금 공제는 Schedule C에 개인 사업자처럼 처리됩니다.", "마지막 거래의 가격... 은 마지막 거래의 가격입니다. 이는 특정 구매자와 판매자가 합의한 가격을 나타냅니다. 그들 중 한 명이 너무 많은 가격을 제시하거나 너무 적은 가격을 요구하지 않았다는 절대적인 요구 조건이 없으므로, 이는 다른 사람이 어떤 가격을 제시하거나 요구할 의지가 있는지를 나타내는 데 거의 의미가 없습니다. 충분히 많은 거래의 평균은 주식의 가치에 대한 대략적인 합의를 나타낼 수 있지만, 거래는 그 평균 주위로 클러스터를 이루고 있으며 평균 자체는 시간이 지남에 따라 변동합니다. 특별한 가격에 맞춰 매도 또는 매수 제안을 하거나, 그 가격을 기다려 거래가 전혀 이루어지지 않을 위험을 감수하거나, 순간 거래를 통해 그 나노초에 최적의 가격을 얻거나 (다음 나노초에는 최적의 가격이 아닐 수 있음), 또는 중개인에게 수용 가능한 한계치를 제시하여 이러한 위험을 서로 맞바꾸는 방법이 있습니다. 자신의 의도에 가장 가까운 것을 선택하고, 다른 사람들이 약간 다른 가격에 거래하고 있다는 사실은 무시하십시오. 시장이 그렇게 운영되는 방식입니다. \"그의 가격이 더 낮다면 왜 거기서 사지 않았나요?\" \"재고가 없다고 하네요.\" \"좋아요, 그럼 제가 재고가 없을 때 오세요. 그때는 훨씬 더 나은 가격에도 당신에게 팔 수 없을 겁니다!\"", "내가 생각하기에 당신이 자신에게 물어봐야 할 올바른 질문은 다음과 같습니다: 내가 집에서 일할 수 있는가? 가능한가? 집에 일을 할 수 있는 조용하고 사적인 공간이 있는가? 어디에서 일하든 동기가 무엇일까? 이러한 질문에 대한 답을 얻으면 집에서 돈을 벌 수 있는지 아닌지를 알게 될 것입니다. 일할 수 있는 곳이라면 어디든지 돈을 줄 것이기 때문에 그저 일하십시오!", "여기 쉬운 테스트가 있습니다... 포트폴리오에 있는 투자를 보고, 만약 그 투자들의 현금 가치가 있다면, 오늘 같은 투자를 다시 구매할 것인지 스스로에게 물어보세요. 실제로 그것이 여러분이 보유를 계속할 때 하는 일이기 때문입니다. 만약 대답이 '아니오'라면, 팔고 다른 것을 선택하세요. 무엇보다도 시장 변동에 반응하지 마세요. 대부분의 경우 감정적인 결정을 함으로써 더 많은 손실을 입게 될 것입니다.", "각 기간이 끝날 때마다 이 경우 간단한 1%의 이자를 추가한 다음 상환액을 차감합니다. 상환할 수 있는 기간이 4개월 미만일 경우, 이자는 약 21달러입니다. 신용 카드 계산기를 찾는 대신, 일반적인 주택 담보 대출 계산기를 사용하세요. 수학적 계산은 마지막 달까지 동일하나, 마지막 달에 신용 카드는 누적된 이자를 약간 다르게 처리할 수 있습니다. 수정 - 금융 계산기는 3.407 회 상환 또는 총 상환금액 1,022.12달러를 나타내며, 이 중 22.12달러가 이자입니다. (위의 제 초기 추정인 21달러에서)", "저는 부모님이 말하기 꺼려할 수 있는 것을 제안하려고 합니다: \"철들고 나가세요.\" 강가의 밴에서 살면서 최저 임금을 받고 저축액이 0인 남자는 당신이 아직 이루지 못한 것을 이루었습니다: 성인으로서의 삶을 말입니다. 이것이 남자의 수입이나 순자산보다 더 중요하다고 믿습니다. 그러니 제발 우리 어른들 편에 서세요, 브라이언. 당신도 즐기실 거라 생각합니다. 물론 저축에는 타격이 있을 수 있지만 성인으로 살아가면서 얻게 되는 존중을 얻을 것입니다. 저는 그럴 가치가 있다고 생각합니다.", "천재의 답변: 버는 돈보다 더 많이 쓰지 마세요. 미지불된 빚을 갚으세요. 필요 이상으로 신용에 의존하지 않도록 저축에 충분히 투자하세요. 항상 효과가 보장됩니다. 귀하의 질문에 더 맞춤화된 답변: 귀하의 요청은 비현실적이며, 실용적이거나 논리적이거나 합리적이지 않습니다. 귀하는 은행이 신용 기록에 근거하여, 신용과 자금 관리에 능숙하지 않다는 것을 알고 있음에도 불구하고, 신용이나 대출을 요청하는 순간 가지고 있는 현금의 양이나 장기간의 계약이 있는 프로 운동선수와 같은 경우들을 제외하고는 보장되지 않는 급여에만 기반하여 은행이 당신에게 위험을 감수하도록 요구하고 있습니다. 더 많은 자금 예치를 통해 낮은 모기지 금리를 받을 수 있지만, 신용 등급이 좋은 사람보다는 여전히 높은 금리 제안을 받게 될 것입니다. 은행이 귀하를 신용 가치가 있다고 여길 정도로 충분한 현금을 보유할 계획이라면, 왜 신용을 사용하여 물건을 현금으로 결제하지 않습니까? 은행이 신용이나 낮은 이자율의 대출을 제공하는 이유는 사람들이 그 빚을 갚을 수 있는 신뢰성을 입증했기 때문입니다. 귀하가 제공한 정보를 근거로, 은행은 아직 귀하를 신뢰할 수 있다고 생각하지 않습니다. 심지어 현금으로 $100,000를 가지고 있다 해도, 은행은 귀하가 내일 그것을 모두 써버리고 장기 대출을 갚을 수 있는 능력이 없을 것이라고 생각하지 않을 것입니다. 당신은 그 $100,000로 무언가를 사서 그것을 담보로 사용할 수 있지만, 신용 기록을 수립하여 은행에 입증할 때까지 은행은 여전히 기본 위험으로 간주할 것입니다.", "주주 자본은 두 가지 주요 요소로 구성됩니다: 회사의 초기 자본화(주식이 처음 판매되었을 때 및 추가 주식 발행)와 유보 이익입니다. 이는 회사가 초기 자본화 이상으로 벌어들였지만 주주에게 다시 배분되지 않은 금액입니다. 따라서, 이는 회사의 총 자본 조달을 의미합니다. 초기 자본화는 회사가 설립되었을 때 주입된 자본과 주식 발행으로 인한 이후의 자본 증가이며, 유보 이익은 그 이후 주주에게 아직 배분되지 않은 자본 증가 부분입니다(이는 잔여 청구자로서 그들의 소유이긴 하나). 두 계정 모두 증가하면 기록됩니다. 이는 현금 증가를 나타내므로, 차변과 대변이 같도록 하기 위해 대변이 되어야 하기 때문입니다(이는 회사가 그만큼의 현금을 보유한다는 의미는 아니며, 대부분 재투자될 것입니다). 주주 자본은 자산도 부채도 아닙니다: 이는 자산을 구매하고 부채를 줄이는 데 사용되며, 회계 방정식을 균형 있게 만들기 위해 필요한 자산에서 부채를 뺀 척도일 뿐입니다. 주식의 장부가는 자주 변하지 않습니다(왜냐하면 이는 회사가 팔았던 가격을 나타내며, 주식 시장의 현재 가치를 반영하지 않으므로, 새로운 주식 발행이 있을 때만 변할 것입니다), 따라서 총 자산 또는 총 부채의 거의 모든 변화는 유보 이익에 반영됩니다.", "'월가의 영웅'에서 피터 린치는 성장 주식을 선택하는 데 중요한 여섯 가지 측면이 있다고 제안했습니다." ]
팔 때 재융자 할까요?	[ "대출의 첫 몇 년 동안, 당신이 내고 있는 대부분은 이자입니다. 그래서 제 생각에는 이것이 좋지 않은 생각입니다. 그러나 웹상에 무료로 제공되는 많은 모기지 계산기가 있습니다 (당신의 은행 웹사이트에 있을 수도 있습니다) 때문에 결정을 내리기 전에 실제 숫자를 계산하는 데 시간을 좀 쓰는 것이 좋겠습니다. 상기시켜 드리자면: 대부분의 개조는 판매 가격 증가로 인한 자체 비용을 상쇄하지 않습니다. 특히 당신이 한 일에 만족하지 않는 구매자는 잃게 되지만, 자신의 취향에 맞춰 개조하는 데 기뻐했을지도 모릅니다. 당신이 집을 팔 능력을 적극적으로 저해할 무언가가 아니라면, 보통 집에 오래 머물 계획이 있을 때 개조를 하고, 그 집에서 더 즐기는 데서 수익을 얻어야 하며, 떠나는 길에는 그렇지 않아야 합니다. (최근 홈임프루브먼트에서 이에 관한 논의가 있었는데, 그들이 지적한 변화들 중 비용보다 더 많은 수익을 돌려주는 것들은 보통 페인트를 새로 칠하는 것, 집이 살고 있는 것처럼 보이지만 어지럽혀 지지 않게 \"스테이징\"하는 것, 손상된 블라인드를 교체하는 것, 창문을 세척하는 것, 꽃 몇 개를 더 내놓는 것 등 간단한 것들입니다.)" ]	[ "현금 비축금을 반드시 가져야 한다는 것을 명심하세요. 모든 여유 현금을 부채 상환에 무작정 사용하는 것은 좋지 않은 생각입니다. 대출업체는 귀하의 잔고에 관심이 없습니다. 그들이 관심을 가지는 것은 오직 당신의 다음 결제입니다. 따라서 이러한 결제를 몇 달간 유지할 수 있는 현금 비축금을 갖는 것이 필수적입니다. 현금 비축금이 전혀 없으면 급여 담당자가 월별 입금을 놓치는 것과 같은 간단한 일에도 큰 위험에 처할 수 있습니다(드물지만 발생할 수 있습니다). 또한 주요 고객이 현금 흐름 문제로 지불을 지연했을 때, 우리 회사가 그 달의 급여를 맞추기 위해 대출을 받아야 했던 상황도 있었습니다. 다행히 우리는 은행과 좋은 관계를 유지했고 부채도 적었지만, 월급에 의존하는 직원들에게는 재앙적일 수도 있었습니다.", "진짜 회사라면 절대 너의 신용카드 정보를 필요로 하지 않아, 특히 환불을 해주기 위해 카드 뒷면의 3자리 번호는 더더욱. 오래된 청구건의 경우, 그들은 상업 제공자와 협력해야 할 수도 있어. 하지만 그들은 신용카드 처리 시스템 내에서 그것을 처리할 수 있어야 하고, 사실상 그렇게 해야 해. 이메일로 세부사항을 요청하는 것도 \"의심이 가는 경우\"를 통과하지 못해. 신용카드 가맹점 계정을 얻기 위해서는 회사가 PCI-DSS라는 보안 평가 과정을 거쳐야 해. 보안이 아주 꽉 짜여 있어. 물론 그들은 Square 같은 단순화된 서비스를 사용할 수도 있겠지만, 그런 서비스들은 환불을 엄청 쉽게 만들어줘. 어떻게 이 이메일 주소로 대응하게 되었어? 처음에 그들이 너에게 연락했어? 타사 웹사이트에서 찾았어? 그런 곳 중 일부는 사기로 판명되며 다수, 예를 들어 Yelp와 같은 곳에서는 사업을 위한 허위 연락 정보를 삽입하기가 매우 쉬워. 소비자 포럼, 더더욱 그렇지. 그 회사에 적절한 연락처를 찾아보는 게 좋겠어. 수표를 요구하는 걸 그만둬. 그것도 신용카드 시스템을 우회하는 거야. 그리고 당연히 사기꾼은 수표를 보내지 않을 거야... 네가 받고 싶은 수표가 아닐 수도 있어! 모든 방법이 실패했다면: 은행에 전화해서 그 거래에 대해 환불을 요청하고 싶다고 말해. 이럴 때 은행이 개입하여 청구를 취소하게 돼. 상당히 간단하긴 하지만 (특히 상인이 원칙적으로 환불에 동의했다면) 약간의 서류 작업이나 전자 서류 작업이 필요해. 환불 요청을 가벼이 하지 마. 게으름이나 상인과 대화하기 싫어서, 예를 들어 주문을 취소하기 위해 그것을 사용하는 않도록 해. 은행은 환불과는 별도로 상인에게 $20 이상의 조사 수수료를 부과해. 각 환불 요청은 또한 \"스트라이크\"이고, 너무 많은 \"스트라이크\"가 있으면 상인은 신용카드를 받지 못하게 돼. 중요한 일이야. 상인으로서, 나는 절대 화난 고객에게 수표를 보내지 않아. 왜냐하면 내가 그렇게 하면, 그들은 수표를 현금으로 받으면서 환불 요청도 할 것이기 때문이며 따라서 나는 두 배로 돈을 잃게 되고, 거기에 조사 비용까지 추가로 들게 되니까.", "브렌의 의견은 정확합니다. 일반적인 해결책은 모든 영수증을 5로 나누는 것이며, 특별한 항목에 대해서는 산 사람이 그 항목이 공동 식품이 아님을 자신의 이름으로 표시합니다. 당신의 이러한 세부적인 수준에 대한 시도는 칭찬할 만하지만, 잘못된 결과를 초래합니다. 제가 무지방 우유를 마시지 않는다고 주장하다가도 누군가가 쿠키를 주면 우유 한 잔을 마시는 상황은 어떻게 되나요? 진정한 정확도를 얻기 위한 노력은 얻어지는 결과의 가치보다 시간이 훨씬 더 많이 소요될 것입니다.", "대부분의 금융 \"자문가\"는 실제로는 금융 상품 판매원입니다. 그들의 일은 관리 수수료나 높은 수수료 투자 상품에 대한 수수료(리베이트)를 통해 가능하면 많은 돈을 빼앗도록 감언이설로 권유하는 것입니다. 이것은 판매원들 자신에게는 치열하고 이기적인 사업입니다. 현실적으로 그것이 그들이 가족을 부양하는 방식이기 때문에 동정합니다만, 그들의 상품을 살 여유가 없습니다. 다른 것을 팔았으면 좋겠어요. 이 사람들은 사람들의 금융 지식 부족을 이용합니다. 예를 들어, 사람들이 \"수익률\"에 너무 많은 비중을 두고 있습니다. 왜냐고요? 판매자가 그것이 중요하다고 말했기 때문입니다. 그렇지 않습니다. 시장은 오르고 내리는 것이 정상입니다. 문제는 투자금 중 수수료로 얼마나 소비되고 있는가입니다. 어떻게 판단하나요(그리고 일반적으로 잘 투자돼 있는지)? 당신에게 관련 있는 지수와 당신의 돈의 성과를 비교하세요. S&P 500을 들어본 적이 있는데, 그건 미국 투자자들에게 관련 있는 지수입니다. 2015년의 예를 들어봅시다. S&P 500은 2015년 1월 2일에 $2058.20이었고, 12월 31일에 $2043.94였습니다. 따라서 변동이 없었으며, 0.7% 하락했습니다. 만약 당신의 미국 투자도 0.7% 떨어졌다면 본전입니다. 만약 더 적게 만들었다면, 그것은 투자 내 수수료로 손실된 것이거나, S&P 500 지수보다 도달하는 것이 못한 성과 때문입니다. 저는 2015년에 0.8% 손실을 보았고, 그 추가 0.1%는 투자 비용이었습니다. 2013년을 시도해 봅시다: 2012년 12월 28일 S&P 500은 $1402.43이었고, 2013년 12월 27일에는 $1841.10이었습니다. 그것은 31.2%의 성장입니다. 놀라운 일이지만, 그것은 31.2%는 시장과 동일한 상태를 유지하고 있다는 것을 의미합니다. 만약 당신의 판매자가 당신이 18%만 만들었다고 자랑스럽게 발표했다면...문제가 생깁니다! 이 모든 것을 설명하기 위해: 당신이 투자가 \"성적이 좋지 않다\"라고 말할 때, 절대 숫자로 간주하지 마세요. 적절한 지수를 찾아서 그 지수와 비교하세요. 2015-16년도에는 많은 시장이 하락세였고, 그것은 당신의 투자 잘못이 아닙니다. 당신이 당신의 지수에 비해 하락했는지를 알고 싶어합니다. 그것은 형편없는 자산 관리자 또는 높은 수수료를 반영합니다. 이것은 당신에게 \"어디에 안전하고 합리적인 수수료로 투자할 수 있는가?\"라는 의문을 불러일으킬 수 있습니다. 당신의 시장은 모르지만, 여기에는 \"할인 중개인\"이 있어 스스로 투자를 선택할 수 있으며, 보관 수수료가 없고, 거래 당 단순히 수수료를 부과합니다(보통 $10). 많은 뮤추얼 펀드와 ETF는 \"인덱스 펀드\"로 연간 수수료가 매우 낮고, 0.20%(비율 1/500) 또는 그 이하입니다. 어떻게 투자를 고르나요? 여러 책 중 어떤 것이든 보세요. John Bogle의 클래식 \"Common Sense on Mutual Funds\" 책으로 시작하세요. 이 책은 수수료를 낮게 유지하는 가치에 대한 중요한 작품입니다. 프로세스를 통해 당신을 쿨하고 자신감 있는 전문가가 손잡아 주길 바란다면, 수수료 전용 자문가는 실제로 당신의 이익을 최선으로 하는 진정한 금융 자문가입니다. 그들은 당신에게 가장 좋은 것을 추천합니다. 그러나 주의하세요: 수수료 중심의 많은 판매자가 수수료 전용 자문가인 척합니다. 좋은 자문가는 투자 유형을 상담하는 것에 흡족하며, 당신이 브랜드(Fidelity 대 Vanguard)를 선택하고 당신만의 할인 중개 계정에서 비밀번호를 공유하지 않고 구입하도록 해줍니다. 솔직히 말해서, 금융은 그렇게 어렵지 않습니다. 하지만 불필요하게 복잡한 제품들이 존재해서 어렵게 만들고, 사람들을 혼란스럽게 해서 숨겨진 수수료를 숨기기 위해 설계되었습니다. 그런 제품들을 피하세요. 당신에게 그것들이 필요하지 않습니다. 이제, 당신은 이 투자가 무엇인지 더 깊이 살펴볼 필요가 있습니다. 제가 말한 것처럼, 그들은 이것들을 불필요하게 복잡하게 만들어서 혼란스럽게 만들며, 저도 혼란스럽습니다. 비록 저에게 그렇게 큰 질문처럼 보이진 않지만 말이죠. 분기당 1.5%는 연 6% 또는 10년에 60%(복리 무시)를 의미합니다. 시장이 연평균 6% 성장하여 성장은 단지 수수료를 지불하기 때문에, 그들은 $220,000 중 60%, 즉 $132,000를 소비할 것입니다. $60,000와 관련해서, 그 정도의 돈이라면 좋은 변호사와 이야기하는 것이 확실히 가치가 있습니다. 왜냐하면 그들이 처음에 당신의 친구를 가입시키기 위해 뭔가를 잘못 표시한 것처럼 들리기 때문입니다. 그들에게 법적 압박을 가해보세요. 그러면 $60k 벌금이 훨씬 줄어들 수 있습니다. 예를 들어, 그들은 JAMCX를 추천할 것이며, 이는 5.25%의 구매 수수료(선행 부담)와 매년 1.23%의 수수료(비용 비율)가 있습니다. VIMSX와 비교해 보세요. VIMSX는 부담 금액이 없고 0.20%의 수수료가 있습니다. 그 선행 부담은 귀하의 중개인에게 수수료로 돌려지고, 따라서 그는 VIMSX를 추천할 수 없습니다 - 수수료가 없기 때문입니다! 그의 회사는, 그리고 그래야 하듯, 그를 그런 일을 해서는 안 되도록 해고할 것입니다.", "첫째, 포트폴리오를 다양화해야 합니다. 만약 전체 포트폴리오가 Roth IRA에 있다면, 결국 그것을 다양화해야 합니다. 그러나 IRA와 401k를 가지고 있다면, IRA가 단일 펀드에 있는 것은 전혀 문제되지 않습니다. 예를 들어, 저는 제 IRA를 사용하여 제 401k가 지원하지 않는 좀 더 위험한 REIT를 구매했었습니다. 둘째, 현재 투자된 금액이 적다면, 예를 들어 $5500, 잔액 수수료를 넘길 수 있을 때까지 모든 것을 단일 펀드에 넣는 것이 합리적일 수 있습니다. 펀드가 $8000, $10,000 또는 $12,000를 투자한 사람에게 더 낮은 수수료를 부과하는 것은 흔한 일입니다. $10,000를 입금하고 펀드가 손실을 입으면, 일반적으로 $10,000 미만의 이용 요금을 부과합니다. 그러므로 적당한 여유를 가지고 최소치를 초과하려고 노력하십시오. 균형 펀드는 첫 번째 펀드로서 합리적일 수 있습니다. 그렇게 하면 그들이 당신을 위해 다양화 관리를 합니다. 목표 펀드는 시간이 지나면서 균형을 변경하는 특별한 종류의 균형 펀드입니다. 일부는 목표 펀드가 더 높은 수수료를 부과한다고 보고합니다. 이러한 높은 수수료에 대한 커미션이 은행이 당신에게 구매를 권유하는 이유를 설명할 수 있습니다. 개인적으로 저는 목표 펀드에서 본 자산 구성이 마음에 들지 않습니다. 그들은 주식/채권 비율을 변경하는 경우가 많은데, 이는 실제로 올바르지 않습니다. 주식/채권 비율은 동일하게 유지해야 합니다. 변경되어야 하는 것은 증권(주식 및 채권)에서 현금 등가물로의 전환이며, 이는 은퇴하기 5년에서 10년 전부터 시작되어야 합니다. 그 이전까지는 적절한 증권 펀드를 선택할 시간을 제공하기 위해 현금 등가물에 돈을 넣는 유일한 이유일 뿐입니다. 은퇴자들은 나쁜 시장에 팔지 않도록 하기 위해 현금 등가물에 약 5년의 여유를 유지해야 합니다. 장기적으로 저는 수수료가 낮은 인덱스 펀드를 선호합니다. 채권 펀드와 두세 개의 주식 펀드입니다. 물론 먼저 잔액을 구축하고 싶을 것입니다. 최고의 수수료를 받을 만큼 충분한 돈이 있을 때까지 별도의 펀드를 만드는 것이 크게 의미가 있지는 않습니다. 주식 70-75%와 채권 25-30% (100%가 되어야 합니다, 예: 73% 및 27%). 새로운 예금을 할 때 연간으로 균형을 맞추세요.", "로빈후드는 다른 중개인과 마찬가지로 FINRA의 회원입니다. 그러므로 그들은 법적으로 당신의 자산을 \"잃어버릴\" 수 없습니다. 심지어 파산 신청을 하더라도, 당신의 돈은 돌려받을 수 있습니다. 물론, 어떤 중개인이라도 당신의 자산을 훔칠 수 있지만, 로빈후드가 당신의 자산을 훔칠 가능성은 낮다고 생각합니다, 당신이 부자라 하더라도 말입니다. 다음은 thestreet.com의 기사에서 인용한 내용입니다: 따라서, 이름과 상관없이 로빈후드의 철학은 부자로부터 훔치는 것이 아니라, 상위 투자자들에게만 제공되는 특전을 일반 트레이더에게 주는 것입니다.", "아니면 이것이 자금 세탁의 한 형태인가요? 아닐 수도 있습니다. 일반적으로 자금 세탁에 관련된 금액은 훨씬 더 큽니다. 따라서 만약 이러한 거래가 꽤 많이 있다면, 자금 세탁일 가능성도 있습니다. 나라별 규정에 따라 세금을 회피하기 위한 목적일 수도 있습니다. 예를 들어, 증여세를 회피하기 위해 이러한 방법을 사용할 수 있습니다. 이 특정 경우에는 링크 수집 / SEO 최적화의 일환으로 보입니다. 자주 검색되는 저가 품목을 선택하고 다른 제품과 연결합니다. 아마존에서 회사 링크를 보면; 쿠거는 신발로 안내합니다. 그래서 쿠거 신발 자체로는 높은 순위를 얻지 못할 수 있지만, 다른 세그먼트에서 유사한 브랜드와 연결하여 링크를 강화하려는 시도일 수 있습니다.", "캐나다 국세청은 여러 방법을 통해 일정한 금액의 세금 이연을 허용합니다. 요점은 이들 중 어느 것도 세금을 피할 수 없다는 것이지만, 소득이 높은 해에서 소득이 적은 해로 이연함으로써 개인 소득세의 한계 세율로 인해 총 세금을 적게 낼 수 있습니다. 법인 배당 접근법(다른 답변에서 설명된 대로)은 한 가지 방법입니다. TFSAs는 또 다른 방법이지만, 지적하셨듯이 한계가 있습니다. TFSAs에 대해 질문하셨으니 캐나다에서 가장 좋고 쉬운 세금 이연 옵션은 RRSP입니다. 회사 연금이 없다면 소득의 약 18%를 납부할 수 있습니다. 연금 계획이 있다면 RRSP에도 기여할 수 있지만, 최대 기여 금액은 줄어들 것입니다. 기여금은 과세 소득을 낮추어 세금을 절감할 수 있습니다. RRSP의 주식으로 얻은 이자는 세금이 부과되지 않습니다. 계획에서 인출한 돈에 대해서만 그 해의 소득으로 간주되기 때문에 세금이 부과됩니다. RRSP는 퇴직을 위한 것이지만 언제든지 인출할 수 있으며 연간 소득이 거의 없거나 전혀 없을 경우 RRSP에서 돈을 인출할 수 있습니다. 세금은 원천 징수되며, 그 해의 과세 소득에 따라 돌려받을 수도 있고 아닐 수도 있습니다. 이는 소득을 평준화하고 정당한 세금 부담을 줄이는 방법으로 생각할 수 있습니다.", "초기 증거금은 $5940이고 유지 증거금은 $5400입니다. Comex 금 증거금을 간단히 검색하면 CME 그룹 사이트가 나옵니다. 그런 다음 CMX 금속을 지정하여 증거금을 확인해야 합니다. 금은 현재 약 $1300입니다. 금 선물은 100온스입니다. 따라서 전체 계약은 $130K의 가치가 있습니다. '매수'를 원하므로 12월 '14의 계약에 들어갑니다. $5940를 투자하고, 금 값이 오르면 $1 증가할 때마다 $100의 이익을 얻습니다. 하락할 때도 마찬가지입니다. 금이 $5.40 떨어지면 $540을 잃게 되며, 포지션을 종료하거나 추가 자금을 투입하라는 요청을 받을 것입니다. 주식 증거금 요구사항과 비슷하지만, 숫자가 훨씬 낮고 선물 거래의 레버리지는 20대 1 이상입니다.", "해당 카드의 가격 및 약관 섹션에서 세부 내용을 읽어보면 다음과 같은 내용을 볼 수 있습니다: 비즈니스 신용카드 회원이 됨으로써, 당신은 카드가 오직 사업용도로만 사용되고, 카드가 개인사업자나 조직의 직원 및 계약자를 포함한 공공 또는 사기업에 발급되고 있음을 동의하게 됩니다. 따라서 그 카드는 Chase 상표의 Visa 카드이며, 다른 Visa 카드가 사용할 수 있는 어디서든지 수락되어야 합니다. 신용카드는 일반적으로 MasterCard 또는 Visa 중 하나지만, 많은 신용카드가 그 점을 별로 눈에 띄지 않게 만듭니다. 제가 아는 유일한 주요한 예외는 아메리칸 익스프레스와 디스커버입니다. (그리고 특정 상점에서만 사용할 수 있는 상점 카드도 있습니다.)" ]
오늘의 총 지급액의 현재 가치와 3개월 동안의 부분 지급액을 비교	[ "저는 $3394.83을 받았습니다. 이것의 첫 번째 문제는 거꾸로라는 것입니다. $997의 세 가지 미래 지급액의 순현재가치(NPV)는 명목 가치보다 작아야 합니다. 명목 가치는 간단합니다: $2991. 첫 번째 단계는 주식 시장의 연간 8% 수익률을 월간 수익률로 변환하는 것입니다. 다른 모든 사람들은 8%가 월간 수익률이라고 가정했지만, 그것은 명백히 터무니없습니다. 올바른 방법은 m을 풀어야 합니다. 그러나 우리는 종종 8%를 12로 나누어, 대략 .67%가 된다고 대략적으로 계산합니다. 어느 쪽이든, 각 지급액을 복리의 월 수로 나눕니다. m을 약 .64%로 사용해서 합산하면 (저는 계산된 값을 기억에 두고 반올림된 값보다는 그것을 사용했습니다) 대략 $2952.92가 되며, 이는 $2991보다 작습니다. 명백히 $2952.92는 $2495보다 훨씬 큽니다, 그리고 당신은 이것을 하면 안 됩니다. 만약 세 가지 지급액이 각각 $842.39라면, 그제야 약간은 손익분기점이 됩니다. 이것은 위험을 무시한다는 점에 유의하십시오. 3개월 기간 동안, 주식 시장은 연간 8% 수익률에 미치지 못할 가능성과 이를 상회할 가능성이 있습니다. 만약 당신의 대안이 일부 담보대출 금액을 즉시 상환하고 지급액을 받거나 지금 일시불 지불하고 미래 담보대출 지급액을 증가시키는 것이었다면 이것은 더 의미가 있습니다. 그러면 당신의 수익은 더 안전할 것입니다. 누군가가 언급한 댓글에서 우리는 일반적으로 NPV를 지급의 이자율을 기준으로 계산한다고 했습니다. 그것은 대출을 제공하는 사람이 NPV를 계산하기 위한 것입니다. 여기서는 차용자의 NPV를 계산하고자 합니다. 그래서 질문은 일시불 지급이 아닌 경우 차용자가 그 돈을 가지고 무엇을 할 것이냐는 것입니다. 질문은 차용자가 주식 시장에 투자할 것이라고 가정하는데, 이것은 위험한 옵션이고 보통 권장되지 않습니다. 저는 담보 대출기반 대안을 제안합니다. 차용자가 돈을 필요할 때까지 침대 밑에 넣어둘 생각이라면, 답은 간단합니다. $2991의 명목 가치가 또한 NPV입니다, 왜냐하면 침대는 이자를 지급하지 않기 때문입니다. 마찬가지로 많은 은행은 요즘 예금 계좌에 대해 이자를 지급하지 않습니다. 그래서 이런 실질적인 결정을 마주한 사람에게는 거의 항상 일시불 지급을 추천하고 그것을 끝내는 것을 조언할 것입니다. 지급액이 \"현금과 같고\" 추가 요금이 부과되지 않더라도 그렇습니다." ]	[ "당신은 분할 주식을 소유할 수 없습니다. 만약 역분할이 당신이 정수 주식을 보유하지 못하게 한다면 (예를 들어, 당신이 500주를 갖고 있었고 그들이 1000:1 비율로 역분할을 했다면), 당신의 분할 주식은 현금화(판매)되었습니다. 이것이 다음 날 보여지는 '머니 마켓' 활동일 수 있습니다. 당신이 원하는 가격에 매도하거나 추가로 주식을 매수하여 역분할 후 정수의 주식을 가지도록 준비하는 것은 당신의 책임입니다.", "시스템의 일부를 잘못 이해하신 것 같아요. 특정 연도에 연금 기여를 하면 세제 혜택은 해당 연도의 소득을 기준으로 합니다. 총 연금 기여금이 총 소득에서 차감되고, 차감된 총 소득을 기준으로 세금을 내게 됩니다. 따라서 고세율 기준이 £40K이고 연간 소득이 £65K이며 총 £25K를 기여하면 전체 기여금에 대해 40% 세제 혜택, 즉 £10K를 받습니다. 연간 소득이 더 적을 경우, 예를 들어 £50K인 경우, £10K에 대해서는 40% 세제 혜택을 받고, 나머지 £15K에 대해서는 20% 세제 혜택, 즉 £7K를 받습니다. 따라서 귀하가 상당히 높은 세율 대역에 있는 경우, 기본 세율 세금을 받을 만큼 기여금을 줄이는 것은 일반적으로 가치가 없습니다. 나머지는 다음 과세 연도까지 기다리는 것이 더 나을 수 있습니다. 전반적으로 아래의 주의사항에 따라 제안한 방법을 사용할 수 있겠지만, 처음부터 모두 기여하는 대신 이를 3년간 분산하는 것이 어떨까요? 대출 이자 3.4%보다 더 나은 이율로 돈을 투자할 수 있다고 확신한다면 차입이 의미가 있을 수 있지만, 이는 레버리지 투자로 알려진, 고의적으로 투자하기 위해 차입하는 것임을 분명히 해야 합니다. 또는 내년에 소득이 줄어들 것임을 알고 있을 수도 있습니다. 다른 답변에 대한 귀하의 댓글이 언급된 또 다른 설명은: 기본 세율 세제 혜택은 직접 연금 제공자에 의해 청구되며(\"출처에서의 혜택\"), 고세율 부분의 혜택은 세금 신고서를 통해 직접 귀하에게 돌아옵니다. 따라서 위의 £25K 총 기여금 예제에서는 처음에 £20K를 납부하고 과세 연도 말에 £5K를 환급받아 실제로는 £15K가 주머니에 덜 남습니다. 만약 £20K 순 기여금을 하고 싶고 이를 충당할 만큼의 고세율 급여가 있다면, 총 기여금은 £33,333이 되고 £6,666을 일시적으로 마련해야 할 것입니다. 또한 연간 기여 한도는 £40K(\"연간 수 allowances\")이 있지만, 이전 3년의 누적 승인액을 이월할 수 있기 때문에 실질적으로 관련이 없을 가능성이 높습니다.", "당신의 주요 우려는 '스머핑(smurfing)' 또는 구조화(structuring)라고 불리는 것에 대한 비난인 것 같습니다. http://en.wikipedia.org/wiki/Structuring 보고 요구를 피하기 위해 10k 한도 이하로 현금 또는 수표를 예금하는 행위입니다. 소액 자영업자들이 이 한도 이하로 예금을 한 이유로 조사된 사례도 있습니다. 항상 10k 이상을 예금한다면 괜찮을 것이며, 당신의 예금이 보고되기 때문에 IRS나 FBI의 의심을 살 이유가 없습니다.", "누군가 노르버트의 갬빗이 CAD를 USD로 교환하는 최적의 절차인지 설명해줄 수 있나요? 거래에 또 다른 위험 요소를 도입한다는 점을 고려하면, 차익 거래를 \"최적의 절차\"라고 부르기는 어렵다고 생각합니다. 합의된 가격으로 외화를 구매하는 것이 \"최적의 절차\"라고 생각합니다. 이 차익 거래를 반드시 사용해야 한다면, 정부 채권 펀드로 시도해보세요. 일반적으로 매우 안정적입니다.", "주식은 장기적으로 배당금을 위해 매수합니다. 주식 한 주가 분기마다 $1.00의 배당금을 지급한다면, 연간 네 달러입니다. 이를 $40에 샀고, 1년 동안 $4를 지급하며, 연말에 여전히 대략 $40의 가치를 가지고 있다면, 당신은 $4 부유해진 것입니다. 사람들은 종종 안정적인 주식에 많은 금액을 투자하며 주식을 팔 계획이 없고, 단지 배당금을 모아 재투자하거나 수입으로 인출합니다.", "옵션을 행사할 수 있는 시기는 자신의 거래 스타일에 따라 다릅니다. 미국 옵션 거래 스타일(가장 인기 있는 스타일)에서는 만기일 이전에 언제든 옵션을 행사하여 수익(있다면)을 창출할 수 있습니다. 따라서 옵션을 행사하고 이익을 얻는 결정은 자산 가격에만 의존하지 않습니다. 그 이유는 이미 옵션을 얻기 위해 프리미엄을 지불했기 때문입니다. 그렇기 때문에 기초 자산 가격과 프리미엄을 고려할 때, 투자가 수익성이 있다면 언제든 계약을 행사할 수 있습니다.", "401K와 IRA는 퇴직 계좌의 한 유형입니다. 이들은 연간 투자 금액의 최대치, 누가 투자할 수 있는지, 파괴 가능성, 그리고 성장에 대한 세금 처리와 관련한 규칙을 가지고 있습니다. 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, ETF는 퇴직 계좌 내외에서 존재할 수 있는 투자 유형입니다. 일부 401K는 보유할 수 있는 투자 유형을 제한하지만, 다른 것들은 거의 모든 것을 소유할 수 있게 합니다. 모든 투자는 위험이 있으며, 성장할 것이라는 보장은 없습니다. 초보자를 위한 투자 조언을 위해 사이트를 둘러보세요. 회사에서 제공하는 401K로 시작해야 하며, 특히 매칭 펀드가 있다면 더 그렇습니다. 이는 공짜 돈입니다. 많은 사람들은 매칭을 받을 만큼 투자한 후, IRA에 투자할 것을 제안합니다. 미국 세법에 따라 2013년 투자를 2014년 세금 납부일까지 할 수 있으므로 IRA를 조사해 보세요. 세금 납부일 전까지 Roth 또는 Regular IRA를 결정할 시간을 가지세요. 더 복잡한 투자는 이해하는 데 시간이 더 걸리며, 기본적인 퇴직 계좌를 마련하기 전까지는 걱정할 필요가 없습니다.", "저는 귀하의 사업을 위해 새로운 계정(신용카드 및 은행)을 여는 것을 제안드립니다. 이를 통해 여러 가지 방법으로 귀하를 보호할 수 있으며, 지갑에 또 다른 카드를 들고 다니는 것 외에는 큰 부담이 되지 않습니다. 그러면 QB가 귀하의 웹사이트에서 거래를 다운로드하여 조정하는 것이 매우 쉬워집니다. 만약 감사가 진행된다면, 지금 당장 많은 고통을 겪게 되실 겁니다. 개인적인 경험으로, 매달 우리 사업에서 조정을 통해 발견되는 몇 가지 눈치채지 못한 요금들이 있습니다. 우리는 매우 엄격한 절차를 갖추고 있지만, 몇 가지 사항들은 여전히 빠져나갑니다.", "많은 변화가 있습니다. 개인 보험료와 연간 증가는 고용주 보험료와 연간 증가와는 거의 관련이 없으며, 그 반대도 마찬가지입니다. 대부분의 사람들은 XYZ 보험사를 단일 보험자가 있는 단일 회사로 생각합니다. 이 일반적인 인식은 정확하지 않습니다. 보험사는 사업 부문을 개별적으로 통합합니다. 이는 개인, 소규모 사업, 중간 규모 사업, 대규모 사업이 보험사 관점에서 서로 다른 운영 부문이라는 것을 의미합니다. 많은 사람들이 고용주 플랜에 가입되어 있어서 개인 플랜이 증가를 적절히 유지하기 위해 필요한 중요한 구독자를 모으기 힘들다는 주장을 할 수 있습니다. 연령대 구분 보험료: 개인 보장 및 소규모 그룹 보장은 연령 기준으로 평가됩니다. 즉, 매년 나이가 들수록 증가합니다. 나이 증가 외에도, 귀하의 플랜에 대한 보험료표도 증가합니다. 100명 이상의 직원이 있는 고용주는 일반적으로 복합 비율로 평가되며, 이는 모든 직원이 동일한 비용이 든다는 것을 의미합니다. 18세 직원은 월 $500, 64세 직원도 월 $500가 듭니다. 일반적으로, 직원이 플랜에 참여하기 위해 내는 기여금은 모든 연령대에 공통적입니다. 이는 고용주가 총 보험료를 추상화하기 때문에 마이크로 수준에서 증가가 점진적일 수 있음을 의미합니다. 복합 평가 방식은 일반적으로 나이 많은 사람들에게 유리하고, 연령 기준 평가 방식은 일반적으로 젊은 사람들에게 유리합니다. 고용주 사기 유인: 일반적으로 고용주 플랜에 가입된 직원에게 드는 비용은 총 보험료와 직접적으로 연관되지 않으며, 기여금 증가도 고용주가 받는 증가와 반드시 관련이 있는 것은 아닙니다. 고용주는 직원 사기에 의해 유인됩니다. 모든 사람을 행복하게 유지하기 위해 고용주가 증가의 불균형한 부분을 떠맡는 것이 꽤 일반적입니다. 고용주는 그룹 생명 보험과 같은 부가 혜택을 쇼핑하거나, 치과 프로그램을 의료보험사와 묶어 증가를 상쇄할 수 있습니다. 기억하십시오, 직원은 보험료를 내지 않고 기여금을 냅니다. 그리고 일부 고용주는 다른 고용주보다 더 관대합니다. 고용주는 개인보다 계획된 증가에 대해 예산을 잘 짭니다. 규제 기관: 건강 보험료 증가로 인해 뉴스에 나오는 많은 주에서는 증가를 scrutinizing하는 규제 기관이 없기 때문에 간단히 말해 증가에 대한 규제가 없습니다. 캘리포니아는 모든 개인 및 소규모 그룹 보험료를 주에 신고하고, 증가가 어떤 수학적 방법으로든 정당화되고 규제 기관에 의해 승인되어야 합니다. 이러한 감독이 없으면 보험사는 계약 협상 중 제공자의 조건을 더 강하게 조정하고 플랜 조항을 조정할 수밖에 없습니다. 종료 예정인 선행 분담재보험료 및 기금: 건강보험 개혁에 의해 도입된 보험사와 자기 보험을 가진 고용주가 부담하는 수수료는 이전에 보험 가입할 수 없었던 사람들의 새로운 비용을 해소하기 위해 개인 플랜이 접근할 수 있는 자금의 조성에 기여했습니다. 이 수수료와 해당 자금은 만료될 예정이며, 언더라이터에 의해 더 이상 고려될 수 없습니다. 치료 가용성 증가: 새로운 시설이 운영을 시작함에 따라 보험사 비용이 증가하는 것이 중요합니다. 작은 마을이 새 암 클리닉을 가지게 되면, 그 풀은 치료 가용성 증가로 인해 더 많은 암 치료 비용을 보게 될 것입니다. 최신 CPI 테이블에 따르면 의료비 인플레이션이 연간 약 4.9%로 증가하고 있으며, 나머지 증가는 해당 특정 위험 풀의 성과에 따라 결정될 것입니다. 해당 위험 풀에 암 진단이 많다면, 큰 증가를 보게 될 것입니다. 만약 이전 연도에 해당 위험 풀이 과소 평가되었다면, 평균 이상의 증가를 보게 될 것입니다.", "업데이트: 현재 저는 toshl이라는 다른 앱을 사용하고 있으며, 매우 만족하고 있습니다. 사실, 저는 유료 고객입니다. 이 앱은 웹 기반이지만, iPhone, Android 및 Windows Phone용 클라이언트도 제공됩니다. 제가 시도해본 또 다른 앱으로는 YNAB가 있습니다. 온라인 앱을 사용해볼 생각을 해보셨나요? 저는 Wesabe를 사용하고 있으며 만족하고 있습니다. 어디에서든 제 데이터를 접근할 수 있어서 웹 기반 앱들보다 훨씬 좋다고 생각합니다." ]
52주 저점에 근접한 주식을 어떻게 검색하나요	[ "FinViz.com의 스크리너는 52주 저점에 있는 주식을 검색할 수 있게 해줍니다." ]	[ "만약 판매자가 암호화폐를 수락한다면, 이것이 당신의 유일한 선택일 수 있습니다. 암호화폐를 수출하는 것이 에티오피아 법을 위반하는지는 명확하지 않지만, 적어도 암호화폐는 아직 금지되지 않았습니다. 만약 암호화폐를 거래할 수 있는 사람을 찾을 수 있다면, 어디에든 보낼 수 있습니다. 암호화폐는 여전히 가격 변동성이 매우 크기 때문에, 저는 제가 찾을 수 있는 가장 빠른 리플을 사용하실 것을 권장합니다. 리플은 평균적으로 10초 이내에 거래를 100% 확정할 수 있습니다. 암호화폐를 구매하자마자 보내면 가격 변동에 대한 노출을 최소한으로 유지할 수 있습니다. 이 경로를 선택하신다면, 조심하시기 바랍니다. 귀하의 정부가 이를 소급적으로 금지하고 당신을 추적할 수 있습니다. 에티오피아 정부의 역사를 고려하면, 이것은 가능성이 높으며 암호화폐의 전면 금지는 그렇지 않습니다.", "이것이 발생하는 한 가지 이유는 배당금 때문입니다. 콜 옵션의 남은 시간 가치보다 배당금이 더 큰 경우 배당금을 받기 위해 조기 행사하는 것이 합리적일 수 있습니다. 적중된 인 더 머니 풋 옵션 역시 조기 행사될 수 있습니다. 일반적으로 적중된 인 더 머니 풋 옵션에는 거의 프리미엄이 없고, 매수-매도 스프레드가 존재하는 적은 프리미엄을 없앨 수 있습니다. 만약 당신이 $5,000의 가치가 있는 주식을 가지고 있지만, 그것에 대해 $50,000을 받을 수 있는 풋 옵션을 가지고 있고 (널릴 스프레드가 없다면), $50,000에 대한 이자가 남은 시간 가치가 거의 없는 포지션보다는 더 클 수 있습니다... 만기까지 몇 주가 남더라도요.", "어떤 투자자라도 잘못된 투자 결정을 할 수 있으며, 버핏도 예외는 아닙니다. 가능한 모든 투자를 체계적으로 조사했더라도, 무작위 외부 사건, 천재지변, 노골적인 사기 같은 것에 노출될 수 있습니다.", "거래 계약의 경우, 그렇습니다. 거래자는 상쇄 포지션을 취함으로써 포지션을 종료할 수 있습니다. CME의 선물 소개가 이를 꽤 잘 설명하고 있습니다 (22페이지에). 시장에서 나가기 잭은 S&P 500 선물 가격이 상승할 것이라고 예상하며 매수 측으로 시장에 진입했습니다. 그는 시장에서 나가기 위한 세 가지 선택지를 가지고 있습니다.", "저는 보통 이러한 방식으로 추천합니다. 오랜 기간 같은 차를 탈 계획이라면 구매하세요. 거의 항상 구매하는 것이 더 나으며, 2년마다 리스하고 교체하는 것보다 10년 동안 차를 타는 것이 좋습니다. 2년마다 새 차를 원한다면 리스하십시오. 자동차 대출금을 다 갚기 전에 차를 교체할 계획이라면 보통 리스하는 게 더 나아요. 또한 리스를 통해 같은 월 예산으로 \"더 좋은 차\"를 가질 수 있습니다. 솔직히 말씀드리자면, 리스를 매입하거나 거의 사용되지 않은 차를 구매하는 것을 권장합니다. 그런 다음 가능한 오래 타세요. 추가로 소비할 돈은 멋진 휴가나 다른 것에 쓰세요. 또한, 하루에 15마일만 운전한다면, 저렴하지만 견고한 차를 구하세요. 다시 한 번 말씀드리지만, 이건 제 조언입니다.", "살펴보세요: 포트폴리오 다각화. 이 사이트는 모두 상관관계, 다각화 및 포트폴리오 구성에 초점을 맞춘 다양한 도구를 제공합니다. NASDAQ과 NYSE에 상장된 모든 주식과 ETF를 스캔하여 찾고자 하는 어떤 종류의 상관관계도 찾을 수 있습니다. 또한 포트폴리오를 생성한 후 그 안의 모든 상관관계를 분석하거나 상관관계 및 기타 다양한 요인을 기반으로 포트폴리오에 추가할 특정 주식을 검색할 수도 있습니다.", "대단하네요, 당신은 수학에 조예가 깊군요. 정말 좋은 일입니다. 이론적으로, 당신이 제안하는 것은 수학적으로 잘 맞기 때문에 잘 작동할 것입니다. 그러나 경제학이나 금융 관련 수업을 들어보셨나요? 이 수업에서 다루는 수학은 대부분의 수학자들이 혼란 이론에 익숙하더라도 불확실함에 대해 편안하지 않게 만들 것입니다. 개인 금융은 더 나쁩니다. 만약 수학에 관한 것이었다면 역모기지, 급전 대출, 그리고 소득세 환급에 대한 선불은 존재하지 않았을 것입니다. 당신이 설명한 상황에서 파생된 위험은 행동에서 비롯된 것입니다. 때로는 당신이 제안하는 방법을 시도하는 사람의 통제를 벗어나기도 합니다. 이런 일이 생긴다고 가정해 봅시다: 제 의견으로는, 투자를 위해 돈을 빌리지 않아도 시장은 충분히 위험합니다. 투자하기 위해 대출을 받지 않고 그 돈을 시장에 투입하기 위해 모기지 원금을 추가로 지불하지 않는 것은 한 가지이고, 당신이 제안하는 것을 실행하는 것은 또 다른 문제입니다. 모기지 납부와 관련해서는 연체료가 있을 수 있지만, 고정 금리 모기지는 납부가 늦더라도 변하지 않습니다. 이런 잔액 이체 신용카드 전략에서는 가능한 모든 이유로 금리를 상승시킬 것입니다. 나는 가장 일반적인 방법으로 0% 잔액 이체로 시작하여 23% 이상의 신용카드를 갖게 된다는 기사를 읽었습니다. 종종 간과되는 한 가지는 지불한 이체 수수료가 카드의 명시된 금리를 상승시킨다는 것입니다. 결국, 소비자 부채에서 벗어나고, 비상 자금을 마련한 후에 투자를 시작하세요. 탄탄한 금융 기반을 구축하는 것이 가장 좋은 방법입니다. 기반이 없으면 진전을 이루기 어려울 것입니다. 기반이 있으면 상상했던 것보다 더 빠르게 순자산이 증가할 것입니다.", "그에게 인플레이션 리스크 개념을 소개하고, 당신의 투자가 지나치게 보수적인 것이 매우 위험한 전략일 수도 있음을 설명하세요.", "다른 응답들은 당신에게 사용할 소프트웨어를 얻는 데 초점을 맞추었지만, 나는 당신의 문자 그대로의 질문에 답하고자 합니다: 그러한 거래는 그것들을 처리하는 시스템에서 어떻게 관리됩니까? 나는 Quicken이나 GnuCash(내 선택)와 같은 \"복식부기\" 소프트웨어에 대해 답변하겠습니다. (면책 조항: 나는 회계사가 아니며 회계사들이 내 용어에서 오류를 발견할 가능성이 높습니다.) 당신의 신용카드는 당신에게 부채이며, 이는 부채 계정(당신의 은행 계좌나 주머니에 있는 현금과 같은 자산 계정과 반대됨)을 사용하여 추적됩니다. 부채 계정은 자산과 똑같지만 총 자산에 더해지기보다는 총 자산에서 빼지는 점이 다릅니다 (또는 다른 관점에서 보면 그 잔액은 보통 음수입니다; 수학적으로 동일하게 처리됩니다). 신용카드를 사용하여 구매를 할 때, 기록한 거래는 부채 계정에서 비용 계정으로 돈을 이전합니다 (부채를 증가시킴). 신용카드에 대한 결제를 할 때, 기록한 거래는 (예를 들어) 수표 계좌에서 신용카드 계정으로 돈을 이전하여 부채를 감소시킵니다. 당신의 돈을 추적하는 데 사용하는 소프트웨어가 무엇이든 간에, 내가 설명한 대로 이를 나타낼 수 있을 정도로 강력한 것을 선택할 것을 강력히 권장합니다 (자산 계정의 단순 증가/감소가 아닌, 계정 간의 이전을 정상적인 운영 모드로 처리).", "한때 미국에서 은화 동전을 녹이는 것이 불법이었지만, 지금은 합법입니다. 구리 동전도 그렇게 될지 알 수는 없지만, 은화 동전에서는 그렇게 되었습니다. 니켈을 쌓아두고 원래 상태대로 두는 것(사용 가능한 상태로 두는 것)은 합법입니다. 이것은 구리를 물리적으로 소유하는 방법이기도 합니다. 무게를 기준으로 한 니켈 판매가 증가할 것으로 예상됩니다. 이미 사람들이 높은 구리 함량을 가진 센트를 eBay에서 무게로 팔고 있습니다. 구리와 아연을 분리하는 기계가 생산되고 있습니다. 그레셤의 법칙은 소규모 비즈니스에서 지지를 받습니다. ;) 구리 센트는 이미 구리 함량만으로도 액면가의 두 배의 가치를 가지고 있습니다. 니켈도 그렇게 될 것입니다. 그러나 가치에 비해 끔찍이 무겁고 부피가 큽니다. 귀금속이 온스당 더 나은 가치 평가를 제공합니다." ]
캐나다의 배당세 공제: 왜 어떤 사람은 배당금을 많이 벌면서 세금을 거의 혹은 전혀 내지 않는가?	[ "기본적으로 그렇습니다. 그렇다고 해서 그것이 쉬운 것은 아닙니다. 정부는 개인이 인간 자본을 대가로 소득을 거래하기보다는 배당금을 지급하는 기업에 투자하는 것이 더 위험하다는 것을 고려하여 배당세 공제를 제공합니다. 그래서 대부분의 경우, 배당금으로 번 소득 1달러는 소득이나 이자에서 번 소득 1달러보다 세금이 훨씬 적게 부과됩니다. 마지막으로 외국 배당금은 배당세 공제 대상이 아니며, 우대 과세되지 않음을 유의하십시오." ]	[ "다른 형태의 '낮은 다각화'와 비교했을 때, 당신의 본국 통화로만 저축하는 것은 상대적으로 '낮은 위험'으로 간주됩니다. 이는 간단한 경우에, 당신의 미래 현금 지출이 본국 통화로 이루어지기 때문에, GBP(영국 파운드)의 가치가 변동해도 이론적으로는 여전히 본국에서 동일한 물품을 살 수 있기 때문입니다. 이렇게 미래 지출과 동일한 통화로 저축을 유지하는 것은 통화 변동에 대한 자연스러운 헤지를 만듭니다. 그러나 다른 국가로부터 수입되는 상품의 경우, 기본 가격이 외국 통화에 따라 변동되거나, 다른 장소에서 노후를 보내는 등의 상황에서 상당한 외국 통화 지출이 예상되는 경우 이것은 복잡해집니다. 이러한 경우, 당신의 미래 지출이 더 이상 GBP를 기준으로 할 것이라는 확신이 없고, 다른 통화로 돈을 저축하는 것이 더 타당할 수도 있습니다. 많은 상황에서, 저축의 통화 '다각화'는 사실 위험을 감소시키기보다는 증가시킬 수 있습니다. 특정 이유와 특정 전략을 가지고 이 일을 하고 있는지, 단지 돈을 일반적으로 '분산시킬' 목적으로 하고 있는 것은 아닌지 확인하세요. 심지어 브렉시트의 경우에도, USD가 가득 든 은행 계좌로 무엇을 하겠습니까? 만약 답이 \"필요할 때(6개월, 5년, 30년 후 등) 다시 GBP로 전환하여 영국 상품을 사겠다\"라면, 이는 위험을 줄이는 방법이라고 부르지 않겠습니다. 대신, 저는 이것을 그 자체로 관련된 일련의 위험을 지닌 투자 유형이라고 부르겠습니다.", "나는 다른 질문에서 변액 연금에 관해 자세한 답변을 썼지만, 변액 연금이 적합한 행동 방안이 될 수 있는 특정 상황 하나를 포함하고 싶습니다. (간편함을 위해, 그 답변을 직접 인용합니다): 미국 주의 4분의 3에서는 변액 연금 자산을 채권자로부터 보호합니다. 일반 IRA는 고용자 퇴직 소득 보장법(ERISA)에 따른 보호를 받지 못하므로, 채권자에 더 취약할 수 있습니다. 만약 당신이 소송의 잠재적 대상, 예를 들어 의료 과실 소송을 걱정하는 의사라면, 변액 연금이 옵션이 될 수 있습니다. 항상 그렇듯이, 이 옵션이 적절한지 여부를 고려하기 위해 법률/세무 전문가와 상담해야 합니다. SEC 또한 변액 연금에 관한 훌륭한 출판물을 제공하여 많은 정보를 제공합니다. 이것이 반드시 당신에게 적합한 상황에 초점을 맞추고 있지는 않기 때문에 이 질문과 직접적으로 관련은 없지만, 교육적이며 구매하려는 정책을 올바르게 평가할 수 있는 충분한 정보를 제공해야 합니다.", "세 번째 옵션이 있습니다: 현금 환급 제안을 수락하되, 은행이나 신용 조합에서 자동차 대출로 돈을 받는 것입니다. 대출 금액은 $22,500이 될 것이며, 여전히 옵션 B보다 나은 거래일 수 있습니다. 물론 월별 상환금은 모기지 자격을 얻기 더 어렵게 만들 수 있습니다. MS Excel의 목표 탐색 도구와 pmt() 함수를 사용하여 총 상환금을 24K로 만듭니다. 두 숫자 모두 제 신용 조합에서 부과하는 금리보다 훨씬 높기 때문에 옵션 C는 옵션 B보다 저렴합니다.", "리스크의 다양성은 항상 좋은 생각입니다. 관리 비용 측면에서 가장 저렴한 주식 기반 투자는 트래커 또는 인덱스 펀드 형태입니다. 이러한 투자는 상대적으로 리스크가 낮고, 장기투자를 위해 고정 금액을 투자할 가치가 있습니다. 저는 Ngu Soon Hui의 의견에 동의합니다. 자신의 사업을 시작하려면 많은 현금이 필요할 것입니다. 소득 없이 상당한 기간을 버텨야 할 수도 있으며, 모든 현금을 묶어두길 원하지 않을 것입니다. 그러나 모든 돈을 하나의 사업에 투자하는 것은 좋은 리스크 관리가 아닙니다. 필요한 경우를 대비해 일부 저축은 생명줄이 될 수 있는 곳에 두십시오.", "액면가(예: 1000달러 CD 구입)로 채권을 구입한 경우, 그것이 지급하는 금액은 수익률과 동일합니다. 1000달러를 지불하면 연간 40달러 혹은 4%를 받습니다. 이를 1000달러보다 많이 또는 적게, 예를 들어 900달러에 구입하면, 만기 시 성장률을 감안하여 수익률을 알려주는 계산이 있습니다(저는 금융 계산기를 사용합니다). 이는 완전히 상환받을 때 얻는 추가 100달러를 뜻합니다. 분명히, 채권의 경우, 회사나 자치 단체가 상환할 수 있을지에 대해 관심이 있고, 그들이 상환할 때 얼마나 벌게 될지도 중요합니다. 그 순서로요. 주식의 경우, 상황이 약간 다른데, 일부 회사는 배당금을 지급하지 않고 모든 이익을 재투자하기도 합니다, 버크셔 해서웨이를 생각해 보세요. 반면, 많은 사람들은 배당금이 중요하다고 믿으며, 괜찮은 수익률로 시작하는 주식을 선택합니다. 예를 들어, 30달러 주식에 연 1달러 배당이 있으면 수익률은 3.3%입니다. 많아 보이지 않지만, 시간이 지나면서 회사가 성장하고 가치가 증가하며 배당금이 늘어날 것으로 예상합니다. 10년 후, 주식은 40달러로 오르고, 배당은 1.33달러로 증가했을 수 있습니다. 이는 원래 투자금의 4.4%가 되며, 그 수익도 가지게 됩니다.", "상품 생산자들 사이에 오래된 속담이 있습니다... 일어날 가능성이 있지만 당신을 죽이지 않는다면, 해지(상황에 대비하여 절약/자체 보험, 옵션, 선물)를 합니다. 일어날 가능성이 낮지만, 당신을 죽일 수 있다면, 보험을 듭니다. 해지와 보험 둘 다 위험 관리를 위한 것입니다. 만약 전혀 위험이 없다고 느낀다면, 둘 중 하나도 할 필요가 없습니다. 그러나 전혀 위험이 없다고 느끼는 것은 다소 순진한 생각입니다.", "매수 호가와 매도 호가는 시장에서 현재 가장 높은 매수 가격과 가장 낮은 매도 가격을 의미하며, 이는 반드시 그 가격에만 매수/매도를 해야 한다는 뜻이 아닙니다. 즉, 원하는 가격에 매수/매도할 수 있지만, 보통 매수/매도 호가 외의 다른 가격으로 거래하는 것은 어려울 수 있습니다. 왜냐하면 다른 시장 참여자들이 현재의 매수/매도 호가에 끌리기 때문입니다. 따라서 이론적으로는 매도 호가에 매수하고 매수 호가에 매도할 수 있지만, 주문이 체결될지는 별개의 문제입니다.", "거래에는 여러 다양한 참여자가 있으며, 모든 문제를 인식하지 못할 수도 있습니다: 일부 비즈니스(패스트푸드)에서는 고객에게 사이즈 업을 원하는지 물어보라고 요구되며, 매 거래마다 이를 수행해야 하지만 더 많이 구매한다고 해서 더 많은 급여를 받지는 않습니다. 직원은 또한 업셀 압박이 너무 크면 고객이 온라인으로 구매하게 만들 수 있다고 결정할 수 있습니다. 이는 직원에게 수수료 손실을, 매장에는 판매 기회를 박탈하게 하고, 아마도 당신을 다른 회사로 유도할 것입니다. 또한 그들이 제품 간의 차이를 설명할 수 있는 교육을 받지 못했을 가능성도 있습니다.", "그래서 저는 Google Scholar에서 몇 가지 쿼리를 해보았는데, 학술적으로 사용되는 용어는 목표 날짜 펀드(target date fund)인 것 같습니다. 이 문제에 대해 학자들 사이에는 의견이 분분하다는 것을 알게 되었습니다. W. Pfau는 자신이 동의하지 않는 논문에 대한 좋은 인용 집합을 제공했기 때문에, 저는 그 자료부터 시작할 것입니다. 1969년에, Paul Samuelson은 'Lifetime Portfolio Selection By Dynamic Stochastic Programming'이라는 논문을 발표했는데, 이는 연령에 기반한 리스크 허용도에 대한 수학적 기초가 없다는 것을 발견했습니다. 미래 임금의 현가(present value)에 대한 근본적인 논쟁이 있는 것 같은데, 임금이 안정적이고 시장과 상관관계가 없다면, 한 분석에 따르면 약 300%의 주식 포트폴리오를 보유하는 것이 최적의 라이프 사이클 투자가 될 수 있다고 제안합니다(미친 듯한 차입을 통해). 다른 사람들은 임금이 주식 수익과 상관관계가 있다는 경우, 주식에 20% 정도만 배분하는 것이 최적일 수 있다고 지적합니다. 그래서 이론은 큰 도움이 되지 않습니다. 아마도 컴퓨터 발전 덕분에 일부 실증 데이터를 찾을 수 있을지도 모릅니다. 로버트 쉴러는 개인 사회 보장 계정을 위한 라이프사이클 펀드에 대한 연구를 발표했습니다. 라이프사이클 전략은 그의 역사적 시뮬레이션에서 좋지 않은 성과를 냅니다: 더욱이 이 라이프사이클 포트폴리오에서는 젊은 시절에는 수익이 비교적 적으므로 주식에 대한 할당이 높을 때 비교적 적게 기여합니다. 근로자들은 주식에 조금만 기여하고, 시간의 흐름에 따라 초기 투자의 수익이 주식시장에서 빠져 나오기 때문에 강한 복리의 효과를 누리지 못합니다. 바수와 드류는 이러한 주장을 라이프사이클 전략과 그 반대 전략을 통해 이어갑니다: 라이프사이클 계획은 높은 주식 노출로 시작하여 은퇴에 가깝게 줄어드는 반면, 반대 전략은 초기에는 채권과 현금에 투자하고 몇 년 후 주식으로 이동합니다. 그들은 반대 전략이 평균 수익이 더 높다는 것을 보여줍니다, 심지어 낮은 25번째 백분위수에서도. 오직 하위 5%나 10%일 때만 이것이 뒤집힙니다. 이러한 실증 연구의 문제점 하나는 리밸런싱에서 활강 경로의 효과를 분리하는 것입니다. 간단한 고정 배분이 충분히 잘 작동할 수 있으며, 승자를 팔고 패자에 다시 투자하는 것이 수익의 근본적인 원동력일 수 있습니다. Schleef와 Eisinger는 몬테카를로 시뮬레이션에서 라이프사이클 전략을 여러 고정 자산 배분 계획과 비교하고, 70% 주식, 30% 장기 회사채가 모든 라이프사이클 펀드처럼 잘 한다고 결론지었습니다. 마지막으로, 앞에 언급된 W Pfau의 논문은 Schleef와 Eisinger와 유사한 몬테카를로 시뮬레이션을 제공하고, 최종 포트폴리오 가치를 감소하는 한계 수익을 계산하기 위해 설계된 효용 함수로 평가합니다. 이는 좋은 지점인 것 같습니다, 왜냐하면 당신의 포트폴리오 리스크는 전부 아니면 전무가 아니고, 당신의 첫 번째 달러가 억만 번째 달러보다 더 가치 있는 것이기 때문입니다. Pfau는 어떤 리스크-회피 계수에 대해 라이프사이클이 고정 배분 포트폴리오보다 더 큰 효용을 제공한다는 것을 발견합니다. 그리고 Pfau는 그들의 전략을 역사적 기록에 적용하면 1940-2011년까지 5년 만을 제외하고는 100% 주식을 강력히 추천한다고 주목합니다. 그러니 어쩌면 최고의 은퇴 배분은 아무렴 저렴한 S&P 지수 펀드일지도 모릅니다!", "TurboTax를 사용하고 있었다면, 타협안을 제안합니다: TTax로 양식을 작성하되, 출력하여 수작업으로 다시 검토하세요. 숫자가 동일하지 않다면, 그 이유를 조사하세요. 만약 동일하다면, 정말 원한다면 수작업으로 처리할 수 있다고 결론 내릴 수 있습니다. 특히 이전 해의 환급 서류를 참조로 가지고 있다면 가능합니다. (개인 세금 소프트웨어가 존재하기 전부터 손으로 만든 스프레드시트, 상용 소프트웨어 및 전자 신고(연방만 해당; 그들이 해야 할 작업을 줄이는 것에 돈을 지불하지 않겠습니다.)를 통해 각각의 버전을 겪었으며 여전히 매년 소프트웨어를 구매하고 있습니다. 무료 온라인 버전을 사용할 수 없습니다 - 제 환급에는 해결할 수 없는 복잡성이 있으며, 통제할 수 없는 기기에 많은 데이터를 넣는 것에 불편함을 느끼기 때문에 여전히 소프트웨어를 매년 사고 있습니다. 돈을 절약할 수는 있지만, 절차를 덜 번거롭게 하기 위해 몇 달러를 쓰는 것이 값어치가 있습니다.) 후기 수정: 자작 스프레드시트는 연필과 종이의 번거로움에 대한 해답 중 하나입니다 - 여전히 모든 데이터를 직접 조작하지만, 데이터를 조작한 방법을 진행하면서 기록합니다. 숫자가 변경되면 모든 작업을 다시 할 필요가 없습니다. 이는 단순한 수학적 오류를 피할 수 있습니다. 결과만이 아닌 모든 공식을 입력해야 하며, 어떤 것을 스타일시트 형식으로 표현하는 방법을 찾는 것이 번거로울 수 있지만, 끔찍하지는 않습니다... 그리고 일단 완료하고 나면(올바르게 했다면) 다음 해 업데이트하는 것이 새로 완전히 다른 문제를 도입하지 않는 한 대개 어렵지 않습니다." ]
임대 부동산의 초기 자금으로 401k에서 대출을 받을까요?	[ "고려할 만한 또 다른 선택지는 일부 401K 잔액을 수표 발급 권한이 있는 자가지정 IRA 또는 솔로 401K로 전환하는 것입니다. 이를 통해 대출 없이 IRA/401K 자금을 통해 직접 부동산에 투자하고 세금 혜택을 유지할 수 있습니다. (현재 고용주의 401K에서 근무 중에 전환할 수 없을 수도 있습니다.) 말씀하신 \"자신에게 이자를 지불한다\"는 대출 논리에 대해 기술적으로는 맞지만, 기회비용을 간과하고 있습니다. 그 돈이 401K 계정에 남아 있으면 훨씬 더 높은 (그리고 세금이 없는) 수익을 얻을 가능성이 있다는 점을 고려하면 그것을 인출하고 적당한 이자율로 천천히 상환하는 경우보다 낫습니다. 부동산은 다양성을 높이고 부를 증대하며 수입을 창출하는 훌륭한 방법이 될 수 있지만, 회사 매칭과 직원 스폰서 퇴직 계좌를 통한 세금 혜택 성장이 상당히 매력적일 수 있습니다 (실제로 최근 블로그에 임대 부동산의 세입자가 주택 대출을 상환하는 것과 퇴직 계좌에 저축하는 것의 수익률을 비교한 글을 썼는데, 요약하자면 누군가가 당신의 주택 대출을 갚고 있다 해도 세금 없이 주식 시장 수준의 수익이 상당히 매력적입니다). 401K에서 대출을 받거나 임대 부동산을 사는 것과 같은 큰 결정을 내리기 전에, 모든 투자자에게 개방된 SEC Reg A+ 하에 신규로 등장한 REITs를 포함하여 부동산 투자에 대한 경험을 쌓을 수 있는 다른 방법을 모색할 수도 있습니다. 제 경험에 따르면, 부동산 투자자는 주로 두 가지 그룹으로 나뉩니다: (1) 다양화와 수입을 좋아하지만 능동적인 관리는 전혀 관심이 없는 사람들과 (2) 부동산을 라이프스타일과 취미로 흥미롭게 생각하며 세입자 심사와 계약자 등을 기꺼이 다루는 사람들입니다. 특정 부동산에 대한 적극적인 투자에 착수하기 전에 어느 그룹에 속하는지 신중히 확인하는 것이 좋습니다." ]	[ "나는 이것이 블루 에이프런이 매우 최근에 IPO를 완료했으며 내부자 주식이 아직 락업 기간에 있을 가능성이 있다는 사실과 관련이 있다고 의심합니다. 따라서 APRN 주식의 경우, 내부자 락업이 만료될 때까지 보통 약 90일이 걸리며, IPO에 관련된 3천만 주식만 거래되고 있습니다.", "상황이 이제 나아지고 있습니까, 아니면 여전히 혼란스러운가요? 지금이 대출을 받기에 '좋은' 시기이며 부동산 시장이 구매자의 시장이라는 말을 들었습니다. 여기서 고려해야 할 것은 당신이 구매할 부동산에 대한 의도가 무엇인가 입니다. 만약 빠르게 판매하려고 한다면, 구매자의 시장에 판매하는 것은 좋은 생각이 아닐 수 있습니다. 부동산이 저렴할 수도 있지만, 얼마나 오래 지속될 것이라고 생각하는지에 대한 의문이 있을 수 있습니다. 거주지를 이동하거나 투자용 부동산을 구매할 때 시간과 에너지에 얼마나 부담이 될 것이라고 예상하고 있습니까? 더 구체적으로는, 금리가 낮을 때 대출을 받을 때 숨겨진 세부사항이 있는지 알아야 할 것이 있나요? 대출 기간 전체에 걸쳐 금리가 고정되어 있는지 또는 시간이 지나면서 조정되는지를 주의 깊게 확인해야 합니다. 조정될 수 있다면 그러한 조정이 증가할 가능성이 있습니다.", "제 추측으로는 야후와 데이터 제공자 간에 저장, 표시할 수 있는 데이터와 그 기간에 대한 법적 합의가 있는 것 같습니다. 이 데이터 제공자 목록을 확인해 보세요.", "사업의 주식 소유자로서, 당신은 사업이 창출한 이익도 \"소유\"하게 됩니다. 그러나 그 이익을 재투자하여 더 많은 이익을 창출하도록 회사 경영을 대신 위임합니다. 그래서 당신의 사업 지분은 배당금에 대한 세금을 내지 않고 이익의 재투자 결정을 하지 않아도 성장해야 하는 작은 돈 버는 기계입니다.", "저는 시킹 알파 포럼을 사용합니다. http://seekingalpha.com/", "수탁자 그들은 상장되어 있는 거래소의 규칙에 의해 의무를 지닙니다. 게다가 회사를 운영하는 사람들이 주식을 소유하고 있을 가능성이 높기 때문에, 높은 가격을 만드는 것이 개인적으로 그들에게 이익일 수 있습니다. 마지막으로, 그들이 가격에 대해 직접적으로 신경 쓰지 않을 수도 있지만, 좋은 제품이나 서비스를 제공하는 좋은 회사로서 가치가 있어, 이는 높은 주가로 표현됩니다. 모든 행동이 주가를 올리기 위한 것은 아니지만, 사업에 좋기 때문에 결과적으로 주가를 더 가치 있게 만듭니다.", "혼란스러우신가요? CPA에게 문의하세요.", "유럽에서 특히 위험 회피 성향의 사람에게는 항상 좋은 선택입니다. 왜냐하면 집은 지수의 숫자로 표시되지 않기 때문입니다. 따라서 만약 당신이 위험 회피 성향이라면, 주택 가격이 하락할 때 매일 S&P500 지수 같은 숫자를 보지 않아도 되기 때문에 덜 고통을 받을 것입니다. 유럽(독일, 이탈리아, 스페인)의 주택은 미국의 것과 비교했을 때 거의 모든 것이 콘크리트로 잘 지어졌기 때문입니다(견고한 진짜 대리석, 단단한 세라믹 외장, 구리 배관 등). 집은 30년이 지나도 거의 새 것으로 남아 있을 것이며, 단지 재도색과 정말 몇 가지 저렴한 수리가 필요할 것입니다. 장기적으로 (20/30년) 특히 대도시, 뉴욕, 샌프란시스코 등과 같은 인구 밀집 지역에서 주택 가격 상승이 보장됩니다. 이유는 간단합니다: 이 세상에서 인구는 계속 증가하지만 땅의 수량은 항상 같습니다. 게다가 인플레이션도 있습니다. 30년 후에 콘크리트 집을 짓는 것이 오늘날보다 덜 비쌀 것이라고 정말로 생각하십니까? 콘크리트가 더 저렴해질 것이라고 생각하십니까? 콘크리트를 운송하는 트럭을 움직이는 휘발유가 지금보다 덜 비쌀 것이라고 생각하십니까? 노동 비용이 지금보다 덜 비쌀 것이라고 생각하십니까? 그래서 30년 후 집을 짓는 것은 오늘날보다 훨씬 더 비쌀 것이며, 따라서 당신의 집도 더 비쌀 것입니다. 장기적으로 주식 시장은 항상 증가한다고 보장하지 않습니다. 미국 주식 시장은 장기적으로 항상 성장해 왔지만, 일본 주식 시장은 오늘날 30년 전과 같은 수준입니다. 30년 전 당신이 일본 주식 시장에 돈을 투자했을 때, 친구는 일본에서 집을 샀다면 어떤 일이 벌어졌을까요? 그는 지금 부자가 되고, 당신은 지금 가난해졌을 것입니다.", "세 번째 옵션이 있습니다: 캐시백 제안을 받되, 은행이나 신용조합에서 자동차 대출로 돈을 받는 것입니다. 대출 금액은 $22,500에 불과하지만 여전히 옵션 B보다 나은 거래일 수 있습니다. 물론 월 상환금 때문에 주택담보대출 자격을 얻기가 더 어려울 수 있습니다. MS Excel의 목표 탐색 도구와 pmt() 함수를 사용하면 총 상환액이 24K가 됩니다. 두 숫자 모두 내 신용조합에서 부과하는 이자율보다 상당히 높으므로, 옵션 C가 옵션 B보다 저렴할 것입니다.", "물론입니다. \"최고\"라는 것은 주관적인 용어입니다. 그러나 더 큰 기관들과 함께 자원을 모으는 것은 조사하고 추적하는 데 있어 자신의 부담을 확실히 줄일 것입니다. 따라서 뮤추얼 펀드와 ETF에 투자하는 것은 매우 합리적인 전략입니다. 모든 돈을 하나의 펀드나 하나의 산업/지역에 투자하지 않는 것이 더 좋습니다. 하지만 그와는 별개로, 자신만의 연구 및 주식 선택을 하여 다양한 성공의 정도로 개별 증권에 투자하는 사람들이 충분히 많이 있습니다. 또한 레버리지, 옵션, 선물, 마진 등과 같은 더 고급 전략을 사용하는 사람들도 있습니다. 이러한 고급 전략은 더 큰 위험을 수반하지만 더 큰 보상을 가져올 수도 있습니다. 따라서 제목 줄의 질문에 대한 답변은 그렇습니다입니다. 그 외의 모든 것은 본인의 능력, 시간, 위험 감수 능력, 투자 가능한 현금 등에 크게 좌우되므로, 정답은 없습니다." ]
$10,000의 보증금과 $35,000의 연봉으로 부동산 투자를 시작해야 할까요	[ "당신은 $150,000에 집을 사고 싶어 합니다. 이것은 $10,000와 3.5%의 보증금으로 가능할 수도 있지만, $40,000을 가지고 20%의 보증금을 내는 것이 훨씬 나을 것입니다. 그렇게 하면 집값이 떨어졌을 때 대비할 수 있고, 20% 보증금에는 종종 더 낮은 이율, 적은 의무 보험 등 유리한 점이 있습니다. 당신의 수입은 $35,000이고 지출은 $23,000입니다 (돈을 신중하게 사용할 경우입니다 -- 그렇지 않은 경우는 어떻게 되죠?). 비상시에는 $17,500 또는 $11,500의 저축을 가지고 있어야 할 것입니다. 어쩌면 이것을 언급하지 않았을 수도 있습니다. 또한, 모기지 상환금을 충당하기 위해 적어도 $137 * 26 = $3562가 더 필요하므로 지출 기준으로 총 $15,062가 필요합니다. 이는 보증금과 마감비로 $40,000에 추가되는 금액입니다. 새 집에 문제가 생기면 어떻게 하실 건가요, 예를 들어 지붕을 새로 갈아야 한다든지? 아니면 새로운 난방기나 가전제품이 필요한 작은 비용이든가요? 배관 문제가 생긴다면요? 폭풍으로 인한 피해가 생긴다면요? 세입자의 청소년 자녀가 파티를 열어 집을 엉망으로 만든다면 어떻게 하실 건가요? 세입자들이 임대료를 내지 않고 이사를 가길 거부하며, 퇴거되는 동안 집을 망가뜨린다면 어떻게 하실 건가요? 이러한 상황을 대비할 수 있는 비상 저축이 필요합니다. 비교 가능한 부동산을 확인했다고요. 훌륭합니다! 하지만 당신은 $150,000에 화장실이 하나인 집을 보고 $180,000짜리 주택들과 비교하고 있는 것에 유의해야 합니다. 그 집이 더 저렴하다고 해서 $235를 받지 못할 수도 있습니다. 그 집의 임대료가 화장실 하나로는 세 개의 침실을 감당하기 어려워서 $195 이하일 수도 있습니다. 부동산이 포트폴리오의 일부가 될 수 있지만, 균형을 맞추려면 포트폴리오의 더 많은 부분을 주식과 채권과 같은 것들에 둘 것을 제안합니다. 은퇴를 위해 무엇을 하고 있습니까? 세금 혜택이 있는 옵션을 최대한 활용하고 있습니까? 부동산 시장에 진입하기 전에 그렇게 하는 것이 나을 수 있습니다. 나는 컴퓨터 과학 학위를 가진 23세의 호주 남성으로, 집에서 웹 개발자로 정규직으로 일하고 있습니다. 이 부분이 조금 불분명합니다. 그 일은 무엇이 안정적인가요? 대기업에서의 고용인가요? 아니면 고객 흐름이 안정적인 자영업인가요? 어느 쪽이든, 경기 침체의 가능성을 고려해 보세요. 회사는 당신을 해고할 수 있습니다 (아마도 당신은 서열의 가장 아래에 있을 것입니다). 새로운 고객들은 현금 흐름이 제한된 동안 새로운 프로젝트를 시작하기 꺼려할 수 있습니다. 그리고 당신의 세입자들이 동시에 이사를 나갈 수도 있습니다. 그럴 때는 어떻게 할 건가요? 모기지는 의무입니다. 어떠한 일이 있어도 반드시 갚아야 합니다. 현재 상황이 풍족하다 해도, 큰 장애물을 만났을 때 버틸 수 있는 수준입니까? 당신이 $600,000의 저축을 가지고 있고 이를 포트폴리오를 넓히기 위한 보완 투자로 사용하고 있다면 이런 투자에 대해 훨씬 더 안심이 될 것입니다. 심지어 $60,000의 저축을 가지고 있고 구매 후에도 상당한 저축이 남아 있을 경우에도 마찬가지입니다. 이것은 당신이 구매를 극대화하려고 하는 것처럼 보입니다. 주머니에 있는 돈이 타오르고 탈출하려고 하는 것처럼 말이죠. 증권에만 집중하는 것이 훨씬 더 안전할 것입니다. 그곳에서 최악의 상황은 투자 손실이지만, 가치가 줄어들었다가 회복될 가능성이 더 큽니다. 모기지와 함께라면 전부를 잃고 그 이상을 잃을 수도 있습니다. 맞습니다, 가격이 회복될 수도 있지만, 은행이 모기지를 압류한 후에 그럴 수 있습니다." ]	[ "음, 적절한 답변을 위해 몇 가지 추가 정보가 필요합니다: 1) 당신의 한계 세율은 무엇인가요? (고세율과 고세금 주에 있는 사람에게는 CD가 무의미합니다) 2) 당신이 거주하는 주는 어디인가요? 3) 잘못된 시기의 변동성을 대비하여 주택 대출을 위해 401k에서 자금을 인출할 수 있습니까? 4) 갑작스러운 금리 인상의 경우, 나머지 투자 포트폴리오는 어떻게 보일까요? 이러한 질문에 대한 답변에 따라 투자 조합은 다음과 같이 다양할 수 있습니다: 세율/주/다른 투자 조합에 대해 더 말해주시면, 제가 제안을 드릴 수 있습니다.", "첫째로, 이 사이트에서 이 사안에 대해 무엇을 해야 할지 정확한 조언을 해줄 수 있는 사람이 있을지 의문입니다. 다만, 무엇을 하지 말아야 하는지에 대해서는 가능할 수 있습니다. 말씀드리자면, 개발도상국에서 장비를 대여하는 것은 아마도 괜찮은 아이디어일 테니, 주변 사람들에게 물어보고 사람들이 실제로 필요로 하고 대여하고 싶어하는 것이 무엇인지에 대해 연구하는 것부터 시작할 것입니다. 비슷한 단계에서 성공한 회사가 있었던 다른 개발도상국/선진국의 역사를 연구하는 것도 권장합니다. 처음에는 작게 시작할 것 같습니다: 고압세척기, 발전기, 콘크리트 믹서, 지게차, 유압 사다리 등을 고려해보세요. 사람들이 소유하기에는 조금 비싸고 항상 필요한 것은 아닌 것들입니다. 이러한 것들은 구매하기에는 저렴하지만 프리미엄 가격으로 대여할 수 있기 때문에 훌륭한 수익원이 될 수 있습니다.", "글쎄요, 그렇지만 부동산을 시장으로 이해하기 시작해야 합니다. 그 이유는 부동산이 상업용 부동산, 산업용 부동산, 소매 부동산으로 나뉠 수 있기 때문입니다. 이 각각은 약간의 (물론 보통은 비슷하지만) 다른 수익, 수익률, 위험을 가질 수 있습니다. 반면에, 당신이 저축하여 주거용 부동산 시장에 진입하는 것은 전혀 다른데, 이는 평가 원칙이 여기에서 종종 맞지 않는 경우가 많습니다. 왜냐하면 주택을 구입하는 것은 재산 기반을 부동산 위험에 노출시키지만 엄격한 투자 기준에 의해 이루어진 투자가 아니라 종종 감정적인 이유로 이루어진 것으로 간주되기 때문입니다.", "만약 인간이 단순히 인간이 아니라 경제 교과서에서 말하는 합리적이고 자기 이익을 추구하는 Homo Economicus라면, \"빚을 지지 않고 있으면 신용 점수는 저절로 관리될 것이다\"라는 단순한 조언도 효과가 있을 수 있습니다. 당신의 간단한 조언은 이런 존재들에게 매우 설득력 있을 것입니다. 그러나 사람들은 완벽히 합리적이지 않습니다. 우리는 사지 말아야 할 것을 사고, 그것을 신용카드에 청구하고, 월말에 갚을 여유가 없습니다. 우리는 직업을 잃습니다. 우리의 난방기가 고장 나거나 지붕이 새고, 우리는 교체 비용을 예상하지 못했습니다. 일부는 우리의 잘못이고, 일부는 아닙니다. 기본적으로, 이런 일들은 벌어지고... 우리는 빚을 지게 됩니다. 어쩌면 처음부터 그러지 말아야 한다는 것을 알면서도 말이죠. 우리의 신용 기록과 점수에 타격을 입습니다. 그제야 우리는 결과가 있다는 것을 알게 됩니다! 이자율이 올라가고, 보험회사가 보험료를 올리며, 잠재적인 새로운 고용주나 임대인이 신용 조회를 하고는 직업이나 아파트를 거절합니다. 신용 기록/점수에 대해 도움을 요청하는 사람에게 처음부터 빚을 지지 않았어야 했다고 말하는 것은 마치 농부에게 말을 밖으로 내보내지 않도록 외양간 문을 닫아야 했다고 말하는 것과 같습니다. \"나쁜\" 조언은 아니지만, 누군가가 그런 상황에 처했을 때 제안할 유일한 종류의 조언은 아닙니다. 교정 행동에 대한 조언을 추가하는 것이 더 도움이 됩니다. 그 사람은 아마 이미 처음부터 너무 많이 지출하고 빚을 지지 말았어야 했다는 것을 알고 있을 것입니다. 네, 처음에 빚에 대해 신중하라는 가치를 상기시키세요 - 그건 좋은 보강입니다 - 하지만 유용한 조언을 추가하세요. 예를 들어, \"그래서 당신은 빚을 지고 있습니다. 자신의 수입 범위를 넘어서 살지 말아야 했습니다. 하지만 이제 이런 혼란에 빠졌으니, 상황을 개선하기 위해 할 수 있는 일을 알려드리겠습니다.\"", "주식 시장에 투자하고 싶다면, 1~2년의 짧은 기간이든 10년, 20년 이상의 긴 기간이든 몇 가지 예방 조치를 취하고 위험 관리 전략을 포함한 서면 투자 계획을 세워야 합니다. 다른 사람들은 주식 시장이 조정을 겪고 50% 하락할 수 있기 때문에 1~2년은 주식 시장에 투자하기에 너무 짧은 기간이라고 말했습니다. 하지만 1년 동안 투자하든 50년 동안 투자하든 주식 시장은 자금을 인출하려고 계획하기 직전에 여전히 50% 하락할 수 있습니다. 당신이 알아내야 할 것은 시장이 40%에서 50% 하락하기 전에 빠져나갈 방법입니다. 이를 간단히 하는 방법은 기술 지표를 사용하여 시장 동향이 변화하기 시작할 때 경고하고 시장에서 빠져나갈 시기를 알리는 것입니다. 시장 지수에서 사용할 수 있는 두 가지 간단한 지표는 변경율(Rate of Change, ROC) 지표와 100주 이동 평균(MA)입니다. 아래는 이러한 두 가지 지표가 도표화된 S&P500의 10년 주간 차트입니다. 이들은 시장에 들어갈 좋은 시기와 빠져나갈 좋은 시기를 보여줍니다. 만약 100주 이동 평균을 사용한다면, 가격이 이동 평균선을 넘어설 때 매수하고 가격이 이동 평균선 아래로 내려갈 때 매도할 것입니다. ROC 지표를 사용한다면, ROC 지표가 0선 위로 교차할 때 매수하고 ROC 지표가 0선 아래로 교차할 때 매도할 것입니다. 따라서 귀하의 투자 계획은 ROC가 0을 넘어설 때 S&P500을 대표하는 인덱스 ETF를 매수하고 0 아래로 교차할 때 매도하는 것일 수 있습니다. 갑작스러운 하락 시 보존할 수 있도록 10%의 후행 역지정가 매도 주문을 설정할 수도 있습니다. 주당 차트를 한 번 확인하고 역지정가 주문을 조정하여 최소한 주당 10분 만에 투자를 관리할 수 있습니다. 매달 점진적으로 투자를 추가하고 싶다면 차트를 확인하고 ROC가 0 위에 있고 상승하는 경우에만 새로운 자금을 추가할 수 있습니다. 새로운 자금을 추가하기 위한 또 다른 옵션은 가격이 이동 평균 위에 있고 이동 평균에서 멀어지고 있을 경우입니다. 이러한 모든 규칙은 감정에 기반하여 결정을 내리지 않도록 투자 계획에 포함되어야 합니다. 주식 시장 투자를 더 잘 이해된 사전적 결정을 내리기 위해 배울 수 있는 많은 다른 기술적 분석 지표들이 있습니다. 그러나 여기에서 제공한 내용은 실제 돈을 투자하기 전에 여러 지수와 시간 프레임을 통해 테스트하고 자신만의 가상 거래를 수행하여 자신감을 얻는 데 충분합니다.", "(어쨌든 미국에서는) 수표는 작성 후 6개월 동안만 유효합니다. 그 이후에는 미국 통일 상법 규정에 따라 \"재수권 수표\"로 간주되며, 은행은 이를 수락할 필요가 없습니다. 제 경험에 따르면 일반적으로 수락하지 않지만, 오래된 수표를 입금해 볼지 여부를 결정하거나 최근의 재수권 수표를 보장하기 위해 당좌 계좌에 얼마나 많은 현금을 유지해야 할지를 결정할 때 이것에 의존해서는 안 됩니다. 지금 가지고 있는 수표는 확실히 당신에게 돈을 지급하겠다는 의사를 표명한 문서이며, 상대방이 여전히 당신에게 돈을 빚지고 있다는 다른 증거를 보충하는 데 유용하지만, 수표는 취소될 수도 있고/또는 대체 수표가 발행되었을 수도 있기 때문에 그 목적의 가치는 제한적일 수 있습니다. 수표를 입금해보고 결과를 지켜볼 수 있습니다. 그것이 효과가 없거나(시도하는 것이 귀찮다면) 은퇴 계획 관리자에게 연락하여 이 수표가 현금화되지 않았다는 사실을 지적하고 대체 수표를 보내달라고 요청할 수 있습니다. 그들이 이미 그렇게 하지 않았다면(자신의 기록을 조사해 볼 수 있습니다), 이와 관련하여 문제가 없어야 합니다. (참고: 많은 비즈니스 수표에는 90일 정도만 유효하다는 문구가 인쇄되어 있습니다. 만약 그렇다면, 현금화 시도를 생략하고 은퇴 계획 사무실에 연락하세요.)", "만약 실제 지점에 갈 수 있다면, 은행 수표를 발급받으세요 (또는 그들에게 전화하여 우편으로 보내달라고 요청하세요). 은행 수표를 발급할 때, 그들은 당신의 계좌에서 즉시 돈을 인출하고 수표는 은행 자체에 의해 발행됩니다. 계좌가 닫힌 후에도 조금 동안 수표를 보유하며 다른 은행 거래를 준비할 수 있습니다. 만약 은행 수표를 얻을 수 없다면, 신속하게 새 계좌를 개설하고 오래된 계좌에서 새 계좌로 ACH를 시도해야 합니다. 이것은 남겨진 시간보다 더 많은 설정 시간이 걸릴 수 있습니다.", "현금은 개인들로부터 물건을 살 때 (크레이그리스트, 차고 세일, 유산 판매, 벼룩 시장 등) 할인을 받는 데 매우 효과적입니다. 저는 먼저 제안을 하고, 그들이 고민하는 동안 현금을 손으로 넘기곤 합니다. 그들이 제 제안을 받아들일지 결정하는 동안 그들의 눈은 나의 눈과 현금 사이를 왔다 갔다 하게 됩니다. 자동차 딜러들은 확실히 매우 독특해 보입니다. 제가 최근에 구매한 딜러는 거래의 70%가 현금 구매라고 했으며, JoeTaxpayer의 딜러는 1%가 현금 구매라고 했습니다. 저는 사랑받던 중고차(1만 달러 이하) 거래 시 개인이나 중고 딜러와 협상할 때 현금으로 운이 좋았습니다. 저는 집에 깔 카펫을 찾고 있는데, 처음 방문한 공급업체가 선불(융자 없음)로 지불할 경우 5% 할인을 제안했습니다.", "이는 4억 달러의 예상 수익을 의미하며, 구현됨에 따라 여러 해에 걸쳐 분산될 가능성이 있으며, 여전히 계약을 이행해야 하기 때문에 완전히 보장된 것은 아닙니다. 주가에 대한 영향은 복잡합니다. 긍정적인 영향을 미쳐야 하지만, 시가 총액이 4억 달러 증가하는 일과는 거리가 멉니다. 회사가 이러한 계약을 정기적으로 따낼 것으로 예상된다면, 이미 주가에 반영되어 주가에 큰 영향을 미치지 않을 수도 있습니다. 예를 들어, 분석가들이 이번 회계연도에 회사가 12억 달러의 계약을 따낼 것으로 예상하고, 회사가 예상대로 그 중 1/3을 성공했다면 말입니다.", "어떻게 누군가가 내 동의 없이 계좌번호를 사용하여 돈을 인출할 수 있나요? 그들은 당신의 계좌번호를 사용하여 은행의 전화 지원을 이용해 피싱을 시도할 수 있습니다. 은행들은 이를 방지하는 데 매우 능숙해졌지만, 이론적으로는 그가 거주하는 주소, 당신의 이름, 그리고 무능한 은행 전화 상담원만 있다면 사업에서 정보를 얻을 수 있을 것입니다. 계좌번호는 단지 그에게 유리한 또 다른 정보의 조각일 뿐입니다. 저는 같은 은행에 1개의 저축 계좌와 3개의 당좌 계좌를 가지고 있습니다. 그들이 다른 계좌에도 접근할 수 있을까요? 제가 언급한 위의 무능한 은행 상담원이 얼마나 무능한지에 따라 다르지만, 가능성은 극히 낮으며, 만약 어떤 일이 발생한다면 은행은 이를 해결하고 고치려 노력하여 당신이 엄청난 소송을 제기하지 않도록 하는 데 온 힘을 쏟을 것입니다. 제가 간과한 보다 안전하고 여전히 무료인 옵션이 있나요? 단순히 수금 계좌로만 새로운 당좌 계좌를 열어 지출 계좌로 이체하는 것은 재무 기록을 더 투명하게 유지할 것입니다. 또한, 은행들은 현재 \"이메일로 돈 보내기\"를 하고 있어서, 그것이 비즈니스 거래에 얼마나 좋은지는 모르겠지만, 이 경우 실제 계좌번호 대신 돈을 받는 계좌와 연결된 이메일을 제공하는 것입니다. 페이팔도 꽤 좋은 전자 자금 이체 중재자지만, 그들의 비즈니스 관행은 지난 5년 동안 불투명해졌습니다." ]
할인된 회사 주식을 구입할 때의 장/단점	[ "다른 어떤 답변들에서는 부여 시점에 팔 수 있는 능력을 언급합니다. 이는 매우 중요합니다. 만약 그런 능력이 있다면, 당신의 보장된 수익을 생각해 보세요. 제 경우, 저는 지난 2년간의 가장 낮은 6개월 기간 가격에서 15% 할인을 받습니다. 계산을 해보면, 최악의 경우 수익은 다음과 같이 계산될 수 있습니다: 1) 창구 시작 시점에서, 6개월 동안 15%를 벌게 됩니다 (30% 연간 수익 보장) 2) 창구 끝의 자금(마지막 달이라고 해보죠)은 한 달 동안 15%를 받습니다 (180% 연간 수익 보장) 결국, 자금을 보유하는 평균 기간은 약 3개월입니다 (정확히 계산할 수 있습니다). 이런 비율로는 연간 60%의 수익이 보장됩니다. 회사 주가가 상승한다면, 그 어디에서도 이것을 이길 수 없습니다. 따라서, 회사에 부여 시점에 즉시 판매 옵션이 있는 경우, 이것을 하지 않는 것은 거의 생각 없는 행동입니다. 주식을 받는 데 시간이 걸린다면, 주가의 변동성을 보고 돈을 잃을 확률이 얼마나 큰지를 확인해야 합니다. 공식을 일반화하자면(그게 당신이 원하는 것이라면): WM = 구매 기간(개월 단위); D = 할인 비율; GR = 보장된 수익 GR = 12/(WM/2) * D = 6*D/WM 마지막으로, ESPP에 참여하려면 세금 보고를 스스로 정확히 처리할 수 있는지 확인하세요. 아직 ESPP를 제대로 처리하는 세무 전문가(전 IRS 요원 포함)를 찾지 못했기 때문에, 항상 스스로 세금을 처리하여 정확히 완료되도록 해야 합니다." ]	[ "미국에서는 회사의 주요 인물이 주식을 매수하거나 매도할 때 보고 요건이 있습니다. 주요 인물의 정의에는 CEO와 같은 사람들, 대주주 등이 포함됩니다. 내부 지식이 그들에게 이점을 줄 수 있는 기간 동안 그들의 주식 매수 및 매도 능력을 막을 수 있는 규칙도 있습니다. 이러한 보고 규칙은 주가에 영향을 미칠 뉴스와 관련하여 공정한 경쟁의 장을 조성하는 것입니다. 이러한 규칙은 자본 이득에 대한 과세를 위해 국세청(IRS)이 가지고 있는 보고 규칙과는 다릅니다. 또한, 주식의 보유 혜택(배당, 연례 회의에서의 투표, 합병 또는 인수에 대한 투표)을 받을 수 있도록 하는 등록 규칙과도 별개입니다.", "당신은 이 주제에 대해 많은 교육이 필요해 보입니다. 투자 및 포트폴리오 관리를 위한 책을 읽어보는 것을 추천합니다. 현재 블루칩의 배당 수익률은 5% 이하입니다. 고정 수입 상품의 쿠폰과는 달리(같은 위험 범주에서 훨씬 적게 지급됩니다), 배당 수익률은 보장되지 않으며 투자한 원금 또한 보장되지 않습니다. 어느 경우든, 당신의 계산은 현실과는 거리가 멉니다. 물론, 기업이나 신흥 경제권의 주택에 대한 직접 투자처럼 두 자리 수익률을 잠재적으로 거둘 수 있는 투자가 있습니다. 단지 기억해주세요: 위험은 항상 양방향입니다. 더 높은 수익 잠재력은 더 높은 손실 잠재력을 의미합니다. 또한, 직접 투자는 공개 거래 고유의 고액 거래 시장에서의 투자보다 훨씬 더 유동성이 낮습니다. 만약 갑자기 돈이 필요하게 된다면, 신흥 시장에서 부동산을 팔도록 압박받고 싶지는 않을 것입니다(키워드: 매수 매도 스프레드). 제 조언은: 장기적으로(10년 이상) 따로 떼어놓을 수 있는 돈은 세계적으로 주식 ETF에 투자하세요. 그 외의 자금은 채권 펀드나 예금에 투자해야 하며, 필요한 시기에 따라 접근이 가능합니다. 다른 사람들이 지적했듯이, 전문적인 조언을 고려하세요.", "당신의 투자 성과를 측정하는 좋은 방법은 장기적으로 보는 것입니다. 25-30%의 수익은 쉽게 얻을 수 있습니다! 하지만 단일 연도에 25-30%가 되는 것은 아닙니다. 장기적으로 평균적으로는 매년 약 4%의 실질 수익(인플레이션 조정)을 기대해야 하며, 당신이 월스트리트의 지적 및 투자력을 능가한 시장 예측을 하고 있다고 믿을 이유가 없는 한 그렇습니다 - 이는 가능하지만 어렵습니다. (프로 팁: 사실 운이 좋거나 좋은 해에 위험 자산에 투자하면 단기적으로 시장을 능가하는 것은 매우 쉽습니다. 하지만 여러 해에 걸쳐 일관되게 이러한 수익을 얻는 것은 터무니없이 어렵습니다. 보통 몇 년이 지나면 당신의 수익은 사라지게 됩니다.) 주식 시장은 매우 변동성이 크기 때문에 5년 이내에 필요할 가능성이 있는 돈은 투자하지 않도록 권장되고 은퇴가 가까워오거나 은퇴할 때 주식에서 채권으로 포트폴리오를 변경하게 됩니다. 다른 사람들이 언급했듯이, 비교의 전통적 벤치마크는 '스탠더드 앤드 푸어스 500 지수'의 수익률(배당금 포함)입니다. 이들은 미국 대기업의 핵심을 구성하는 거대한 안정적인 회사들입니다. (대부분의 사람들은 포트폴리오의 일부로 소규모 회사 및 해외 회사들을 추가로 포함시킵니다.)", "공시: 저는 Brokerchooser라는 집계 스타트업에서 근무 중이며, 이 스타트업은 고객의 필요에 맞는 적절한 온라인 브로커를 연결해주는 일을 하고 있습니다. FxPro와 유사한 브로커는 주로 CFD/FX 브로커입니다. 주식을 거래하고 싶으시다면 LSE와 같은 거래소의 등록 회원인 브로커를 찾아야 합니다. 긴 목록: http://www.londonstockexchange.com/exchange/traders-and-brokers/membership/member-firm-directory/member-firm-directory-search.html Brokerchooser.com에서 테스트한 브로커 중 저는 다음을 추천합니다.", "과거에 이미 발생한 비용에 대해 이자를 지불해 왔다고 가정해 봅시다. 귀하의 월별 명세서는 4월 12일에 발행되며 (소득세 환급금을 방금 받았기 때문에) 4월 30일에 전액 지급합니다. 4월 12일 이후로는 카드에 어떠한 것도 청구하지 않았습니다. 따라서 4월 30일에 신용카드 잔액은 갚았기 때문에 0으로 표시됩니다. 하지만 4월 12일 명세서는 4월 12일까지의 이자만 청구했습니다. 그래서 5월 12일에 발행되는 다음 월별 청구서는 4월 13일부터 4월 30일까지의 비영수 잔액에 대한 이자로 청구될 것입니다. 카드를 새로 청구하지 않고 5월 12일 청구서를 제때에 모두 지급한다면, 6월 12일에는 최종적으로 0원 청구서가 발행될 것입니다. 4월 12일 이후에 신용카드로 새로운 항목을 청구하면 어떻게 될까요? 음, 4월 30일에 잔액 회전이 중단되며 그 때부터 새로운 청구에 대한 이자가 더 이상 청구되지 않습니다. 하지만 4월 13일에 대한 청구(예를 들어)부터 잔액이 더 이상 회전되지 않는 4월 30일까지의 이자는 미지급되어 있으며, 이것은 5월 12일 청구서에 추가됩니다. 4월 30일 이후에 한 구매는 다시 실수를 하지 않아서 5월 12일 청구서를 정해진 기한(보통 6월 초) 내에 전액 지급하지 않는 한 이자가 부과되지 않습니다.", "좋은 변호사라면 계약서에 5D를 포함시킬 것이라는 점을 기억하세요. 이러한 것들을 미리 명확히 하는 것이 정말로 가장 좋습니다. 제가 직접 본 두 친구가 사업을 시작했습니다. 그들이 돈이 없고 고군분투할 때는 아주 잘 협력했습니다. 그러다 돈이 들어오기 시작했습니다. 그들의 꿈을 초과했음에도 불구하고, 그들은 사소한 문제로 끊임없이 서로 싸우고 말다툼을 했습니다. 결국, 괜찮은 법적 문서가 있었기 때문에 두 사람 다 사업에서 돈을 인출할 수 있었습니다. 만약 그런 내용이 없었다면, 그들은 사업을 망쳐서 아무도 이익을 얻지 못했을 것입니다.", "여러 계좌가 있는 경우, 손실을 공제하기 전에 모든 계좌를 비워야 합니다. 손실은 자본 손실이 아니라 공제입니다. 이는 모든 Roth IRA에서 인출한 총 금액에서 총 기초를 뺀 값으로 계산됩니다. 이는 AGI 2% 기준선에 따라 영향을 받습니다(즉, AGI가 100K 이상인 경우, 전혀 공제되지 않으며, 공제를 받기 위해 항목별로 정리해야 합니다). 결론적으로, 다시 생각해 보세요. 댓글 토론을 요약하자면: AGI가 매우 낮다면 세금 부담도 상당히 낮을 것이라고 추측합니다. 설령 전체 $2K를 공제하고, 그것이 다른 공제액을 초과하더라도 (그것이 거의 $6K의 표준 공제를 초과한다고 하더라도), 당신이 15% 세율 구간에 있다면 $300를 절약할 수 있습니다. 그것이 당신이 얻을 수 있는 최대 절약입니다. 하지만 여기서 제가 가정하는 것이 있습니다: 이미 당신이 공제를 항목별로 정리하고 있으며, 그것들이 표준 공제를 초과하고 있다는 것입니다. 이렇게 낮은 소득으로는 매우 희박합니다. 공제할 주세가 없고, 판매세를 공제할 만큼 많이 소비하지 않으며, 낮은 AGI로는 아마도 재산을 소유하지 않을 것이고, 소유한다고 하더라도 상당한 금리의 모기지는 없다고 주장할 것입니다. 당신은 AGI가 대략적으로 $8K에서 $35K 사이일 때 15% 구간에 있을 수 있습니다. 즉, $2K 중에서 $160에서 $750까지는 공제할 수 없으므로 이미 최대 $300보다 적습니다. AGI가 $8K인 경우, 공제는 중요하지 않으며, EIC가 어쨌든 모든 세금을 커버할 수 있습니다. AGI가 $30K인 경우, 오직 $1400만 공제할 수 있어서 15% 구간에 있다면 $210를 절약했습니다. 다시 말하지만, 이는 당신의 다른 공제액들이 이미 표준 공제를 초과하고 있을 경우에 해당합니다. 매우 희박한 경우입니다. 제가 댓글에서 말했듯이 - 이러한 방식으로 인한 손실로 현실적으로 세금을 절약할 수 있다고 생각하지 않습니다.", "당신의 시간대, 위험 허용 범위, 그리고 이 돈이 필요하지 않다는 사실을 고려할 때, 저는 균형 잡힌 접근 방식을 제안하고 싶습니다. 예를 들어: 투자를 재미있게 하고 싶다면 렌딩클럽, 채권, 주식 등을 살펴볼 수 있습니다. 그러나 위에서 설명한 것과 같은 배분은 그 시간대 동안 위험과 보상의 균형이 잘 잡혀 있습니다.", "네, 그리고 언제 그렇게 해야 하는지를 알려주는 수학이 바로 켈리 기준(Kelly Criterion)입니다. 켈리 기준은 표면적으로 긍정적인 기대 값을 갖는 게임에서 얼마나 걸어야 하는지를 다룬 것입니다. 동전을 던지는 게임을 상상해 보세요. 앞면이 나오면 배팅의 3배를 받고, 뒷면이 나오면 배팅한 것을 잃습니다. 단순히 생각하면 우와, 해야겠어! 내가 가진 모든 돈을 걸어야지!라고 생각하게 됩니다. 왜냐하면 이것은 평균적으로 50%의 투자 수익률을 가지기 때문입니다. 당신이 배팅한 1달러마다 평균적으로 1.5달러를 돌려받으므로, 배팅하지 않는 모든 1달러는 0.5달러의 손실입니다. 하지만 이렇게 매일 10년 동안 플레이하면 거의 항상 파산하게 됩니다. 참 웃기죠. 반면, 아무것도 걸지 않으면 좋은 투자 기회를 놓치는 겁니다. 그러므로 특정 가정 하에서는 모든 것을 걸고 싶지도, 아무것도 걸고 싶지도 않을 것입니다 (거의 무한정으로 배팅을 반복할 수 있다고 가정하면). 그래서 당신의 자금 중 몇 퍼센트를 배팅해야 할지가 문제입니다. 켈리 기준이 이 질문에 대답해 줍니다. 일반적인 켈리 기준의 경우, 우리는 손실에 대한 보험이 아니라 긍정적인 수익이 있는 배팅을 하고 있습니다; 하지만 약간의 수학적 책략을 사용하면 손실에 대비한 보험에 얼마나 소비해야 하는지를 결정할 수 있습니다. 켈리 기준을 이해하기 쉬운 방법은 주어진 기간 동안 자신의 가치를 최대화하고자 하는 것입니다. 이러한 최대화는 어떤 의미에서 장기적인 가치 최대화를 가져옵니다. 보험 경우에서 한 번 시도해 봅시다. 당신에게 천만 달러의 자산이 있다고 가정해 봅시다. 무작위적 사건(홍수, 화재, 세금, 쇠스랑)에 의해 매년 파괴될 확률은 1%입니다. 이를 방지하기 위해 매년 자산 가치의 2%를 주고 보험을 들 수 있습니다. 쇠스랑까지도 보장됩니다. 표면적으로는 이것이 나쁜 거래처럼 보입니다. 예상 손실은 단 1%인데 손실을 숨기기 위한 비용이 2%나 된다고요? 이것이 유일한 자산이라면, 손실로 인해 당신의 순자산은 0이 됩니다. 0의 로그는 음의 무한대입니다. 켈리에 따르면, 어떤 보험이든 (아무리 비효율적이라도) 가치는 있습니다. 이것은 극단적인 경우로, 결국에는 그것이 실제로 작동하지 않는 이유를 다른 곳에서 다룰 겁니다. 이제 다른 자산으로 1백만 달러를 갖고 있다고 가정해 봅시다. 보험 케이스에서는 재난이 발생하더라도 우리는 항상 연말에 1.98백만 달러를 가지고 있게 됩니다. 비보험 케이스에서는 99%의 확률로 2백만 달러를, 1%의 확률로 1백만 달러를 가지게 됩니다. 우리는 순자산의 기대 로그 값을 최대화하고자 합니다. 우리는 로그(200만 달러 - 20,000) (보험 케이스) 대 1% * 로그(100만 달러) + 99% * 로그(200만 달러)로 비교할 수 있습니다. 결과는 13.7953 대 14.49입니다. 켈리 기준은 보험이 가치가 있다고 말합니다. 주택을 \"구매할 수 있는\" 여력이 있지만, 그것이 순자산의 상당 부분을 차지하기 때문에, 켈리는 \"손실을 감당하기 힘들다\"며 그냥 보험 비용을 지불하라고 말합니다. 이제 당신의 자산이 10억 달러라고 가정해 봅시다. 보험 쪽에서는 로그(10억 - 2만)이고, 비보험 쪽에서는 1%로그(999밀리언) + 99% 로그(10억)입니다. 양쪽의 로그 값은 21.42 대 20.72입니다. (로그의 베이스는 중요하지 않습니다; 각 쪽에서 동일한 베이스를 사용한다면 상관없습니다.). 켈리에 따르면, 보험이 가치가 없는 경우가 발견되었습니다. 켈리 기준은 \"내가 매 (시간) 이 내기를 했다면, (이 내기의 많은 반복 후에) 내가 이 내기를 하지 않았을 때보다 평균적으로 더 부자가 될 수 있을까?\"를 대략 알려줍니다. 답이 \"아니오\"라면, 외부 보험을 사용하는 것보다 자체 보험이 더 효율적임을 암시합니다. 답은 당신이 구매하는 보험 상품의 이윤율과 자산이 전체 자산에서 차지하는 크기에 민감할 것입니다. 이제 켈리 기준은 쉽게 잘못 적용될 수 있습니다. 현재 자산에서 재정적으로 0이 되는 것은 비재정적 자산을 쉽게 무시할 수 있습니다 (예를 들어 일할 수 있는 능력, 친구들, 혹은 그 외의 것). 그리고 무한 반복을 전제로 하고 있으며, 사람들은 그렇게 오래 살지 않습니다. 그러나 출발점으로는 좋은입니다. 파산 옵션이 쉽게 보험을 \"가치 없다\"고 할 수 있기 때문에 멀리 더 가난한 사람들에게는 이득이 안 될 수 있습니다; 이것은 은행이 당신의 자산에 대한 보험을 요구하는 이유 중 하나입니다. 켈리를 사용하여 당신의 순자산과 관련된 위험을 고려한 후 보험 회사의 이윤율에 따라 얼마나 많은 보험을 구매해야 하는지를 계산할 수 있습니다. 이는 금융에서 투자시 얼마나 베팅을 헤지해야 하는지를 파악하는 데 사용될 수 있으며, 사실상 돈을 가지고 있는 것이 돈을 버는 것을 더 쉽게 만든다는 것을 수치화하는 것입니다.", "다른 질문에서 변액 연금에 대한 자세한 답변을 작성했지만, 변액 연금이 적합한 행동이 될 수 있는 특정 상황을 포함하고 싶습니다. (간단히 말해, 그 답변에서 직접 인용하겠습니다): 미국의 약 3/4의 주는 채권자로부터 변액 연금 자산을 보호합니다. 일반적인 IRA는 고용 퇴직 소득 보장법(ERISA)에서 보호받지 못하므로 채권자에게 더 취약할 수 있습니다. 예를 들어, 의료 과실 소송에 대해 걱정하는 의사와 같은 소송의 잠재적 대상인 경우, 변액 연금이 당신에게 선택지가 될 수 있습니다. 언제나처럼, 이것이 당신에게 적합한 옵션인지 확인하기 위해 법률/세금 전문가와 상담하는 것이 좋습니다. SEC도 변액 연금에 대한 훌륭한 출판물을 가지고 있으며, 많은 정보를 제공합니다. 이것은 반드시 당신에게 적합한 상황에 중점을 두지 않기 때문에 이 질문과 직접 관련이 있는 것은 아니지만, 교육적으로 의미가 있으며, 당신이 구매하려는 정책을 제대로 평가할 수 있을 만큼 충분한 정보를 제공해 줄 것입니다." ]
이미 투자가 있다면 비상 자금이 왜 필요한가요?	[ "6개의 답변이 모두 비슷한 정보를 권장하므로, 대안 시나리오를 제시하겠습니다. 당신이 연봉 $60K를 벌고 있으며, 고용주가 모든 예치금에 대해 50% 매칭을 제공합니다. 모든 예치금입니다. (참고로, 최근에 여기서 그러한 제안을 설명하는 Q&A를 읽었습니다. 다시 보게 된다면 링크하겠습니다). 위의 내용을 고려해 보세요. 당신은 $42K가 나쁜 연봉이 아니라는 사실을 생각하고, $18K 예치금에 대한 전액 매칭을 받기 위해 30%를 예치하기로 결정합니다. 이제 생활을 유지하고, 청구서를 지불하는 등 예산을 세우지만, 이는 빠듯합니다. $2000을 모았을 때, 강한 욕구가 생깁니다(장난감, 여행, 무엇이든지, 판단하지 않음). 당신은 힘든 결정을 내려야 합니다. \"매칭 후, 나는 내 소득의 45%를 저축하고 있다. 20년 후에는 은퇴할 수 있는 능력을 가질 예정이다. 왜 더 많이 저축해야 하는 거지?\"라고 스스로에게 묻습니다. 당신의 예산에는 충분한 재량 지출이 있어서 $2000의 '긴급 상황'이 발생하면 신용카드로 결제하고 6-8개월에 걸쳐 갚아나갈 수 있습니다. 훨씬 더 큰 비상 상황이 오면, 당신의 충분히 자금이 마련된 401(k)에서 대출을 이용할 수 있다는 사실을 알고 있습니다. 통상적인 지혜를 거부하는 당신의 선택은 추천된 $20K(약 6개월 생활비)가 401(k)에 예치되어 $26K로 세전 매칭되어 거의 $40K로 성장하고 있습니다. 주의: 이것은 악마의 변호사 관점에서의 답변입니다. 내가 처음 답변을 했다면 위와 같았을 것입니다. 제 경험상, 결혼했을 때 우리는 적절한 비상 기금을 마련했습니다. 이자율이 하락함에 따라, 우리는 모기지 잔액을 살펴보고 대출금을 갚는 것이 재융자를 가능하게 하며, 결과적으로 우리가 돈에 8%를 버는 것과 같은 효과를 줄 것이라고 합의했습니다. 그 새로운 모기지를 받을 때, 은행은 HELOC를 제공했지만, 저는 사용하지 않았습니다. 우리가 어떻게든 높은 위험을 창출했을까요? 아마도요. 제 아내와 제가 모두 여전히 일을 하고 있었고, 비슷한 수입을 가지고 있었기 때문에 합리적이라는 생각이 들었습니다." ]	[ "직접적인 투자 조언을 제공하지 않으면서, 채권은 확실히 불황에 강하지 않다는 것을 말씀드릴 수 있습니다. 모든 투자는 위험이 있으며, 각 불황은 자산 클래스를 조금씩 다르게 영향을 미칩니다. 시작하기 전에, 채권은 대출입니다. 당신은 돈을 빌려주는 것입니다. 채권을 그것 이외의 것으로 절대 생각하지 마세요. 채권/대출에는 두 가지 주요 위험이 있습니다: 채무 불이행 위험과 인플레이션 위험. 채무 불이행 위험은 가장 명백한 위험입니다. 이는 당신이 돈을 빌려주는 사람이 갚지 못할 때 발생합니다. 불황 시, 채무자가 회사라면 쉽게 일어날 수 있는 일이며, 그 회사가 불황 환경 속에서 파산할 수 있습니다. 인플레이션 위험은 더 미묘한 위험이며, 당신의 대출에 대한 (고정) 이자율이 인플레이션율보다 낮을 때 발생합니다. 이는 시간이 지남에 따라 당신의 투자 '실질' 가치를 감소시킵니다. 두 번째 위험은 당신이 소유한 채권이 정부 채권일 때 가장 두드러지며, 불황이 정부가 채무를 상환할 수 없게 만들 때 발생합니다. 이러한 상황에서, 정부는 채권자에게 돈을 갚기 위해 더 많은 돈을 찍어내어 인플레이션을 유발할 수 있습니다.", "은퇴 저축에 대해 너무 걱정하지 말고 매년 조금이라도 저축하세요. 10년 내에 죽을 수도 있습니다. 가능할 때마다 부채를 항상 갚도록 하세요. 하지만 스스로를 소진시키지는 마세요! 상환 과정을 신속하게 진행하세요.", "배당 수익률은 주주에게 지급되는 금액과 주가의 곱입니다. 투자자들이 회피할 때 배당 수익률이 상승합니다. 이는 수익과/또는 배당이 위험에 처했기 때문일 수 있습니다. 최근의 예로는 SDRL과 KMI가 있습니다. 대부분의 투자자들은 8% 수익률을 원하기 때문에 저는 왜 그 주식이 무시되거나 회피되는지 궁금해할 것입니다.", "세금 전문가를 만나보셔야 할 것입니다. 수정된 질문에는 '단기적으로는 제 아내의 할머니에게 깊은 할인을 적용해 \"임대\"할 것입니다.'라는 문장이 포함되어 있습니다. Schedule E의 지침에 따르면, 해당 연도 동안 개인용으로도 사용한 거주 단위를 임대했을 경우, 임대 부분의 모든 비용을 공제받지 못할 수 있습니다. \"거주 단위\"는 주택, 아파트, 콘도미니엄, 또는 유사한 부동산을 의미합니다. 1a 줄에 나열된 각 부동산에 대해, 해당 연도 동안 각 부동산이 공정 임대 가치로 임대된 일수와 개인 사용 일수를 보고하십시오. 개인 사용 일수는 그 단위를 사용한 모든 날, 또는 하루의 일부를 의미합니다. Schedule C에서는 이게 어떻게 작동할지 알 수가 없습니다.", "당신의 아이디어는 좋은 것이지만, 항상 그렇듯이, 세부사항에 악마가 있으며 구현이 생각만큼 쉽지 않을 수 있습니다. 질문에 대한 댓글들은 당신의 2단계와 4단계가 반드시 최선의 방법은 아니며, 비슷하지만 다른 펀드에 모두 인출하여 재투자하기보다 원금을 동일한 펀드에 계속 투자하는 것이 더 나을 수 있음을 지적했습니다. 당신이 고려해야 할 다른 요점은 다음과 같습니다. 수천 개의 전통적인 뮤추얼 펀드와 ETF 중에서 어떤 것이 당신이 초기 투자금을 투입할 평균 위험 / 고수익 뮤추얼 펀드인지 어떻게 식별합니까? 일반적으로, 평균 위험을 가진 대부분의 적극적으로 관리되는 뮤추얼 펀드는 장기적으로 평균 이하의 수익을 가져다 줄 가능성이 있습니다. 여러 사람들이 그저 Lipper 서비스를 제공할 뿐인 불행한 진실은 특정 범주의 적극적으로 관리되는 뮤추얼 펀드의 X%가 지난 N년 동안 해당 범주의 모든 펀드의 평균 수익, 또는 해당 지수 (예: 대형주 뮤추얼 펀드에 대한 S&P 500 지수)를 이기지 못했다는 것입니다. 여기서 X는 일반적으로 70에서 100 사이이며, N은 5, 10, 15 등입니다. 사실 매우 저비용의 인덱스 펀드에 투자하는 것에 찬성하는 주장 중 하나는 평균 수익 (또는 손실 :-(, 손실의 가능성을 잊지 마세요)이 사실상 보장된다는 것입니다. 이는 물론 인덱스 펀드에 투자하는 것에 반대하는 데 사용되는 논점이기도 합니다. 당신이 지루한 인덱스 펀드에 투자하여 평균 수익에 만족할 이유가 없고, 기껏해야 평균 성과의 위험이 없는(평균 성과는 거의 보장된) 상황에서 (100-X)%의 평균 이상의 수익을 거둔 펀드에 투자하여 훨씬 더 많은 수익을 얻을 수 있는데, 왜 그렇게 해야 합니까? 문제는 X 등급의 펀드와 비 X 등급(G = 좋음 또는 PG = 꽤 좋음) 자금을 아는 것은 과거의 해석으로만 가능하며, 당신이 필요한 것은 예지력이라는 점입니다. 모든 이가 말하듯, 과거의 성과가 미래의 결과를 보장하지 않습니다. 누군가(John Bogle?)가 말했듯이, 뮤추얼 펀드에 투자할 때, 당신은 어디에 있었는지는 볼 수 있지만 어디로 가고 있는지는 볼 수 없는 배를 젓는 사람의 위치에 있는 것입니다. 요약하자면, 당신의 전략의 구현은 미래를 들여다볼 수 있는 좋은 크리스탈 볼이 필요합니다. 보장된 채권 펀드라는 것은 없습니다. 이 또한 주식 뮤추얼 펀드와 꼭 같지는 않더라도 리스크가 있습니다. 당신이 선택한 뮤추얼 펀드가 예상보다 오래 걸려 투자한 10% 수익을 확보하여 저위험 채권 펀드로 이익을 이전하기 위한 수익 실현을 촉발시키는 경우를 대비한 플랜 B는 물론이고, 또한 시장의 변덕으로 인해 선택한 뮤추얼 펀드가 한동안 부정적 수익을 내는 경우를 대비한 플랜 C도 필요합니다. 퇴장은 어떤 방법입니까?", "새로운 모기지 자격 규정이 과열된 캐나다 주택 부동산 시장을 진정시키기 위해 도입되었습니다. 이 규정은 부동산에서 버블(이후 붕괴)을 피하기 위한 사전 조치입니다. 정부는 집을 사는 사람이 높은 금리를 감당할 수 있는지 확인하고 싶어 합니다. 현재 기록적으로 낮은 이율은 올해 말과 장래에 오를 것으로 예상됩니다. 더 엄격한 모기지 규정에는 다음이 포함됩니다: 차입자는 최소 표준 5년 고정 금리 모기지에 대해 자격을 갖춰야 하며, 설령 낮은 금리나 변동 금리 모기지에 계약하더라도 그렇습니다. 이전에는 3년 고정 금리 모기지가 최소 자격 기준으로 사용되었습니다. 재융자된 모기지에서 주택 소유자가 대출할 수 있는 금액은 주택 가치의 95%에서 90%로 내려갑니다. 주택은 현금 인출기 ATM으로 간주되면 안 됩니다. 투자용 부동산, 즉 본인의 주요 거주지가 될 수 없는 부동산을 구입하기 위해 대출을 원하는 사람은 5% 대신 20%의 계약금을 요구받게 됩니다. 새로운 규정은 2010년 4월 19일부터 시행됩니다. 그러나 배경 자료(아래 참조)에 따르면: 예외는 2010년 4월 19일 전에 체결된 구속력 있는 매매, 자금 조달 또는 재융자 계약 이행에 필요할 경우 4월 19일 이후 허용됩니다. 새로운 규정에 대한 구체적인 정보는 캐나다 재무부에서 찾을 수 있습니다. 특히 참조할 것: 추가적인 뉴스 매체 소스는 다음과 같습니다.", "첫째, Yahoo의 XBRL 데이터 왜곡을 이용하여 금융 분석을 하지 마세요. 인터넷에서 직접 확인하세요: http://www.sec.gov/edgar/searchedgar/companysearch.html Facebook을 검색하고, 최신 10-Q를 선택한 후, 목차에 친절하게 링크된 6페이지의 손익계산서를 보세요. 인간이 이렇게 합니다. 이렇게 하면 Yahoo가 FB의 (사실 사소한) 이자 비용을 누락했다는 것을 알 수 있습니다. 훨씬 더 심각한 오류를 본 적도 있습니다. 만약 Yahoo를 긁어내려고 한다면... 해야 할 것을 하세요. EDGAR에서 직접 XBRL 데이터를 가져와 스스로 변형하는 것이 더 나을 것이지만 학습 곡선이 있으며, 많은 회사를 비교하려고 한다면 모든 회사를 공통의 계정 체계에 매핑하는 문제가 있습니다. 둘째, FCF를 평가 기준으로 사용하지 않는다고 가정할 때(그에 대한 몇 가지 문제점이 있습니다)... 이자 비용을 자유 현금 흐름 계산에서 제외하고 싶지 않을 것입니다. 이는 특히 부채가 많은 기업에게 중요해집니다. 순이익부터 시작해서 필요한 조정을 하는 것이 좋습니다... 이것이 바로 현금 흐름 간접 계산서의 일반적인 접근 방식입니다. 이 진술서는 그 목적을 위한 것입니다. 본질적으로 운영 현금 흐름에서 시작하여 자본 지출을 (투자 부분의 현금 흐름에서) 빼고 싶을 것입니다. Yahoo의 현금 흐름 계산서 항목이 총합계를 맞추지 못하는 것은 좋은 신호가 아닙니다. 정의에 관한 한... 운전자본은 자산 - 부채가 아닌 유동자산 - 유동부채입니다. 또한, 운전자본의 변화를 계산하고 싶을 것입니다. 즉, 전 분기의 순 유동 자산의 변화를 말합니다. 여기서 하는 일은 회사의 누적 자기자본을 단일 분기의 운영 결과에서 빼는 것이며, 이것이 바로 현금 흐름 간접 계산서와 전혀 맞지 않는 결과가 발생하는 이유입니다. 또한 잘못된 분기의 숫자를 사용하고 있는 것 같습니다 - 2014년 4분기 대신 2015년 3분기를 사용해야 합니다. 감가상각비 숫자를 어디서 가져오는지 모르겠으나, 현금 흐름 계산서에는 2015년 3분기에 4억 8천 6백만 달러의 감가상각비를 기재했다고 나와 있습니다; 여러분의 숫자는 너무 높습니다. FB는 자유 현금 흐름이 적자가 아닙니다.", "저는 투자 리스크를 정의하기 위해 두 가지 척도를 사용합니다: 이 투자가 마이너스 수익을 낸 가장 긴 기간은 얼마입니까? 이 투자의 가치가 최악의 경우 얼마나 하락했습니까(정점에서 저점까지)? 저는 전자가 은퇴와 같은 장기 투자에 가장 적합하다고 생각합니다. 구체적인 예로, 저는 은퇴 자금의 대부분을 주식에 투자하고 있는데, 이는 센섹스가 최대 10년 동안 수익이 제로였던 경우가 있기 때문입니다. 제 투자 기간이 더 길기 때문에, 이 척도에 따르면 주식은 리스크가 없습니다. 내년에 자동차를 사기 위해 모아두는 돈과 같은 단기 투자에는 두 번째 척도가 더 효과적입니다. 이 목적을 위해, 지난 10년 동안 최악의 경우 8% 손실을 기록한, 가장 안전하지 않은 채권 펀드를 선택할지도 모릅니다. 필요한 경우 자동차를 사기 위해 제 주머니에서 더 많은 돈을 투입할 여유가 있어서 그 손실을 감당할 수 있습니다. 따라서 더 높은 수익을 얻기 위해 약간의 리스크를 감수하여 이 펀드를 선택할 수 있습니다. 어쨌든 자동차를 사기 위해 얼마나 많은 돈이 필요한지는 대략적인 추측일 뿐이므로, 원래 계획보다 8% 적을 수도 있지만 충분할 수 있습니다. 아니면 원래 계획한 금액 전체가 부족하다는 것이 드러나고, 그런 경우 추가로 8% 부족한 것은 큰 문제가 아닐 수 있습니다. 제가 정의한 이 두 측정 기준은 베타, 표준편차, 정보 비율이나 기타 학문적인 용어와 달리 설명하고 이해하기가 간단합니다. 또한, 위의 두 예시로 설명한 것처럼 실제 문제에 적용하기도 쉽습니다. 반면, 누군가가 뮤추얼 펀드의 표준편차가 15%라고 말한다면, 그것이 무슨 의미인지, 또는 제 재무 상황에 어떻게 적용해야 할지 전혀 모를 것입니다. 모든 것이 과거 데이터에 제한된다는 문제를 가지고 있으며, 미래는 과거와 같지 않을 수 있습니다. 하지만 이는 어떤 리스크 통계에도 영향을 미치며, 타임머신이 없으면 더 좋게 할 수 없습니다.", "부채는 명목적입니다. 즉, 인플레이션이 일어날 때 부채의 가치가 떨어진다는 것을 의미합니다. 이는 차입자에게는 좋고, 대출자에게는 나쁩니다. \"투자\"라는 것은 다양한 의미를 가질 수 있습니다. 흔히 이는 회사에 대한 소유권 주장을 나타내는 보통주를 구매하는 것을 설명하는 데 사용됩니다. 회사는 명목상 고정된 자산이 아닙니다. 즉, 많은 인플레이션이 발생하고 다른 변화가 없었을 때(즉, 인플레이션이 다른 경제 변화의 원인이나 결과가 아닐 때) 회사의 명목 가치도 다른 것들의 가격과 함께 상승할 것입니다. 위의 내용에 근거하여, 부채와 투자 수익을 인플레이션에 대해 동일하게 취급하는 것은 잘못되었다고 말씀드리고 싶습니다. 주식 수익률이 9%라고 할 때, 이는 실질적으로 7%에 인플레이션 2%를 더한 것이라는 뜻입니다. 인플레이션의 비율이 10%로 증가하고 경제에 다른 변화가 없다면, 같은 주식은 17%의 수익을 낼 것으로 예상됩니다. 사실 회사의(명목상 고정된) 부채는 가치가 낮아져, 채무자를 희생시키고 회사의 실제 가치는 높아질 것입니다. 반면에, 만약 고인플레이션 기간에 접어든다면, 부채 부담은 크게 줄어들 것이고 동시에 차입과 투자로부터 큰 이익을 얻었을 것입니다. 인플레이션을 추상적으로 예상한다면, 차입과 보통주에 대한 투자는 훌륭한 아이디어가 됩니다. 인플레이션은 종종 경제적 어려움의 결과(또는 원인)가 되는 경우가 많으니, 인플레이션만이 유일한 변화로 간주할 때 위의 설명이 적절합니다. 만약 인플레이션이 OPEC이 기름값을 미친듯이 올리거나, 밀레니얼 세대가 일을 그만두고, 모든 공장이 폭파되거나, 무역 전쟁으로 국제 상업이 중단된 결과라면, 주식의 가치는 확실히 영향을 받을 것입니다. 이 경우에는 실제로 주식 수익에 영향을 준 것이 \"인플레이션\"은 아닙니다.", "배우자를 재정 계획에 동참시키는 것은 성공의 열쇠입니다. 가장 중요한 부분은 공유된 꿈을 가지는 것입니다. 은퇴 자금이 있다는 것은 일을 못 한다는 의미가 아닙니다. 이는 나이가 들어가면서 어느 정도의 안전성을 갖게 된다는 뜻입니다. 남편이 죽으면 당신이 빈곤해지기를 정말로 원하나요? 저는 그렇지 않을 거라고 생각합니다. 아마도 그가 그것에 대해 깊게 생각해 본 적이 없기 때문일 것입니다. 강력한 비상금은 남편이 떠난 후에도, 비록 당신이 여전히 일하고 있더라도, 당신에게 도움이 될 수 있습니다. 제 아내와 저는 데이브 램지의 베이비 스텝을 따릅니다. 그것은 우리에게 훌륭히 효과가 있었고 여러분에게도 도움이 될 수 있습니다. 그의 계획을 찾아볼 수 있으며, 대부분의 자료는 무료로 제공됩니다. 몇 가지 강조할 부분: 간단히 말해, 두 분이 부채를 해결하기 전까지는 은퇴를 걱정하지 마세요. 두 분이 채무를 모두 청산했다면 그 후에는 은퇴 자금과 자녀 학자금, 집을 일찍 갚기 위해 저축하세요. 남편과 함께 공유된 꿈을 만드는 것이 그를 참여시키는 최고의 방법입니다. 아이들을 돕는 것, 휴가의 자유, 부모님의 어려움, 그 어떤 것이든 그에게 저축의 중요성을 일깨워주는 것에 대해 이야기하세요." ]
중국의 한 회사가 비자를 받는다고 하면, 모든 비자를 받는 걸까요?	[ "일반적인 비자 신용카드를 받는 많은 기업들이 기업/정부 구매 부서를 위한 비자 구매 카드를 받지 않는 경우가 많으며, 이 카드는 일반 신용카드보다 더 상세한 감사 추적(구매 주문 번호, 로트 번호 등)을 제공할 수 있습니다. 일부 상인들은 비자 구매 카드만을 받습니다." ]	[ "INDEXCBOE:VIX를 입력하여 Google Finance에서 VIX 지수를 불러올 수 있습니다.", "주식 가치가 향후 몇 년 동안 50% 상승한다면, 당신은 제가 100주 혹은 1000주를 구매했을 때 보게 되는 것과 동일한 수익을 얻게 될 것입니다. 작은 구매의 유일한 문제는 $5의 수수료가 높은 비율이라는 점입니다. 하지만 나머지 계산은 동일합니다.", "다른 사람들이 몇 가지 좋은 답변을 주셨습니다. 저도 한 가지 옵션을 더 언급하고 싶습니다. 그것은 바로 재무부 I-시리즈 채권입니다. 이 채권은 인플레이션 요소와 연결되어 있어 (이론적으로는) 가치가 떨어지지 않습니다. 자녀가 미성년자일 때 발생하는 이자에 대해 세금 신고를 하여 세금을 \"지불\"하게 할 수 있습니다(대개 0). 따라서 18세가 될 때까지 세금 없이 자랄 수 있습니다. 제 친척 몇 분은 제 자녀에게 돈을 주셨고, 저는 그것을 이렇게 투자했습니다. 또는 I-채권을 본인 이름으로 구매할 수도 있습니다. 그런 다음 자녀의 교육을 위해 현금화하면 이자는 세금이 없습니다. 그러나 본인 용도로 현금화할 경우, 이자에 대해 세금을 내야 합니다.", "결혼하지 않았기 때문에, 이것은 파트너 계약입니다. 그리고 서면 계약이 없는 한, 그 집을 어떻게 다룰 것인지는 둘이 합의하든지, 아니면 법정으로 가야 합니다. 만약 당신들이 집 비용을 함께 부담하기로 했고, 그가 한동안 이를 지키지 않았다면, 이는 계약 위반이 되어 법정에서 당신에게 유리한 입장을 줄 것입니다. 반면에, 만약 이 비열한 남자로부터 당신의 안전이 걱정된다면, 그는 그 집이 어디 있는지를 정확히 알고 있다는 것을 기억하세요.", "다른 사람들이 암시하기는 했지만 언급하지 않은 이유는 명성을 포기할 수 없기 때문인데, 은행과 중개업체가 각각 당신에게 대출해 줄 최대한의 신용과 마진을 활용하여 석유 가격의 이점을 취할 수 있습니다. 사람들은 이 포럼에서의 올바른 답이 보수적인 금융 조언처럼 보이기를 기대하지만, 이는 조언도 보수적이지도 않습니다. 선물 계약은 쉽게 구할 수 있지만 최소 $4,450의 진입 비용이 있을 정도로 비쌉니다. 그러나 이 비용이 문제가 되지 않는다면, 이 계약을 취득하여 전체 계약의 가격 상승과 하락을 경험할 수 있습니다. 이는 주택 담보 대출의 계약금 개념과 유사합니다. \"최저 바닥\"의 유가를 가정하시겠지만, 다행히 선물 계약을 통해 미래 가격 상승에 대한 베팅을 빠르게 변경하고 미래 가격 하락에 대해 투기할 수 있습니다. 따라서 드릴링 회사가 노조 노동자들을 해고한 후 그들이 전일제로 시위할지라도, 당신은 여전히 부유해질 것입니다. 롱 옵션이 최고입니다. 옵션의 차이점은 다른 투기 상품과 달리, 옵션은 가장 적은 자본 위험으로 최대 수익을 제공합니다. 선물이나 ETF 주식 거래(특히 마진에서)는 많은 자본을 투입해야 하며, 시장이 원하는 방향으로 가지 않으면 큰 손실을 입을 수 있습니다. 마진 제품에서는 투자한 것 이상을 잃을 수도 있습니다. 롱 옵션은 이러한 딜레마 없이 존재합니다. USO ETF의 2015년 3월 롱 콜 옵션은 현재 실제 현금 $200 이하의 가격으로 구입할 수 있으며(거래 가격은 $2.00 이하이지만, 이는 $200 이하로 비용이 듭니다), 가격이 매우 약간 반등해도 $1000의 가치가 있습니다. 계약에 대해 잃을 수 있는 최대치는 $200입니다. 선물의 $4,450이나 석유가 정말 당신에게 불리하게 움직인다면 필요할 $100,000(당신이 가지지 않은)와 비교하거나, 적당한 수익을 내기 위해 실제로 ETF의 주식을 구매하는 데 필요한 큰 금액의 현금과 비교해보세요. 이는 개인으로서 최저 바닥 석유 가격을 활용할 수 있는 가장 수익성 높은(그리고 재미있고 짜릿한) 방법들입니다.", "저는 제 집에서 똑같은 일을 겪었습니다. 저는 2011년에 137,000에 집을 샀는데, 이는 FHA 감정가와 같았습니다 (FHA는 감정인이 생각하는 가치보다 더 높은 금액의 대출을 보증하지 않기 때문이죠). 작년 1월, 세무소에서 편지를 받고 제 집이 122,000으로 평가되었다는 것을 알았습니다. 저도 놀랐지만, 필이 읽어보라고 했던 문서를 읽을 때까지 그러했습니다. 요점은 세금 감정인이 계산한 방법이 무엇이든 그것은 평가라는 것입니다. 그것은 다른 지역 주민들의 것과 함께 제작되었으며, 문서상에 있는 사양(면적, 집 면적, 연식, 침실/욕실수)을 검토하고, 집의 일반적인 상태를 확인하기 위해 지나가면서 관찰하여 평가됩니다. 이때 정원이 이전에 비해 잘 관리되지 않았다는 사실이 약간 영향을 줄 수도 있습니다. 그것이 평가의 주요 결정 요인일 가능성은 매우 낮습니다. 평가 가치는 세금, 그리고 세금에만 영향을 미칩니다. 대부분의 주에서 이는 공공 기록 사항이며, 잠재적인 구매자에 의해 낮은 가격으로 협상하는 데 사용될 수 있습니다. 하지만 주택 사업에 종사하는 모든 사람은 평가 가치가 시장 가치가 아니라는 것을 알고 있으며, 구매자의 대리인은 고객에게 더 현실적인 제안을 하도록 권장할 것입니다. 이 \"평가 가치\"는 \"감정 가치\"가 아닙니다. 감정은 실제로 집 안팎을 걸어 다니며 일반적인 상태를 점검하여 집의 실제 가치를 공정하게 평가하려는 사람이 수행합니다. 이 수치는 집의 모든 편의시설; 현재의 비치품, 잘 관리된 (혹은 최근 교체된) 바닥재, 에너지 효율적인 난방 및 온수 시스템 등을 고려하여 평가 가치보다 거의 항상 높을 것입니다. 또한 최근 비교 가능한 데이터도 고려합니다. 같은 일반 통계, 같은 편의시설을 가진 집들이 위치적으로 근접하여 얼마에 매매되었는지를 말이죠. 그것은 여전히 집의 진정한 시장 가치와 일반적으로 다릅니다. 그 가치는 그저 판매를 결정했을 때 잠재적 구매자가 지불할 의사가 있는 금액에 불과하며, 이는 당신의 잠재적 구매자의 다양한 상황에 100% 달려 있습니다. 누군가는 거래를 원하고 당신이 절박하다고 희망하여 심지어 평가 가치 이하로 낮은 가격을 제시할 수도 있습니다; 당신은 제안을 거절하기만 하면 됩니다. 누군가는 비교 가능한 자료를 보고 집이 아마 $10k 정도 비싸게 책정되었는지 살펴볼 수도 있습니다. 이럴 때는 당신이 반대 제안을 해서 합의에 도달할 수 있습니다. 아니면, 잠재 구매자는 당신의 집에서 5분 거리에서 일하고 있으며, 다음으로 좋은 매물이 10마일 거리에 있는 관계로 당신이 제시한 가격에 맞거나 그 이상을 기꺼이 지불할 수도 있습니다. 당신이 집을 팔 계획이 없으므로, 이러한 것은 중요하지 않으며, 단지 부동산세를 위한 에스크로 지불에 영향을 줄 뿐입니다. 그냥 모기지 상환을 계속하고, 신경 쓰지 마세요. 정말 원한다면 주에 두 번째 의견 요청을 할 수 있지만, 그 가치를 더 높게 평가받고 싶은 것이라면; 그들이 동의하면 평가 가치를 올리고 당신은 더 많은 세금을 내야 할 것입니다. 왜 세상에 그런 일을 원하시겠어요?", "약간의 용어 설명: Grant: 조건이 붙은 \"선물\"을 받는 것입니다. \"Grant\"는 주식 옵션을 받는 계획(법적 계약)을 의미합니다. Vesting: 이것은 그랜트에 붙은 조건입니다. 회사를 위해 일하는 한, 당신의 옵션은 매 분기마다 비례해서 가속될 것입니다. 매 분기마다 4687 또는 4688 옵션의 소유자가 됩니다. 각 가속 이벤트는 해당 주식을 행사가격(현재 시장가보다 높을 수 있음)으로 구매할 기회를 제공받는 것을 의미합니다. 구매는 시행이라고 불립니다. 비자격 옵션을 시행하는 것은 과세 이벤트이며, 받은 \"선물\"의 가치에 과세가 부과됩니다. 가치는 행사 가격(주식을 구매할 옵션이 있는 가격)과 가속 시 주식의 실제 공정 시장 가치(평가에 기반한)의 차이에 의해 결정됩니다. 가속된 옵션은 귀하의 것이지만(그랜트 계약에 따라 다르며, 회사를 떠나면 몰수될 수 있으니 주의 깊게 읽어보세요), 가속되지 않은 옵션은 회사를 떠나면 사라질 것입니다. 시행된 옵션은 주식으로 변하며 귀하의 것입니다. 자격 여부는 세금 처리와 관련 있습니다. 비자격 옵션에는 특별한 처리가 없고, 자격 있는 옵션에는 특별한 처리가 있습니다. 3.02M 주식 발행은 옵션의 가치를 의미합니다. 회사의 총 가치가 3억 2백만 달러라고 가정할 때, 3억 2백만 달러 가치와 3.02M 주식 발행이 함께이면, 각 주식의 가치는 약 100달러입니다. 이제, 1년 후에 새로운 투자자가 들어오고, 또 다른 3.02M 주식이 발행됩니다(예를 들어, 새로운 투자자가 50% 지분을 원할 경우). 이 경우, 3억 2백만 달러 가치에 대해 6.04M 주식이 발행되며, 각 주식의 가치는 이제 50달러입니다. 이는 희석이라 불립니다. 귀하의 그랜트는 명목상 옵션으로 되어 있어서 희석이 발생하면 옵션의 가치가 하락할 것입니다. 추가 사항: 만약 회사가 아직 상장되지 않았다면, 주식을 판매하는 것이 어려울 수 있으며, 다른 사람이 사지 않으려는 종이 조각을 소유할 수 있습니다. 평가액에 따라 세금을 지불해야 하며, 결국 이 종이 조각들을 개인 돈으로 지불해야 할 수도 있습니다. 캘리포니아에서는 정규 직원에게 급여를 지급하지 않는 것은 불법입니다. 회사의 고위 임원이 아닌 한(확실한 것은 아닙니다만), 최소한 시간당 9달러는 CA 최저임금 법에 따라 지급받아야 합니다.", "오스트리아 상황에 대한 구체적인 정보는 없지만, 일반적으로 몇 가지 주의해야 할 점이 있습니다. 우선, 오스트리아 세무 당국의 공식 웹사이트는 다음과 같습니다: https://www.bmf.gv.at/steuern/startseite-steuern.html. 여기에 영어 페이지도 있지만, 주로 국제 비즈니스를 대상으로 하고 있습니다. 세금 협정에 대한 부분은 관련이 있을 수 있습니다. 일반적인 절차는 여기 설명되어 있습니다: https://www.bmf.gv.at/steuern/startseite-steuern.html. 제가 언급한 대로 대부분의 정보는 독일어로만 제공될 가능성이 높습니다. 독일어를 구사하고 오스트리아의 세제에 익숙한 사람에게 도움을 요청할 것을 강력히 권장합니다. 먼저 해야 할 주요 작업은 본인이 세금 목적상 어느 국가의 거주자인지 확인하는 것입니다. 이는 보통 지난 해에 183일 이상 거주한 국가입니다. 만약 그 해에 이사를 했고, 여러 국가에서 소득이 있었다면, 두 국가 모두에 세금 신고를 해야 할 수 있습니다. 오스트리아와 영국(및 대부분의 다른 국가) 간에 세금 협정이 있으므로, 어떤 소득이 어디에서 과세되는지를 파악하기 위해 이러한 협정을 확인해야 할 것입니다. 원칙적으로는 한 번만 과세되지만, 일반적으로 모든 소득을 신고해야 합니다. 마지막으로 중요한 것은 관련된 기한 전에 제출하는 것을 확실히 해야 한다는 것입니다.", "세금 면제 성장을 위해 주택 계약금을 로스 계좌에 넣는 데에는 약간의 이점이 있습니다. 그러나 이 이점은 이를 활용하기 전의 짧은 기간 동안 투자 가치가 하락할 위험으로 상쇄됩니다. 만약 일정 기간이 5년 이상이고 보수적인 투자 수단을 사용하는 경우 이 방법을 선택할 수 있습니다.", "댓글에서 언급했듯이, 아파트를 소유하고 거주하는 데는 비용이 따릅니다. 먼저 매달 유지비를 지불해야 하고, 아마도 재산세도 내야 할 것입니다. 아파트에 거주할 때 전체 지출을 알아보고, 은행에 대한 EMI(원리금 상환) 지불액을 추가해야 합니다. 이것이 현재의 임대료보다 훨씬 높아서는 안 됩니다. 아파트를 구매하면 자산을 얻는 것이기 때문에 임대료는 재정적인 면에서 볼 때 완전한 손실입니다. 그래서 일반적으로 부동산은 임대료를 지불하는 것보다 좋은 아이디어입니다. 대출 부분에 관해서는, 개인 대출은 일반적으로 무담보 대출이기 때문에 가장 비싼 대출입니다(그러나 은행에 확인하시기 바랍니다). 한 가지 방법은 학자금 대출을 받는 것입니다. 이는 더 저렴해야 합니다. 가족으로부터 빌릴 수 있다면 그것이 가장 좋은 선택입니다. 은행의 정기예금 이율로 돈을 갚을 수도 있습니다. 은행보다 가족에게 이자를 지불하는 것이 낫습니다. 만약 어떤 옵션도 작동하지 않는다면, 개인 대출을 가능한 한 빨리 갚는 명확한 목표를 가지고 살펴보고, 필요할 때 단계적으로 한 번에 15,000/- 전체를 받지 않는 것이 좋습니다." ]
실적 발표 전 가격 움직임 행동	[ "이는 시장이 뉴스가 무엇일지를 예상하는 것과 그 예상이 이미 가격에 얼마나 반영되었는지에 전적으로 달려 있습니다. 그 밖의 일반적인 답변은 없습니다. 주식이 좋은 뉴스에도 하락하거나(시장은 더 좋은 결과를 기대함) 나쁜 뉴스에도 상승하는(시장은 더 나쁜 결과를 기대함) 역설적인 반응을 설명하는 것입니다." ]	[ "미국에서는 평균적인 밀레니얼 세대가 돈을 저축할 기회가 없기 때문에 저축할 수 없습니다. 대학 교육을 받으면 학자금 대출에 시달리게 됩니다. 지난 수십 년 동안 대학 교육 비용이 급증했습니다. 부유하고 자비로운 부모를 둔 운이 좋은 소수가 아닌 이상, 막대한 부채 없이 직장에 들어가는 것은 이제 사실상 불가능합니다. 아니면 대학을 건너뜁니다. 그러나 대학은 일반적으로 인정받는 자격을 얻을 수 있는 미국의 유일한 방법이므로, 돈을 저축할 만큼 충분히 보수를 받는 직업을 얻을 수 없습니다. 학자금 대출을 갚자마자 집을 위한 또 다른 대출을 받아 수십 년 동안 갚아나가야 합니다. 집 대출금을 갚자마자, 나이가 들어 의료 문제를 겪게 됩니다. 의료비 청구서가 날아들어 다시 빚을 지게 됩니다. 그래서 밀레니얼 세대는 인생에서 언제 돈을 저축하라는 걸까요?", "관심이 있으실 경우를 대비하여 몇 가지 세부 사항을 알려드립니다: 고정급여형 연금 계획으로서, 귀하의 사회보장 혜택 공식은 FICA 기여금과 직접적으로 연결되어 있지 않으며, FICA 기여금을 기준으로 ROI를 계산하는 계산기를 알고 있지 않습니다. 대신, 은퇴 후 받을 금액은 평균 인덱스화 월평균 소득에 따라 결정됩니다. 여기 사회보장국의 사회보장 계산에 대한 정보가 있습니다 - 기본보험액(PIA): 2013년에 고령연금 보험 혜택이나 장애 연금 보험 혜택을 받을 수 있는 자격을 처음 얻은 개인, 또는 혜택을 받을 수 있는 자격을 얻기 전에 2013년에 사망한 개인의 경우, 그의 PIA는 다음의 합계가 됩니다: (a) 그의 평균 인덱스화 월평균 소득의 첫 $791의 90퍼센트, (b) $791에서 $4,768까지 그의 평균 인덱스화 월평균 소득의 32퍼센트, (c) $4,768을 초과하는 그의 평균 인덱스화 월평균 소득의 15퍼센트. 여기에 예제가 있습니다. 물론, 미래의 혜택을 계산하려면 예상 평균 인덱스화 월평균 소득을 계산해야 하고, 여기 더 많은 세부 사항이 있습니다. 또한, 미래에 이러한 굴곡점이 어떤 것일지에 대한 가정을 해야 합니다. AIME를 계산하기 위한 평균 임금 인덱싱 값은 사회보장국의 사이트에서 확인할 수 있지만, 미래 인덱싱 값은 또한 인플레이션에 대한 가정을 기반으로 예상해야 합니다. 또한, 기여금 및 혜택 기준액을 예상해야 하는데, 이는 기여금과 혜택 계산에 사용되는 소득을 제한합니다. 또한, PIA 계산은 혜택이 정상 퇴직 연령에서 수령된다고 가정합니다. 혜택을 다른 연령으로 조정하려면 조기 혹은 늦은 퇴직 요인을 계산해야 합니다. 그 후, 얻은 혜택은 매년 증가합니다. 왜냐하면 혜택은 생활비 변동에 근거하여 연간 증가하기 때문입니다. 일련의 계산을 수작업으로 수행하는 것은 제 취미가 아니지만, 이를 스프레드시트(또는 웹 페이지)로 구현하고 \"FICA 기여금에 기반한 ROI\" 계산을 추가하는 것은 흥미로운 연습이 될 수 있습니다. 완전함을 위해, SSA가 사회보장 혜택 계산기용 소스 코드를 제공한다는 것도 언급할 것입니다.", "그러면 마지막에 집을 현금화하기로 결정하면 수익금을 더 화려한 집으로 옮겨 세금 납부를 피할 수 있습니다. 문제는 그 책이 1989년에 쓰였다는 것입니다. 그 의견은 더 이상 사실이 아닙니다. 세법의 해당 부분은 1990년대에 변경되었습니다. 또한 1989년에는 개인이 IRA에 넣을 수 있는 최대 금액이 $2,000이었고, 거의 10년 동안 인상되지 않았으며, 또 다른 10년 동안 인상되지 않을 것이었습니다. Roth 계정은 존재하지 않았습니다. HSA나 529도 마찬가지였습니다. 대부분의 사람들은 401K가 없었습니다. 오늘날 우리가 어떤 옵션을 가지고 있는지 1980년대 후반에 사용 가능했던 것과 비교해 달라고 요청하고 있습니다. 저에게는 2001-2005년 및 2010-2015년을 제외하고는 1988년부터 지금까지 부동산 가치가 평평했습니다. 여전히 현재의 가치는 2005년의 최고점으로 돌아가지 않았습니다. 점수는 11년의 훌륭한 해와, 17년의 평평하거나 부정적인 해입니다. 1990년대 동안 부동산에서 수익이 0인 많은 사람들을 알고 있습니다.", "2013년에는 두 군데 모두 신고해야 할 가능성이 큽니다. 두 군데 모두 거주했기 때문입니다. 2014년부터는 당신이 확실히 NY 거주자입니다(거기에서 집을 임대하고 거주하고 있으므로), 그리고 계속해서 NJ 거주자일 가능성도 높습니다(거기에 본래 거주지가 계속 있으므로). NY와 NJ에 면허가 있는 EA/CPA와 상담하여 두 주 모두의 거주자가 되는 것을 피할 수 있는 방법이 있는지 알아보거나, 단순히 모든 것을 두 번 신고하는 것 외에 문제가 있는지 확인해보는 것을 추천합니다.", "특히 뱅가드와 관련해서 고려해야 할 또 다른 사항은 이용 가능한 총 금액입니다. 뱅가드는 비용 비율이 약 15-20% 낮은 \"Admiralty\"라는 펀드의 주식을 제공하며, 할인된 요율을 받으려면 각 펀드에 상당한 투자가 필요합니다 (대개 10,000달러). 이는 약간 낮은 비용 비율과 상대적으로 저축 초기 단계일 때 비교적 덜 다양한 보유를 갖는 것 사이의 균형을 맞추는 것입니다. 예를 들어 20,000-30,000달러만 가지고 있다면 2개 혹은 3개의 Admiralty 주식 펀드만 가능할 것입니다.", "이는 계정이 언제, 어디서, 어떻게 설정되었는지에 따라 다릅니다. 만약 주에 UGMA(Uniform Gift to Minors) 법이 있다면, 계정은 아마도 그에 따라 개설되었을 것입니다. 이 경우 귀하의 아내는 법률에 의해 18세 또는 21세에 보호자가 되었을 것입니다. 그녀는 항상 계정 소유자였습니다. 문제는 만약 귀하의 아내의 아버지가 그녀가 계정의 보호자가 되기 전에 사망했다면, 이는 과세 대상이 될 수 있습니다. 귀하의 아내의 이사나 브로커의 합병 또는 기록 분실로 인해 전화 상담원이 상황을 파악할 수 없는 특이한 상황에 처해 있을 수 있습니다. 전화 연결망을 좀 더 열심히 사용하고 오래된 기록을 검색할 것을 권장합니다.", "투자자들을 위한 보호 조치가 있습니다. 이는 FDIC나 NCUA가 제공하는 보호 수준은 아니지만 존재합니다: 증권투자자보호공사(SIPC) SIPC가 보호하는 것들 SIPC는 재정 문제를 겪고 있는 SIPC 회원 중개회사에서 고객이 보유한 주식과 채권 등의 현금과 증권 손실을 보호합니다. SIPC 보호 한도는 $500,000으로, 이는 현금에 대한 $250,000 한도를 포함합니다. 고객 계좌에서 자산이 사라진 파산 중개회사의 대부분의 고객이 보호받습니다. 고객이 미국 내에 거주하거나 미국 시민일 필요는 없습니다. SIPC 회원 중개회사에 계좌를 가진 비미국 시민도 SIPC 회원 중개회사에 계좌를 가진 미국 내 거주자나 시민과 동일하게 취급됩니다. SIPC 보호는 제한적입니다. SIPC는 중개-딜러의 보관 기능만을 보호하므로, 중개회사의 청산이 시작될 때 고객들의 계좌에 있는 증권과 현금을 복구하기 위해 노력합니다. SIPC는 귀하의 증권 가치 하락을 보호하지 않습니다. SIPC는 무가치한 주식과 기타 증권을 판매한 개인을 보호하지 않습니다. SIPC는 잘못된 투자 조언이나 부적절한 투자 추천에 대한 중개사의 청구를 보호하지 않습니다. SIPC 보호가 연방예금보험공사(FDIC)의 보장 금융기관의 현금 보호와 동일하지 않다는 것을 인식하는 것이 중요합니다. SIPC는 어떤 증권의 가치도 보호하지 않기 때문입니다. 주식 시장에의 투자는 시장 가치 변동에 노출됩니다. SIPC는 이러한 위험을 보호하기 위해 만들어지지 않았습니다. 따라서 SIPC는 주식, 채권 및 기타 투자 가치가 어떤 이유로든 하락할 때 투자자들을 구제하지 않습니다. 대신, 청산 시 가능할 경우 SIPC는 사라진 주식과 기타 증권을 교체합니다.", "각 포지션 또는 부분 포지션을 별도의 LOT으로 취급하세요. 포지션을 열 때마다 새로운 주식 묶음이 생성됩니다. 포지션 전체를 매도할 경우, 그 묶음은 닫힙니다. 끝. 하지만 부분적으로 매도할 경우, 새로운 묶음을 생성해야 합니다. 원래의 묶음을 둘로 나누세요. 각각의 양은 매도된 수량과 남은 수량입니다. 그런 다음 몇 주를 더 매수하게 되면, 세 번째 묶음을 만듭니다. 그런 다음 전체 포지션을 매도하게 되면, 남은 모든 묶음을 닫게 됩니다. 이것은 각각의 매수/매도 쌍을 추적할 수 있게 해줍니다. 각 묶음에 대해 간단히 비용과 수익을 기반으로 수익률을 계산하세요. 모든 묶음을 하나의 그룹으로서 연간 수치로 도출할 수는 없습니다. 그들이 공유하는 공통된 시간 프레임이 없기 때문입니다. 전체 거래 시리즈에 대한 수익을 시간에 따라 계산하고 싶다면, TWIRR을 사용하는 것을 고려해보세요. 이는 이러한 포지션들과 그것들이 나타내는 현금을 하나의 포트폴리오로 간주합니다. 스프레드시트에서 XIRR을 사용하여 \"가동 중인\" 수익을 계산할 수 있는 방법에 대한 제 글을 이 스레드에서 확인해보세요.", "시장 조성자는 항상 그것을 당신으로부터 가져갈 것입니다. 그냥 시장 매도 주문을 입력하세요. 올해 손실을 가져오기 위해 수수료가 들 것입니다. 하지만 그게 전부입니다.", "제가 접한 주된 방법들은 다음과 같습니다. 각 방법의 옹호자들을 만난 적이 있습니다. 이 방법들을 다루고 금융 및 기타 영향들을 살펴보는 이 기사 모음에 관심이 있을 수 있습니다: http://www.slate.com/id/2281885/" ]
내 주식 중 하나가 2일 만에 40% 하락했는데, 이를 정신적으로 어떻게 접근해야 하나요?	[ "당신이 오늘 그 주식을 가지고 있다면, 어제 얼마에 거래되었는지는 중요하지 않아요. XYZ가 $40에 거래되고 있고 당신이 그것을 가지고 있다면, 오늘 $40에 사는 것이 가치가 있는지를 자문해보세요. 그렇지 않다면, 그것을 팔고 $40의 가치가 있는 다른 것을 사는 것을 고려할 수도 있습니다." ]	[ "이 조언은 너무 구체적일 수도 있지만... 퇴직 자금 외의 자금으로는, 우선 금리가 3% 이상이라면 자동차 대출을 갚기 시작하세요. 나머지는: 좋은 비상금으로 보입니다. 아직 비상금이 없다면, 이제 생긴 셈입니다. 가능한 한 높은 이자를 주는 저축 계좌에 예치하세요(아마 온라인 뱅킹으로 접근 가능할 것입니다). 비상금을 $14,000~20,000 이상으로 늘리고 싶다면 수익을 높이고 약간의 위험을 추가하기 위해 일부 채권도 고려해 보세요(하지만 주식만큼 많은 위험은 아닙니다). 로스 IRA의 경우 - 우선, 귀금속을 제거하세요. 귀금속은 위기 헤지 및 고급 투기 수단이지, 포트폴리오의 40%를 차지하는 초보자 투자 전략이 아닙니다. 이 돈을 은퇴를 위해 사용할 것인지, 주택 구입 자금으로 사용할 것인지 결정하세요. 은퇴를 위한 것이라면: 당신은 28세이며, 아이가 곧 태어나더라도 은퇴 포트폴리오에서 위험을 감수할 수 있습니다. 타겟 데이트 펀드나 자산 할당 추천 계산기가 제안하는 자산 배분에 따른 일련의 인덱스 펀드에 투자하세요. 은퇴를 위한 자금이라면 80% 이상의 주식을 보유해야 할 것입니다. 주택 구입 자금을 시작하거나, 비슷한 용도로 저축하고 싶거나 IRA 자금을 주택 구입 자금처럼 취급하고 싶다면, Vanguard LifeStrategy 펀드 중 하나를 사용하거나 비슷한 구조로 되어 있는 것을 사용하세요. 베앤가드 링크를 추천하는 이유는 낮은 운용 비용 비율을 가진 펀드를 가지고 있기 때문입니다. 모두 IRA라면(그리고 401(k)가 아니라면) 베앤가드를 선택할 수 있습니다. 대안을 사용할 수 있지만, 비용 비율을 주의하시고 그렇지 않으면 수익의 절반까지 소비될 수 있습니다.", "독일의 법적 상황을 설명하는 독일 기사를 발견했습니다. 다른 답변에서 언급된 많은 가능한 이유에 따라 요약하자면, 제가 가진 정보로는 조건 1이 충족되는지 여부가 불분명합니다. 또한 신용카드가 동결되었기 때문에 조건 2가 충족되지 않을 수도 있습니다. 이것이 MasterCard와 제 은행에 좋은 주장이 되겠지만, 변호사 편지지가 함께 오지 않는 한 그들이 신경 쓰지 않을 것이라고도 의심됩니다.", "다른 답변에서 \"사실적 거주자\"에 대해 언급하셨고, 당신은 댓글에서 미국/캐나다 세금 협정의 존재를 언급했으며, 거주 여부를 결정하는 페이지에 대한 링크를 제공했습니다. 첫 번째 링크의 일부를 강조하고 싶습니다: 만약 당신이 캐나다를 떠나 살거나 여행하면서도 캐나다에 상당한 주거 관계를 유지한다면, 세금 신고 목적상 캐나다의 사실적 거주자로 간주됩니다. 사실적 거주자라는 용어는 캐나다를 떠났음에도 불구하고 소득세 목적상 여전히 캐나다의 거주자로 간주된다는 것을 의미합니다. 메모 캐나다가 세금 협정을 맺은 국가에 관계를 수립하였고, 해당 국가의 거주자로 간주되지만, 여전히 캐나다의 사실적 거주자로서 캐나다와 상당한 주거 관계를 유지하고 있다면, 세금 목적으로 캐나다의 간주 비거주자로 간주될 수 있습니다. [...] \"소득세 목적상 캐나다의 거주자로 간주된다\"는 캐나다 소득세 신고서를 제출해야 한다는 것을 의미함을 강조하고 싶습니다. 메모 섹션은 당신이 언급한 잠재적인 조약 면제를 나타내지만, 이는 단지 잠재적 면제일 뿐입니다. \"may\"라는 단어에 대한 상기의 강조(그들의 강조이지 내 강조가 아님)를 주목하세요. 당신의 상황과 관련하여 \"may\"라는 단어가 반드시 유리하다고 가정하지 마세요. \"may\"라는 앞뒤에는 \"may not\"이 있을 수 있습니다. 당신이 댓글에서 언급한 거주 상태 결정 페이지는 다음과 같이 설명합니다: 캐나다 국세청의 거주 상태에 대한 의견을 원하신다면, 해당되는 경우 NR74 양식(캐나다에 입국한 경우 거주 상태 결정)이나 NR73 양식(캐나다를 출국한 경우 거주 상태 결정)을 작성하여 국제 및 오타와 세무 서비스 사무소에 보내세요. 가장 정확한 의견을 얻으려면 양식에 가능한 한 많은 세부 정보를 제공해야 합니다. 따라서 캐나다와의 관계를 고려할 때, 캐나다 국세청으로부터 세금 상태에 대한 의견을 받기 전까지는 본인의 판단에 따라 캐나다 소득세 신고서를 제출하지 않기로 선택하는 것은 잠재적으로 안전하지 않은 가정이 될 수 있다고 제안합니다. 당신이 캐나다 외부에 있는 동안 신고하지 않으면 벌금과 이자에 대한 책임이 생길 수 있습니다. 캐나다에서의 세금 거주자는 간단한 주제가 아닙니다. 예를 들어, S5-F1-C1, 개인의 거주 상태 결정에 대해 살펴보겠습니다. 긴 페이지지만, 다음과 같은 흥미로운 부분이 있습니다: 1.44 법원은 미국 영주권 카드(또는 그린 카드라고 함) 소지자를 캐나다-미국 세금 협정의 거주 조항의 목적상 미국 거주자로 간주한다고 언급했습니다. 자세한 내용은 Allchin v R, 2004 FCA 206, 2004 DTC 6468에 대한 연방 항소 법원의 의견을 참조하세요. [...] 한편, 당신은 TN 비자로 미국에 있으며, 이는 일시적인 것입니다. 따라서 비자와 조약의 존재만으로 면제되지 않을 것입니다. CRA는 다른 상황을 고려할 것입니다. \"중심적인 이해관계 테스트\"를 고려하십시오: 중심적인 이해관계 테스트 [...] \"해당 개인이 양 계약국에 모두 영구적인 거주지를 보유하는 경우, 양국 중 어느 쪽과 개인의 개인적 및 경제적 관계가 더 밀접한지를 확인하기 위해 사실을 검토할 필요가 있습니다. 따라서 가족 및 사회적 관계, 직업, 정치, 문화 또는 기타 활동, 사업 장소, 자산 관리 장소 등을 고려해야 합니다. 전체적으로 상황을 심사해야 하지만, 개인의 행동에 기반한 고려 사항에 특별한 주의를 기울여야 합니다. 한 국가에 거주지를 가진 사람이 그 국가에 거주지를 두고 있으면서 다른 국가에 두 번째 거주지를 설정하는 경우, 첫 번째 거주지가 항상 살았던 환경에 남아 있다면, 그가 일했던 곳, 가족과 소유물이 있는 곳과 함께 다른 요소들과 합쳐져 그가 첫 번째 국가에 본인의 중심적인 이해관계를 유지하고 있음을 증명할 수 있습니다.\" [마지막 문장의 강조는 내 것입니다] 어쨌든, 캐나다를 몇 년 동안 떠나 해외에서 일한 사람을 알고 있습니다. 그들은 해당 시간이 (>2년) 다른 국가에 거주했다는 것을 의미한다고 가정하고 신고할 필요가 없다고 생각했습니다. 불행히도, 캐나다로 돌아온 후, CRA는 그들이 유지한 상당한 관계 기반으로 전 시간 동안 거주자로 간주하고, 결과적으로 수천 달러의 미지불 세금, 벌금 및 이자에 대해 책임을 지게 되었습니", "은퇴를 원하시나요? 그렇다면 언제인가요? 얼마나 오래 살 것으로 예상하시나요? 그 나이에 도달했을 때 매월 얼마의 금액을 오늘날의 달러로 갖고 싶으신가요? 이러한 질문에 답하고 나면 실망해야 할지 말지 더 잘 판단할 수 있게 될 것입니다. 하지만 아직 모른다는 사실은 이 질문들을 아직 고려하지 않았다는 것을 보여줍니다.", "미국에서는 이 상황을 다루는 두 가지 방법이 있습니다. 첫 번째로, 당신의 공매도 포지션이 45일 미만인 경우에 해당합니다. 세금 준비 시, 배당금의 금액을 주식의 구매 가격에 다시 합산해야 합니다. 이를 기준 조정이라고 합니다. 예를 들어, $10에 공매도하고 $8에 커버했지만, 이 기간 동안 주식이 $1의 배당금을 지급했습니다. 이 $1을 $8에 다시 더하여 당신의 주식 구매 기준이 $9가 되고 이익도 $1이 되도록 하는 것이 유리합니다. 소프트웨어 내부에는 (사용하는 것에 따라) \"기준 조정\"을 클릭하는 옵션이 있거나, 없다면 수동으로 해당 주식에 대해 조정을 하고 세금 검토자를 위한 노트를 추가해야 합니다. 두 번째 옵션은 \"배당금 대체 지급\"을 투자 비용으로 공제하는 것입니다. 그러나 이 옵션은 공매도를 45일 이상 보유하고 공제를 항목별로 기재한 경우에만 사용할 수 있습니다. 도움이 되길 바랍니다!", "단계별로 설명하겠습니다. 전체 이익/손실은 5 CAD입니다. 만약 일정량의 USD를 보유하고 여유롭게 환전할 경우에만 이러한 계산을 신경 쓰면 됩니다. 또는 지난 휴가 때 받은 1 달러를 지갑에 가지고 있는 경우도 해당됩니다. 수수료를 잊지 말고 공제하세요 (물론 CAD로 변환된 금액 기준입니다). *일부 사람들은 연간 평균 환율을 사용하며, 이는 BoC에서 구할 수 있습니다. ^순수 통화 거래에 대해 허용되는 $200의 비과세 이익이 있습니다. 이는 소액의 이익을 무시할 수 있도록 합니다.", "$200,000에 판매되는 집은 월별 수치 범위로 임대될 수 있습니다. 3%는 연간 $6000 또는 월 $500입니다. 이는 터무니없이 낮으며, 매입보다는 임대를 선호합니다. 9%는 월 $1500이며, 이 경우 집을 사서 살거나 임대(임대주로서)하는 것이 더 나은 선택입니다. 이 수준에서는 \"임대료 지불\"을 피해야 합니다. 저는 단순히 저자의 견해를 설명하는 것이며, 그것을 지지하는 것이 아닙니다. 기사의 인용문 - 연간 임대료 / 구매 가격 = 3%는 구입하지 않음을 의미하며, 가격이 너무 높습니다. 연간 임대료 / 구매 가격 = 6%는 경계선연간 임대료 / 구매 가격 = 9%는 구매 가능, 가격이 합리적임 척의 의견에 대한 응답으로 수정 - 자격을 갖춘 지원자를 위한 모기지 금리는 적당히 빡빡하며, 30년은 약 4.4%이고 15년은 3.45%입니다. 물론 여러 요인으로 인해 더 많은 비용을 지불할 수도 있지만, 이는 평균 금리입니다. 그리고 이는 시간이 지남에 따라 변합니다. 그러나 특정 지역의 임대료와 구매 가격은 다를 것입니다. 위치에 따라 크게 다릅니다. 맨하탄에서는 2000 평방 피트의 가격이 중서부의 멋진 마을과 비교하여 얼마나 지불하게 될지 보세요. '히트' 지도를 상상할 수 있습니다. 한 지역에서는 $40,000에 판매되는 집의 임대료가 $800인 경우를 \"4.16\"(주택 가격을 연간 임대료로 나눈 값)으로 표시하고, 다른 지역에서는 $200K의 집이 월 $1667로 임대될 수 있는 \"20\"으로 표시되는 경우입니다. 이는 미국 전역에서 균일하지 않습니다. 말씀드렸듯이, 저의 입장을 취하는 것이 아니라 저자가 그의 접근 방식을 어떻게 구성했는지 논의하는 것입니다. 저자는 논쟁의 여지가 있는 몇 가지 주장을 합니다. 예를 들어, 낮은 금리가 이미 가격을 너무 높게 올렸기 때문에 구매하기에 나쁜 시기라는 주장이 있습니다. 제 의견으로는, 미국은 붕괴를 겪었지만 여전히 금리는 낮습니다. 구매는 개인적인 결정이며, 소유/임대 비율은 결정하는 데 있어 고려해야 할 요소 목록에 추가되는 도구 중 하나일 뿐입니다. 물론 기사에서는 작성 시 금리를 기반으로 수학적 계산을 수행합니다(4%/30년). 그리고 감당할 수 있는 소득 대비 모기지 비율은 현재 금리에 연동됩니다. 4%의 금리로 $60K 커플은 $260K 이상의 모기지를 감당할 수 있지만, 6%에서는 $208K, 8%에서는 $170K가 가능합니다. 문제는 월납이 아니라, 다운페이먼트입니다. 투자 목적으로 구매에 대한 분석도 그리 다르지 않습니다. 임대료가 주택가의 1%를 초과하면, 투자자는 비용 후 이익을 낼 수 있어야 합니다.", "당신의 수익성을 결정하는 것은 시간이 아니라 거래입니다. 오늘/이번 달/올해 X%를 벌겠다고 시장에 들어가는 것은 아마도 실수일 것입니다. 실질적으로 짧은 시간 내에 많은 돈을 벌 수도 있고, 오랜 시간 동안 많은 돈을 잃을 수도 있습니다(후자가 더 가능성이 높습니다). 잠재적인 거래를 살펴보고 \"이 거래가 마음에 든다\"(왜 그런지 반드시 알아야 함)와 \"저 거래가 마음에 들지 않는다\"고 말하는 것이 더 나은 접근 방식입니다. 선택한 거래에 대해 옳다면 돈을 벌 것입니다. 원래 예상했던 시간표대로는 아니겠지만, 시장은 개인보다 더 천천히 반응하기 때문입니다. 그런 다음 진정으로 마음에 들고 이해하는 거래만 하십시오. 만약 \"리듬\"에 맞추어 살 수 있다면(그렇게 하는 사람은 거의 드뭅니다), 당신의 경험은 당신이 한 달 또는 1년에 X%를 벌 가능성이 있다고 알려줄 것입니다. 하지만 그것은 시장이 당신의 거래 스타일을 계속 수용할 때만 가능합니다. 만약 시장이 변한다면, 당신도 변해야 합니다(아니면 혼란 속에서 길을 잃게 될 것입니다). 거래는 때로 보람이 있는 경우도 있지만 위험한 사업입니다. 여기서의 행동 좌우명은 \"당신은 돈을 지불하고 기회를 얻는다\"이지 \"시간을 투자하면 보상이 올 것이다\"가 아닙니다.", "저는 그것을 정말로 사전 거래로 분류할 수 있다고 생각하지 않아요. 기술적으로, 이 경우에 소위 사전 거래자가 따르는 사람들보다 우위에 있는 유일한 정보는 거래 자체에 대한 지식입니다. 거래에 대한 지식은 실제로 주가에 민감한 정보일 수 있습니다(몇몇 대량 거래자들이나 존경받는 사람들 그리고 많은 추종자가 있는 경우에는) 그러나 그들이 다른 사람들보다 먼저 알 수 없는 것은 아닙니다; 이 경우에는 동등성이 불가능합니다. 거래자의 세부 사항/기록을 추종자에게 (또는 해당 회사/조직에서 일하는 개인에게) 배포하는 책임이 있는 회사/조직(예: 소셜 트레이딩 플랫폼)이 배포 전에 거래 데이터를 이용하여 행동한다면 그들이 사전 거래에 대해 유죄가 될 것입니다. 소위 사전 거래자는 물론 그로 인해 이득을 볼 수 있지만, 그것은 단지 주가에 민감한 정보의 공표로 인해 발생하는 것일 뿐이고, 그러한 정보는 일반적으로 법에 의해 공표되어야 하므로(법에 의해 그렇게 분류된 경우에) 너무 큰 잘못을 찾기는 어렵습니다. 어떤 거래자라도 누가 더 어리석은 사람인지에 대한 일정량의 고려가 있어야 합니다. 어리석은 사람인지 아니면 그들을 따르는 더 어리석은 사람인지?", "첫째, 이것은 당신이 자산을 축적하기 위한 계약이 아니었습니다. 이는 마치 책임감 같은 삶의 교훈을 가르치는 것처럼 보이지만 실제로는 그들이 다른 집에 대해 투기를 하기 위한 계약이었습니다. 당신이 이로부터 이익을 얻는 유일한 방법은 집값이 오르고 그것을 파는 경우입니다. 아마도 수익의 25%를 받을 수 있습니다. 만약 이것이 공평한 계약이라면 그들은 재산세의 75%를 내고, 당신의 유지보수 노력에 대해서도 좀 더 부담했을 것입니다." ]

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